nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại nhtm cp phát triển nhà tp. hcm hdbank

LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chõn thành tới toàn thể thầy cơ giáo trong khoa Tại chức đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp. Trong thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại Ngõn hàng TMCP Phát triển nhà TP. HCM – CN Hoàn Kiếm, em cũng đã nhận được sự chia sẻ và chỉ bảo tận tình của các anh chị trong phòng Kinh doanh cũng như các phòng ban khác tại chi nhánh. Em xin chõn thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 9 năm 2010 Sinh viên Nguyễn Thùy Liên Nguyễn Thùy Liên – 33 Page1 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đõy là cơng trình nghiân cứu của riêng Tơi, do Tĩi trực tiếp làm dưới sự hướng dẫn của giáo viên khoa tại chức. Các số liệu, kết quả tính toán nờu trong chuyên đề tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình hoạt động thực tế của Ngõn hàng TMCP Phát triển nhà TP. HCM – CN Hoàn Kiếm. Sinh viên Nguyễn Thùy Liên Nguyễn Thùy Liên – 33 Page2 MỤC LỤC Lời cảm ơn 1 Lời cam đoan 2 Mục lục 3 Danh mục sơ đồ, bảng biểu 7 Danh mục ký hiệu viết tắt 4 8 Lời mở đầu 9 Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 11 1.1.1 Giới thiệu chung về cho vay tiêu dùng 11 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm CVTD của ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1 Khái niệm 11 1.1.2.2 Đặc điểm CVTD 12 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dựng 13 1.1.3.1 Căn cứ vào loại tài sản 13 1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức cho vay 14 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.1.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng 18 1.1.5.1 Đối với nguời tiêu dùng 18 1.1.5.2 Đối với ngân hàng thương mại 18 1.1.5.3 Đối với nền kinh tế 18 Nguyễn Thùy Liên – 33 Page3 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 22 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 22 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 23 1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay KHCN 24 1.2.3.4 Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt khách hàng 24 1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh mức độ đa dạng hóa của danh mục sản phẩm CVTD 25 1.2.3.6 Chỉ tiêu phản ánh hệ thống chi nhánh và kênh phân phối 25 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan 27 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 30 2.1 Khái niệm về HDBank –CN Hoàn Kiếm 30 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của HDBank –CN Hoàn Kiếm 31 2.1.3 Tình hình hoạt động của HDBank –CN Hoàn Kiếm 32 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 32 Nguyễn Thùy Liên – 33 Page4 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế 34 2.1.3.4 Phát triển dịch vụ ngân hàng 35 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 35 2.2.1 Hình thức cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Vấn đề kiểm soát rủi ro tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 37 2.2.3 Hiệu quả cho vay tiêu dùng 39 2.3 Đánh giá thực trạng CVTD tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 40 2.3.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng 40 2.3.2 Kết quả cho vay tiêu dùng tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 41 2.3.3 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.3.4 Tình hình dư nợ và cho vay tiêu dùng 43 2.4 Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 45 2.4.1 Những kết quả đạt được 45 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân hạn chế HDBank –CN Hoàn Kiếm 48 2.4.2.1 Hạn chế 48 2.4.2.2 Nguyên nhân 49 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 54 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của HDBank –CN Hoàn Kiếm 54 Nguyễn Thùy Liên – 33 Page5 3.1.1 Định hướng phát triển của HDBank –CN Hoàn Kiếm đến năm 2011 54 3.1.2 Đinh hướng cho hoạt động CVTD của HDBank –CN Hoàn Kiếm 55 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của HDBank –CN Hoàn Kiếm 56 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 56 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể 56 3.2.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu tín dụng khách hàng 56 3.2.2.2 Thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng 57 3.2.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng 58 3.2.2.4 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 59 3.2.2.5 Cải tạo cơ sở hạ tần, hiện đại hóa công nghệ 61 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.2.2.7 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới 63 3.2.2.8 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 64 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 65 Kết luận 67 Danh mục tài liệu tham khảo 68 Nguyễn Thùy Liên – 33 Page6 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của HDBank –CN Hoàn Kiếm 31 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của HDBank –CN Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.2 Dư nọ cho vay của HDBank –CN Hoàn Kiếm 33 Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh ngoại tệ và TTQT của HDBank –CN Hoàn Kiếm 34 Bảng 2.4 Tăng trưởng tín dụng bán lẻ 39 Biểu dồ 2.1 Dư nợ tín dụng tiêu dùng 40 Bảng 2.5 Doanh số CVTD tại HDBank –CN Hoàn Kiếm năm 2008 – 2009 và 6/2010. .42 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dựng theo mục đích sử dụng 43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dựng theo mục đích sử dụng 43 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng giao dịch tại HDBank –CN Hoàn Kiếm 44 Danh mục ký hiệu viết tắt Ký hiệu Nguyên văn HDBank NHTM CP Phát triển nhà TP. HCM NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần Nguyễn Thùy Liên – 33 Page7 NHTM QD Ngân hàng thương mại quốc doanh CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế Qhkh Quan hệ khách hàng Ts®b Tài sản đảm bảo B®s Bất động sản Sxkd Sản xuất kinh doanh Tnhh Trách nhiệm hữu hạn KHCN Khách hàng cá nhân LS Lãi suất LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong tình hình phát triển mạnh mẽ của các nền kinh tế mới nổi, trong đó có Việt Nam thì các Ngân hàng đúng một vai trò rất quan trọng. Đời sống nâng cao kéo theo nhu cầu về mua sắm tiêu dùng của người dân cũng ngày một tăng. Nhưng không phải ai cũng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng thương mại, trong đó có HDBank đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu trước mắt trước khi có đủ khả năng thanh toán. Sau một thời gian ra đời, cho vay tiêu dùng đã mang lại nguồn thu đáng kể cho hệ thống Ngân hàng nói chung và cho HDBank nói riêng. Tuy nhiên, tỷ trọng về nợ xấu trong hoạt động này vẫn là con số đáng quan tâm cũng như doanh thu từ cho vay tiêu dùng Nguyễn Thùy Liên – 33 Page8 so với toàn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng vẫn hết sức nhỏ bé mặc dù đây là thị trường hết sức tiềm năng. Rủi ro tín dụng cao quá mức sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đứng trước những thời cơ và thách thức của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh trong mảng lĩnh vực này của HDBank với các ngân hàng khác, mà cụ thể là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro đã trở nên cấp thiết. Trước tính cấp thiết đó, đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại HDBank” được chọn làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp để từ đó đề ra giải pháp hữu ích cho việc giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Hoàn Kiếm. 2. Mục đích nghiên cứu: - Khái quát hoá vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động CVTD. - Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và thực trạng mở rộng CVTD của HDBank – CN Hoàn Kiếm. - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị góp phần nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động CVTD của HDBank – CN Hoàn Kiếm. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu và tìm hiểu thông tin về loại hình cho vay tiêu dùng. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Hoàn Kiếm trong giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu: Để nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp này, tôi có thể sử dụng các phương pháp chủ yếu sau: Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử với các phương pháp phân tích, thống kê, so sánh. 5. Kết cấu đề tài Nguyễn Thùy Liên – 33 Page9 Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Hoàn Kiếm. chương 1 NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về HOạT Động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 1.1.1 Giới thiệu chung về cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu dưới các hình thức khác nhau nhưng phải từ sau Đại chiến thế giới lần thứ II các Ngân hàng mới thực sự phát triển và trở thành những tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Điều này thể hiện ở số lượng các khoản tín dụng tăng nhanh, các hình thức cho vay tiêu dùng cũng ngày càng đa dạng bao gồm các hình thức như thẻ tín dụng ngân hàng, cầm cố, các khoản vay mua xe «t«, tín dụng thế chấp bằng nhà ở hoặc các hạn mức tín dụng khác, và tất cả các loại hình tín dụng khác. Hiện nay, trong khi một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực CVTD ở nước ta lại đang trong xu ngày càng phát triển, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam. Nguyễn Thùy Liên – 33 Page10 [...]... khỏc Cho vay tiờu dựng khỏc nhm mc ớch ti tr cho nhng nhu cu tiờu dựng nh i hc, cha bnh, ma chay, ci hi, du lch i vi khon cho vay ny, yu t quyt Nguyn Thựy Liờn 33 Page13 nh cho vay hay khụng l thu nhp tr n ca ngi vay, sau ú mi xem xột n giỏ tr ca ti sn m bo 1.1.3.2 Cn c vo phng thc cho vay Cho vay tiờu dựng giỏn tip Cho vay tiờu dựng giỏn tip l hỡnh thc cho vay trong ú ngõn hng mua li cỏc khon n phỏt... vic vay chi tiờu ó khụng cũn xa l Nguyn Thựy Liờn 33 Page35 Nhn thc c iu ny, cỏc NHTM ó bt u trin khai cho vay tiờu dựng t nm 1993 1994 nhng n nm 2002, hot ng ny mi bt u khi sc Cỏc gõn hng khụng ngng sỏng to, cung ng ra th trng nhng sn phm cho vay tiờu dựng nh ngõn hng Quõn i vi sn phm cho vay mua c phn, ngõn hng i Dng vi sn phm cho vay tiờu dựng dnh cho ph n, ABBank chớnh thc cung cp dch v cho vay. .. Cho vay tiờu dựng trc tip S 1.2 S cho vay tiờu dựng trc tip Ngõn hng Cụng ty bỏn l (3) (5) (2) (4) (1) Ngi tiờu dựng Cho vay tiờu dựng trc tip l cỏc khon cho vay trong ú Ngõn hng trc tip tip xỳc vi khỏch hng v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n t ngi vay S trờn c din t li c th nh sau: 1 Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay vn Nguyn Thựy Liờn 33 Page15 2 Ngi tiờu dựng tr trc mt phn tin cho. .. Tng d n hot ng cho vay Ch tiờu ny cho bit doanh s hot ng CVTD chim bao nhiờu trong tng doanh s hot ng cho vay ca ngõn hng Khi t l ny tng qua cỏc nm chng t hot ng CVTD c m rng Nguyn Thựy Liờn 33 Page22 1.2.3.2 Ch tiờu phn ỏnh d n v tng trng d n cho vay KHCN a) T trng d n CVTD trờn tng d n D nợ CVTD có thể đánh giá đợc quy mô cho vay, d nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn Thông qua chỉ tiêu d nợ có... Thựy Liờn 33 Page25 nh cho vay v xõy dng danh mc cho vay Chớnh sỏch cho vay giỳp xỏc nh cỏc khon cho vay nờn t chi v nhng khon cho vay Ngõn hng nờn thc hin cho vay Chớnh sỏch lói sut v cỏc chng trỡnh Marketing: Lói sut CVTD ca Ngõn hng s th hin mc quan tõm phỏt trin CVTD ca Ngõn hng Mt chớnh sỏch lói sut linh hot, cú nhiu u ói s cú sc hp dn khỏch hng, thu hỳt khỏch hng n vay tiờu dựng ti Ngõn hng... khon vay ny ngun tr n cú th l ngun thu hng thỏng c tr nh k Cho vay trờn th tớn dng Cho vay tiờu dựng trờn c s khỏch hng c thấu chi trong mt hn mc tớn dng nht nh ngõn hng ó cp cho khỏch hng Nhng ngi s hu th tớn dng cú th vay tr dn hoc 1 ln vỡ h cú th tớnh tin mua hng vo ti khon th tớn dng ca mỡnh Hin nay hỡnh thc vay thấu chi trờn th tớn dng khỏ ph bin trờn th gii Cho vay tiờu dựng khỏc Cho vay tiờu... trng kinh t v gúp phn ci thin, nõng cao cht lng cuc sng dõn cho vay Cht lng cho vay tiờu dựng Cn chỳ ý rng khụng nờn gii hn ý ngha ca m rng CVTD ch l s tng trng theo chiu rng ca hot ng ny: m rng v quy mụ, m phi bao hm c s m bo cht lng khon vay nhm t s tng trng v phỏt trin bn vng Bi vỡ: - M rng cho vay v cht lng cho vay tt l hai vn khụng th tỏch ri Cht lng cho vay bo m hiu qu kinh doanh ca ngõn hng... ti sn cho ngi tiờu dựng 4 - Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng húa cho ngõn hng Lỳc ny, hot ng mua bỏn n thc s din ra 5 - Ngõn hng thanh toỏn tin cho Cụng ty bỏn l 6 - Ngi tiờu dựng thanh toỏn tin tr gúp cho ngõn hng * u im ca cho vay tiờu dựng giỏn tip: Nguyn Thựy Liờn 33 Page14 - Cho phộp ngõn hng d dng tng doanh s cho vay tiờu dựng - Cho phộp ngõn hng tit kim, gim c chi phớ trong cho vay liờn... thc cho vay tiờu dựng 1.1.3.1 Cn c vo loi ti sn Cho vay mua nh tr gúp Cho vay i vi bt ng sn l cỏc khon cho vay nhm mc ớch mua mi hoc sa cha, xõy dng nh , cn h v trong mt s trng hp bao gm c t ai Cho vay Nguyn Thựy Liờn 33 Page12 bt ng sn khỏc vi phn ln cỏc hỡnh thc CVTD khỏc trờn mt s khớa cnh ch yu sau: Th nht, quy mụ ca mt món vay i vi bt ng sn thng ln hn nhiu so vi quy mụ trung bỡnh ca cỏc món vay. .. nhp cao hn Cho vay tiờu dựng thỳc y tng trng kinh t, to vic lm v t ú li lm gia tng thu nhp , to kh nng tit kim, m rng c hi huy ng v phỏt trin cỏc dch v ngõn hng 1.2 M rng hot ng cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi 1.2.1 Quan im m rng cho vay tiờu dựng M rng cho vay tiờu dựng M rng CVTD c hiu l vic tng lờn v t trng ca CVTD trong tng ti sn ca NHTM, l s ỏp ng ngy cng tng v khỏch hng, v quy mụ cho vay . lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Hoàn. và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 59 3.2.2.5 Cải tạo cơ sở hạ tần, hiện đại hóa công nghệ 61 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 62 3.2.2.7 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu. Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao: Do rủi ro và chi phí cho vay tiêu dùng lớn nên các Ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao đối với các khoản cho vay tiêu dùng. Các khoản vay tiêu dùng thường