cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phân ngoại thương việt nam chi nhánh cà mau (2009-2011)

CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU TÓM TẮT ĐỀ TÀI Đề tài “ Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phân Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau “được thực Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau thời gian từ ngày 30/01/2012 đến ngày 25/03/2012 Đề tài tập trung phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2009 đến 2011 Việc phân tích tín dụng phân tích theo ngành kinh tế theo thời gian Phương pháp chủ yếu dùng để phân tích đề tài phương pháp so sánh để thấy tốc độ tăng trưởng số tín dụng xu hướng phát triển số năm tới Phân tích số đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng để tìm nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Từ đưa giải pháp giúp cho họạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao năm tới Qua phân tích cho thấy Ngân Hàng Vietcombank chi nhánh Cà Mau hoạt động mang lại lợi nhuận năm qua Ta thấy Ngân hàng tập trung cho vay ngành mạnh ngành khách sạn nhà hàng xây dựng i CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU PHỤ LỤC CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái niệm Tín dụng 1.2 Khái quát chung doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.2.1 Khái niệm: Doanh ngiệp vừa nhỏ 1.2.2 Các đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò DNVVN 1.2.4 Phát triển khách hàng DNVVN - Những lợi ích đạt 1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.3.2 Các yêu cầu cho vay 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 1.4.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 1.4.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ 1.4.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân chi nhánh NHNT Cà Mau ii CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 2.1.3 Kết hoạt động Vietcombank Cà Mau năm qua 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn Vietcombank Cà Mau 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay DNVVN NHNT 2.2.1 Qui trình cho vay DNVVN 2.2.2 Chính sách chế cho vay 2.2.3 Biện pháp giảm thiểu rủi ro 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ năm 2009 – 2011 25 2.3.1 Phân tích chi tiết Doanh số cho vay DNVVN 2.3.2 Phân tích chi tiết Doanh số thu nợ DNVVN 2.3.3 Phân tích chi tiết Dư nợ DNVVN 2.3.4 Phân tích chi tiết Nợ hạn DNVVN 2.3.5 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETCOMBANK CÀ MAU 3.1 Những tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Vietcombank Cà Mau 43 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng 3.3 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạy động tín dụng Ngân hàng 45 3.3.1 Đối với cơng tác tín dụng 3.3.2 Đối với công tác tổ chức quản lý 3.4 Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro khác 3.4.1 Đối với nguyên nhân khách quan 3.4.2 Đối với nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng DANH MỤC BẢNG iii CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU Bảng 1.1 Tình hình thu chi tài 03 năm qua Bảng 2.1 Phân tích chung tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.2 Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn qua năm Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo nghành nghề qua năm Bảng 2.4 Doanh số thu nợ DNVVN theo thời gian qua năm Bảng 2.5 Doanh số thu nợ DNVVN theo nghành nghề qua năm Bảng 2.6 Dư nợ DNVVN theo thời gian qua năm Bảng 2.7 Dư nợ DNVVN theo nghành nghề qua năm Bảng 2.8 Nợ qua hạn DNVVN theo thời gian qua năm Bảng 2.8 Nợ hạn DNVVN theo nghành nghề qua năm Bảng 2.9 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Tình hình lợi nhuận Ngân hàng iv CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU Hình 2.1 Phân tích chung tín dụng DNVVN Hình 2.2 Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn qua năm Hình 2.3 Doanh số cho vay theo nghành nghề qua năm Hình 2.4 Doanh số thu nợ DNVVN theo thới gian qua năm Hình 2.5 Doanh số thu nợ DNVVN theo nghành nghề qua năm Hình 2.6 Dư nợ DNVVN theo thời gian qua năm Hình 2.7 Dư nợ DNVVN theo nghành nghề qua năm Hình 2.8 Nợ hạn DNVVN theo thời gian qua năm Hình 2.8 Nợ hạn DNVVN theo nghành nghề qua năm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước v CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU NH: Ngân hàng TMCP: Thương mại cổ phần HTLS: Hổ trợ lãi suất HĐTD: Hợp đồng tín dụng VTC: Vốn tự có Ds: Doanh số PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: DNVVN chiếm tỉ trọng lớn thành phần kinh tế nước ta có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu tăng trưởng kinh vi CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU tế - xã hội Những doanh nghiệp với thành phần kinh tế khác hợp lại tạo thành sức mạnh to lớn giúp đất nước huy động nguồn lực sẵn có để tiếp tục đẩy nhanh trình tăng trưởng chung kinh tế, tạo công ăn việc làm cho xã hội đóng góp cho ngân sách Nhà nước Trong trình phát triển mình, bên cạnh lợi đặc trưng mang lại, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khơng khó khăn, đặc biệt khó khăn vốn Vì nguồn vốn tín dụng Ngân hàng gần nguồn tài trợ thức, cho nhu cầu vốn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cà Mau năm qua phát triển gặt hái nhiều thành công Với mục tiêu kinh doanh đảm bảo nhịp độ phát triển nhanh bền vững đem lại lợi nhuận cao an toàn, vừa phù hợp với mục tiêu kinh doanh Hội đồng quản trị vừa phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế trọng điểm Tỉnh Vì thế, cơng tác quản lý, kiểm sốt định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng vừa đạt hiệu cao an toàn quan trọng Ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm hàng đầu Với lí trên, em định chọn đề tài “Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh cà Mau.”, làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập mình, để góp phần thúc đẩy phát triển DNVVN đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Vietcombank Cà Mau nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Đối tượng phạm vi nghiên cứu: vii CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chủ yếu vào phân tích Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ, Nợ hạn khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2 Phạm vi nghiên cứu:  Về thời gian: Thông tin số liệu dùng để phân tích đề tài lấy từ năm 2009 – 2011.3  Về không gian: Được thu thập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Cà Mau 4.Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Phương pháp thu thập số liệu, liệu - Thu nhập số liệu thứ cấp Phịng tín dụng Ngân Hàng Vietcombank chi nhánh Cà Mau qua năm 2009, 2010, 2011 - Thu nhập thông tin từ sách báo, tài liệu tham khảo, tạp chí, mạng Internet, kiến thức tích lũy thân tư liệu khác có liên quan đến đề tài nghiên cứu… 4.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Phân tích số liệu kết hợp với phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối Đây phương pháp sử dụng phổ biến nhằm so sánh, đối chiếu tiêu, kết Trên sở đánh giá vấn đề thực chưa thực được, nhằm xác định nguyên nhân tìm giải pháp 4.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ giá trị kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Y = Y1 - Y0 Trong đó: viii CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU Y0 : Chỉ tiêu năm trước Y1 : Chỉ tiêu năm sau Y : Phần chênh lệch tăng, giảm tiêu 4.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối Là kết phép chia phần chênh lệch tăng giảm tiêu so với kỳ gốc Kết cho biết tốc độ tăng hay giảm tiêu theo thời gian ix CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái niệm tín dụng Có nhiều khái niệm tín dụng, nguyên mẫu tín dụng từ chữ Creditum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay nợ hai chủ thể người vay người cho vay thỏa thuận thời hạn nợ mức lãi cụ thể Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Trong quan hệ tín dụng người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời hạn định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu số vốn nên phải hoàn trả lại người cho vay đến thời hạn thỏa thuận Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức Quan hệ tín dụng dù vận dụng phương thức sản xuất nào, đối tượng vay nợ hàng hóa hay tiền tệ tín dụng ln mang đặc điểm bản: • Người cho vay chuyển giao lượng tài sản sở hữu cho người vay quyền sử dụng thời gian định • Có thời hạn tín dụng xác định thỏa thuận người cho vay người vay • Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức Ở Việt Nam theo luật tổ chức tín dụng thì: “Tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU Hàng Vận tải , kho bãi , thông tin liên lạc Xây dựng Thương nghiệp , sữa chữa 150 20 10 80 11,12 100 25 Hình 2.8 : Nợ hạn DNVVN theo nghành nghề qua năm - Khách sạn nhà hàng : nợ xấu năm 2010 tỷ tăng 75 % so với năm 2009 tỷ Năm 2011 tỷ tăng 28,58 % so với năm 2010 tỷ - Vận tải, kho bãi, thông tin liên lạc : nợ xấu năm 2010 tỷ tăng 150 % so với năm 2009 tỷ Năm 2011 nợ xấu tỷ tăng 20 % so với năm 2010 tỷ - Xây dựng : nợ xấu năm 2010 tỷ tăng 80 % so với năm 2009 tỷ Năm 2011 nợ xấu 10 tỷ tăng 11,12 % so với năm 2010 tỷ 37 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU - Thương nghiệp, sữa chữa : nợ xấu năm 2010 tỷ tăng 100 % so với năm 2009 tỷ Năm 2011 nợ xấu tỷ tăng 25 % so với năm 2010 tỷ Qua năm tình hình khơng tiến triển nợ xấu tăng năm Chi nhánh cần có biện pháp xử lý nợ xấu nhóm ngành để tránh tổn thất cho ngân hàng 2.3.5 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Bảng 2.9 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số cho vay 125 164 234 Doanh số thu nợ 112 119 211 Dư nợ 83 128 131 Nợ hạn 13 25 30 Ds thu nợ/Ds cho vay 89,6 72,56 90,17 Nợ hạn/Dư nợ 15,67 19,53 22,91 Vịng quay vốn tín dụng 1,46 1,13 1,51 Nợ hạn/Dư nợ Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng cách rõ rệt, nói lên chất lượng tín dụng khoản vay trước Tỷ lệ chấp nhận mức tối đa 5% Qua bảng phân tích ta thấy tình hình sử dụng vốn thực tế Chi nhánh khơng hiệu cao Năm 2009 16,67%, sang năm 2010 19,53%, 38 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU đến năm 2011 số tăng lên 22,91% Chỉ số qua năm cao, chứng tỏ rủi ro tín dụng Chi nhánh tăng Ds thu nợ/Ds cho vay Nhìn vào tỷ lệ Ds thu nợ/Ds cho vay ta thấy tình hình khả thu hồi nợ chi nhánh cao.Năm 2009 đồng vốn thu 89,6% đồng nợ.Năm 2010 tỷ lệ giảm đồng vốn thu 72,56 % đồng nợ.Nhưng đến năm 2011 chì số tăng tăng lên đồng vốn thu gần đồng nợ khoảng 90,17 % đồng vốn Nhìn chung, cơng tác thu nợ Ngân hàng tốt, nhiên để cơng tác thu nợ tốt địi hỏi cần phải kết hợp chặt chẽ tăng doanh số cho vay với tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng đem lại lợi nhuận tối đa đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tiêu đánh giá hiệu đồng vốn tốc độ chu chuyển vốn phát vay Ngân hàng Nếu đồng vốn sừ dụng thu hối với tốc độ cao sử dụng vốn cách linh hoạt từ khả tạo lợi nhuận nhiều Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm tăng giảm khơng ổn định có xu hướng tăng năm tới Ngân hàng đạt tiêu mà kế hoạch định Cụ thể năm 2009 vịng quay vốn tín dụng 1,46 vịng, năm 2010 giảm 1,13 vòng, năm 2011 1,51 vòng Nguyên nhân tăng Ngân hàng tích cực thu nợ đạt hiệu công tác 39 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETCOMBANK CÀ MAU 3.1 Những tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cà Mau Trong trình hoạt động bên cạnh thành đạt số tồn ảnh hưởng đến tín dụng Ngân hàng, có nhân tố chủ quan có yếu tố khách quan tác động, chi nhánh hoạt động địa phương Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cà Mau không tránh khỏi hạn chế : - Nguồn vốn cho vay Ngân hàng chưa phân bổ đến nghành nghề kinh tế, chủ yếu tập trung vào cho vay nghành nghề khách sạn nhà hàng vây dưng mà đặc biệt cho vay nghành xây dựng - Do ảnh hưởng lạm phát biến động thi trường giới nguồn cung nguyên vât liệu, nhiên liệu khan xảy cục nước mà hậu gia tăng liên tục giá xăng dầu, vật liệu xây dựng làm cho giá thành tăng vọt lợi nhuận mang lại không nhiều Điều ảnh hưởng công tác thu nợ mở rộng tín dụng khách hàng ngần ngại định đầu tư hay mở rộng - Chất lượng tín dụng có nhiều cố gắng việc kiểm tra trước, sau cho vay không làm thường xuyên liên tục nên xử lý nợ có 40 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU nhiều vấn đề không kịp thời, cho gia hạn nợ Cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn - Nhìn chung DNVVN có xuất phát điểm thấp, nhiều doanh nghiệp thành lập sở sản xuất nhỏ lẻ, điều hành sản xuất kinh doanh chưa khoa học, cịn mang nặng tính gia đình chưa thể tạo niềm tin vững cho tổ chức tín dụng - Cơng tác giám sát khách hàng sau vay vốn chưa thực hiệu Nguyên nhân thói quen sử dụng tiền mặt xã hội khách hàng lúc quan hệ với nhiều Ngân hàng nên khó kiểm sốt - Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng lựa chọn khách hàng để thiết lập quan hệ, giao dịch với khách hàng tìm đến với Ngân hàng Do hạn chế khả mở rộng qui mơ tín dụng, đồng thời bỏ lỡ hội cung ứng vốn cho khách hàng có uy tín có dự án khả thi 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử duụng vốn nhằm tăng lại hiệu kinh doanh ngày cao, sau số giải pháp: - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài giải nhu cầu họ - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỷ khách hàng sở tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Một vấn đề quan trọng sau cho vay Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu 41 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU - Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Trang bị thêm trang thiết bị, máy móc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng, đồng thời nâng cao trình độ tin học để quản lý hồ sơ máy giúp cho Ngân hàng quản lý truy cập nhánh chóng hồ sơ khách hàng - Nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật cho cán viên chức luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… nhằm giúp cho cán thực tốt cơng việc 3.3 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.3.1 Đối với cơng tác tín dụng Hồn thiện cơng tác thẩm định: - Cán tín dụng phải nắm vững tình hình kinh tế - xã hội địa phương phụ trách - Cán tín dụng phải xem xét khách hàng có ý thức trả nợ không - Dự kiến lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng dịch vụ thị trường tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn - Khi định cho vay phải cân nhắc thận trọng số tiền cho vay có thật đáp ứng đúng, đủ nhu cầu vốn đơn vị vay vốn không? Phương pháp tiến độ giải ngân, định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế kinh doanh đối tượng vay vốn Hợp đồng trả lãi gốc hàng tháng, hàng quý cho phù hợp với chu chuyển vốn khả tài đơn vị Giám sát khách hàng trình sử dụng vốn vay: 42 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU - Cán tín dụng phải giám sát chặt chẽ khách hàng q trình sử dụng vốn có mục đích, sử dụng sai mục đích thu hồi nợ trước thời hạn Công tác thu nợ: - Đối với nợ đến hạn: chủ động gửi giấy báo nợ đến hộ để đôn đốc nhắc nhở thường xuyên họ việc trả nợ vay, hạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ - Đối với nợ xin gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Ngân hàng có kế hoạch thu thời điểm cụ thể không chờ đến nợ gia hạn đến hạn nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài đơn vị Phân tán rủi ro: - Điều chỉnh lại cấu cho vay, đầu tư cho vay đa ngành nghề, chia nhỏ khoản vay cho nhiều đối tượng khác - Mua bảo hiểm tín dụng cho số ngành nghề chứa nhiều rủi ro - Đối với vay lớn từ 100 triệu đồng trở lên vay có vấn đề phải bàn cãi thiết phải đưa thảo luận, tham gia ý kiến cách vô tư, liệt hội đồng thẩm định tín dụng cấp chi nhánh nhiều ý kiến tranh luận chí đối chọi việc phân tích dự án vay vốn dấu hiệu thành cơng, an tồn tin tưởng dự án xét duyệt từ chối Tài sản đảm bảo: - Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng Vậy để chứng minh điều phải có giấy chứng nhận sở hữu quyền quản lý, sử dụng tài sản - Giá trị tài sản bảo đảm phải phù hợp cân giá trị khoản vay 43 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU - Trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm khả thu hồi tài sản bảo đảm nợ vay 3.3.2 Đối với công tác tổ chức quản lý Biện pháp nhân - Ban lãnh đạo Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, cử cán chuyên cho vay thu hồi nợ theo dự án hay địa bàn định Việc phân chia chuyên trách mặt nâng cao lực chuyên môn, mặt khác để tạo điều kiện để nắm tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nguyên nhân vay vốn việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng - Cán tín dụng phải người chịu trách nhiệm rõ ràng trình quản lý nợ địa bàn Phải linh hoạt, nhạy bén, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời để định đầu tư, người trực tiếp tham mưu đưa giải pháp thực nhằm đạt tiêu kế hoạch đề - Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc - Nhằm đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng lẫn chất lượng đội ngủ cán tín dụng nhân tố quan trọng hệ thống kiểm soát nợ Ngân hàng Tăng cường kiểm tra giám sát nội Ngân hàng - Kiểm tra việc thực quy trình cho vay quy trình phê duyệt tín dụng 44 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU - Kiểm tra đơn xin gia hạn nợ khách hàng như: tính hợp lý đơn khách hàng xin gia hạn, số tiền thời gian, nguyên nhân chủ quan, khách quan - Kiểm tra hợp đồng vay vốn - Kiểm tra việc phân lọai tài sản có trích lập dự phịng rủi ro an toàn vốn tối thiểu 3.4 Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro khác 3.4.1 Đối với nguyên nhân khách quan Ngân hàng xem xét trợ giúp cho khách hàng để họ có điều kiện tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo suất trả nợ Ngân hàng tốt như: + Tư vấn cho khách hàng (về kế hoạch sản xuất kinh doanh, trình quản lý doanh nghiệp, hộ sản xuất nhận biết yếu sản xuất kinh doanh từ đưa biện pháp hợp lý nhằm khắc phục tình trạng lổ, có nguồn tài trả nợ cho Ngân hàng) + Trợ giúp tài cho khách hàng vay vốn: tức cho khách hàng vay vốn khoản tiền nhằm khắc phục lỗ (nếu khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh cho vay khả thi) 3.4.2 Đối với nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng - Giám đốc Ngân hàng định chuyển sang nợ hạn thông báo cho khách hàng biết áp dụng lãi suất nợ hạn 150% lãi suất trần cho vay loại - Áp dụng biện pháp chế tài: xử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện tòa - Nhờ can thiệp quyền địa phương nơi khách hàng cư trú, cách tốt hiệu Nhưng luật nước ta chưa đầy đủ đồng Trong thực tế việc đưa xét xử vụ kiện dân thường tốn tiền bạc, thời gian thật khó khăn thi hành án để thu nợ, 45 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU cần phải có quan hệ tốt với cấp quyền địa phương quan pháp luật KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.Kết luận Qua 18 năm hoạt động trưởng thành, có khơng khó khăn tồn cần phải giải với đạo cấp lãnh đạo đạt bước tiến xa ngày phát triển hoạt động Ngân hàng, có hoạt động tín dụng DNVVN Những kết đạt minh chứng cho trình bền bỉ phấn đấu Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Từ đó, cho thấy Ngân hàng thực tốt chức quan trọng Ngân hàng thương mại hỗ trợ vốn cho trình sản xuất kinh doanh cho đơn vị kinh tế Sự ảnh hưởng từ cường quốc kinh tế thông qua tỷ giá hối đoái, giá mặt hàng thiết yếu đặt yêu cầu đòi hỏi cải cách mạnh mẽ từ quan điểm kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng phải tự lực, tự chủ vấn đề vốn, chiến lược giải pháp dự phịng nhằm đối phó giải biến cố cách khách quan, toàn diện Nhất cho vay DNVVN, nhu cầu cho vay DNVVN phần chủ đạo hoạt động tín dụng Ngân hàng Đối với cơng tác thu hồi nợ năm qua, nhờ vào quan tâm giám sát lãnh đạo Ngân hàng với nổ lực đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng đầy tinh thần trách nhiệm đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn nên doanh số thu nợ năm tăng Bên cạnh thành đạt Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cà Mau số hạn chế mà tự thân khơng thể khắc phục mà cần có giúp đỡ 46 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU cấp lãnh đạo địa phương nhằm nâng cao hiêụ hoạt động hồn thành tốt nhiệm vụ 2.Kiến nghị Để khắc phục tồn tại, khó khăn, vướng mắc Ngân hàng việc thực mục tiêu, nhiệm vụ, góp phần phát triển kinh tế thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Em xin có vài kiến nghị sau: 2.1 Đối với quyền địa phương - Ln giúp đỡ Ngân hàng việc chứng thực giấy tờ liên quan đến cho vay giấy đất, giấy tờ nhà đem chấp tạo điêu kiện thuận lợi cho Ngân hàng thực vụ khởi kiện, phát mại tài sản chấp cách nhanh chóng - Cần thành lập nhiều trung tâm hỗ trợ kiến thức kỹ thuật chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản xã (phường), đảm bảo nông dân dễ dàng tiếp cận với kiến thức kỷ thuật - Thành lập Quỹ dự phòng rủi ro để hỗ trợ người dân việc thất thu hoàn toàn thiên tai dịch bệnh - Khuyến khích Các công ty Bảo Hiểm địa bàn đa dạng hình thức bảo hiểm trồng, vật ni - Đối với Xã cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển ngành nghề, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát, tràn lan 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Cà Mau - Liên kết chặt chẽ với Hội sở để nhận hỗ trợ cần thiết từ Hội sở, hỗ trợ thông tin, công nghệ, đào tao nhân - Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt nhằm tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng 47 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU thương mại khác địa bàn kết hợp với thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng làm cho khách hàng có ấn tượng tốt Ngân hàng - Cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán địa phương cấp lãnh đạo nơi công tác người vay để nắm bắt thông tin kịp thời khách hàng - Phải có sách ưu đãi đối vối khách hàng, thực ưu đãi theo qui định nhà nước với khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu dài với Ngân hàng vay vốn - Nên có khuyến khích để kích thích trách nhiệm quyền lợi cán cơng nhân viên, từ phát huy tính động sáng tạo công việc nâng cao trách nhiệm người - Đa dạng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa nhiều sản phẩm tiết kiệm, lãi suất linh hoạt cạnh tranh - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để người dân thấy ưu điểm tiện ích đến giao dịch với Ngân hàng - Có sách khen thưởng cho khách hàng khách hàng trả nợ hạn, cán tín dụng hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao - Tạo mối quan hệ tốt đẹp với cấp quyền địa phương, ban ngành để có hỗ trợ họ công tác thẩm định thu hồi nợ - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát để đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng xảy rủi ro, thất hoạt động kinh doanh Ngân hàng Khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý - Thường xuyên tổ chức phong trào vui chơi giải trí lành mạnh nhằm tạo sinh khí cơng việc tạo mối quan hệ đoàn kết 48 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU cán công nhân viên PGD, động lực để họ thực mục tiêu chung, theo định hướng phát triển hệ thống Vietcombank 2.3 Đối với Ngân hàng Vietcombank Việt Nam Hiện khu vực đồng song Cửu Long có nhiều NHTM Ngân hàng khác cạnh tranh gay gắt Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tuyên truyền quảng bá hoạt động Ngân hàng đến DNVVN Trước hết cần bổ sung vào trang web Ngân hàng mục thông tin DNVVN với đầy đủ thông tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm khuyến mãi… Đồng thời thông qua trang web giải đáp thắc mắc cho khách hàng DNVVN vấn đề lien quan đến sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm rút ngắn trình tiếp cận DNVVN Ngân hàng 2.4 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước phải thực xem xét chế sách bất cập sách tín dụng, cơng cụ điều hành sách tiền tệ quy định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu 2.5 Kiến nghị khách hàng DNVVN Các DNVVN cần xây dựng dự án đầu tư, chiến lược kinh doanh phù hợp, Doanh nghiệp cần xem xét, điều chỉnh chiến lược kinh doanh cách phù hợp với thị trường nước quốc tế Việt Nam thành viên thức WTO Điều đặt cho DNVVN nhiệm vụ đánh giá lại chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đổi công nghệ tương ứng Thực tế, hạn chế lớn cán quản lý DNVVN trình độ chun mơn lực pháp lý, cịn với người lao động chun mơn yếu Do đó, DNVVN cần phải tăng cường đào tạo, nâng cao lực quản lý kĩ nghề nghiệp cho doanh nhân người lao động, cụ thể: 49 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU  Đội ngũ cán lãnh đạo doanh nghiệp cần đào tạo chuyên sâu quản lý chế thị trường, tăng cường kiến thức hội nhập thời kỳ hậu WTO  Đào tạo đội ngũ lao động kĩ thuật, tăng cường nguồn lực để phát triển đào tạo, tăng cường khả tiếp cận nhanh với tiến khoa học công nghệ Cần nhận thức đầy đủ thương hiệu tồn thể nhân viên để xây dựng quảng bá thương hiệu Bên cạnh thị trường tham gia doanh nghiệp cần thu thập thêm thông tin thị trường tiềm năng, nhận định đánh giá xác nhu cầu khách hàng Ngoài ra, doanh nghiệp cần giới thiệu tất loại hình hoạt động phương thức hoạt động kinh doanh doanh nghiệp băng nhiều cách khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng, khách hàng biết nhiều doanh nghiệp đồng nghĩa với việc doanh nghiệp có nhiều hội để tham gia đấu thầu, ký kết hợp đồng Và nhân tố góp phần làm tăng doanh thu lợi nhuận cho doanh nghiệp Nâng cao uy tín DNVV thông qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm, làm thúc đẩy lòng tin khách hàng vào doanh nghiệp Các DNVVN cần phải tuân thủ quy định luật Kế toán, Thống kê Minh bạch hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán chế độ báo cáo thống kê theo quy định hành Nhà nước chuẩn mực quốc tế Như vậy, mặt giúp cho DNVVN quản lý tốt hoạt động kinh doanh mình, mặt khác sở để Ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá kết kinh doanh doanh nghiệp Đây coi sở quan trọng để Ngân hàng đưa định đầu tư… 50 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê Thành Phố Hồ Chí Minh 2.TS Hồ Diệu (2002), Quản Trị Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê 3.TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê 4.Ts Nguyễn Minh Kiều (2008) Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Tài Chính TP Hồ Chí Minh 5.http://www.vietcombank.com.vn 6.http://www.nhandan.com.vn 7.http://www.business.gov.vn/asmed.aspx?id=49 8.http://tailieu.vn/tag/tai-lieu 9.http://www.vinasme.com.vn/ 10.http://www.pcworld.com.vn/quan-ly/quan-tri/2010/07/1219810/doanhnghiep-vua-va-nho-tam-nhin-ung-xu-hanh-dong/ 51 ... NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU CHO VAY. .. DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước v CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÙA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU NH: Ngân hàng. .. TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THUƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam