TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG TÂY HÀ NỘ

CÔNG THƯƠNG TÂY HÀ NỘI

3.1. Phương hướng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.1.1. Về nguồn vốn

Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn thông qua:

• Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có kỳ hạn và lãi suất hợp lý

• Phân tích thị trường nhằm tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn Từ đó tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của các đơn vị, tổ chức…thông qua mở rộng quan hệ thanh toán và các tiện ích ngân hàng

Theo dõi chặt chẽ sự biến động của lãi suất thị trường, lãi suất huy động vốn của các NHTM cùng địa bàn.

Quan tâm khai thác các nguồn vốn có lãi suất thấp từ nguồn vốn thanh toán, nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, gia tăng năng lực cạnh tranh trong sử dụng vốn.

Đẩy mạnh công tác chăm sóc, tư vấn đối với khách hàng, duy trì mạng lưới huy động vốn hiện có, giữ vững nguồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục và phong cách giao dịch nhằm tạo dựng niềm tin cho khách hàng.

Nâng cấp cơ sở vật chất trang thiết bị làm việc cho các phòng và điểm giao dịch tạo uy tín, xử lý nhanh và chính xác các nghiệp vụ, mở rộng thêm các nghiệp vụ cho các điểm giao dịch.

3.1.2. Về hoạt động tín dụng

• Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng trưởng tỷ trọng cho vay DNV&N, cho vay cá nhân, cho vay có bảo đảm bằng tài sản.

• Tích cực tăng trưởng tín dụng, nhưng tăng trưởng dư nợ phải gắn với khả năng quản lý và kiểm soát của ngân hàng.

• Chọn lọc khách hàng, tập trung tăng trưởng cho khách hàng truyền thống, hộ kinh doanh…Định hướng phát triển tín dụng hợp lý trên cơ sở khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới.

• Tăng cường công tác thẩm định, quản lý, giám sát tín dụng.

 Tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng và điều kiện cấp tín dụng, chấp hành và thực hiện nghiêm túc các thủ tục và quy trình cấp tín dụng. Đối với các khách hàng mới, qua quá trình thẩm định đầu tư trên mọi phương diện.

 Theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn, thường xuyên phân tích tình hình tài chính sản xuất kinh doanh, đánh giá xếp hạng khách hàng. Kiên quyết rút dư nợ, chuyển nợ qua hạn đối với khách hàng có tài chính yếu kém, hoạt động sản xuất không hiệu quả, cấp tín dụng phù hợp với khả năng tài chính, quy mô và hiệu quả sản xuất kinh doanh của từng khách hàng, hạn chế cho vay nhằm vào một khách hàng.

 Chỉ lựa chọn những dự án có vốn chủ sở hữu tham gia lớn, hiệu quả cao, thời gian hoàn trả vốn vay nhanh, có tài sản bảo đảm với tính thanh khoản cao.

 Ngoài việc phân tích tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng phải đánh giá thêm hiện trạng tài sản bảo đảm, tư cách pháp nhân của người vay.

 Cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo phải tăng cường kiểm tra giám sát tín dụng để phát hiện và xử lý kịp thời, ngăn ngừa những khoản nợ xấu.

 Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại (kèm sản phẩm bảo hiểm tín dụng…). Phát triển tín dụng phải gắn liền với cung cấp dịch vụ.

3.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội cũng đưa ra một vài định hướng trên cơ sở quan điểm, chủ trương của Đảng, Nhà nước và sự nhận biết vai trò quan trọng của DNV&N, nhằm tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNV&N trong thời gian tới:

- Đổi mới cơ cấu cho vay, đa dạng hoá các hình thức cho vay DNV&N cả về thời gian và số lượng, đơn giản và thuận tiện trong các thủ tục cho vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ các bước quy trình cho vay, đảm bảo các nguyên tắc tín dụng. Khi có điều kiện sẽ giảm lãi suất cho vay giúp các doanh nghiệp này có cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.

- Mở rộng tín dụng, ưu tiên đối với các DNV&N làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, chú trọng tới các khách hàng xuất nhập khẩu, cho vay đối với các khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần có tài sản đảm bảo, có phương án sản xuất kinh doanh tốt. Rút dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, SXKD không ổn định. Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo dư nợ thật an toàn

- Lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với DNV&N trên địa bàn, cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ hiện đại cho khách hàng DNV&N: tín dụng, bảo lãnh, bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, góp vốn, dịch vụ ngoại tệ, thanh toán trong nước, quốc tế, thẻ, séc, dịch vụ ngân quỹ, v..v, đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, công tác quảng bá tiếp thị tới các DNV&N, có chiến lược cạnh tranh phù hợp để thu hút được đối tượng khách hàng tiềm năng DNV&N

- Nâng cao hiệu lực công tác điều hành bằng các quy trình, quy chế nghiệp vụ, bám sát chỉ tiêu định hướng của NHTMCP Công thương Việt Nam để chỉ đạo thực hiện tăng cường mở rộng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng

3.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Tây Hà Nội

3.3.1. Xây dựng chiến lược cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ

DNV&N ngày càng khẳng định được vị thế rất quan trọng trong nền kinh tế thể hiện ở sự phát triển mạnh mẽ, đông đảo về số lượng và đóng góp ngày càng tăng trong GDP. Tiềm năng cho vay với đối tượng này là rất lớn. Mặc dù đã coi đây là khách hàng chiến lược nhưng thực tế thời gian qua cho thấy hiệu quả cho vay với đối tượng này tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội chưa đạt được những kết quả như mong đợi thể hiện qua tỷ trọng dư nợ nhỏ. Vì vậy để nâng cao hiệu quả cho vay với DNV&N trong thời gian tới, ngân hàng cần xây dựng được một chiến lược cho vay cụ thể hướng tới nhóm khách hàng này. Đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì việc xây dựng chiến lược cho vay đúng đắn quyết định sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng .

Căn cứ vào tình hình thực tế và mục tiêu ngân hàng đặt ra là “Mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả cho vay DNV&N”, các hoạt động cần hướng tới thực hiện mục tiêu xuyên suốt này: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

- Mở rộng cho vay đối với nhiều lĩnh vực trong đó ưu tiên những ngành hàng, lĩnh vực mà ngân hàng có thế mạnh.

- Xây dựng các chỉ tiêu đầu tư cho DNV&N như: nguồn vốn huy động, tỷ lệ cho vay DNV&N trên tổng dư nợ toàn ngân hàng và trên địa bàn. Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho đầu tư khách hàng DNV&N, trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàng năm.

- Đa dạng hoá khách hàng, nâng cao tỷ trọng cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh. Tập trung, giữ vững những khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành mạnh. Giảm dư nợ với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, SXKD không ổn định.

- Đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín của ngân hàng đến khách hàng. Cần xây dựng chính sách ưu đãi cần thiết đối với DNV&N: chính sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, về mức cho vay …

- Xác định, nghiên cứu những tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNV&N để tìm ra những biện pháp thích hợp nhằm tận dụng, phát huy những mặt tích cực, hạn chế những mặt tiêu cực.

- Tổ chức quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, xây dựng các hạn mức quản lý, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, sự tuân thủ và nhất quán trong thực hiện các chế tài về hành chính, tài chính.

- Ngân hàng cần hoàn chỉnh dự thảo quy định về cho vay doanh nghiệp theo dự án, tách bạch các chức năng theo ba công đoạn: quan hệ khách hàng, quản trị rủi ro, quản lý tín dụng.

- Ngân hàng trong thời gian tới cần thành lập thêm phòng khách hàng DNV&N để có điều kiện phục vụ chuyên sâu nhóm khách hàng tiềm năng này.

3.3.2. Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng

Khu vực DNV&N rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi... là không giống nhau. Chính vì vậy, muốn phát triển và thu hút khách hàng , ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm dịch vụ khách hàng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.

- Chiết khấu giấy tờ có giá:

Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu. Đây là một hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn.

- Cho vay bảo đảm bằng các khoản phải thu.

Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp

phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bên.

- Bao thanh toán:

Cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận tại hợp đồng mua bán.

- Bao thanh toán giúp bên bán hàng cải thiện dòng tiền, tăng khả năng thanh khoản, tăng doanh số bán hàng nhờ chính sách bán hàng trả chậm, giảm chi phí hành chính, quản lý công nợ. - Bao thanh toán giúp doanh nghiệp mua hàng có thể mua hàng

theo điều khoản thanh toán sau, sử dụng tín dụng người bán để tài trợ vốn lưu động, có cơ hội đàm phán điều khoản mua hàng tốt hơn.

Vì những lợi ích của phương thức này, việc mở rộng bao thanh toán cũng là một trong những giải pháp tốt, cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở chi nhánh.

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tăng tính hấp dẫn của dịch vụ tín dụng bằng việc gia tăng các dịch vụ tiện ích đi kèm dịch vụ cho vay như: Dịch vụ nhắc nợ tự động, Vietinbank at home – Dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua mạng điện tử, Thu nợ và thu lãi tự động trên tài khoản tiền gửi của khách hàng...

3.3.2.2 Mở rộng cho vay trung dài hạn đối với các DNV&N

Nhu cầu về vốn trung dài hạn để đổi mới trang thiết bị, công nghệ của các DNV&N là rất lớn nhưng thời gian vừa qua cho vay trung dài hạn với các DNV&N của ngân hàng chỉ chiếm tỉ trọng rất khiêm tốn. Nguyên nhân là do các dự án đầu tư trung và dài hạn của DNV&N chưa

đủ tin cậy và hiệu quả. Tuy nhiên cần phải thấy rằng DNV&N chỉ muốn đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị khi sự tích tụ của bản thân doanh nghiệp đạt tới một mức độ nhất định, hoặc doanh nghiệp nhận thấy thời cơ kinh doanh tốt đang đến. Nếu thành công, doanh nghiệp sẽ phát triển mạnh mẽ hơn và dần dần tự thoát ra khỏi quy mô vừa và nhỏ để trở thành một doanh nghiệp lớn. Khi đó lợi ích của ngân hàng trong mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp tăng lên rất nhiều. Vì vậy ngân hàng cần chú trọng mở rộng cho vay trung, dài hạn với các khách hàng này. Đi đôi với nó phải thực hiện nghiêm túc công tác quản lý nợ trung và dài hạn.

3.3.3. Đơn giản hoá quy trình, thủ tục cho vay

Các NHTM cần niêm yết công khai và tiếp cận trực tiếp với doanh nghiệp để hướng dẫn về: điều kiện cho vay, quy trình, thủ tục vay vốn, thời gian tối đa giải quyết món vay và kịp thời thẩm định, quyết định cho vay đối với các nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đáp ứng các điều kiện cho vay. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng phải tận tình giúp đỡ các DNV&N trong việc hoàn thành hồ sơ, thủ tục cần thiết.

Ngân hàng cần cải tiến quy trình, đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ cho vay nhưng vẫn đảm bảo quy định của pháp luật để tạo điều kiện cho các DNV&N, đặc biệt là các doanh nghiệp ở khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận nguốn vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời giảm thiểu chi phí giao dịch cho cả phía ngân hàng và doanh nghiệp. Chuẩn hoá các quy trình, thủ tục theo hướng quy trình được thiết kế riêng biệt, phù hợp với từng nhóm khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân. Bảo đảm sự thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO.