Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Nghệ An

Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Nghệ An Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Nghệ An luận văn tốt nghiệp thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ CẨM TÚ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ CẨM TÚ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM CẢNH HUY Hà Nội – Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Các kết luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Các thơng tin, trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc./ Tác giả Nguyễn Thị Cẩm Tú i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Nghệ An”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trƣờng, Viện Đào tạo Sau đại học, Viện Kinh tế & Quản lý, khoa, phòng Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn TS Phạm Cảnh Huy Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội Trong trình thực đề tài, tơi cịn đƣợc giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm bạn bè, đồng nghiệp, gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 11 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 11 1.2.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 14 1.2.4 Quản lý nguồn vốn huy động 16 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 1.3.1 Tốc độ tăng trƣởng cấu nguồn vốn huy động 21 1.3.2 Khả điều hành lãi suất chi phí huy động vốn 21 1.3.3 Độ đa dạng hố hình thức huy động vốn 22 1.3.4 Một số tiêu khác 23 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 24 1.4.1 Nhân tố khách quan 24 1.4.2 Nhân tố chủ quan 25 iii KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 29 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển AgriBank - Chi nhánh Nghệ An 29 2.1.2 Chức nhiệm vụ AgriBank Nghệ An 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH NGHỆ AN 43 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 43 2.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Những hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CHO AGRIBANK NGHỆ AN 64 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK NGHỆ AN THỜI GIAN TỚI 64 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CHO AGRIBANK NGHỆ AN 65 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 65 3.2.2 Tăng cƣờng hồn thiện sách marketing nhằm góp phần thu hút mở rộng khách hàng huy động vốn 65 iv 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh 69 3.2.4 Cải tiến cơng tác tốn, hoạt động kinh doanh 70 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Viết tắt TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng trung ƣơng AGRIBANK NHTM Ngân hàng thƣơng mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động 2014 – 2016 AgriBank – chi nhánh Nghệ An 37 Bảng 2.2 Dƣ nợ tín dụng theo thời gian AgriBank Nghệ An 39 Bảng 2.3 Dƣ nợ tín dụng theo thành phần kinh tế AgriBank Nghệ An 39 Bảng 2.4 Bảng báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.5: Lãi suất huy động VNĐ qua thời kỳ (%/tháng) 46 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2014-2016 48 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức AgriBank - chi nhánh Nghệ An 31 Hình 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh loại III trực thuộc 34 Hình 2.3: Tình hình tăng trƣởng tổng nguồn vốn huy động chi nhánh 43 viii thành thực trình dài, với nhiều khó khăn thử thách Điều thời gian tới địi hỏi tồn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh Nghệ An cần cố gắng, phấn đấu 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN CHO AGRIBANK NGHỆ AN 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Nhƣ phân tích phần thực trạng, việc đa dạng hoá phƣơng thức huy động vốn chi nhánh năm qua có cải thiện đáng kể, nhƣng nhìn chung sản phẩm huy động chi nhánh cịn nhiều mang tính “truyền thống, chƣa mang tính đột phá” Vậy cần có thêm phƣơng thức mang tính sáng tạo, phong phú, đa dạng để mang lại nhiều tiện ích cho ngƣời dân, tổ chức kinh tế, nhằm tạo “cái mới” xu hƣớng cạnh tranh ngày trở nên gay gắt tổ chức huy động vốn Chi nhánh cần nghiên cứu đƣa nhiều hình thức huy động tiết kiệm cho phù hợp với yêu cầu dân chúng Chẳng hạn: thêm sản phầm tiết kiệm theo tuần; tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở… 3.2.2 Tăng cƣờng hoàn thiện sách marketing nhằm góp phần thu hút mở rộng khách hàng huy động vốn 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuyếch trƣơng, quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phƣơng châm: “mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, “chúng tơi phát triển bạn”, Ngân hàng phải cho ngƣời biết đến hoạt động mình, cho ngƣời dân thấy đƣợc lợi ích giao dịch với Ngân hàng Vì nay, nói đến Ngân hàng nhiều ngƣời cịn khơng biết đƣợc họ gửi tiền vào Ngân hàng, họ đƣợc hƣởng lãi suất bao nhiêu, đƣợc hƣởng lợi ích, ƣu đãi Hoặc biết khơng biết phải làm gì, 65 làm nhƣ Điều nhân tố quan trọng tác động trực tiếp đến hành vi gửi tiền vào Ngân hàng khách hàng Quảng cáo mang tính chất khoa học cách tuyên truyền, quảng cáo cộng thêm uy tín Ngân hàng, nhƣ làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng Phải thực thừa nhận rằng, công tác tuyên truyền hoạt động chi nhánh thời gian qua thời gian qua đƣợc triển khai bề rộng nhƣng hiệu tuyên truyền chƣa thực hiệu quả, vậy, thời gian tới, Ngân hàng phải khắc phục tồn này, biện pháp tập trung vào số dịch vụ định nhƣ: lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, việc phục vụ Ngân hàng Nội dung quảng cáo xoáy sâu vào thắc mắc khách hàng nhằm thu dần khoảng cách khơng đáng có Ngân hàng khách hàng Đặc biệt để tiết kiệm chi phí mang lại hiệu cao Ngân hàng nên thực mật độ quảng cáo theo chu kỳ sống sản phẩm Do sản phẩm NH hầu nhƣ khơng có chu kỳ cuối nên tung sản phẩm thị trƣờng, Ngân hàng thực sách quảng cáo rầm rộ giảm dần theo hiểu biết tăng lên dân chúng sản phẩm Để làm tốt công tác này, Ngân hàng nên đẩy nhanh tốc độ hố hình thức quảng cáo, hoạt động Ngân hàng nhƣ: - Tăng cƣờng tờ áp phích dán trụ sở, điểm giao dịch Ngân hàng thƣơng mại điểm tập trung kèm theo nội dung quảng cáo ấn phẩm khác vật lƣu niệm 3.2.2.2 Hồn thiện sách khách hàng Với hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhằm chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng tiềm Đó ngƣời không chƣa giao dịch với Ngân hàng, từ thúc đẩy nhu cầu họ tiến nhanh đến hành vi gửi tiền vào Ngân hàng Còn đối tƣợng giao dịch với Ngân hàng họ 66 nhiều có hiểu biết Ngân hàng, lợi ích họ đƣợc hƣởng phát sinh từ hành vi gửi tiền họ Song nhiêu chƣa đủ, lẽ, xu hƣớng chung khách hàng khơng có trung thành với sản phẩm họ mà sử dụng Họ dễ bị lôi kéo sẵn sàng từ Ngân hàng để giao dịch với Ngân hàng khác mà đƣợc hƣởng nhiều tiện tích hay nói vai trị ngƣời chủ sở hữu số tiền “phó thác” vào Ngân hàng họ đƣợc thể rõ thông qua “chính sách khách hàng” mà Ngân hàng sử dụng Bị ảnh hƣởng lớn câu nói “khách hàng thƣợng đế” mà ông chủ doanh nghiệp thành đạt lần lấy làm kim nam cho hoạt động doanh nghiệp Hơn hết, khách hàng ngày họ đề cao “cái cá nhân” mong muốn đƣợc phục vụ tận tình, chu đáo sở đảm bảo lợi ích tối ƣu họ, điểm mấu chốt định đến hành vi quan hệ, giao dịch với Ngân hàng Vì khẳng định rằng, Ngân hàng thành công Ngân hàng nắm bắt giải tốt “điểm chốt” chìa khố họ đơn giản là: Chính sách khách hàng - Chính sách huy động vốn cần quan tâm đến lợi ích khách hàng: + Với khách hàng đến giao dịch, giao dịch viên phải có thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo, ân cần, cởi mở Mặc dù trƣớc đến giao dịch họ có ý định sử dụng dịch vụ Ngân hàng, song thừa giao dịch viên phải đƣa lời tƣ vấn phù hợp với nhu cầu khách hàng để củng cố thêm định đắn tìm đƣợc sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đặc biệt giao dịch viên không nên quên tặng cho khách hàng nụ cƣời thân thiện + Đối với khách hàng có tiền cần gửi lớn mức tối thiểu Ngân hàng qui định có nhu cầu vận chuyển tiền đến Ngân hàng Ngân hàng nên bố trí phƣơng tiện vận chuyển miễn phí, kịp thời, an tồn + Nếu khách hàng lý (ví dụ sức khoẻ) mà khơng thể đến 67 Ngân hàng để giao dịch Ngân hàng cần cử ngƣời đủ thẩm quyền giao dịch đến tận nhà thăm hỏi đáp ứng nhu cầu họ cách kịp thời + Số dƣ tiền gửi khách hàng phải đƣợc ngân hàng đảm bảo bí mật, an tồn + Hàng tháng nên tổ chức buổi, giám đốc Ngân hàng trực tiếp đón tiếp, giải đơn từ phản ánh khách hàng thái độ giao dịch, sai sót cán thực nghiệp vụ để mặt tơn trọng ý kiến khách hàng mặt khác có sở để chấn chỉnh hoàn thiện hoạt động giao dịch Ngân hàng theo phƣơng châm “luôn ln lắng nghe, ln ln thấu hiểu” - Cần có sách khuyến mại, hậu tốt Khuyến mại, hậu hình thức khuyến khích lợi ích vật chất, tinh thần khách hàng lợi ích tăng thêm phát sinh đằng sau lợi ích sẵn có mà khách hàng nhận đƣợc giao dịch với Ngân hàng, qua tạo mối quan hệ khăng khít Ngân hàng khách hàng + Tổ chức đợt xổ số có giải thƣởng cao nhƣ nhà ở, xe gắn máy, du lịch…hoặc tặng phẩm nhỏ nhƣ áo mƣa, túi sách…có thể tổ chức thi tìm hiểu hoạt động Ngân hàng + Đối với điểm giao dịch khai trƣơng đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu mới, Ngân hàng nên có quà tặng khuyến mại vật có giá trị cho 10 khách hàng + Có quà kỷ niệm khách hàng truyền thống, khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, thời gian gửi từ tháng trở lên 68 3.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh - Hiện đại hố cơng nghệ cho chi nhánh Với xu hội nhập quốc tế tốc độ phát triển lĩnh vực công nghệ thông tin kinh tế nhƣ doanh nghiệp nói chung khơng theo kịp đồng nghĩa với với thụt lùi hay nói cách khác thắng lợi cạnh tranh tƣơng lai thuộc Ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao đối thủ cạnh tranh Công nghệ Ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lƣợng, kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Hệ thống tốn phát triển tạo hội sử dụng tối ƣu nguồn vốn Cơng nghệ tốn có tác động trực tiếp tới hiệu công tác huy động vốn Bởi lẽ hồn thiện tốn đặc biệt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thơng, vậy, Ngân hàng cần trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phƣơng tiện làm việc, xây dựng chƣơng trình làm phần mềm giao dịch đồng bộ, đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù chi nhánh khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp - Nâng cấp sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh Một trụ sở làm việc khang trang, đẹp, phƣơng tiện làm viẹc đại tạo cho ngƣời gửi tin cảm giác an tâm thoải mái giao dịch với Ngân hàng Điều chi nhánh ngân hàng chƣa thực đƣợc Ngồi phịng giao dịch với điều kiện sở vật chất tƣơng đối chấp nhận đƣợc phòng khác nhƣ: phịng tốn quốc tế, phịng hành chính, phòng kinh doanh, điều kiện sở vật chất chật hẹp khách hàng nhân viên vào gặp phải trƣờng hợp “vai chạm vai”, nhƣ gây cảm giác e ngại khách hàng đến giao dịch Vì thế, chi nhánh cần phải nâng cấp, mở rộng sở vật chất kỹ thuật để tƣơng xứng với tầm vóc sở xu hƣớng số lƣợng khách hàng ngày nhiều lên 69 Nhƣ vậy, đại hố cơng nghệ, nâng cấp sở vật chất cho chi nhánh mặt thu hút đƣợc nguồn vốn, mặt tác động tích cực đến hoạt động tín dụng, tƣang nhanh vịng quay sử dụng vốn tín dụng có hiệu 3.2.4 Cải tiến cơng tác tốn, hoạt động kinh doanh 3.2.4.1 Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch Rõ ràng xã hội đại, đối tƣợng nằm “tầm ngắm” công tác huy động vốn ngƣời có sống kinh tế ổn định mức trở lên, họ có chung đặc điểm quí trọng thời gian Họ gửi tiền vào Ngân hàng ngồi mục đích khác nhƣ thuận lợi, an tồn hiệu quan tâm đến đơn giản, nhanh chóng tiết kiệm thời gian Nếu khách hàng phải làm thủ tục rƣờm rà, lâu gây phiền hà chí khó chịu cho khách hàng Vì vậy, để làm vừa lòng cách tối ƣu cho khách hàng gửi tiền, chi nhánh cần phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, nhanh chóng, rõ ràng, hiệu nhƣng đảm bảo tính an tồn nghiệp vụ Để làm đƣợc điều này, chi nhánh nên xây dựng qui định thời gian tối đa cho giao dịch triển khai đến toàn cán công nhân viên chi nhánh sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng 3.2.4.2 Bố trí kéo dài thời gian giao dịch Nhịp sống đầy sôi động ngƣời dân thành phố Vinh với đại đa số cán công nhân viên làm việc quan Nhà nƣớc thời gian rãnh rỗi họ thứ 7, chủ nhật, lễ tế thời gian hành Những lúc họ có hội để giao dịch với Ngân hàng Song không nhƣ Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh làm theo hành nghỉ theo chế độ quan Nhà nƣớc Do đó, nhu cầu gửi tiền mong muốn huy động vốn đối tƣợng khơng có hội gặp Vì vậy, để nâng cao hiệu huy động viên, chi nhánh cần tăng thêm làm việc để đáp ứng nhu cầu phận Ví dụ: tổ chức làm việc ngồi hành theo ca 70 kể vào ngày lễ, thứ bảy, chủ nhật… 3.2.4.3 Mở rộng thêm phòng giao dịch Các Ngân hàng thƣơng mại đại phát triển quan hệ tới ngõ ngách xã hội, điều đƣợc thực qua việc mở rộng mạng lƣới huy động vốn mà trình độ, khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ngƣời dân Ngân hàng - Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến (dƣơng) để khuyến khích ngƣời dân gửi tiền thay tích luỹ vàng, ngoại tệ - Lãi suất có kỳ hạn phải cao lãi suất không kỳ hạn, lãi suất huy động ngắn hạn phải thấp lãi suất dài hạn - Nâng cao lãi suất huy động phải diễn cách tự nhiên nhờ bàn tay vơ hình kinh tế thị trƣờng (điều chất chế lãi suất thoả thuận phản ánh cách trung thực mối quan hệ cung cầu vốn) - Phải đảm bảo cho qúa trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp Nhà nƣớc thuận lợi có điều kiện phát triển, Ngân hàng tính tốn đƣa mức lãi suất cho vay mà với điều kiện doanh nghiệp chấp nhận đƣợc để làm ăn có lãi Tuỳ theo nhu cầu vốn Ngân hàng thời kỳ, chi nhánh nên có sách lãi suất uyển chuyển, mềm dẻo linh hoạt Muốn vậy, cần nâng cao hiệu hoạt động, giảm chi phí, tạo điều kiện nâng cao lãi suất huy động vốn hoạt động kinh doanh chi nhánh, từ bƣớc tạo lịng tin, uy tín khách 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ - Nhà nƣớc với quan chức đảm bảo điều tiết 71 kinh tế thị trƣờng phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thƣờng giá trị khoản tiền gửi Ngân hàng, tạo nên ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền khiến cho ngƣời dân hƣớng tới giao dịch tiền tệ ngân hàng - Nhà nƣớc với quan chức quyền lực thơng qua lập pháp, lập quy phải xây dựng đƣợc môi trƣờng pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền đáp ứng đƣợc nguyện vọng chung ngƣời bỏ vốn đầu tƣ mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Và đặc biệt ban hành văn liên quan tới lĩnh vực Ngân hàng phải đồng bộ, phù hợp không đƣợc mâu thuẫn gây khó khăn cho việc thực - Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, bảo đảm an toàn cho q trình tốn; quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến toán điện tử Nhà nƣớc cần có giải pháp đồng vừa khuyến khích động viên nhƣng lại có tính “hƣớng dẫn bắt buộc” số cá nhân, số lĩnh vực có liên quan, có điều kiện thực trƣớc bƣớc mở tài khoản cá nhân Ngân hàng nhƣ quan thuế, kinh doanh nhà Nhà nƣớc, Công ty điện, Công ty cấp nƣớc, Bƣu điện, hay nhƣ số quan, đơn vị mức lƣơng tƣơng đối cao ổn định - Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trƣờng kinh tế xã hội…để thực nghiệp vụ thƣơng phiếu, hối phiếu Góp phần phong phú thêm cho cơng cụ tài chính, mở thị trƣờng kinh doanh cho Ngân hàng Hạn chế đƣợc tƣợng nợ nần dây dƣa doanh nghiệp, tạo điều kiện luân chuyển vốn kinh tế phát triển - Có sách khuyến khích hệ thống Ngân hàng nƣớc để lâu dài có đủ sức cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nƣớc ngồi tăng cƣờng vai trị chủ đạo hệ thống Ngân hàng nƣớc kinh tế 72 Việc đổi đại hố cơng nghệ Ngân hàng phải đƣợc thực đồng Ngân hàng phát huy đƣợc hiệu hoạt động, mặt khác việc đòi hỏi nhiều tiền vốn Do Nhà nƣớc cần hỗ trợ giải pháp vốn cho Ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ công tác tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ cơng nghệ lĩnh vực khác Ngân hàng - Nhà nƣớc, tổ chức xã hội, đoàn thể, nhà trƣờng…phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích luỹ tồn xã hội Trong mối quan hệ tích luỹ – tiêu dùng xã hội, tiêu dùng xã hội không tạo lợi nhuận mà cần phải hài hồ với mức tích luỹ Giải hài hồ mối quan hệ tích luỹ – tiêu dùng trở hành tâm lý chung, mục đích chung, lợi ích chung, việc làm chung toàn xã hội để giải tốt cơng việc cần có định hƣớng Nhà nƣớc, phủ ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Với môi trƣờng pháp lý đồng ổn định, môi trƣờng kinh tế vĩ mô lành mạnh môi trƣờng xã hội biến đổi theo chiều hƣớng tích cực để khơi tƣang nguồn vốn huy động việc tồn lại hệ thống Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm sốt, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống Ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trƣờng Muốn vậy, kiến nghị với NHNN giải pháp sau: - Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến ngƣời dân chuyển qua giữ tài sản dƣới dạng tích luỹ vàng, ngoại tệ…hơn nữa, đồng tiền bị giá để huy động đƣợc đồng vốn, Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp trần trƣợt giá Lãi suất huy động vốn dẫn tới lãi suất 73 cho vay cao gât khó khăn cho việc mở rộng tín dụng, kết làm cho Ngân hàng bị ứ đọng vốn - Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lƣợng tiền cung ứng lƣu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác có làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại tăng tốc độ, tăng trƣởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận đƣợc nhiều tiện lợi thông qua hoạt động so với tốn tiền mặt, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm điểm vận chuyển Về mặt quản lý Nhà nƣớc: quản lý tốt tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hƣớng gia tăng Tuy nhiên kinh tế nƣớc ta việc mua bán hàng hoá, chi trả dịch vụ thơng qua hình thức thƣơng mại phổ biến - Xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phƣơng, đa dạng hệ thống Ngân hàng nƣớc với nƣớc ngồi + Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm trị hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nƣớc, đƣa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp khơng ngừng nâng cao uy tín Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống cho phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh nói chung Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh thực đƣợc cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Hội sở - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nƣớc nƣớc, 74 đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ nhƣ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch - Chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin giúp đỡ chi nhánh đại hố chƣơng trình phần mềm giao dịch theo hƣớng đồng chƣơng trình phù hợp với nghiệp vụ đặc vụ đặc thù chi nhánh để khai thác tốt liệu trình tác nghiệp nghiệp vụ, hạn chế lao động thủ công - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, tạo điều kiện thời gian cho cán cơng nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Tăng cƣờng sở vật chất: đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cƣờng theo hƣớng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh điều kiện mà Hội sở tạo điều kiện cho chi nhánh qua kiến nghị trên, Hội sở cần phải thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống thông qua việc làm sau: - Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế phong phú biến động nhƣ Nhất quy trình nghiệp vụ thực thực tế không đƣợc xây dựng sát thực phù hợp làm chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng đƣợc u cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - Hội sở cần xây dựng định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phƣơng Các đơn vị chi nhánh hạch tốn phụ thuộc, tất yếu cần có định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác biệt điều 75 kiện môi trƣờng khu vực miền núi với hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thƣờng xuyên thiên tai bão lụt…do định hƣớng, chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng thiết phải lƣu ý đến thực tế, điều kiện môi trƣờng đơn vị thành viên - Tăng cƣờng đầu tƣ trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thơng tin để bƣớc đại hố cơng nghệ Ngân hàng, việc đai hố cơng nghệ Ngân hàng chi nhánh khơng thể tự thực đƣợc khơng có nguồn vốn, mặt khác có để thực khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng thể vận hành đƣợc Do hội sở cần phải chủ đạo việc nghiên cứu, đầu tƣ đại hố cơng nghệ ngân hàng - Hồn chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài Hội sở, theo hội sở điều tiết quản lý thu nhập chi phí, đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố định hồn tồn Hội sở cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, phải đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hoạt động huy động vốn chƣơng 2, chƣơng tác giả đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn đơn vị AgriBank Nghệ An thời gian tới Từ đó, đề xuất kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hi vọng với giải pháp, kiến nghị đƣa góp phần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng có bề dày hoạt động địa bàn tỉnh 76 KẾT LUẬN Nếu hình dung kinh tế nhƣ thể sống Ngân hàng huyết mạch vốn cần cho kinh tế nhƣ máu cần cho thể Vốn nhân tố quan trọng định đến thành bại nghiệp phát triển kinh tế, mà Ngân hàng tổ chức trung gian tín dụng với nhiệm vụ chủ yếu cung ứng vốn cho kinh tế Do vấn đề huy động vốn phải đƣợc Ngân hàng thƣơng mại đặc biệt quan tâm Chi nhánh AgriBank Nghệ An thời gian qua nỗ lực công tác huy động vốn môi trƣờng cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn tỉnh Kết kinh doanh cho thấy chi nhánh bƣớc bƣớc vững chắc, chững chạc, ln tự hồn thiện khẳng định hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói chung Thơng qua q trình nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An, luận văn đạt đƣợc số kết định Thứ nhất, luận văn hệ thống, luận giải làm rõ số vấn đề ngân hàng thƣơng mại, vốn huy động Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá mức thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Thứ ba, sở lý luận thực tiễn đƣa giải pháp, kiến nghị ban ngành liên quan nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Để hoàn thành luận văn này, tác giả nhận đƣợc giúp đỡ tận tình thầy, giáo Khoa Sau đại học – Đại học Bách khoa, Ban Lãnh đạo anh chị công tác Ngân hàng NN &PTNT - Chi nhánh Nghệ An Mặc dù cố 77 gắng nỗ lực hoàn thiện đề tài, song với hạn chế mặt thời gian nhƣ trình độ nghiên cứu nên luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy, cơ, đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu đƣợc hồn thiện 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Ngọc Dũng Đinh Xn Hạng (2011), Giáo trình tài - tiền tệ, NXB Tài Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Trang web: - http://agribank.com/ - http://vneconomy.vn/ 79 ... động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Nghệ An Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. - CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển AgriBank - Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghệ An chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) – CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 29 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN