2.4.2.1 Tồn tại
* Quy mô đầu tư cho một hộ còn thấp.
Do nguồn vốn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW nên tuy dư nợ đối với hộ nghèo đã được nâng lên, nhưng chưa đáp ứng nhu cầu của hộ vay, điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả vốn vay.
* Tỷ lệ hộ nghèo được vay tuy khá cao nhưng số chưa được vay vẫn còn 35,16% là tương đối cao. Chưa tính một số hộ đã thoát nghèo vẫn còn dư nợ và còn nhiều hộ nghèo nhưng chưa được vay do thiếu nguồn vốn.Tổng số hộ nghèo qua các năm, tuy đã giảm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ cao so với số hộ của toàn tỉnh, số hộ nghèo được vay vốn qua các năm đều tăng, nhưng số hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn có nhu cầu vay chưa được vay vốn vẫn còn cao. Đến cuối năm 2012, qua điều tra khảo sát thực tế số hộ đã được vay vốn là 5.341 hộ chiếm 64,84% hộ nghèo; số hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn nhưng chưa được vay là 2.089 hộ, chiếm tỷ lệ 35,16% so với tổng số hộ nghèo; số hộ không có nhu cầu vay hộ và không đủ điều kiện vay 807 hộ chiếm 9,8% hộ nghèo.
Về nguyên tắc, việc xác định thời hạn cho vay đối với từng món vay căn cứ vào chu kỳ SXKD của đối tượng vay, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn. Nhưng việc xác định kỳ hạn nợ đối với cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân kỳ trong thời gian vừa qua chủ yếu là 36 tháng hoặc 60 tháng áp dụng cho tất cả các đối tượng vay, chưa gắn với chu kỳ SXKD của từng đối tượng vay.
* Đối tượng sử dụng vốn vay còn đơn điệu: trong đó, chăn nuôi trâu, bò là chính, các ngành nghề và dịch vụ chưa nhiều. Chưa có sự phối hợp tốt giữa công tác lồng ghép chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo và đầu tư tín dụng nên hiệu quả sử dụng vốn còn nhiều hạn chế.
* Cơ cấu vốn giữa các vùng miền chưa hợp lý, biểu hiện ở vùng miền núi và vùng sâu, nơi có tỷ lệ hộ nghèo cao, nhưng số hộ nghèo có nhu cầu vay chưa được tiếp cận nguồn vốn NHCSXH còn lớn. Việc phân vốn của NHCSXH huyện trong thời gian qua chưa ưu tiên cho vùng miền núi và vùng sâu ( Nguyên nhân sẽ trình bày sau).
* Chưa đánh giá đúng số hộ thoát nghèo và tái nghèo hàng năm, có sự bình xét hộ nghèo khác nhau giữa các xã.
Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo qua các năm chưa đánh giá chính xác. Tình trạng số hộ nghèo trong danh sách hàng năm thường ít hơn số hộ nghèo thực tế. Số hộ thoát nghèo và tái nghèo hàng năm giữa sổ sách và thực tế còn khác nhau (Số hộ thoát nghèo trong danh sách lớn hơn thực tế, số hộ tái nghèo thực tế lớn hơn danh sách).
* Nguồn vốn bị hạn chế và phụ thuộc vào ngân sách nhà nước phân bổ hàng năm.Nguồn vốn ngân sách nhà nhà nước hàng năm Chính phủ chuyển sang cho NHCSXH để cho vay còn hạn chế do theo kế hoạch đầu năm cấp 1 lần trong năm không bổ sung; trong khi đó nguồn vốn huy động ngân sách địa phương để cho vay hộ nghèo mới đáp ứng một phần rất nhỏ. Trong khi đó nhu cầu vay có tính thời vụ.
2.4.2.2. Nguyên nhân
* Tại một số địa phương sự quan tâm của cấp ủy Đảng, chính quyền đối với hoạt động của NHCSXH còn hạn chế, một số tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác đối với NHCSXH chưa làm hết trách nhiệm.
* Việc bình xét cho vay tại một số tổ chưa thực sự công khai, dân chủ, chưa bám sát vào danh sách hộ nghèo tại các địa phương từng thời điểm cho vay. Mức cho vay phụ thuộc vào nguồn vốn được phân bổ không đáp ứng đủ nhu cầu vay.
* Tại đa số các địa phương việc xét hộ nghèo hàng năm chưa thực sự căn cứ vào văn bản hướng dẫn của bộ LĐ- TB&XH từng thời kỳ, mà do ấn định chỉ tiêu từ cấp trên xuống, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn hơn nhiều so số hộ nghèo trong danh sách. Giữa các vùng khác nhau thì việc bình xét hộ nghèo khác nhau không đồng nhất. Chính quyền can thiệp quá sâu vào việc bình xét hộ nghèo.
* Ở một số địa phương, tổ chức đoàn thể còn tâm lý ngại trong việc xét cho hộ nghèo vay vốn vì sợ họ không trả được nợ. Cá biệt ở một số chính quyền địa phương cấp xã chưa thực sự quan tâm cho vay hộ nghèo, còn "khoán trắng" cho các hội đoàn thể và tổ vay vốn.
* Công tác kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT, tổ chức chính trị xã hội nhận làm dịch vụ uỷ thác các cấp và Tổ trưởng vay vốn còn hạn chế, nên không phát hiện và xử lý kịp thời các hiện tượng tiêu cực xảy ra trong quá trình vay vốn như: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn hộ nghèo tại một số địa phương.Mà vẫn chủ yếu qua tự kiểm tra phát hiện của NHCSXH, hoặc nhân dân và báo chí phản ánh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 luận văn đã nghiên cứu hiệu quả của tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân kỳ. Trong thời gian 5 năm từ năm 2008- 2012; Qua nghiên cứu, rút ra một số nhận xét chính như sau:
* Cùng với việc mở rộng quy mô tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH huyện Tân kỳ, thì vấn đề thực thi chính sách nâng cao hiệu quả tín dụng là mục tiêu đầu tiên của việc cho vay và cũng là mục tiêu chính. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo có hiệu quả thì mới góp phần thực hiện được mục tiêu chính sách giảm nghèo bền vững của Chính phủ đề ra.
* Luận văn đánh giá, phân tích sâu về kết quả hoạt động cho vay XĐGN của NHCSXH huyện Tân kỳ trong thời gian vừa qua.
* Từ nghiên cứu, luận văn đã chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân cho vay hộ nghèo tại huyện Tân kỳ thời gian vừa qua; từ đó làm cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo trong thời gian tới. Từ đó kiến nghị chính phủ, các cấp, các ngành, Hội đồng quản trị và NHCSXH cấp trên về những vấn đề cần thay đổi hoặc bổ sung đối với chính sách tín dụng hộ nghèo hiện nay.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN
TÂN KỲ