Khỏch hàng vay tiờu dựng
Nhu cầu vay của người đi vay:
Khỏch hàng vay tiờu dựng của Ngõn hàng là cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh cú nhu cầu rất đa dạng, từ nhu cầu thiết yếu đến cỏc nhu cầu cao cấp. Đời sống con người ngày càng được nõng cao thỡ cỏc nhu cầu về hàng húa cao cấp càng lớn. Tuy nhiờn, tựy từng giai đoạn phỏt triển sẽ xuất hiện những nhu cầu nổi bật cần được tài trợ.
Thu nhập và điều kiện sống của người đi vay
Thu nhập của người tiờu dựng rất quan trọng. Người ta chỉ cú nhu cầu vay tiờu dựng khi triển vọng thu nhập của họ trong tương lai sẽ tăng và cú đủ khả năng thanh toỏn. Ngoài ra do đặc điểm của cho vay tiờu dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay thường khụng đem lại thu nhập, nguồn trả nợ được lấy chủ yếu từ lương hoặc thu nhập từ cỏc hoạt động
kinh doanh khỏc nờn yếu tố thu nhập là một trong những yếu tố quyết định Ngõn hàng cú cho vay tiờu dựng hay khụng.
Trỡnh độ văn húa:
Bờn cạnh nhõn tố thu nhập thỡ trỡnh độ văn húa cũng cú ảnh hưởng quan trọng tới hoạt động cho vay tiờu dựng. Những ảnh hưởng đú thể hiện như sau:
- Trỡnh độ văn húa của người đi vay ảnh hưởng đến cỏch thức vay mượn cũng như nhu cầu vay mượn của họ. Những người cú trỡnh độ và thu nhập ổn định thỡ thường cú xu hướng xem vay mượn là cụng cụ để đạt mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dựng trong tỡnh trạng khẩn cấp.
- Trỡnh độ văn húa cũng cú những ảnh hưởng nhất định tới đạo đức của người vay. Người cú trỡnh độ sẽ hiểu rừ và ý thức được quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh khi tham gia quan hệ vay mượn với Ngõn hàng. Do đú người cú trỡnh độ văn húa cao sẽ cú ý thức trả nợ hơn người cú trỡnh độ văn húa thấp và rủi ro CVTD cú thể được hạn chế.
Yếu tố tõm lý, tập quỏn, thúi quen tiờu dựng của khỏch hàng:
Một điều dễ nhận thấy là cho vay tiờu dựng bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi yếu tố tõm lý, tập quỏn, thúi quen tiờu dựng của khỏch hàng vay.
- Tập quỏn tiờu dựng : Ngõn hàng chỉ cú thể phỏt triển CVTD tại những nơi người dõn cú xu hướng thớch tiờu dựng, hưởng thụ trước khi cú nguồn trả nợ.
- Thúi quen tiờu dựng : Ngõn hàng cần tỡm hiểu thúi quen tiờu dựng của từng phõn đoạn khỏch hàng bởi ngay tại cỏc quốc gia, cỏc vựng cú tập quỏn tiờu dựng thỡ thúi quen tiờu dựng hàng húa gỡ hay sử dụng dịch vụ gỡ cũng rất khỏc nhau.
- Tõm lý khỏch hàng cũng gõy ảnh hưởng khụng nhỏ tới CVTD. Trong thời kỡ khủng hoảng kinh tế, hầu như mọi người đều cú tõm lý lo sợ về thu nhập và việc làm trong tương lai, do đú họ sẽ hạn chế vay tiờu dựng và chờ đợi tớn hiệu khả quan hơn.
Mụi trường kinh doanh
CVTD tương đối nhạy cảm đối với những biến động của mụi trường kinh tế. Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dõn yờn tõm vè mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiờu dựng sẽ tăng lờn, hoạt động cho vay tiờu dựng của NHTM cú cơ hội phỏt triển và ngược lại.
Mụi trường văn húa - xó hội
Mụi trường văn húa- xó hội cũng ảnh hưởng rất nhiều đến thúi quen tiờu dựng của người dõn. Thụng thường, những nơi thành thị, dõn cư cú trỡnh độ học vấn cao thỡ nhu cầu tiờu dựng cũng lớn hơn so với những nơi nụng thụn, dõn cư đa số sống bằng nghề chớnh là nụng nghiệp. Do vậy, nhu cầu vốn vay ở thành thị cao hơn nơi khỏc, từ đú tạo ra khả năng mở rộng cho vay tiờu dựng.
Mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý bao gồm hệ thống văn bản phỏp luật của Nhà nước là một nhõn tố cú ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng thương mại. Mọi thành phần kinh tế đều cú quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuụn khổ của phỏp luật. Hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng thương mại cũng phải tuõn thủ cỏc quy định của Nhà nước, Luật Cỏc tổ chức tớn dụng, Luật Dõn sự và cỏc quy định khỏc. Nếu những văn bản quy định phỏp luật nếu khụng rừ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở phỏp luật gõy rắc rối và tổn hại đến lợi ớch cho cỏc bờn tham gia quan hệ tớn dụng.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1. Khỏi quỏt về HDBank– CN Hoàn Kiếm
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển
HDBank được thành lập ngày 04/01/1990, là một trong những ngõn hàng TMCP đầu tiờn của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Đến thời điểm cuối năm 2008, HDBank đó đạt được mức vốn điều lệ là 1.550 tỷ đồng.
Chiến lược phỏt triển: Trong xu thế hội nhập của ngành tài chớnh ngõn hàng Việt Nam để phỏt triển và hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank đó thực hiện thành cụng giai đoạn 1 (2009 – 2010) của dự ỏn Tỏi cấu trỳc (2009 – 2012) nhằm mục tiờu xõy dựng HDBank thành một ngõn hàng bỏn lẻ, đa năng, tiếp cận cỏc chuẩn mực quốc tế trong quản lý; Tăng cường năng lực tài chớnh; Phỏt triển cụng nghệ hiện đại; Xõy dựng và phỏt triển nguồn nhõn lực vững mạnh, chuyờn nghiệp; Cung cấp cỏc sản phẩm đa dạng, trọn gúi với chất lượng cao đỏp ứng thỏa món yờu cầu của mọi đối tượng khỏch hàng. Song song với việc xõy dựng ngõn hàng bỏn lẻ, HDBank bước đầu xõy dựng mụ hỡnh ngõn hàng đầu tư để tối đa húa hiệu quả kinh doanh vốn.
Mạng lưới hoạt động: Đến thỏng 12/2009 HDBank cú 65 điểm giao dịch trờn toàn quốc, cú mặt tại hầu hết cỏc trung tõm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bỡnh Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An,… Tuõn thủ phỏp luật: Toàn bộ hoạt động của HDBank đều được thực hiện thống nhất theo cỏc Qui trỡnh, Qui chế của HDBank, tuõn thủ nghiờm ngặt theo qui định của phỏp luật. HDBank hoàn toàn đỏp ứng được cỏc tiờu chớ về sự phỏt triển nhanh, lành mạnh, bền vững của một ngõn hàng thương mại cổ phần.
HDBank Hoàn Kiếm được thành lập và chớnh thức đi vào hoạt động ngày 31/07/2007. Trụ sở được đặt tại địa chỉ 14 – 16 Hàm Long, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội.
Sau hơn 3 năm đi vào hoạt động với nỗ lực hết mỡnh của tập thể cỏn bộ cụng nhõn viờn Chi nhỏnhcũng như cỏc chớnh sỏch đỳng đắn của cỏc cấp lónh đạo, Chi nhỏnhđó và
đang cú những bước phỏt triển vững chắc và mạnh mẽ, đúng gúp đỏng kể vào sự tăng trưởng khụng ngừng của toàn hệ thống.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của HDBank - CN Hoàn Kiếm
Ban Giỏm đốc Chi nhỏnhHoàn Kiếm đó xõy dựng quy chế làm việc, phõn cụng trỏch nhiệm cho từng thành viờn trong Ban Giỏm đốc theo từng lĩnh vực, tuõn thủ đỳng cỏc quy định và chỉ thị của HDBank
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ mỏy tổ chức của HDBank - CN Hoàn Kiếm
Ban lónh đạo của Chi nhỏnhgồm ba thành viờn, trong đú:
1/ Giỏm đốc Chi nhỏnh, ễng Nguyễn Thanh Phương: Điều hành và chịu trỏch nhiệm chung cỏc cụng việc của Chi nhỏnh, trực tiếp phụ trỏch cụng tỏc của phũng Quan hệ khỏch hàng, Kế toỏn giao dịch và kho quỹ, Tổ hành chớnh…
2/ Phú Giỏm đốc, ễng Nguyễn Ngọc Thung: Hỗ trợ Giỏm đốc trong cụng việc xõy dựng, thực hiện cỏc chiến lược, kế hoạch đó đề ra, trực tiếp phụ trỏch cụng tỏc của phũng Quan hệ khỏch hàng và cỏc cụng việc liờn quan đến tớn dụng, thanh toỏn quốc tế….
3/ Phú giỏm đốc, Bà Giàng Thị Kim Hồng: Hỗ trợ Giỏm đốc trong cụng việc quản lý cỏc Phũng ban, kế toỏn, ngõn quỹ, hành chớnh và cỏc cụng việc được giao khỏc.
BAN GIÁM ĐỐC PHềNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN HỖ TRỢ TÍN DỤNG PHềNG KẾ TOÁN GD VÀ KHO QUỸ TỔ HÀNH CHÍNH TỔ DOANH NGHIỆP TỔ CÁ NHÂN
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động của HDBank - CN Hoàn Kiếm
2.1.3.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn
HDBank - CN Hoàn Kiếm chớnh thức hoạt động từ thỏng 7/2007, sau 3 năm thành lập, kết quả kinh doanh đến nay đó đạt được thành tớch đỏng ghi nhận. Mặc dự trong điều kiện kinh doanh vẫn chịu ảnh hưởng nặng nề của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cũng như trong nước, nhưng với nỗ nực hết mỡnh của tập thể cỏn bộ nhõn viờn của Chi nhỏnh, cũng như cỏc chớnh sỏch đỳng đắn của cỏc cấp lónh đạo, Chi nhỏnhđó cú những bước phỏt triển vững chắc và mạnh mẽ. Cụ thể, số liệu về tỡnh hỡnh huy động vốn của Chi nhỏnhđó được thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn của HDBank - CN Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 6 thỏng đầu năm 2010 So với năm 2009
So với năm 2008 So với năm 2009
Tổng NV huy động 302.070 1.172.461 993.355 329% 85%
- Huy động TCKT 88.590 812.699 456.353 515% 56%
- Huy động dõn cư 213.480 359.762 537.002 251% 149%
(Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng cỏc năm 2008,2009 và 06/2010)
Căn cứ vào tỡnh hỡnh huy động vốn của Chi nhỏnh, cú thể thấy rằng: Tổng nguồn vốn huy động trong 6 thỏng đầu 2010 và năm 2009 cú mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2008, với tốc độ tăng đến 329% (sỏu thỏng năm 2010). Điều này chứng tỏ số lượng khỏch hàng của Chi nhỏnhđang ngày càng phỏt triển mạnh mẽ. Đặc biệt, khi mức lói suất ngõn hàng ngày một giảm so với cỏc thỏng đầu năm thỡ nguồn vốn huy động từ dõn cư vẫn tăng với tỷ lệ là 149% so với năm 2009 . Trong đú, nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp hơn từ khỏch hàng cỏ nhõn.
Song song với huy động vốn là hoạt động tớn dụng, đõy cũng là hoạt động chớnh của bất kỳ Ngõn hàng thương mại nào, nú mang lại lợi nhuận cho Ngõn hàng.
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay của HDBank - CN Hoàn Kiếm
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 6 thỏng đầu
năm 2010
Tốc độ tăng trưởng của 06 thỏng đầu năm 2010 So với năm 2008 So với năm 2009 Tổng dư nợ TD 302.208 750.338 738.301 - CV DN 132.572 282.338 424.051 320% 150% -CV bỏn lẻ 169.636 468.000 314.250 185% 67% Phõn loại nợ CV 302.208 750.338 738.301 - Nhúm 1 301.514 749.612 731.189 242% 97% - Nhúm 2 694 726 2.312 333% 318% - Nhúm 3 4.800 - Nhúm 4 - Nhúm 5
(Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng cỏc năm 2008,2009 và 06/2010)
Nhỡn chung, tỡnh hỡnh cho vay của Chi nhỏnhcú mức tăng trưởng khỏ cao và đảm bảo độ an toàn cần thiết. Mặc dự tỡnh hỡnh kinh tế gặp rất nhiều khú khăn nhưng cho vay cỏ nhõn trong năm 2009 so với năm 2008 cú tăng nhẹ và giảm nhẹ trong 06 thỏng đầu năm 2010. Tuy nhiờn, mức dư nợ cỏ nhõn vẫn duy trỡ ở mức ổn định. Rừ ràng, điều này đó thể hiện những nỗ lực vượt bậc của HDBank - CN Hoàn Kiếm trong 2 năm vừa qua.
Cựng với mức tăng trưởng của dư nợ tớn dụng thỡ cỏc mức phõn loại nợ cũng tăng theo nhưng vẫn ở mức an toàn. Tỷ lệ nợ loại 1 chiếm 99%. Khụng cú nợ loại 4, 5 và nợ loại 3 chỉ chiếm tỷ lệ khụng đỏng kể.
2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn quốc tế.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toỏn quốc tế cũng là mảng dịch vụ mang lại thu nhập khỏ cao đối với HDBank - CN Hoàn Kiếm.
Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh ngoại tệ và TTQT của HDBank - CN Hoàn Kiếm
Đơn vị : triệu đồng CHỈ TIấU Năm 2008 Năm 2009 6 thỏng đầu năm 2010 Tốc độ tăng trưởng 6 thỏng đầu năm 2010 So với năm 2008 So với năm 2009 Tổng thu dịch vụ 7,976 22,511 8,982 113% 40%
- Dịch vụ thanh toỏn quốc tế 826 1,925 576 70% 30%
- Dịch vụ thanh toỏn trong nước 106 290 115 108% 40%
- Dịch vụ trong nước khỏc 7,044 20,296 8,291 118% 41%
(Nguồn: Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng cỏc năm 2008,2009 và 06/2010)
Tổng thu dịch vụ 6 thỏng năm 2010 vẫn duy trỡ đà tăng trưởng cao đạt mức 118% so với năm 2008 và bằng 41% so với đầu năm. Về cuối năm, cỏc giao dịch trong nước tăng mạnh nờn tỷ trọng thu từ dịch vụ thanh toỏn trong nước sẽ tăng là điều tất yếu.
2.1.3.4. Phỏt triển dịch vụ ngõn hàng
Với phương trõm “Sỏng tạo giỏ trị, chia sẻ thành cụng”, HDBank cung ứng tới quý khỏch cỏc sản phẩm dịch vụ Ngõn hàng cỏ nhõn đa dạng với nhiều tiện ớch trờn nền tảng cụng nghệ cao, nhiều sản phẩm lần đầu tiờn được ứng dụng tại Việt Nam. Cỏc loại hỡnh dịch vụ mà NH cung cấp là:
a/ Dịch vụ tài khoản: Với hệ thống nối mạng trực tuyến tất cả cỏc điểm giao dịch trờn toàn quốc, Quý khỏch mở tài khoản tại một nơi và cú thể giao dịch tại bất kỡ điểm nào trong hệ thống HDbank với cỏc dịch vụ và tiện ớch tài khoản sau:
- Tài khoản thanh toỏn.
- Quản lý thanh khoản tự động. - Tiết kiệm điện tử.
- Ứng trước tài khoản cỏ nhõn. - Ứng tiền nhanh.
b/ Sản phẩm tiết kiệm: Cỏc hỡnh thức tiết kiệm tại HDbank rất phong phỳ và đa dạng
- Tiết kiệm thưởng. - Tiết kiệm phỏt lộc.
- Tiết kiệm theo thời gian thực gửi. - Tiết kiệm đa năng.
- Tiết kiệm trả lói định kỳ. - Tiết kiệm tớch lũy bảo gia. - Tiết kiệm giỏo dục.
2.2. Thực trạng cho vay tiờu dựng tại HDBank - CN Hoàn Kiếm
2.2.1. Hỡnh thức cho vay tiờu dựn
Cựng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, đời sống của đại bộ phận dõn cư được cải thiện, nõng cao, đặc biệt ở cỏc thành phố, đụ thị lớn. Nhu cầu nhà ở, ụ tụ, du học hay nhỏ hơn là xe mỏy, trang thiết bị đồ dựng gia đỡnh,… gia tăng mạnh. Cựng với điều đú, sự phỏt triển của hệ thống cỏc siờu thị, cụng ty, đại lý bỏn hàng cũng tạo điều kiện dễ dàng, thuận lợi hơn cho người dõn trong mua sắm cỏc đồ dựng, phương tiện này. Với dõn cư, việc vay để chi tiờu đó khụng cũn xa lạ
Nhận thức được điều này, cỏc NHTM đó bắt đầu triển khai cho vay tiờu dựng từ năm 1993 – 1994 nhưng đến năm 2002, hoạt động này mới bắt đầu khởi sắc. Cỏc gõn hàng khụng ngừng sỏng tạo, cung ứng ra thị trường những sản phẩm cho vay tiờu dựng như ngõn hàng Quõn đội với sản phẩm cho vay mua cổ phần, ngõn hàng Đại Dương với sản phẩm cho vay tiờu dựng dành cho phụ nữ, ABBank chớnh thức cung cấp dịch vụ cho vay tiờu dựng tớn chấp từ giữa thỏng 4.2007, Sacombank thỡ phối hợp với Cụng ty ụ tụ Trường Hải cho vay mua ụ tụ trả gúp. Cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch của Sacombank ở cỏc tỉnh, thành cũng phối hợp với cỏc siờu thị địa phương để triển khai cho vay…Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng này cú nhiều tiện ớch, đỏp ứng nhu cầu đa dạng của khỏch hàng từ những nhu cầu lớn, thời g an dài như mua sắm, xõy dựng, s a chữa nhà, mua ụ tụ cho đến những nhu cầu mua đồ dựng gia đỡnh, thanh toỏn học phớ,
Đặc biệt, tị trường cho vay tiờu dựng Việt Nam đó cú sự tham gia của cỏc cụng ty tài chớnh trong nước và nước ngoài, như cụng ty tài chớnh Prudential Việt Nam – PruFC, cụng ty tài chớnh SGVF,… trong đú cú những cụng ty tài chớnh nước ngoài vào thị trường cho vay tiờu dựng hấp dẫn và đầy tiềm năng ở Việt Nam – một quốc gia đang phỏt triển với hơn 80 triệu dõn, và cũng bỏo hiệu mức độ gia tăng c nh tranh trờn thị trường này
Nắm bắt được nhu cầu lớn của phõn khỳc thị trường này, HDBank cú nhiều