485 Giải pháp và kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản (70tr)

485 Giải pháp và kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản (70tr)

Học Viện Ngân Hàng Mơc lơc Danh mơc nh÷ng cơm từ viết tắt Danh mục bảng biểu Lời mở đầu Chơng 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh cảu ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn huy động 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.3 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn Sở giao dịch I ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.1 Khái quát Sở giao dịch I NHCTVN 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tỉ chøc SGD I NHCT VN 2.1.3 KÕt qu¶ mét số hoạt động SGD I vài năm gần 2.2 Thực trạng huy động vốn SGD I NHCT VN 2.2.1 TiỊn gưi doanh nghiƯp 2.2.2 TiỊn gưi dân c 2.2.3 Huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHCT VN 2.3.1 Kết qủa đạt đợc 2.3.2 Những vấn đề tồn 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn SGD I NHCT VN 3.1 Định hớng ph¸t triĨn cđa SGD I NHCT VN 3.1.1 C¸c mơc tiêu hoạt động kinh doanh năm 2005 3.1.2 Biện pháp thùc hiƯn Sinh viên thực hiện: Ngơ Thu Hương Học Vin Ngõn Hng 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn SGD I 3.2.1 Có định hớng phát triển nguồn vốn phù hợp 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền cho vay 3.2.4 Ap dụng sách lÃi suất linh hoạt 3.2.5 Tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lợc Marketing 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu qủ kinh doanh 3.2.8 Đổi công nghệ ngân hàng 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố ngời 3.2.10.Tăng cờng công tác thông tin, quảng cáo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thơng Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương Học Viện Ngân Hng Danh mục cụm từ viết tắt Diễn giải Công nghiệp hoá - đại hoá Có kỳ hạn Giấy tờ có giá Không kỳ hạn Sở giao dịch I ngân hàng Công thơng Việt Nam Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Ngân hàng trung ơng Ngoại tƯ quy ViƯt nam ®ång TiỊn gưi Tỉ chøc kinh tế Ngân hàng Công thơng Việt Nam Sinh viờn thc hiện: Ngơ Thu Hương Ký hiƯu CNH - H§H CKH GTCG KKH SGDI NHCT VN NHNN NHTM NHT¦ NTQVND TG TCKT Incombank Học Viện Ngân Hàng Danh mơc b¶ng biĨu Bảng 1: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SGD I NHCT VN Bảng 2: Báo cáo hoạt động kinh doanh Bảng 3: Biến động nguồn vốn huy động Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp Bảng 5: Tình hình huy động vốn từ dân c Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dân c Bảng 7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá năm 2004 Bảng 8: Tình hình phát hành giấy tờ có giá tháng 6/2005 Biểu số 1: Tình hình tăng trởng vốn huy ®éng BiĨu sè 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn tõ Doanh nghiƯp Sinh viên thực hiện: Ngơ Thu Hương Học Vin Ngõn Hng Lời mở đầu Đất nớc ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc, đa đất nớc thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lợng sống Đảng Nhà nớc ta đà chủ trơng phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nớc đóng vai trò định, nguồn vốn nớc giữ vai trò quan trọng Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đÃ, sÏ diƠn ngµy cµng khèc liƯt toµn bé kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đợc đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không đợc quan tâm từ đâu? mà phải đợc tính đến nh nào?, cách để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng nhng lại đòi hỏi chi phí thấp Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức đà học qua thực tế Sở giao dich ngân hàng Công thơngViệt Nam, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Công tác huy động vốn Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam.Thực trạng giải pháp " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc trình bày theo chơng Chơng I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHCT VN Chơng III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn SGD I NHCT VN Do thêi gian nghiªn cøu cịng nh kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đề em nhiều điểm cha đề cập đến có thiếu sót định Rất mong nhận đợc góp ý thày, cô giáo bạn để khoá luận đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hớng dẫn khóa luận toàn thể anh chị Sở giao dịch I Ngân hàng Công thơng Việt Nam đà tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn T.S Lê Văn Luyện đà có hớng dẫn giúp đỡ em viết chuyên đề Sinh viờn thc hin: Ngụ Thu Hng Hc Vin Ngõn Hng Chơng Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Hoạt động kinh doanh cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 KháI niệm ngân hàng thơng mại Để đa đợc định nghĩa ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động.Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Theo Luật TCTD Việt Nam:Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiỊn gưi, sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay thực nghiệp vụ toán NHTM loại hình ngân hàng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nớc Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, ngời ta dễ nhận thấy NHTM ®Ịu cã chung mét tÝnh chÊt, ®ã lµ: viƯc nhËn tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu t dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.1.2 Vai trò ngân hàng thơng mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nớc ta, nớc có 80% dân số sống nghề nông, việc phát triển sản xuất theo chiều hớng CNH- HĐH cần đến NHTM với vai trò to lớn Nhất trình CNH - HĐH đà vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu t, bớc chuyển dịch cấu kinh Sinh viờn thc hin: Ngụ Thu Hng Hc Vin Ngõn Hng tế, đảm bảo nhịp độ tăng trởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trò NHTM đợc Đảng Nhà nớc ta coi trọng a NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm đợc lại cần có vốn Vốn đợc coi nh nguồn thức ăn thức cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi thức ăn bị thiếu, doanh nghiệp hội đầu t không tiến hành kịp thời trình tái sản xuất NHTM ngời đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng đà tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi qui trình công nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế, có nghĩa đa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Nh với khả cung cấp vốn, NHTM đà trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lợc quản lý doanh nghiệp Thị trờng đợc hiểu hai góc độ, thị trờng đầu vào thị trờng đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trờng đầu vào nhằm thực thành công chiến lợc 5P: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Promotion (giao tiếp, khuyếch trơng), Place (địa điểm) People (con ngời) Từ tiếp cận mạnh mẽ vào thị trờng đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Qui trình đợc bắt đầu doanh nghiệp trang bị đợc đầy đủ vốn cần thiết Nhng doanh nghiệp có đủ khả tài Do vậy, buộc họ phải t×m kiÕm vèn phơc vơ chÝnh hä Ngn vèn tÝn dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thoả mÃn tối đa nhu cầu thị trờng phơng diện: giá cả, chủng loại, chất lợng, thời gian, địa điểm NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trờng gần không gian thời gian c NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hoá, toàn cầu hoá nh vai trò ngày thể rõ rệt áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc Sinh viờn thc hin: Ngô Thu Hương Học Viện Ngân Hàng gia më cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài Nhng làm để hoà nhập tài quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi đợc giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu t từ nớc vào nớc theo hình thức: toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay uỷ thác đầu t giúp cho luồng vốn ra, vào cách hợp lý, đa tài nớc nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới d Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Một đờng dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đờng tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ơng tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lÃi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trờng mở để thông qua ngân hàng thơng mại thay đổi lại lợng tiền lu thông Các Ngân hàng thơng mại kiểm soát lạm phát thông qua hoạt động tín dụng, bảo lÃnh Từ ngân hàng xác định đợc hớng đầu t vốn đề biện pháp xử lý tác động xấu ảnh hởng đến kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM a- Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh trình tạo vốn NHTM mà cụ thể hình thành nên nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gåm: *Vèn tù cã: Vèn tù cã lµ vèn riêng có NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính toán tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thơng trờng Nh vậy, vốn tự có nguồn vốn ổn định, ngân hàng sử dụng cách chủ động Do vấn đề đặt ngân hàng phải bảo toàn không ngừng Sinh viờn thc hin: Ngụ Thu Hng Hc Vin Ngõn Hng tăng vốn tự có theo yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh theo sách, chế độ Đồng thời phải sử dụng vào mục đích đà định * Nghiệp vụ huy động vốn: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ TCKT cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tû träng cao nhÊt tỉng ngn vèn cđa ng©n hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù bị giới hạn mức huy động vốn, song NHTM sử dụng tốt nguốn vốn nguồn lợi ngân hàng đợc tăng lên mà tạo cho ngân hàng uy tín ngày cao Qua ngân hàng mở rộng đợc vốn mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân c,phát hành giấy tờ có giá * Nghiệp vụ vốn vay: Đối với nghiệp vụ NHTM tiến hành tạo vốn cho cách vay TCTD thị trờng tiền tệ NHTƯ dới hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ Thực tế cho thấy, chi phí vốn ®i vay thêng cao h¬n chi phÝ cđa vèn huy động chỗ Tuy nhiên, tính chủ động vốn vay lại cao vốn huy động chỗ *Nghiệp vụ tạo vốn khác: Trong trình trung gian toán, NHTM tạo đợc khoản gọi vốn toán: vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức khoản tiền phong toả ngân hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm thời coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, ngân hàng thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTD khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay dự án đầu t Do ngân hàng sử dụng tạm thời tài khoản vào kinh doanh Sinh viên thực hiện: Ngô Thu Hương Học Viện Ngõn Hng Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thơng trờng b Nghiệp vụ tài sản có: Là nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nguồn vốn gồm: *Nghiệp vụ ngân quĩ Nghiệp vụ phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn toán thực qui định dự trữ bắt buộc NHTƯ đề Vì chức NHTM nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Khoản dự trữ NHNN qui định theo tỷ lệ định tổng tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc thay đổi theo thời kỳ nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Những khoản gồm: tiền mặt quĩ, tiền gửi NHNN (dự trữ bắt buộc tiền gửi đảm bảo khả toán), chứng khoán có tính khoản cao *Nghiệp vụ cho vay Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tạo khả sinh lời cao cho ngân hàng Trong tổng tài sản có nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn Nghiệp vụ cho vay bao gồm khoản sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn, trung dài hạn: - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay nhằm giải thiếu hụt vốn tạm thời kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu t vào tài sản lu động Việt Nam thờng cho vay ngắn hạn theo hai phơng thức: + Cho vay theo hạn mức: áp dụng cho khách hàng vay trả thờng xuyên có vòng quay vốn nhanh + Cho vay lần: áp dụng cho khách hàng vay trả thờng xuyên cã vßng quay vèn chËm - Cho vay trung - dài hạn: hình thức cho vay mà tiền vay đợc cấu tạo vào tài sản cố định Đây lo¹i cho vay cã thĨ nhËn trøc tiÕp b»ng tiỊn cho vay thông qua tài sản - nghiệp vụ cho thuê tài Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhng đồng thời mang lại rủi ro cao ngân hàng xem xét kỹ lỡng tới vay đối tợng khách hàng vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay *Nghiệp vụ đầu t tài Sinh viờn thc hin: Ngụ Thu Hương ... đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHCT VN Chơng III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động. .. doanh nghiệp 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc... dụng vào mục đích đà định * Nghiệp vụ huy động vốn: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ TCKT cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để