445 Một số giải pháp nâng cao chất lượng của quỹ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sài Gòn

445 Một số giải pháp nâng cao chất lượng của quỹ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sài Gòn

1 MỤC LỤC Trang Lời mở đầu 1 CHƯƠNG 1: VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG VÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 5 1.1 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM 5 1.2 Vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM. . 7 1.3 Vai trò quan trọng của CBTD trong hoạt động kinh doanh của NHTM 13 1.4 Ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới chất lượng tín dụng của một chi nhánh NHTM 15 1.4.1 Năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng . .15 1.4.2. Đạo đức nghề nghiệp của CBTD ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của một NHTM .17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG CÁN BỘ TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT SÀI GÒN 20 2.1. Giới thiệu khái quát về chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn 20 2.2. Thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn 22 2.2.1.Những đóng góp của cán bộ tín dụng cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn 22 2.2.2. Những hạn chế về chất lượng tín dụng của cán bộ tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn .27 2.2.2.1. Hạn chế về năng lực chuyên môn 27 2.2.2.2. Hạn chế về đạo đức nghề nghiệp 29 2.2.3.Những nguyên nhân làm hạn chế chất lượng của cán bộ tín dụng. 30 2.2.3.1.Nguyên nhân khách quan .31 2.2.3.2.Nguyên nhân chủ quan .31 2 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG CÁN BỘ TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH NHNo & PTNT SÀI GÒN .34 3.1. Mục tiêu phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn đến năm 2008 .34 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn .35 3.2.1. Các giải pháp liên quan đến tuyển dụng, bố trí và sử dụng CBTD .36 3.2.1.1. Giải pháp tuyển dụng .36 3.2.1.2. Giải pháp bố trí và sử dụng 38 3.2.2. Giải pháp đào tạo huấn luyện .40 3.2.3. Các giải pháp khuyến khích nhân viên 42 3.2.3.1.Cải tiến vòêc chi trả lương .42 3.2.3.2. Khuyến khích và trách nhiệmbằng lợi ích vật chất .43 3.2.3.3. Có chính sách nâng cao phúc lợi tập thể .43 3.3. Một số kiến nghò. .44 KẾT LUẬN .46 Tài liệu tham khảo .48 Phụ lục 1: Phiếu khảo sát cán bộ tín dụng . .49 Phục lục 2: Tiêu chuẩn viên chức tín dụng . 53 Phụ lục 3: Tiêu chuẩn đạo đức lối sống của cán bộ , công chức, viên chức ngành ngân hàng . .59 Phụ lục 4 : Kết qủa khảo sát cán bộ tín dụng 61 Phụ lục 5 : Cơ cấu cán bộ tín dụng của chi nhánh .66 3 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế là cơ hội, vừa là thách thức cho tất cả các doanh nghiệp của Việt Nam nói chung và các ngân hàng Thương mại nói riêng. Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh quốc tế, ngoài việc phải có một chiến lược kinh doanh đúng đắn, nguồn tài chính đủ mạnh, nền công nghệ tiên tiến, thì việc tạo ra một đội ngũ cán bộ nhân viên vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, vừa có đạo đức nghề nghiệp là một yêu cầu bức thiết đối với mọi doanh nghiệp Việt Nam nói chung và cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng. Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, theo Giáo sư kinh tế học và tài chính Peter S.Rose – Trường đại học Yale của Mỹ (trong cuốn Quản trò ngân hàng thương mại): ngân hàng cũng như các lónh vực kinh tế khác đã có nhiều thay đổi lớn lao, nhưng có một điều không bao giờ thay đổi đó là ngành dòch vụ với các sản phẩm vô hình và khó có thể phân biệt được sự khác nhau về sản phẩm giữa các ngân hàng. Tuy nhiên, tính chính xác, độ thân thiện và chất lượng của dòch vụ giữa các ngân hàng không phải bao giờ cũng giống nhau trên các thò trường. Chính sự khác biệt mang đậm dấu ấn con người đó đã tác động đến quyết đònh của công chúng khi chọn ngân hàng để giao dòch. Theo Giáo sư, người ta thường nói hoạt động ngân hàng đòi hỏi đồng thời cả hai yếu tố trình độ công nghệ và kỹ năng của con người, song con người là yếu tố quyết đònh. Vì suy cho cùng, công nghệ chỉ đạt được kết quả thông qua con người. Xét về vai trò của nghiệp vụ tín dụng, cùng