Trong quá trình hoạt động, mặc dù Ngân hàng No & PTNT Yên Thành có rất nhiều kết quả đáng khích lệ nhưng hoạt động huy động vốn cũng không thể tránh khỏi nhưng hạn chế, tồn tại đó là
2.5.2.1. Hạn chế
tăng trưởng chậm.
Trong nhưng năm qua tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Yên Thành tăng nhưng tăng rất chậm. Năm 2012 nguồn vốn có kỳ hạn huy động tăng so với năm 2011 là 37,08%. Mặc dù chi nhánh vẫn luôn thừa vốn nhưng nếu nguồn vốn huy động vẫn tăng chậm trong các năm tới thì chi nhánh sẽ gặp rất nhiều khó khăn bởi lẽ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng sẽ tăng rất nhanh trong thời gian tới vì kinh tế địa phương đang phát triển khá mạnh và nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển nghành nghề tăng rất nhanh do đó nếu không có chiến lược huy động vốn kịp thời thì ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng thiếu vốn cho hoạt động kinh doanh.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chưa thực sự hợp lý
Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng của tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2011 là 42.862 triệu chiếm 6,2% tổng nguồn vốn huy động, năm 2012 đạt 63.748 chiếm 6,7%. Đây là một trong những bất lợi lớn của chi nhánh vì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền.... do đó chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, công tác khách hàng để tăng khả năng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế qua đó tăng khả năng cho vay đối với các doanh nghiệp.
Trong tổng nguồn vốn huy động nguồn phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp nhất là 0.Trong điều kiện chi nhánh đang thiếu nguồn vốn trung và dài hạn là biểu hiện không tốt. Vì thế chi nhánh nên tăng cường phát hành giấy tờ có giá để tăng nguồn vốn cho vay trung và dài hạn.
Thứ ba: Chỉ tiêu nguồn vốn và dư nợ tuy có mức tăng trưởng khá cao nhưng vẫn chưa đạt được mục tiêu, kế hoạch được Ngân hàng cấp trên giao.
Năm 2012 nguồn vốn tăng cao ở quý 3 nhưng lại sụt giảm ở quý 4 lại giảm dẫn đến nguồn vốn huy động vốn không ổn định gây khó khăn trong việc điều tiết kinh doanh của ngân hàng. Dư nợ tăng chủ yếu trong quý 4 và mức tăng trưởng tín dụng của các đơn vị tín dụng không đều ( Trung tâm 17,9% = 25,5 tỷ, Công Tiến 3,16% = 1,8 tỷ). Quy mô dư nợ và mức dư nợ bình quân đầu người thấp (BQ 6,49 tỷ/người). Tỷ trọng thu ngoài tín
dụng/tổng thu nhập ròng còn thấp (7,96%). Hoạt động bảo lãnh , bảo an tín dụng chưa tương xứng với tiềm năm.
Thứ tư: Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn còn nhiều bất cập. Mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đảm bảo sự an toàn trong sử dụng vốn để cho vay. Dư nợ tăng chủ yếu vào quý 4, mức tăng trưởng tín dụng không đều. Quy mô dư nợ và mức dư nợ bình quân đầu người đạt thấp.
Có thể thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trong lớn hơn nguồn huy động trung dài hạn. Điều này về lâu về dài không tốt vì nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung, dài hạn cho đầu tư, phát triển trong những năm tới rất nhanh. Sự mất cân đối về cơ cấu thời hạn vốn tín dụng cũng như việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn có thể gặp nhiều rủi ro khi biến động trên thị trường. Nguồn vốn trung, dài hạn về lâu dài có thể không đáp ứng để cho vay trung dài hạn. Trước áp lực đó việc sử dụng vốn để huy động ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn chỉ là một giải pháp tình thế. Tuy nhiên nếu như không đảm bảo duy trì ổn định việc huy động vốn theo kế hoạch cũng như khả năng thu nợ không phù hợp với yêu cầu chi trả các khoản tiền gửi do chênh lệch về thời hạn có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán trên địa bàn huyện ngày càng có nhiều các doanh nghiệp tư nhân hoạt động đang rất cần vốn trung, dài hạn để phát triển sản xuất, đầu tư xây dựng….Vì thế khi cần giải ngân nguồn vốn trung, dài hạn có thể ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn với tỷ trọng lớn, như vậy sẽ không an toàn và mạo hiểm không đảm bảo cho sự phát triển và bền vững của ngân hàng.
2.5.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan:
- Chi nhánh chưa xác định được một quy trình huy động vốn thống nhất, hợp lý. Do đó chưa đưa ra được chính sách huy động đối với từng khách hàng.
- Chi nhánh chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo mặc dù đã áp dụng một số biện pháp như: Quảng cáo trên báo, đặt biển quảng cáo song vẫn chưa có hiệu quả.
nay ngân hàng vẫn chỉ chờ khách hàng đến gửi tiền mà chưa có biện pháp chủ động. Vì vậy chỉ có những khách hàng đã từng có quan hệ với ngân hàng mới đến giao dịch còn khách hàng mới thì chưa biết đến ngân hàng.Ngân hàng chưa thực sự chủ động tiếp cận đối với khách hàng là doanh nghiệp, chưa dưa ra một chính sách phục phụ đặc biệt đối với những khách hàng hàng lớn.Ngân hàng mới chỉ quan tâm đến những khách hàng trong địa bàn, chưa có các biện pháp thu hút khách hàng từ vùng lân cận...
- Chi nhánh chưa xây dựng được một chính sách huy động vốn trung và dài hạn hợp lý.
- Các hình thức huy động vốn trung và dài hạn chưa phong phú, chi nhánh chưa thực sự chú trọng đến công tác huy động vốn trung và dài hạn.
- Trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ so với yêu cầu nhiệm vụ còn bất cập, nhất là lĩnh vực công nghệ thông tin, thẩm định các dự án lớn. Trong đầu tư tín dụng còn có sự chủ quan, hời hợt trong khâu thẩm định và lựa chọn khách hàng vay vốn dẫn đến chất lượng tín dụng chưa cao. Một số cán bộ thiếu sâu sát, chưa kiên nhẫn, chịu khó thậm chí có tư tưởng trông chờ; Việc giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn, nợ sau xử lý còn mang tinh đối phó nên công tác thu hồi nợ chưa cao. Mặt khác, nguồn nhân lực trong năm qua luôn trong tình trạng thiếu hụt do cán bộ khác nghỉ hưu hoặc chuyển công tác đơn vị chưa được bổ sung kịp thời.
b. Nguyên nhân khách quan
Huyện Yên Thành, cơ bản vẫn là Huyện thuần nông, hoạt động CN, TTCN thương mại dịch vụ còn phát triển chậm, nên giao dịch món nhỏ nhiều, khách hàng đông. Nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm của nhân dân nên khi có dấu hiệu lạm phát cao, giá vàng, giá đất tăng đột biến thì công tác huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn.
- Nhân dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng ....
Vì vậy để tăng được nguồn vốn huy động ngân hàng cần tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn trong hoạt động của mình đạt kết quả cao.
- Do nền kinh tế chịu ảnh hưởng của suy thoái, đầu tư vào sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nguồn vốn huy động được do đó cũng tăng trưởng châm lại.
- Là một huyện nông nghiệp nên kinh tế còn kém phát triển do đó khả năng huy động vốn của ngân hàng bị hạn chế.
- Trên địa bàn hoạt động sản xuất kinh doanh lớn chưa thực sự phát triển, trên toàn huyện tính đến 31/12/2012 chỉ có 13 doanh nghiệp tư nhân có quan hệ vay vốn với ngân hàng. Do đó, nguồn vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế còn rất thấp.
- Tiền gửi của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn ngắn trong khi đó nhu cầu vốn trung dài hạn lại cao.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN YÊN THÀNH