Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN XUÂN THỦY GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Lê Du Phong THÁI NGUYÊN - 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Nguyễn Xuân Thuỷ - Học viên Cao học Khóa (2011 – 2013), Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Phú Thọ, ngày tháng năm 2013 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Xuân Thủy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài cố gắng, nỗ lực thân, nhận tạo điều kiện, giúp đỡ tận tình cá nhân tập thể Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến GS.TSKH Lê Du Phong người tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ thực hồn thành đề tài Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Quản lý đào tạo sau Đại học khoa chun mơn, phịng ban Trường Đại học Kinh tế & Quản trị kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập nghiên cứu trường Tơi xin chân thành cảm ơn tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình tập thể phịng nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nơi công tác Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Phú Thọ nơi giúp thu thập số liệu phục vụ cho công tác nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè đồng nghiệp chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn./ Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Thủy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VỐN, CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận vốn huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn NHTM 19 1.3 Cơ sở thực tiễn 22 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số nước 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 25 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.3.3 Bài học kinh nghiệm với NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 27 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Các câu hỏi cần nghiên cứu 29 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin 29 2.2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 30 2.2.3 Phương pháp phân tích SWOT 30 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 31 2.3.1 Các tiêu định lượng 31 2.3.2 Chỉ tiêu định tính 37 Chƣơng 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH PHÚ THỌ 40 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 40 3.1.1 Điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 40 3.1.2 Sơ lươc l ịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp & phát ̣ triển nông thôn tỉnh Phú Thọ 42 3.1.3 Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 45 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 47 3.2.1 Hiệu huy động vốn 47 3.2.2 Hiệu điều hành cân đối vốn sử dụng vốn 58 3.3 Đánh giá hiệu huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 63 3.3.1 Kết đạt 63 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 Chƣơng 4: CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 68 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ 68 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 4.1.1 Quan điểm công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ đến năm 2015, tầm nhìn 2020 68 4.1.2 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ từ đến năm 2015 68 4.1.3 Mục tiêu huy động vốn từ đến năm 2015 Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ 69 4.2 Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ 69 4.2.1 Chính sách khách hàng 70 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu mạng lưới hoạt động tổ chức cán 71 4.2.3 Giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro 72 4.2.4 Giải pháp ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến huy động vốn 74 4.2.5 Giải pháp nâng cao hiệu công tác Marketting 74 4.2.6 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 75 4.3 Kiến nghị 81 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CICB Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHNO Ngân hàng nông nghiệp NHNO&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoan 2009-2011 47 ̣ Bảng 3.2: Thị phần nguồn vốn huy động năm 2011 48 Bảng 3.3: Vốn huy động phân theo thời gian 50 Bảng 3.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 52 Bảng 3.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 52 Bảng 3.6: Doanh số chi trả kiều hối năm 2011 53 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ từ 2009 - 2011 60 Bảng 3.8: Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu 61 Bảng 3.9: Tỷ trọng dư nợ & tỷ lệ nợ hạn 62 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu 3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 51 Biểu 3.2 Tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 63 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong kinh tế sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Ở Việt Nam vậy, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngân hàng cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Trong điều kiện nước ta lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thông qua đường phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do đó, q trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trị ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng giai đoạn kinh tế Việt Nam chuyển biến tích cực theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, với mức GDP bình quân đầu người lên khoảng 2000-3000 USD/người/năm Trong trình chuyển sang kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đặt cho hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng khó khăn thách thức cần phải xử lý như: Vốn, trình độ cơng nghệ, lực đội ngũ cán bộ… Do đó, muốn tồn phát triển kinh tế động đó, ngân hàng cần phải xác định cho đường phù hợp hiệu nhất, quan tâm tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao giải pháp tăng trưởng huy động vốn tất yếu khách quan, đồng thời tốn khó ngân hàng thương mại (NHTM) để ổn định phát triển bền vững môi trường kinh doanh đánh giá nhạy cảm nhiều cạnh tranh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển sôi động với tham gia ngày nhiều tổ chức tài nước ngồi, ngân hàng thương mại cổ phần diện ngân hàng 100% vốn nước ngồi Do đó, tình hình cạnh tranh thị trường tài ngày khốc liệt Thêm vào đó, việc có thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn thị trường chứng khoán, sàn giao dịch vàng thu hút phần vốn lớn dân cư doanh nghiệp cơng tác huy động vốn ngân hàng ngày khó khăn đứng trước nhiều thách thức cạnh tranh Chính vậy, u cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư, để có nguồn vốn phong phú với cấu chi phí hợp lý nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ (NHNo&PTNT) thách thức lớn Nhận thức tầm quan trọng đứng trước đòi hỏi thực tiễn, qua trình nghiên cứu, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ” làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tí ch thưc trang huy đông vôn cua NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, từ đề ̣ ̣ ̣ ́ ̉ xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy đông cho Chi nhánh ̣ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm lý luận vốn huy động vốn tai ngân ̣ hàng thương mại - Trên sở vấn đề, lý luận thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, từ tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn từ năm 2009 - 2011 - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm xây dựng hoàn chỉnh, đồng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 76 tự ý "bày đặt", mà phải nghiên cứu kỹ thị trường kinh tế - xã hội Chẳng hạn, hình thức đời phải nghiên cứu cụ thể yếu tố: Sự ổn định kinh tế, trình độ kinh tế hàng hố, trị, xã hội, đời sống dân, phong tục tập quán dân cư 4.2.6.2 Xây dựng chiến lược khách hàng huy động vốn Khách hàng NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ đa dạng, có quy mơ vốn khác nhau, muốn xây dựng chiến lược huy động vốn có hiệu quả, cần phân biệt đối tượng khách hàng để có sách phù hợp Cụ thể là: Với khách hàng doanh nghiệp : Việc mở tài khoản tiền gửi, tiền vay ngân hàng với mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh cách thuận lợi Đối với nguồn vốn này, ngân hàng trả lãi suất thấp Mặt khác, ngân hàng tranh thủ sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán, dịch vụ ngân hàng tạo nên Ngân hàng khai thác khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch khách hàng tiềm năng, phải làm cho họ gắn bó với ngân hàng, tạo điều kiện để họ có nguồn tiền gửi ổn định, thường xuyên ngân hàng Muốn vậy, NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nên: Tạo điều kiện cách thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản, gửi sử dụng tiền