Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại

8/22/11 1 QUN TR NGN HNG THNG MI Lờ Phong Chõu Ging viờn Khoa Ngõn hng Ti chớnh, H KTQD Email: chauphongle@yahoo.com T: 0904 456 888 NI DUNG Chng 1: Tng quan v NH & hot ng NH Chng 2: Ngun vn v qun lý ngun vn Chng 3: Ti sn v qun lý ti sn Chng 4: Chớnh sỏch tớn dng v phõn tớch TD Chng 5: Nghip v tớn dng Chng 1: Tổng quan về Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng I. Lịch sử hình thành và phát triển của NH II. Chc nng ca ngõn hng III. Các dịch vụ ngân hàng IV. Các loại hình ngân hàng V. Hệ thống NH VN 1.1 Lịch sử hình thành ! Bắt đầu là nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. ! Tiếp tục phát triển nghiệp vụ cất trữ hộ => tăng thu nhập, tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng qui mô tài sản của ng#ời kinh doanh tiền tệ. ! Phát triển thanh toán hộ => điều kiện thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt => đã thu hút các th# ơng gia gửi tiền nhiều hơn. 8/22/11 2 1.1 Lịch sử hình thành ! Nghiệp vụ cho vay: - Đầu tiên, dùng vốn tự có để cho vay. - Số d# th#ờng xuyên ở trong két từ hoạt động nhận gửi + tính chất vô danh của tiền => có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay. - Phát triển thành hoạt động chuyên nghiệp: cho vay dựa trên tiền gửi của khách, mở rộng cho vay vay bằng cách trả lãi cho ng#ời gửi tiền, cung cấp các tiện ích khác nhau 1.1 Lịch sử hình thành " NH có thể đ#ợc định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. " Nhiều tổ chức tài chính đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của NH. " NH cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu t# vào quỹ t#ơng hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. 1.2 nh ngha - Luật Mỹ (90s): Ngân hàng là tụ chc tớn dng u iu kin ờ c bo him bi Tin gi Liờn bang M. - Luật các tổ chức tín dụng VN 2010: " T chc tớn dng l doanh nghip thc hin mt, mt s hoc tt c cỏc hot ng ngõn hng. T chc tớn dng bao gm ngõn hng, t chc tớn dng phi ngõn hng, t chc ti chớnh vi mụ v qu tớn dng nhõn dõn" 1.2 nh ngha - Luật các tổ chức tín dụng VN 2011: "Ngõn hng l loi hỡnh t chc tớn dng cú th c thc hin tt c cỏc hot ng ngõn hng theo quy nh ca Lut ny. Theo tớnh cht v mc tiờu hot ng, cỏc loi hỡnh ngõn hng bao gm ngõn hng thng mi, ngõn hng chớnh sỏch, ngõn hng hp tỏc xó" - Ngõn hng thng mi l loi hỡnh ngõn hng c thc hin tt c cỏc hot ng ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc theo quy nh ca Lut ny nhm mc tiờu li nhun 8/22/11 3 1.2 Định nghĩa -  LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông VN 2011: "Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này, trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng. -  Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác" 1.2 Định nghĩa -  LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông VN 2011: " Tổ chức tài chính vi mô là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ" 1.2 Định nghĩa -  LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông VN 2011: “QTDND là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống” -  “Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các QTDND do các QTDND và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các QTDND” 1.2 Định nghĩa !  LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông VN 2011: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản” 8/22/11 4 1.2 nh ngha ! Nhn tin gi l hot ng nhn tin ca t chc, cỏ nhõn di hỡnh thc tin gi khụng k hn, tin gi cú k hn, tin gi tit kim, phỏt hnh chng ch tin gi, k phiu, tớn phiu v cỏc hỡnh thc nhn tin gi khỏc theo nguyờn tc cú hon tr y tin gc, lói cho ngi gi tin theo tha thun. 1.2 nh ngha ! Cp tớn dng l vic tha thun t chc, cỏ nhõn s dng mt khon tin hoc cam kt cho phộp s dng mt khon tin theo nguyờn tc cú hon tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuờ ti chớnh, bao thanh toỏn, bo lónh ngõn hng v cỏc nghip v cp tớn dng khỏc. 1.2 nh ngha ! Cung ng dch v thanh toỏn qua ti khon l vic cung ng phng tin thanh toỏn; thc hin dch v thanh toỏn sộc, lnh chi, y nhim chi, nh thu, y nhim thu, th ngõn hng, th tớn dng v cỏc dch v thanh toỏn khỏc cho khỏch hng thụng qua ti khon ca khỏch hng 1.3 Lịch sử phát triển " Hình thức ngân hàng đầu tiên - NH của các thợ vàng: cho vay với các cá nhân, nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng. Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi " Ngân hàng th%ơng mại: tài trợ ngắn hạn (tài trợ cho tài sản l#u động), thanh toán hộ, gắn liền với quá trình luân chuyển của t# bản th#ơng nghiệp. " Ngân hàng tiền gửi: không cho vay, chỉ thực hiện giữ hộ, thanh toán hộ để lấy phí. 8/22/11 5 1.3 Lịch sử phát triển ! Ngân hàng tiết kiệm: Huy động tiết kiệm, đầu t# vào trái phiếu chính phủ ! Ngân hàng đầu t%: bảo lãnh phát hành, hùn vốn, mua trái phiếu dài hạn ! Ngân hàng chính sách: Cho vay chính sách của Chính phủ: xúa đói nghèo, tạo công ăn việc làm, phỏt trin kinh t Mục tiêu kinh doanh ngân hàng Tài sản! Nguồn vốn! Dự trữ Tín dụng và đầu t" Vốn huy động Vốn chu s hu An toàn - lợi nhuận phát triển Thu nhập Chi phí 1.3 Lịch sử phát triển * Sự đa dạng của các loại hình ngân hàng và các hoạt động ngân hàng. - Các loại hình NH đa dạng: - Các nghiệp vụ mới ngày càng phát triển: Cho vay, huy động - Công nghệ ngân hàng góp phần thay đổi các hoạt động cơ bản cuả ngân hàng. 1.3 Lịch sử phát triển ! Qui mô của mỗi ngân hàng: Tích tụ và tập trung vốn đã tạo ra các công ty ngân hàng cực lớn với số vốn t# có hàng chục tỷ đô la Mỹ ! Quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộc lẫn nhau ngày càng lớn giữa chúng. 8/22/11 6 Một số tập đoàn NH trong 500 công ty hàng đầu thế giới, 2002 Tên công ty Của n!ớc Vốn t! bản hoá* (tỷ USD) Xếp hạng Citigroup Mỹ 255,29 5 HSBC Holding Anh 108,72 27 Bank of America Mỹ 104,82 29 Royal Bank of Scotland Anh 77,41 43 JP Morgan chase Mỹ 70,48 44 Vốn t! bản hoá= số cổ phiếu x giá cổ phiếu Nguồn: financial times, T/c ng/cứu KT N. 8 (291), 2002, tr. 43 Trong 500 côngty hàng đầu thế giới do Financial Times bình chọn, về tổng số vốn t! bản hoá, các công ty NH chiếm hàng thứ nhất, ngành công nghiệp d!ợc phẩm thứ 2, công nghệ thông tin thứ 3. 1.3 Lịch sử phát triển ! Lịch sử phát triển của các ngân hàng cũng đã chứng kiến nhiều khủng hoảng và hoảng loạn ngân hàng trong mỗi quốc gia. - Mỹ: 1984 NH Illinois, 1991 NH BOA bị giảm sút lớn về tiền gửi, dẫn đến mất khả năng thanh toán - 1990s: NHTM Nhật và các hãng chứng khoán gặp rủi ro lớn do sự sụp đổ của TT BĐS và TT CK - 1992: NH J.P. Morgan mất 200 triệu USD do nắm chứng khoán thế chấp khi lãi suất tăng đột ngột. - 1997: Khủng hoảng tài chính ở ĐNA, bắtnguồn từ Thái Lan làm nhiều NH ở Châu á bị mất hàng tỷ USD, bị phá sản hoặc buộc phải sáp nhập. Nền kinh tế Thái Lan bị kéo lùi sự phát triển tới 20 năm, nền kinh tế thế giới bị ảnh h#ởng nặng nề, sút giảm 5% thu nhập chung trên toàn thế giới. 1.3 Lịch sử phát triển - Vào nm 1997, nhiều ngân hàng th#ơng mại Việt Nam do mở rộng cho vay tràn lan đã rơi vào tỡnh trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi cao. Rất nhiều vụ rủi ro tín dụng điển hỡnh đã xảy ra nh# vụ Tamexco với l#ợng nợ khó đòi lên tới 550 tỷ VND; vụ Tng Minh Phụng với l#ợng vốn thất thoát hơn 4000 tỷ VND. - Nm 2001, tập đoàn nng l#ợng Enron phá sản, tác động tới hầu hết các ngân hàng danh tiếng trên thế giới: JP Morgan Chase với 2,6 tỷ USD, trong đó 900 triệu là không đ#ợc bảo đảm; Citi Group có tổng d# nợ với Enron tới thời điểm phá sản là 1,2 tỷ USD, trong đó 400 triệu là không đ#ợc bảo đảm. - Các ngân hàng Argentina vào nm 2002 đã đối mặt với tỡnh trạng rủi ro thanh khoản nặng nề. Sự hạn chế rút tiền của chính phủ đã làm cho tỡnh trạng thêm trầm trọng. Tới tháng 4 nm 2002, các ngân hàng ở Argentina đã đồng loạt đóng cửa. HSBC tiết lộ rằng cuộc khủng hoảng ở Argentina đã làm mất 1.850 triệu USD trong nm tài chính 2001. 1.3 Lịch sử phát triển - Tháng 10, 2003, chỉ vỡ một tin đồn thất thiệt mà ngân hàng á Châu (ACB) của Việt Nam đã khiến cho số l#ợng khách hàng đến rút tiền tr#ớc hạn tại ACB tng vọt, tổng khách hàng rút tiền một ngày lên tới 4000 khách hàng. Cán bộ ngân hàng ACB phải làm việc đến tận 20h30 mà vẫn không giải quyết đ#ợc tất cả các đơn yêu cầu trong ngày. Chỉ trong vòng hai ngày, ACB đã chi trả hơn 2000 tỷ VND. Tuy nhiên, vụ việc đ#ợc xử lý nhanh chóng chỉ trong vòng hai ngày do có sự can thiệp rất kịp thời và đúng lúc của ngân hàng nhà n#ớc. - Tháng 7/2004: Các ngân hàng Nga đang đứng tr#ớc tỡnh trạng thanh khoản tồi tệ do dòng ng#ời rút tiền hàng loạt tại nhng ngân hàng lớn nh# Guta, Alfa và sau đó lan sang toàn bộ hệ thống ngân hàng. Trong 3 ngày từ 21 đến 23/7, riêng ngân hàng Alfa đã chi trả hơn 200 triệu USD. Khủng hoảng chỉ chấm dứt khi có sự can thiệp mạnh tay của Ngân hàng Trung #ơng. 8/22/11 7 The image cannot be displayed. Your computer may not have enough memory to open the image, or the image may have been corrupted. Restart your computer, and then open the file again. If the red x still appears, you may have to delete the image and then insert it again. II. Chức năng của ngân hàng 1.  Trung gian tài chính 2.  Tạo phương tiện thanh toán 3.  Trung gian thanh toán 2.1. Trung gian tài chính Ngân hàng khắc phục nhược điểm của tài chính trực tiếp: 1.  Khó gặp gỡ giữa cung và cầu 2.  Khó phù hợp về quy mô, kỳ hạn và thời điểm đầu tư 3.  Nhà đầu tư không có khả năng thu thập, phân tích thông tin để đánh giá rủi ro 4.  Nhà đầu tư không có khả năng phân tán rủi ro 5.  Nhà đầu tư không có khả năng theo dõi, quản lý hoạt động sử dụng tiền vay → hoạt động của ngân hàng giúp khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi, phục vụ phát triển kinh tế 2.2. Tạo phương tiện thanh toán "  Các phương tiện thanh toán của ngân hàng gồm: 1.  Séc 2.  Lệnh chi 3.  Uỷ nhiệm chi 4.  Nhờ thu 5.  Ủy nhiệm thu 6.  Thẻ ngân hàng 7.  Thư tín dụng → Giúp giảm bớt chi phí phát hành và bảo quản tiền mặt → Giúp tăng khối lượng tiền có thể dùng để thanh toán trong lưu thông (tiền điện tử) !"#$%#"&'&(")*+",-& 8/22/11 8 2.3. Trung gian thanh toỏn " Ngõn hng cú th thc hin chc nng ny do: 1. Cú h thng mng li rng khp 2. Cú quan h i lý vi cỏc t chc tớn dng khỏc trong v ngoi nc 3. Cú h thng cụng ngh thụng tin ni mng vi Trung tõm thanh toỏn in t liờn NH ca NHNN v vi cỏc TCTD khỏc 4. Cú i ng nhõn viờn chuyờn nghip " Giỳp hot ng thanh toỏn thun tin, nhanh chúng, an ton, bo mt, chi phớ thp !")$.#"/01"(23+")$45&(6" 7$8)")92:&";2&$")< " Tng thu nhp cho NH t phớ thanh toỏn v to ngun vn cú chi phớ thp III. Các dịch vụ ngân hàng 3.1 Mua bán ngoại tệ 3.2 Nhận tiền gửi 3.3 Cho vay 3.4 Bảo quản tài sản hộ 3.5 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán 3.6 Quản lý ngân quỹ 3.7 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ III. Các dịch vụ ngân hàng 3.8 Bảo lãnh 3.9 Cho thuê ti chớnh (Fiancial lease/Leasing) 3.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t# vấn 3.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t# chứng khoán 3.12 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm 3.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý III Các dịch vụ ngân hàng 3.1 Mua bán ngoại tệ: mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác, và h#ởng phí 3.2 Nhận tiền gửi :Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ng#ời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. 8/22/11 9 3.3 Cho vay 3.3.1 Cho vay th!ơng mại ! Cho vay i vi khỏch hng s dng vn kinh doanh thng mi 3.3.2. Cho vay tiêu dùng ! Sự gia tăng thu nhập của ng#ời tiêu dùng + cạnh tranh trong cho vay => KH vay vì mục tiêu tiêu dùng trở thành khách hàng tiềm năng. 3.3.3. Tài trợ cho dự án ! Tài trợ xây nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao. 3.4 Bảo quản tài sản hộ - Các NH thực hiện việc l#u giữ vàng, kim loại quý, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két (vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két). - Với hệ thống bảo vệ an toàn của ngân hàng, khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về các tài sản này, hơn là l#u giữ tại nhà 3.5 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán ! Thanh toán qua NH đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. ! Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) => rút ngắn thời gian kinh doanh & nâng cao thu nhập cho khách hàng. ! Dịch vụ này ngàycàng phát triển khi NH mở chi nhánh, cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin 3.6 Quản lý ngân quỹ ! Quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh hoặc cá nhân ! Tiến hành đầu t# phần thặng d# tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 8/22/11 10 3.7 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ " Khả năng huy động và cho vay với khối l#ợng lớn của NH đã trở thành trọng tâm chú ý của các CPhủ. " Do nhu cầu chi tiêu lớn và th#ờng là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các n#ớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của NH. " Các NH th#ờng mua trái phiếu Chính phủ va tng thu nhp, va cú ti sn m chng ri ro thanh khon 3.8 Bảo lãnh ! NH có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng: mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán N, vay vốn của tổ chức tín dụng khác ! Ngân hàng vẫn có thể mở rộng phạm vi hoạt động, gia tăng thu nhập, phát triển các hoạt động khác mà không cần sử dụng đến vốn của mình 3.9 Cho thuê ti chớnh ! NH mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tiền thuê trong thời gian thuê, th#ờng là trung và dài hạn. ! Khách hàng không cần có vốn (hoặc 30% giá trị tài sản cần mua) mà vần có tài sản để đ#a vào kinh doanh 3.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t& vấn " NH có nhiều chuyên gia về quản lý tài chính, có thể giúp cá nhân và doanh nghiệp quản lý tài sản và các hoạt động tài chính. " Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t#, uỷ thác trong di chúc, quản lý tài sản " NH t# vấn về đầu t#, về quản lí tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. [...]... hàng phát triển mạnh trong những năm cuối thế kỉ 20 - NH đơn nhất và NH có chi nhánh: n Loại hình NH theo tính chất hoạt động: Ngân hàng đa năng và ngân hàng chuyên doanh V Hệ thống NHVN VI Các loại hình ngân hàng Loại hình NH theo tính chất hoạt động: n Ngân hàng đa năng và ngân hàng chuyên doanh - NH TM, NH chính sách, Số lượng NH: NHNN: 1; NHTM quốc doanh (5), NHTM cổ phần(37), chi nhánh NH nước ngoài... tế Phát triển và sử dụng các chứng chỉ tiền gửi, các hợp đồng mua bán lại, các giấy nợ ngân hàng Trong quá trình phát triển và hội nhập, thị trường các công cụ nợ của các ngân hàng thương mại Việt nam đang có những bước tiến quan trọng 3.1 Quản lý quy mô VCSH III Quản lý vốn chủ S HU n 3.1 Quản lý quy mô VCSH 3.2 Quản lý hiệu quả VCSH Trong quan hệ với tài sản: n Mc gúp vn, mua c phn ca NH trong mt... lời của ngân hàng, -Độ an toàn của các ngân hàng, n Lãi suất chi trả càng cao: - làm tăng chi phí của ngân hàng, nhưng - quy mô huy động lớn, mở rộng cho vay và đầu tư n b Nội dung quản lý lãi suất n - - - - - - - Lãi suất huy động được phân biệt theo: Thời gian Loại tiền Mục đích Loại khách hàng Rủi ro Quy mô Các dịch vụ đi kèm ví dụ cơ hội dự thưởng, dịch vụ bảo hiểm kèm theo, b Nội dung quản lý... 8/22/11 VI Các loại hình ngân hàng! n n - - Có thể phân chia ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau tuỳ theo yêu cầu của người quản lý Loại hình NH theo hình thức sở hữu: NH tư nhân, cổ phần, thuộc sở hữu Nhà nước, liên doanh Ưu thế và nhược điểm của từng loại hình NH? VI Các loại hình ngân hàng n Cơ cấu tổ chức: - NH sở hữu công ty và công ty sở hữu NH: các tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh trong... chất lượng và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ b Vay các tổ chức tín dụng khác n Các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng n Vay để đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách, bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay từ NHNN n Quá trình vay mượn đơn giản: vay trực tiếp hoặc thông qua ngân hàng đại lí n Có thể không cần đảm bảo,... NH chớnh sỏch 5 48 2 8 9 10 Cụng ty ti chớnh Cụng ty Cho thuờ TC Cỏc TCTD hp tỏc 17 13 915 Chng 2: Nguồn vốn và quản lý nguồn vốn trong ngân hàng I Nguồn vốn và nghiệp vụ nguồn vốn của NH - Vốn chủ sở hữu - Tiền gửi - Tiền vay II Quản lý vốn nợ - Quản lý quy mô và cơ cấu - Quản lý chi phí - Quản lý kỳ hạn III Qun lý vn ch s hu - Qun lý quy mụ - Qun lý tớnh sinh li 8/22/11 I Nguồn vốn và nghiệp vụ nguồn... đồng tài trợ Với mạng lưới rộng khắp, ngân hàng có thể làm đại lý cho các công ty chuyển tiền kiều hối Huy động vốn! - Nhận tiền gửi -Đi vay + Phát hành các công cụ nợ + Đi vay trực tiếp ! Tín dụng và ! đầu tư! - Cho vay - Chiết khấu -Bảo lãnh - Cho thuờ -Bao thanh toỏn - Đầu tư Dịch vụ ngân hàng khác! Thanh toán, quản lý ngân quỹ, uỷ thác, đại lý bảo hiểm, tư vấn, quản lý rủi ro, môI giới đầu tư chứng... Tìm kiếm các công cụ nợ mới 2.2.1 Quản lý quy mô và cơ cấu n nhằm đưa ra và thực hiện các biện pháp để gia tăng qui mô và thay đổi cơ cấu một cách có hiệu quả nhất n cơ cấu nợ ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Lãi suất - n n 2.3 Phát triển các công cụ nợ mới 8/22/11 2.2.1 Quản lý quy mô và cơ cấu 2.2.1 Quản lý quy mô và cơ cấu Nội dung quản lý: - Thống kê đầy đủ, kịp thời... nhánh hoặc điểm huy động, loại nguồn huy động, cách thức tiếp thị a Mục tiêu quản lý b Nội dung quản lý 8/22/11 a Mục tiêu quản lý lãi suất n b Nội dung quản lý lãi suất Là việc xác định các loại và cơ cấu lãi suất trả cho các nguồn tiền khác nhau nhằm đảm bảo duy trì quy mô và kết cấu nguồn phù hợp với yêu cầu sinh lợi của ngân hàng Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất huy động -Khả năng tiết kiệm... Ngân hàng có thế mạnh với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp về tài chính NH cú th liờn kt vi cụng ty bo him thnh lp cụng ty liờn doanh v BH cung cp y cỏc dch v BH Các dịch vụ của NH! 3.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý n n NH (thường NH lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho NH khác như thanh tóan hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng . tính chất hoạt động: Ngân hàng đa năng và ngân hàng chuyên doanh. VI Các loại hình ngân hàng ! Loại hình NH theo tính chất hoạt động: - Ngân hàng đa năng và ngân hàng chuyên doanh Chng 1: Tổng quan về Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng I. Lịch sử hình thành và phát triển của NH II. Chc nng ca ngõn hng III. Các dịch vụ ngân hàng IV. Các loại hình ngân hàng V. Hệ thống. khi Ngân hàng tiến hành chia cổ tức. !  Đối với các Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì việc tái đầu tư còn phụ thuộc vào chính sách của nhà nước. !  Đối với các Ngân hàng cổ phần hay Ngân hàng