cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tây hà nội – thực trạng và giải pháp

Luận văn Cuối khóa Mục lục Nguyễn Thùy Linh 1 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa LỜI MỞ ĐẦU Trong thời kì phát triển kinh tế, dù hình thái ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán, kênh điều hòa vốn hữu hiệu cho kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong hoạt động tín dụng kinh tế tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn, quốc gia trải qua q trình cơng nghiệp hóa đại hóa mạnh mẽ nước ta Có thể nói, DNV&N cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Chính phủ có biện pháp khẩn trương nhằm hỗ trợ DNV&N vượt qua khủng hoảng, phát triển bền vững Bên cạnh điều kiện thuận lợi DNV&N phải đối mặt với nhiều khó khăn khó khăn nguồn tài chính, khó khăn việc tiếp cận thông tin, khoa học công nghệ tiên tiến, hạn chế kỹ quản lý, khả thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao…Trong đó, khó khăn nguồn tài nan giải DNV&N muốn tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng gặp nhiều trở ngại Nguyễn Thùy Linh 2 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa Nhận thức điều này, từ vào hoạt động, NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội trọng tới công tác cho vay tới DNV&N Song qua thực tế cho thấy, hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng nhiều hạn chế, dư nợ cho vay với nhóm DNV&N chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ toàn ngân hàng, hiệu cho vay chưa cao, sản phẩm tín dụng DNV&N chưa cạnh tranh với NHTM khác NHTM quốc doanh Xuất phát từ thực trạng em chọn đề tài: “Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội – thực trạng giải pháp” cho luận văn cuối khố Kết cấu luận văn gồm chương: Chương : Tổng quan tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Nguyễn Thùy Linh 3 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm DNV&N Khoản Điều Luật doanh nghiệp 2005 quy định: doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định Pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Theo quy mô hoạt động, doanh nghiệp chia thành doanh nghiệp lớn DNVVN Việc phân loại mang tính chất tương đối tuỳ giai đoạn lịch sử ứng với điều kiện kinh tế - xã hội khác mà tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp lớn hay DNVVN không giống Các tiêu thức dùng phổ biến để phân loại DNVVN là: Số lao động, Nguồn vốn hoạt động, doanh thu… Ở nước ta, quy định phân loại DNVVN nhiều lần thay đổi Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa quy định: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng q 10 tỷ số lao động hàng năm không 300 người Song, với phát triển đất nước, DNVVN nước ta khơng ngừng lớn mạnh Theo đó, ngày 30 tháng 06 năm 2009 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đời, thay Nghị định 90/2001/NĐ-CP, quy định: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn Nguyễn Thùy Linh 4 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Quy mô Doanh Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nghiệp siêu Khu vực nhỏ Số lao động Tổng Số lao động Tổng nguồn Số lao động nguồn vốn vốn I Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 tỷ Từ 200 nghiệp xuống trở xuống người đến đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người thủy sản II Công 10 người trở Từ 20 tỷ Từ 200 trở xuống người đến đồng đến người đến 200 người nghiệp xây xuống 20 tỷ đồng Từ 10 100 tỷ đồng 300 người dựng III Thương 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 mại dịch xuống trở xuống vụ Từ 10 tỷ Từ 50 người đến 50 đồng đến 50 người đến người tỷ đồng 100 người 1.1.2 Đặc điểm DNV&N  Những đặc điểm thể ưu điểm DNV&N • DNV&N có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ kinh doanh ngắn, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Vốn đầu tư ban đầu DNV&N tương đối thấp Do DNV&N thường chọn sản xuất mặt hàng, sản phẩm có vòng đời ngắn nhằm rút ngắn chu kỳ kinh doanh, mau chóng thu hồi vốn để tái sản xuất Những mặt hàng có vịng đời ngắn lại thường có chi phí cố định bình qn sản phẩm thấp, điều cho phép DNV&N hoạt động hiệu với chi phí cố định khơng cao Mặt khác, số Nguyễn Thùy Linh 5 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa DNV&N có nhiều doanh nghiệp thành lập quan hệ gia đình, bạn bè, người thân, giá thành lao động thường không cao, công nhân chủ doanh nghiệp chấp nhận hạ thấp lương để đầu tư trang thiết bị, máy móc cho doanh nghiệp • DNV&N động, nhạy bén, dễ thích nghi với thay đổi thị trường DNV&N thường có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với biến đổi thị trường Với sở vật chất kĩ thuật không lớn, DNV&N đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất thu hẹp quy mô mà không gây hậu nặng nề cho xã hội Vì DNV&N ví “thanh giảm sốc” kinh tế • Phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vực phong phú đa dạng khai thác tối ưu tiềm lực nước Với lợi vốn đầu tư ban đầu không lớn, máy quản trị nhỏ gọn, DNV&N dễ dàng hoạt động nhiều lĩnh vực, xâm lấn tới nhiều địa bàn Tuy quy mơ cịn hạn chế, với số lượng lớn, DNV&N tạo thành mạng lưới kinh doanh rộng khắp, có mặt nơi, từ thành thị tới nông thôn Các DNV&N sẵn sàng điền khuyết vào khe hở thị trường mà doanh nghiệp lớn bỏ ngỏ sẵn sàng tham gia chỗ có mảng thị trường nhường lại DNV&N biết tận dụng nguồn lao động địa phương lợi nguồn tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có cho hoạt động SXKD  Những đặc điểm thể nhược điểm DNV&N • Khả tài DNV&N bị hạn chế Vốn đầu tư ban đầu thấp – vừa lợi hạn chế DNV&N Trong trình hoạt động, doanh nghiệp muốn Nguyễn Thùy Linh 6 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa mở rộng sản xuất, nâng cao sản lượng, song với DNV&N, nhu cầu khó thực Vốn chủ sở hữu nên khả vay vốn DNV&N hạn chế Các DNV&N thường thiếu tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngay nước phát triển Mỹ, Nhật bản…, ngân hàng e ngại cho DNV&N vay vốn khả gặp rủi ro lớn cho vay Chính vậy, phần lớn DNV&N ln tình trạng thiếu vốn Điều khiến cho khả thu lợi nhuận doanh nghiệp bị giới hạn có hội kinh doanh có yêu cầu mở rộng sản xuất Với tình trạng đó, khả tích luỹ DNV&N bị hạn chế • Thiếu thơng tin thị trường, trình độ quản lý cịn hạn chế Hầu hết DNV&N thiếu thông tin thị trường đầu vào thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường nguyên vật liệu, thị trường thiết bị cơng nghệ, thơng tin chế độ sách quy định Nhà nước dẫn tới việc doanh nghiệp chưa thực nắm bắt hội kinh doanh tốt, trình độ hiểu biết, ý thức tuân thủ pháp luật chưa cao Quản lý nội DNV&N cịn yếu kém, khơng chun nghiệp chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân chủ doanh nghiệp Phần lớn doanh nghiệp thiếu chiến lược kế hoạch kinh doanh dài hạn, triển khai hoạt động với đội ngũ cán nghiệp vụ phần lớn chưa qua đào tạo Quản lý tài DNV&N thiếu minh bạch, số liệu báo cáo chưa phản ánh trung thực tình trạng tài doanh nghiệp, thiếu độ tin cậy Việc đăng ký thuế, kê khai thuế, nộp thuế thực nghĩa vụ tài khác số doanh nghiệp chưa đầy đủ cịn chậm trễ • Ít có khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao Nguyễn Thùy Linh 7 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa Do quy mơ vốn nhỏ nên DNV&N khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm khơng cao, tính cạnh tranh thị trường • Ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Điều hệ trực tiếp tất yếu từ yếu tiềm lực tài khả huy động vốn DNV&N, dẫn tới tính cạnh tranh sản phẩm DNV&N thấp, DNV&N chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thương mại dịch vụ 1.1.3 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trường Về số lượng DNV&N chiếm ưu tuyệt đối số lượng DNV&N ngày tăng với tốc độ năm sau cao năm trước Theo Cục Phát triển DN (Bộ Kế hoạch Đầu tư), nước có 453.800 DNV&N, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp nước Giai đoạn 2000-2009 chứng kiến tốc độ tăng trưởng ấn tượng số lượng DN đăng ký kinh doanh, chủ yếu DNV&N Nếu năm 2000, số lượng DN đăng ký kinh doanh 14 nghìn DN sau chín năm, số tăng gấp 29 lần Điều đặc biệt số lượng DN đăng ký kinh doanh ln có xu hướng năm sau cao năm trước, chí, hai năm 2008 2009, khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu tác động bất lợi, số lượng DN đăng ký kinh doanh tiếp tục gia tăng Năm 2008 tăng 12,2% so với năm 2007 năm 2009 tăng 29,4% so với năm 2008 Một tính toán chuyên gia kinh tế cho thấy, Việt Nam đạt tỷ lệ DN/1.000 dân tiếp cận dần tới mức trung bình 9- Nguyễn Thùy Linh 8 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa 10 DN/1.000 dân nhiều nước khác khu vực Không gia tăng số lượng mà quy mô vốn DN tăng dần theo thời gian, tính chung giai đoạn 2000-2008, quy mơ vốn đăng ký trung bình DN tăng gấp chín lần • DNV&N đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc dân nguồn thu ngân sách Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hàng năm DNV&N đóng góp 40% tổng sản phẩm quốc dân, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 70% tổng khối lượng vận chuyển hàng hoá, 100% giá trị sản lượng hàng hoá số ngành nghề thủ công mỹ nghệ đặc thù chạm khảm, thêu ren…Và đóng góp có xu hướng gia tăng nhanh chóng Trong giai đoạn đất nước đứng trước vận hội thử thách lớn, DNV&N thực trở thành động lực cho phát triển đổi Các doanh nghiệp siêu nhỏ nhỏ nơi cho ý tưởng khởi nghiệp sáng tạo Mặc dù vốn hoạt động khơng lớn với số lượng khơng ỏi, DNV&N đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nước, động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế • Thu hút nguồn vốn dân cư sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội Bản thân việc thành lập DNV&N đưa lượng tiền dân cư vào đầu tư sản xuất DNV&N tạo hội cho đơng đảo dân cư dễ dàng huy động vốn từ bạn bè, họ hàng người thân Cho nên, DNV&N xem phương tiện có hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân biến trở thành nguồn vốn đầu tư phát triển SXKD quan trọng Số lượng lớn DNV&N với hình thức huy động vốn linh hoạt đa dạng, phương thức Nguyễn Thùy Linh 9 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa sử dụng vốn có hiệu làm cho khối DNV&N góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước • DNV&N góp phần phát triển cân thị trường, chuyển dịch cấu kinh tế theo lãnh thổ DNV&N có tính linh hoạt, nhạy bén với thị trường, phạm vi hoạt động rộng khắp, yêu cầu địa bàn hoạt động không cao Trong đó, doanh nghiệp lớn thường vận hành nơi có sở hạ tầng phát triển Việc DNV&N phân bố rộng đáp ứng nhanh chóng, đầy đủ nhu cầu thị trường góp phần phát triển cân thị trường Nhiều ngành nghề, địa bàn doanh nghiệp lớn vươn tay tới xuất DNV&N Ít vốn, máy quản lý nhỏ gọn, lĩnh vực kinh doanh rộng khắp lợi DNV&N góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo lãnh thổ • Tạo việc làm thu nhập cho người lao động Một nhân tố thiếu thành lập doanh nghiệp nguồn lao động Khi DNV&N vào hoạt động tạo cơng ăn việc làm thu nhập ổn định cho người lao động Hàng năm nước ta có 1.4 triệu người bước vào tuổi lao động, số không ngừng gia tăng theo năm đặt toán nan giải cho nhà quản lý lao động DNV&N có lợi việc thu hút lao động địa phương, tạo việc làm cho phận dân cư thất nghiệp, dôi dư chuyển đổi cấu sản xuất, hay nông dân lúc nơng nhàn Vai trị tạo thêm cơng ăn việc làm thu nhập cho người lao động DNV&N có ý nghĩa quan trọng Nó khơng nâng cao mức sống cho người dân trước mắt mà cịn góp phần ổn định an ninh – trị lâu dài • DNV&N góp phần đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực Nguyễn Thùy Linh 10 10 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa 3.3.4 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNV&N Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng ngại cho vay đối tượng DNV&N Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng khơng muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNV&N khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt DNV&N cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế ởNHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, ngồi mức lãi suất cho vay thơng thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNV&N thìNHTMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước; loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay; thời kỳ khác nhau.Với đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác nhauNHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm cơng cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Nguyễn Thùy Linh 58 58 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay để khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn lần đầu - Đa dạng hoá loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.3.5 Đẩy mạnh Marketing, tham gia kênh tiếp cận với doanh nghiệp vừa nhỏ Đẩy mạnh công tác Marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng cho vay DNV&N NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội cần tiến hành công tác: - Xây dựng chiến lược marketing phù hợp phục vụ chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay DNV&N Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, Nguyễn Thùy Linh 59 59 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro phân khúc thị trường: khách hàng lớn, khách hàng nhỏ vừa, khách hàng cá nhân - Về mặt tổ chức, ngân hàng nên thành lập thêm Phòng Marketing với chức chuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng vấn đề ngân hàng Thơng qua đó, Phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng ngân hàng Điều giúp DNV&N bàn bạc, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình doanh nghiệp mình… - Cần tăng cường tiếp xúc với DNV&N thông qua phối hợp với Hiệp hội DNV&N Việt Nam, Hiệp hội làng nghề, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, tổ chức tham gia hội chợ, hội thảo, diễn đàn có liên quan để giới thiệu sản phẩm DNV&N; Tuyên truyền, quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng - Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNV&N, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất 3.3.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng: Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNV&N, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng DNV&N tiên tiến, chuyên nghiệp Cần phân chia hệ thồng chấm điểm: khách hàng doanh nghiệp lớn, DNV&N, cá nhân Hệ thống chấm điểm khách hàng DNV&N cần linh hoạt, đơn giản, trọng thêm yếu tố thân chủ doanh nghiệp Nguyễn Thùy Linh 60 60 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa Để nâng cao hiệu cho vay DNV&N, ngân hàng cần chủ động thu thập nguồn thông tin đáng tin cậy, hữu ích đối tượng Muốn vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội mạnh, chất lượng cao cách thiết lập mối liên hệ chặt chẽ thông tin ngân hàng với NHTMCP Cơng thương Việt Nam Ngồi ngân hàng cần đa dạng hố nguồn thơng tin cách thu thập từ nhiều nguồn: - Thông tin trực tiếp người vay cung cấp báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, luận chứng kinh tế kỹ thuật…Ngân hàng tìm hiểu khách hàng thông qua việc tiếp xúc, vấn, quan sát tìm hiểu trực tiếp địa điểm SXKD đối tượng thẩm định - Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng NHTM Trung tâm phận trực thuộc Vụ Tín dụng NHNN, có nhiều lợi việc thu thập thông tin Những năm gần chất lượng thông tin trung tâm cải thiện, đáp ứng tính thời sự, mở rộng quy mơ, lĩnh vực… - Thông tin từ bạn hàng khách hàng vay, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường - Thông tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Uỷ ban vật giá Chính phủ… Ngân hàng cần hồn chỉnh hệ thống thông tin báo cáo: chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNV&N giúp trụ sở nắm bắt thơng tin kịp thời, xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, từ Nguyễn Thùy Linh 61 61 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro 3.3.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Thực tiễn cho thấy chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc khách hàng, am hiểu tình hình SXKD doanh nghiệp Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay không Do để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán tín dụng đơng số lượng, cao chất lượng, có trình độ kiến thức, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức tốt Trong cán tín dụng phải nắm quy trình nghiệp vụ, nhạy bén phân tích để có định đắn, trình độ giao tiếp đảm bảo lịch sự, hấp dẫn, lôi khách hàng, coi lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Để đạt yêu cầu trên, ngân hàng cần thực tốt khâu: - Tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển chọn cán trẻ thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa định tương lai phát triển ngân hàng Hiện nay, mơ hình liên kết ngân hàng với sở đào tạo: trường đại học,viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo… chứng minh tính hiệu quả, mang lại cho ngân hàng đội ngũ cán trẻ có lực, nhạy bén, sáng tạo, đáp ứng yêu cầu thực tiễn Cần thực tuyển chọn cán thông qua thi tuyển trung thực, khách quan để có lớp cán có đức, có tài Làm tốt cơng tác tuyển chọn cán bộ, ngân hàng dần khắc phục tình trạng vừa thừa, vừa thiếu cán Đồng thời ngân hàng Nguyễn Thùy Linh 62 62 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa cần có sách thu hút chuyên gia, cán giỏi làm việc cho ngân hàng - Đào tạo cán bộ: Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán nhân viên học lên cao, nhằm nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định phân tích Ngân hàng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nước; mời chuyên gia giỏi nước giảng dạy Triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng, lập trình, nghiệp vụ phát sinh ngân hàng - Bố trí cán bộ: Vấn đề bố trí nhân lực đóng vai trị quan trọng để sử dụng cán có hiệu quả, phát huy lực, sở trường họ Tránh tình trạng cán đào tạo có kinh nghiệm chun ngành bố trí làm việc chuyên ngành khác, kể việc bổ nhiệm cán chủ chốt Chức vụ phải tương xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khơng có khả năng, khơng thích hợp với u cầu cơng tác, ý xếp cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao ý thức vươn lên cơng việc vào vị trí quan trọng Trong dự án lớn, phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng vấn đề thuê chuyên gia kể chuyên gia nước cần thiết Để làm tốt điều NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội cần tập hợp đội ngũ chuyên gia, cộng tác viên ngân hàng tham gia thẩm định dự án, phương án vay vốn Gắn quyền hạn trách nhiệm cụ thể với cán tín dụng để nâng cao hiệu làm việc tính tự chủ hoạt động cho vay ngân hàng Nguyễn Thùy Linh 63 63 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa 3.3.8 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp có hệ thống, khoa học dựa phần mềm tin học Từ đó, cán tín dụng xử lý phục vụ cho cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Các phòng giao dịch phòng khách hàng nơi vừa làm việc, vừa tiếp đón khách hàng cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt NHTMCP Công Thương Cơ sở khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng mà đặc biệt DNV&N, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn 3.3.9 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra , giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Tổ chức giám sát khách hàng vay công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động cần thiết nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Thơng qua kiểm tra thực tế doanh nghiệp, ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: - Kiểm tra rút vốn vay: thường thực việc rút tiền vay để toán cho hàng hố mua doanh nghiệp, khối lượng cơng trình hồn thành thực tế đầu tư xây dựng Nguyễn Thùy Linh 64 64 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa - Kiểm tra định kỳ: Thường tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý dựa sở báo cáo tài doanh nghiệp - Kiểm tra đột xuất: Thực ngân hàng thấy cần thiết, doanh nghiệp có dấu hiệu đáng ngờ trình sử dụng vốn vay Từ sở kết hoạt động kiểm tra, ngân hàng đưa định thích hợp cơng việc cần làm - Nếu kết kiểm tra cho thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích, tình hình SXKD có hiệu quả, có khả hồn trả đầy đủ gốc lãi ưu tiên, ưu đãi lần vay sau đơn giản hoá thủ tục, mở rộng số tiền cho vay cùng; ưu đãi lãi suất… - Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với doanh nghiệp đưa giải pháp khắc phục phù hợp biện pháp xử lý thích đáng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý vừa thơng thống điều hành, vừa chặt chẽ quản lý để DNV&N tham gia thị trường cách cơng bằng, giúp DNV&N tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân - Chỉnh sửa quy định chế độ kế tốn phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý DNV&N, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNV&N, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNV&N, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi - Chính phủ sớm thành lập tổ chức Nhà nước làm đầu mối phối hợp quan Nhà nước, tổ chức xã hội để nghiên cứu đề Nguyễn Thùy Linh 65 65 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa xuất chế, sách, chương trình hỗ trợ DNV&N Hiện nay, cơng tác hỗ trợ DNV&N phân tán, hiệu thấp, chưa thống quản lý DNV&N mặt nhà nước cách rõ ràng Vì vậy, việc hỗ trợ phát triển DNV&N, để tăng tính hiệu lực cần phải có quan đầu mối quản lý nhà nước, quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNV&N phát triển Xúc tiến thành lập quỹ hỗ trợ DNV&N quỹ bảo lãnh tín dụng - Ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNV&N dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Góp phần tạo đảm bảo chắn cho DNV&N Cơ cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm giảm thiểu tượng chồng chéo văn luật luật Thiết lập hệ thống đăng ký giao dịch đảm bảo tập trung nối mạng thống tồn quốc - Xây dựng hệ thống thơng tin thống DNV&N, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNV&N sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Mặt khác cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu nước ngồi nước cho DNV&N, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo nhà quản lý, cán kỹ thuật nhân viên DNV&N: Hiện đội ngũ cán quản lý DNV&N thiếu số lượng chất lượng Vì đào tạo nhà quản lý DNV&N điều kiện cần thiết quan trọng Nhà nước phải có kế hoạch đạo quan có trách nhiệm hỗ trợ DNV&N tỉnh, Nguyễn Thùy Linh 66 66 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa thành phố để lập trung tâm đào tạo, cung cấp trang thiết bị đội ngũ giảng viên cho trung tâm Mặt khác, lực lượng lao động làm việc DNV&N đa số lao động phổ thơng, khơng có trình độ chun mơn kỹ thuật, Nhà nước cần hỗ trợ phần kinh phí đào tạo cho DNV&N để đào tạo lại đội ngũ lao động - Chính phủ cần tận dụng tối đa giúp đỡ vốn tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế DNV&N, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn đó: Xu hướng chung nhà tài trợ tăng cường cho Chính phủ vay để bổ sung vốn tín dụng cho NHTM nhằm tăng khả cấp tín dụng cho DNV&N 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Phát huy vai trị kênh thơng tin quan trọng, nhà tư vấn cho Chính phủ định, sách hỗ trợ DNV&N Ban hành văn bản, quy chế, hướng dẫn chi tiết văn pháp quy giúp DNV&N hiểu đủ quy định cho vay dịch vụ ngân hàng - Phối hợp với Bộ, ban , ngành tiến hành nghiên cứu, điều tra DNV&N, tìm khó khăn có giải pháp hỗ trợ kịp thời cho DNV&N - Nâng cao tính hiệu trung tâm thơng tin tín dụng CIC, xây dựng nơi trở thành trung tâm thơng tin tín dụng đầu mối quốc gia cung cấp thơng tin mang tính thời đáng tin cậy - NHNN cần phối hợp với NHTM để tổ chức lớp đào tạo, hội thảo cho cán ngành nhằm tăng cường hiểu biết, trao đổi kinh nghiệm quản lý cho vay DNV&N - Tìm kiếm, khai thác tận dụng tối đa nguồn tài trợ cho DNV&N tổ chức tài tín dụng quốc tế, khai thác nguồn Nguyễn Thùy Linh 67 67 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa tín dụng ưu đãi uỷ thác, tạo điều kiện cho DNV&N có hội nhiều việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng - Nghiên cứu cập nhật số liệu báo cáo thống kê từ ngành, thành phần kinh tế, vùng…đưa dự báo xu hướng phát triển rủi ro gặp phải ngành phục vụ cho hoạt động DNV&N công tác dự báo rủi ro NHTM 3.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Xây dựng quy trình cho vay phù hợp với đặc điểm DNV&N Ban hành, hồn thiện đồng hố văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi DNV&N Đơn giản hoá hồ sơ, thủ tục đảm bảo quy trình, quy định pháp luật - Tổ chức mơ hình hoạt động theo hướng chun mơn hố với việc hình thành hệ thống từ Ban DNV&N trụ đến phịng khách hàng DNV&N chi nhánh Theo Ban DNV&N trụ sở thực chức đầu mối nghiên cứu sách, tổ chức thực quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu vốn, sản phẩm cho DNV&N, phòng DNV&N chi nhánh trạm tiếp thị, cung cấp sản phẩm trực tiếp đến khách hàng DNV&N - Xây dựng mơ hình hạch tốn khép kín nhằm đánh giá khả sinh lời từ hoạt động huy động vốn, cho vay, phát triển dịch vụ khách hàng DNV&N - Tuyên truyền quảng bá hoạt động ngân hàng đến DNV&N, trước hết bổ sung trang Web NHTMCP Công thương Nguyễn Thùy Linh 68 68 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa Việt Nam mục thông tin riêng DNV&N với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến mại…nhằm rút ngắn trình tiếp cận DNV&N NHTMCP Công thương Việt Nam - Xử lý mối quan hệ phân cấp tập trung quản lý theo hướng: ràng buộc chặt chẽ quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, đảm bảo rõ trách nhiệm thời gian, xử lý thông tin trách nhiệm phê duyệt Mở rộng, tăng cường phân quyền có điều kiện, thay phân quyền ( quan tâm tới hạn mức phán xét theo chi nhánh, không quan tâm tới hạn mức khách hàng vay nhiều chi nhánh, nhóm khách hàng quan hệ…), tiến tới phân quyền cho trưởng ban trụ sở Việc phân cấp phải kèm với kiểm sốt trực tiếp trụ sở - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, hỗ trợ cho NHTMCP Công thương Việt Nam việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế Tập trung đào tạo sâu kiến thức đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, phân tích đánh giá rủi ro, nhằm tạo đội ngũ nhân chun nghiệp, có trình độ phục vụ DNV&N - Xây dựng hệ thống thông tin đa dạng, thơng suốt tồn hệ thống đáp ứng kịp thời nhu cầu chi nhánh, nâng cao chất lượng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng Nguyễn Thùy Linh 69 69 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ trở thành động lực phát triển kinh tế đất nước Hoạt động cho vay DNV&N ngày thu hút quan tâm đầu tư thích đáng tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Thị trường có tính cạnh tranh cao địi hỏi khắt khe chất lượng sản phẩm Do nâng cao hiệu cho vay DNV&N yêu cầu cấp thiết ngân hàng nhằm gia tăng lợi nhuận đảm bảo tính bền vững hoạt động NHTMCP Cơng thương Việt Nam nói chung NHTMCP Cơng thương Tây Hà Nội nói riêng sức hỗ trợ nguồn vốn cho DNV&N nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế này, đưa doanh nghiệp vượt qua thời kỳ khó khăn Tuy nhiến, mối quan hệ NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội với DNV&N cịn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội vấn đề vô cần thiết Tuy nhiên việc phát triển DNV&N hiệu đầu tư tín dụng cho DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn cuối khóa em tránh khỏi số khiếm khuyết, em Nguyễn Thùy Linh 70 70 CQ45/15.03 Luận văn Cuối khóa mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để luận văn em hoàn thiện Nguyễn Thùy Linh 71 71 CQ45/15.03 ... doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Tây Hà Nội 2.2.1.Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Bảng 6: Số lượng DNV&N vay vốn ngân hàng năm 2008 – 2010 Đơn vị:... thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội – thực trạng giải pháp? ?? cho luận văn cuối khoá Kết cấu luận văn gồm chương: Chương : Tổng quan tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ. .. rộng tín dụng cho DNV&N NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 2.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Tây Hà Nội • Nợ q hạn Bảng 11: Nợ hạn DNV&N