a. Nguyờn nhõn khỏch quan
• Mụi trường kinh tế-xó hội: Sự ổn định và phỏt triển của nền kinh tế là điều kiện quan trọng nhất trong hoạt động của cỏc Ngõn hàng. Mụi trường kinh tế-xó hội trờn địa bàn thủ đụ trong những năm qua ổn định, thuận lợi cho hoạt động của Ngõn hàng. Tuy nhiờn cú một số yếu tố biến động tỏc động tới tõm lý khỏch hàng ảnh hưởng trực tiếp
tới hoạt động của Ngõn hàng như chỉ số giỏ tiờu dựng cú xu hướng tăng đặc biệt trong năm 2008,2009 đó ảnh hưởng tới tõm lý khỏch hàng gửi tiền.
• Tỏc động của cuộc khủng hoảng tài chớnh thế giới đến cầu tiờu dựng của dõn cư trong giai đoạn vừa qua: Tiờu dựng trong nước giảm theo mức độ lõy lan của khủng hoảng. Cú hai nhõn tố chủ yếu quyết định tiờu dựng: thu nhập và của cải. Trong thời kỳ kinh tế suy thoỏi, thu nhập khả dụng là những khoản thu nhập sau khi trừ thuế của người lao động cú khuynh hướng giảm rừ rệt; thu nhập thường xuyờn cũng trở nờn bấp bờnh do khụng biết được doanh nghiệp cú khả năng ngưng hoạt động bất kỳ lỳc nào. Thị trường chứng khoỏn bấp bờnh, bất động sản rớt giỏ, làm cho của cải của những người giàu cú trong xó hội, những người chi tiền mạnh tay nhất cho tiờu dựng, cũng sẽ tiết kiệm hơn và cắt giảm những khoản chi tiờu xa sỉ.
• Mụi trường phỏp lý: Cỏc cơ quan quản lý nhà nước chưa đỏnh giỏ đỳng và đầy đủ về những yờu cầu đối với mụi trường phỏp lý, điều kiện hoạt động…để khuyến khớch và bảo đảm cho sự phỏt triển an toàn, hiệu quả của hệ thống Ngõn hàng núi chung và dịch vụ NHBL núi riờng. Khuụn khổ thể chế liờn quan đến phỏt triển dịch vụ Ngõn hàng cũn nhiều bất cập, chưa đồng bộ, hệ thống phỏp luật Ngõn hàng chưa hoàn chỉnh, chậm đổi mới để phự hợp với yờu cầu phỏt triển kỹ thuật cụng nghệ hiện đại. Chưa cú tớnh đồng bộ và hệ thống của xu hướng chuyển dịch cơ cấu sản phẩm NH. Mặc dự việc triển khai loại dịch vụ cung ứng cho khỏch hàng thuộc về chiến lược kinh doanh của từng NH nhưng sự thành cụng của chiến lược đú lại phụ thuộc nhiều vào sự phỏt triển chung của cả hệ thống Ngõn hàng núi chung.
• Khỏch hàng khú chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thõn: Đõy là vấn đề nan giải mà Ngõn hàng gặp phải khi CVTD. Đối với đối tưọng cho vay là CBCNV hưởng lương thỡ việc xỏc định thu nhập là dễ dàng thụng qua quyết định nõng bậc lương hoặc bảng lương. Nhưng thụng thường, cỏc Ngõn hàng ngoài lương cũn xem xột cỏc nguồn thu nhập khỏc của khỏch hàng, để biết sau khi trả nơ cho Ngõn hàng rồi, thu nhập cũn lại của khỏch hàng cú đủ để bảo đảm cho cuộc sống của cả gia đỡnh hay khụng. Nếu phần cũn lại ớt thỡ việc khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn rất cú thể xảy ra. Đặc biệt với đối tượng vay khụng khụng phải CBCNV thỡ thu nhập chủ yếu của họ do
bản thõn họ chứng minh và cỏn bộ tớn dụng thẩm định. Nếu việc chứng minh của họ là kộm do trỡnh độ hoặc khụng biết cỏch lựa chọn cỏc bằng chứng thuyết phục đem đến Ngõn hàng thỡ nhu cầu vay của họ cũng khụng được đỏp ứng.
• Thỏi độ hợp tỏc của thủ trưởng cỏc cơ quan đơn vị cú CBCNV vay vốn: hiện
nay, giấy đề nghị vay vốn tiờu dựng của đối tượng vay là CBCNV đều cần cú xỏc nhận của thủ trưởng đơn vị, cơ quan chủ quản. Nếu thủ trưởng cơ quan, đơn vị nhận thức được những tiện ớch thiết thực của cỏc sản phẩm mà Ngõn hàng mang đến cho CBCNV của họ thỡ việc xỏc nhận là nhanh chúng và cỏn bộ tớn dụng khi đến thẩm định sẽ thuận lợi. Nếu như thủ trưởng cỏc cơ quan, đơn vị đú chỉ thấy những mặt chưa tiện ớch của hỡnh thức CVTD như: người vay phải đến Ngõn hàng giao dịch trong giờ làm việc, hàng thỏng phải đến Ngõn hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ liờn quan đến trỏch nhiệm nờn khụng kớ xỏc nhận cho người vay thỡ nhu cầu vay của CBCNV đú là gặp khú khăn.
• Tớnh dài hạn của cỏc hợp đồng tớn dụng tiờu dựng và tớnh khụng ổn định của lói suất cho vay: hầu hết cỏc hợp đồng tớn dụng tiờu dựng đều mang tớnh tương đối dài hạn, dàn trải qua nhiều năm, trong khi đú, mức lói suất hiện tại đang ở mức rất thấp, và đang tăng nhẹ, cú thể sẽ tăng lờn nhiều trong tương lai, vỡ vậy khỏch hàng rất thận trọng vỡ cú thể họ sẽ phải chịu một mức chi phớ lớn trong tương lai, trong khi nền kinh tế thế giới núi chung và nền kinh tế Việt Nam núi riờng đang gặp nhiều khú khăn, và người tiờu dựngkhụng kỡ vọng nhiều vào thu nhập của họ trong tương lai.
• Tõm lý tiờu dựng của người Việt Nam: Theo ý kiến của một số chuyờn gia xó hội, đặc điểm của dõn tộc Việt Nam khỏc với đặc điểm của nhiều nước trờn thế giới. Vớ dụ như người dõn Mỹ sẵn sàng trả chậm, thậm chớ mua mún đồ nào cũng là trả gúp hoặc vay vốn Ngõn hàng thỡ người dõn Việt Nam quen hưởng thụ mà chỉ mua sắm, tiờu dựng trong thu nhập của mỡnh và tớch trữ để mua những tài sản cú giỏ trị bằng tiền của mỡnh.Do đú, thay đổi một thúi quen, đặc biệt trong lĩnh vực đi vay tiờu dựng cần một thời gian dài để người dõn thớch nghi.
•Là một Chi nhỏnhmới thành lập trờn địa bàn cú nhiều tổ chức tớn dụng hoạt động, nhiều NHTM cú mạng lưới rộng khắp, cú bề dày kinh nghiệm trong kinh doanh, Ngõn hàng nước ngoài đó cú nhiều năm kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiờu dựng. Vỡ vậy khi cung cấp dịch vụ này HDBank cũng gặp phải sự cạnh tranh của nhiều tổ chức khỏc. Cỏc Ngõn hàng đang tớch cực triển khai cho vay tiờu dựng đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn đang cú nhu cầu lớn cho việc xõy dựng – sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại... Đồng thời cỏc Ngõn hàng cũng đang thỳc đẩy nhanh hoạt động cho vay tiờu dựng cú tài sản thế chấp, đặc biệt là cho cỏc nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà. Hiện nay đó cú một số Ngõn hàng cổ phần ở Việt nam đặc biệt chỳ trọng vào việc triển khai hoạt động cho vay tiờu dựng, họ đó cung cấp nhiều dịch vụ rất thiết thực phục vụ cho cỏc nhu cầu tiờu dựng của khỏch hàng và bước đầu đó trở thành những địa chỉ tin cậy của cỏc khỏch hàng cú nhu cầu về cỏc khoản vay này. Vỡ vậy, hoạt động cho vay tiờu dựng của HDBank – CN Hoàn Kiếm trong thời gian qua đú cú những khú khăn nhất định.
•Chớnh sỏch lói suất của Ngõn hàng cũn chưa thoả đỏng, dẫn đến khỏch hàng cũn ngần ngại khi đi vay tiờu dựng: đõy là một thực trạng khụng chỉ cú ở HDBank mà cũn ở nhiều NHTM khỏc. Cỏc Ngõn hàng tớnh mức lói theo lói suất tớnh trờn tổng số vốn trong suốt thời gian của khoản vay. Chớnh vỡ yếu tố này, dự mức lói suất hiện tại là thấp nhưng thực tế mức lói suất mà khỏch hàng phải chịu chưa chắc đó nhỏ, vỡ thực tế là số dư nợ của khỏch hàng đó giảm dần.
•Ngõn hàng núi chung và cỏc cỏn bộ tớn dụng núi riờng chưa thực sự quan tõm đỳng mức tới hỡnh thức CVTD: Đú là do trờn thực tế, cỏc khoản CVTD cú giỏ trị nhỏ, một mún cho vay phỏt sinh nhiều chi phớ hơn rất nhiều so với một mún cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh. Đồng thời CVTD chứa đựng nhiều rủi ro.
•Khú khăn trong việc tỡm kiếm khỏch hàng mới: Thị trường tớn dụng dành cho cỏc ngõn hàng cú thể núi là đang tiến tới bóo hồ và cạnh tranh trong cho vay ngày càng trở nờn gay gắt. Khỏch hàng giao dịch với Ngõn hàng theo mối quan hệ lõu dài nờn việc kiếm thờm khỏch hàng mới là khụng hề dễ dàng.
•Ngõn hàng chưa chỳ trọng đến việc thu hỳt thờm khỏch hàng: Hiện nay khỏch hàng biết đến dịch vụ CVTD của HDBank cũn chưa được nhiều. Khi khỏch hàng cú
nhu cầu vay tiờu dựng, họ sẽ tỡm kiếm cỏc giải phỏp để thoả món cỏc nhu cầu đú. Nếu khỏch hàng tiếp cận được với cỏc thụng tin về hỡnh thức CVTD, bản thõn hỡnh thức cho vay này ở Ngõn hàng cú chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch giỏ cả ưu việt thỡ khỏch hàng sẽ đến với Ngõn hàng nhiều hơn. Nhưng trờn thực tế cỏc thụng tin về CVTD chưa được HDBank chủ động cung cấp cho khỏch hàng nờn khi khỏch hàng cú nhu cầu thỡ khụng tỡm đến đõy mà tỡm đến cỏc Ngõn hàng khỏc.
•Xuất phỏt từ tớnh rủi ro vốn cú của hoạt động cho vay núi chung và hoạt động CVTD núi riờng, Ngõn hàng dự rất muốn cho vay, xong lại khống chế cho vay ở mức nhất định để khống chế rủi ro từ cỏc khoản cho vay tớn chấp.
•Mụi trường phỏp lý trong hoạt động Ngõn hàng cũn chưa đồng bộ cũng ảnh
hưởng khụng nhỏ đến hoạt động cho vay tiờu dựng của HDBank – CN Hoàn Kiếm. Hiện nay vẫn chưa cú điều luật cụ thể nào quy định về cho vay tiờu dựng mà mới chỉ dừng lại ở cỏc văn bản, cụng cụ của chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước và HDBank.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM