445 Một số giải pháp nâng cao chất lượng của quỹ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sài Gòn

445 Một số giải pháp nâng cao chất lượng của quỹ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sài Gòn

MỤC LỤC

Trang Lời mở đầu 1

CHƯƠNG 1: VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG VÀ CÁN BỘ TÍN

DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 5

1.1 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM 5 1.2 Vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM

.7 1.3 Vai trò quan trọng của CBTD trong hoạt động kinh doanh

của NHTM .13 1.4 Ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới chất lượng tín

dụng của một chi nhánh NHTM 15 1.4.1 Năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng 15 1.4.2 Đạo đức nghề nghiệp của CBTD ảnh hưởng tới chất lượng

tín dụng của một NHTM .17

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CÁN BỘ TÍN

DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNT SÀI GÒN 20

2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn .20 2.2 Thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân

hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn 22

2.2.1.Những đóng góp của cán bộ tín dụng cho hoạt động kinh

doanh của Chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn 22 2.2.2 Những hạn chế về chất lượng tín dụng của cán bộ tín dụng

của Chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn 27 2.2.2.1 Hạn chế về năng lực chuyên môn 27 2.2.2.2 Hạn chế về đạo đức nghề nghiệp .29 2.2.3.Những nguyên nhân làm hạn chế chất lượng của cán bộ tín

dụng .30 2.2.3.1.Nguyên nhân khách quan 31 2.2.3.2.Nguyên nhân chủ quan .31

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT

LƯỢNG CÁN BỘ TÍN DỤNG CHO CHI NHÁNH NHNo &

PTNT SÀI GÒN .34

3.1 Mục tiêu phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn đến năm 2008 34

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn 35

3.2.1 Các giải pháp liên quan đến tuyển dụng, bố trí và sử dụng CBTD 36

3.2.1.1 Giải pháp tuyển dụng 36

3.2.1.2 Giải pháp bố trí và sử dụng .38

3.2.2 Giải pháp đào tạo huấn luyện .40

3.2.3 Các giải pháp khuyến khích nhân viên .42

3.2.3.1.Cải tiến vịêc chi trả lương .42

3.2.3.2 Khuyến khích và trách nhiệmbằng lợi ích vật chất 43

3.2.3.3 Có chính sách nâng cao phúc lợi tập thể 43

3.3 Một số kiến nghị .44

KẾT LUẬN 46

Tài liệu tham khảo .48

Phụ lục 1: Phiếu khảo sát cán bộ tín dụng 49

Phục lục 2: Tiêu chuẩn viên chức tín dụng 53

Phụ lục 3: Tiêu chuẩn đạo đức lối sống của cán bộ , công chức, viên chức ngành ngân hàng 59

Phụ lục 4 : Kết qủa khảo sát cán bộ tín dụng 61

Phụ lục 5 : Cơ cấu cán bộ tín dụng của chi nhánh 66

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hội nhập kinh tế quốc tế là cơ hội, vừa là thách thức cho tất cả các doanh nghiệp của Việt Nam nói chung và các ngân hàng Thương mại nói riêng Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh quốc tế, ngoài việc phải có một chiến lược kinh doanh đúng đắn, nguồn tài chính đủ mạnh, nền công nghệ tiên tiến, thì việc tạo ra một đội ngũ cán bộ nhân viên vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, vừa có đạo đức nghề nghiệp là một yêu cầu bức thiết đối với mọi doanh nghiệp Việt Nam nói chung và cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng

Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, theo Giáo

sư kinh tế học và tài chính Peter S.Rose – Trường đại học Yale của Mỹ (trong cuốn Quản trị ngân hàng thương mại): ngân hàng cũng như các lĩnh vực kinh tế khác đã có nhiều thay đổi lớn lao, nhưng có một điều không bao giờ thay đổi đó là ngành dịch vụ với các sản phẩm vô hình và khó có thể phân biệt được sự khác nhau về sản phẩm giữa các ngân hàng Tuy nhiên, tính chính xác, độ thân thiện và chất lượng của dịch vụ giữa các ngân hàng không phải bao giờ cũng giống nhau trên các thị trường Chính sự khác biệt mang đậm dấu ấn con người đó đã tác động đến quyết định của công chúng khi chọn ngân hàng để giao dịch Theo Giáo sư, người ta thường nói hoạt động ngân hàng đòi hỏi đồng thời cả hai yếu tố trình độ công nghệ và kỹ năng của con người, song con người là yếu tố quyết định Vì suy cho cùng, công nghệ chỉ đạt được kết quả thông qua con người

Xét về vai trò của nghiệp vụ tín dụng, cùng với sự phát triển của các hệ thống ngân hàng, các nghiệp vụ kinh doanh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung và chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn nói riêng ngày càng phong phú và đa dạng, nhưng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay là hoạt động tín dụng (đã có những chi nhánh ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng chiếm trên 90% tổng thu nhập) Do vậy, nghiệp vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ rất quan trọng mà tất cả các ngân hàng đều phải quan tâm

Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam và chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, sau khi Ngân hàng Nhà Nước ban hành quyết định số 127/2005/ QĐ-NHNN ngày 03 tháng 02 năm 2005 “Về việc sửa đổi, bổ sung một số điều về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định số 1627/ 2001/ QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước” và quyết định số 493/ 2005/ QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 “về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng” theo thông lệ quốc tế, thì dư nợ quá hạn của các ngân hàng thương mại nói chung, của chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn đã tăng lên khá cao Vì vậy, việc nghiên cứu để đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT Sài Gòn để chi nhánh có điều kiện phát triển một cách ổn định, bền vững và từng bước tiệm cận với thông lệ quốc tế càng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết

Đây chính là lý do để chúng tôi quyết định chọn đề tài:“Một số giải pháp

nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn”, làm đề tài nghiên cứu của bản luận văn

2 Mục đích nghiên cứu

- Làm sáng tỏ vai trò của hoạt động tín dụng và của cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại

- Vận dụng các lý thuyết đã tổng kết và kết quả phân tích thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn, đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho chi nhánh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là chất lượng cán bộ tín dụng ngân hàng

Phạm vi nghiên cứu là chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo

& PTNT Sài Gòn đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế đang diễn ra

4 Phương pháp nghiên cứu

Phục vụ cho hoạt động nghiên cứu chúng tôi sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp: duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, suy luận lô gíc, phân tích, tổng hợp, thống kê, điều tra khảo sát thực tế

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

- Đặt cơ sở lý thuyết về đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng ngân hàng

- Góp phần cùng chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh

- Là nguồn tư liệu để các bạn đọc và các nhà hoạch định chính sách phát triển nguồn nhân lực cho các ngân hàng tham khảo

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn được kết cấu làm ba chương:

Chương 1: Vai trò của tín dụng và cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh

doanh của ngân hàng thương mại;

Chương 2: Thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn;

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cho

chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn

CHƯƠNG 1

VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG VÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực tiền tệ với các nghiệp vụ: huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán, ngân quĩ và các hoạt động khác

1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Được thực hiện dưới các hình thức:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác;

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước theo qui định của Ngân hàng Nhà nước;

- Vay vốn giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng nước ngoài;

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn

1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng

Bao gồm các hoạt động cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước

1.1.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Bao gồm các nghiệp vụ:

- Mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì tại đó số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước qui định; hoặc tại các tổ chức tín dụng khác;

- Mở tài khoản cho khách hàng trong nước và nước ngoài (khách hàng được chọn một ngân hàng để mở tài khoản giao dịch chính);

- Cung ứng các phương tiện thanh toán;

- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng;

- Thực hiện thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép;

- Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ;

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do Ngân hàng Nhà nước qui định;

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng;

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước; hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

1.1.4 Các hoạt động khác

Ngoài các nghiệp vụ chủ yếu trên, các ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động sau đây:

- Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng khác theo qui định của pháp luật;

- Tham gia thị trường tiền tệ do Ngân hàng Nhà nước tổ chức, bao gồm: thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước;

- Kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép;

- Ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân theo hợp đồng;

- Lập công ty độc lập để kinh doanh bảo hiểm theo qui định của pháp luật;

- Cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng;

- Cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo qui định của pháp luật

1.2 Vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ tín dụng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, vì các lý do sau đây:

Thứ nhất, nghiệp vụ tín dụng góp phần tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu

của các ngân hàng thương mại Theo đánh giá của George H Hempel và Donald O Simonson người Mỹ (trong cuốn Quản trị ngân hàng) thì tại Mỹ tiền lãi và các khoản phí của các khoản vay chiếm trên hai phần ba thu nhập từ các hoạt động của ngân hàng

NHNo & PTNT Việt Nam là một ngân hàng kinh doanh đa năng và hiện tại hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu (chiếm trên 80% nguồn thu nhập của NHNo & PTNT Việt Nam) Tổng

dư nợ vốn tín dụng chiếm trên 80% tổng nguồn vốn, nghĩa là nguồn vốn huy động chủ yếu được sử dụng kinh doanh thông qua kênh tín dụng (bảng 1)

Bảng 1: Một số chỉ tiêu chủ yếu về hoạt động kinh doanh

của NHNo & PTNT Việt Nam

1 Tổng nguồn vốn huy động Tỉ VNĐ 97.233 136.746 166.516

2 Tổng dư nợ tín dụng (TD) Tỉ VNĐ 80.392 114.222 142.294

3 Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn HĐ % 82,68 83,59 85,45

3 Chênh lệch thu nhập - chi phí Tỉ VNĐ 3.562 4.810 6.248

4 Thu từ hoạt động TD Tỉ VNĐ 2.935 4.014 5.292

5 Thu từ dịch vụ ngoài TD Tỉ VNĐ 627 786 956 6.Thu từ hoạt động TD/ tổng thu % 82,40 83,45 84,70

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam

các năm 2002, 2003, 2004)

Đối với các chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam khu vực miền Nam (các tỉnh từ Ninh Thuận đến Cà Mau) tổng hợp tình hình huy động vốn, cấp tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng được thể hiện như sau (bảng 2)

Bảng 2: Tổng hợp một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu của các chi nhánh

NHNo&PTNTVN khu vực miền Nam

1 Tổng nguồn vốn huy động Tỉ VNĐ 26.329 36.556 50.847

2 Tổng dư nợ tín dụng (TD) Tỉ VNĐ 35.429 49.094 63.605

3 Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn HĐ % 134,56 134,30 124,85

3 Chênh lệch thu nhập - chi phí Tỉ VNĐ 67 322 461

4 Thu từ hoạt động TD Tỉ VNĐ 64,32 306 415

5 Thu từ dịch vụ ngoài TD Tỉ VNĐ 2,68 16 46 6.Thu từ hoạt động TD/ tổng thu % 96 95 90

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của các chi nhánh

NHNo & PTNT khu vực miền Nam các năm 2002, 2003, 2004)

Kết quả trên bảng 2 cho thấy, nguồn vốn huy động của các chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam ở khu vực miền Nam không đủ cung ứng cho hoạt động tín dụng Thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nhập của các chi nhánh trong khu vực

Đối với các ngân hàng thương mại kinh doanh trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, tỷ lệ thu từ hoạt động tín dụng trong những năm gần đây có xu hướng giảm, song vẫn chiếm tỉ trọng cao chứng tỏ nguồn thu từ hoạt động tín dụng vẫn là chủ yếu (bảng 3)

Bảng 3: Tổng hợp một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu

của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tp Hồ Chí Minh

1 Tổng nguồn vốn huy động Tỉ VNĐ 85.996 116.470 150.338

2 Tổng dư nợ tín dụng (TD) Tỉ VNĐ 74.243 100.886 136.6243.Tổng dư nợ/ tổng nguồn vốn HĐ % 86,33 86,62 90,88

3 Chênh lệch thu nhập - chi phí Tỉ VNĐ 1.214 1.607 2.555

4 Thu từ hoạt động TD Tỉ VNĐ 971 913 1789

5 Thu từ dịch vụ ngoài TD Tỉ VNĐ 243 694 766 6.Thu từ hoạt động TD/ tổng thu % 80,0 56,8 70,0

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

thương mại trên địa bàn Tp Hồ Chí Minh các năm 2002, 2003, 2004)

Từ những số liệu nêu trên đã chứng minh rằng, tín dụng đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại được sử dụng kinh doanh phần lớn thông qua nghiệp vụ tín dụng Đây là kênh tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của mọi ngân hàng thương mại không chỉ ở những nước có nền kinh tế thị trường phát triển như Mỹ, mà ngay cả những nước mới chuyển sang nền kinh tế thị trường như ở Việt Nam

Thứ hai, hoạt động tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp tới sự an toàn, tính

ổn định và sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại

Thực tế từ nhiều năm trước cho thấy rằng sự khủng hoảng của một loạt các ngân hàng thương mại và quỹ tín dụng nhân dân cũng đều bắt nguồn từ sự đổ vỡ hoạt động tín dụng Hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam qua việc cấp tín dụng cho các công ty của Minh Phụng và EPCO đã làm thất thoát vốn hàng ngàn tỷ đồng Hệ quả là, từ một hệ thống ngân hàng rất mạnh trở thành những ngân hàng khó khăn về tài chính trong những năm qua Trong khi đó, hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đầu tư phát triển và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam luôn ổn định và phát triển chủ yếu là do hoạt động kinh doanh tín dụng của các ngân hàng này được kiểm soát chặt chẽ và khá an toàn

Thứ ba, hoạt động tín dụng có tác động đến tất cả các nghiệp vụ kinh

doanh của ngân hàng thương mại Cụ thể là:

- Đối với nghiệp vụ huy động vốn, muốn tăng trưởng được tín dụng đòi hỏi các ngân hàng phải tăng trưởng được nguồn vốn huy động Ngược lại, khi tín dụng không tăng trưởng được, nền kinh tế sẽ bị giảm phát và huy động vốn của các ngân hàng thương mại sẽ bị chững lại Khi chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại được nâng cao, không phát sinh các khoản nợ xấu và khó đòi, thì nguồn thu nhập của các ngân hàng đó sẽ tăng cao và hỗ trợ hữu hiệu cho công tác huy động vốn thông qua các chương trình quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi

- Đối với hoạt động thanh toán, tín dụng có một vai trò quan trọng trong việc đẩy mạnh hoạt động thanh toán, đặc biệt là trong thanh toán không dùng tiền mặt Gần đây Chính phủ đã ban hành nghị định số 74/ 2005/ NĐ-CP ngày

07 tháng 6 năm 2005 về phòng chống rửa tiền Điều này đã làm cho việc giải ngân khi cho vay của các ngân hàng thương mại bằng tiền mặt rất hạn chế, nhưng giải ngân thông qua hình thức chuyển khoản sẽ được mở rộng Hệ quả là gia tăng các hoạt động toán trong các ngân hàng thương mại

- Đối với hoạt động thanh toán quốc tế, các ngân hàng thương mại hiện nay đang sử dụng hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Với hình thức này, ngân hàng sẽ cấp cho các tổ chức kinh tế hoặc các doanh nghiệp một khoản tín dụng với lãi suất ưu đãi (thấp hơn lãi suất cho vay thông thường) để các đơn vị này thu mua nguyên, nhiên, vật liệu chế biến ra các sản phẩm hàng hoá cho xuất khẩu và việc thanh toán hàng xuất phải thông qua ngân hàng tài trợ tín dụng Nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu hiện nay đang phát triển rất mạnh ở hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam

Như vậy, tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển nghiệp vụ thanh toán, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán quốc tế

- Đối với các dịch vụ khác của ngân hàng thương mại, ngoài các hoạt động truyền thống như: huy động vốn, cho vay, thanh toán, các ngân hàng thương mại hiện nay rất quan tâm đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ khác như: kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bảo hiểm, dịch vụ bất động sản, tư vấn tài chính, các nghiệp vụ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ quốc tế, thẻ liên kết … Tất cả những hoạt động này được thúc đẩy phát triển bởi hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Cụ thể là: đối với kinh doanh chứng khoán, khi người chủ sở hữu cổ phiếu bán cổ phiếu nhưng chưa đến kỳ

hạn thanh toán, ngân hàng sẽ cấp tín dụng cho người chủ sở hữu số cổ phiếu đồng thời giữ lại số cổ phiếu đó Đến kỳ hạn thanh toán, ngân hàng sẽ nhận tiền từ việc bán cổ phiếu đó để thu nợ Đối với hoạt động bảo hiểm, thông qua việc cấp tín dụng, các ngân hàng sẽ yêu cầu người vay tiền phải mua bảo hiểm những loại hàng hoá, những loại tài sản mà ngân hàng đầu tư vốn để giảm thiểu thiệt hại về vốn nếu xảy ra rủi ro Thông qua hoạt động tín dụng sẽ làm cho dịch vụ kinh doanh bất động sản như: làm dịch vụ giấy tờ chuyển nhượng, sang tên, giữ hộ tiền để đảm bảo thanh toán phát triển mạnh Các ngân hàng thương mại đang phát triển mạnh mẽ các loại thẻ, đặc biệt là các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ (dựa trên cơ sở của loại tín dụng tiêu dùng) Trong một thời gian ngắn ở thị trường Việt Nam đã có hơn 1,5 triệu khách hàng sử dụng thẻ với 1000 máy ATM và trên 10 nghìn đại lý chấp nhận thanh toán thẻ (số liệu lấy từ bài “Buồn vui chuyện thẻ của phóng viên Bích Hằng đăng trên thời báo ngân hàng ra ngày 29 /7/2005”)

Tóm lại: Tín dụng có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh

của các ngân hàng thương mại Nó vừa tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng, vừa tác động đến sự phát triển của các nghiệp vụ khác của ngân hàng Vì thế, có thể khẳng định rằng tín dụng góp phần quan trọng vào quá

trình ổn định và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại

1.3 Vai trò quan trọng của cán bộ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Cán bộ tín dụng là viên chức chuyên thực hiện nghiệp vụ tín dụng Vì vậy, vai trò của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương

mại chỉ có thể thực hiện được thông qua cán bộ tín dụng thể hiện trên các phương diện say đây:

Thứ nhất, trong các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay lực

lượng cán bộ tín dụng thường chiếm tỷ trọng từ 30% đến 50% tổng số cán bộ công nhân viên của các ngân hàng Riêng NHNo & PTNT Việt Nam chỉ đạo cho các chi nhánh ở các tỉnh phải bố trí sắp xếp lực lượng cán bộ tín dụng phải đạt tỷ lệ 50% trong tổng số cán bộ công nhân viên của mỗi chi nhánh Đây là đội ngũ cán bộ tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho mỗi ngân hàng Trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ở khu vực miền Nam qua các năm tỷ lệ này chiếm đến 90% (bảng 2)

Thứ hai, cán bộ tín dụng là người góp phần làm cho ngân hàng thương

mại ổn định và phát triển bền vững Ngược lại họ cũng là nguyên nhân chính yếu góp phần làm suy giảm, thậm chí dẫn đến sụp đổ ngân hàng thương maiï

Thứ ba, cán bộ tín dụng tiếp xúc, giao dịch trực tiếp thường xuyên với

khách hàng Do vậy, hình ảnh của ngân hàng có đọng lại trong tâm tưởng, suy nghĩ của khách hàng hay không phụ thuộc rất lớn vào các cán bộ tín dụng

Thứ tư, cán bộ tín dụng là cầu nối giữa nhiều bộ phận tác nghiệp khác

nhau trong cùng một ngân hàng thương mại Trên thực tế, khi cán bộ tín dụng đề xuất một khoản tín dụng và nếu được chấp nhận, ngân hàng sẽ giải ngân với sự tham gia của bộ phận kế toán ngân hàng, bộ phận hành chính để hoàn tất các thủ tục hành chính Do vậy, hoạt động của cán bộ tín dụng sẽ có tác

động dây chuyền đến nhiều hoạt động nghiệp vụ khác của một ngân hàng thương mại

Tóm lại, đội ngũ cán bộ tín dụng trên thực tế có vai trò rất quan trọng

đối với hoạt động kinh doanh của một ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là cần thiết và đòi hỏi các ngân hàng thương mại

phải thường xuyên quan tâm

1.4 Ảnh hưởng của chất lượng cán bộ tín dụng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại là chất lượng của các khoản dư nợ (dư nợ ngắn, trung và dài hạn) thường được xác định bằng tỷ lệ của các khoản nợ quá hạn so với tổng dư nợ của tổ chức tín dụng đó Tỷ lệ này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng của tổ chức đó càng cao và ngược lại

Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nhưng có tác động trực tiếp và đóng vai trò quyết định là chất lượng của cán bộ tín dụng được xác định bởi năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của họ

1.4.1 Năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng có năng lực chuyên môn cao (thành thạo qui trình nghiệp vụ, thông hiểu những qui định của pháp luật có liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, có kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, kỹ năng thẩm định dự án, kỹ năng đàm phán thuyết phục khách hàng ) khi tiếp nhận một dự án, một đề án vay vốn, họ sẽ dễ dàng thực hiện đúng qui trình tín dụng và các qui định của pháp luật Họ đưa ra những đề xuất cấp tín dụng

đối với những dự án vay vốn một cách chính xác, trên cơ sở đó giúp cho quyết định đầu tư vốn an toàn và có hiệu quả Cán bộ tín dụng có năng lực chuyên môn cao sẽ nhận thấy được những dự án hoặc đề án vay vốn không khả thi, làm cơ sở đề xuất từ chối cấp tín dụng và nhờ đó tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng sẽ thấp Nghĩa là, năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại

Trên thực tế năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng ngân hàng thương mại bị chi phối bởi các yếu tố chủ yếu sau đây:

- Yếu tố tuyển dụng, nếu chỉ dựa vào các bằng cấp, hoặc các tiêu chí

do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam qui định, hoặc thông qua sự quen biết, gửi gắm thì khó có thể tuyển chọn được những cán bộ tín dụng thực sự có chất lượng không cao Tín dụng ngân hàng là một nghề không chỉ đòi hỏi phải được đào tạo chuyên môn mà còn phải có kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng đàm phán, có tính khí phù hợp với công việc

- Yếu tố bố trí, sử dụng, những cán bộ được đào tạo đúng bài bản, tuyển dụng đúng tiêu chuẩn, nhưng nếu ngân hàng bố trí, sử dụng không đúng năng lực chuyên môn, sở trường của họ thì sẽ không thể tận dụngï và phát huy được những năng lực của họ Chẳng hạn, sở trường của một cán bộ tín dụng là cho vay các hộ sản xuất kinh doanh, nhưng ngân hàng lại bố trí họ đảm trách cho vay các doanh nghiệp hoặc cho vay kinh doanh bất động sản thì đương nhiên cán bộ tín dụng đó sẽ không phát huy được hết năng lực chuyên môn của mình Hoặc bố trí cán bộ tín dụng phụ trách một nhóm đối tượng khách hàng quá lâu, thì dễ làm cho cán bộ tín dụng chỉ biết làm việc theo

kinh nghiệm, không phát huy được tính năng động, sáng tạo, nhưng mặt khác lại tạo điều kiện thuận lợi để phát sinh tiêu cực

- Yếu tố đào tạo, năng lực của mỗi cá nhân nói chung và năng lực của cán bộ tín dụng nói riêng, đều bắt nguồn từ học tập, lao động và rèn luyện trong cuộc sống Hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường luôn biến động, cơ chế chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và của Chính phủ có nhiều thay đổi để phù hợp với tình hình thực tế đã đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải không ngừng học hỏi, cập nhật kiến thức, các ngân hàng phải tạo điều kiện để họ được đào tạo mới và tự đào tạo

- Các yếu tố động viên, kinh tế thị trường đặt ra yêu cầu các doanh

nghiệp phải đặc biệt quan tâm giải quyết hài hòa ba lợi ích Đó là lợi ích của người lao động, của doanh nghiệp và của nhà nước Nếu thu nhập của người lao động đáp ứng được nhu cầu cơ bản như: ăn, ở, mặc, đi lại và học hành cho bản thân và cho gia đình người lao động, thì họ sẽ có điều kiện nâng cao được năng lực chuyên môn của mình thông qua việc tự đào tạo, tự nghiên cứu Hơn nữa, khi có một cơ chế khuyến khích, khen thưởng, động viên kịp thời thì sẽ tạo động lực để cán bộ tín dụng tích cực hơn trong công tác, học tập, cũng như trong hoạt động nghiên cứu … Nghĩa là, các yếu tố động viên (tài chính và phi tài chính) có ảnh hưởng không nhỏ tới việc nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng

1.4.2 Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là hoạt động có nguy

cơ rủi ro rất cao Những rủi ro này có thể do các nhân tố khách quan tác động như: cơ chế chính sách nhà nước thay đổi, khách hàng bị rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc cố tình lừa đảo , nhưng cũng có thể mang tính chủ quan từ phía các ngân hàng như: cơ chế, chính sách tín dụng có nhiều kẽ hở, năng lực chuyên môn của cán bộ ngân hàng còn hạn chế hoặc là do đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng không tốt Theo các tác giả (trong cuốn Quản trị ngân hàng do học viện Ngân hàng ấn hành năm 2001 – trang 463): “thành công của bất kỳ ngân hàng nào cũng phụ thuộc một phần quan trọng vào niềm tin của khách hàng và điều này trước hết chỉ có được khi các cán bộ ngân hàng không lợi dụng vị thế độc tôn của mình để kiếm lợi bất chính Chính sách cho vay thường liệt kê những hoạt động hoặc những mối quan hệ không hợp lý mà những cán bộ cho vay phải tránh xa như: nhận quà có giá trị hoặc khoản vay từ phía khách hàng hoặc người xin vay; đầu tư vào doanh nghiệp của khách hàng hoặc những hoạt động khác có sử dụng những thông tin đặc quyền để thu lợi cá nhân; hoặc sử dụng không hợp lý thông tin tín dụng của khách hàng” Trong thời gian qua, nhiều ngân hàng đã xảy ra những tổn thất rất lớn từ hoạt động tín dụng (ngân hàng Công thương và ngân hàng Ngoại thương chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh đã đầu tư cho các công ty thuộc EPCO, Minh Phụng) Số tiền thất thoát của Nhà nước từ các ngân hàng này lên đến trên 4.000 tỷ đồng Nguyên nhân thất thoát chủ yếu

do cán bộ tín dụng và lãnh đạo phụ trách tín dụng của các ngân hàng đó tạo

ra Nếu một cán bộ tín dụng có năng lực chuyên môn nhưng không có đạo đức nghề nghiệp thì có thể gây ra hậu quả lớn cho các ngân hàng Lý do, vì họ đã quá rành về qui trình thủ tục vay vốn ngân hàng và dễ dàng tạo dựng ra các bộ hồ sơ vay vốn giả để rút tiền thật từ ngân hàng

Đối với NHNo & PTNT, trường hợp điển hình là trưởng phòng tín dụng của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận 8 đã cùng với cán bộ tín dụng vay ké của khách hàng, nhận tiền trả nợ của khách hàng không nộp vào ngân hàng, làm hồ sơ giả để vay tiền ngân hàng và kết quả là họ đã làm thất thoát số tiền hàng chục tỷ đồng của ngân hàng mà hiện tại khả năng thu hồi được nợ là rất thấp

Tóm lại, chất lượng của cán bộ tín dụng là một trong những nhân tố có

ảnh hưởng trực tiếp và quyết định đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Và do đó có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của hoạt động kinh doanh, tính ổn định và sự phát triển bền vững của bất kỳ một ngân hàng thương mại nào

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CÁN BỘ TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN SÀI GÒN

2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài Gòn

Ngày 25 tháng 02 năm 2002, Chủ tịch hội đồng quản trị của NHNo&PTNT Việt Nam có quyết định số 41/ QĐ/ HĐQT - TCCB đổi tên Sở giao dịch II thành chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sài gòn (NHNo&PTNT Sài Gòn) trực thuộc ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gòn là chi nhánh cấp I của NHNo&PTNT Việt Nam Tính đến thời điểm 30 tháng 06 năm 2005, toàn chi nhánh có tổng số 226 cán bộ, công nhân viên với 11 phòng và tổ chuyên môn nghiệp vụ, 5 chi nhánh cấp II trực thuộc và 2 chi nhánh cấp III trực thuộc chi nhánh cấp II Lực lượng cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 60% trong tổng số lao động Ban điều hành hoạt động của chi nhánh có 1 giám đốc và 03 phó giám đốc cùng với đội ngũ 55 cán bộ là các trưởng, phó phòng chi nhánh cấp

I, giám đốc và phó giám đốc cùng các trưởng, phó phòng của các chi nhánh cấp II và III trực thuộc

Chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn là một ngân hàng thương mại kinh doanh đa năng Từ khi thành lập đến nay hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn phát triển ổn định đều khắp trên tất cả các nghiệp vụ, thể hiện thông qua các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu sau đây (bảng 4 và 5)

Bảng 4: Tổng hợp một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu của

chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn

Thanh toán quốc tế Tr USD 315 416 443 611 Mua, bán ngoại tệ Tr USD 210 305 484 317

Sài Gòn đã thực hiện chuyển nợ quá hạn và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đúng chuẩn mực quản lý nợ vay theo thông lệ quốc tế

Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu

của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn qua các năm

Đơn v ị tính: %

2002/ 2001

Năm 2003/ 2002

Năm 2004/ 2003

6 t.đ năm 2005/ 2004

Tổngnguồn vốn HĐ +106,00 + 42,00 + 41,45 + 27,60 Tổng dư nợ tín dụng + 65,00 + 25,58 + 38,46 + 22,00 Tỷ trọng nợ quá hạn + 0,80 - 0 , 15 - 0,31 + 0,97 Thanh toán quốc tế + 221,00 + 32,00 +6,49 + 275,00 Mua, bán ngoại tệ + 36,00 + 45,24 + 58,69 +39,00 Thu nhập – chi phí + 29,00 +108,70 + 77,08 + 120,50

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

các năm 20002, 2003, 2004 và 6 tháng đầu năm 2005)

2.2 Thực trạng chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn

2.2.1 Những đóng góp của cán bộ tín dụng cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn

Đến 30 tháng 6 năm 2005, tổng số cán bộ, nhân viên của chi nhánh là

226 người, trong đó cán bộ tín dụng là 43 người chiếm tỷ lệ 19% Đây là một tỷ lệ khá thấp so với các chi nhánh khác của NHNo & PTNT khác hoạt động

ở trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh (bảng 6)

- Cán bộ tín dụng đã góp phần làm gia tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh Chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn là một trong những chi nhánh được NHNo& PTNT Việt Nam giao nhiệm vụ tăng trưởng tín dụng trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động Do vậy, mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh đều được giao nhiệm vụ huy động vốn đồng thời với việc tăng trưởng dư nợ tín dụng một cách an toàn và có hiệu quả Như trong thời gian qua khi cấp tín dụng cho công ty điện lực thành phố Hồ Chí Minh hoặc công ty liên doanh Phú Mỹ Hưng với lãi suất vay vốn ưu đãi , đổi lại các công ty trên phải duy trì một khoản tiền nhất định trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn

Qua số liệu số trên bảng 4 cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh đều tăng qua các năm Trong năm 2002, nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2.235 tỷ đồng Nhưng tới 30 tháng 06 năm 2005, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đạt được 4.614 tỷ đồng (tăng 106% so với năm 2002)

- Cán bộ tín dụng là lực lượng cán bộ chủ yếu đóng góp vào việc tăng

trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh Trong năm

2002 dư nợ tín dụng của toàn chi nhánh chỉ đạt 1.497 tỷ đồng, nhưng, đến 30 tháng 6 năm 2005 dư nợ của toàn chi nhánh đã là 2.721 tỷ (tăng 83% so với năm 2002) Dư nợ bình quân 1 cán bộ công nhân viên trong năm 2002 là 10,47 tỷ, trong 6 tháng đầu năm 2005 là 15,12 tỷ đồng Dư nợ bình quân 1 cán bộ tín dụng quản lý năm 2002 là 38,38 tỷ, nhưng 6 tháng đầu năm 2005 đã là 55,53 tỷ đồng Bình quân số khách hàng mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh quản lý bình quân đến thời điểm 30 tháng 6 năm 2005 là 100 khách hàng Các khoản nợ khó đòi từ năm 2003, 2004 và những tháng đầu năm 2005 đã

không còn xuất hiện Việc cấp tín dụng cho các khoản nợ đều có tài sản thế chấp làm đảm bảo nợ vay và đều là những tài sản dễ bán, dễ luân chuyển Những món nợ xấu của chi nhánh phát sinh trước năm 2002 đều được các cán bộ tín dụng của chi nhánh có biện pháp theo dõi sát sao và phối kết hợp với các ngành chức năng thu hồi được trên 17 tỷ đồng

- Cán bộ tín dụng góp phần làm gia tăng hoạt động mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và hoạt động thanh toán Chính sách tín dụng của chi nhánh đối với các doanh nghiệp là chỉ đầu tư cho các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, thực hiện thanh toán qua chi nhánh, hoặc những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong hai năm liên tiếp liền kề đến thời điểm vay vốn, có tài sản làm đảm bảo nợ vay hoặc có nguồn vốn tiền gửi có thể khai thác trong tương lai Cán bộ tín dụng đã nghiên cứu, đánh giá xếp hạng doanh nghiệp và đề xuất cơ chế tín dụng có phân biệt đối với các doanh nghiệp Nhờ vậy hoạt động mua, bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế của chi nhánh đã tăng lên liên tục qua các năm Năm 2002 doanh số mua bán ngoại tệ đạt 210 triệu USD, năm 2003 đạt 305 triệu USD, năm 2004 là 484 triệu USD và 6 tháng đầu năm 2005 đã đạt doanh số 317 triệu USD Hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh trong 6 tháng đầu năm 2005 đã đạt 611 triệu USD (gấp 1,94 lần cả năm 2002) Tín dụng tăng trưởng đã góp phần làm gia tăng các hoạt động thanh toán Trong năm 2002 có 560.000 món giao dịch và thì năm 2004 đã có 642.720 món giao dịch (tăng 83.720 món so với năm 2002)

- Cán bộ tín dụng đã góp phần làm gia tăng thu nhập của chi nhánh góp phần tăng đều tổng thu của chi nhánh qua các năm (bảng 7)

Đạt được kết quả trên hầu hết các cán bộ tín dụng đã theo dõi chặt chẽ các khoản nợ đến hạn (gốc và lãi) để thu một cách kịp thời Tỷ trọng thu lãi

của chi nhánh đạt trên 95% so với tổng số lãi tới kỳ hạn phải thu (bảng 8) Bảng 7: Tổng hợp nguồn thu từ hoạt động tín dụng của chi nhánh

NHNo & PTNT qua các năm

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn

các năm 2002, 2003, 2004 và 6 tháng đầu năm 2005)

Bảng 8: Kết qủa thu lãi trong hoạt động tín dụng của chi nhánh

NHNo & PTNT qua các năm

Tỷ lệ thu lãi % 100,4 95,0 99,6

(Nguồn: Báo cáo kết quả thu lãi của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn

các năm 2002, 2003 và 2004)

Từ năm 2003 đến nay tại chi nhánh không phát sinh thêm các khoản nợ xấu Điều này đã góp phần không nhỏ làm cho kết quả hoạt động tài chính của chi nhánh không ngừng được cải thiện trong thời gian gần đây

- Cán bộ tín dụng đã góp phần quảng bá thương hiệu của chi nhánh đến với khách hàng Thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh đã giới thiệu được văn hóa của doanh nghiệp với triết lý kinh doanh:“Góp phần làm gia tăng lợi ích cho khách hàng” Từ triết lý kinh doanh đó, mọi hoạt động của chi nhánh nói chung và của những cán bộ tín dụng của chi nhánh nói riêng đều hướng đến mục tiêu phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu chính đáng của khách hàng

2.2.2 Những hạn chế về chất lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn

So với tiêu chuẩn cán bộ và các ngân hàng hoạt động thành công, đặc biệt là yêu cầu, nhiệm vụ và điều kiện kinh doanhï của của các ngân hàng thuơng mại trước bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, thì chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn bộc lộ những hạn chế sau đây:

2.2.2.1 Về năng lực chuyên môn

- Kết quả khảo sát 43 cán bộ tín dụng ở tại thời điểm 30 tháng 6 năm

2005, chỉ có 28 cán bộ được đào tạo chuyên ngành tín dụng, 15 cán bộ không được đào tạo theo đúng chuyên ngành tín dụng và chưa qua lớp bồi dưỡng

nghiệp vụ tín dụng 6 tháng trở lên theo qui định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (phụ lục2) Số lượng cán bộ tín dụng được học Luật ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng chiếm một tỷ lệ rất nhỏ (20,93%) Phần lớn cán bộ của chi nhánh chưa được đào tạo marketing ngân hàng và quản trị rủi

ro tín dụng Trình độ tin học phần đông mới dừng lại ở tin học cơ bản(79,07%), về ngoại ngữ chỉ có 23.53% cán bộ tín dụng có Anh văn trình độ C và trên C

- Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao không nhiều… Nếu áp theo các tiêu chí do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định (cán bộ tín dụng phải thành thạo về qui trình nghiệp vụ tín dụng, có kỹ năng thẩm định dự án đầu tư, có khả năng phân tích tài chính của khách hàng vay vốn, có kỹ năng thẩm định giá tài sản đảm bảo nợ vay, có kỹ năng giao tiếp với khách hàng, có khả năng phân tích chất lượng và phân loại nợ vay, khả năng xử lý các món nợ xấu), thì lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh còn nhiều hạn chế về năng lực chuyên môn cần được nhanh chóng cải thiện và khắc phục Cụ thể: chỉ có 67,65% cán bộ tín dụng thành thạo qui trình nghiệp vụ tín dụng; 20,59% cán bộ tín dụng thành thạo kỹ năng thẩm định dự án đầu tư; 47% cán bộ tín dụng thành thạo về kỹ năng phân tích tài chính của khách hàng vay vốn; 13,95% cán bộ tín dụng chưa được đào tạo kỹ năng thẩm định giá tài sản đảm bảo nợ vay; trong khi đó khả năng làm việc theo nhóm còn rất hạn chế (chỉ có 26,47%)

- Phần lớn cán bộ tín dụng chỉ làm quen một lĩnh vực khách hàng mà mình được giao phụ trách (nếu cho vay tiêu dùng thì chỉ biết cho vay tiêu

dùng mà không có khả năng cho vay theo dự án đầu tư, cho vay sản xuất kinh doanh ) Nghĩa là chưa đáp ứng được tiêu chí mà ngân hàng quy định là mỗi cán bộ của chi nhánh phải giỏi một việc và biết nhiều việc

- Đến nay, chi nhánh đã ứng dụng chương trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán trong giao dịch với khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng thế giới khuyến cáo, nhưng vẫn còn 47,05% cán bộ tín dụng chưa thông thạo chương trình này

- Hiện tại, ở chi nhánh vẫn còn một số cán bộ tín dụng đang làm việc theo hợp đồng ngắn hạn và có tính ổn định trong công việc không cao Việc sử dụng đội ngũ cán bộ này làm công tác tín dụng thì hệ số rủi ro trong tín dụng sẽ tăng cao

- Lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh, hầu hết còn khá trẻ nên kinh nghiệm đánh giá công tác tín dụng, quan hệ khách hàng còn nhiều hạn chế, khả năng giải quyết công việc phần nào còn mang tính thụ động

- Trong cơ cấu cán bộ tín dụng, số lao động nữ chiếm tỷ lệ khá cao (57%), trong khi nghề tín dụng đòi hỏi người cán bộ phải hoạt động, di chuyển nhiều trên địa bàn rộng, phải tiếp xúc với các đối tượng khách hàng rất đa dạng và giờ giấc làm việc không ổn định Do vậy, với cơ cấu lao động nữ hiện tại (57%) trong phòng tín dụng tại hội sở của chi nhánh là chưa thực sự hợp lý (phụ lục 5)

2.2.2.2 Về đạo đức nghề nghiệp

Kết quả kiểm tra toàn diện hoạt động tín dụng của chi nhánh tiến hành vào tháng 6 năm 2005 cho thấy: về cơ bản chưa phát hiện thấy trường hợp

cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp theo qui định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên, trên thực tế đã xuất hiện những biểu hiện vi phạm đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng trên các mặt:

Thứ nhất, việc hướng dẫn thủ tục hồ sơ cho khách hàng của một số cán

bộ tín dụng có tính trạng thiếu chu đáo, cụ thể Đó là hướng dẫn không đầy đủ làm cho khách hàng phải đi lại nhiều lần mới hoàn chỉnh được một bộ hồ

sơ vay vốn hoặc kéo dài thời gian thẩm định hồ sơ vay gây không ít phiền phức cho khách hàng

Thứ hai, đã xuất hiện hiện tượng đùn đẩy và thiếu tinh thần phối hợp,

hỗ trợ trong công việc Do đó, khi có cán bộ tín dụng phải nghỉ việc (đi công tác, ốm đau, nghỉ phép ), thì công việc của những người đó giao lại cho người khác đảm nhận thường khó khăn và hiệu quả không cao

Thứ ba, trong giao tiếp với khách hàng vẫn còn một số cán bộ tín dụng

không chấp hành đúng nội qui, qui chế của cơ quan, qui trình cấp tín dụng mà ngành ngân hàng đã qui định, như: tiếp khách hàng không đúng nơi qui định; phỏng vấn khách hàng để lấy thông tin phục vụ khâu thẩm định tín dụng như là hỏi cung, thái độ tiếp khách hàng thiếu niềm nở, cởi mở

Tóm lại: Hiện tại, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng

của chi nhánh NHNo & PTNT Sài Gòn còn bộc lộ nhiều hạn chế cần nhanh chóng cải thiện và khắc phục; về đạo đức nghề nghiệp tuy chưa chưa phát hiện cán bộ tín dụng vi phạm kỷ luật, nhưng đã và đang có biểu hiện thiếu tinh thần trách nhiệm đối với khách hàng, tính kỷ luật trong công việc chưa cao