kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 1 LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm gần đây, cùng với sự hội nhập kinh tế của Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới (đặc biệt và tổ chức WTO) đã thúc đẩy giao dịch thƣơng mại phát triển một cách nhanh chóng, dẫn đến việc lƣu thong tiền mặt phải nhanh đòi hỏi các ngân hàng phải có những biện pháp cải tiến trong quản lý và đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với xu thế thời đại. Vì vậy việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán không bằng tiền mặt nhƣ séc, các giấy tờ có giá, thẻ tín dụng… ngày càng phổ biến cả trên thế giới và Việt Nam. Tuy nhiên, hiện nay việc sử dung thẻ tín dụng đang đƣợc sử dụng phổ biến nhất, đƣợc nhà nƣớc và các ngân hàng đánh giá cao và đuocj tạo điều kiện để phát triển. Việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ giảm bớt đƣợc chi phí đi lại, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng.Ngoài ra việc kinh doanh thẻ tín dụng này còn là một hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng trong dân cƣ vào các tài khoản cá nhân để đầu tƣ phát triển. Nhận thức đƣợc những lợi ích của việc kinh doanh thẻ tín dụng mang lại cho nền kinh tế nên em quyết định chọn đề tài kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mai làm chuyên đề thực tập chuyên môn của mình. Tuy nhiên bài tực tập chuyên môn của em còn hạn chế, do vậy có những sai sót trong quá trình thực hiện là khó tránh khỏi. Em kính mong cô chỉ bảo. Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Xuân Thuyên đã hƣớng dẫn em hoàn thành bài thực tập chuyên môn này. Sinh viên thực hiện: Mai Thị Nguyệt _ Lớp 10CDN1. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 2 CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ tín dụng Cùng với sự phat triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật và xu hƣớng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, thẻ ngân hàng ra đời đã mang lại một cuộc cách mạng trong tác nghiệp thanh toán của hệ thống ngân hàng bằng việc ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến nhất. Thẻ ngân hàng là một phƣơng thức thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch tiêu dung. Tốc độ phát hành và thanh toán thẻ liên tục tăng ở mức kỷ lục qua các năm. Hơn thế, sự phát triển của nhiền quốc gia ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dƣơng lại đang tiếp tục mở ra những thị trƣờng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ này. Thẻ chủ yếu đƣợc phát hành bởi các ngân hàng nhƣng sự ra dời của nó lại không xuất phát từ ngân hàng mà từ tổng công ty xăng dầu Califormia (nay là công ty mibie). Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ và đầu thế kỷ XX. Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là Charge – it, một hình thức mua bán chịu do ngân hàng Flatbush National lập ra. Hệ thống này mở đƣờng cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do ngân hàng Flatbush National phát hành. Tại đây, các khách hàng đệ đơn xin vay và đƣợc thẩm định khả năng thanh toán. Những khách hàng đủ tiêu chuẩn sẽ đƣợc cấp thẻ, dùng để thanh toán cho các thƣơng vụ bán lẻ hàng hóa, dịch vụ. Các cơ sở này, khi nhận đƣợc giao dịch sẽ liên hệ với ngân hàng, nếu đƣợc phép chuẩn chi cho họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với ngân hàng. Với lợi ích của việc thanh toán này, ngày càng có nhiều các tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Năm 1955, hàng loạt thẻ mới nhƣ Trip Change, Golden Key, Guorent Clup rồi đến Carte Blanche và American Express ra đời và thống lĩnh thị trƣờng. Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đƣợc khách hàng cần phải có một mạng lƣới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa phƣơng, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Đứng trƣớc đòi hỏi đó, Interbank (MasterCharge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý, thanh toán thẻ toàn cầu. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 3 Năm 1977, Bank Americard trở thànhVisa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa. Năm 1979, MasterCharge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn khác là Mastercard. Ngày nay, Mastercard và Visacard là hai loại thẻ lƣu hành phổ biến nhất. Visa chiếm khoảng 50% thị phần phát hành và hơn 45% thị phần thanh toán, kế đến là Mastercard với 30% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán. Do thẻ ngày nay đƣợc sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần đƣợc xem nhƣ một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Bên cạnh các loại thẻ nhƣ Mastercard, Visa, thẻ American Express (Amex) ra đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật cũng vƣơn lên mạnh mẽ, đƣợc sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng chia những thị phần rộng lớn. Với những tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng đã chinh phục đƣợc những khách hàng khó tính nhất và mở ra những thị trƣờng đầy hứa hẹn. Có thể khẳng định rằng thẻ ngân hàng vẫn đang và sẽ tiếp tục gặt hái đƣợc những thành công lớn trong thế kỷ tới . Hiện nay, trên thế giới đang có 3 loại thẻ ngân hàng đƣợc sử dụng: + Thẻ ghi nợ: áp dụng đối với các khách hàng có quan hệ thanh toán, tín dụng thƣờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng do Giám đốc ngân hàng quyết định, mỗi thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa do ngân hàng phát hành thẻ quy định. + Thẻ thanh toán: đƣợc áp dụng rộng rãi cho các khách hàng. Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lƣu ký tiền vào một tài khoản ứng tại ngân hàng và đƣợc sử dụng thẻ có giá trị thanh toán trong phạm vi ký quỹ. + Thẻ tín dụng: đƣợc áp dụng đối với các khách hàng đủ điều kiện đƣợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng chỉ đƣợc thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc ngân hàng chấp nhận. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 4 2. Khái niệm. Thẻ tín dụng là một phƣơng tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp cho ngƣời sử dụng trên cơ sở khả năng tài chính, sổ ký quĩ hoặc tài sản thế chấp. Thẻ tín dụng đƣợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với các chủ thẻ. Thẻ tín dụng khác với bất kỳ hình thức tín dụng nào trƣớc đó bởi vì nó là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán.Trong các hình thức tín dụng trƣớc đây, khi ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức là giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng một lƣợng vốn nhất định.Còn khi ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ tín dụng thì chƣa có một lƣợng tiền thực tế nào đƣợc vay.Ngân hàng chỉ đƣa ra một sự đảm bảo về quyền đƣợc sử dụng một lƣợng tiền trong phạm vị hạn mức của khách hàng. Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ của khách hàng sau đó. Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá và dịch vụ tức là họđang sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho các chủ thẻ trên tài khoản tín dụng.Số dƣ phát sinh sẽ đƣợc ghi vào bên nợ của tài khoản, đƣợc hiểu là một khoản cho vay. Khách hàng phải tiến hành thanh toán theo sao kê khi đến hạn. Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn và cho phép ngƣời sử dụng mở rộng khả năng tài chính trong ngắn hạn. Chỉ cần khách hàng tuân thủ đúng các qui định hợp đồng sử dụng thẻ thì sẽ luôn có quyền sử dụng thẻ. 3. Đặc điểm và cấu tạo của thẻ tín dụng. 3.1. Đặc điểm của thẻ tín dụng. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 5 Hiện nay trên thế giới có rất nhiều thẻ tín dụng do các tổ chức phát hành nhƣ Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phạm vi sử dụng của các loại thẻ này trên toàn thế giới, trong đó phải kể đến 2 loại thẻ là Visacard và Mastercard, số điểm tiếp nhận 2 loại thẻ này lên đến hàng triệu điểm. 3.1.1. Tính linh hoạt. Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với mọi đối tƣợng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thƣờng) đến những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), cho tới nhu cầu du lịch , giải trí… thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu của mọi đối tƣợng khách hàng. 3.1.2. Tính tiện lợi. Là một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phƣơng tiện thanh toán nào có thể mang lại đƣợc. Đặc biệt đối với ngƣời phải đi ra nƣớc ngoài công tác hay du lịch, thẻ có thể giúp họthanh toán ở bất cứ nơi nào mà không cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào qui mô số tiền họ cần thanh toán. Thẻ đƣợc coi là phƣơng tiện thanh toán ƣu việt nhất trong số các phƣơng tiện thanh toán phục vụ tiêu dùng. 3.1.3. Tính an toàn và nhanh chóng Chủ thẻ có thể yên tâm về số tiền của mình trƣớc nguy cơ bị mất cắp. Thậm chí, dù thẻ có thể bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền của chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ ăn cắp. Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều đƣợc thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điêm rút tiền mặt tới ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế. Việc ghi nợ, có cho các chủ thẻ tham gia quy trình thanh toán đƣợc thực hiện một cách tự động do đó quá trình thanh toán rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 6 3.2. Cấu tạo của thẻ. Các loại thẻ thƣờng có đặc điểm chung là: đƣợc làm bằng Plastic, có kích thƣớc theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,5 cm ° 8,5 cm. Thẻ thƣờng dày từ 2-2,5 mm. Trên thẻ có in các thông số nhận dạng nhƣ: nhãn hiệu thƣơng mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực)… và một số đặc tính khác tuỳ theo quy định của các Tổchức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trƣớc của thẻ: Biểu tƣợng: Mỗi loại thẻ có một biểu tƣợng riêng, mang tính đặc trƣng của tổ chức phát hành thẻ. Đây đƣợc xem nhƣ một đặc tính mang tính anninh nhằm chống giả mạo. Ví dụ: - VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 mầu là hình chim bồ câu đang bay in chìm. - MASTERCARD: Có hình 2 hình tròn lồng nhau nằm ở góc dƣới bên phải (một hình mầu da cam, một hình mầu đỏ) và dòng chữ Mastercard mầu trắng chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm. - JCB: Biểu tƣợng 3 mầu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy ngang giữa. - AMEX: Biểu tƣợng hình đầu ngƣời chiến binh. Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, đƣợc dập nổi trên thẻ và đƣợc in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻmà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ đƣợc phép lƣu hành. Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻhoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng đƣợc sử dụng thẻ. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 7 Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của ngƣời đƣợc uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty. Ngoài ra, có thẻ còn có cả ảnh của chủ thẻ. Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau. Thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành. Mặt sau của thẻ: Dải băng từ có khả năng lƣu trữ các thông tin nhƣ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành Dải băng chữ ký: trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sởchấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. 4. Vai trò và phân loại thẻ tín dụng 4.1. Vai trò của thẻ tín dụng 4.1.1. Đối với ngƣời sử dung thẻ. a. Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước Tiện ích nổi bật cho ngƣời sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn các phƣơng tiện thanh toán khác. Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận đƣợc điều này khi đi du lịch hay công tác ở nƣớc ngoài. Thẻ thanh toán nhƣ Visa, MasterCard và trong phạm vi nhỏ hơn là Amex và Diners đƣợc chấp nhận trên toàn thế giới. Điều này có nghĩa là, khi dự định ra nƣớc ngoài, thay vì phải chuẩn bị trƣớc một lƣợng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ có thể mang theo thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình. b. Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn Thẻ thanh toán có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trƣớc, trong và sau chuyến đi. Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 8 Sử dụng thẻ thanh toán đơn giản hơn rất nhiều. Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trƣớc, cũng không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng. Sử dụng thẻ, chủ thẻ đƣợc phép chi tiêu trƣớc, trả tiền sau.Tài khoản của thẻchỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻ thực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ.Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻ cũng thƣờng có lợi hơn so với sửdụng tiền mặt hay séc du lịch.Nhƣ vậy, không những giúp ngƣời sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng cũng nhƣ thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế đƣợc rủi ro. c. Khoản tín dụng tự động, tức thời Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ thanh toán. Dù việc mua bán có đƣợc dự tính trƣớc hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay. Thƣờng thì ngƣời ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ đánh giá cao thẻ nhƣ là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đƣờng bƣu điện).Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (hiện quy định là 20%) khi đến hạn thanh toán (thƣờng là một tháng), số còn lại chủ thẻ có thể trả sau. d. Bảo vệ người tiêu dùng Ở các nƣớc phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn nhƣ Luật tín dụng tiêu dùng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng đƣợc bảo vệ đối với những món hàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng. Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lƣợng thì chủthẻ có thẻ yêu cầu đƣợc ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể đƣợc bồi thƣờng. Một số ngân hàng phát hành còn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hoá thay thế hàng bị mất cắp, hƣ hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá hay dịch vụ thanh toán bằng thẻthanh toán. Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có chế độ ƣu đãi cho chủ thẻ khi sửdụng một số dịch vụ về sức khoẻ (ví dụ nhƣ PPP, BUPA ở Anh), câu lạc bộhoặc có chế độ thƣởng điểm sau mỗi Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 9 lần sử dụng thẻ và số điểm này có thểcộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác. e. Rút tiền mặt Chủ thẻ có thể rút tiền mặt một cách nhanh chóng ở bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nào tại ngân hàng hoặc qua các máy rút tiền tự động (ATM) và sửdụng một số dịch vụ khác do máy ATM cung cấp nhƣ: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dƣ tài khoản… f. Kiểm soát được chi tiêu Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát đƣợc chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán đƣợc phí và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch. Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thƣờng niên mà chủ thẻ phải chịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không đƣợc trả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này có thể cao ngang với lãi suất của một khoản vay thấu chi. Tuy nhiên, với tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thể chấp nhận đƣợc. 4.1.2. Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: (CSCNT) a. Đảm bảo chi trả Đối với ngƣời bán lẻ, thẻ thanh toán thuận lợi hơn so với séc. Trƣờng hợp khách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mức đảm bảo của tờ séc thì cửa hàng đứng trƣớc sự lựa chọn khó khăn: hoặc là chấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức đƣợc đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngân hàng phát hành từ chối thanh toán hoặc sẽ không bán đƣợc hàng, doanh số bán sẽ giảm. Với thẻ thanh toán, CSCNT có thể yên tâm là đã đƣợc ghi có vào tài khoản ngay khi thông tin đƣợc truyền qua hệthống máy móc điện tử đến ngân hàng thanh toán.Trƣờng hợp phải xin cấp phép thì việc xin cấp phép từ Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 10 ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng vàđảm bảo qua các máy cấp phép tự động. b. Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phƣơng tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên. Thẻ thanh toán tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác. Môi trƣờng văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toá thẻ là yếu tố quan trong để thu hút khách hàng., đặc biệt là khách du lịch nƣớc ngoài, các nhà đầu tƣ. c. Nhanh chóng thu hồi vốn Khi dữ liệu về giao dịch thẻ đƣợc truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của CSCNT đƣợc ghi có ngay. Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác.Nhanh chóng luân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thƣờng phải mất một thời gian nhất định mới đƣợc thanh toán. d. . An toàn, bảo đảm Giao dịch thẻ đƣợc trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT , nhƣng dù chƣa đƣợc thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt. Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhƣng cũng với mộtsố tiền nhƣ vậy đƣợc thể hiện trên hoá đơn thẻ thì sẽ chảng có ai quan tâm đến vì nó chẳng có ý nghĩa với ai khác ngoài CSCNT. e. Nhanh chóng giao dịch với khách hàng Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp. Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) đƣợc sử dụng ngày càng nhiều thì đơn [...]... của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ: Thẻ Dinners Club, Amex… 4.2.6 Theo tính chất thanh toán của thẻ Thẻ tín dụng: Là loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngƣời chủ thẻ đƣợc sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này Thẻ tín dụng thƣờng do ngân hàng. .. giao thẻ, ngân hàng phải hƣớng dẫn rõ ràng về cách sử dụng thẻ tốt nhất, các thông số, các thông tin cần thiết về thẻ Ngân hàng phải lập và quản lý hồ sơ của khách hàng Đến ngày sao kê hàng tháng, ngân hàng đối chiếu giữa số liệu các giao dịch phát sinh trong kỳ với các tài khoản thẻ của chủ thẻ Sau đó, ngân hàng sẽ gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ, yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ Trong trƣờng hợp ngân hàng. .. mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng là một dịch vụ“ chi tiêu trƣớc trả tiền sau” Các ngân hàng phát hành thẻ cấp một hạn mức tín dụng và chủ thẻ đƣợc phép chi tiêu trong hạn mức tín dụng đó mà không phải trả tiền ngay Theo qui định của các ngân hàng, chủ thẻ có thể sử dụng hạn mức tín dụng và chỉ phải thanh toán cho ngân hàng một phần nhất định khoản tiền đã sữ dụng khi đến hạn Đặc biệt chủ thẻ. .. lại hiệu quả kinh tế cao, ngân hàng phát hành phải là ngân hàng có uy tín trong nƣớc cũng nhƣ quốc tế Ngân hàng phát hành cũng có thể là ngân hàng thanh toán  Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán là thành viên chính thức hoặc liên kết của tổ chức thẻ quốc tế, hoặc những ngân hàng đƣợc ngân hàng phát hành uỷ quyền làm trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán... hành Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Đây là loại thẻ đƣợc sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn trên phạm vi toàn cầu Ví dụnhƣ: VISA, MASTERCARD, JCB … Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ. .. khoản của chủ thẻ bị lợi dụng hay số thẻ của khách hàng có liên quan đến the giả mạo, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng trả lại thẻ và lập hồ sơ phát hành thẻ khác cho khách hàng Ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng ngừng sử dụng thẻ khi phát hiện hiện ra sự vi phạm của chủ thẻ về chế độ tín dụng thẻ, gian lận trong sử dụng thẻ có thể gây tổn thất cho tài sản vốn của ngân hàng  Chủ thẻ: SVTH: Mai... dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do công ty thanh toán với ngân hàng phát hành 4.2.3 Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng và thẻ chuẩn - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dƣới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng là mức dƣ nợ tối đa mà chủ thẻ đƣợc phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng. .. chếriêng về phát hành thẻ do Ban Lãnh đạo ngân hàng phát hành quy định 2.2 Nguyên tắc phát hành Thẻ tín dụng đƣợc phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn Có nghĩa là, khi chấp nhận phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với hạn mức nhất định mà chủ thẻ ƣợc phép sử dụng trong chu kỳ tín dụng Hạn mức tín dụng thẻ của khách hàng nằm trong tổng... bán hàng 4.1.3 Đối với ngân hàng a Lợi nhuận ngân hàng Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻlà lợi nhuận Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có đƣợc là: phí CSCNT, phí s dụng thẻ (phí thƣờng niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán Đó là chƣa kể các khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu tƣ kèm theo Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân. .. chiều Các điểm tiếp nhận thẻ là khách hàng của ngân hàng, hàng hoá mà họ đƣợc ngân hàng cung cấp khi tham gia vào mạng lƣới thanh toán thẻ là dịch vụ „ bán hàng qua ngân hàng Thông qua dịch vụ này, lợi ích của các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ là mở rộng thị trƣờng và doanh số Các chủ thẻ sẽ tìm đến các cơ sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ.Điều này thoả mãn đƣợc mục tiêu của các điểm chấp nhận thẻ . loại thẻ ngân hàng đƣợc sử dụng: + Thẻ ghi nợ: áp dụng đối với các khách hàng có quan hệ thanh toán, tín dụng thƣờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng do Giám đốc ngân hàng quyết định, mỗi thẻ. hành Thẻ do ngân hàng phát hành: Là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Đây. với các chủ thẻ. Thẻ tín dụng khác với bất kỳ hình thức tín dụng nào trƣớc đó bởi vì nó là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán.Trong các hình thức tín dụng trƣớc đây, khi ngân hàng