với sự phát triển của các hệ thống ngân hàng, các nghiệp vụ kinh doanh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung và chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn nói riêng ngày càng phong phú và đa dạng, nhưng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay là hoạt động tín dụng (đã có những chi nhánh ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng chiếm trên 90% tổng thu nhập). Do vậy, nghiệp vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ rất quan trọng mà tất cả các ngân hàng đều phải quan tâm. 4 Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam và chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, sau khi Ngân hàng Nhà Nước ban hành quyết đònh số 127/2005/ QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 “Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết đònh số 1627/ 2001/ QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước” và quyết đònh số 493/ 2005/ QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 “về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng” theo thông lệ quốc tế, thì dư nợ quá hạn của các ngân hàng thương mại nói chung, của chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn đã tăng lên khá cao. Vì vậy, việc nghiên cứu để đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT Sài Gòn để chi nhánh có điều kiện phát triển một cách ổn đònh, bền vững và từng bước tiệm cận với thông lệ quốc tế càng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Đây chính là lý do để chúng tôi quyết đònh chọn đề tài:“Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn”, làm đề tài nghiên cứu của bản luận văn. 2. Mục đích nghiên cứu - Làm sáng tỏ vai trò của hoạt động tín dụng và của cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. - Vận dụng các lý thuyết đã tổng kết và kết quả phân tích thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn, đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là chất lượng cán bộ tín dụng ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu là chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế đang diễn ra. 4. Phương pháp nghiên cứu Phục vụ cho hoạt động nghiên cứu chúng tôi sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp: duy vật biện chứng, duy vật lòch sử, suy luận lô gíc, phân tích, tổng hợp, thống kê, điều tra khảo sát thực tế. 5 5. Ý nghóa khoa học và thực tiễn của đề tài - Đặt cơ sở lý thuyết về đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng ngân hàng. - Góp phần cùng chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh. - Là nguồn tư liệu để các bạn đọc và các nhà hoạch đònh chính sách phát triển nguồn nhân lực cho các ngân hàng tham khảo. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu làm ba chương: Chương 1: Vai trò của tín dụng và cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn; Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn. 6 CHƯƠNG 1 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG VÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh dòch vụ trong lónh vực tiền tệ với các nghiệp vụ: huy động vốn, tín dụng, dòch vụ thanh toán, ngân q và các hoạt động khác. 1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn Được thực hiện dưới các hình thức: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác; - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo qui đònh của Ngân hàng Nhà nước; - Vay vốn giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng nước ngoài; - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn. 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng Bao gồm các hoạt động cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui đònh của Ngân hàng Nhà nước. 1.1.3 Dòch vụ thanh toán và ngân quỹ Bao gồm các nghiệp vụ: 7 - Mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì tại đó số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước qui đònh; hoặc tại các tổ chức tín dụng khác; - Mở tài khoản cho khách hàng trong nước và nước ngoài (khách hàng được chọn một ngân hàng để mở tài khoản giao dòch chính); - Cung ứng các phương tiện thanh toán; - Thực hiện dòch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; - Thực hiện thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Thực hiện các dòch vụ thu hộ và chi hộ; - Thực hiện các dòch vụ thanh toán khác do Ngân hàng Nhà nước qui đònh; - Thực hiện dòch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng; - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước; hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. 1.1.4 Các hoạt động khác Ngoài các nghiệp vụ chủ yếu trên, các ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động sau đây: - Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng khác theo qui đònh của pháp luật; 8 - Tham gia thò trường tiền tệ do Ngân hàng Nhà nước tổ chức, bao gồm: thò trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thò trường nội và ngoại tệ liên ngân hàng, thò trường giấy tờ có giá khác theo qui đònh của Ngân hàng Nhà nước; - Kinh doanh ngoại hối và vàng trên thò trường trong nước và thò trường quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lónh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân theo hợp đồng; - Lập công ty độc lập để kinh doanh bảo hiểm theo qui đònh của pháp luật; - Cung ứng các dòch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng; - Cung ứng dòch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dòch vụ khác theo qui đònh của pháp luật. 1.2 Vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Nghiệp vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, vì các lý do sau đây: Thứ nhất, nghiệp vụ tín dụng góp phần tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của các ngân hàng thương mại. Theo đánh giá của George H. Hempel và Donald O. Simonson người Mỹ (trong cuốn Quản trò ngân hàng) thì tại Mỹ tiền lãi và các khoản phí của các khoản vay chiếm trên hai phần ba thu nhập từ các hoạt động của ngân hàng. 9 NHNo & PTNT Việt Nam là một ngân hàng kinh doanh đa năng và hiện tại hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu (chiếm trên 80% nguồn thu nhập của NHNo & PTNT Việt Nam). Tổng dư nợ vốn tín dụng chiếm trên 80% tổng nguồn vốn, nghóa là nguồn vốn huy động chủ yếu được sử dụng kinh doanh thông qua kênh tín dụng (bảng 1). Bảng 1: Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam Chỉ tiêu Đơn vò tính Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 1. Tổng nguồn vốn huy động Tỉ VNĐ 97.233 136.746 166.516 2. Tổng dư nợ tín dụng (TD) Tỉ VNĐ 80.392 114.222 142.294 3. Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn HĐ % 82,68 83,59 85,45 3. Chênh lệch thu nhập - chi phí Tỉ VNĐ 3.562 4.810 6.248 4. Thu từ hoạt động TD Tỉ VNĐ 2.935 4.014 5.292 5. Thu từ dòch vụ ngoài TD Tỉ VNĐ 627 786 956 6.Thu từ hoạt động TD/ tổng thu % 82,40 83,45 84,70 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam các năm 2002, 2003, 2004) Đối với các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam khu vực miền Nam (các tỉnh từ Ninh Thuận đến Cà Mau) tổng hợp tình hình huy động vốn, cấp tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng được thể hiện như sau (bảng 2). 10 Bảng 2: Tổng hợp một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu của các chi nhánh NHNo&PTNTVN khu vực miền Nam Chỉ tiêu Đơn vò tính Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 1. Tổng nguồn vốn huy động Tỉ VNĐ 26.329 36.556 50.847 2. Tổng dư nợ tín dụng (TD) Tỉ VNĐ 35.429 49.094 63.605 3. Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn HĐ % 134,56 134,30 124,85 3. Chênh lệch thu nhập - chi phí Tỉ VNĐ 67 322 461 4. Thu từ hoạt động TD Tỉ VNĐ 64,32 306 415 5. Thu từ dòch vụ ngoài TD Tỉ VNĐ 2,68 16 46 6.Thu từ hoạt động TD/ tổng thu % 96 95 90 ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của các chi nhánh NHNo & PTNT khu vực miền Nam các năm 2002, 2003, 2004) Kết quả trên bảng 2 cho thấy, nguồn vốn huy động của các chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam ở khu vực miền Nam không đủ cung ứng cho hoạt động tín dụng. Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nhập của các chi nhánh trong khu vực. Đối với các ngân hàng thương mại kinh doanh trên đòa bàn thành phố Hồ Chí Minh, tỷ lệ thu từ hoạt động tín dụng trong những năm gần đây có xu hướng giảm, song vẫn chiếm tỉ trọng cao chứng tỏ nguồn thu từ hoạt động tín dụng vẫn là chủ yếu (bảng 3). [...]