a) Điều kiện vay vốn: Chi nhánh xem xét và giải quyết cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất-kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNT.
b) Lãi suất cho vay:
Chi nhánh và khách hàng thoả thuận áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với quy định hiện hành của NHNN Việt Nam và NHNT
Phương thức áp dụng lãi suất:
o Lãi suất cho vay cố định trong suốt thời hạn cho vay
o Lãi suất cho vay có điều chỉnh
Lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn:
o Trường hợp số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng chưa đến hạn nhưng phải chuyển quá hạn do khách hàng không trả lãi đúng hạn (một phần hoặc toàn bộ): áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong từng HĐTD.
o Trường hợp số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng phải chuyển quá hạn do khách hàng không trả đúng hạn (một phần hoặc toàn bộ), một hoặc một số kỳ hạn nợ gốc:áp dụng lãi suất tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong từng HĐTD đối với phần nợ gốc trả không đúng hạn. Đối với phần dư nợ gốc còn lại của HĐTD đó, áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong từng HĐTD.
Phạt đối với khoản nợ lãi quá hạn:
o Chi nhánh có thể thoả thuận với khách hàng áp dụng hoặc không áp dụng mức phạt đối với số nợ lãi quá hạn, song tối đa không quá 5% so với số nợ lãi quá hạn.
Trường hợp cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, các loại phí do các bên tham gia đồng tài trợ thoả thuận, phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam.
c) Mức cho vay:
- Chi nhánh xác định mức cho vay trên cơ sở nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay và khả năng nguồn vốn của NHNT.
- Trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản:
Chi nhánh xem xét và quyết định mức cho vay trong giới hạn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay và phạm vi bảo đảm, thực hiện nghĩa vụ phù hợp với quy định của Chính phủ, NHNN và hướng dẫn của NHNT về tài sản bảo đảm tiền vay, đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi và chi phí khác của khoản cho vay.
Đối với trường hợp khách hàng đủ điều kiện để vay không có bảo đảm bằng tài sản, nhưng chi nhánh thoả thuận với khách hàng lựa chọn phương thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản, như là biện pháp bổ sung thì mức cho vay không phụ thuộc vào quy định nêu tại Điểm a khoản này. Trường hợp này, nội dung HĐTD cần nêu rõ “Phương thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản là biện pháp bổ sung”
- Căn cứ tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm của khách hàng, tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống, tài sản bảo đảm (nếu có), chi nhánh quyết định việc khách hàng vay không có hoặc phải có vốn tự có tham gia vào phương án/dự án vay vốn. - Chi nhánh phải tuân thủ các quy định về giới hạn tín dụng đối với khách hàng, nhóm khách hàng theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng, của NHNN Việt Nam.
d) Hồ sơ vay vốn:
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho NHNT giấy đề nghị vay vốn và các thông tin, tài liệu liên quan cần thiết như sau:
- Giấy đề nghị vay vốn: Khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn và lập phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ vay Ngân hàng theo mẫu hướng dẫn của NHNT. Căn cứ tình hình cụ thể, giấy đề nghị vay vốn gồm các nội dung cớ bản như: Tên, Địa chỉ của khách hàng vay, Số tiền cần vay, Thời hạn vay, Mục đích vay, tóm tắt tình hình tài chính và dư nợ các Tổ chức tín dụng, tài sản đảm bảo nợ vay và giá trị của tài sản đảm bảo (nếu có), đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án sản xuất-kinh doanh hoặc dự án, phương án phục vụ đời sống, kế hoạch trả nợ gốc và lãi vốn vay NH, các cam kết về sử dụng tiền vay đúng mục đích, trả nợ gốc, trả lãi và các cam kết khác. - Quyết định thành lập (nếu có), giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và giấy phép hành nghề của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp (nếu có) và đang còn hiệu lực pháp lý, điều lệ về tổ chức và hoạt động, quyết định bổ nhiệm người điều hành cao
nhất của pháp nhân, văn bản xác định người đại diện vay vốn của pháp nhân, văn bản uỷ quyền vay vốn theo mẫu của NHNT. Trong trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán phụ thuộc (áp dụng đối với khách hàng lần đầu vay vốn tại chi nhánh, trường hợp có thay đổi/ điều chỉnh/ bổ sung… khách hàng phải sao gửi NHNT kịp thời để bổ sung hồ sơ)
- Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất - kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả năng tài chính của khách hàng và của người bảo lãnh theo quy định tại quy trình tín dụng của NHNT.
- Các tài liệu, chứng từ liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi và hiệu quả của dự án hoặc phương án vay vốn theo quy định tại quy trình tín dụng của NHNT.
- Hồ sơ thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh: Thực hiện theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam, các bộ ngành liên quan và hướng dẫn của NHNT về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
e) Giới hạn cho vay:
a/ NHNT phải tuân thủ các giới hạn:
o Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng của NHNT không được vượt quá 15% VTC của NHNT.
o Tổng mức cho vay và bảo lãnh của NHNT đối với một khách hàng không được vượt quá 25% VTC của NHNT.
o Tổng dư nợ cho vay của NHNT đối với một nhóm khách hàng liên quan không được vượt quá 50% VTC của NHNT, trong đó mức cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ quy định tại Điểm a khoản 1 điều này.
o Tổng mức cho vay và bảo lãnh của NHNT đối với một nhóm khách hàng liên quan không được vượt quá 60% VTC của NHNT, trong đó mức cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ quy định tại Điểm b khoản 1 điều này.
b/ Các giới hạn quy định trên không áp dụng đối với các trường hợp sau:
o Các khoản vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính Phủ, của các tổ chức khác.
o Các khoản cho vay đối với chính phủ Việt Nam.
o Các khoản cho vay đối với các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam có thời hạn dưới 1 năm.
f) Hạn chế cho vay:
Chi nhánh không được cho vay không có bảo đảm, cho vay những điều kiện ưu đãi về lãi suất, mức cho vay đối với những đối tượng sau đây:
Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại NHNT, thanh tra viên đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại NHNT, kế toán trưởng cua NHNT.
Các cổ đông lớn của NHNT.
Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại Khoản 1 Điều 77 của Luật các Tổ Chức Tín Dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó.