Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

Từ năm 2011 trở lại đây BIDV Vĩnh Phúc đang phải đương đầu với nhiều bất cập trong các chính sách về tài chính tiền tệ, tỷ giá, suy thoái kinh tế, cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tà

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

VŨ THỊ LUYỆN

ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ PHƯƠNG

THÁI NGUYÊN - 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ: “Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc”

là công trình nghiên cứu của riêng tôi Số liệu sử dụng, kết quả nghiên cứu đã nêu trong luận văn đƣợc phản ánh trung thực, chính xác, rõ ràng

Thái Nguyên, tháng 05 năm 2014

Tác giả luận văn

Vũ Thị Luyện

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, tác giả luận văn xin gửi lời trân trọng cảm ơn đến các quý Thầy, quý Cô Trường Đại học Kinh tế và quản trị kinh doanh- Đại học Thái Nguyên đã tận tình giảng dạy, truyền thụ và hướng dẫn cho các học viên nhiều kiến thức bổ dưỡng và quý báu trong suốt thời gian theo học tại trường

Tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và sự biết ơn sâu sắc tới Tiến sĩ Đỗ Thị Phương, Trường Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội đã nhiệt tình

hướng dẫn, giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Xin được chân thành cảm ơn Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Vĩnh Phúc đã hỗ trợ tôi trong việc cung

cấp thông tin và kiến thức quý báu để tôi hoàn thành luận văn này

Với tất cả tình cảm yêu thương xin chân thành cảm ơn mọi thành viên trong gia đình, bạn bè luôn bên cạnh động viên khích lệ và giúp đỡ để tôi hoàn thành luận văn này

Thái Nguyên, tháng 5 năm 2014

Tác giả luận văn

Vũ Thị Luyện

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3

5 Đóng góp của luận văn 4

6 Kết cấu của luận văn 4

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 5

1.1 Tổng quan về NHTM 5

1.1.1 Khái niệm NHTM trong nền kinh tế 5

1.1.2 Chức năng của NHTM 6

1.1.3 Vai trò của NHTM 7

1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM 9

1.2 Tổng quan về huy động vốn của NHTM 11

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn 11

1.2.2 Vai trò của huy động vốn đối với NHTM 11

1.2.3 Các hình thức huy động vốn 12

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM 16

1.3.1 Nhân tố khách quan 16

1.3.2 Nhân tố chủ quan 17

1.4 Cơ sở thực tiễn về công tác huy động vốn tại NHTM 20

1.4.1 Kinh nghiệm về huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Phúc Yên 20

1.4.2 Kinh nghiệm về huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc 20

1.4.3 Kinh nghiệm về huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc 21

1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút ra từ công tác huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc 21

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 24

2.2 Phương pháp nghiên cứu 24

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 24

2.2.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin 25

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 25

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 26

2.3.1 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh 26

2.3.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn 26

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 30

Chương 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH PHÚC 31

3.1 Đặc điểm về điều kiện tự nhiên và tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 31

3.1.1.Về điều kiện tự nhiên 31

3.1.2 Về điều kiện kinh tế- xã hội 31

3.2 Khái quát về BIDV Vĩnh Phúc 34

3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Vĩnh Phúc 34

3.2.2 Mô hình tổ chức và nhân sự 36

3.2.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc 41

3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc trong những

năm gần đây 42

3.3.Thực trạng huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc trong những năm gần đây 53

3.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc 63

3.4.1 Những kết quả đạt được 63

3.4.2 Hạn chế 65

3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc 69

3.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 69

3.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 71

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 80

Chương 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH PHÚC 81

4.1 Định hướng huy động vốn 81

4.1.1 Định hướng và mục tiêu chiến lược chung của BIDV Việt Nam trong giai đoạn 2011-2015 81

4.1.2 Định hướng huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc 83

4.2 Một số giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc 84

4.2.1 Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng 84

4.2.2 Nhóm nhân tố khách quan 96

4.3 Một số kiến nghị 97

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97

4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 98

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 100

KẾT LUẬN 101

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103

PHỤ LỤC 105

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

NHTW Ngân hàng trung ương

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

BIDVVĩnh Phúc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt

Nam, chi nhánh Vĩnh Phúc

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động

VIB Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế

MB Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội

Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Martime bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải

Seabank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân trung ương

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn từ năm 2011-2013 43

Bảng 3.2: Thị phần tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc (2012-2013) 44

Bảng 3.5: Doanh số thu phí đổ lương tại BIDV Vĩnh Phúc 47

Bảng 3.6: Doanh số thu phí thanh toán quốc tế tại BIDV Vĩnh Phúc 48

Bảng 3.7: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại BIDV Vĩnh Phúc 49 Bảng 3.8: Doanh thu từ hoạt động hỗ trợ chứng khoán tại BIDV Vĩnh Phúc 51

Bảng 3.9: Thu dịch vụ ròng tại BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 52

Bảng 3.10: Kết quả kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 53

Bảng 3.11: Tổng tài sản của BIDV Vĩnh Phúc (2011-2013) 54

Bảng 3.12: Thị phần huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc trên địa bàn (2012-2013) 57

Bảng 3.13: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của NHTM (2011-2013) 58

Bảng 3.14: Mức độ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc 59

Bảng 3.15 Quy mô khách hàng của BIDV Vĩnh Phúc(2011 - 2013) 61

Bảng 3.16: Kết quả kinh doanh từ huy động vốn (2011-2013) 63

Bảng 3.17: Lãi suất các ngân hàng tháng 04 năm 2014 73

Bảng 4.1.Kế hoạch kinh doanh BIDV Việt Nam giai đoạn 2011-2015 83

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ

Hình 2.1: Mô hình SWOT 26

Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức nhân sự BIDV Vĩnh Phúc 40

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, bất cứ một doanh nghiệp nào muốn tồn tại và phát triển được đều cần có một nguồn vốn đủ mạnh Vốn là thước đo sức khỏe của cơ thể doanh nghiệp Doanh nghiệp muốn mở rộng hay thu hẹp thị phần, muốn nâng cao năng lực cạnh tranh cần phải có nguồn tài chính vững vàng.Vì vậy, hầu hết các doanh nghiệp đều theo đuổi mục tiêu duy trì và gia tăng nguồn vốn Việt Nam đang trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế và gặp khó khăn trong cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ thế giới, suy thoái kinh tế toàn cầu khiến kinh tế Việt Nam đang phải đối mặt với bài toán hết sức khó khăn về nguồn vốn Do đó, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế nước ta Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn, chúng ta cần phát huy hơn nữa vai trò trong công tác huy động vốn của hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) bởi hệ thống NHTM là hệ thống dẫn mạch máu lưu thông các nguồn vốn

Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, hầu hết các NHTM, ngân hàng cổ phần, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài đều luôn phải đối mặt với áp lực tìm kiếm nguồn vốn với chất lượng cao phục vụ cho sự tồn tại và phát triển của nền kinh tế nói chung và sự sống còn của từng ngân hàng nói riêng

Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản, có vai trò quyết định đến sự sinh tồn của NHTM Đặc biệt, hiện nay trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đang tồn tại khoảng 30 điểm giao dịch ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) đóng trụ sở tham gia vào hoạt động huy động vốn trên thị trường Do

đó, công tác huy động vốn sẽ gặp không ít những khó khăn và thách thức Yêu cầu đặt ra đối với mỗi ngân hàng là phải chỉ rõ các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn, từ đó đưa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn nhằm cải thiện kết quả kinh doanh

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) là một trong 118 Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trong năm 2010, Ngân hàng đã được

Diễn đàn kinh tế Việt Nam bình chọn Giải thưởng: “ Ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt nhất Việt Nam” Danh hiệu này đã đánh dấu một bước

ngoặt lớn đối với quá trình phát triển của Ngân hàng, góp phần khẳng định vị thế NHTM trên thị trường Bởi vậy, cũng như các NHTM khác, BIDV Vĩnh Phúc luôn quan tâm đến công tác huy động vốn Từ năm 2011 trở lại đây BIDV Vĩnh Phúc đang phải đương đầu với nhiều bất cập trong các chính sách

về tài chính tiền tệ, tỷ giá, suy thoái kinh tế, cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính ngân hàng, thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước và BIDV Việt Nam liên tục điều tiết trần lãi suất làm ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc Do đó công tác huy động vốn hàng ngày hàng giờ trở thành vấn đề “nóng bỏng” và “bất cập” trong chỉ đạo điều hành của các nhà lãnh đạo BIDV

Là cán bộ công tác tại BIDV Vĩnh Phúc được thời gian chưa lâu, tuổi đời còn non, tuổi trẻ còn son nhưng bản thân tôi đã thấm nhuần vai trò quan trọng của nguồn vốn đối với Ngân hàng Vì vậy, tôi mạnh dạn nghiên cứu đề

tài: “Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm luận văn thạc sỹ

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM

- Đánh giá thực trạng huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc, từ đó đưa ra các mặt đạt được và mặt hạn chế trong công tác huy động vốn

- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc

- Đề xuất các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc nhằm duy trì và phát triển bền vững trong những năm tiếp theo

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là công tác huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Luận văn nghiên cứu tổng quan những vấn đề cơ sở lý luận về huy động vốn, vai trò của nó đối với hoạt động NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn, tổng kết những bài học kinh nghiệm trong công tác huy động vốn

Xuất phát từ thực trạng về những mặt đạt được và khó khăn còn vướng mắc trong công tác huy động vốn của chi nhánh, luận văn đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, từ đó làm cơ đưa ra những giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc, nhằm phát triển bền vững nền vốn cho BIDV Vĩnh Phúc trong thời gian tới

5 Đóng góp của luận văn

- Nghiên cứu tổng quan cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM

- Đánh giá thực trạng huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc, chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn

- Đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc, đồng thời đưa ra một số kiến nghị đối với các Bộ, Ban, Ngành liên quan

6 Kết cấu của luận văn

Đề tài: “Đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc”, ngoài phần mở đầu và kết

luận, luận văn gồm 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của NHTM Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc

Chương 4: Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan về NHTM

1.1.1 Khái niệm NHTM trong nền kinh tế

Có rất nhiều cách tiếp cận khác nhau để đưa ra khái niệm về NHTM

Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Ở Pháp, NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

Nhìn chung các khái niệm được đưa ra đều dựa trên chức năng, hoạt động và vai trò của NHTM Đặc trưng của các NHTM so với các tổ chức tài chính khác là chuyên về nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán Bất kỳ NHTM hay TCTC nào đều hoạt động trong phạm vi pháp luật cho phép và đều hoạt động dựa trên cơ sở sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Cách tiếp cận có tính logic hơn là xem xét NHTM trên phương diện những loại hình dịch vụ cung cấp Theo đó, Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành năm 2010 (Quốc hội, 2010) đã định nghĩa:

“Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Và: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