... THÔN SÀI GÒN 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn Ngày 25 tháng 02 năm 2002, Chủ tòch hội đồng quản trò của NHNo&PTNT Việt Nam có quyết đònh số 41/ QĐ/ HĐQT - TCCB đổi tên Sở giao dòch II thành chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài gòn (NHNo&PTNT Sài Gòn) trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. thủ tục và quy trình vay vốn để khách hàng dễ dàng hiểu rõ” 3.2 Một số giải pháp Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn Vận dụng những lý thuyết đã tổng kết về chất lượng cán bộ tín dụng ngân hàng, kết quả phân tích, đánh giá thực trạng cán bộ tín dụng và mục tiêu phát triển của chi nhánh đến năm 2008, chúng tôi xin đề xuất một số giải 36 pháp nhằm nâng cao chất lượng cán... lại, chất lượng của cán bộ tín dụng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp và quyết đònh đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Và do đó có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của hoạt động kinh doanh, tính ổn đònh và sự phát triển bền vững của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG CÁN BỘ TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... động nghiệp vụ khác của một ngân hàng thương mại Tóm lại, đội ngũ cán bộ tín dụng trên thực tế có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là cần thiết và đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải thường xuyên quan tâm 1.4 Ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng. .. khách hàng, tính kỷ luật trong công việc chưa cao 32 2.2.3 Các nguyên nhân làm hạn chế chất lượng của cán bộ tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn Lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh hiện nay chủ yếu được hình thành từ 3 nguồn: tuyển dụng, từ nơi khác chuyển về và điều chuyển trong nội bộ chi nhánh (từ các phòng khác về phòng tín dụng) Chất lượng của lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh. .. giả để rút tiền thật từ ngân hàng Đối với NHNo & PTNT, trường hợp điển hình là trưởng phòng tín dụng của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận 8 đã cùng với cán bộ tín dụng vay ké của khách hàng, nhận tiền trả nợ của khách hàng không nộp vào ngân hàng, làm hồ sơ giả để vay tiền ngân hàng và kết quả là họ đã làm thất thoát số tiền hàng chục tỷ đồng của ngân hàng mà hiện tại khả năng... Phương pháp phân phối tiền lương cho người lao động của chi nhánh chưa thực sự hợp lý, nên đã 34 xuất hiện tư tưởng bình quân chủ nghóa, hạn chế đến việc khuyến khích tinh thần làm việc của mỗi cá nhân cũng như tinh thần làm việc theo nhóm của đội ngũ cán bộ tín dụng CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG CÁN BỘ TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN SÀI GÒN 3.1... vỡ hoạt động tín dụng Hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam qua việc cấp tín dụng cho các công ty của Minh Phụng và EPCO đã làm thất thoát vốn hàng ngàn tỷ đồng Hệ quả là, từ một hệ thống ngân hàng rất mạnh trở thành những ngân hàng khó khăn về tài chính trong những năm qua Trong khi đó, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đầu tư phát triển và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam... bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn như sau: 3.2.1 Các giải pháp liên quan đến tuyển dụng, bố trí và sử dụng cán bộ tín dụng 3.2.1.1 Giải pháp về tuyển dụng : Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, chi nhánh cần: Một là, xác đònh nhu cầu cán bộ tín dụng cần có để thực hiện được mục tiêu tăng trưởng 15% mỗi năm, đònh hướng đầu tư đa ngành, đa thành phần kinh tế, chú trọng cho vay doanh nghiệp. .. gần đây - Cán bộ tín dụng đã góp phần quảng bá thương hiệu của chi nhánh đến với khách hàng Thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh đã giới thiệu được văn hóa của doanh nghiệp với triết lý kinh doanh:“Góp phần làm gia tăng lợi ích cho khách hàng Từ triết lý kinh doanh đó, mọi hoạt động của chi nhánh nói chung và của những cán bộ tín dụng của chi nhánh nói riêng . ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn; Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp. tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn , làm đề tài nghiên cứu của