Phát triển dịch vụ bao thanh toán tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam luận văn ths

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THANH THÚY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THANH THÚY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ PHƢƠNG DUNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Thị Phƣơng Dung PGS.TS Trịnh Thị Thanh Mai Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Học viên Phạm Thị Thanh Thúy LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến Cán hướng dẫn khoa học, TS Nguyễn Thị Phương Dung – Giảng viên Trường Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội tận tình, quan tâm hướng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo anh chị chuyên viên Khoa Tài Ngân hàng Khoa Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tơi kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Đồng thời, xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp TCNH1-K22 bạn đồng khóa trao đổi, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp tơi hồn thiện thân cơng việc sống Cuối tơi xin kính chúc cô Phương Dung quý thầy cô, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi dào, may mắn thành công Hà Nội,ngày 31 tháng năm 2015 Học viên Phạm Thị Thanh Thúy MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ i LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc trưng Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Hoạt động NHTM 1.3 Dịch vụ Bao Thanh toán Ngân hàng Thƣơng mại 11 1.3.1 Khái niệm Bao toán 11 1.3.2 Phân loại Bao toán 13 1.3.3 Hình thức bảo đảm Bao toán 15 1.3.4 Quy trình Bao tốn 16 1.3.5 Phát triển Bao toán Ngân hàng Thương mại 20 1.3.6 Điều kiện thực BTT 28 1.3.7 Lợi ích từ dịch vụ bao toán 29 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển dịch vụ Bao toán Ngân hàng thƣơng mại 30 1.4.1 Những nhân tố chủ quan 30 1.4.2 Những nhân tố khách quan 37 1.5 Kinh nghiệm dịch vụ bao toán giới 42 1.5.1 Kinh nghiệm thành công Pháp 42 1.5.2 Kinh nghiệm từ Bồ Đào Nha 42 1.5.3 Kinh nghiệm thành công Thái Lan 43 1.5.4 Kinh nghiệm thành công Nhật Bản 43 1.5.5 Kinh nghiệm thành công Đức 44 1.5.6 Bài học kinh nghiệm BTT Việt Nam 44 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 46 2.1 Phƣơng pháp tiếp cận thiết kế nghiên cứu 46 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 46 2.2.1 Mơ hình nghiên cứu 46 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu 47 2.2.3 Phương pháp phân tích liệu 48 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK 51 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Vietcombank 51 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 51 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 53 3.1.3 Các hoạt động chủ yếu 54 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Bao toán Vietcombank 55 3.2.1 Nguyên tắc thực Bao toán NH VCB 55 3.2.2 Quy trình thực Bao toán Vietcombank 58 3.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ Bao toán Vietcombank 60 3.2.4 Phân tích mức độ phát triển Bao tốn Vietcombank 66 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển Bao toán Vietcombank 67 3.3.1 Kết đạt 67 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BAO THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VIETCOMBANK 76 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ Bao toán 76 4.1.1 Định hướng phát triển chung 76 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Bao toán Vietcombank 77 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ Bao toán Vietcombank 79 4.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 79 4.2.2 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro 80 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81 4.2.4 Nâng cao hiệu công tác nghiên cứu phát triển 84 4.2.5 Phát triển hoạt động Marketing Ngân hàng 84 4.2.6 Một số giải pháp khác 86 4.3 Kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 4.3.2 Kiến nghị với cấp quyền 90 4.3.3 Kiến nghị với sở giáo dục 91 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TT Nguyên nghĩa Ký hiệu BTT Bao tốn CIC Credit information center – Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông FCI Factoring Chain International - Hiệp hội bao toán quốc tế HĐQT Hội đồng quản trị NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thương mại cổ phần 12 VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Phân biệt BTT nước BTT xuất – nhập 14 Bảng 3.1 Biểu phí / lãi suất dịch vụ VCB 53 Bảng 3.2 Doanh thu BTT giới từ năm 2010 - 2014 61 Bảng 3.3 Doanh thu BTT Châu Á 62 Bảng 3.4 Tổng doanh thu XNK năm gần 63 Bảng 3.5 Chi tiết doanh thu BTT VCB 64 Bảng 3.6 Cơ cấu doanh thu BTT VCB 65 Bảng 3.7 Tỷ trọng doanh thu BTT VCB so với NH khác 66 ii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ STT Tên Nội dung Trang Sơ đồ Hệ thống đơn vị BTT 17 Sơ đồ Hệ thống đơn vị BTT 18 Sơ đồ Quy trình thực BTT nước VCB 58 Sơ đồ Quy trình thực BTT xuất VCB 59 Sơ đồ Quy trình thực BTT nhập VCB 60 iii hướng phát triển bền vững cho tương lai, VCB hoàn tất thủ tục niêm yết Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh vào ngày 30 tháng năm 2009 để thu hút góp vốn từ cổ đơng bên ngồi NH Mặc dù, thị trường chứng khoán Việt Nam lâm vào cảnh khó khăn, song tương lai thị trường mang lại nguồn vốn dồi cho Doanh nghiệp hoạt động tốt, điều chứng minh thực tiễn quốc gia phát triển 4.2.2 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro Để hạn chế rủi ro hoạt động nói chung NH, hoạt động cho vay hoạt động BTT VCB cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro bao gồm việc củng cố lại biện pháp hạn chế rủi ro truyền thống áp dụng thêm nhiều biện pháp hạn chế rủi ro có hiệu Đối với biện pháp hạn chế rủi ro truyền thống cần nâng cao chất lượng khâu thẩm định khách hàng cách hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín nhiệm khách hàng, kiểm tra độ xác thơng tin khách hàng cung cấp tận dụng tối đa kênh thơng tin bên ngồi để thu thập thêm thông tin khách hàng Định kỳ đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng, thời kỳ kinh tế nhiều biến động Thực quản lý giám sát thường xuyên thông qua tạo dựng mối quan hệ với khách hàng để khơng làm lịng khách hàng đạt hiệu quản lý cao Ngoài NH cần thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Những điều quan trọng thực quản lý khoản phải thu tiến hành BTT Bên cạnh biện pháp quản lý rủi ro truyền thống, thực BTT VCB áp dụng thêm nhiều biện pháp để phòng ngừa rủi ro BTT cho hoạt động cho vay như: mua bảo hiểm thực chứng khốn hóa khoản nợ Khi tiến hành dịch vụ BTT nguồn đảm bảo thu nợ khoản phải thu, việc cần thiết NH mua bảo hiểm cho khoản phải thu VCB mua bảo hiểm với danh mục khoản phải thu từ công ty bảo hiểm, tiến hành thỏa thuận với công ty bảo hiểm 80 thơng qua xây dựng phương án bảo hiểm an toàn đồng thời ràng buộc trách nhiệm nhà bảo hiểm Một biện pháp VCB áp dụng chứng khốn hóa khoản nợ Chứng khốn hóa q trình tập hợp tái cấu trúc tài sản thiếu tính khoản lại có thu nhập cao tiền tương lai khoản phải thu, khoản nợ chuyển đổi thành trái phiếu hay gọi chung chứng khoán đưa giao dịch thị trường Một cách dễ hiều, chứng khốn hóa việc chuyển thể thức tín dụng thành thể thức chứng khốn, phát hành cơng chúng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua bán nhà đầu tư Chứng khốn tài sản tài hình thành từ việc chuyển đổi khoản phải thu, phải thu từ hoạt động cho vay hay từ dịch vụ BTT NH hay tổ chức cho vay chuyển khoản phải thu thành trái phiếu, bán cho nhà đầu tư để thu nhanh chóng khoản nợ Về phía nhà đầu tư cầm chứng khoán tay họ trở thành chủ nợ có quyền địi gốc lẫn lãi giấy nợ đến hạn Tuy nhiên, với khoản nợ khơng có tài sản chấp độ rủi ro cầm chứng khốn cao khơng địi lại khoản nợ này, khơng thu hút nhà đầu tư Tóm lai, nhiều trường hợp biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu cho NH 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chìa khóa vàng cho thành công NH, nhiên công việc địi hỏi q trình dài hạn Dịch vụ BTT liên quan tới nhiều luật lệ, tập quán quốc tế luật pháp quốc gia, địi hỏi nhân viên NH phải có kiến thức chun mơn vững vàng lĩnh vực Tài – NH, giàu kinh nghiệm thực tiễn, hiểu biết nhiều ngành nghề bao gồm lĩnh vực xuất - nhập khẩu, thông thạo ngoại ngữ đặc biệt tiếng Anh… Các cán bộ, nhân viên phải đào tạo kỹ theo hướng chuyên nghiệp cao phải chuyên gia tốn quốc tế, tài trợ quốc tế, tín dụng quốc tế, kinh doanh ngoại hối đào tạo 81 Là NHTM lớn Việt Nam, đánh giá cao mặt chất lượng nguồn nhân lực Tuy nhiên, sống vận động không ngừng lĩnh vực Tài – NH VCB tiến tới mục tiêu NH đại, sản phẩm, dịch vụ NH cần đòi hỏi nguồn nhân lực chất lượng để vận dụng sản phẩm tài vào thực tiễn Chính thế, thời kỳ đầu triển khai hoạt động cần coi trọng công tác đào tạo để kịp thời bổ sung kiến thức cho cán nhân viên nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao sức cạnh tranh NH Việc đào tạo đảm bảo cho hoạt động vào vận hành suôn sẻ, hiệu cao, mang lại doanh thu lớn cho NH, giảm thiểu rủi ro hoạt động Để làm tốt điều VCB cần xây dựng chiến lược nhân từ khâu tuyển chọn tới khâu đào tạo, bồi dưỡng sử dụng đội ngũ nhân Muốn vậy, VCB cần trọng tới số vấn đề sau: Trước hết, công tác tuyển chọn cán bộ, cần xây dựng hệ thống chuẩn mực định, tránh tình trạng tùy tiện, dễ dãi dẫn đến việc tuyển dụng đội ngũ cán thiếu lực chuyên môn, thiếu đạo đức gây rủi ro hoạt động kinh doanh NH sau Sau trình tuyển chọn, NH cần bố trí nhân theo lực trình độ chun mơn, tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện bộc lộ khả năng, phát huy hết khả cống hiến cho NH VCB nên mạnh dạn sử dụng đội ngũ cán trẻ, tạo hội cho họ phát triển để trở thành nòng cốt sau này, họ người có lực tinh thần trách nhiệm cơng việc, có nhiệt huyết, ln khám phá, tìm tịi mới, nhiên họ có nhược điểm kinh nghiệm thực tiễn Thứ hai, sau tuyển chọn, VCB cần đặc biệt quan tâm tới công tác đào tạo Đối với dịch vụ BTT, công tác đào tạo cần tập trung vào việc trang bị kiến thức toàn diện luật pháp nước lẫn luật pháp, thông lệ quốc tế NH thường xuyên cử nhân viên đào tạo chun mơn, ngoại ngữ, có điều kiện cử nhân viên xuất sắc đào tạo nghiệp vụ nước Tổ chức 82 thường xuyên buổi hội thảo, lớp tập huấn cán có tham tham gia giảng dạy giáo sư, chuyên gia có kinh nghiệm… Thứ ba, VCB cần xây dựng chặt chẽ quy chế sát hạch chất lượng cán bộ, tiến hành kiểm tra cách định kỳ Việc tổ chức kiểm tra thường xuyên mặt giúp NH đánh giá trình độ cán bộ, từ có điều chỉnh xếp cơng việc thích hợp, mặt khác có tác động khuyến khích cán khơng ngừng nâng cao trình độ để đáp ứng địi hỏi ngày cao cơng việc Có hạn chế rủi ro dịch vụ BTT để hoạt động mang lại hiệu quả, chất lượng cao Thứ tư, VCB cần có chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán bộ, nhân viên có nhiều thành tích cơng việc, đồng thời có hình thức xử phạt nghiêm minh cán bộ, nhân viên khơng hồn thành nhiệm vụ, có biểu lợi dụng nghiệp vụ chuyên môn vi phạm pháp luật nhằm thu lợi riêng, gây ảnh hưởng tới uy tín NH Thứ năm, VCB cần trọng tới việc xây dựng đội ngũ nhà quản trị có tài có tâm Một đội ngũ lãnh đạo có lực điều hành tốt hoạt động, giỏi chuyên môn, sáng đạo đức, mặt có khả điều hành tốt hoạt động NH, mặt khác có tác dụng khuyến khích cán cấp làm việc có hiệu Đối với việc phát triển dịch vụ BTT, giai đoạn đầu đòi hỏi quản lý tài tình chiến lược tiếp thị hiệu quả, không không phổ biến khơng phát triển hoạt động, chí dẫn tới thất bại Thứ sáu, VCB cần tuyên truyền giáo dục đạo đức nghề nghiệp lĩnh vực nhạy cảm ảnh hưởng tới an toàn toàn NH rộng kinh tế Một cách tổng quát, dù thời đại nguồn nhân lực chất lượng cao thiếu cho hoạt động kinh tế, xã hội NH, điều kiện định cho thành công hoạt động tồn NH nói chung dịch vụ BTT nói riêng 83 4.2.4 Nâng cao hiệu công tác nghiên cứu phát triển Công tác nghiên cứu phát triển cần phải quan tâm để đáp ứng hoạt động chuyên môn với trang thiết bị đại, điều kiện nghiên cứu tốt, tập hợp chuyên gia nghiên cứu nhằm cho đời dịch vụ thu hút khách hàng, có tính cạnh tranh cao Việc tạo hoạt động, dịch vụ phải mang tính chủ động khơng thụ động làm theo dịch vụ sẵn có thị trường Hoạt động triển khai phải đón đầu xu thị trường, thỏa mãn nhu cầu cấp bách thị trường Chẳng hạn nghiên cứu phát triển BTT, nhận thấy thị trường có nhiều hình thức BTT truyền thống, xét điều kiện NH có đủ điều kiện nhân lực cơng nghệ… để triển khai hình thức BTT đại BTT điện tử, NH nên tập trung nghiên cứu hình thức bên cạnh hình thức truyền thống khác Muốn làm điều NH nên bỏ thêm chi phí đầu tư nghiên cứu phát triển, nâng cao lực đội ngũ chuyên gia 4.2.5 Phát triển hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động marketing cần thiết cho hoạt động NH, tạo lực đẩy vơ hình cho phát triển NH Kinh nghiệm quốc gia NH thành công thực BTT cho thấy marketing đóng vai trị quan trọng Hoạt động quảng cáo, giới thiệu BTT thực thơng qua website NH VCB thực điều đơn giản việc sử dụng tiện ích hệ thống core-banking e-banking tới khách hàng có Tuy nhiên, hoạt động marketing cần đẩy mạnh nữa, có chiến lược rõ ràng, linh hoạt để có hoạt động quy mơ, có tổ chức, tìm kiếm khách hàng, phục vụ đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện cho Doanh nghiệp tiếp cận hiểu sâu sát Cụ thể NH cần trọng tới công tác cụ thể sau:  Thứ tiến hành nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường để nắm bắt tập quán, thái độ động khách hàng lựa chọn NH, thu thập thông tin khách hàng tiến hành phân loại Cũng bao hoạt 84 động khác trước tiến hành dịch vụ BTT, hoạt động marketing phải tiến hành nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, chọn lựa phân loại khách hàng để dễ dàng quản lý có tác động tới đối tượng khách hàng tiềm khác Khi phát triển dịch vụ BTT, đối tượng khách hàng tiềm phân thành nhóm khách hàng khác nhau, NH cần tìm hiểu thơng tin khách hàng tiến hành phân loại khách hàng thành:  Khách hàng có hiểu biết dịch vụ BTT - Khách hàng chưa biết dịch vụ BTT  Khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ BTT - Khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng BTT khả có nhu cầu BTT  Khách hàng có tiềm sử dụng BTT nội địa (khách hàng thường xuyên ký hợp đồng toán trả chậm, khách hàng muốn cấu lại bảng tổng kết tài sản họ…) - Khách hàng có nhu cầu sử dụng BTT nội địa; Khách hàng có tiềm sử dụng BTT quốc tế (các doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực xuất nhập ) - Khách hàng có nhu cầu sử dụng BTT quốc tế Từ NH nên xác định cách tác động phù hợp, linh hoạt vào nhóm đối tượng khách hàng  Thứ hai nghiên cứu khả cạnh tranh NH tương lai để thấy điểm mạnh cần phát huy thiếu sót cần khắc phục  Thứ ba dự đoán phân tích hướng phát triển thị trường, nghiên cứu thử nghiệm để xem xét phản ứng khách hàng với hoạt động trước phổ biến rộng rãi  Ngồi ra, để có chiến lược marketing đem lại hiệu thiết thực, NH cần thực số sách khách hàng linh hoạt lẽ sách khách hàng phận quan trọng tổng thể hoạt động marketing Cụ thể phải nắm bắt nhu cầu khách hàng, trì quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng mới, thái độ phục vụ 85 khách hàng nhân viên NH phải chu đáo, gây ấn tượng tốt, đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng Nhìn chung, thực tốt marketing hoạt động NH giúp cho VCB nâng cao uy tín từ có tác dụng thu hút khách hàng, tạo đà cho dịch vụ BTT nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngày phát triển 4.2.6 Một số giải pháp khác Từ tất phân tích trên, số giải pháp đưa sau giúp cho VCB thuận lợi việc phát triển dịch vụ BTT: Thứ nhất, VCB cần có kế hoạch cụ thể ngắn hạn dài hạn để phát triển dịch vụ BTT Kế hoạch bước cho thực hóa nhu cầu phát triển dịch vụ BTT NH Kế hoạch xây dựng nhằm định hướng cho trình triển khai hồn thiện dịch vụ BTT, kế hoạch phải xây dựng cách tỉ mỉ, có sở Kế hoạch phải quy định rõ ràng tiến độ thực công việc khối lượng công việc cách cụ thể, rõ ràng; quy định trách nhiệm người thực hiện… Kế hoạch không xây dựng cho trình triển khai hoạt động mà cịn phải có kế hoạch dài hạn cho việc hồn thiện hoạt động sau triển khai Bên cạnh xây dựng kế hoạch dài hạn, điều cần thiết phải có kế hoạch ngắn hạn để có bước cụ thể phù hợp với giai đoạn đề giải pháp phát triển kịp thời, thích ứng với biến động ngắn hạn để đạt mục tiêu đề Đây điều kiện cần đủ cho phát triển dịch vụ BTT Một kế hoạch chi tiết, rõ ràng, khả thi giúp cho việc triển khai BTT hướng, dễ dàng thuận lợi Thứ hai, phát triển dịch vụ BTT phải phát triển qua bước, từ thấp tới cao Kinh nghiệm NHTM thực BTT cho thấy bước phổ biến trước hết đóng vai trị đại lý BTT cho NH nước ngoài, mở rộng quan hệ đại lý với nhiều NH hoàn thiện dịch vụ BTT NH Ví dụ điển hình trường hợp bốn NH NH TMCP Á Châu, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín, NH TMCP Kỹ Thương VN, NH TMCP Phương Đơng ban đầu thực BTT quốc tế với tư cách đại lý cho NH Far East National Bank – Sino 86 Pac Quá trình thực BTT từ đơn giản tới phức tạp: thực từ BTT truy địi tới BTT miễn truy địi, từ có tài sản bảo đảm tới khơng có tài sản bảo đảm, thực từ BTT nội địa tới BTT quốc tế, thực từ BTT công khai để hướng tới BTT kín Đối với hợp đồng BTT lớn VCB nên phối hợp với tổ chức tín dụng khác để đồng BTT Thứ ba, VCB phải tiếp tục xây dựng thương hiệu mạnh cho NH Quá trình xây dựng thương hiệu trình lâu dài, nhiều thử thách thương hiệu NH khẳng định thị trường việc phát triển thêm hoạt động suôn sẻ thuận lợi, khả thành công cao Xây dựng thương hiệu không dừng lại việc thiết kế logo, hiệu, đồng phục, loại giấy tờ giao dịch, mặt tiền trụ sở, không gian giao dịch loại vật phẩm tiếp thị quảng cáo khác… mà cịn phải tạo tính chun nghiệp hoạt động, chất lượng hoạt động, dịch vụ cao, tạo khác biệt vượt trội hoạt động, dịch vụ so với NH khác Muốn bên cạnh việc phát triển hoạt động VCB phải khơng ngừng phát triển hoạt động sẵn có Đó nòng cốt việc xây dựng thương hiệu 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý điều chỉnh dịch vụ BTT, cần sửa đổi số điều bất hợp lý, bổ sung quy định để tạo điều kiện cho BTT phát triển Việt Nam, sau vài kiến nghị cụ thể:  Khái niệm BTT cách rõ ràng, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ quốc tế nhấn mạnh vào bốn chức chủ yếu BTT  Bổ sung quy định chuyển giao quyền đòi nợ từ người bán hàng sang đơn vị BTT  Bổ sung quy định việc BTT khoản phải thu hình thành tương lai 87  Cần có quy định tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai dịch vụ BTT kín, BTT điện tử  Cần phân biệt rõ quan hệ BTT với quan hệ tín dụng  Trong trường hợp đơn vị BTT có quyền truy địi lại số tiền ứng trước cho bên bán, bên bán có nghĩa vụ hồn trả số tiền khơng chậm trễ Nếu bên bán khả hoàn trả, đơn vị BTT có quyền tài sản người bán tương ứng với số tiền bên bán chưa hồn trả  Cần có quy định đảm bảo an tồn dịch vụ BTT Quy định tỷ lệ trích lập dự phòng, quy định cụ thể việc giải khoản tiền ứng trước cho khoản phải thu bên mua bên bán khơng có khả toán cho đơn vị BTT (trong trường hợp BTT có truy địi) bên mua khơng có khả tốn (trong trường hợp BTT miễn truy địi)  Cần có quy định cụ thể giới hạn quyền khấu trừ người mua Điểm a khoản Điều 25 điểm đ khoản Điều 13 Quy chế BTT quy định người mua có nghĩa vụ xác nhận việc nhận thông báo hợp đồng BTT cam kết việc thực toán cho đơn vị BTT Vấn đề đặt có cam kết người mua có quyền khấu trừ khoản tiền phải tốn cho đơn vị BTT hay khơng, có giới hạn quyền khấu trừ đến đâu để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đơn vị BTT  Hiện Quy chế BTT khơng có quy định đăng ký giao dịch bảo đảm Mặt khác, khoản phải thu không đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm theo Nghị định 08/2000/NĐ-CP hành, cần có quy định rõ ràng, thống văn pháp luật vấn đề dịch vụ BTT khoản phải thu tài sản đảm bảo cho khoản tiền ứng trước cho bên bán Việc đăng ký giao dịch bảo đảm cho khoản phải thu hợp đồng BTT xác định quyền ưu tiên toán cảnh báo cho bên có giao dịch liên quan đến khoản phải thu đó, nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD cung ứng dịch vụ BTT Việt Nam 88 Một hành lang pháp lý thông thoáng, minh bạch rõ ràng sở tốt cho NHTM phát triển BTT cách thuận lợi NHNN cần kiện tồn Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Việc kiện toàn CIC giúp cho NHTM có thơng tin xác đáng tin cậy Vấn đề then chốt mở rộng quy mô kho sở liệu, rút ngắn thời gian cung cấp thông tin Thông tin minh bạch thúc đẩy phát triển thị trường tài nói chung dịch vụ BTT nói riêng Hiện CIC quan chuyên cung cấp thông tin cho NHTM thu thập thông tin từ nơi Song nay, CIC chưa trở thành nơi tin cậy cung cấp thông tin chắn đầy đủ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động NH Do đó, cần phải có biện pháp tích cực để hồn thiện dịch vụ CIC, kể đến vài biện pháp sau:  Thứ nhất, doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh phải nộp cho CIC báo cáo tài hàng năm có kiểm tốn để CIC cung cấp thơng tin xác cho NH Doanh nghiệp  Thứ hai, CIC phải nơi đăng ký theo pháp định tài sản chấp khoản cho vay, tài trợ NH để tránh trường hợp tài sản đem chấp nhiều nơi NHTM cập nhập thơng tin CIC không quan cung cấp thu thập thơng tin đơn mà cịn phải chịu trách nhiệm thơng tin sai lệch cung cấp Nếu thông tin sai lệch, chậm trễ dẫn đến rủi ro, CIC phải chia sẻ phần trách nhiệm cách chịu bồi thường tỷ lệ định khoản vay hay tài trợ Ngược lại CIC có quyền hưởng mức phí thỏa đáng tùy theo dịch vụ cung cấp Sự thúc đẩy lợi ích vật chất có tác dụng làm tăng hiệu cho hoạt động CIC NHNN cần có sách sử dụng linh hoạt cơng cụ tỷ giá nhằm khuyến khích xuất nhập Cơng cụ tỷ giá công cụ hữu hiệu để thúc đẩy sản xuất xuất Khi tỷ giá tăng, đồng nội tệ giá, điều kích thích 89 xuất tăng lên ngược lại Vì thay đổi tỷ giá tác động đáng kể tới hoạt động xuất - nhập nói chung doanh nghiệp xuất - nhập nói riêng Qua đó, có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động liên quan BTT Việc điều hành sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo ổn định kinh tế điều kiện tốt cho hoạt động xuất - nhập dịch vụ BTT 4.3.2 Kiến nghị với cấp quyền Bộ Cơng Thương đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy thương mại quốc tế nước, thương mại nước quốc tế phát triển, thúc đẩy phát triển dịch vụ BTT Bộ Cơng Thương phải ổn định hồn thiện sách thương mại nhằm đẩy mạnh hoạt động xuất - nhập Thứ nhất, Bộ Công Thương tiếp tục hồn thiện sách thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia xuất khẩu, đơn giản hóa thủ tục hành chính, hải quan, thủ tục thuế… Sự thay đổi thường xuyên sách, văn quy định khiến doanh nghiệp bị động việc thực kế hoạch kinh doanh, từ ảnh hưởng tới cơng tác xuất nhập doanh nghiệp tác động gián tiếp tới hoạt động kinh doanh NH Do đó, ổn định sách có ý nghĩa vơ quan trọng tới hoạt động doanh nghiệp dịch vụ BTT NHTM Thứ hai, Nhà nước cần có sách hướng đầu tư hợp lý vào ngành xuất trọng điểm Cần có sách để doanh nghiệp ưu tiên đầu tư vốn, công nghệ, lao động cho ngành, sản phẩm có khả xuất Thứ ba, Bộ Cơng Thương cần có sách khuyến khích thành phần kinh tế tư nhân tham gia hoạt động xuất Nhiều thành phần kinh tế tham gia xuất khuyến khích cạnh tranh hiệu xuất tăng lên 90 4.3.3 Kiến nghị với sở giáo dục Các trường Đại học, Cao đẳng khối kinh tế cần thiết phải đưa mơn học tài trợ thương mại quốc tế nói chung dịch vụ BTT nói riêng cho sinh viên Đổi mới, hồn thiện nội dung loại giáo trình, chương trình có xây dựng thêm tài liệu tham khảo, loại giáo trình chương trình phù hợp với yêu cầu thị trường cho đối tượng tham gia Nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán giảng dạy nhằm phục vụ công tác đào tạo sinh viên họ nguồn nhân lực dồi tương lai, người chủ Doanh nghiệp tương lai Việc Doanh nghiệp có mặn mà với việc sử dụng BTT hay khơng từ lớp sinh viên phải hiểu giá trị đích thực việc sử dụng BTT 91 KẾT LUẬN Bao toán triển khai Việt Nam từ năm 2004, dịch vụ bao toán Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng thu kết đáng ghi nhận, nhiều vướng mắc q trình thực Bên cạnh đó, bao toán Ngân hàng thương mại doanh nghiệp sản phẩm mẻ, Ngân hàng TMCP Ngoại thương chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ sản phẩm Mặt khác, doanh nghiệp Việt Nam dè dặt việc sử dụng bao toán mà quan niệm thích sử dụng sản phẩm tài quen thuộc Chính thế, gây cản trở q trình thực dịch vụ bao tốn thị trường Việt Nam Điều dẫn đến nảy sinh nhiều yếu kém, sai sót cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NH DN Nội dung trình bày đề tài “Phát triển dịch vụ bao toán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” chủ yếu đề cập đến lý luận chung dịch vụ bao tốn, hình thức, quy trình áp dụng bao toán thực tế, thực trạng phát triển dịch vụ bao toán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hạn chế gặp phải q trình thực phân tích nguyên nhân hạn chế Cùng với trình hội nhập kinh tế giới, Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng, dịch vụ bao tốn ngày trở nên phổ biến phát triển song song hình thức cho vay truyền thống khác Do vậy, việc hiểu rõ khái niệm, đặc tính, lợi ích cách thức sử dụng phương pháp đưa sản phẩm bao toán vào hoạt động doanh nghiệp cần thiết Trên sở lý luận chung ngân hàng, dịch vụ bao toán, học kinh nghiệm rút từ thực tiễn, người viết xin đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, phát triển dịch vụ bao toán, tạo sở 92 để hoạt động mở rộng, trở thành sản phẩm tài quan trọng Ngân hàng TMCP Vietcombank tương lai 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội: nhà xuất Thống kê Đặng Thị Nhàn, 2007 Cẩm nang nghiệp vụ Bao toán Hà Nội: nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến, 2005 Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại Hà Nội: nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: nhà xuất Thống kê Đinh Xuân Trình, cộng sự, 1999 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Hà Nội: nhà xuất Giáo dục Công ước UNIDROIT BTT quốc tế, 1988 Luật Hiệp hội BTT quốc tế (GRIF) Luật TCTD – Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam TÀI LIỆU TIẾNG ANH Feredric S.Miskin, 1999 Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Quang Cư Nguyễn Đức Duy, 2006 Hà Nội: nhà xuất NXB Khoa học kỹ thuật 10 Peter Rose, 1999 Quản trị Ngân hàng Thương mại Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Huy Hoàng cộng sự, 2004 Hà Nội: nhà xuất Tài WEBSITE 11 Hiệp hội Bao tốn Quốc tế: www.factor-chain.com 12 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnbaorg.info/ 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 14 Ngân hàng TMCP Ngoại http://www.vietcombank.com.vn/ 94 Thương Việt Nam: ... phát triển dịch vụ bao toán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nảo? Nguyên nhân hạn chế thực trạng bao toán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam? Giải pháp định hướng phát triển dịch vụ bao toán. .. Thực trạng phát triển dịch vụ bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam CHƢƠNG... Trong dịch vụ bao toán, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thực theo nguyên tắc quy trình nào? Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bao toán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam? Thực trạng phát