Và vì vậy, trong nghiên cứu này tác giả sẽ sử dụng định nghĩa của luật

tổ chức tín dụng của Việt Nam ban hành 1998 về ngân hàng để làm cơ sở cho các phân tích kế tiếp

1.1.2 Chức năng của NHTM

Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó Các nhà kinh tế học đã ví NHTM là trái tim của nền kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền đi vì thế các nguồn vốn nhàn rỗi được khơi thông đưa tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho quá trình lưu chuyển tiền tệ một cách hiệu quả Các chức năng của NHTM có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng bao gồm ba chức năng chủ yếu: chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền

a Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò

là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay…

Ngày nay, quan niệm trung gian tín dụng trở nên biến hoá hơn Sự phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện các khía cạnh khác của chức năng này Ngân hàng có thể đứng làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu) với những nhà đầu tư, thực hiện chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty Theo cách này Ngân hàng làm trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường

b Chức năng trung gian thanh toán

Hiện nay, việc tiêu dùng tiền mặt có nhiều hạn chế như mức độ rủi ro cao do không an toàn, chi phí vận chuyển lớn, tốn nhiều thời gian kiểm đếm… Nhờ có sự ra đời và phát triển của hệ thống NHTM, phần lớn các khoản thanh toán đều được thực hiện thông qua chuyển khoản Ở đây NHTM

đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ

để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

c Chức năng tạo tiền

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng trung gian tín dụng và chức năng thanh toán NHTM sử dụng số tiền huy động vốn có được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để thanh toán, mua hàng hóa dịch vụ Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

Khả năng tạo tiền của NHTM phụ thuộc vào các yếu tố như: tỉ lệ dự trữ bắt buộc, tỉ lệ dự trữ dư thừa và tỉ lệ giữa tiền mặt so với tiền gửi thanh toán

1.1.3 Vai trò của NHTM

a NHTM là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế

Bằng các kênh huy động vốn khác nhau, NHTM đã thu hút được một khối lượng vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế, định chế tài chính Trên cơ

sở nguồn vốn huy động được tiến hành cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu, nhu cầu sản xuất kinh doanh, đặc biệt là nguồn vốn ngắn hạn Khi đó NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa một bên là những người có nguồn vốn nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những người cần vay vốn Thực hiện chức năng này tức là NHTM

đã trở thành người khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn vốn luôn hoạt động và sinh lời Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, kích thích hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế được diễn ra liên tục và nhịp nhàng, tạo công ăn việc làm cho người lao động

b NHTM góp phần quản lý nâng cao hiệu quả các nhà kinh doanh trong nền kinh tế

Khi doanh nghiệp, tổ chức được đủ điều kiện cấp tín dụng, phải tuân thủ các nguyên tắc nhất định theo quy định của ngân hàng như: tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích, thực hiện cam kết trả nợ gốc và lãi theo đúng thỏa thuận với ngân hàng Vì vậy để đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng

và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp thì trước khi cho vay, ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định các yếu tố liên quan đến chỉ tiêu định tính của doanh nghiệp như: uy tín, thương hiệu, qua đó cán

bộ tín dụng giúp doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Sau khi cho doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng vẫn tiếp tục tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn

và sử dụng vốn

c Hoạt động của NHTM giúp chính phủ thực thi chính sách tiền tệ

Với đặc điểm của NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các hoạt động chủ yếu là huy động vốn, cho vay và thực hiện chức năng trung gian thanh toán Lượng tiền trong lưu thông được ngân hàng kiểm soát Thông qua các khoản mục của NHTM, NHTW sẽ xác định được lượng tiền mặt đang lưu thông trong nền kinh tế, từ đó để có các biện pháp kiểm soát nhằm đề phòng và hạn chế những ảnh hưởng xấu có thể xảy ra Trường hợp nếu xảy ra lạm phát thì bằng các nghiệp vụ của mình, NHTW sẽ tiến hành

điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu hoặc tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM qua đó làm thay đổi lượng tiền trong lưu thông

d Ngân hàng là cầu nối nền tài chính quốc gia và quốc tế, thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế

Trong bối nền kinh tế thế giới hội nhập, NHTM cũng đóng vai trò rất quan trọng trong việc đưa nền kinh tế của quốc gia mình hội nhập với nền kinh

tế thế giới NHTM là cầu nối giữa nền kinh tế tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Bằng các hoạt động của mình như tài trợ xuất nhập khẩu, thực hiện các hình thức thanh toán, bảo lãnh, huy động vốn nước ngoài, đã góp phần thúc đẩy việc luân chuyển hàng hoá dịch vụ giữa các quốc gia với nhau một cách thuận lợi và nhanh chóng

1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM

- Hoạt động huy động vốn: NHTM muốn tồn tại và phát triển được phải

có nguồn vốn Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm:

a.Vốn tự có: Vốn tự có của NHTM bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ

và một số tài sản nợ khác theo quy định của NHTW Vốn tự có thường chiếm

tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

b Vốn huy động: Huy động vốn nhàn rỗi là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh NHTM thường huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các hình thức nhận tiền gửi và phát hành các chứng từ có giá

Huy động tiền gửi từ khách hàng bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế…

Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá: là việc các NHTM phát hành các chứng từ tiền gửi, kì phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn

Huy động vốn từ các NHTM và TCTD khác

- Hoạt động sử dụng vốn: Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày càng đa dạng và được thực hiện dưới nhiều hình thức:

a Cho vay và tài trợ dự án

Trên cơ sở lượng tiền gửi từ nền kinh tế mà ngân hàng đã tiếp nhận và quản lý được sau khi trừ đi phần dự trữ cần thiết theo quy định, phần còn lại

sẽ được ngân hàng sử dụng để cho vay (bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn cho các chủ thể của nền kinh tế) Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoả

Đây là phương thức phổ biến nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng

b Hoạt động đầu tư và kinh doanh ngoại tệ

- Đầu tư chứng khoán: NHTM mua chứng khoán và trở thành người sở hữu chứng khoán Chứng khoán mà ngân hàng có thể mua là tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiếu chính phủ, cổ phiếu và trái phiếu doanh nghiệp

- Đầu tư vốn liên doanh, liên kết là việc các NHTM bỏ vốn ra để liên doanh, liên kết với các NHTM khác, TCTD khác hoặc các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất thương mại dịch vụ để tăng phần vốn góp

- Ngân hàng làm trung gian trong việc chuyển đổi các đồng tiền của các quốc gia với nhau theo nhu cầu của khách hàng dựa trên tỷ giá mua bán các đồng tiền đó với nhau Qua nghiệp vụ này, ngân hàng được hưởng lợi nhuận từ kinh doanh ngoại tệ là chênh lệch giữa tỷ giá mua và tỷ giá bán Số lượng ngoại tệ mà ngân hàng mua được có thể dùng để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu

vay bằng ngoại tệ hoặc dùng để thanh toán trong các giao dịch bằng ngoại tệ

c Cung cấp các dịch vụ ngân hàng

Thông qua các tài khoản giao dịch tại ngân hàng, NHTM cung cấp các dịch vụ đi kèm theo các tài khoản đó như dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo

lãnh, dịch vụ môi giới và kinh doanh chứng khoán, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ ngân quỹ, bảo quản giấy tờ có giá và nhiều dịch vụ khác

1.2 Tổng quan về huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn

Như chúng ta đã biết NHTM muốn hoạt động được phải có vốn, nhưng

vì hàng hóa mà các ngân hàng kinh doanh là hàng hóa đặc biệt- đó là tiền nên buộc các nhà đầu tư phải tìm cách mua bán vốn trên thị trường tài chính, thông qua thị trường, vốn được chu chuyển rộng rãi và thể hiện được vai trò

và bản chất của mình Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định

sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Vốn kinh doanh của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có, vốn huy động, vốn trong

thanh toán, vốn ủy thác, … Theo luật của TCTD năm 2010 cho ta hiểu rằng Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, là những giá trị tiền tệ

mà ngân hàng huy động được từ tiền nhàn rỗi của tổ chức kinh tế và các các nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn

từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các TCTD và vay vốn của NHTW làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

1.2.2 Vai trò của huy động vốn đối với NHTM

Vốn phản ánh năng lực tài chính của một doanh nghiệp, là thước đo cho “sức khỏe” của một “cơ thể” doanh nghiệp, quyết định khả năng cạnh tranh trong kinh doanh Riêng đối với ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là “ tiền tệ ” với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng lại càng có vai trò hết sức quan trọng Vốn là điểm đầu tiên

trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi

hoạt động kinh doanh Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình, việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho

vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng được uy tín cho ngân hàng

Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đến khả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật của ngân hàng hiện đại

Các ngân hàng thực hiện cho vay và nhiều hoạt động khác đều chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có chỉ sử dụng trong những trường hợp cần thiết Vì vậy, khả năng huy động vốn tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả

về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh,

đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

a Phân loại theo các công cụ huy động vốn của NHTM

* Huy động các khoản tiền gửi của khách hàng

Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các NHTM Tiền gửi của NHTM bao gồm:

-Tiền gửi thanh toán: Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút

ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán Họ có

quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiện thanh toán dùng để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền…

Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác Nhưng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì được ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng

- Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi

của doanh nghiệp, chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này được xác định trước Do đó cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trước thời hạn Trong trường hợp này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm: Tiển gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi

các nhân được gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi của cá nhân chưa sử dụng

được gửi vào TCTD Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi tiền được giao một sổ tiết kiệm coi như một giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tích kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Loại tiền gửi này người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tíết kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn Nhưng trong thực tế ở nước ta hiện nay để khuyến khích người gửi tiền các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trước thời hạn và được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi

* Huy động vốn thông qua thị trường

Huy động vốn thông qua thị trường bao gồm hình thức phát hành giấy

tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu) và huy động vốn thông qua việc vay các NHTM, TCTD và NHTW

- Phát hành giấy tờ có giá: Khi các NHTM có nguồn vốn tài chính

dồi dào để tài trợ cho các nguồn vốn có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh

tế địa phương, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hoặc liên doanh, liên kết với các tổ chức kinh tế mà các nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình NHTW xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho các hoạt động này Trái phiếu ngân hàng thực chất là giấy nhận nợ có

kỳ hạn của ngân hàng đối với những người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu được các NHTM hay các TCTD phát hành nhằm huy động vốn cho chính bản thân ngân hàng hoặc các TCTD có liên quan Thời hạn của trái phiếu thường lớn hơn một năm Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Các NHTM phát hành trái phiếu trên cơ

sở nhu cầu sử dụng vốn thông qua các dự án đầu tư của các doanh nghiệp mà ngân hàng cam kết cho vay

- Huy động vốn từ các NHTM, TCTD khác và NHTW: Các NHTM khi

xuất hiện trên thị trường để vay vốn thường do một số nguyên nhân cấp thiết như thiếu hụt dự trữ tại NHTW, thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các NHTM có thể đi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng tại những khoản dự trữ tại NHTW Thời hạn vay mượn giữa các NHTM rất linh hoạt có thể ít ngày cũng có thể dài ngày phù hợp với nhu cầu về vốn của NHTM trong từng giai đoạn cụ thể

Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được đủ nhu cầu

sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ đi vay của NHTW Trong quan hệ với NHTW, các NHTM đóng vai trò là khách hàng thường xuyên và NHTW với

tư cách là ngân hàng của các ngân hàng đồng thời là người “cứu cánh cuối cùng” đối với các NHTM

b Phân loại theo thời gian huy động

- Huy động vốn ngắn hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để

cho vay ngắn hạn thường là dưới 1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động để cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp

- Huy động vốn dài hạn: Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng

trung hạn và dài hạn như: đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM

1.3.1 Nhân tố khách quan

a Môi trường kinh tế

Một quốc gia có nền kinh tế ổn định, thu nhập của người dân được cải thiện sẽ thu hút được nguồn vốn huy động lớn Thu nhập là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến tích lũy của người dân, từ đó cũng tác động đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Với tình hình kinh tế khủng hoảng như hiện nay, người dân hướng tới các kênh đầu tư an toàn hơn, đó cũng là động lực gia tăng huy động vốn cho ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng thì những chi tiêu thiết yếu giảm, khi đó sẽ nẩy sinh ra nhu cầu tiết kiệm để đầu tư hay tiêu dùng trong tương lai Đặc biệt khi người dân

có niềm tin vào ngân hàng sẽ tập trung gửi tiền với quy mô lớn hơn

Hơn nữa, bằng việc sử dụng các chính sách kinh tế vĩ mô thông qua chính sách tài khóa và tiền tệ giúp Nhà nước ổn định được nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, nâng cao thu nhập cho người dân, từ đó đẩy mạnh nhu cầu tích lũy

b Môi trường chính trị- xã hội

Việt Nam luôn là nước có nền chính trị- xã hội ổn định, không xảy ra các vụ bạo động, biểu tình, từ đó tạo niềm tin về sự an toàn cho khách hàng khi gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Môi trường xã hội ảnh hưởng rất lớn đến kết quả huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt thông qua hai nhân tố chính là tâm lý số đông và tin đồn Hai nhân tố này thường rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi không có biện pháp kiểm soát phù hợp Thực tế khi có thông tin thất thiệt về khả năng hoạt động yếu kém của ngân hàng hay

Ban lãnh đạo ngân hàng, sẽ gây hoang mang cho khách hàng và ngân hàng sẽ mất lòng tin với khách hàng, khách hàng thông tin cho nhau và tác động mang tính dây truyền, mang tính số đông, đồng loạt bảo nhau đi rút tiền ngân hàng, từ

đó sẽ làm ngân hàng mất khả năng thanh toán Vì vậy tâm lý số đông và tin đồn

có tác động rất lớn đến hiệu quả huy động vốn và kết quả kinh doanh của ngân hàng và có thể mang tính dây truyền làm ảnh hưởng đến cả hệ thống

c Môi trường cạnh tranh

Hiện nay theo thống kê của NHTW thì ở Việt Nam có 6 Ngân hàng liên doanh và 38 NHTM cổ phần và hơn 14 ngân hàng 100% vốn nước ngoài chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Trong điều kiện nền kinh tế đang được hội nhập thì sức ép trong việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở lên quyết liệt về lĩnh vực huy động vốn và cung ứng các dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài cũng dần được đối xử bình đẳng như các ngân hàng trong nước với ưu thế về quy mô và công nghệ ngân hàng hiện đại, ngày càng có khả năng thu hút khách hàng trong và ngoài nước Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng luôn phải tính đến điều kiện môi trường kinh doanh, như có bao nhiêu cơ hội đầu tư tiềm tàng ở những khu vực thuộc địa bàn hoạt động của ngân hàng, có bao nhiêu ngân hàng và các TCTD khác cũng tham gia trên địa bàn đó để tiến hành cạnh tranh với các đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến chất lượng phục vụ, ấn định một lãi suất phù hợp với thị trường, nghiên cứu kỹ hơn các điều kiện thị trường… Như vậy, cạnh tranh vừa là một thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy các ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động, trong đó có hoạt động huy động vốn

1.3.2 Nhân tố chủ quan

a Chính sách huy động vốn

Một chính sách huy động vốn linh hoạt, đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền, đảm bảo hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng nói riêng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng nói chung Ngược

lại, một chính sách huy động vốn cứng nhắc, kém linh hoạt sẽ không thu hút được khách hàng và thường không mang lại hiệu quả kinh tế cao

b Uy tín ngân hàng:

Uy tín của ngân hàng tạo nên hình ảnh và thương hiệu mang ý nghĩa hết sức quan trọng tác động đến tiềm thức của khách hàng đến gửi tiền Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ tạo được niềm tin đối với khách hàng, thu hút vốn huy động cho ngân hàng, ngược lại ngân hàng có uy tín thấp khách hàng không tin tưởng, không yên tâm gửi gắm niềm tin vào ngân hàng, thì hiệu quả huy động vốn thấp

c Công nghệ ngân hàng

Khi người dân đến ngân hàng gửi tiền mong muốn đầu tiên của họ là gửi tiền tại ngân hàng có cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, trụ sở khang trang, bề thế Khi ngân hàng cung ứng các dịch vụ một cách chuyên nghiệp, đơn giản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu ngân hàng được trang bị các thiết bị hiện đại, chất lượng dịch vụ sẽ được nâng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng và yên tâm hơn khi đến giao dịch với ngân

hàng Một quy trình công nghệ ngân hàng tiên tiến hiện đại và được triển khai

đồng bộ toàn hệ thống, cơ sở vật chất và trang thiết bị, trụ sở giao dịch khang trang lịch sự tạo nên tính chuyên nghiệp, hiện đại cho ngân hàng, góp phần giảm thiểu nhân lực, rút ngắn thời gian giao dịch, nâng cao năng suất lao động, và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đến gửi tiền, là điều

kiện cần thiết góp phần tạo nên hiệu quả huy động vốn ngân hàng Hơn nữa,

một ngân hàng vừa có công nghệ phần mềm hiện đại, vừa có tính năng bảo mật cao sẽ tạo niềm tin và sự an tâm cho khách hàng

d Các hình thức huy động:

Ngân hàng đa dạng hóa nhiều hình thức huy động nghĩa là biết nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới và cải tiến các hình thức huy

động truyền thống, kích thích giác quan và hình ảnh, hứng thú trong tâm trí khách hàng được dùng các sản phẩm huy động vốn đa dạng của ngân hàng thay vì phải sử dụng sản phẩm không được đa dạng mang tính nhàm chán cho khách hàng Vì vậy ngân hàng nào biết đa dạng nhiều hình thức huy động sẽ thu hút nhiều khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng và ngược lại thì hiệu quả huy động vốn thấp

e Hoạt động marketing ngân hàng

Hoạt động marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong tiềm thức của người dân biết đến hình ảnh, thương hiệu của một ngân hàng Để hình ảnh của ngân hàng được đông đảo quần chúng nhân dân biết đến thì không thể không chú trọng công tác marketing Một hoạt động truyền thông, marketing hấp dẫn, khách hàng sẽ thực sự biết và tìm đến ngân hàng, khi đó

sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng, ngược lại hoạt động marketing ngân hàng mang tính đơn điệu không hấp dẫn sẽ không thu hút được khách hàng đến gửi tiền thì hiệu quả huy động vốn thấp

g Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp

Việc ngân hàng cung cấp sản dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt sẽ là tiền đề cho khách hàng gắn bó và tạo sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng, với chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp kém không có tính năng tốt, không tiện lợi trong quá trình sử dụng cũng ảnh hưởng xấu và mang tính dây truyền đến các hoạt động khác của ngân hàng, đương nhiên ngân hàng rất khó trong việc duy trì và phát triển khách hàng Từ đó hiệu quả trong kinh doanh, hiệu quả trong hiệu động vốn ngân hàng đạt thấp

h Mạng lưới hoạt động

Khi ngân hàng quan tâm chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động phủ khắp các địa bàn hoạt động cũng tạo nên thị trường sôi nổi cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, thúc đẩy tăng hiệu quả huy động vốn, ngược lại ngân hàng không chú trọng tới việc

mở rộng mạng lưới hoạt động sẽ co hẹp nền vốn huy động, không khai thác được tối đa các nguồn tiền gửi dân cư tiềm năng tại địa bàn dẫn đến hiệu quả huy động vốn thấp

1.4 Cơ sở thực tiễn về công tác huy động vốn tại NHTM

1.4.1 Kinh nghiệm về huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Phúc Yên

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Phúc Yên là một trong 114 chi nhánh của BIDV Việt Nam nằm trên địa bàn thị xã Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Trong năm 2013, BIDV Phúc Yên đạt danh hiệu chi nhánh có tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ lớn nhất khu vực phía Bắc trong hệ thống BIDV Việt Nam Trao đổi với phóng viên truyền hình, BIDV Phúc Yên chia sẻ kinh nghiệm rằng họ đã biết tận dụng lợi thế trên địa bàn để phát huy lợi thế của mình Hiện tại, trên địa bàn thị xã Phúc Yên đang thành lập rất nhiều Trung tâm lao động xuất khẩu và Trung tâm giới thiệu việc làm cho người lao động BIDV Phúc Yên đã ký thỏa thuận hợp tác với các đơn vị này nhằm mang lại lợi ích hài hòa giữa các bên, theo đó khi người xuất khẩu lao động gửi ngoại tệ về Việt Nam, BIDV Phúc Yên tự động trích số tiền này vào tài khoản đầu tư tiền gửi tự động có lãi suất cao hơn nhiều so với mức lãi suất thông thường Vì vậy, BIDV Phúc Yên vừa thu được phí ròng từ dịch vụ

WU (dịch vụ chuyển tiền quốc tế), vừa huy động được vốn tiền gửi tiết kiệm bẳng ngoại tệ lớn

1.4.2 Kinh nghiệm về huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc

Ngân hàng TMCP Công ThươngVĩnh Phúc là một ngân hàng có bề dày lịch sử lâu đời, uy tín và địa vị cao trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Mặc dù có uy tín lớn, được nhiều người dân biết đến nhưng Ngân hàng TMCP Công thương Vĩnh Phúc luôn luôn chú trọng đề cao công tác quảng bá và tiếp thị khách hàng Để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân, ngân hàng TMCP Công

Thương Vĩnh Phúc đang thực hiện khá nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, phổ biến nhất là tặng quà đi kèm Tuỳ theo số lượng tiền gửi khách hàng

sẽ có quà tặng tương ứng Bên cạnh đó, ngân hàng sử dụng hình thức bốc thăm trúng thưởng các chuyến du lịch nước ngoài hoặc quà có giá trị lớn như vàng, xe máy, ô tô… Điều này phần nào thu hút thêm được lượng khách hàng nhất định

1.4.3 Kinh nghiệm về huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc

Để đẩy mạnh công tác huy động vốn, trong thời gian qua, ngân hàng đã đầu tư nguồn vốn để nâng cấp hệ thống ATM trên địa bàn; mở rộng phạm vi hoạt động thêm các PGD và triển khai thêm các dịch vụ tiện ích trên nhiều loại hình thông tin cho khách hàng cập nhật Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc đã có mạng lưới các PGD, các điểm hỗ trợ giao dịch về đến từng xã, huyện trên khắp các địa bàn nông thôn.Với những giải pháp trên, nên mức lãi suất huy động vốn tại ngân hàng

dù không hấp dẫn các NHTM cổ phần khác nhưng khách hàng vẫn tin tưởng

gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng

1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút ra từ công tác huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc

a Bài học thành công

Thông qua sự tăng trưởng huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, BIDV Vĩnh Phúc cần kết hợp một cách linh hoạt nhiều hình thức và các biện pháp huy động vốn khác nhau tùy vào từng giai đoạn cụ thể Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt trên địa bàn, BIDV Vĩnh Phúc cần đa dạng hóa các hình thức huy động, đẩy mạnh các chương trình quảng bá hình ảnh, khuyến mại, tri ân tới khách hàng, chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ vì nguồn thu từ các sản phẩm dịch

vụ mang lại lợi ích lớn cho Ngân hàng Hơn nữa, BIDV Vĩnh Phúc cần khai

thác triệt để tiềm năng sẵn có và lợi thế trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc để đẩy mạnh công tác huy động vốn Thêm vào đó, BIDV Vĩnh Phúc cần chú trọng đầu tư để phát triển mạng lưới dịch vụ rộng khắp, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

b Bài học không thành công

Thứ nhất, thực tế một số NHTM đưa ra những sản phẩm huy động vốn

chồng chéo nhau, không khác nhau nhiều về tính năng, dẫn đến khách hàng nhầm lẫn về các sản phẩm Cán bộ ngân hàng lại không tư vấn thấu đáo và kịp thời cho khách hàng, dẫn đến lợi ích mà khách hàng nhận được bị giảm sút, doanh số huy động vốn của các chương trình bị sụt giảm BIDV Vĩnh Phúc cần chú trọng đến vấn đề này để rút ra bài học kinh nghiệm

Thứ hai, một số NHTM chưa chú trọng nhiều vào công tác truyền

thông quảng bá, chưa quan tâm và phân loại đến từng đối tượng khách hàng BIDV Vĩnh Phúc trong thời gian tới cần chú trọng hơn vào công tác tuyên truyền, quảng cáo, phân loại khách hàng để có chính sách chăm sóc khách hàng vào các dịp như ngày 8/3, ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm thành lập…

Thứ ba, một số NHTM đôi khi chưa chú trọng kịp thời các chỉ tiêu

tăng trưởng, ví dụ như tăng trưởng huy động vốn đạt hoặc vượt chỉ tiêu nhưng tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, dẫn đến nguồn vốn bị ứ đọng trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi, vì vậy chi phí huy động vốn cao, lợi nhuận sụt giảm

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã hệ thống hoá những vấn đề cơ bản liên quan đến vốn và huy động vốn của NHTM Từ đó thấy được vị trí, tầm quan trọng của vốn đối với kinh tế nói chung và với hoạt động ngân hàng nói riêng Để thấy rằng việc đẩy mạnh huy động vốn là một yêu cầu tất yếu đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Đồng thời, nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm gia tăng nguồn vốn bền vững cho ngân hàng trong thời gian tới

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Câu hỏi nghiên cứu

- Câu hỏi nghiên cứu 1: Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM như thế nào?

- Câu hỏi nghiên cứu 2: Thực trạng huy động tại BIDV Vĩnh Phúc ra sao?

- Câu hỏi nghiên cứu 3: Giải pháp nào đẩy mạnh huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc?

2.2 Phương pháp nghiên cứu

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp và phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp

Số liệu sơ cấp được tác giả thu thập trực tiếp thông bằng phương pháp quan sát, phương pháp phỏng vấn bằng thư (mail), phỏng vấn bằng điện thoại, phỏng vấn cá nhân trực tiếp, phương pháp sử dụng phiếu điều tra thu thập thông tin, phương pháp chọn mẫu nghiên cứu

Đối với phương pháp chọn mẫu nghiên cứu, hiện tại BIDV Vĩnh Phúc

có 1500 khách hàng doanh nghiệp và 50.000 khách hàng cá nhân, tuy nhiên

số lượng khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn rất ít (chỉ khoảng 200 khách hàng), mà chủ yếu là tiền gửi của khách hàng cá nhân Hiện nay, toàn hệ thống BIDV Vĩnh Phúc có 114 cán bộ làm việc tại hội sở chính và các phòng giao dịch (PGD), do đó để tiết kiệm thời gian và chi phí, tác giả tiến hành chọn mẫu điều tra Giả sử với sai số mẫu 5%, kích thước mẫu sẽ được xác định như bảng dưới đây bằng cách sử dụng các kỹ thuật đơn giản là lấy mẫu ngẫu nhiên

Chỉ tiêu Số lượng

người thực tế

Kích thước chọn mẫu

Số lượng người trả lời n= N / (1 + Ne 2 )

Số liệu thứ cấp được thu thập từ tài liệu, báo cáo các năm của Phòng

Kế hoạch tổng hợp BIDV Vĩnh Phúc, báo cáo tài chính, báo cáo quyết toán các năm của Phòng Tài chính - kế toán BIDV Vĩnh Phúc từ năm 2009-2014, các ấn phẩm tài liệu, tạp chí các địa phương, tạp chí ngân hàng

2.2.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý thông tin

- Đối với thông tin thứ cấp: Các số liệu sau khi thu thập được tiến hành chọn lọc, hệ thống hoá để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho việc phân tích đề tài Các số liệu về huy động vốn sẽ được hệ thống hóa thông qua các số tuyệt đối, số tương đối, các bảng biểu số liệu, sơ đồ và đồ thị

- Đối với thông tin sơ cấp: Phiếu điều tra sau khi thu thập được sẽ được kiểm tra và nhập vào máy tính bằng phần mềm Excel để tiến hành tổng hợp, xử lý

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin

Luận văn sử dụng mô hình Swot để phân tích thông tin Mô hình Swort

là một trong 5 bước hình thành chiến lược sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, bao gồm: xác lập tôn chỉ của doanh nghiệp, phân tích Swort, xác định

mục tiêu chiến lược, hình thành các mục tiêu và kế hoạch chiến lược, xác định

cơ chế kiểm soát chiến lược Thông qua việc phân tích và chỉ rõ điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của BIDV Vĩnh Phúc, tác giả đưa ra kế hoạch

và mục tiêu chiến lược nhằm đẩy mạnh huy động vốn cho ngân hàng Mô hình Swort có nội dung như sau:

Hình 2.1: Mô hình SWOT

Để thực thi mô hình Swort, tác giả lập một bảng gồm 4 ô như trên Trong mỗi ô, tác giả nhìn nhận lại và viết ra các đánh giá dưới dạng gạch đầu dòng càng ngắn gọn càng tốt Sau đó phân tích ý nghĩa của chúng để làm cơ

sở đưa ra các giải pháp tương ứng

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

2.3.1 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh

- Chỉ tiêu tăng trưởng về doanh thu và lợi nhuận qua các năm

- Chỉ tiêu về tổng nguồn vốn qua các năm

2.3.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn

2.3.2.1 Quy mô và cơ cấu vốn huy động

* Quy mô vốn huy động: Ngay từ đầu năm tài chính, các ngân hàng đầu

phải xây dựng kế hoạch huy động và bảo vệ kế hoạch trước hội đồng quản trị

của NHTW Từ đó, kế hoạch được xem như là định hướng, chiến lược cho việc tiến hành huy động vốn thực tế trong năm tài chính Mỗi ngân hàng cần phải huy động được quy mô vốn nhất định theo mục tiêu đã đề ra cho từng thời kỳ Quy mô vốn huy động có ảnh hưởng quyết định đến quy mô sử dụng vốn cũng như việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng không thể đạt hiệu quả cao nếu không huy động được đủ vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình Mỗi ngân hàng cần phải huy động được quy mô vốn nhất định theo mục tiêu đã đề ra cho từng thời kỳ Mục tiêu này được xác định trên

cơ sở xem xét nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ hoàn thành về công tác huy động vốn:

Công thức:

TNV TLHTKH = ––––––– (%)

KHV

Trong đó: - TNV: Tổng nguồn vốn

- KHV: Kế hoạch huy động vốn

- TLHTKH: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch đạt 100% chưa phải là tốt vì nó phụ thuộc vào cơ cấu của nguồn vốn huy động được, hay nguồn vốn huy động được

có sử dụng hiệu quả hay không, vốn huy động được để cho vay có bù đắp được chi phí đầu vào không, tốc độ tăng trưởng vốn có bền vững qua các năm hay không?

* Cơ cấu huy động vốn: Cơ cấu huy động vốn thể hiện ở tỷ trọng các

loại vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ so với tổng nguồn vốn huy động ở mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, hay tỷ trọng các loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động Khi xem xét đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, thì cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng Bởi kỳ hạn, lãi suất, sự ổn định của từng nguồn vốn cụ thể sẽ ảnh hưởng đến kỳ hạn, lãi suất, sự ổn định của tổng nguồn vốn huy động

Công thức:

VHĐCT TLHĐV = –––––––– (%)

Chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động vốn:

Chi phí huy động vốn = Lãi trả thu hút nguồn vốn huy động về + Khoản mục chi phí khác

Trong đó: - Lãi trả cho nguồn huy động = Quy mô huy động * lãi suất huy động

- Chi phí huy động vốn khác = Chi phí marketing + Chi phí công nghệ + Chi phí lương + Phí bảo hiểm tiền gửi + Chi phí thuê tài sản được phân bổ

Tỷ lệ chi phí huy động vốn

Công thức:

CP HĐV TLCP HĐV = –––––––– (%)

TCP

2.3.2.3 Lợi nhuận từ huy động vốn ngân hàng (LNSDV)

Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Bất cứ hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng đều đạt đến mục đích cuối cùng là gia tăng lợi nhuận, từ đó cải thiện thu nhập cho cán bộ nhân viên, gia tăng nguồn vốn để tích lũy và phát triển

ra các giải pháp phù hợp đẩy mạnh huy động vốn của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Thông qua các câu hỏi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, và hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu, tác giả muốn đánh giá thực trạng về công tác huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc một cách chính xác và chân thực nhất Thông qua các bảng số liệu qua các năm, biểu đồ, đồ thị, giúp người đọc hiểu rõ được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và cả thách thức trong công tác huy động vốn Từ đó, đưa ra những giải pháp phù hợp với điều kiện phát triển của địa phương với mục đích đẩy mạnh huy động vốn trong những năm tiếp theo