tài khoản cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả toán tiền mua vật tư, hàng hoá phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đồng thời dành cho doanh nghiệp điều kiện phục vụ thuận lợi : giảm phí chuyển tiền, phí báo có, phí mở thư tín dụng Với khách hàng quan, đơn vị hành nghiệp: Đối với quan, đơn vị hành nghiệp như: Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, nơi quản lý lượng vốn lớn nhà nước NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ cần có mối quan hệ tốt, sẵn sàng đáp ứng yêu cầu tiền mặt, toán chi trả cho khách hàng để thu hút nguồn vốn Với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư : Khi kinh tế phát triển, tầng lớp dân cư có nguồn thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 77 ngân hàng cần đa dạng hoá loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt, kèm theo loại tiền gửi hình thức khuyến mại hấp dẫn quà tặng, thưởng lãi suất tuỳ theo mức độ tiền gửi, dự thưởng Ngân hàng cần có đại lý để thu hút tiền gửi cán công nhân viên chức quan xí nghiệp điểm tập trung đơng dân Nếu có mạng lưới đại lý rộng rãi, phủ kín, xâm nhập vào đời sống kinh tế lĩnh vực, với điều kiện thuận lợi, dễ dàng nhận tiền gửi tiền chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm Như hoạt động ngân hàng gần gũi với đời sống dân chúng 4.2.6.3 Hoạt động huy động vốn cần gắn kết với việc hình thành phát triển trung gian tài khác địa bàn Vốn cho cơng nghiệp hố, đại hố kinh tế nguồn vốn tổng hợp toàn kinh tế quốc dân, hình thành từ nhiều nguồn Nguồn vốn tín dụng ngân hàng phận tổng nguồn vốn Hơn thân ngân hàng trung gian tài chính, nên phối kết hợp lẽ đương nhiên Do đó, muốn hoạt động huy động vốn có hiệu đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng phải gắn kết với nguồn vốn đầu tư trung gian tài khác hoạt động địa bàn, thị trường tài đầu tư vào q trình cơng nghiệp hố kinh tế Điều phải thể rõ chiến lược huy động vốn gắn liền với việc giải yêu cầu cung ứng chuyển dịch nguồn vốn kinh tế chủ nguồn vốn, nhà đầu tư, doanh nghiệp Chính vậy, giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc lưu thông vốn phận cấu thành sách huy động sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Chính sách có liên quan định hướng trước hết hệ thống tổ chức tài trung gian, chuyên làm nghiệp vụ huy động vốn, cho vay vốn nghiệp vụ mơi giới, giao dịch vốn Đó hệ thống NHTM, cơng ty tài chính, hợp tác xã tín dụng, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hố hình thức huy động thu hút vốn nhằm tăng nguồn vốn cho NHTM nói chung, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 78 Thọ nói riêng để phục vụ cho phát triển kinh tế quan trọng cần thiết, điều kiện cụ thể tỉnh Phú Thọ Song cần có bước cụ thể, rõ ràng tầm vĩ mô, vi mô bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Chúng ta khắc phục khó khăn tìm giải pháp xử lý thực coi nội dung cấu thành chiến lược huy động vốn sử dụng vốn để tạo vốn tín dụng cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ phục vụ cho kinh tế đất nước, trực tiếp tỉnh Phú Thọ 4.2.6.4 Quản lý điều hành vốn phải đáp ứng yêu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Đảm bảo tính tập trung, thống nhất, tính chủ động sáng tạo, tự chịu trách nhiệm chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, khuôn khổ đơn vị hạch toán kinh tế phạm vi phân cấp NHNo&PTNT Việt Nam Đảm bảo tiết kiệm hiệu kinh tế chung trình sử dụng nguồn vốn toàn hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Đảm bảo tơn trọng ngun tắc kế hoạch hố q trình quản lý điều hành vốn Quản lý điều hành vốn sở phải đảm bảo lãi suất hợp lý theo nguyên tắc khuyến khích sở có lợi “mua rẻ”, “bán đắt”, rủi ro Quản lý điều hành sở điểm hoà vốn, cho điều hành vốn nguyên tắc huy động vốn mở rộng, đồng thời sử dụng vốn có hiệu Lãi suất bình qn đầu vào làm sở để tính tốn cho q trình điều hành vốn trình sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh 4.2.6.5 Đổi quy trình nghiệp vụ Đổi qui trình nghiệp vụ yêu cầu để phù hợp với hoàn cảnh cụ thể khơng gian thời gian, phù hợp với tiến trình phát triển thân NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ phù hợp với phát triển kinh tế xã hội Đồng thời địi hỏi q trình hội nhập để phù hợp với thơng lệ quốc tế 4.2.6.6 Xác định cấu dư nợ hợp lý Cơ cấu khoản dư nợ phải phù hợp với yêu cầu vốn cho kinh tế, phù hợp với cấu nguồn vốn Tỷ trọng dư nợ cho vay trung, dài hạn khơng vượt Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 79 giới hạn tỷ trọng tối đa, cho vay thời hạn dài mức độ rủi ro lớn Mặt khác tỷ trọng vốn huy động dài hạn cao làm cho lãi suất đầu vào tăng lên, có khả xảy rủi ro lãi suất Do cần phải kế hoạch hố cấu nguồn vốn, lãi suất đầu vào cấu dư nợ, lãi suất đầu ra, để xác định chênh lệch lãi suất hai đầu Trong trình thực kế hoạch, cấu nguồn vốn, dư nợ có biến động làm giảm chênh lệch lãi suất hai đầu, sử dụng công cụ lãi suất để điều chỉnh cấu cho phù hợp 4.2.6.7 Tăng cường cung ứng sản phẩm cho kinh tế Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tín dụng ngồi sản phẩm truyền thống, cần phải mở rộng hoạt động kinh doanh khác : Bảo lãnh cho giao dịch kinh tế nước quốc tế, hoạt động bảng tổng kết tài sản, ngân hàng thu phí, hoạt động có tiềm ẩn rủi ro, cần có biện pháp bảo đảm thích hợp NHNo&PTNT Việt Nam nên giao quyền cho chi nhánh cấp gia hạn bảo lãnh người vay vốn lao động có thời hạn nước Chiết khấu chứng từ xuất hàng hố, kể chiết khấu khách hàng có thư tín dụng (L/C) xuất Đây nghiệp vụ ngân hàng nước hạn chế áp dụng, phải có chế chặt chẽ, hạn chế tới mức thấp rủi ro phát sinh Khi chiết khấu chứng từ xuất tức ngân hàng mua quyền đòi nợ người nhập khẩu, thay quyền người bán đòi tiền hàng Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động toán quốc tế kể chi nhánh ngân hàng nông nghiệp loại nơi có điều kiện như: Phù Ninh, Đoan Hùng, Thanh Ba nhằm khép kín sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Để thực nghiệp vụ cần bố trí cán có đủ lực trình độ kinh nghiệm quản lý 4.2.6.8 Hồn thiện việc sử dụng hệ thống tiêu đánh giá tài hiệu kinh doanh Việc quản lý điều hành vốn phải sử dụng hệ thống tiêu tài hiệu kinh doanh để vừa làm sở, vừa làm thước đo chất lượng quản lý điều hành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 80 Hàng năm NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ tiến hành phân tích tài chính, hiệu kinh doanh qua tiêu, chất lượng phân tích chưa cao, chưa tồn diện Do sử dụng tiêu khơng đầy đủ, có sử dụng mức độ hình thức nhiều hơn.Với xu hướng hội nhập với tổ chức tài tiền tệ quốc tế, địi hỏi phân tích tài chính, hiệu qủa kinh doanh coi trọng mặt chất lượng thời gian Vì để đáp ứng yêu cầu thực chế quản lý kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, xuất phát từ thực tế sở lý luận kinh nghiệm quốc tế, cần sử dụng hệ thống số đồng phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh mình: - Hệ thống tiêu đánh giá tài hiệu kinh doanh ngân hàng phải trạng thái vận động kết hợp với việc so sánh qua thời kỳ hoạt động để thấy quy luật phát triển - Nghiên cứu xem xét hoạt động ngân hàng mối quan hệ hữu với hoạt động kinh tế khác - Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng phải đặt bối cảnh cụ thể - Khi phân tích tiêu kết kinh doanh cần xem xét đồng nhiều tiêu khác tiêu đánh giá hiệu hoạt động nhiều tiêu khác cấu thành 4.2.6.9 Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh nhằm đề biện pháp nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Để thực chế quản lý điều hành vốn cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, chế quản lý điều hành vốn quan trọng phải phân tích đánh giá kết hoạt động kinh doanh để tìm nhân tố tích cực cần phát huy khai thác, nhân tố yếu cần phải hạn chế phòng ngừa Muốn vậy, đòi hỏi phải: Xây dựng hệ thống tiêu, nội dung, yêu cầu phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Yêu cầu đặt cho q trình phân tích số liệu phải đầy đủ xác Cơ sở liệu có đầy đủ, xác kết luận rút xác có ý nghĩa thực tế Điều phụ thuộc lớn vào cơng tác kế tốn ngân hàng Yêu cầu đặt phải hoàn thiện cơng tác hạch tốn kế Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 81 tốn theo hướng đơn giản, kịp thời, xác, áp dụng công nghệ tin học đại lĩnh vực kế toán, đào tạo đội ngũ nhân viên kế tốn theo hướng tiếp cận với chương trình xử lý thông tin khoa học, đại 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 4.3.1.1 Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mơ cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mơ có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến tâm lý người dân sử dụng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản để tích lũy đồng thời có xu hướng không muốn gửi tiết kiệm tiền đồng kỳ hạn dài Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Chính phủ cần xây dựng hệ thống chuẩn tiêu đánh giá lực tài doanh nghiệp Trong khâu phân tích tài doanh nghiệp vay vốn, phần đánh giá tiêu tài giúp cho cán tín dụng nhận định thực trạng doanh nghiệp dự đoán xu hướng phát triển kinh doanh Từ trước tới nay, việc phân tích tiêu tài dừng lại so sánh biến động qua thời kỳ (so sánh tăng, giảm kỳ với kỳ trước) Việc đánh chưa tồn diện, chưa so sánh với mặt chung toàn ngành Cán tín dụng thẩm định dự án sau tính tốn tiêu, chưa có sở hay tiêu chuẩn chung để đánh giá Phát triển hoàn thiện môi trường pháp lý điều kiện nhập WTO, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở để thúc đẩy đại hố cơng nghệ, dịch Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 82 vụ ngân hàng Môi trường pháp lý sở để đảm bảo tốn ổn định phát triển để hồ nhập với cộng đồng quốc tế Chính phủ phải có hình thức thích hợp để áp dụng luật hoạt động ngân hàng luật hối phiếu, luật toán quốc tế, quy định toán theo chuẩn mực quốc tế Mặt khác cần gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN đồng nghĩa với việc đẩy mạnh, xếp, đổi nâng cao hiệu hoạt động DNNN, điều tạo tác động kép tối ưu nguồn lực Bên cạnh đó, gia tăng tốc độ cổ phần hố DNNN có ý nghĩa cung ứng thêm hàng hố cho thị trường chứng khoán thiếu quy củ, hiệu qủa nguyên nhân làm cho tiềm vốn lớn dân chưa khai thác mức để phục vụ phát triển kinh tế đất nước 4.3.1.2 Chính phủ cần sớm ban hành hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ NHTM Rà sốt lại tồn quy định liên quan đến mảng nghiệp vụ ngân hàng tài để cần thiết điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng đại Đặc biệt quy định liên quan đến thương mại điện tử, nghiệp vụ quản lý tài sản, nghiệp vụ phái sinh để ngân hàng có sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Chỉ đạo Bộ, ngành phối hợp để tích cực tuyên truyền triển khai hiệu “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” theo Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ Đặc biệt, vấn đề tun truyền tồn xã hội ích lợi tốn khơng dùng tiền mặt; khuyến khích thúc đẩy sở hạ tầng hỗ trợ tốn khơng dùng tiền mặt: cơng nghệ tốn, ATM, POS Trong q trình hội nhập kinh tế giới đặc biệt nước ta nhập WTO, ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thơng lệ quốc tế Do đó, cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện văn hướng dẫn Luật NHNN Luật TCTD năm 2010 cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước giai đoạn Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn hồ sơ đầu tư vốn khách hàng xác, báo cáo tài khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 83 phải phản ánh tình hình thực tế việc thu thập thơng tin khách hàng dễ dàng Chính phủ cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kinh doanh khu vực kinh tế quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có kết xác tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Để nâng cao hiệu cơng tác kiểm tốn làm sở cho việc thẩm định tín dụng, Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đăng ký giao dịch bảo đảm hộ gia đình, cá nhân: Hiện số lượng khách hàng vay ngân hàng nông nghiệp lớn, vay vốn phải đăng ký giao dịch bảo đảm qua phịng tài ngun mơi trường cấp huyện, điều khó khăn cho khách hàng, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, nên giao quyền cho Ủy ban nhân dân xã phường thực 4.3.1.3 Cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nước Vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an tồn, uy tín NHTM để tạo lịng tin công chúng, tiền đề để đẩy mạnh huy động vốn đầu tư vốn Trong chưa tiến hành cổ phần hố Chính phủ cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nước để tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải lo giới hạn an toàn vốn đồng thời nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập 4.3.1.4 Phát triển thị trường chứng khốn mạnh mẽ Vì nơi qui tụ phân phối nguồn tiềm dân chúng, doanh nghiệp, biến nguồn ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất, giảm áp lực cho vay vốn trung, dài hạn NHTM Việt Nam Đây nơi giải nhu cầu vốn trung, dài hạn cho kinh tế Chính phủ cần đạo bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện cho thị trường chứng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 84 khoán Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua việc phát hành chứng khốn đồng thời tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách nhanh chóng dễ dàng Thị trường chứng khoán tạo kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung, dài hạn 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 4.3.2.1 Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cần xử lý nghiêm ngân hàng lách luật để thực huy động với lãi suất cao mua bán ngoại tệ với tỷ giá cao quy định NHNN, hay thu loại phí hoạt động cho vay để đưa lãi suất thực đầu lên cao, gây nên cạnh tranh không bình đẳng làm ảnh hưởng đến việc thực sách tiền tệ NHNN Chính phủ 4.3.2.2 Đẩy nhanh đại hoá hệ thống ngân hàng để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh uy tín hệ thống ngân hàng dân chúng địi hỏi NHNN phải sớm thực dự án cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam đẩy nhanh tiến độ cấu lại NH, nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động TCTD theo hướng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lượng, làm bảng cân đối tài sản, áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh… Hiện đại hố cơng nghệ coi chìa khố để ngành ngân hàng bước vào hội nhập kinh tế giới đặc biệt giai đoạn đầu nhập WTO, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư cịn gặp khơng khó khăn Do NHNN cần phải nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn, biện pháp thúc đẩy như: Sử dụng hình thức trả lương thông qua tài khoản, chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, chế tốn liên ngân hàng mang tính đồng bộ, bắt buộc qua hệ thống điện tử 4.3.2.3 Tham gia ý kiến với Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam xem xét vấn đề bảo hiểm tiền gửi Theo quy định nay, hàng năm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 85 nộp cho bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tỷ lệ phí tính số dư tiền gửi bình qn loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, đối tượng tiền gửi bảo hiểm cịn bó hẹp phạm vi tiền gửi cá nhân, dân cư nội tệ Như vậy, tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội nội tệ toàn tiền gửi ngoại tệ không thuộc đối tượng tiền gửi bảo hiểm 4.3.2.4 CICB thuộc NHNN, thực việc cung cấp thơng tin tín dụng cho hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, thông tin CICB cung cấp chưa đảm bảo tính cập nhật xác cao Để CICB hoạt động có hiệu quả, NHNN cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác thời gian, để NHTM khai thác làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng họ có nhu cầu vay vốn NH + Hiện trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng(CICB) coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình quan hệ tín dụng, tài doanh nghiệp Chính vậy, việc hồn thiện hoạt động trung tâm CICB cần thiết Thực tế thông tin tình hình tài khách hàng kho liệu CICB thông tin ngân hàng cung cấp, thông tin hầu hết thơng tin chưa kiểm tốn, khác biệt lớn so với thông tin mà khách hàng cung cấp cho quan thuế Vì vậy, thơng tin tài mà ngân hàng mong muốn có thơng tin kiểm tốn thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp cho quan thuế + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, báo cáo thông tin khơng cập nhật Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CICB tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 86 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.3.1 Về lãi suất huy động vốn cho vay nay, hiệp hội ngân hàng thỏa thuận lãi suất huy động, song thực tế có ngân hàng khơng thực NHNo&PTNT Việt Nam nên trao quyền cho chi nhánh tự chủ việc điều hành lãi suất phù hợp với lãi suất thị trường, sở đảm bảo chênh lệch lãi suất hai đầu, đạt tiêu lợi nhuận 4.3.3.2 Đổi chế tiền lương, không để thu nhập chênh lệch lớn so với NHTM cổ phần tránh “ chảy máu “ chất xám, làm thiếu hụt lao động quản lý xảy thời gian qua Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 KẾT LUẬN Với vai trò trung gian tài chính, NHTM kênh dẫn vốn chủ yếu quan trọng kinh tế, cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi, khơng thể có kinh tế mạnh với hệ thống ngân hàng yếu kém, mà tồn phát triển ngân hàng lại phụ thuộc lớn vào khả huy động điều hành vốn ngân hàng Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn địa bàn, vấn đề làm để giữ vững thị phần huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn huy động vấn đề cấp thiết đặt cần nghiên cứu có phương án cụ thể, hiệu để thực mục tiêu Do đó, việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ để từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn thời điểm đặc biệt có ý nghĩa Với nội dung này, luận văn hoàn thành nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận chung vốn, huy động vốn việc nâng cao hiệu huy động vốn, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng nguồn vốn huy động từ kinh tế NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ thông qua qui mô, cấu, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế, đẩy mạnh huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ ngày phát triển, góp phần khẳng định vị công tác huy động vốn toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn tỉnh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả lĩnh vực nghiên cứu cịn có phần hạn chế, nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chun gia, đồng nghiệp để tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu có hiệu thực tiễn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Ngoại giao (2002), Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế xu tồn cầu hố, vấn đề giải pháp, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Hồ Diệu (1997), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tề (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa, Nguyễn Đình Tự (2001), Thiết lập đánh giá hiệu kinh doanh đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ, Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2008, 2009, 2010,2011 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ, Báo cáo thường niên; Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2007), Quyết định số 615/QĐ-NHNN, ngày 23/3/2007 việc cho phép mở rộng mơ hình tốn tập trung tài khoản Ngân hàng Nhà nước Việt nam(2008), Quyết định số 13/2008/QĐ-NHNN, ngày 29/4/2008 Ban hành quy định mạng lưới hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 10 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Luật số 46/2010/QH12 11 Luật Các tổ chức Tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 12 Ngân hàng Thế giới (2005), Báo cáo khu vực Ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 13 Trường bồi dường cán ngân hàng(2011), sách tiền tệ, Giáo trình tổ chức hợp tác quốc tế Đức(GIZ) 14 Nguyễn Duệ (1999), Ngân hàng kinh tế thị trường, NXB Giáo dục, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 16 Quỹ Tiền tệ Quốc tế (2005), Báo cáo Thống kê khu vực Ngân hàng Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH- HĐH đất nước, Hà Nội 18 Bộ Kế hoạch Đầu tư (1996), Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn, Hà Nội 19 Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 20 NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lược nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2010-2020, Hà Nội 21 NHNo&PTNT Việt Nam (2005), Quyết định số 115/QĐ-NHNo-KH ngày 19/5/2005 qui định xây dựng, tổ chức, thực kế hoạch kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội 22 NHNo&PTNT Việt Nam (2003), Quyết định số 165/HĐQT-KHTH ngày 25/6/2003 việc ban hành qui định hình thức huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT VIệt Nam, Hà Nội 23 Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 2011 24 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Phú Thọ, 2009, 2010, 2011 25 Thủ tướng Chính phủ (2006), Quyết định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006, “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” 26 Website NHNN Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... huy động vốn từ đến năm 2015 Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ 69 4.2 Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn tỉnh Phú. .. CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 68 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân. .. nhiệt tình tập thể phòng nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nơi công tác Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Phú Thọ nơi giúp thu thập số liệu