luận văn thanh toán thẻ ngân hàng TMCP ngoại thương huế

Luận văn tốt nghiệp GVHD: LỜI NÓI ĐẦU Bước sang thế kỷ XXI, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ trên thế giới từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả. Kết hợp với sự bùng nổ của khoa học kỹ thuật, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch vụ thanh toán mới, đó là thanh toán không dung tiền mặt, trong đó, thanh toán qua thẻ là loại hình thông dụng và có nhiều ưu điểm vượt trội. Ở Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết. Nắm bắt được nhu cầu này, từ đầu những năm 90, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng tại Việt Nam. Sau hơn 15 năm hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã thu được những thành tựu nhất định. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Thừa hưởng uy tín, hình ảnh, thương hiệu cũng như hệ thống công nghệ tiên tiến từ VCB TW, VCB Huế đang có những thuận lợi nhất định trong việc triển khai dịch vụ thẻ trên địa bàn Thừa Thiên Huế. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của VCB Huế trong thời gian gần đây đang gặp những thách thức to lớn từ nội tại cũng như từ sự cạnh tranh gay gắt của những ngân hàng khác. Nhận thức được vấn đề này, sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế, em đã chọn đề tài "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế " làm luận văn tốt nghiệp. Đề tài được chia làm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế (VCB Huế) Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế SVTH: 1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Trong một nền kinh tế, luôn tồn tại những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó lại có những người đang rất cần một lượng tiền nhất định để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay dùng trong những cuộc đầu tư có hiệu quả và họ sẵn sàng trả một khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền này. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ người dư vốn sang người thiếu vốn và cả hai đều có lợi,từ đó hình thành nên quan hệ tài chính trực tiếp. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp này bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, Thời gian, không gian…Điều này cản trở sự phát triển của quan hệ trực tiếp và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Và ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính phổ biến nhất. Thông qua các ngân hàng, những người có tiền nhàn rỗi có thể dễ dàng có được một khoản lợi tức, còn người cần tiền có thể có được số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý. Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng và nhạy cảm trong nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của toàn bộ đời sống kinh tế xã hội. Ngày càng có nhiều người quan tâm tới hoạt động của ngân hàng, vậy ngân hàng là gì? Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2. Chức năng, hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tài chính: chức năng này được thể hiện ở hai khía cạnh sau SVTH: 2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: • Thứ nhất, NHTM là cầu nối giữa đầu tư và tiết kiệm. Hoạt động chính của NHTM là đi vay để cho vay. Điều này chứng tỏ rằng một trong những chức năng quan trọng của Ngân hàng là làm trung gian tài chính. Nghĩa là một mặt Ngân hàng huy động các khoản tiền nhàn rỗi của mọi chủ thể trong xã hội, mặt khác sử dụng nguồn vốn huy động được tiến hành cho vay lại đối với các chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn. Theo cách thức đó, Ngân hàng là cầu nối giữa chủ thể dư thừa vốn tạm thời với chủ thể thiếu vốn tạm thời cần vay. Ngân hàng sẽ kiếm lợi nhuận cho chính mình từ chênh lệch giữa lãi suất đi vay và lãi suất cho vay. Lợi nhuận chính là cơ sở, là điều kiện đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. • Thứ hai, NHTM là trung gian giữa NHTW với các tổ chức, cá nhân. Các chính sách của NHTW muốn đi vào đời sống kinh tế xã hội để tác động đến hành vi của mọi chủ thể trong xã hội cần phải thông qua NHTM. - Chức năng trung gian thanh toán: Thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM cung cấp các phương tiện thanh toán, đặc biệt các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (séc, hối phiếu, thẻ thanh toán ) cho nền kinh tế, tiết kiệm chi phí cho các chủ thể tham gia thanh toán. Khi nền kinh tế sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt càng lớn thì vai trò của các Ngân hàng càng được thể hiện rõ nét. Việc mở tài khoản cho khách hàng, cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán làm cho NHTM trở thành trung tâm thanh toán cho nền kinh tế. Thay cho việc thanh toán trực tiếp các doanh nghiệp, cá nhân có thể nhờ Ngân hàng thực hiện những công việc này dựa trên khoản tiền mà họ đã gởi tại Ngân hàng, bằng cách trích chuyển từ tài khoản tiền gởi của người phải trả sang tài khoản tiền gởi của người được hưởng trên cơ sở những phương tiện thanh toán khác nhau, với kỹ thuật ngày càng tiên tiến và thủ tục ngày càng đơn giản. Chức năng trung gian thanh toán của NHTM có tác dụng: • Giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó chi phí phát hành tiền mặt giảm. • Chính sách điều tiết các khối tiền tệ dễ dàng thực thi hơn. • Góp phần tăng nhanh tốc độ lưu chuyển vốn vì vậy sẽ làm giảm lượng vốn ứ đọng, không sinh lời trong nền kinh tế. • Kiểm soát các dòng tiền tài chính, nhờ đó kiểm soát chặt chẽ các hoạt động trong nền kinh tế. SVTH: 3 Luận văn tốt nghiệp GVHD: - Chức năng tạo phương tiện thanh toán Chức năng tạo phương tiện thanh toán của NHTM được thể hiện qua hai hoạt động là cho vay và huy động tiền gửi. Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, và khách hàng có thể sử dụng để mua hàng hóa, dịch vụ. Băng việc cho vay, ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Khi ngân hàng huy động tiền gửi, các loại giấy tờ chứng nhận của ngân hàng, do có nhiều ưu điểm nhất định, đã tạo thành một phương tiện thanh toán được chấp nhận rộng rãi. 1.1.2.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng các danh mục các sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Tuy nhiên, về cơ bản chúng ta có thể xắp xếp các hoạt động đó vào một trong ba nhóm sau: • Huy động vốn: Ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế quốc dân bao. Bên cạnh đó, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay đầu tư cho vay, các Ngân hàng thương mại có thể đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ các công ty khác, các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. Trong quá trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ ra những chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay và các khoản chi phí khác có liên quan. Những khoản chi này đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng những đồng vốn huy động được có hiệu quả để có thể bù đắp các khoản chi phí và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. • Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình do tính rủi ro cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như SVTH: 4 Luận văn tốt nghiệp GVHD: một khách hàng tiềm năng. Sau thế chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất tại các nước có nền kinh tế phát triển. + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng cũng ngày càng quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là tài trợ trong các ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản. Tất nhiên, loại hình tín dụng này rủi ro tương đối cao. Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn những rủi ro hơn cả, luôn chiếm phần lớn trong tổng tài sản của NH. Nếu không được kiểm soát chặt chẽ các khoản vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậm chí đe doạ sự tồn tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng không được đáp ứng. Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi ra sao là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết trước và trong quá trình cho vay, nhằm có được những khoản cho vay an toàn và hiệu quả. Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng luôn chiếm vị trí quyết định. + Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc thiết bị thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê. Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Do có nhiều điểm giống như cho vay nên cho thuê của ngân hàng được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán: công trái và tín phiếu. Thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua. Ngoài ra Ngân hàng còn hùn vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong quá trình đó Ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này. • Hoạt động cung cấp các dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn của mình là một trung gian tài chính có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, các ngân hàng ngày nay cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, làm đại lý, quản lý ngân quỹ, mua bán ngoại tệ cho đến việc lập két giữ tiền, của cải phục vụ cho khách hàng. Các dịch vụ này có thể hoàn toàn độc lập hoặc có thể liên quan hỗ trợ cho các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt SVTH: 5 Luận văn tốt nghiệp GVHD: là hoạt động thanh toán) nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ. Đối với hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. 1.2 Giới thiệu chung về thẻ. 1.2.1. Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới. Những hình thức sơ khai của thẻ xuất hiện lần đầu ở Mỹ vào những năm 20 của thế kỷ 20 dưới cái tên gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate). Người chủ sở hữu của loại “đĩa” này có thể mua hàng tại những cửa hiệu phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định (thường là cuối tháng). Thực chất ở đây là việc người chủ cửa hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng trước và trả tiền sau. Một buổi tối năm 1949, lúc trả tiền một bữa ăn đãi khách, luật sư người Mỹ Franck McNamara mới biết mình quên mang ví lẫn chi phiếu. “Thật xấu hổ chưa từng thấy!”. Năm sau, Franck vận động 14 nhà hàng tại New York chấp nhận để mình và 200 đồng nghiệp cùng thân hữu được trả tiền bằng cách xuất trình một tấm thẻ nhỏ. Diners Club - Câu lạc bộ ăn tối - ra đời và thành công nhanh chóng. Một năm sau, 20.000 người đã được cấp thẻ Diners. Tổ chức này bắt đầu phát triển ra nước ngoài năm 1952. Phương thức này đã được American Express bắt chước vào năm 1958, cải tiến với một tấm thẻ nhựa có khả năng thanh toán khi đi du lịch, và trong vòng năm năm đã đạt 1 triệu khách hàng. Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình là BANKAMERICARD. Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD. Năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD. Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới. Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 lần đầu tiên chiếc thẻ nhựa có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát SVTH: 6 Luận văn tốt nghiệp GVHD: triển của thẻ tại Nhật Bản nói riêng và Châu Á nói chung. Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu. Tại Việt Nam, vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ thẻ phát triển ở Việt Nam. Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại phong phú đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu thiết yếu của người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ. Các nhà phát hành thẻ luôn tìm cách cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ cũng như chủng loại thẻ sao cho càng ngày thẻ càng dễ sử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng. 1.2.2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ. 1.2.2.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm để diễn đạt Thẻ thanh toán, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Dưới đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán: • Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hay các máy rút tiền tự động. • Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hoặc các công ty. • Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà người chủ thẻ có thể sử dụng nó để rút tiền mặt hay thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. • Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính và các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. Nói chung, các cách diễn đạt trên đều cho thấy rằng đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động. SVTH: 7 Luận văn tốt nghiệp GVHD: 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo Hầu hết các loại thẻ thanh toán đều được làm bằng nhựa ABS hoặc PC, cấu tạo với 3 lớp được ép với kỹ thuật cao. Kích thước của thẻ: 84mm x 54mm x 0,76mm. Thẻ có góc tròn, bao gồm hai mặt: - Mặt trước của thẻ: + Tên và biểu tượng của Ngân hàng phát hành thẻ. + Số thẻ: số này được dành riêng cho chủ thẻ, được dập nổi trên mặt thẻ và được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tùy theo từng loại thẻ khác nhau mà cấu trúc chữ số và cấu trúc nhóm số cũng khác nhau. + Họ và tên chủ thẻ: được in nổi là tên cá nhân nếu là thẻ cá nhân, hoặc tên của người được ủy quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. + Thời gian hiệu lực của thẻ: là thời gian thẻ được phép lưu hành (tùy theo từng loại thẻ), được thống nhất là ngày, tháng, năm dương lịch. + Biểu tượng của tổ chức thẻ: mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như là thương hiệu, là yếu tố an ninh chống lại sự giả mạo. Ví dụ: VISA CARD: ô hình chữ nhật phía góc trái phía trên gồm 3 màu xanh, trắng, vàng có dòng chữ VISA chạy ngang giữa màu trắng, dưới ô này là hình chim bồ câu in chìm. MASTER CARD: có 2 nửa địa cầu lồng nhau phía dưới góc phải của thẻ (một hình màu cam, một hình màu đỏ) và dòng chữ MASTER CARD màu trắng chạy giữa. + Các đặc điểm để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo gồm có: chữ ký, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chip đối với thẻ điện tử), mật mã của đợt phát hành, mỗi loại thẻ luôn có ký tự an ninh kèm theo, được in phía sau của ngày hiệu lực. Chẳng hạn: thẻ VISA có chữ V (hoặc CV, PV, RV), thẻ MASTER CARD có chữ M và chữ C lồng nhau. - Mặt sau của thẻ: + Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành và các yếu tố kiểm tra an toàn khác. SVTH: 8 Luận văn tốt nghiệp GVHD: + Dải băng chữ ký: Trên dải băng này có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán. Hiện nay, trên thế giới có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hành nhưng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia. 1.2.2.3 Phân loại thẻ • Phân loại theo công nghệ - Thẻ khắc chữ nổi: là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Những thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt thẻ. Hiện nay, người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, và dễ bị làm giả. - Thẻ băng từ: là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau thẻ. Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu như: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, và không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn. - Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử hiện đại mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính thu nhỏ hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với những dung lượng bộ nhớ khác nhau. Hiện nay, trên thế giới thẻ thông minh được sử dụng rất phổ biến vì có nhiều ưu điểm về mặt kỹ thuật,cũng như có độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn. • Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hay sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex. Thẻ này cũng được sử dụng trên SVTH: 9 Luận văn tốt nghiệp GVHD: phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành. • Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ - Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê do ngân hàng gửi tới (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê). Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu chủ thẻ trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định. - Thẻ ghi nợ: là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ. - Thẻ rút tiền mặt tự động (Thẻ ATM): là loại thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng. • Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ trong nước: Là loại thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, vì vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thẻ này cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, tuy nhiên điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng. - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi và an toàn. Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này, chẳng hạn như: nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động 1.3 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại. 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ SVTH: 10 [...]... quá trình phát hành thẻ SVTH: 21 Luận văn tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HUẾ (VCB HUẾ) 2.1 Hoạt động thanh toán thẻ hiện tại và xu hướng phát triển trên toàn thế giới Năm 1996, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên Cũng vào năm này, Hội Các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam được... thẻ thanh toán trên thế giới hiện nay 2.2 Tổng quan về Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế 2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế Là một đơn vị thành viên (chi nhánh cấp 1) của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Thừa Thiên Huế được thành lập vào ngày 10/08/1993 theo quyết định số 68-QĐNH của Tổng giám đốc ngân. .. về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thừờng các đơn vị này được ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ - Ngân hàng thanh toán (NHTT): là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành... từ những thẻ đã được ngân hàng phát hành yêu cầu đình chỉ thanh toán thì ĐVCNT chịu thiệt hại 6 – Ngân hàng thanh toán lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toán cho ngân hàng phát hành SVTH: 15 Luận văn tốt nghiệp GVHD: 7 – Ngân hàng phát hành hoàn lại số tiền mà ngân hàng thanh toán đã chi trên cơ sở biên lai đã nhận được 1.3.4 Lợi ích khi sử dụng thẻ a) Đối với chủ thẻ: - Tiện lợi: Chủ thẻ có thể... thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, rồi trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hay có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà - An toàn: Các loại thẻ thanh toán được làm... chức thẻ quốc tế đó Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàng thanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ. .. mã, đọc thẻ và lập chứng từ thanh toán bằng máy chuyên dùng: Sơ đồ 2 Quy trình thanh toán thẻ SVTH: 14 Luận văn tốt nghiệp GVHD: NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH 6 7 1b 3 NGÂN HÀNG THANH TOÁN 5 4 1a ATM 8 3 CHỦ THẺ 2 ĐVCNT - Nếu là thẻ giả mạo, hoặc bị lấy cắp thì sẽ không được chấp nhận - Nếu thẻ hợp pháp thì sẽ tiến hành lập biên lai thanh toán phù hợp với giá trị hàng hóa dịch vụ để trừ vào giá trị của thẻ Sau... tâm thẻ, hệ thống sẽ đối chiếu các chứng từ với tài khoản khách SVTH: 34 Luận văn tốt nghiệp GVHD: hàng tại ngân hàng và tiến hành điều chỉnh số tiền trong tài khoản khách hàng tại ngân hàng 2.3.2.2 Thị phần thẻ của VCB Huế Cho đến năm 2008, hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế vẫn luôn dẫn đầu tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Bảng 5 Hoạt động kinh doanh thẻ tại VCB Huế. .. hàng yêu cầu thanh toán sao kê cho chủ thẻ Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và chủ thẻ 1.3.5.2 Rủi ro trong khâu thanh toán Rủi ro trong khâu thanh toán là khâu phát sinh rủi ro chủ yếu trong kinh doanh thẻ Hàng loạt thiệt hại của ngân hàng và các tổ chức thẻ quốc tế gần đây đều xảy ra trong khâu phát hành và thanh toán thẻ a) Thẻ mất cắp thất lạc (Lost-Stolen Card) Chủ thẻ bị mất cắp... sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký thanh toán Sau đó bộ hoá đơn in dư sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng để yêu cầu ngân hàng SVTH: 18 Luận văn tốt nghiệp GVHD: thanh toán chi trả Những thiệt hại xảy ra có thể làm ảnh hưởng đến ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành Ngoài các rủi ro chính nêu . hoạt động thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Huế, em đã chọn đề tài "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế " làm luận văn tốt. triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế SVTH: 1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Huế (VCB Huế) Chương 3: