nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại vpbank chi nhánh cầu giấy

Điều này có thể giải thích là do giá trị của hàng hóa dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu đó là không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy vốn từ trước đối với tài sản có g

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em Các số liệu trong báo cáo là trung thực, được lấy từ nguồn đáng tin cậy và từ báo cáo tổng kết về hoạt động hàng năm của Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy

Sinh viên

Nguyễn Thị Giang

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

NQHCVTD Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ

TMCP Thương mại cổ phần

VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Sơ đồ CVTD trực tiếp 14

Sơ đồ 2: Sơ đồ CVTD gián tiếp 14

Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 của

VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 36

Bảng 2.2 - Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2010 đến năm 2012 37

Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 39

Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo mục đích 40

Bảng 2.6: Dư nợ CVTD theo mục đích 42

Bảng 2.7: Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 44

Bảng 2.8: Tỉ lệ NQHCVTD theo đối tượng 44

Bảng 2.9: Tỉ lệ NQHCVTD/ Tổng NQH 45

Bảng 2.10: Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng 45

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm 4

1.1.2 Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế 4

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 5

1.2 Cho vay tiêu dùng tại NHTM 8

1.2.1 Khái niệm và đặc diểm cho vay tiêu dùng(CVTD) 8

1.2.2 Vai trò của CVTD 11

1.2.3 Phân loại 12

1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 15

1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 17

1.3.1 Khái niệm 17

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá 18

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng CVTD tại NHTM 20

1.4.1 Nhân tố chủ quan 21

1.4.2 Nhân tố khách quan 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY 28

2.1 Tổng quan về VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 28

2.1.1 Lịch sử ra đời của VPBank và chi nhánh VPBank Cầu Giấy 28

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy trong những năm gần đây 35

2.2 Thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 38

2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian 39

2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 41

2.2.3 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 44

2.2.4 Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng 45

2.3 Đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 46

2.3.1 Kết quả đạt được 46

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 47

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 53

3.1 Những thuận lợi, khó khăn của chi nhánh– định hướng phát triển của VPBank Cầu Giấy 53

3.1.1 Thuận lợi 53

3.1.2 Khó khăn 53

3.1.3 Định hướng phát triển 54

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 56

3.2.1 Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ 56

3.2.2 Thực hiện tốt các quy trình thẩm định tín dụng 57

3.2.3 Phát triển công nghệ ngân hàng 57

3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 58

3.2.5 Hoàn thiện cơ chế chính sách, quy định 58

3.2.6 Phát triển sản phẩm CVTD 58

3.2.7 Tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị 59

3.3 Một số kiến nghị 59

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 59

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng VPBank 60

KẾT LUẬN 62

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là trung gian tài chính giữ một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đã tạo cơ hội cho các NHTM Việt Nam phát triển và khẳng định mình, tuy nhiên cũng có không ít thách thức đặt ra đối với các ngân hàng Nhận thức được điều này, các ngân hàng đã tìm hướng đi mới để phát triển bền vững, đó là chiến lược ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán lẻ chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ Thị trường của ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay là thị trường hiện hữu sinh lời chứ không còn ở dạng tiềm năng nữa Được thành lập năm 1993, trải qua 20 năm tồn tại và phát triển, VPBank

đã xây dựng cho mình một vị thế nhất định trong thị trường tài chính Việt Nam Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình là đối tượng hướng tới của VPBank Và thành công của VPBank chính là phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động này đã đem lại nguồn thu nhập cao cho VPBank Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, sự cạnh tranh diễn

ra vô cùng gay gắt, ngày càng nhiều tổ chức tài chính phát triển dich vụ này,

vì vậy để có thể cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác VPBank cần có biện

pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cầu Giấy” được chọn

làm đề tài cho báo cáo tốt nghiệp

2 Mục đích nghiên cứu

- Vận dụng lý thuyết vào thực tiễn nhằm+ bổ sung và củng cố kiến thức

đã học, học hỏi kinh nghiệm từ thực tế để chuẩn bị hành trang sự nghiệp cho tương lai

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng.

- Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Cầu Giấy Từ đó, đưa ra:

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank Chi nhánh Cầu Giấy

Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại ngân hàng

VPBank chi nhánh Cầu Giấy

- Phạm vi thời gian: Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 01/03/2013 đến

ngày 24/05/2013; số liệu công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh được thu thập trong 3 năm (từ 2010 đến 2012)

- Phạm vi nội dung: Đề tài chủ yếu nghiên cứu các vấn đề liên quan đến

quá trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Cầu Giấy của VPBank

4 Phương pháp nghiên cứu

Thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp …

5 Kết cấu

Ngoài lời mở đầu, mục lục, báo cáo gồm ba chương sau:

Chương 1: Tổng quan về chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

thương mại

Chương 2: Thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi

nhánh Cầu Giấy

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank

Chi nhánh Cầu Giấy

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh chị phòng tín dụng ngân hàng VPBank Chi nhánh Cầu Giấy cùng sự dạy dỗ tận

tình của các thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt là các thầy cô khoa Ngân hàng đã giúp đỡ, góp ý cho em trong quá trình thực hiện đề tài này Mặc

dù em đã có nhiều cố gắng song do điều kiện thời gian hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót, em mong nhận được sự đóng góp, giúp đỡ của thầy cô để báo cáo tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Vậy mà vẫn có sự nhầm lẫn trong việc định nghĩa ngân hàng là gì? Rõ ràng, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế vấn đề ở chỗ là không chỉ chức năng của ngân hàng đang thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính cũng không ngừng thay đổi Thực

tế là, rất nhiều tổ chức tài chính – bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới Vậy ngân hàng được hiểu thế nào?Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạnh nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

1.1.2 Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế

Trong khi nhiều người tin rằng các ngân hàng chỉ đóng một vai trò rất nhỏ trong nền kinh tế - nhận tiền gửi và cho vay – thì trên thực tế ngân hàng

đã phải thực hiền nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội Ngân hàng có những vai trò cơ bản sau:

 Vai trò trung gian: Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác

để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác

 Vai trò thanh khoản: Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ

 Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán

 Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán

 Vai trò thực hiện chính sách: Thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn chiếm vị trí quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới hình thức nhận tiền gửi Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và của dân cư

Để gia tăng nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nhau Bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng khác Mỗi loại tiền gửi có đặc điểm khác nhau phù hợp với từng đối tượng khác nhau Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng còn được thực hiện bằng việc phát hành các loại giấy tờ có giá, hoặc đi vay các tổ chức tín dụng khác

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn của NHTM

Hoạt động ngân quỹ: Là hoạt động đảm bảo khả năng chi trả thanh toán

thường xuyên của ngân hàng.Nguồn đảm bảo cho khả năng này là những tài sản có tính lỏng cao

Hoạt động đầu tư: Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động đầu tư

trên thị trường chứng khoán, góp vốn liên doanh liên kết nhằm sinh lợi và phân tán rủi ro

Hoạt động tín dụng: Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở

phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động này bao gồm:

- Cho vay: là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách

hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu là doanh số cho vay và dư nợ cuối kỳ Hoạt động cho vay đem lại một tỷ lệ sinh lời cao nhất nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các loại hình cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Để đảm bảo cho khoản vay của ngân hàng sinh lãi và an toàn thì khi cho vay Ngân hàng cần tuân thủ theo đúng các nguyên tắc tín dụng Đó là:

Thứ nhất, khách hàng phải sử dụng món vay đúng mục đích Mục đích

này được ngân hàng xem xét trước khi cho vay để đảm bảo tính an toàn của vốn và khả năng thu lãi khách hàng Ngân hàng không cho vay vốn để sử dụng vào mục đích kinh doanh pháp luật cấm Khách hàng phải có mục đích

rõ ràng và có tính khả thi, tức vốn đó khách hàng sử dụng vào kinh doanh phải tạo ra lợi nhuận và có khả năng trả nợ ngân hàng Sau khi nhận vốn vay,

ngân hàng cần đảm bảo khách hàng phải sử dụng đúng mục đích đã cam kết tránh tình trạng khách hàng sử dụng sai mục đích.

Thứ hai, khách hàng phải trả gốc và lãi theo đúng hạn quy định Đây là

nguyên tắc rất quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng Nguồn mà ngân hàng có được để tiến hành cho khách hàng vay chủ yếu

là nguồn vốn huy động được, khi huy động thế ngân hàng phải tiến hành trả lãi và tất toán cho khách hàng khi đến hạn Nguyên tắc này đảm bảo cho các hoạt động của ngân hàng được duy trì và phát triển trên cơ sở lợi nhuận thu được từ khách hàng cho vay

Thứ ba, ngân hàng tài trợ cho khách hàng dựa trên phương án vay có

hiệu quả Điều này một mặt giúp khách hàng có thể tạo ra lợi nhuận, một mặt

có thể đảm bảo cho ngân hàng thu được nợ gốc và lãi đúng hạn góp phần vào quá trình phát triển của ngân hàng Ngoài ra, các ngân hàng khi cho vay vốn còn yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo có thể là động sản, bất động sản hoặc là giấy tờ có giá khác, nó được coi như nguồn trả

nợ thứ hai của khách hàng đối với ngân hàng Khi khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng thì các ngân hàng có thể thu hồi nợ bằng việc phát mại tài sản đảm bảo đó

- Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước cho khách

hàng một khoản tiền bàng mệnh giá thương phiếu trừ đi lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí, đổi lại ngân hàng sẽ được sở hữu một thương phiếu chưa hết hạn ( hoặc một giấy nợ) khi thương phiếu hết hạn thì ngân hàng sẽ tiến hành

đi thu nợ thương phiếu

- Cho thuê: Là hoạt động tín dụng trung và dài hạn, theo đó ngân hàng

sẽ bỏ tiền mau tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời gian thuê, khách hàng sẽ phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng, hợp đồng cho thuê thường yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 gá trị của

tài sản cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua lại tài sản thuê nếu muốn.

- Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính

hộ khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi Trong thời gian gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác…

1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác

Ngoài các hoạt động chủ yếu trên, ngân hàng còn cung cấp một số các loại hình dịch vụ như Dịch vụ mua bán ngoại tệ, Dịch vụ bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới và đàu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm,cung cấp các dịch vụ đại lý… Thông qua các dịch vụ này ngân hàng sẽ có một khoản lợi nhuận nhờ việc thu phí dịch vụ của khách hàng.Ngày nay, bên cạnh các hoạt động truyền thống, những loại hình dịch vụ này đang dần chiếm tỷ trọng lớn, và được chú trọng trong hoạt động của ngân hàng

1.2 Cho vay tiêu dùng tại NHTM

1.2.1 Khái niệm và đặc diểm cho vay tiêu dùng(CVTD)

1.2.1.1 Khái niệm

Trong lịch sử hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các

cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản CVTD nói chung có quy

mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao, do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Nhưng khi nền kinh tế phát triển hơn, sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng

Nguồn gốc của CVTD được bắt đầu từ các hãng bán lẻ với hình thức chủ yếu

là bán trả góp Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh Các ngân hàng CVTD giúp cá nhân có thể mua được tài sản như: nhà cửa, phương tiện đi lại, phương tiện vận chuyển …giúp cuộc sống cuộc họ ngày càng tốt hơn CVTD được các ngân hàng triển khai khá sớm, và cho đến nay cũng đạt được những thành tựu nhất định cả về quy mô

và chất lượng Và với đặc tính là sản phẩm hiện đại phù hợp với xu thế phát triển của xã hội, CVTD là một trong những sản phẩm có tác dụng nâng cao tính cạnh tranh giữa các ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Như vậy cho vay tiêu dùng là gì? Để có được định nghĩa chính xác về cho vay tiêu dùng chúng ta cần biết được đối tượng cho vay tiêu dùng, cơ chế cho vay, hay nói tóm lại là mục đích của cho vay tiêu dùng là gì?

CVTD được hiểu đơn giản là cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của

cá nhân và hộ gia đình Đối tượng ở đây là các đơn vị cá thể nhỏ trong xã hội.CVTD là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo mục đích tiêu dùng của mình khi đáp ứng đầy đủ các quy định của ngân hàng đề

ra Các khoản vay đó là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng tài chính để thụ hưởng

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Khác với cho vay kinh doanh, mục đích của cho vay tiêu dùng là xuất phát từ nhu cầu cá nhân, hộ gia đình, nguồn trả nợ là thu nhập cố định của họ, độc lập với khoản vay Vì vậy cần nắm được những đặc điểm đó để có những biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro trong quá trình cho vay Đặc biệt, đối với cán bộ tín dụng cần nắm rõ đặc điểm của CVTD để xem xét quyết định một khoản vay

Cho vay tiêu dùng có một số đặc điểm sau đây:

Thứ nhất: Số lượng món vay nhiều nhưng giá trị khoản vay nhỏ

Các khoản CVTD thường có giá trị nhỏ Khách hàng khi tìm đến ngân hàng thường có nhu cầu vốn không lớn Điều này có thể giải thích là do giá trị của hàng hóa dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu đó là không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy vốn từ trước đối với tài sản có giá trị lớn,

họ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng của họ

Tuy món vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng lại nhiều Đó là do xã hội phát triển, người tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu của bản thân cũng như của gia đình đồng thời đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở kỳ vọng các khoản thu nhập trong tương lai Vì vậy số lượng khách hàng đến ngân hàng vay vốn là rất đông, khiến tổng quy mô cho vay là rất lớn

Thứ hai: CVTD có tính rủi ro hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh

Khi cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, NH thẩm định cho vay và khả năng trả nợ của khách hàng ngân hàng có thể căn cứ vào phương án kinh doanh, vào bảng báo cáo kết quả kinh doanh … để quyết định cho vay hay không, để giảm rủi ro của các khoản vay Đối với CVTD, thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng ngân hàng chỉ có thể căn cứ vào nguồn thu nhập trong tương lai của khách hàng Bất kỳ bất trắc hay sự cố gì xảy ra đối với khách hàng như ốm đau bệnh tận, công việc không ổn định … cũng đều ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Hơn nữa, những thông tin về khách hàng là những thông tin cá nhân thường hay được giấu kín làm cho việc thẩm định của ngân hàng là rất khó khăn Do vậy, cho vay tiêu dùng thường co rủi

ro hơn trong các khoản vay của NHTM

Thứ ba: Mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng

Bất kỳ hoạt động kinh doanh, đầu tư nào cũng được thực hiện trên mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận Rủi ro càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng đạt được càng lớn Đối với ngân hàng cũng vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng co mức độ rủi ro cao hơn các khoản cho vay khác, vì thế nó sẽ kỳ vọng mang lại

lợi nhuận cao cho ngân hàng Với việc cho vay với lãi suất cao, cùng với số lượng các khoản cho vay nhiều lợi nhuận ngân hàng thu nhập cao.

Thứ tư: Nhạy cảm và phụ thuộc vào chu kỳ của nền kinh tế

Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng rất lớn từ tình trạng sức khỏe của nền kinh tế Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, thu nhập người dân là cao ở mức ổn định, thì nhu cầu về tiêu dùng của người dân tăng lên Và ngươc lại, kinh tế suy thoái thu nhập của các cá nhân và hộ gia đình sẽ giảm đi, mọi người sẽ e dè trong việc chi tiêu Do đó hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng vì thế mà kém phát triển Vì vậy, có thể nói tình hình phát triển kinh tế

là một trong những yếu tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng

1.2.2 Vai trò của CVTD

1.2.2.1 Đối với ngân hàng

NHTM là tổ chức tài chính trung gian thực hiện hoạt động là huy động vốn trong dân cư và của các tổ chức xã hội để thực hiện cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trong việc sử dụng vốn của ngân hàng, và nó phải đảm bảo đem lại lợi nhuận có thể bù đắp được những chi phí

mà ngân hàng phải bỏ ra như: tiền trả lãi để huy động vốn, tiền lương công nhân viên,các chi phí hoạt động cố định … và tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có thể tăng trưởng Các khoản vay tiêu dùng rất phát triển với số lượng các món vay lớn, lãi suất cao do đó đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng đồng thời nó cũng phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Phát triển cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng có thể quảng bá hình ảnh của mình, thông qua khách hàng có thể giới thiệu được các sản phẩm của mình tới đông đảo quần chúng dân cư, từ đó nâng cao vị thế của ngân hàng, nâng cao được tính cạnh tranh Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao được hiệu quả sử dụng vốn, mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng, cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới làm tăng thu nhập

cho ngân hàng Nếu một khách hàng đã sử dụng một sản phẩm nào đó của một ngân hàng, thấy hài lòng họ hoàn toàn có thể sử dụng tiếp những sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng đó một khi có nhu cầu.

ấm lo, đầy đủ hơn, nâng cao mức sống toàn xã hội

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế

CVTD là đòn bẩy quan trọng kích cầu nền kinh tế, tức là làm cho chi tiêu của dân cư tăng lên, nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt cũng tăng lên Khi đó kích thích sản xuất phát triển, tạo việc làm và nguồn thu nhập cho người lao động góp phần xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

CVTD cung cấp tài chính, trang trải các nhu cầu tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng được thỏa mãn nhu cầu vật chất và tinh thần góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh Nhờ cho vay tiêu dùng các doanh nghiệp đã đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gian lưu thông, tăng khả năng trữ hàng, đồng thời tạo diều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

1.2.3 Phân loại

Có rất nhiều các tiêu chí khác nhau để phân loại CVTD thành các hình thức khác nhau Mỗi cách phân loại cho ta những cách nhìn khác nhau về CVTD giúp ta có cái nhìn tổng thể, toàn diện nhất về CVTD

1.2.3.1 Căn cứ vào loại tài sản được đảm bảo

Căn cứ vào loại tài sản được đảm bảo có 3 loại là:

 Cho vay tiêu dùng thế chấp lương, thu nhập: là loại cho vay mà đối tượng khách hàng có việc làm tương đối ổn định ở một mức nào đó phù hợp với quy định của ngân hàng Số tiền được vay sẽ quyết định dựa trên nhu cầu, mức thu nhập thường xuyên của khách hàng và mức cho vay tối đa của ngân hàng Trước khi thực hiện hợp đồng cho vay ngân hàng phải cần khách hàng

kê khai đẩy đủ các khoản thu nhập, tiền lương … của mình

 Cho vay cầm cố: Đây là hình thức mà ngân hàng cho khách hàng vay để thực hiện mục đích tiêu dùng của họ theo đó khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản cho ngân hàng Để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, tài sản cầm cố và số lượng tiền vay sẽ được căn cứ thực hiện theo quy định văn bản pháp luật điều chỉnh và theo quy định ngân hàng

 Cho vay có đảm bảo tài sản bằng tài sản hình thành từ tiền vay của ngân hàng Đây là hình thức cho vay áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay để mua những tài sản lớn phục vụ mục đích tiêu dùng của họ Số tiền mà ngân hàng cho vay phụ thuộc vào khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Thông thường ngân hàng cho vay với mức 50% - 60% giá trị tài sản mua sắm

1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức trả nợ của khách hàng

Căn cứ vào phương thức trả nợ của khách hàng có 2 loại:

 Cho vay trả góp: là loại cho vay trong đó khách hàng tiến hành trả nợ cho ngân hàng làm nhiều lần theo định kỳ đã thỏa thuận bằng việc thanh toán cho ngân hàng một phần nợ gốc và lãi vay Do nguồn trả nợ của khách hàng

là thu nhập hàng tháng nên hình thức cho vay này rất phù hợp và mang lại hiệu quả cao Hình thức này được các ngân hàng áp dụng rộng rãi vào các khoản vay có mục đích như: mua sắm nhà của, mua các phương tiện đi lại …

 Cho vay phi trả góp: là phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, còn tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng với lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn vay Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay nhỏ và ngắn hạn.

1.2.3.3 Căn cứ vào phương thức cho vay

Căn cứ vào phương thức cho vay có 2 loại:

 Cho vay trực tiếp: là các khoản cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay vốn, đồng thời cũng trực tiếp thu nợ từ người vay

mà không thông qua yếu tố trung gian

Sơ đồ 1: Sơ đồ CVTD trực tiếp

 Cho vay gián tiếp: là loại cho vay trong đó ngân hàng thực hiện việc cấp vốn cho khách hàng thông qua trung gian là các hãng bán lẻ Trong trường hợp này, khách hàng cũng không trực tiếp trả nợ cho ngân hàng

Sơ đồ 2: Sơ đồ CVTD gián tiếp

NGƯỜI TIÊU DÙNG

NGƯỜI TIÊU DÙNG

1.2.3.4 Căn cứ vào mục đích khoản vay

Căn cứ vào mục đích khoản vay có 2 loại:

 Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

 Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay với mục đích trang trải cho các khoản mua sắm các phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, chi phí học hành giải trí, du lịch …

1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng

Bước 1: Tiếp xúc khách hàng

Đây là bước đầu tiên của quy tình tín dụng, ấn tượng đầu tiên của khách hàng với ngân hàng là một điều rất quan trọng nó góp phần tạo ra uy tín của ngân hàng trong tâm trí khách hàng Trong quá trình tiếp xúc nhân viên ngân hàng phải tiến hành giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng: khách hàng đến vay vốn để làm gì? Thời hạn vay? Năng lực pháp lý cũng như năng lực tài chính của khách hàng Sau đó đối chiếu với các quy định hiện hành của ngân hàng xem có phù hợp không? Nếu phù hợp thì nhân viên phải giới thiệu cho khách hàng những thủ tục cần thiết để vay vốn Đồng thời, tiến hành tiếp nhận hồ sơ khách hàng gồm: bản sao chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, phương án tài trợ…

Bước2: Tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng

Đây là bước quan trọng thứ hai trong quy trình cho vay, tuy nhiên, nó đóng vai trò có tính quyết định đến rủi ro ngân hàng Một khi quy trình này không được chú trọng, rủi ro xảy ra cho ngân hàng là không thể tránh khỏi Vì vậy, nhân viên tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ của khách hàng thông qua nhiều cách: có thể thu nhập thông tin từ các nguồn khác nhau như: từ báo cáo tài chính của khách hàng, từ các bạn hàng hay là từ các khách hàng khác ngân hàng từng quan hệ… Trên cơ sở xem xét hồ sơ khách hàng tiến hành thẩm

định lai lịch khách hàng cụ thể, về mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo của khách hàng…

Bước 3: Tập hợp hồ sơ quy trình ban tín dụng phê duyệt

Sau khi tiến hành thẩm định đầy đủ theo các nội dung hướng dẫn trong quy trình này, nhân viên tín dụng tập hợp các tờ trình, báo cáo trình lên các cấp quyết định về tín dụng của ngân hàng Hồ sơ trình ban tín dụng gồm tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, hồ sơ vay do khách hàng cung cấp Ban tín dụng trong thẩm quyền của mình sẽ tiến hành quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay Nếu cho vay sẽ quyết định mức vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ

Bước 4 : Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng

Nhân viên tín dụng phối hợp cùng phòng thẩm định tài sản đảm bảo bổ sung các giấy tờ pháp lý: hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh; đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản; yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất Sau khi có đủ các giấy tờ cần thiết, nhân viên tín dụng trình lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt

Bước 5: Giải ngân

Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết theo quy định, nhân viên tín dụng gửi 1 bản hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện việc giải ngân Bộ phận giao dịch, căn cứ vào hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, phiếu xuất nhập kho tài sản đảm bảo và các giấy tờ liên quan, kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán, nếu hợp lệ sẽ tiến hành giải ngân

Bước 6: Kiểm tra và xử lý nợ vay

Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tín dụng phải chủ động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ, tình trạng tài sản đảm bảo, thông báo và đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc khi đến hạn Nếu khi đến hạn, khách hàng có lý do chính đáng chưa trả được gốc hoặc lãi thì nhân viên tín dụng đề

xuất gia hạn nợ gốc hoặc lãi Nếu không có đơn gia hạn thì nhân viên tín dụng thực hiện việc chuyển nợ quá hạn, đồng thời tăng cường đôn đốc khách hàng trả nợ Khi đã gia hạn cho khách hàng nhưng vẫn không có khả năng trả nợ,

đã chuyển nợ quá hạn thì tối đa sau 1 tháng sẽ chuyển hồ sơ cho phòng thu hồi nợ

Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ

Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì tiến hành thanh lý hợp đồng: xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến các cơ quan có thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo qui định của NHNN

1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm

Trong sản xuất kinh doanh, yếu tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh đó chính là chất lượng của sản phẩm, hàng hóa sản xuất ra được Chất lượng là cái vô hình, nó được đánh giá trên nhiều tiêu trí khác nhau Mỗi tiêu trí cho ta cái nhìn khác nhau về sản phẩm

đó giúp ta đánh giá được tốt nhất sản phẩm mình đang sử dụng nó như thế nào? Hoạt động CVTD cũng không nằm ngoài quy luật đó Đây là hoạt động chứa nhiều rủi ro, nhưng sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải có cái nhìn tổng quát nhất về chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay tiêu dùng để có những chính sách hợp lý Vậy chất lượng cho vay tiêu dùng là gì?

Có thể hiểu: Chất lượng cho vay là những lợi ích mà nó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay Một khoản vay của ngân hàng có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích cho cả ngân hàng – đó là khoản lãi thu từ khách hàng và mang lại lợi ích cho khách hàng – đó là việc sử dụng vốn có hiệu quả

và tạo ra lợi nhuận trong sản xuất kinh doanh Chất lượng CVTD chính là

việc đáp ứng mục đích của các bên là người tiêu dùng có điều kiện mua sắm,

và ngân hàng thu được lời trong việc cho vay

Để đánh giá chất lượng cho vay của một ngân hàng thì ta có thể xem xét, căn cứ vào các chỉ tiêu là:

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá

1.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

- Doanh số cho vay tiêu dùng: là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay

Doanh số CVTD phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động CVTD của ngân hàng Tốc độ doanh số phản ánh khả năng mở rộng tín dụng, CVTD của ngân hàng Chỉ số này tăng chứng tỏ ngân hàng CVTDmnăm nay nhiều hơn năm trước, tức hoạt động tín dụng,CVTD của ngân hàng được mở rộng Và ngược lại, khi nó giảm chứng tỏ ngân hàng cho khách hàng vay ít đi

- Doanh số thu nợ: phản ánh số vốn của khách hàng hoàn trả ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định Doanh số thu nợ phản ánh khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, phản ánh ngân hàng tăng thu nợ quá hạn, thu hồi sớm do

có dấu hiệu không lành mạnh trong tình hình tài chính của khách hàng

- Dư nợ CVTD: là tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định

Mức tăng trưởng tuyệt đối

-1 x 100

- Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng

Doanh số CVTD mà lớn chứng tỏ quy mô cho vay là rộng và nó sẽ ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Chỉ tiêu vòng quay vốn CVTD được sử dụng nhằm để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng nhằm mục đích CVTD Nó chỉ ra một đồng vốn mà ngân hàng bỏ ra cho vay có thể thu về bao nhiêu Chỉ số này càng cao chứng tỏ ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, không bị ứ đọng vốn

1.3.2.2 Các chỉ tiêu nợ quá hạn.

Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không hoàn trả được cho ngân hàng khi đã đến hạn thỏa thuận đã ghi trên hợp đồng tín dụng Các chỉ tiêu nợ quá hạn phản ánh mức độ an toàn của hoạt động tín dụng

Tỷ lệ nợ quá hạn ngầm chỉ ra rủi ro đối với các khoản vay, cho biết tỷ

lệ dư nợ có nguy cơ mất vốn một phần hoặc toàn bộ trên tổng dư nợ Tỷ lệ này thấp biểu hiện độ an toàn tín dụng của ngân hàng cao và ngược lại, tỷ lệ cao tức ngân hàng đang có rủi ro và có thể gây mất vốn Điều này ảnh hưởng tới tình hình chung của ngân hàng, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng Bất kỳ ngân hàng nào cũng có nợ quá hạn, tỷ lệ này ở các ngân hàng khác nhau là khác nhau Các ngân hàng luôn tìm cách giảm thiểu tối đa nợ quá hạn của ngân hàng mình Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay càng thấp

Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn: Khi khách hàng không trả được nợ khi đến hạn, biện pháp thường làm đó là ngân hàng gia hạn nợ cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng có thêm thời gian để có thể trả nợ cho ngân hàng Thời gian gia hạn nợ của khách hàng hết mà vẫn không trả được nợ thì khoản nợ đó được xếp vào loại nợ khó đòi Việc sử dụng tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ quá hạn cho biết tỷ lệ phần trăm tổng dư nợ quá hạn

có khả năng thu hồi Chỉ số này giúp ta có thể đánh giá chi tiết hơn mức độ an toàn tín dụng của ngân hàng

1.3.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng.

Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá chất lượng của CVTD Việc nâng cao chất lượng CVTD chỉ thực sự thể hiện ý nghĩa của nó khi góp phần quan trọng vào việc nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng, tăng doanh thu cho ngân hàng Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cho vay, chất lượng, hiệu quả của nó sẽ thể hiện ở tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập của ngân hàng và ngược lại

Ngoài ra ta còn có thể sử dụng các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng CVTD của một ngân hàng như: chỉ tiêu cơ cấu tín dụng, chỉ tiêu về tỷ an toàn vốn tối thiểu…, các chỉ tiêu định tính như: công tác thẩm định cho vay, quy chế cho vay, thời gian cho vay… Vì vậy khi xem xét, đánh giá chất lượng CVTD không chỉ nên xem xét một chỉ tiêu nào cả mà phải đánh giá một cách tổng quát nhất

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng CVTD tại NHTM

Chất lượng của các khoản CVTD chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố bao gồm nhân tố quan và nhân tố khách quan Để có thể nâng cao được chất

Thu nhập từ hoạt động CVTDTổng thu nhập từ hoạt động cho vay của NH

lượng CVTD ngân hàng phải xem xét tác động của các nhân tố đến hoạt động cho vay của ngân hàng như thế nào, chỉ ra được những mặt tích cực và những hạn chế còn tồn tại Từ đó, phát huy một cách hiệu quả những mặt tích cực và hạn chế những mặt tiêu cực.

1.4.1 Nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Chiến lược kinh doanh là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng tới chất lượng CVTD Chiến lược được hiểu là tầm nhìn của doanh nghiệp trong dài hạn về phương hướng, về quy mô phát triển, về thị trường, lợi thế, nguồn lực, môi trường ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh, giá trị kỳ vọng mà những người trong và ngoài doanh nghiệp cần

Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên một thị trường cụ thể Chiến lược kinh doanh nó quyết định việc lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ khác, khai thác và tạo ra các cơ hội mới…Cũng giống như các doanh nghiệp, các NHTM nếu không có chiến lược kinh doanh cụ thể sẽ rơi vào tình trạng bị động, sẽ bị bỏ lại phía sau trong cuộc chạy đua giữa các ngân hàng Các ngân hàng dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra

1.4.1.2 Chính sách tín dụng

Các khoản vay là tài sản lớn nhất của một ngân hàng Sự lành mạnh của danh mục cho vay quyết định thu nhập của ngân hàng, cũng như tính hiệu quả của nó Ngân hàng luôn tìm cách cung cấp tối đa các dịch vụ tín dụng nhưng phải theo nguyên tắc thận trọng, an toàn và thanh khoản Chính sách tín dụng là nguyên tắc cơ bản chi phối mở rộng hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng

được hoạch định tốt, phù hợp với các quy luật khách quan là điều kiện tiên quyết

để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả CVTD nói riêng

Việc có một chính sách tín dụng hợp lý vừa giúp ngân hàng giảm thiểu các rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thực hiện các mục đề ra Tuỳ từng giai đoạn, tùy thời kỳ, ngân hàng có thể đề ra các chính sách nhằm thắt chặt hay nới lỏng tín dụng Việc nới lỏng là việc ngân hàng tiến hành mở rộng cho vay tức cho khách hàng vay vốn nhiều hơn Ngược lại, thắt chặt tín dụng tức ngân hàng hạn chế cho vay

1.4.1.3 Quy trình tín dụng.

Quy tình CVTD là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cho khách hàng vay vốn, trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định, kể từ khi chẩn bị hồ sơ vay vốn đến khi chấm dứt hợp đồng Đây là một trong các nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng CVTD của ngân hàng Quy trình CVTD không chặt chẽ có ảnh hưởng tới quá trình thẩm định và quyết định cho vay Mỗi khách hàng trước khi được ngân hàng cho vay đều phải trải qua một quy trình nhất định Quy trình này có thể chia thành các giai đoạn: lập hồ sơ tín dụng, thẩm định (phân tích tín dụng), quyết định tín dụng, giải ngân, thu hồi nợ và thanh lý tín dụng Các giai đoạn

có mối liên hệ mật thiết với nhau, kết quả của giai đoạn trước là cơ sở cho giai đoạn sau thực hiện và nó tác động đến chất lượng của công việc của giai đoạn sau Trong quy trình CVTD của ngân hàng, thẩm định là khâu quan trọng nhất, nó quyết định chất lượng của món vay Thẩm định có thể hiểu là việc xem xét tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi của phương án để ra quyết đinh cho vay Bao gồm các bước: thu thập thông tin,

xử lý thông tin và ra quyết định cho vay Mục đích của khâu thẩm định là giúp cho các cán bộ tín dụng xem xét hiệu quả kinh tế của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ, rủi ro có thể xảy ra Từ đó cán bộ tín dụng quyết định

xem có cho vay hay không? Đồng thời, nếu cho vay được xác định luôn số tiền khách hàng được vay, thời hạn vay bao lâu, mức lãi suất bao nhiêu và phương thức trả nợ như thế nào? Quy trình CVTD không hợp lý, không khoa học là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc ra quyết định sai lầm như: cho vay với khách hàng không đủ điều kiện vay, định kỳ kỳ hạn trả nợ không chính xác khiến khách hàng khó khăn trong quá trình trả nợ…Tất cả dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, cần xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ hợp lý Công việc kiểm soát sau khi cho vay cũng là hoạt động không kém phần quan trọng của ngân hàng Việc kiểm soát tốt giúp cho ngân hàng thấy được khoản vốn cho vay của mình có được sử dụng đúng mục đích không, tài sản đảm bảo có biến động gì không Trong quá trình kiểm soát, có xẩy ra những biểu hiện bất thường, ngân hàng có những biện pháp kịp thời để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra gây mất vốn cho ngân hàng.

1.4.1.4 Chất lượng cán bộ tín dụng trong ngân hàng.

Con người là yếu tố quan trong hàng đầu, quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Chất lượng cho vay sẽ không thể tốt được nếu có một đội ngũ cán bộ tín dụng không tốt Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận những hồ sơ hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như việc thực hiện giám sát sau khi cho vay

và thu hồi nợ Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn những khách hàng tốt để đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay.Thái độ phục vụ của các cán bộ tín dụng chính là bước khởi đầu trong mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng Khách hàng sẽ nhớ rất lâu và nói rất nhiều về những mặt không hài lòng với ngân hàng Vì vậy, cách thức phục

vụ chuyên nghiệp, thái độ tận tình của cán bộ sẽ giúp khách hàng có những thiện cảm hơn với ngân hàng và trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng, đem lại cho ngân hàng nhiều hợp đồng tiềm năng hơn trong tương lai.Với mỗi cán bộ tín dụng, không chỉ yêu cầu về trình độ chuyên môn, các cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt Vì ngân hàng là một loại hình kinh doanh rất đặc biệt, hoạt động chủ yếu dựa vào uy tín Các hành vi sai trái của cán bộ tín dụng như tham ô, nhận hối lộ của khách hàng có thể gây ra những hậu quả xấu cho ngân hàng Một cán bộ tín dụng phải có tính trung thực, liêm khiết để đưa ra những quyết định đúng đắn vừa có lợi cho ngân hàng, vừa thuận tiện cho khách hàng.

1.4.1.5 Chất lượng thông tin mà ngân hàng thu thập được.

Thông tin đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Trước khi quyết định cho vay, ngân hàng cần có những thông tin chính xác về khách hàng đó Ngân hàng nắm rõ

về thu nhập cả khách hàng, mục đích cho vay của khách hàng, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ ngân hàng Trên cơ sở thông tin đó, ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng để ngân hàng đánh giá khách hàng, và quyết định cho vay hay không Thông tin được cung cấp từ nhiều nguồn khác nhau như: từ hồ sơ

đề nghị cấp vốn của khách hàng, từ hồ sơ tại các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác, từ các cơ quan có liên quan …Thông tin đúng đắn kịp thời sẽ

là cơ sở cho vay đúng đắn hợp lý Thông tin sai lệch, không đầy đủ làm cho cán bộ quyết định sai dẫn đến ngân hàng có khả năng mất vốn Vì vậy thông tin đòi hỏi phải chính xác để có thể giảm được tối đa rủi ro trong quá trình cho vay

1.4.1.6 Khả năng kiểm soát, tổ chức quản lý hoạt động của ngân hàng.

Việc kiểm tra giám sát là công việc rất quan trọng, không thể coi nhẹ Nó giúp ngân hàng phát hiện ra những dấu hiệu sai trái, những hoạt động không

đúng trong quá trình sử dụng vốn Cũng nhờ đó, ngân hàng có một cái nhìn toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Định kỳ hoặc đột xuất, kiểm soát viên tiến hành kiểm soát, phát hiện và có những biện pháp xử

lý kịp thời để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đồng thời tránh gây rủi

ro đối với ngân hàng

là các doanh nghiệp Còn đối với khách hàng trong CVTD thì chủ yếu tập trung vào các cá nhân và hộ gia đình – những người có thu nhập ổn định Việc thu nợ của ngân hàng có diễn ra theo đúng quy định hay không hoàn toàn phụ thuộc vào tổng thu nhập của khách hàng trong tương lai Nếu có thu nhập cao và ổn định thì khả năng trả nợ của khách hàng tốt Tuy nhiên, thu nhập của khách hàng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố Bất kỳ sự biến động nào về sức khỏe như ốm đau, bệnh tật … hoặc các tác động tới thu nhập của khách hàng như thiên tai, lũ lụt, bệnh tật …đều làm giảm nguồn thu nhập của khách hàng và làm ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng Bên cạnh yếu tố bất khả kháng, việc trả nợ ngân hàng còn phụ thuộc vào thái độ ý thức trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng Nếu là khách hàng có ý thức cao trong việc trả nợ thì cho dù kinh tế hay thu nhập có khó khăn thì họ vẫn tìm cách

xoay sở để thanh toán cho ngân hàng đúng hạn, góp phần vào việc giảm thiểu

nợ quá hạn và làm giảm khả năng mất vốn của ngân hàng Ngược lại, có những khách hàng có thu nhập cao, có khả năng trả nợ nhưng lại cố tình chây

ì không trả nợ cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng có các biện pháp để giám sát, kịp thời kiểm tra, ngăn chặn các hành vi sai trái của khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng CVTD của Ngân hàng

1.4.2.2 Môi trường kinh tế, chính trị - xã hội

Ngân hàng là ngành chịu nhiều sự tác động của môi trường kinh tế chính trị, xã hội Chính trị mà ổn định thì nền kinh tế mới phát triển được, khi đó hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp mới phát triển, nâng cao mức thu nhập của người dân, từ đó thúc đẩy hoạt động tiêu dùng trong xã hội Ngược lại, chính trị không ổn định sẽ gây tâm lý cho người dân, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, có thể dẫn tới mức phá sản… chính sách thu hẹp sản xuất, đẩy tỷ lệ thất nghiệp lên cao, thu nhập của người dân thấp đi, làm giảm quá trình tiêu dùng trong dân cư Vì vậy, ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng, nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay

1.4.2.3 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý có thể hiểu là hệ thống các văn bản pháp lý của các cấp có thẩm quyền Mỗi một quốc gia khi thành lập cũng xây dựng cho mình một hệ thống các quy phạm để quản lý nhà nước mình phù hợp với đặc điểm của quốc gia mình Việc xây dựng các văn bản pháp luật chặt chẽ phù hợp với

xu thế của nền kinh tế là một điều hết sức quan trọng, có ảnh hưởng tới toàn

bộ các nghành nghề trong đó có ngân hàng Các văn bản chồng chéo nhau sẽ gây khó khăn cho ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng trong việc làm việc và ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng Ngược lại, môi trường

pháp lý mà tốt, các thủ tục đơn giản, ngắn gọn và nhanh chóng thì tạo điều kiện cho khách hàng trong việc tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng và ngân hàng có thể sử dụng vốn hiệu quả hơn.

1.4.2.4 Môi trường tự nhiên

Các biến cố tự nhiên như lũ lụt, thiên tai … có thể xảy ra bất kỳ lúc nào,

có thể ảnh hưởng tới quá trình sản xuất kinh doanh của cá nhân và các doanh nghiệp, làm giảm thu nhập, có thể đẩy người dân vào khó khăn Mặc dù trong quá trình xét duyệt cho vay, ngân hàng đã luôn chú ý đến giảm thiểu rủi ro, nhưng đó là những rủi ro bất khả kháng, làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng, có khi đẩy ngân hàng vào tình trạng mất vốn

Tóm lại, chất lượng CVTD chịu tác động của rất nhiều yếu tố bao gồm

cả yếu tố chủ quan và các yếu tố khách quan Mỗi yếu tố có những tác động khác nhau đến chất lượng CVTD Vì vậy, khi xem xét ta cần có cái nhìn tổng quát, chung nhất tất cả để tránh đánh giá sai lầm

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – NGÂN HÀNG

VPBANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Tổng quan về VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy

2.1.1 Lịch sử ra đời của VPBank và chi nhánh VPBank Cầu Giấy

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trước đây) – VPBank được thành lập ngày 12/08/1993 theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian hoạt động là 99 năm Vốn điều lệ khi mới thành lập là 20 tỷ VNĐ, sau gần 20 năm hoạt động VPBank đã nâng vốn điều lệ lên 5.770 tỷ đồng Ngày 10/09/1993, khi VPBank chính thức mở cửa giao dịch tại 18B Lê Thánh Tông, số lượng CBNV chỉ có vỏn vẹn 18 người Cùng với việc phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân sự của VPBank cũng tăng lên tương ứng Đến nay VPBank đã phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 4000 cán bộ nhân viên, hơn 92% trong số đó có độ tuổi dưới 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học

và trên đại học Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự VPBank thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo trong và ngoài nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên trong ngân hàng Ngày 27/07/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 1815/QĐ- NHNN, chấp thuận đổi tên Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( tên tiếng Anh đầy đủ là Vietnam Prosperity Joint- Stock Commercial Bank)

Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực

tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2012- 2017 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng

để phục vụ tăng trưởng và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường

Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối Bên cạnh đó, theo định hướng “ Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiền tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng vủa VPBank với tốc độ nhanh chóng

Năm 2012 kinh tế Việt Nam tiếp tục đối mặt với nhiều thử thách, ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường tài chính ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng Với VPBank, 2012 còn là năm đánh dấu bước chuyển mình mạnh

mẽ nhất của ngân hàng trong việc xây dựng các nền tảng quan trọng, tạo đà cho một giai đoạn tăng trưởng đầy tham vọng Bên cạnh việc triển khai các chiến lược kinh doanh, VPBank đã tập trung củng cố toàn diện các hệ thống nền tảng, gồm quản trị nhân lực, quản trị rủi ro, phát triển công nghệ… Đây là một trong những gọng kìm chiến lược đảm bảo sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của vpbank trong tương lai, hiện thực hóa mục tiêu trở thành 1 trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu và 1 trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017

VPBank Cầu Giấy được thành lập ngày 28/11/2005, đây là điểm giao dịch thứ 12 của VPBank tại Hà Nội và là điểm giao dịch thứ 29 của VPBank