tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn chi nhánh huyện yên thành

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM,THÀNH PHẦN,VAI TRỊ VÀ TÍNH CHẤT VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM .3 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Thành phần vốn huy động .3 1.1.3.Vai trò vốn huy động 1.1.4 Tính chất vốn huy động 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN 1.2.1 Các nhân tố chủ quan 1.2.2 Các nhân tố khách quan .11 1.3 CÁC YẾU TỐ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN 12 1.3.1 Mức tăng trưởng ổn định vốn huy động .12 1.3.2 Quy mô cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn 13 1.3.3 Chi phí huy động vốn bình quân hợp lý 14 1.4 CÁC BIỆN PHÁP TẠO VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.4.1 Biện pháp kinh tế 16 1.4.2 Biện pháp kĩ thuật 17 1.4.3.Biện pháp tâm lý 19 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THÀNH VÀ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN 20 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN THÀNH 20 Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội Huyện Yên Thành 20 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.2.CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY VÀ NHIỆM VỤ TỪNG PHÒNG BAN 22 2.2.1.Cơ cấu tổ chức 22 2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT YÊN THÀNH TRONG NHỮNG NĂM QUA .23 2.3.2 Hoạt động tín dụng hoạt động khác 23 2.4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT HUYỆN YÊN THÀNH 30 2.4.1 Huy động vốn theo loại tiền 30 2.4.2 Huy động vốn theo đối tượng 33 2.4.3 Huy động vốn theo thời hạn 36 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NO & PTNT YÊN THÀNH 38 2.5.1 Những thành công .38 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN THÀNH 47 3.1 NHỮNG TÁC ĐỘNG CỦA KINH TẾ - XÃ HỘI ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 47 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT YÊN THÀNH .47 3.2.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng No & PTNT Yên Thành .47 3.2.2 Giải pháp trực tiếp 51 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 56 3.3 KIẾN NGHỊ 59 Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam .61 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Yên Thành 62 KẾT LUẬN 64 Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Sinh viên: Thái Hồng Sơn Lớp: TC15A Trường Đại học Dân lập Đông Đô Nhận xét: Hà Nội, ngày Thái Hồng Sơn tháng năm 2013 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình dư nợ 24 Bảng 2.2: Dư nợ theo đơn vị quản lý 26 Bảng 2.3: Doanh số cho vay 26 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ 27 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ hạn .28 Bảng 2.6: Kết tài 30 Bảng 2.7: Kết huy động vốn theo loại tiền .30 Bảng 2.8: Thực trạng huy động vốn theo loại tiền năm 2010 - 2012 32 Bảng 2.9: Thực trạng nguồn vốn huy động theo đối tượng 33 Bảng 2.10: Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn 36 Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ 24 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ hạn 28 Biểu đồ 2.3: Kết huy động vốn theo loại tiền 31 Biểu đồ 2.4: Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn 37 Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên Văn NHTM Ngân hàng Thương Mại HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCT Ngân hàng Công thương NHNo&PTNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TG TCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng TG TCKTXH Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội TG TK Tiền gửi tiết kiệm TG KBNN Tiền gửi kho bạc nhà nước 10 CBNV Cán nhân viên 11 HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2010 - 2012) NHNo&PTNT Yên Thành Báo cáo hoạt động tín dụng (2010 - 2012) NHNo&PTNT Yên Thành Các văn chế độ tín dụng NHNo&PTNT Yên Thành Phan Thị Cúc, Đồn Văn Huy (2008), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Thống kê, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Yên Thành Tài liệu, thông tin mạng Internet Quản trị ngân hàng Peter S.Rose Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Năm 2012 qua, năm với tình hình kinh tế giới nói chung đà phục hồi chậm diễn biến phức tạp Trong nước, kinh tế vĩ mơ gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn rủi ro, thị trường bị thu hẹp, sức mua giảm mạnh, hàng tồn kho lớn; số doanh nghiệp bị giải thể, đình đón sản xuất tăng cao, nhiều lao động việc làm Riêng tỉnh Nghệ An thời tiết diễn biến bất thường,rét đạm từ đầu năm, mưa lớn kéo dài (đặc biệt mưa lớn tháng gây lũ lụt làm thiệt hại lớn), nắng nóng, lốc xoáy; dịch bệnh gia súc, gia cầm diễn phức tạp; giá số mặt hàng thiết yếu tăng (xăng dầu, gas, điện, nước, viện phí ) khiến tình hình doanh nghiệp đời sống nhân dân gặp nhiều khó khắn Với năm kinh tế “buồn’’ vừa qua đặt nhiều thách thức cho hoạt động Ngân hàng năm 2013 Trong tín dụng hoạt động cốt lõi quan trọng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ đạo mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro gây hậu nặng nề cho ngân hàng rủi ro tín dụng xảy Nhưng hoạt động tín dụng lại hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, nên việc cạnh tranh Ngân hàng khơng tránh khỏi, cạnh tranh dẫn đến việc Ngân hàng cố gắng tiếp thị, tìm kiếm khách hàng chạy theo tiêu để phát triển tín dụng mà xem nhẹ vấn đề an tồn tín dụng, buông lỏng kiểm tra giám sát dẫn đến việc đầu tư hiệu quả, gây tổn thất trực tiếp cho Ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Ngân hàng, tạo kẻ hở vơ tình giúp cho kẻ xấu có hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản Ngân hàng, tài sản nhà nước, ngồi tình trạng lừa đảo cách làm giấy tờ giả đem chấp vay vốn ngân hàng tồn gián tiếp gây tổn thất cho kinh tế Trước thực tế ngân hàng cần xây dựng biện pháp nhằm giúp Ngân hàng bảo toàn vốn cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Nhận thức tầm quan trọng cần thiết việc bảo toàn vốn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng, thời gian thực Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp tập Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Thành, em chọn đề tài: “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Thành” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên sở nghiên cứu lý luận chung vấn đề huy động vốn hoạt động tín dụng NHTM, với việc phân tích thực trạng cho vay, huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Thành, báo cáo đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh q trình hội nhập kinh tế quốc tế Phạm vi đối tượng nghiên cứu Bài báo cáo tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay, tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Yên Thành phương diện lý luận thực tiễn Phương pháp nghiên cứu Bài báo cáo sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, mơ tả, phân tích tổng hợp để giải vấn đề đặt Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chun đề tốt nghiệp cịn chương sau: Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN YÊN THÀNH VÀ THỰC TRẠNG HUY ĐÔNG VỐN Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN THÀNH CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM,THÀNH PHẦN,VAI TRÒ VÀ TÍNH CHẤT VỐN HUY ĐỘNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm Vốn ngân hàng thương mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trị tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn,thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn, định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Vốn đóng vai trị chi phối định việc thực chức NHTM 1.1.2 Thành phần vốn huy động 1.1.2.1 Huy động vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm Bao gồm loại chính: tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn giấy chứng nhận tiền gửi tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khơng kì hạn phổ biến thường xuyên Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khoản tiền gửi vào ngân hàng với mức thời gian theo thỏa thuận với NHTM khách hàng Trước thập niên 80, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn khơng rút trước thời hạn Ngân hàng từ chối rút trước hạn khách hàng có cách xử lý mềm dẻo khách hàng phải báo trước khoảng thời gian định ý định rút trước hạn khoảng 30 ngày Vì lãi suất cho khoản rút trước hạn tương đương với lãi không kì hạn Thơng thường có khoảng 70% khách hàng giữ cam kết với thời hạn gửi ngân hàng yên tâm sử dụng nguồn vốn cho kế hoạch kinh doanh Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn loại tiền gửi rút theo yêu cầu người gửi tiền mà không tôn trọng kỳ hạn ký thác Đây khoản tiền gửi thường xuyên biến động nên ngân hàng định kế hoạc sử dụng trước mà dựa vào kinh nghiệm quản lý, ngân hàng tận dụng mức độ cho phép Mục đích người gửi tiền sử dụng dịch vụ trung gian toán ngân hàng thương mại giữ hộ, thu chi Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp vụ kiểm tra sau cán tín dụng.Chú trọng kiểm tra tính thích hợp hồ sơ tín dụng,các hộ sản xuất kinh doanh lớn, hạch toán kế toán, kho quỹ, tín lãi tiền vay tiền gửi… Thực nghiêm túc phúc tra, kiểm tra sau cán tín dụng lãnh đạo phòng Thực tốt công tác hậu kiểm - Phát động phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng Phối hợp chuyên môn với tổ chức đoàn thể, phát động mạnh mẽ phong trào thi đua NHNo tỉnh huyện phát động, biểu dương, khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân đạt thành tích cao, phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2012 Định hướng công tác huy động vốn: - Mở rộng hình thức huy động vốn; Mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng nước - Tăng thêm chất lượng nguồn vốn huy động việc tăng cường thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt nguồn vốn dân, khoản đầu tư tổ chức kinh tế nước - Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, ngân hàng cần trọng tăng cường mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng - Tổ chức tuyên truyền mạnh mẽ hình thức huy động vốn thông thường, triển khai sản phẩm NHNo đến đối tượng khách hàng - Tập trung nhiều thời gian cho công tác huy động vốn, giao dịch viên theo dõi mã huy động vốn cán chặt chẽ để làm sở toán tiêu hàng tháng giao tiêu tháng, quý,vận động khách hàng mở tài khoản toán, thực tốt việc phối hợp với ngân hàng sách xã hội để thực mở thể liên kết học sinh sinh viên, tiếp tục đầu với kho bạc,thủ trưởng đơn vị, quan, ủy ban nhân dân xã thỏa thuận thực trả lương qua tài khoản cán hưởng lương từ Ngân sách nhà nước nhằm huy động nguồn vốn rẻ - Phấn đấu đến năm 2013 quy mô vốn đạt sau:Nguồn vốn huy động nội tệ: 1.059 tỷ, tốc độ tăng: 22% Nguồn vốn huy động ngoại tệ:4,5 triệu USD, tốc độ tăng:14,5% Thái Hồng Sơn 50 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Yên Thành thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh vượt qua đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan 3.2.2 Giải pháp trực tiếp Đây giải pháp trực tiếp giải khó khăn trình hoạt động chi nhánh Khi áp dụng biện pháp đem lại hiệu nhanh chóng 3.2.2.1 Tiếp tục đa dạng hố hình thức huy động vốn, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động ngân hàng đa dạng hoá biệ pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng đa dạng hoá hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm toán Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm hàng qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu NHNo&PTNT Yên Thành khu vực nông nghiệp nơng thơn chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hàng a Đa dạng hố hình thức huy động vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn Thái Hồng Sơn 51 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như: - Ngân hàng xem xét đưa hình thức nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam thường giữ thu nhập dư thừa vàng họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lượng vàng dân chúng nắm giữ lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu tiêu dùng họ bán Do ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiét kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá - Chứng khoán hoá khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh có thời hạn từ 1-5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có phát hành thể khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: + Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thơng thường chuyển nhượng Khi đến hạn khơng cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lĩnh tiền hộ + Đối với ngân hàng: Ngân hàng quản lý khoản tiền gửi thông thường thay đổi công nghệ, thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài - Ngân hàng áp dụmg hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức Thái Hồng Sơn 52 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp phù hợp với công nhân viên, người có thu nhập đặn - Ngân hàng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn - Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi khơng kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài Ngồi việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường cơng tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng No&PTNT Yên Thành cần làm tốt việc sau: - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đuúng đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãu trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá b Đa dạng hố khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Yên Thành cần mở rộng đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có Thái Hồng Sơn 53 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Mặc dù Ngân hàng No&PTNT Yên Thành xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn không mở rộng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế khó đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Trong năm qua tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng No&PTNT Yên Thành chưa cao Đây nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động, tăng lợi nhuận nên thời gian tới ngân hàng nên tăng tỷ trọng nguồn vốn cần áp dụng biện pháp: + Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo lịng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng + Cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt để giữ vững khách hàng có thu hút thêm khách hàng - Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Trong tất nguồn vốn mà ngân hàng huy động được, tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao Nhưng việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn khách hàng chủ yếu chi nhánh cá nhân hộ sản xuất Để huy động tối đa nguồn vốn dân Ngân hàng cần sử dụng biện pháp sau: Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vân động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng - Đơn giản hoá thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực Thái Hồng Sơn 54 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 3.2.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mơ tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sach lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất Thái Hồng Sơn 55 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp thị trường Tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Yên Thành tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giải pháp hỗ trợ 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng cơng tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện NHNo&PTNT Huyện Yên Thành thực nghiệp Thái Hồng Sơn 56 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.3.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT Huyện Yên Thành xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có Thái Hồng Sơn 57 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng No&PTNT Yên Thành nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường cơng tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng Thái Hồng Sơn 58 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Huyện Yên Thành thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới Ngân hàng No&PTNT Yên Thành cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 3.2.3.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Huyện Yên Thành đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, Thái Hồng Sơn 59 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thơng NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM 3.3.1.2 Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất 3.3.1.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hố Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao địi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ Thái Hồng Sơn 60 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần khơng nhỏ vào cơng đưa đất nước ngày tiến lên Vì NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.1.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.1.5 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Yên Thành tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thái Hồng Sơn 61 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp - NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược huy động vốn trung dài hạn nội tệ ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, huy động nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng huy động vốn - NH cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ hạch sát lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán - Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp doanh nghiệp hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Yên Thành - Trang bị sở vật chất Hỗ trợ NHNo&PTNT Huyện Yên Thành tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 3, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng - Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT Tỉnh Nghệ An sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Hiện nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo, tổ độc lập với phịng tín dụng thực thẩm định có yêu cầu để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần cơng việc cho cán tín dụng - Thiết lập phòng phận chuyên trách hoạt động tiếp thị, Thái Hồng Sơn 62 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp khuyếch trương hoạt động kinh doanh ngân hàng, chủ động tìm hiểu thăm dị nhu cầu thị hiếu khách hàng - Ngân hàng kết hợp với công ty bảo hiểm: Ngân hàng cho vay vốn kết hợp với hình thức bảo hiểm trồng, vật nuôi cho khách hàng, giới thiệu cho người biết để mua bảo hiểm Điều giúp cho người dân đỡ bị thiệt hại, đồng thời giúp Ngân hàng thu nợ hạn - Ngân hàng cần phải nghiêm khắc cán tín dụng lười thẩm định thẩm định lần đầu, nguyên nhân tạo hội cho người xấu lợi dụng sai sót mà chiếm dụng vốn Ngân hàng - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ chức tín dụng khác địa bàn Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, hội nơng dân, tổ chức, ban ngành đồn thể huyện, xã khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để hoạt động tín dụng ngày hiệu Thực đầu tư gắn kết sản xuất với chế biến tiêu thụ - Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán Ngân hàng, cán tín dụng, để nâng cao trình độ chun mơn, làm tốt khâu thẩm định cho vay góp phần làm giảm thiểu rủi ro, đẩy mạnh hiệu hoạt động tín dụng cao - Ban lãnh đạo Chi nhánh nên đạo cho cán tín dụng nên thường xuyên xuống địa bàn nông thôn theo xã nhằm theo dõi giám sát hiệu sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích hay khơng để tránh bớt rủi ro cho Ngân hàng - Chi nhánh cần thành lập tổ tư vấn cho khách hàng, giải thắc mắc cho khách hàng vấn đề có liên quan đến giao dịch với Ngân hàng, vừa thoả mãn khách hàng vừa góp phần hạn chế rủi ro Thái Hồng Sơn 63 LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành cơng nghiệp cơng nghiêp hố, đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Yên Thành nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ xung Em mong nhận đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc Sinh viên Thái Hồng Sơn Thái Hồng Sơn 64 LớpTC15A ... & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUY? ??N YÊN THÀNH VÀ THỰC TRẠNG HUY ĐÔNG VỐN Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUY? ??N YÊN THÀNH... ngày thành lập Ngân hàng Phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam, có Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triên nông thôn Huy? ??n Yên Thành Được thành lập bối... dụng Ngân hàng, thời gian thực Thái Hồng Sơn LớpTC15A Chuyên đề tốt nghiệp tập Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Huy? ??n Yên Thành, em chọn đề tài: “ Tăng cường huy động vốn Ngân