Những giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội

Vốn là điều kiện kiên quyết cho mọi loại hình sản xuất kinh doanh, và vấn đề đặt ra là phải tìm những biện pháp huy động vốn một cách thích hợp và có hiệu quả nhất. Trong số các kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng. Công tác huy động vốn không chỉ mang ý nghĩa quyết định tới thắng lợi trong hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mà còn tác động và chi phối sự phát triển về mặt kinh tế x• hội của đất nước nói chung. Đứng trước yêu cầu của công cuộc đổi mới, những thách thức của thời đại và yêu cầu đổi mới cơ chế quản lý và điều hành trong hệ thống Ngân hàng công tác huy động vốn qua Ngân hàng và đặc biệt là Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội phải được tiếp tục và không ngừng cải tiến và hoàn thiện. Bài toán về giải pháp huy động vốn qua Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nhằm bù đắp thiếu hụt nguồn vốn đầu tư là vấn đề quan tâm hàng đầu trong hoạt động của Ngân hàng. Xuất phát từ những yêu cầu trên tôi đ• chọn đề tài “Những giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội"

Lời nói đầu Vốn là điều kiện kiên quyết cho mọi loại hình sản xuất kinh doanh, và vấn đề đặt ra là phải tìm những biện pháp huy động vốn một cách thích hợp và có hiệu quả nhất. Trong số các kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng. Công tác huy động vốn không chỉ mang ý nghĩa quyết định tới thắng lợi trong hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mà còn tác động và chi phối sự phát triển về mặt kinh tế xã hội của đất nớc nói chung. Đứng trớc yêu cầu của công cuộc đổi mới, những thách thức của thời đại và yêu cầu đổi mới cơ chế quản lý và điều hành trong hệ thống Ngân hàng công tác huy động vốn qua Ngân hàng và đặc biệt là Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội phải đợc tiếp tục và không ngừng cải tiến và hoàn thiện. Bài toán về giải pháp huy động vốn qua Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội nhằm bù đắp thiếu hụt nguồn vốn đầu t là vấn đề quan tâm hàng đầu trong hoạt động của Ngân hàng. Xuất phát từ những yêu cầu trên tôi đã chọn đề tài Những giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội". Với mục đích góp thêm một số sáng kiến cải tiến và những ý kiến thiết thực vào việc giải quyết một cách có hiệu quả những vấn đề quan trọng mà thực tiễn đặt ra hết sức cấp bách. Từ đó tìm ra phơng hớng và những giải pháp hữu hiệu nhằm hoàn thiện cơ chế huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới, đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển của đất nớc. Trang: 1 Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của đề tài gồm những phần sau: Ch ơng I : Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Ch ơng II : Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội Ch ơng III : Một số kiến nghị và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội . Do thời gian có hạn và sự hạn chế về kiến thức nên bài viết không thể tránh đợc những sai sót cũng nh hạn chế trong bí mật kinh doanh nên số liệu đa ra trong chuyên đề cũng chỉ có tính tơng đối. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ Ngân hàng liên doanh Lào Việt chi nhánh Hà Nội và đặc biệt là cô Phan Thị Hà ngời đã trực tiếp hớng dẫn em hoàn thành bài viết này. Trang: 2 Ch ơng I: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 1. Định nghĩa Ngân hàng thơng mại: Để đa ra một định nghĩa về Ngân hàng th ơng mại ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động của nó trên Thị tr ờng tài chính và đôi khi ta còn phải kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động. Theo luật các tổ chức tín dụng ban hành tháng 12/1997 thì: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật đợc phép hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tín dụng đ ợc thực hiện các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục đích hoạt động các loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng đầu t và phát triển, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác (điều 20). Ngày nay, trong thế giới hiện đại, hoạt động của các tổ chức tài chính là môi giới trên Thị trơng tài chính ngày càng phát triển về số l - ợng và quy mô hoạt động đa dạng và phong phú, hoạt động đan xen lẫn nhau. Ngời ta phân biệt Ngân hàng thơng mại với các tổ chức tài chính môi giới khác ở chỗ Ngân hàng thơng mại là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, hoạt động đó đã tạo cơ hội cho Ngân hàng th ơng mại Trang: 3 có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng của mình. Đó là đặc trng cơ bản để phân biệt Ngân hàng thơng mại với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. 1.1. Đặc trng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Hoạt động kinh doanh trên thị trờng tài chính bao gồm nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ, đó là những tổ chức môi giới tài chính, các tổ chức này chuyển tải những khoản tiền tiết kiệm tích luỹ đợc trong xã hội đến tay những ngời có nhu câù chi tiêu cho đầu t. Nhng giữa các tổ chức lại có sự khác nhau về tính chất cũng nh về đối tợng và phơng pháp kinh doanh. Sự khác nhau đó bắt nguồn từ nguyên nhân về lịch sử và chế độ kinh tế và ngày nay các tổ chức tài chính đều là sản phẩm của thể chế tài chính của mỗi nớc. Ngân hàng thơng mại với hoạt động chính là kinh doanh tiền gửi. Từ chỗ các Ngân hàng làm dịch vụ tiền gửi với t cách là ngời thủ quỹ bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối u khoản lợi nhuận thu đợc. Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ ng ời cho vay sang ngời đi vay, các Ngân hàng thơng mại đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phơng tiện thanh toán trong đó quan trọng nhất là khoản tiền không kỳ hạn thanh toán bằng séc, đây là một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua Ngân hàng và quá trình đó đa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao l u kinh tế là tiền qua Ngân hàng. Do đó hoạt động của Ngân hàng thơng mại gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nớc đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Các hoạt động chính của Ngân hàng thơng mại: Trang: 4 Trong thế giới hiện đại, tính cho đến thời điểm này thì Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính của mỗi nớc. Hoạt động của Ngân hàng thơng mại đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác th ờng hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp và theo hớng chuyên sâu. Các hoạt động chính của Ngân hàng thơng mại : - Nhận tiền gửi của khách hàng. - Thực hiện cho vay, đầu t. 1.2. Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền kinh tế. 1.2.1. Cung cấp vốn cho nền kinh tế: Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nớc trong nền kinh tế, vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân. Để tăng thu nhập quốc dân tức là để mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và l u thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn, ngợc lại khi nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra càng nhiều nguồn vốn. Ngân hàng thơng mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Qua hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh : vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội. Với nguồn vốn huy động đợc trong xã hội và thông qua nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thơng mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn một cách kịp thời trong quá trình tái sản xuất. Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng th - ơng mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện sản xuất,cải tiến trang thiết bị, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế. Trang: 5 Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, các hoạt động của doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế nh : quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật gía cả, sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng đợc nhu cầu của thị trờng về giá cả, chất lợng, số lợng, chủng loại hàng hoá, bên cạnh đó nó còn phải thoả mãn đòi hỏi về thời gian và địa điểm.Do vậy, để đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu đó của thị trờng, đòi hỏi các doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lợng lao động, hoàn thiện cơ chế quản lý đầu t vốn để mua trang thiết bị, công nghệ hiện đại. Muốn làm tốt các công tác này thì doanh nghiệp cần có một khối lợng vốn rất lớn mà nếu chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của các doanh nghiệp thì sẽ không đủ. Chính vì vậy, giải quyết vấn đề khó khăn về vốn để phục vụ cho quá trình sản xuất của mình thì vay vốn ngân hàng là một việc cấp thiết. Thông qua tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị tr ờng. Nguồn vốn mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp có vốn đầu t vào sản xuất, từ đó tạo cho doanh nghiệp có một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. 1.2.2. Cùng với nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại hoạt động một cách hiệu quả thông qua nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thơng mại trong hệ thống, các Ngân hàng thơng mại đã góp phần mở rộng tiền cung ứng trong lu thông. Thông qua các khoản tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết ngân hàng ,ngân hàng dẫn dắt thị trờng . Trang: 6 Trong nền kinh tế thị trờng khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế, xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách. Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành sự phát triển đó. Vì vậy, nền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế. Ngân hàng thơng mại cùng các hoạt động kinh doanh của mình đóng một vai trò quan trọng trong sự hoà nhập này. Ngân hàng thơng mại ra đời và phát triển trên cơ sở sản xuất và l - u thông hàng hoá phát triển, do đó nền kinh tế ngày càng cần đến hoạt động của Ngân hàng thơng mại với các chức năng, vai trò của nó. Thông qua việc thực hiện các chức năng và vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng th ơng mại đã trở thành một đòn bẩy trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 2. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại: 2.1. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thơng mại: Bất kỳ một quốc gia nào muốn tăng trởng và phát triển đều cần đến một điều kiện không thể thiếu đ ợc đó là vốn. ở Việt Nam hiện nay, vốn đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất n ớc là một vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách. Tạo vốn và sử dụng vốn có hiệu quả đang là những vấn đề đợc chính phủ và ngành Ngân hàng đặc biệt quan tâm. Nh chúng ta đã biết, trong nền kinh tế thị tr ờng, do chu kỳ sản xuất và tính chất thời vụ khác nhau của các đơn vị kinh tế, mỗi ngành kinh tế nên tại một thời điểm luôn có: - Một nhóm đơn vị kinh tế thừa vốn tạm thời (vốn tạm thời ch a sử dụng) - Một nhóm đơn vị kinh tế thiếu vốn tạm thời (có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời) Trang: 7 Xét trên phơng diện toàn bộ nền kinh tế quốc dân, tái sản xuất là một quá trình liên tục trên cơ sở phân công và hợp tác lao động. Việc thừa hay thiếu vốn tạm thời trong toàn bộ quá trình sản xuất của nền kinh tế là liên tục xảy ra. Nó tồn tại mang tính khách quan của quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời là mâu thuẫn của quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn. Chính vì vậy, tín dụng phải đóng vai trò là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn. Nói một cách khác, cơ chế vận động của tín dụng chuyển tiết kiệm thành đầu t, chuyển dịch vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thể thiếu vốn nhằm phục vụ cho quá trình sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của từng cá nhân, từng tổ chức kinh tế cũng nh toàn xã hội trên cơ sở tối u hoá việc khai thác sử dụng nguồn vốn, đem lại lợi ích cho các chủ thể tham gia vào thị tr - ờng. *Nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại: Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại là những gía trị tiền tệ do Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Các loại nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. -Vốn tự có -Vốn huy động -Vốn đi vay -Vốn khác Mỗi loại nguồn vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng thơng mại. ở đây ta xem xét cụ thể loại hình vốn huy động của ngân hàng. Trang: 8 Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Do đó vốn huy động luôn biến động, nên ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỉ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Vốn huy động bao gồm: *Tiền gửi : Tiền gửi tại ngân hàng thơng mại bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. +Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà ng ời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không đ ợc trả lãi bao gồm hai loại sau: -Tiền gửi thanh toán: đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn tr ớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba th ờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ có lúc d có. Với tài khoản này, khách hàng còn có thể đ ợc ngân hàng đáp Trang: 9 ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên khoản tồn mà ngân hàng đợc phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh. -Tiền gửi không kỳ hạn khác: là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng có thể đến Ngân hàng rút tiền để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ đ ợc phép sử dụng khoản tồn khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. +Nhóm tiền gửi thứ hai là nhóm tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc ký thác với mục đích h- ởng lãi. Các Ngân hàng thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn là: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (tức khi muốn rút ra phải báo tr - ớc). Về cơ bản các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đựơc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và lãi suất cao. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền t ơng đối ổn định. Chính vì vậy, các Ngân hàng thơng mại luôn tìm mọi cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng . Trang: 10