đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện tân kỳ tỉnh nghệ an

Tuy nhiên rất ít công trình đi sâu vào vấn đề này đặc biệt là ngân hàng chính sách cơ sở cấp huyện thực thi chính sách tín dụng tại địa phương, thừa kế những vấn đề kết quả của các nghiê

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

PHAN THANH TÚ

ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG

HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Khánh Hoà - Năm 2013

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

PHAN THANH TÚ

ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG

HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC BIỂU VÀ SƠ ĐỒ vi

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 6

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 6

1.1.1 Khái niệm, đối tượng, điều kiện và nguyên tắc của tín dụng hộ nghèo 6

1.1.2 Phân loại tín dụng hộ nghèo: 8

1.1.3.Vai trò của tín dụng hộ nghèo: 9

1.1.4 Khái niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 12

1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo 13

1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 15

1.1.7 Sự ra đời của Ngân hàng chính sách xã hội 20

1.2 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC NGOÀI VÀ Ở VIỆT NAM VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO 23

1.2.1 Kinh nghiệm ở một số nước ngoài 23

1.2.2 Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam (VBSP) 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN (2008 - 2012) 29

2.1 TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN TÂN KỲ 29

2.1.1 Tổng quan về tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Tân kỳ- Nghệ an 29

2.1.2 Thực trạng đói nghèo tại huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ An 32

2.2 TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, MÔ HÌNH TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TÂN KỲ, TỈNH NGHỆ AN 36

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 36

2.2.2 Mô hình tổ chức và hoạt động 36

2.2.3 Hoạt động của NHCSXH huyện Tân kỳ 39

2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN 48

2.3.1 Nguồn vốn 48

2.3.2 Hiệu quả hoạt động cho vay 50

2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN 55

2.4.1 Những kết quả đạt được 55

2.4.2 Tồn tại và nguyên nhân 56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 58

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TÂN KỲ 59

3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XĐGN Ở HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN (2012- 2015) 59

3.1.1 Mục tiêu tổng quát 59

3.1.2 Mục tiêu cụ thể: 59

3.2 MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NCSXH HUYỆN TÂN KỲ GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2011 ĐẾN 2015 60

3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN TÂN KỲ, TỈNH NGHỆ AN 60

3.3.1 Hoàn thiện tổ chức mạng lưới hoạt động 60

3.3.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo 62

3.3.3 Phát huy công thông tin tuyên truyền công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 64

3.3.4 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa 67

3.3.5 Gắn công tác cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư 69

3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 70

3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74

3.4.1 Đối với Chính phủ 74

3.4.2 Đối với Hội đồng quản trị và NHCSXH Việt Nam 75

3.4.3 Đối với chính quyền địa phương các cấp 76

3.4.4 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Nghệ An 77

3.4.5 Đối với các Tổ chức nhận ủy thác: 77

3.4.6 Đối với UBND huyện Tân kỳ 77

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 77

KẾT LUẬN LUẬN VĂN 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

Sản xuất kinh doanh Tiết kiệm và vay vốn Trung ương

Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ (phân tích theo địa bàn xã, thi trấn) 33 Bảng 2.2 Cơ cấu vốn huy động của NHCSXH Tân kỳ từ năm 2008 đến 2012 39 Bảng 2.3 Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ An giai đoạn 2008- 2012 40 Bảng 2.4 Tình hình ủy thác qua các hội đoàn thể tại NHCSXH huyện 48 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Tân kỳ (2008- 2012) 49 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn cho vay tại NHCSXH huyện Tân kỳ 50 Bảng 2.7 Một số chỉ tiêu chủ yếu trong cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân kỳ giai đoạn 2008- 2012 51 Bảng 2.8 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo 51 Bảng 2.9 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo 53 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHSXH huyện Tân kỳ phân theo địa bàn đến 31/12/2012 54

DANH MỤC BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1a Mô hình tổ chức mạng lưới NHCSXH huyện Tân 38

Sơ đồ 2.1b Sơ đồ cho vay hộ nghèo 47

LỜI NÓI ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài:

Thực hiện công cuộc đổi mới, xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh Trong những năm qua, Việt Nam đã đạt được rất nhiều thành tựu trong cải cách và phát triển kinh tế xã hội, như bình quân thu nhập đầu người tăng lên, cơ

sở hạ tầng được xây dựng hiện đại hóa, xây dựng nền văn hóa đậm đà bản sắc dân tộc… Việt Nam nhanh chóng hội nhập khu vực và thế giới, đang trở thành một nước công nghiệp phát triển

Trước thực trạng đó, Đảng và Nhà nước ta cũng đã quan tâm đến nhiệm vụ giảm nghèo và an sinh xã hội ; Nghị quyết Đại hội XI của Đảng đã xác định rõ: " Phải coi trọng việc kết hợp chặt chẽ giữa tăng trưởng kinh tế với thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội; bảo đảm an sinh xã hội, chăm lo đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, nhất là đối với người nghèo, đồng bào ở vùng sâu, vùng xa ” Chính phủ đã phê duyệt và triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2015 và giai đoạn 2011-2020, như hỗ trợ xây dựng cơ sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn và khuyến nông- lâm- ngư; hỗ trợ tín dụng cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo về y tế; hỗ trợ người nghèo về giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán bộ làm công tác XĐGN, cán bộ các xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội các xã đặc biệt khó khăn (QĐ số 1489/2012/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm.v.v…

Đặc điểm nổi bật của Tỉnh Nghệ an nói chung và huyện Tân kỳ nói riêng trong giai đoạn này là tỷ lệ hộ nghèo cao ( Tỉnh Nghệ an là 26%, Huyện Tân kỳ 32% theo tiêu chí mới: Nông thôn thu nhập bình quân 400.000 đồng/khẩu, thành thị 500.000đồng/khẩu) Dưới tác động của cơ chế kinh tế thị trường, chỉ số giá cả, tình hình lạm phát biến động khó lường tiếp tục ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống, sinh hoạt của nhân dân, nhất là hộ nghèo, hộ cận nghèo, phân hóa giàu nghèo càng diễn ra sâu sắc do thiếu vốn và kỷ năng

sử dụng vốn

Tiến trình đô thị hóa, xây dựng khu công nghiệp, nhà máy sản xuất quy mô lớn ngoài những mặt tích cực cũng vẫn tồn tại những tác động tiêu cực ảnh hưởng đến một bộ

phận dân cư trở nên nghèo hoặc tái nghèo do bị thu hồi đất sản xuất Thiên tai, hạn hán, dịch bệnh cây trồng và vật nuôi diễn biến phức tạp, khó lường, ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống của nhân dân, phong tục tập quán sản xuất, sinh hoạt còn lạc hậu, đời sống của nhân dân còn gặp nhiều khó khăn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số

Nhận thức của một bộ phận người dân về công tác giảm nghèo còn hạn chế, vẫn còn tư tưởng trông chờ vào sự hỗ trợ của nhà nước, cộng đồng, hoặc thiếu kiến thức, kinh nghiệm làm ăn để vươn lên thoát nghèo Nông dân phải đi vay nặng lãi hay thường gọi là

“tín dụng đen” và chưa được tiếp cận nhiều với chính sách tín dụng ưu đãi của nhà nước hay còn gọi là chính sách tín dụng hộ nghèo do Ngân hàng chính sách xã hội đầu tư

Trước những khó khăn trên đặt ra một vấn đề hết sức quan trọng đó không chỉ là giảm nghèo mà phải làm sao giảm nghèo thực sự bền vững Phải làm sao để hộ nghèo tiếp cận các chính sách giảm nghèo một cách hiệu quả lâu dài chứ không phải giải quyết khó khăn trước mắt sau đó lại tái nghèo Hiệu quả của chính sách giảm nghèo phải đảm bảo

sự dân chủ và công bằng xã hội

Chính phủ đã có nhiều chủ trương chính sách và giải pháp để giải quyết vấn đề đói nghèo, Tuy nhiên khi thực hiện không thể áp dụng máy móc cho tất cả các vùng, địa phương, mà phải nghiên cứu một cách nghiêm túc về thực trạng và các nguyên nhân đói nghèo tại những địa phương cụ thể

Bên cạnh đó giải pháp giảm nghèo hiện nay chủ yếu là gián tiếp như thông qua cấp phát, cứu trợ, sử dụng tài chính vi mô, đầu tư cơ sở hạng tầng nông thôn: Điện, đường, trường, trạm, Hộ nghèo ít được tiếp cận hộ trực tiếp với các định chế tài chính ưu đãi trực tiếp

về vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh xóa nghèo bền vững Từ sự hạn chế về năng lực của bản thân thì hộ nghèo thì chính phủ cần có những chính sách nhất định để người nghèo tiếp cận nguồn tín dụng ưu đãi từ ngân hàng chính sách xã hội

Để khắc phục những tồn tại trên chính phủ đã thành lập Ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng chính sách xã hội Tân kỳ là đơn vị trực thuộc NHCSXH tỉnh Nghệ an thuộc hệ thống Ngân hàng chính sách xã hội Việt nam, hoạt động tín dụng chính sách trên địa bàn huyện Tân kỳ thực có nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP Đặc biệt thông qua tổng kết hoạt động 10 năm của

NHCSXH đã được chính phủ đánh giá cao và phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020.Trên cơ sở thực tiễn của mười năm hoạt động (giai đoạn 2003- 2012) các giải pháp chung và cụ thể cho địa phương nhằm đạt hiệu quả kinh tế cũng như xã hội cao nhất, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa nghèo bền vững từ năm 2011 đến năm

2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Là một tổ chức tín dụng mới mẻ, hoạt động đặc thù phục vụ nhiệm vụ chính trị qua 10 năm đã được đánh giá về kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động tín dụng hộ nghèo tại huyện Tân kỳ Xuất phát từ mục

đích và ý nghĩa trên tôi thực hiện nghiên cứu đề tài: Đánh giá hiệu quả chính sách tín

dụng hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ An

2- Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

2.1 Mục tiêu tổng quát: Góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa nghèo bền vững giai

đoạn 2011- 2015 và xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng chính sách xã hội giai đoạn 2011- 2020 tại huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ an

2.2 Mục tiêu cụ thể:

2 2.1 Hệ thống hoá lý thuyết cơ bản về tín dụng và chính sách đối với hộ nghèo

2.2.2 Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ An trên 4 góc độ chính :

* Từ bản thân người nghèo

* Từ Ngân hàng chính sách xã hội

* Từ các tổ chức chính trị xã hội và các cấp chính quyền địa phương

* Cơ chế chính sách của Nhà nước

2.2.3 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ An

3- Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Luận văn làm rõ trọng tâm là các quan điểm, các chủ trương, chính sách của chính phủ về chính sách tín dụng ưu đãi để giảm nghèo tại huyện Tân kỳ, tỉnh Nghệ an nói riêng và cả nước nói chung Phải làm cho mọi người xác định rõ bản thân người nghèo phải tự phấn đấu vươn lên thoát nghèo từ nguồn vốn tín dụng chính sách, chống tư tưởng trông chờ ỷ lại vào Nhà nước và xã hội Đẩy mạnh chương trình tín dụng hộ cận nghèo cùng thực hiện các dự án phát triển kinh tế, giải quyết việc làm và phòng chống các tệ nạn

xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng (đây là giải pháp để giảm nghèo một cách bền vững)

3.2 Luận văn nghiên cứu trong mối liên hệ tín dụng giữa các nhóm hộ giàu, khá

và cận nghèo để có sự so sánh và đánh giá, từ đó tìm ra giải pháp nhằm giảm nghèo bền vững cho các hộ nông dân vay vốn tại huyện Tân kỳ Tỉnh Nghệ an 3.3 Luận văn tập trung xác định hiệu quả tín dụng hộ nghèo, cận nghèo, báo cáo kết quả thực hiện chương trình giảm nghèo của huyện Tân kỳ, chương trình tín dụng hộ nghèo của NHCSXH huyện Tân kỳ trong khoảng thời gian từ 2008-2012 Trong khuôn khổ những hộ nghèo nói chung, không tách riêng 2 loại hộ nghèo hay cận nghèo để từ đó tìm kiếm các giải pháp nhằm thực hiện giảm nghèo một cách bền vững

4 Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: Các số liệu được thu thập thông qua tài liệu báo cáo sơ, tổng kết hoạt động ngân hàng chính sách xã hội Nghệ an, NHCSXH huyện Tân kỳ, báo cáo hoạt động thực hiện mục tiêu giảm nghèo của UBND huyện, xã và các tổ chức đoàn thể nhận ủy thác các cấp tại huyện Tân kỳ

Phương pháp xử lý số liệu: Luận văn sử dụng phương pháp phân tích định tính là chủ yếu kết hợp phương pháp phân tích định lượng để minh họa Thông qua việc sử dụng các phương pháp quan sát, môt tả hệ thống, thống kê kế toán, khảo sát thực tế và mô hình toán thống kê giản lược được thể hiện bởi những bảng số liệu trong nghiên cứu Luận văn còn chú trọng phương pháp tham khảo kế thừa các tài liệu liên quan như số liệu thống kê, báo cáo , bài viết chuyên đề để làm rõ nội dung nghiên cứu

Trước đây có nhiều công trình nghiên cứu về nghèo đói và giải pháp nâng cao tín dụng hộ nghèo trong và ngoài nước Cụ thể một số như:

"Bàn về tư bản đối với người nghèo" của David O Beim ( 2003) Grameen Bank "Cho vay chính sách xã hội - đang thay đổi tín dụng chính sách xã hội" của Yoichi IZmida( 2003)

Báo cáo về nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng chính sách xã hội cho người nghèo (2006) của UNDP Việt nam "

"Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHCSXH Việt nam" của Tiến sỹ Hà Thị Hạnh( 2004)

"Giải pháp tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam" của Thạc

sỹ Ngô Thị Huyền ( 2008)

Trêm một số tạp chí cũng đã công bố những bài báo liên quan đến tín dụng hộ nghèo, như: " Tín dụng ngân hàng phục vụ đối tượng chính sách và các chương trình kinh

tế của Chính phủ" của Bùi hoàng Anh ( 2000) tạp chí ngân hàng số 4/2000, tr 17-26

" Bàn về hiệu quả tín dụng ưu đãi của nhà nước do NHCSXH Việt nam thực hiện" của Tiến sỹ Trần Hữu Ý ( 2009) tạp chí ngân hàng số 18/2009, trang 52-55

Tuy nhiên rất ít công trình đi sâu vào vấn đề này đặc biệt là ngân hàng chính sách cơ

sở cấp huyện thực thi chính sách tín dụng tại địa phương, thừa kế những vấn đề kết quả của các nghiên cứu đi trước, tiếp tục nghiên cứu mô hình tín dụng chính sách cấp vi mô cho hộ nghèo nhất là những huyện miền núi nghèo thuộc miền trung góp phần thực hiện

có hiệu quả hơn các nguồn lực để giảm nghèo bền vững tại huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ an

5 Kết cấu luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm nội dung chính sau:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng và hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân kỳ từ năm 2008 đến năm 2012

Chương 3 Giải pháp nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Tân kỳ

1.1.1 Khái niệm, đối tượng, điều kiện và nguyên tắc của tín dụng hộ nghèo

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng hộ nghèo:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định Ngân hàng đóng vai trò tổ chức tài chính trung gian, do đó trong quan hệ với khách hàng, Ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, Ngân hàng nhận tiền gửi từ các Tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu (Được chính phủ bảo lãnh) để huy động vốn trong xã hội Ngược lại với tư cách người cho vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân, Như vậy tín dụng được xem là chiếc cầu nối giữa tiết kiệm và tiêu dùng Cũng như các quan hệ khác tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung :

* Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

* Sự chuyển nhượng có thời hạn

* Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí.[10]

Khái niệm tín dụng hộ nghèo: tín dụng đối với hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn

lực tài chính do nhà nước huy động cho người nghèo vay ưu đãi để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Tín dụng hộ nghèo là một chức năng quan trọng của hoạt động NHCSXH hiện nay Xuất phát từ chính sách tín dụng là một trong những chính sách chiến lược kinh doanh của các ngân hàng Chính sách tín dụng là một trong những yếu tố đầu tiên tác động đến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, định hướng và nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng

đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng theo đối tượng khách hàng lựa chọn Tổ chức thực hiện, đánh giá, điều chỉnh tín dụng mà cụ thể là những nội

dung chủ yếu như hạn mức tín dụng, kỳ hạn các khoản vay, lãi suất cho vay và lễ phí, các loại cho vay được thực hiện

Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của NHNN, khả năng về nguồn vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi chính sách tín dụng cũng thay đổi theo Ngân hàng có thể đưa ra các chính sách tín dụng khác nhau đối với các loại khách hàng khác nhau cho phù hợp Mỗi chính sách tín dụng đúng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo hiệu quả và hạn chế rủi ro, tuân thủ phương pháp, đường lối chính sách của nhà nước và đảm bảo an sinh công bằng xã hội Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng quan trọng đối với mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của chính ngân hàng

Chính sách tín dụng hộ nghèo nói riêng và chính sách tín dụng của NHCSXH nói chung có tính đặc thù vì nó gắn liền với chính sách xã hội của chính phủ với những khách hàng thuộc diện chính sách phần lớn thuộc diện ưu tiên phát triển nhưng năng lực tài chính hạn chế

Như vậy có thể nói đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo chính là việc đánh giá kết quả thực hiện chính sách thông qua hoạt động tín dụng hộ nghèo của NHCSXH

1.1.1.2 Đối tượng, điều kiện và nguyên tắc của tín dụng hộ nghèo:

Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ gia đình có đủ điều kiện sau:

* Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay và hộ nghèo phải có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh

* Có tên trong danh sách hộ nghèo ở Xã, Phường, Thị trấn ( Gọi tắt là cấp xã) sở tại được Ủy ban nhân dân huyện, quận phê duyệt theo chuẩn nghèo do Bộ lao động thương binh xã hội công bố từng thời kỳ :

Theo quyết định 170/2005/QĐ-TTg ngày 8/7/2005 Thủ tướng chính phủ về việc banh hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2006- 2010: Hộ nghèo thành thị có mức thu nhập bình quân là: 260.000đồng/người/tháng ( 3.120.000 đồng/năm); Hộ nghèo nông thôn có mức thu nhập bình quân là: 200.000đồng/người/tháng ( 2.400.000đồng/năm) Theo quyết định số 09/QĐ-TTg ngày 30/1/2011 của Thủ tướng chính phủ ban hành chuẩn nghèo, cận nghèo giai đoạn 2011-2015: Hộ nghèo thành thị có mức thu nhập bình quân là: 500.000đồng/người/tháng; Hộ cận nghèo thành thị có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng Hộ nghèo nông thôn có mức thu nhập bình quân là: 400.000đồng/người/tháng Hộ cận nghèo nghèo nông thôn có mức thu nhập bình quân là: 401.000đồng đến 520.000 đồng/người/tháng

* Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lễ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã

* Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng

* Bên cho vay phải có đủ nguồn vốn để cho vay

c Nguyên tắc cho vay:

Hộ nghèo vay vốn phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

* Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay

* Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận

1.1.2 Phân loại tín dụng hộ nghèo:

1.1.2.1 Dựa vào mục đích cho vay: Tín dụng hộ nghèo phân thành các loại sau:

* Mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng, vật nuôi, thanh toán các dịch vụ sản xuất kinh doanh

* Góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được cấp có thẩm quyền phê duyệt

* Giải quyết một phần thiết yếu về nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch và chi phí học tập

1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng: dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh tín dụng hộ

nghèo được phân thành 3 loại:

* Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng ( đối với các loại cây con, ngành nghề có chu kỳ sản xuất kinh doanh dưới 12 tháng): Trồng lúa, ngô, chăn nuôi lợn thịt, trâu bò vỗ béo

* Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng ( đối với các loại cây, con, phương tiện, cộng cụ, ngành nghề có chu kỳ sản xuất kinh doanh từ

12 tháng đến 60 tháng: trồng cây ăn quả, chăn nuôi trâu bò lấy sữa, sinh sản, cày kéo, mua máy móc thiết bị

* Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng trở lên ( đối với các loại cây, con, phương tiện, cộng cụ, ngành nghề có chu kỳ sản xuất kinh doanh trên 60 tháng trở lên): Trồng rừng, đầu tư con em hộ nghèo học phổ thông, cho vay hộ nghèo về nhà ở

1.1.2.3 Dựa vào phương thức cho vay: Tín dụng hộ nghèo được phân 2 loại:

* Phương thức cho vay ủy thác thông qua các Tổ chức chính trị xã hội (Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên) tín chấp và các Tổ tiết kiệm và vay vốn Đây là phương thức cho vay chính và chủ yếu của NHCSXH

* Phương thức cho vay trực tiếp: Ngân hàng cho vay trực tiếp đến hộ nghèo

Phương thức này ít được sử dụng vì không hiệu quả và khó thực hiện

1.1.3.4 Dựa vào phương thức hoàn trả: phân thành 2 loại:

* Cho vay hoàn trả nhiều kỳ ( Phân nhiều kỳ hạn nợ)

* Cho vay một lần khi đáo nợ ( Không chia kỳ hạn )

1.1.3.Vai trò của tín dụng hộ nghèo:

Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn là “chìa khoá” để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do không đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình thế luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo được cuộc sống tối thiểu hàng ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn thường xuyên đe doạ họ Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một cản lực lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo.Khi giải quyết được vốn cho người nghèo có tác động hiệu quả thiết thực

1.1.3.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói

Người nghèo đói do nhiều nguyên nhân, như: Già, yếu, ốm đau, không có sức lao động, do đông con dẫn đến thiếu lao động, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vây, vốn đói với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ

có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng xuất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống

1.1.3.2 Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao hơn

Những người nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc

để duy trì cho cuộc sống họ là những người chịu sự bóc lột bằng thóc hoặc bằng tiền nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay Chính vì thế khi nguồn vốn tín dụng đến tận tay người nghèo với số lượng khách hàng lớn thì các chủ cho vay nặng lãi "tín dụng đen" sẽ không có thị trường hoạt động

1.1.3.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường

Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để XĐGN, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông người nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho

họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp

1.1.3.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới váo sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng ,vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho người nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

1.1.3.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần tham gia xây dựng nông thôn mới

Xoá đói giảm nghèo là nhiệm vụ của chính phủ, của toàn dân, của các cấp, các ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp

uỷ, chính quyền đã có tác dụng:

Tăng cường hiệu lực của cấp uỷ, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế ở địa phương Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn

Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đồi với Đảng, Nhà nước

Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội và nông thôn

Là một nước nông nghiệp đang phát triển, có tỷ lệ hộ nghèo đói cao so với trong khu vực, những năm qua Đảng và chính phủ có nhiều chính sách cải thiện đời sống cho

hộ nghèo như: trợ cấp lương thực, tiền nhưng hiệu quả không đạt như mong muốn trong khi đó hộ nghèo có sức lao động và đất đai muốn vươn lên thoát nghèo nhưng thiếu vốn

họ khó tiếp cận tín dụng thương mại vì lãi suất cao, không có tài sản thế chấp, không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của các NHTM, vì vậy tín dụng hộ nghèo là một cứu cánh vô cùng quan trọng giúp họ thoát nghèo vươn lên trở thành hộ khá và giàu, giảm nhẹ gánh nặng cho xã hội

Đối với hộ nghèo thành thị thì tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo có vốn đầu tư vào ngành nghề, dịch vụ nhỏ tạo ăn việc làm cải thiện đời sống từng bước thoát nghèo Đối với nông thôn thì sự chuyển hóa vốn vay tín dụng hộ nghèo là sản phẩm chăn nuôi, vật tư phân bón phục vụ sản xuất nông nghiệp, phát triển các ngành nghề, dịch vụ nông nghiệp và nông thôn

1.1.4 Khái niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

Hiệu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh tế,

chính trị xã hội Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo là sự thoả mãn nhu cầu

về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

1.1.4.1.Xét về mặt kinh tế:

Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau một quá trình XĐGN cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trính tích tụ và tập chung sản xuất, giải quyết tốt mối quan

hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Đồng thời tác động tích cực việc hạn chế

và đi đến xóa bỏ hoạt động tín dụng đen tại nông thông đối với cộng đồng người nghèo Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát

1.1.4.2 Xét về mặt xã hôi:

Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi cuộc sống ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực Tạo

ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn

Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước

Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ

kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

1.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo

1.1.5.1 Điều kiện tự nhiên

Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao

1.1.5.2 Điều kiện xã hội

Do tập quán canh tác ở một số nơi vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa còn lạc hậu, như chăn nuôi gia súc, gia cầm thả rông, không có chuồng trại, không tiêm phòng dịch, nên hiệu quả không cao Từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Các

hộ nghèo thường có số con đông hơn các hộ trung bình, nhưng sức lao động ít; trình độ học vấn của chủ hộ và các thành viên trong gia đình thấp, nên sử dụng vốn kém hiệu quả Một số hộ nghèo do nhận thức còn hạn chế, xem nguồn vốn tín dụng của NHCSXH là vốn cấp phát, cho không của Nhà nước, nên sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt trong gia đình; không đầu tư vào SXKD; vốn sử dụng không có hiệu quả, dẫn đến không trả nợ cho Ngân hàng

1.1.5.3 Điều kiện kinh tế

Vốn tự có của hộ nghèo hầu như không có (chỉ có sức lao động), nên vốn SXKD chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng cũng là một yếu tố làm giảm hiệu quả của vốn vay Cùng với việc thiếu vốn SXKD, thì việc lồng ghép tập huấn các chương trình như: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư…hạn chế cũng góp phần làm giảm hiệu quả tín dụng hộ nghèo

Điều kiện y tế, giáo dục, thị trường cũng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng

hộ nghèo Những nơi có trạm y tế, có đội ngũ y, bác sỹ đầy đủ, thì nơi đó việc chăm sóc sức khỏe cho người dân được đảm bảo, người dân có sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, có điều kiện để SXKD tốt, sử dụng vốn có hiệu quả; trong đó, có vốn tín dụng

hộ nghèo và ngược lại Giáo dục có ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả Nếu nơi nào có tỷ lệ người được học cao, thì nơi đó dễ có điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất; nơi đó con người cóý thức tốt hơn; SXKD có hiệu quả, chấp hành pháp luật Nhà nước và thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, thực trạng hiện nay có những vùng sâu, vùng xa, vùng điều kiện đi lại khó khăn (vùng đồng bằng Sông Cửu Long, Vùng Tây bắc, Tây nguyên…) tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều Đó là chưa kể đến việc học sinh đi học ngồi nhầm lớp, có trường học ở xã miền núi tỷ lệ đậu tốt nghiệp trung học phổ thông năm học 2011- 2012 dưới 50% Cá biệt có trường không có học sinh tốt nghiệp lần 1

Thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Nơi nào có chợ, chợ họp thường xuyên, thì nơi đó kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất ra dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận được thông tin kinh tế thị trường

1.1.5.4 Chính sách nhà nước

Sự can thiệp của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với

sự ổn định và phát triển kinh tế Sự điều tiết của Nhà nước đúng, kịp thời sẽ giúp môi trường kinh tế được lành mạnh hóa, hoặc ngược lại sẽ gây rối loạn thị trường Để Nhà nước có các chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục; có chính sách hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi

ro kịp thời cho hộ nghèo, thì vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao Sản phẩm làm ra của hộ nghèo, nếu có thị trường tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại; nếu Nhà nước có các chính sách đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, thì góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đường giao thông nông thôn, các công trình thuỷ lợi và chợ Hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới và các loại vật tư nông nghiệp khác, tập huấn và khuyến nông để người nghèo có các điều kiện cần thiết sử dụng vốn có hiệu quả

1.1.5.5 Bản thân hộ nghèo

Khách hàng vay vốn của NHCSXH hiện nay chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách, mà hộ nghèo thường thiếu nhiều thứ; trong đó, có tri thức, kinh nghiệm SXKD, dẫn đến hiệu quả của SXKD hạn chế, sản phẩm sản xuất ra chi phí cao, chất lượng và khả năng cạnh tranh kém khó vượt qua các rủi ro trong sản xuất và đời sống Về vốn chủ yếu là vốn vay ngân hàng, không có vốn tự có, dẫn đến bị động về vốn sản xuất Nếu hộ nghèo có ý thức sử dụng vốn đúng mục đích gặp thuận lợi trong sản xuất, chăn nuôi thì có hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số vùng đặc biệt khó khăn là vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số vẫn còn tư tưởng ỷ lại, trông chờ vào sự trợ giúp của Nhà nước Một số hộ nghèo do ý thức kém, nên sử dụng vốn sai mục đích, không chấp hành việc trả nợ (gốc, lãi) cho ngân hàng đúng hạn

1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

Cũng như các ngân hàng thương mại hiện nay thì tín dụng là hoạt động nghiệp vụ quan trọng nhất của các ngân hàng nói chung và NHCSXH nói riêng và dư nợ cho vay là khoản mục chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng Tín dụng cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, thông qua việc đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng Hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp được đánh giá liên quan đến lợi ích của 03 đối tượng: Lợi ích khách hàng vay vốn, lợi ích cho ngân hàng và lợi ích cho nền kinh tế

Trong luận văn này chúng tôi xin đi sâu đánh giá cụ thể về hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH

1.1.6.1 Hiệu quả kinh tế

a Về phía hộ nghèo:

* Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo được thể hiện ở doanh số vay, trả (gốc, lãi) đúng hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, rủi ro trong sử dụng vốn thấp Nếu doanh số vay của hộ lớn, hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ (gốc, lãi) đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng, trong quá trình sử dụng vốn không gặp các rủi ro gây thất thoát vốn, sau khi trừ đi các khoản chi phí vẫn còn có lãi, thể hiện vốn sử dụng có hiệu quả

* Biểu hiện qua việc sử dụng vốn của hộ nghèo vào SXKD như thế nào? Nếu hộ nghèo vay vốn về SXKD thuận lợi, sả n xuất nhiều hàng hoá bán thu được lợi nhuận cao,

sau khi trừ đi phần trả nợ cho ngân hàng (gốc, lãi), trả tiền công lao động, mà vẫn có lãi, thì đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cao Ngược lại, nếu vay vốn về SXKD thua lỗ thì hiệu quả thấp; thậm chí mất vốn Có nhiều trường hợp vay vốn ngân hàng về chăn nuôi, trồng trọt, tuy đã trả hết nợ cho ngân hàng đúng kỳ hạn, nhưng vẫn bị đánh giá là hiệu quả thấp

vì nguồn để trả nợ cho ngân hàng phải đi vay chỗ khác, chứ không phải từ nguồn thu nhập của người vay Trường hợp này, nếu không đi vay chỗ khác thì hộ nghèo phải bán tài sản hình thành từ vốn vay để trả nợ Cho nên, nếu chỉ nhìn một mặt trả nợ của hộ vay cho ngân hàng để đánh giá hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả là chưa đủ

* Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo cũng được đánh giá thông qua tiêu chí: Tỷ suất lợi nhuận và mức sống của hộ nghèo; nếu tỷ suất lợi nhuận được tăng lên, mức sống hộ nghèo được cải thiện tốt, thì hiệu quả tín dụng tốt

* Thông qua việc sử dụng vốn vào SXKD, trình độ quản lý kinh tế của người vay được nâng lên Người nghèo có điều kiện tiếp cận được với kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi tiến tiến, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật mới Đây cũng là một trong những tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng mang lại cho hộ nghèo

* Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn lên thành hộ giàu là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng đói nghèo là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực đói nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do Phòng LĐ- TB&XH huyện, thị, thành phố lập theo từng năm

kỳ

-

Số hộ nghèo trong danh sách cuối

kỳ

-

Số hộ nghèo chuyển đi địa bàn khác trong

kỳ

+

Số hộ nghèo chuyển đến trong

kỳ

Mục tiêu của tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo là giúp họ có vốn sản xuất, thoát nghèo để hòa nhập cộng đồng và hơn thế nữa là ổn định tình hình chính trị - xã hội Do vậy, số hộ thoát khỏi nghèo đói hàng năm cao; trong đó, có hộ vay vốn NHCSXH, có nghĩa là

vốn của NHCSXH đã được hộ nghèo sử dụng có hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số địa phương việc đánh giá hộ thoát nghèo không chính xác, vì nhiều lý do khác nhau

* Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng Tỷ lệ này càng cao, một mặt thể hiện nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả năng SXKD của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, thì hộ nghèo sẽ không có nhu cầu vay)

Tỷ lệ hộ nghèo

được vay vốn =

Tổng số hộ nghèo được vay vốn

Tổng số hộ nghèo trong danh sách

Thứ nhất, quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số

tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo và tỷ trọng dư nợ tín dụng hộ nghèo trong tổng

số dư nợ tín dụng của NHCSXH Số tuyệt đối lớn và tỷ trọng dư nợ cao, thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của hộ nghèo

Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo =

Dư nợ tín dụng hộ nghèo

x 100% Tổng dư nợ tín dụng

Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo =

Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau

* Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất quá hạn cao hơn lãi suất bình thường (lãi suất nợ quá hạn hiện nay bằng 130% lãi suất cho vay) Trên thực tế, các khoản nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề ( nợ xấu), có khả năng mất vốn (có nghĩa là tính an toàn thấp, rủi ro cao) Trong kinh tế thị trường, nợ quá hạn đối với ngân hàng là khó tránh khỏi, vấn đề là làm sao để giảm thiểu nợ quá hạn Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp được đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo =

Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo

Tổng dư nợ hộ nghèo

x 100%

* Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích: Người vay sử dụng vốn đúng mục đích đã trở thành nguyên tắc quan trọng của ngân hàng nói chung; tuy vậy, trong thực tế đã không ít khách hàng sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết với ngân hàng, với động cơ thiếu lành mạnh và do đó dễ bị rủi ro; trong trường hợp này người ta gọi là rủi ro đạo đức Những khoản vay bị sử dụng sai mục đích phần lớn đều không đem lại như hiệu quả kinh tế xã hội như mong muốn của ngân hàng Chỉ tiêu này có thể xác định theo công thức:

Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích =

Số tiền sử dụng sai mục đích

Tổng dư nợ

x 100%

Tỷ lệ này càng cao thì chất lượng tín dụng bị đánh giá là thấp và ngược lại

* Tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của người vay: Nguồn trả nợ cho ngân hàng về nguyên tắc là được trích ra từ phần thu nhập của người vay Tuy nhiên, có nhiều trường hợp do sử dụng vốn kém hiệu quả bị mất vốn nên người vay phải bán tài sản để trả nợ, trong trường hợp này đánh giá chất lượng tín dụng thấp:

Thứ ba, khả năng sinh lời: NHCSXH là một tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động

không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng phải bảo toàn vốn Muốn duy trì hoạt động bền vững thì NHCSXH phải có chênh lêch dương về thu, chi nghiệp vụ Các khoản thu chủ yếu là thu lãi tiền vay; chi chủ yếu trả phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền vay NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn phải thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, hạn chế thấp nhất về rủi

ro xảy ra (kể cả rủi ro bất khả kháng)

Thứ tư, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát

triển kinh tế, vượt lên thoát đói nghèo Nếu nguồn vốn của ngân hàng đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, thì đánh giá hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghèo cao và ngược lại

Thứ năm, về thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp nhanh chóng, giảm bớt chi phí

trong hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

1.1.6.2 Hiệu quả xã hội

a Đối với hộ nghèo:

* Tạo việc làm cho người lao động: Thông qua công tác cho vay hộ nghèo, đã thu hút được một bộ phận con, em của hộ nghèo có việc làm ổn định, tạo thêm nhiều của cải cho gia đình và xã hội, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định trật tự chính trị và an toàn

xã hội

* Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng; đặc biệt là vốn tín dụng của ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, nay là NHCSXH đã xoá bỏ được tình trạng vay nặng lãi và bán nông sản non giảm nạn “ Tín dụng đen” , góp phần thay đổi bộ mặt đời sống nhân dân nông thôn Tạo niềm tin của nhân dân đối với Đảng và Chính phủ Thể hiện sự quan tâm của Chính phủ đối với mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững và an sinh xã hội

b Đối với ngân hàng:

* Nếu hiệu quả tín dụng của NHCSXH được nâng lên, thì không chỉ các hộ nghèo được vay vốn, mà ngân hàng còn có điều kiện để phục vụ các hộ thuộc vùng khó khăn

trong các khoản vay thương mại; phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ, của địa phương Đây chính là sự tồn tại và phát triển bền vững của NHCSXH

* Mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế, xã hội của địa phương: Nếu hiệu quả tín dụng cao, ngân hàng sẽ có thêm điều kiện để phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của các đối tượng; từ đó sẽ góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội của địa phương phát triển

* Thông qua cho vay của NHCSXH, đã kéo theo một đội ngũ cán bộ ở cấp xã, huyện vào cuộc cùng ngân hàng, số tiền hoa hồng tổ nhóm, phí ủy thác đã là nguồn thu đáng kể đối với Ban quản lý tổ vay vốn và tổ chức Hội

* Thông qua vay vốn hộ nghèo, nội dung hoạt động của các tổ chức Hội càng thêm phong phú, số lượng hội viên tham gia sinh hoạt ngày càng đông

c Đối với chính phủ

* Khẳng định được rằng chính sách tín dụng đối với hộ nghèo là hoàn toàn đúng đắn và NHCSXH là một trong những công cụ hữu hiệu để thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội, đã đưa chủ trương và chính sách của Đảng và Nhà nước vào thực tiễn cuộc sống của nhân dân đặc biệt là hộ nghèo

* Chính phủ sẽ tăng cường sử dụng định chế tài chính tín dụng thay thế dần cho định chế cấp phát, hỗ trợ cho không đối với hộ nghèo với phương châm " Cho cần câu hơn cho xâu cá

* Từ đó sẽ có những chính sách chiến lược phù hợp để NHCSXH thực hiện có hiệu quả hơn và nhân dân sẽ được thụ hưởng lớn hơn những chủ trương và chính sách lớn của Nhà nước

1.1.7 Sự ra đời của Ngân hàng chính sách xã hội

Đói nghèo và phát triển đó là cặp đôi đồng hành và mâu thuẫn của xã hội phát triển, muốn phát triển thì phải giảm đói nghèo trong khi đó thực trạng nền kinh tế càng phát triển thì sự chênh lệch giữa người giàu và người nghèo, giữa vùng giàu và vùng nghèo càng lớn Các định chế tài chính vi mô không đáp ứng trực tiếp cho đối tượng người nghèo và đối tượng chính sách vì chủ yếu đầu tư cho cơ sở vật chất hạ tầng như : Điện, đường, trường học, y tế, thủy lợi, Bên cạnh đó nguồn lực bị phân tán nhiều tổ chức quản

lý nên thiếu thống nhất và kém hiệu quả không trực tiếp tác động để tự bản thân các đối tượng chính sách vươn lên xóa nghèo và làm giàu chính đáng

Bên cạnh đó trong tiến trình gia nhập nền kinh tế thế giới chúng ta không thể để các Ngân hàng thương mại nhà nước vừa phục vụ vừa kinh doanh Bên cạnh đó các nguồn lực trong xã hội để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội bị phân tán

do nhiều tổ chức tài chính và tín dụng quản lý Ngân hàng công thương cho vay học sinh sinh viên, Kho bạc nhà nước cho vay các dự án giải quyết việc làm, Ngân hàng phục vụ người nghèo cho vay hộ nghèo

Từ những bất cập trên Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập theo quyết định

số 131/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng chính phủ, thực hiện các chức năng được quy định tại Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội thông qua việc cấp tín dụng

ưu đãi cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của chính phủ NHCSXH khác với các Ngân hàng thương mại là NHCSXH cho vay theo chỉ định của chính phủ, được nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán, Tỷ lệ dữ tữ bắt buộc là 0%, không phải phải tham gia bảo hiểm tiền gửi và các khoản nộp ngân sách nhưng NHCSXH phải bảo tồn và phát triển nguồn vốn Thực hiện cho vay các đối tượng nghèo và đối tượng chính sách là những tầng lớp có thu nhập thấp, rủi ro lớn, với món vay nhỏ lẻ, chi phí cao sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay là tín chấp của các Hội đoàn thể, Rủi ro khó kiểm soát, cho vay lãi suất thấp được nhà nước bù lỗ kể cả lãi suất huy động vốn.Rủi ro

xử lý bằng nguồn vốn ngân sách nhà nước Quy trình cho vay của NHCSXH phần lớn là

ủy thác một số công đoạn cho vay cho các Hội đoàn thể, Tổ TK&VV( Bình xét cho vay, lập thủ tục hồ sơ vay vôn, kiểm tra giám sát, thu lãi và tiết kiệm ) nhưng việc giải ngân

và thu nợ thì NHCSXH trực tiếp thực hiện tại các Điểm giao dịch tại xã ( Tại các Trụ sở UBND xã) Ngân hàng chính sách xã hội là một mô hình ngân hàng hoàn toàn mới mẻ chưa từng có ở Việt nam và trên thế giới Hoạt động theo yêu cầu của Nghị định 78/NĐ-

CP, bản thân nó tự hoàn thiện và điều chỉnh theo yêu cầu của thực tiễn

Hiện nay, NHCSXH đã có quan hệ, hợp tác với nhiều tổ chức tài chính và phát triển quốc tế (Chính phủ, phi Chính phủ) trên thế giới như: UNICEF, OPEC, IFAD, WB, KFW… thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng

Kết quả về xóa đói giảm nghèo của Việt Nam đã được cộng đồng quốc tế đánh giá cao Với mục tiêu phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm xuống 2 % đối cả nước, riêng các huyện, xã nghèo giảm 4% NHCSXH phối hợp với các cấp, các ngành và các hội,

đoàn thể, từng bước xã hội hoá hoạt động của NHCSXH, góp phần thực hiện thành công chương trình mục tiêu quốc gia về “Giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 – 2015” theo quyết định số 1489/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ, NHCXH quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, thực sự trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu nhằm ổn định chính trị,

xã hội của đất nước

Dựa vào quyết định số 852/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ về việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn năm 2011-2020.Với những mục tiêu cụ thể:

a) 100% người nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm dịch vụ do NHCSXH cung cấp

b) Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%

NHCSXH tiếp tục thực hiện các chức năng nhiệm vụ sau:

Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước

- NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước NHCSXH được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ:

Cung ứng các phương tiện thanh toán

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước

Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt

Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội

Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác [23]

* Nhiệm vụ của NHCSXH:

Nhiệm vụ của NHCSXH là sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động trong và ngoài nước để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội [23]

1.2 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC NGOÀI VÀ Ở VIỆT NAM VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO

1.2.1 Kinh nghiệm ở một số nước ngoài

phục vụ đúng đối tượng người vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo, nghĩa là hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và mức thu nhập bình quân đầu người dưới 100 USD/ năm GB được quyền đi vay để cho vay và được ủy thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong

và ngoài nước, huy động tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhóm

và được phát hành trái phiếu vay nợ GB hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương, được Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật tài chính và luật ngân hàng hiện hành của Bangladesh.[18]

1.2.1.2.Bài học từ tổ chức tài chính dân sinh Nhật bản ( NLFC)

Là một tổ chức tài chính trực thuộc Bộ tài chính, thực hiện chính sách tài chính của chính phủ Mục đích của NLFC là tài trợ cho cá loại hình doanh nghiệp nhỏ và hộ các thể trong nền kinh tế, bởi doanh nghiệp nhỏ, hộ các thể là những chủ thể mà năng lực tài chính thấp, khó tiếp cận đối với tín dụng của NHTM

Những doanh nghiệp nhỏ và hộ cá thể trong nền kinh tế chỉ cần có giấy phép đang

ký kinh doanh hay hành nghề hợp pháp, còn hiệu lực, khi cần vốn có thể làm hồ sơ vay vốn tại NLFC mà không cần thế chấp tài sản; không cần có sự bảo lãnh của người thứ ba; tuy nhiên hồ só vay vốn đó phải kèm thuyết minh như một đề án kinh doanh thể hiện được là sẽ có hiệu quả và có lộ trình trả nợ cho NLFC

Trong việc thực hiện nhiệm vụ Chính phủ giao cấp tín dụng cho các đối tượng chính sách xã hội, để nâng cao chất lượng tín dụng của mình, NLFC lập ra một chính sách quản lý của mình trên cơ sở nguyên tắc quản lý với nội dụng thể hiện tính chu kỳ và phải tuân thủ một cách chặt chẽ gồm các bước: Kế hoạch - Tổ chức thực hiện - Tổ chức kiểm soát - Tổ chức đánh giá.Trong tài trợ cho diện mang tính chất ưu tiên này NLFC thực hiện chặt chẽ và nghiêm khắc kỷ thuật thẩm định tín dụng, nhà quản lý và cán bộ nhân viên luôn phải tuân thủ những nguyên tắc này

Để tao điều kiện hoạt động tốt nhằm tăng cường quản lý khoản cho vay, quản lý khách hàng, NLFC thực hiện thường xuyên việc liên hệ chặt chẽ trong cộng đồng doanh nghiệp tại địa phương, với phòng thương mại, với các tổ chức tài chính khác nhất là các ngân hàng, nhằm nắm bắt thông tin để cung cấp kịp thời cac dịch vụ tài chính, hỗ trợ hữu hiệu giúp khách hàng đối phó với các loại rủi ro có thể xảy ra, nhất là rủi ro thiên tai NLFC đặc biệt chú trọng ứng phó với các trường hợp phá sản ảnh hưởng trên quy

mô lớn trong nền kinh tế NLFC đảm bảo sự minh bạch về thông tin qua dịch vụ tư vấn, các trang wed, các phương tiện thông tin đại chúng Phát triển dịch vụ hỗ trợ khách hàng đầu tư vào ứng dụng công nghệ thông tin trình độ cao nhằm giúp khách hàng có điều kiện ứng dụng công nghệ mới Có thể nói chính sách nghiêm ngặt về quy trình tín dụng, thông tin minh bạch, sự hộ trợ đa dạng về dịch vụ và linh hoạt vì lợi ích khách hàng và lợi ích chung của đất nước làm cho NLFC trở thành địa chỉ tin cậy đối với khách hàng diện chính sách cần hỗ trợ và luôn đảm bảo được an toàn nguồn vốn để hoạt động và phát triển bền vững [19]

1.2.1.3 Thái lan( BAAC)

Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập Hàng năm được Chính phủ tài trợ vốn để hỗ trợ vốn

để thực hiện chương trình hỗ trợ vốn cho nông dân nghèo Những người có mức thu nhập dưới 1.000 Bath/ năm và những người nông dân có ruộng thấp hơn mức trung bình trong khu vực thì được ngân hàng cho vay mà không cần phải thế chấp tài sản, chỉ cần thế chấp bằng sự cam kết bảo đảm của nhóm, tổ hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường được giảm từ 1-3%/ năm so với lãi suất cho vay các đối tượng khác Kết quả là năm 1995 BAAC tiếp cận được 85% khách hàng là nông dân và có tổng nguồn vốn là 163.210 triệu Bath Sở dĩ có được điều này là một phần do Chính phủ đã quy định các ngân hàng thương mại khác phải dành 20% số vốn huy động được để cho vay lĩnh vực nông thôn Số vốn này có thể cho vay trực tiếp hoặc gửi vào BAAC nhưng thông thường các ngân hàng thường gửi BAAC.[15]

1.2.1.4 Malaysia (BPM)

Trên thị trường chính thức hiện nay của Malaysia, việc cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông thôn chủ yếu do ngân hàng nông nghiệp Malaysia (BPM) đảm nhận Đây là ngân hàng thương mại quốc doanh, được Chính phủ thành lập và cấp 100% vốn tự có ban đầu BPM chú trọng cho vay trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình đặc biệt Ngoài ra BPM còn cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tổ chức tín dụng trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình đặc biệt Ngoài ra, ngân hàng còn có cho vay

hộ nông dân nghèo thông qua các tố chức tín dụng trung gian khác như: Ngân hàng nông thôn và hợp tác xã tín dụng Ngoài ra, Chính phủ còn buộc các ngân hàng thương mại

khác phải gửi 20,5% số tiền huy động được vào ngân hàng trung ương (trong đó có 3%

dự trữ bắt buộc) để làm vốn cho vay đối với nông nghiệp – nông thôn BPM không phải gửi tiền dự trữ bắt buộc ở ngân hàng trưng ương và không phải nộp thuế cho Nhà nước.[15]

1.2.2 Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam (VBSP)

Từ thực tế ở một số nước trên thế giới, với lợi thế của người đi sau, Việt Nam chắc chắn sẽ học hỏi và rút ra được nhiều bài học bổ ích cho mình làm tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Tuy vậy, vấn đề là áp dụng như thế nào cho phù hợp với tình hình Việt Nam lại là vấn đề đáng quan tâm; bởi lẽ mỗi mô hình phù hợp với hoàn cảnh cũng như là điều kiện kinh tế của chính nước đó Vì vậy, khi áp dụng cần vận dụng một các có sáng tạo vào các mô hình cụ thể của Việt Nam Sự sáng tạo như thế nào thể hiện ở trình độ của những nhà hoạch định chính sách Qua việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng một số nước rút ra một số bài học có thể vận dụng vào Việt Nam:

Tín dụng ngân hàng cho hộ nghèo cần được trợ giúp từ phía Nhà nước Vì cho vay

hộ nghèo gặp rất nhiều rủi ro Trước hết là rủi ro về nguồn vốn Khó khăn này cần có sự giúp đỡ từ phía Nhà nước Điều này các nước Nhật bản, Thái lan và Malaysia đã làm Sau đến là rủi ro về cho vay, có nghĩa là rủi ro mất vốn Nhà nước phải có chính sách cấp bù cho những khoản tín dụng bị rủi ro bất khả kháng mà không thu hồi được

Phát triển thị trường tài chính nông thôn và quản lý khách hàng cho những món vay nhỏ Ngân hàng thương mại kinh doanh tín dụng đối với những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, tạo thuận lợi để hỗ trợ các hợp tác xã, ngân hàng cấp xã, ngân hàng cổ phần… để tạo kênh dẫn vốn tới hộ nông dân, đặc biệt là nông dân nghèo Các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ giám sát và điều hòa vốn tới các kênh dẫn vốn nêu trên, tạo ra định chế tài chính trung gian có thể đảm nhận dịch vụ bán lẻ tới hộ gia đình

Tiết giảm đầu mối quản lý: Các ngân hàng thúc đẩy để tạo nên các nhóm Liên đới trách nhiệm, cung cấp cho ban quản lý kiến thức khả năng quản lý sổ sách, giám sát món vay tới từng thành viên của nhóm… từ đó ngân hàng hạch toán cho vay theo từng nhóm chứ không tới từng thành viên

Đơn giản hóa thủ tục cho vay, thay thế yêu cầu thế chấp truyền thống bằng việc đảm bảo nợ theo món vay

Mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm, cải tiến chất lượng phục vụ để thu hút tiền gửi tiết kiệm tự nguyện.Quan tâm huy động tiết kiệm cộng đồng hộ nghèo

Từng bước tiến tới hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương Lãi suất cho vay đối với người nghèo không nên quá thấp bởi vì lãi suất quá thấp sẽ không huy động được tiềm năng về vốn ở nông thôn, người vay vốn không chịu tiết kiệm và vốn được sử dụng không đúng mục đích, kém hiệu quả kinh tế

Tăng cường tiếp cận các nguồn vốn của các tổ chức tài chính quốc tế để thu hút đầu

tư với nguồn vốn có lãi suất thấp và thời hạn dài

Tóm lại: Thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo ở mỗi nước đều có cách làm khác nhau, thành công ở một số nước đều bắt nguồn từ thực tiễn của chính nước đó ở Việt Nam, trong thời gian qua đã rút ra những bài học kinh nghiệm của các nước về việc giải quyết nghèo đói được thế giới ghi nhận và đánh giá cao

Tin tưởng rằng trong thời gian tới, bằng việc giải quyết những vấn đề còn hạn chế, tồn tại và tạo những hướng đi đúng đắn giữa các định chế tài chính phục vụ vốn cho người nghèo ở nước ta với những giải pháp hợp lý giúp cho hộ nghèo có thêm vốn để đầu

tư và mở rộng sản xuất vượt ra biên giới đói nghèo nhằm thực hiện thành công mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững mà hiện nay chúng ta đã và đang thực hiện

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Tóm lại, Chương 1 Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về tín dụng hộ nghèo, chất lượng và hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH Qua nghiên cứu rút ra một số kết luận sau đây:

*Nếu đói nghèo là do nguyên nhân thiếu vốn SXKD thì một trong những giải pháp quan trọng là đầu tư vốn cho hộ nghèo thông qua hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH Đồng thời có thể nói rằng nếu có chính sách tín dụng hộ nghèo phù hợp sẽ góp phần quan trọng cho việc mở rộng và nâng cao chât lượng tín dụng hộ nghèo

* Tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH nhằm thực hiện chủ trương XĐGN Chính phủ Đồng thời với việc mở rộng quy mô tín dụng thì hiệu quả tín dụng ngày càng phải được nâng lên.Việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH là yêu cầu khách quan; vừa giúp hộ nghèo vay vốn thoát khỏi đói nghèo, ổn định xã hội; đồng thời nâng cao uy tín vị thế của NHCSXH trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam

* Hiệu quả tín dụng của NHCSXH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố; trong đó, có một

số yếu tố quan trọng mang tính quyết định Bao gồm: các nhóm nhân tố khách quan lẫn chủ quan Việc nghiên cứu các nhân tố tác động này, nhằm để biết được sự tác động tích cực và tiêu cực của nó, để từ đó có giải pháp khắc phục những tác động tiêu cực, để đẩy nhanh tốc độ giảm nghèo bền vững

* Trong luận văn này sẽ đưa ra một số chỉ tiêu, bao gồm các nhóm định tính và định lượng để đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH Những vấn đề được

đề cập trong Chương 1 sẽ là tiền đề cơ bản cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của Luận văn

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN

(2008 - 2012)

2.1 TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN TÂN KỲ

2.1.1 Tổng quan về tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Tân kỳ- Nghệ an

2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên

Tân Kỳ là một huyện miền núi phía tây của tỉnh Nghệ An, cách thành phố Vinh 90

km Huyện có đường Trường Sơn đi ngang qua Huyện lỵ là thị trấn Tân Kỳ tại KM 0 đường Hồ chí Minh

Huyện Tân Kỳ đông giáp các huyện Yên Thành và Quỳnh Lưu; phía tây và tây nam giáp các huyện Anh Sơn, Tân Kỳ là một huyện miền núi thấp vùng tây bắc tỉnh Nghệ

An, nằm trong toạ độ từ 18058’ đến 19032’ vĩ độ bắc và từ 105003’ đến 105014’ kinh độ đông phía bắc giáp các huyện Nghĩa Đàn và Quỳ Hợp; Phía nam giáp các huyện Đô Lương và Anh Sơn; phía Sơn và Quỳ Hợp

Diện tích tự nhiên 728,21 km2 đứng thứ 9 trong 19 huyện, nằm trên trục đường chiến lược đường Hồ Chí Minh, giao điểm của các tuyến giao thông Bắc – Nam, Đông – Tây; đầu mối của quốc lộ 48 nối đường Hồ Chí Minh, 15A, 15B, 545, đường trại Lạt-Cây Chanh Đất nông nghiệp có 12.745ha chiếm 17,5%; đất lâm nghiệp có rừng 15.462 ha chiếm 21,5%; đất chuyên dùng 3.134 ha chiếm 4,3%; đất ở 798 ha chiếm 1,1% đất chưa

sử dụng và sông suối núi đá có 40,227 ha chiếm 55,6% Tân Kỳ có 7 nhóm đất: Đất phù

sa, đất nâu vàng, đất lúa vùng đồi núi, đất pheralit đỏ vàng vùng đồi, đất pheralit xói mòn trơ sỏi đá, đất đen và đất pheralit đỏ vàng vùng núi thấp Diện tích đất chưa sử dụng còn lớn nhất là các xã Nghĩa Hành, Tân Hợp, Đồng Văn, Giai Xuân, Nghĩa Dũng, Kỳ Sơn, Phú Sơn, Nghĩa Bình

Địa hình Tân Kỳ như một lòng chảo, từ vùng cao Tân Hợp, Tân Xuân, Giai Xuân, thấp dần về sông con Núi cao nhất là đỉnh Pù Loi (1100m), rồi đến đỉnh Pù Hà (490m),

Bồ Bồ (472m) tổng diện tích lâm nghiệp có rừng và đất có khả năng nông lâm nghiệp toàn huyện gồm 35.000ha chiếm 47,65% diện tích tự nhiên Độ che phủ rừng chiếm từ

11%-26% Hệ thống hang động với thạch nhũ tuyệt đẹp mới được phát hiện thuộc xã Đồng Văn dài hàng km, được ví là Phong Nha của Nghệ An, Khoáng sản trên địa bàn huyện Tân Kỳ có 4 loại khoáng sản phi kim loại với trữ lượng khá như: đá vôi có lượng

150 triệu m3 tập trung ở các xã Tân hợp, Đồng Văn, Tiên Kỳ, Nghĩa Phúc, Kỳ Sơn… đất sét nung gạch ngói, gốm sứ, tập trung ở vùng Cừa xã Nghĩa Hoàn với trữ lượng khá, than bùn có trữ lượng ước độ 540 ngàn mét khối, đá hoa cương ở xã Tiên Kỳ

Về thuỷ sản: Tân Kỳ có sông Con chảy qua 12 xã với chiều dài 60km và 6 con khe lớn như Khe Thiềm, Khe Thầm, Khe Lá, Khe Loà, Khe Sanh, Khe Cừa với tổng chiều dài 300km nguồn nước không bao giờ cạn

Về thuỷ lợi: Tân Kỳ có tỏng số 119 hồ đập vừa và nhỏ, tổng diện tích 47,2 triệu mét khối nước, 450 ha mặt nước

Khí hậu Tân Kỳ nhiệt đới ẩm gió mùa, mùa hè nóng bức, thường có gió tây nam (gió Lào) có khi nhiệt độ lến tới 420C [23]

2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội

a Điều kiện kinh tế:

Tân kỳ những năm đổi mới, kinh tế có bước phát triển khá, tốc độ GDP bình quân hàng năm đạt 8,3% (năm 2011 đạt 8,1%, năm 2012 đạt 8,5%) Cơ cấu kinh tế năm 2012 chuyển dịch đúng hướng: Nông nghiệp 44,60% xuống 43,60%, công nghiệp xây dựng 26,20% lên 26,40%, dịch vụ 29,20% lên 30%; sản lượng lương thực nông nghiệp cả năm đạt 56.266 tấn/kế hoạch 56.210 tấn, tăng 0,24% so với cùng kỳ Một số cây công nghiệp như lạc, sắn, mía, chè, ngô tăng về năng suất và sản lượng Lâm nghiệp, thủy sản tiếp tục tăng so với năm 2011 Giá trị sản xuất công nghiệp cả năm đạt 1.843.983 triệu đồng, tăng 50% so với cùng kỳ, vượt kế hoạch 18,4% Các ngành dịch vụ: Ngành thương mại đã xây dựng chương trình hành động sau hội nhập kinh tế quốc tế, tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ cả năm 2012 đạt 2.876.176 triệu đồng, tăng 19%, chỉ số giá tiêu dùng tăng 9,8%

so với tháng 12/2011

Ngân hàng: Tổng nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thương mại đạt 450 tỷ đồng, tăng 38,3% so với cuối năm 2011 Tổng dư nợ đạt 850 tỷ đồng ( Một số ngân hàng phải nhận điều hòa vốn từ Ngân hàng cấp trên) tăng 22,2%; trong đó, dư nợ trung, dài hạn tăng 29,4% Nợ xấu 3,32 tỷ đồng, chiếm 3,9% trong tổng dư nợ, nợ xấu giảm so với đầu

năm 17 tỷ đồng… Đời sống và thu nhập của đại bộ phận nhân dân được tăng lên, kết cấu

hạ tầng ngày càng được nâng cấp, đổi mới, bộ mặt nông thôn được thay đổi theo hướng tiến bộ hơn

b Điều kiện xã hội:

Theo số liệu thống kê đến 31/12/2012, dân số của huyện Tân kỳ có 130.640 người, mật độ dân số trung bình là 179,4người/km2; trong đó, nam 64.782 người, chiếm 49,59% dân số; nữ 65.858 người, chiếm 550,41% dân số Lực lượng lao động là 70.969 người, chiếm gần 54,32% dân số; trong đó, lao động có việc làm thường xuyên là 32.305 người, chiếm 45,52% so với tổng số lao động Tổng số hộ toàn huyện là 32.971 hộ; trong đó, khu vực thị trấn có 1.820 hộ, nông thôn có 31.151 hộ, tổng số hộ dân tộc thiểu số 5.287 hộ; trong đó, có 3.224 hộ nghèo, tỷ lệ hộ nghèo dân tộc thiểu số gần 63% Trong khi đó huyện Tân Kỳ là một trong những huyện miền núi có tỷ lệ hộ nghèo cao, nhiều hộ gia đình chính sách của 22 xã, thị trấn; có 6 xã vùng đặc biệt khó khăn ( xã 135), 9 xã vùng khó khăn

Trình độ dân trí được nâng lên hàng năm, nhân dân Tân kỳ có bản chất cần cù, chịu khó và nhiệt tình cách mạng.[5]

Những khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng:

Cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm và tăng trưởng chưa vững chắc, hiệu quả đầu tư thấp, số lượng sản phẩm hàng hoá còn bé, tính cạnh tranh thấp

Nguồn thu ngân sách còn thấp và tăng chậm; nhu cầu chi ngân sách ngày càng lớn; khả năng cân đối thu chi ngân sách trên địa bàn còn rất khó khăn

Kết cấu hạ tầng kỹ thuật tuy đã được cải thiện nhiều, song vẫn chưa đáp ứng yêu cầu phát triển

Các vấn đề xã hội còn nhiều bức xúc, trình độ lao động chưa đáp ứng Đời sống nhân dân vẫn ở dưới mức trung bình của cả nước, miền núi, vùng sâu, vùng xa gặp nhiều khó khăn Mức thu nhập bình quân đầu người của huyện Tân kỳ năm 2012 là 17.000.000 đồng/ người, bằng 53,12% so với thu nhập bình quân đầu người của cả nước (thu nhập bình quân của cả nước là 1.540 USD, tương đương 32.000.000 đồng)

Việc bình xét hộ nghèo tại các địa phương thiếu chính xác, chưa bám vào các tiêu chí đề ra theo quyết định số 170/2005/QĐ-TTg, ngày 08/7/2005 của Thủ tướng Chính phủ

về việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng trong giai đoạn 2006 - 2010 và quyết định 09/2011/Q Đ-TTg, ngày 30/01/2011 nên tại các địa phương số hộ nghèo thực tế lớn hơn nhiều so với hộ nghèo có tên trong danh sách qua các năm

Việc đánh giá số hộ thoát nghèo qua các năm chưa chính xác giữa các địa phương vẫn có sự khác nhau

- Thời tiết khí hậu khắc nghiệt, nhiệt độ bình quân hàng năm từ 24-270C, vào mùa hè nhiệt độ có ngày lên đến 39- 430, lượng mưa bình quân lớn so với cả nước, bình quân dao động từ 1.117-1.960mm, ảnh hưởng lớn đến sản xuất nông nghiệp, thiên tai hạn hán thường xuyên xảy ra, hàng năm phải đón từ 10 cơn bão trở lên

2.1.2 Thực trạng đói nghèo tại huyện Tân kỳ tỉnh Nghệ An

2.1.2.1 Số lượng, cơ cấu và phân bố hộ đói nghèo huyện Tân kỳ

Tân kỳ là huyện nằm trong khu vực tây bắc Nghệ an, là huyện đất rộng, người đông thuộc huyện miền núi thấp Hiện là một huyện nghèo, tiềm lực kinh tế còn yếu, điểm xuất phát thấp, tích luỹ từ nội bộ nền kinh tế còn nhỏ bé, GDP bình quân đầu người thấp, nhu cầu về vốn và công nghệ để phát triển là rất lớn Đến cuối năm 2012 trên địa bàn huyện có 5.524 hộ nông dân nghèo, với 27.620 nhân khẩu; trong đó; tỷ lệ hộ nghèo

là 16,75%, Số hộ cận nghèo là 5.735 hộ với 28.675 nhân khẩu (trong khi đó tỷ lệ hộ nghèo tỉnh Nghệ an là 18%) Số hộ thoát nghèo 2.841 hộ; số hộ mới rơi vào diện nghèo 1.000 hộ Tổng số hộ thuộc diện hộ nghèo và cận nghèo là 11.259 hộ; trong đó, hộ dân tộc thiểu số là 5.827 hộ tỷ lệ 51,75% Số hộ nghèo thuộc diện chính sách 2.060 hộ, chiếm

tỷ lệ 18,3% so với tổng số hộ toàn huyện; trong đó, số hộ nghèo chính sách người có công

798 hộ, chính sách xã hội 782 hộ Số hộ nghèo đang ở nhà tạm bợ là 1.481 hộ, chiếm 26,80 % so với tổng số hộ nghèo toàn huyện [23]