kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại

kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại

Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, với hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế khu vực giới (đặc biệt tổ chức WTO) thúc đẩy giao dịch thương mại phát triển cách nhanh chóng, dẫn đến việc lưu thong tiền mặt phải nhanh đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quản lý đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với xu thời đại Vì việc sử dụng phương tiện toán không tiền mặt séc, giấy tờ có giá, thẻ tín dụng… ngày phổ biến giới Việt Nam Tuy nhiên, việc sử dung thẻ tín dụng sử dụng phổ biến nhất, nhà nước ngân hàng đánh giá cao đuocj tạo điều kiện để phát triển Việc sử dụng thẻ tín dụng giảm bớt chi phí lại, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng.Ngoài việc kinh doanh thẻ tín dụng hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng dân cư vào tài khoản cá nhân để đầu tư phát triển Nhận thức lợi ích việc kinh doanh thẻ tín dụng mang lại cho kinh tế nên em định chọn đề tài kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mai làm chuyên đề thực tập chuyên môn Tuy nhiên tực tập chuyên môn em hạn chế, có sai sót trình thực khó tránh khỏi Em kính mong cô bảo Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Xuân Thuyên hướng dẫn em hoàn thành thực tập chuyên môn Sinh viên thực hiện: Mai Thị Nguyệt _ Lớp 10CDN1 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Cùng với phat triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hướng toàn cầu hóa kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng phương thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dung Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Hơn thế, phát triển nhiền quốc gia khu vực Châu Á – Thái Bình Dương lại tiếp tục mở thị trường đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ Thẻ chủ yếu phát hành ngân hàng dời lại không xuất phát từ ngân hàng mà từ tổng công ty xăng dầu Califormia (nay công ty mibie) Thẻ xuất Mỹ đầu kỷ XX Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Charge – it, hình thức mua bán chịu ngân hàng Flatbush National lập Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Flatbush National phát hành Tại đây, khách hàng đệ đơn xin vay thẩm định khả toán Những khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ, dùng để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hóa, dịch vụ Các sở này, nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi cho họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Với lợi ích việc toán này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia toán Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Change, Golden Key, Guorent Clup đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên, để hình thức toán thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới toán lớn, không phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Đứng trước đòi hỏi đó, Interbank (MasterCharge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, toán thẻ toàn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thànhVisa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, MasterCharge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Mastercard SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Ngày nay, Mastercard Visacard hai loại thẻ lưu hành phổ biến Visa chiếm khoảng 50% thị phần phát hành 45% thị phần toán, Mastercard với 30% thị phần phát hành 25% thị phần toán Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ Mastercard, Visa, thẻ American Express (Amex) đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật vươn lên mạnh mẽ, sử dụng rộng rãi toàn cầu chia thị phần rộng lớn Với tiện ích mang lại, thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính mở thị trường đầy hứa hẹn Có thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái thành công lớn kỷ tới Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng sử dụng: + Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ toán, tín dụng thường xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định + Thẻ toán: áp dụng rộng rãi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng sử dụng thẻ có giá trị toán phạm vi ký quỹ + Thẻ tín dụng: áp dụng khách hàng đủ điều kiện ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng ngân hàng chấp nhận Khái niệm SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Thẻ tín dụng phương tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tài sản chấp Thẻ tín dụng coi công cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trước sản phẩm kết hợp tín dụng toán.Trong hình thức tín dụng trước đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lượng vốn định.Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng chưa có lượng tiền thực tế vay.Ngân hàng đưa đảm bảo quyền sử dụng lượng tiền phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ khách hàng sau Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ tức họđang sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng.Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản, hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn cho phép người sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ có quyền sử dụng thẻ Đặc điểm cấu tạo thẻ tín 3.1 Đặc điểm thẻ tín dụng dụng Hiện giới có nhiều thẻ tín dụng tổ chức phát hành Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phạm vi sử dụng loại thẻ toàn giới, phải kể đến loại SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên thẻ Visacard Mastercard, số điểm tiếp nhận loại thẻ lên đến hàng triệu điểm 3.1.1 Tính linh hoạt Với nhiều loại thẻ đa dạng, phong phú, thẻ thích hợp với đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch , giải trí… thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng 3.1.2 Tính tiện lợi Là phương tiện toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phương tiện toán mang lại Đặc biệt người phải nước công tác hay du lịch, thẻ giúp họthanh toán nơi mà không cần phải đem theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào qui mô số tiền họ cần toán Thẻ coi phương tiện toán ưu việt số phương tiện toán phục vụ tiêu dùng 3.1.3 Tính an toàn nhanh chóng Chủ thẻ yên tâm số tiền trước nguy bị cắp Thậm chí, dù thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn cắp Hơn nữa, hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điêm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành tổ chức thẻ quốc tế Việc ghi nợ, có cho chủ thẻ tham gia quy trình toán thực cách tự động trình toán dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng 3.2 Cấu tạo thẻ SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm ° 8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổchức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trước thẻ: Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính anninh nhằm chống giả mạo Ví dụ: - VISA: Hình chữ nhật mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật mầu hình chim bồ câu bay in chìm - MASTERCARD: Có hình hình tròn lồng nằm góc bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dòng chữ Mastercard mầu trắng chạy giữa; hai hình tròn lồng hai nửa cầu lồng in chìm - JCB: Biểu tượng mầu xanh công nhân, đỏ, xanh cây, có chữ JCB chạy ngang - AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻmà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻhoặc ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền sử dụng thẻ công ty Ngoài ra, có thẻ có ảnh chủ thẻ Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mã cho đợt phát hành Mặt sau thẻ: Dải băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sởchấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ Vai trò phân loại thẻ tín dụng 4.1 Vai trò thẻ tín dụng 4.1.1 Đối với người sử dung thẻ a Sự linh hoạt tiện lợi toán nước Tiện ích bật cho người sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phương tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận điều du lịch hay công tác nước Thẻ toán Visa, MasterCard phạm vi nhỏ Amex Diners chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa là, dự định nước ngoài, thay phải chuẩn bị trước lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu b Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao Thẻ toán có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trước, sau chuyến SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Sử dụng thẻ toán đơn giản nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ phép chi tiêu trước, trả tiền sau.Tài khoản thẻchỉ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ.Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thường có lợi so với sửdụng tiền mặt hay séc du lịch.Như vậy, giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế rủi ro c Khoản tín dụng tự động, tức thời Khả mua hàng không bị gò bó tiện ích thẻ toán Dù việc mua bán có dự tính trước hay không thẻ toán nguồn tín dụng tự động giúp cho chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thường người ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, họ đánh giá cao thẻ khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưu điện).Hơn nữa, chủ thẻ phải toán phần nhỏ (hiện quy định 20%) đến hạn toán (thường tháng), số lại chủ thẻ trả sau d Bảo vệ người tiêu dùng Ở nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn Luật tín dụng tiêu dùng Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng bảo vệ hàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh toán thẻ tín dụng Nếu hàng không đủ tiêu chuẩn chất lượng chủthẻ có thẻ yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, chí bồi thường Một số ngân hàng phát hành có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hoá thay hàng bị cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn tử vong hàng hoá hay dịch vụ toán thẻthanh toán Hơn nữa, ngân hàng có chế độ ưu đãi cho chủ thẻ sửdụng số dịch vụ sức khoẻ (ví dụ PPP, BUPA Anh), câu lạc bộhoặc có chế độ thưởng điểm sau SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên lần sử dụng thẻ số điểm có thểcộng dồn lại để đổi lấy số hàng hoá khác e Rút tiền mặt Chủ thẻ rút tiền mặt cách nhanh chóng nơi nào, vào lúc ngân hàng qua máy rút tiền tự động (ATM) sửdụng số dịch vụ khác máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản… f Kiểm soát chi tiêu Với kê hàng tháng ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn kiểm soát chi tiêu tháng, đồng thời tính toán phí lãi trả cho khoản giao dịch Giá cho tất lợi ích mà thẻ mang lại khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải chịu tỷ lệ lãi khoản chi tiêu không trả ngân hàng hạn, lãi suất cao ngang với lãi suất khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ khoản phí không đáng kể, chấp nhận 4.1.2 Đối với sở a Đảm bảo chi trả chấp nhận thẻ: (CSCNT) Đối với người bán lẻ, thẻ toán thuận lợi so với séc Trường hợp khách hàng muốn toán séc cho hàng có giá trị lớn mức đảm bảo tờ séc cửa hàng đứng trước lựa chọn khó khăn: chấp nhận toán séc với số tiền lớn hạn mức đảm bảo chịu rủi ro ngân hàng phát hành từ chối toán không bán hàng, doanh số bán giảm Với thẻ toán, CSCNT yên tâm ghi có vào tài khoản thông tin truyền qua hệthống máy móc điện tử đến ngân hàng toán.Trường hợp phải xin cấp phép việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành nhanh chóng vàđảm bảo qua máy cấp phép tự động SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page Thực tập chuyên môn b GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thu hút thêm khách hàng Chấp nhận toán thẻ cung cấp cho khách hàng phương tiện toán nhanh chóng, tiện lợi khả thu hút khách hàng tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ CSCNT tăng lên Thẻ toán tạo cho CSCNT khả cạnh tranh lớn so với đối thủ khác Môi trường văn minh, đại giao dịch, mua bán toá thẻ yếu tố quan để thu hút khách hàng., đặc biệt khách du lịch nước ngoài, nhà đầu tư c Nhanh chóng thu hồi vốn Khi liệu giao dịch thẻ truyền đến ngân hàng CSCNT nộp hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng tài khoản CSCNT ghi có Số tiền họ sử dụng vào mục đích quay vòng vốn mục đích khác.Nhanh chóng luân chuyển vốn điểm thuận lợi so với séc, séc thường phải thời gian định toán d An toàn, bảo đảm Giao dịch thẻ trả tiền vào tài khoản CSCNT , dù chưa toán toán thẻ có nguy bị cắp séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn mục tiêu nhân viên thiếu trung thực kẻ trộm, với mộtsố tiền thể hoá đơn thẻ chảng có quan tâm đến chẳng có ý nghĩa với khác CSCNT Nhanh chóng giao dịch với khách hàng Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách phức tạp Còn giao dịch thẻ, với thiết bị chuyển ngân điện tử điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) sử dụng ngày nhiều đơn giản, người ta việc đưa băng từ thẻ qua thiết bị này, thông tin thẻ nhận dạng, giao dịch thực Hệ thống EFTPOS giúp đẩy e SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 10 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Trước tiên phải kể đến khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ ( tùy theo ngân hàng mà mức phí khoảng 200 nghìn đến 500 nghìn năm) Đây số tiền nhỏ chủ thẻ, với ngân hàng phát hành mà số lượng phát hành đáng kể khoản thu lên đến số triệu Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đên khoảng 97-98% doanh số rút tiền mặt Phí rút tiền mặt ( ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM ) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành ( lớn lãi suất cho vay dài hạn, ngân hàng không khuyến khích rút tiền mặt khỏi ngân hàng ) Ngoài ra, chủ thẻ phải chịu lãi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ toán toàn dư nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ miễn lãi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần dư nợ, ngân hàng tiếp tục tính lãi giao dịch rút tiền mặt chưa toán kể từ ngày kê khoản lãi thể kê kỳ Với giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì nguồn thu cố định thông qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc toán thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho giao dịch Hơn ngân hàng thu khoản lãi khách hàng toán phần số dư đến ngày kê Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí chậm trả số dư toán tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần dư nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 38 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho ngân hàng phát hành hưởng phần chiết khấu thương mại (tỷ lệ tổ chức thẻ qui định) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng Việt nam thẻ tín dụng ngân hàng nước phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu khoản phí không nhỏ làm đại lý toán cho loại thẻ Ngoài khoản thu kể trên, ngân hàng có khoản thu khác : + Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng + Phí tra soát: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát + Phí cấp lại thẻ: (do cắp, thất lạc ) đổi thẻ ( theo yêu cầu chủ thẻ) + Phí đưa thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lưu hành 5.2 Tác động đến công tác toán : Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nước ngoài, Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Toàn hệ thống ngân hàng nước có khoảng 60.000 người có khoảng 6500 người làm cộng việc: in tiền, huỷ tiền, phân loại tiền, thủ quỹ chiếm 13% tổng số nhân viên ngân hàng Tình trạng sử dụng lớn tiền mặt kinh tế nước ta làm cho năm tới tỷ đô la Thẻ đời mang lại bước nhảy vọt toán, tạo điều kiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ cách an toàn, có hiệu xác tin cậy tiết kiệm thời gian Quy mô thị trường thẻ tăng lên kéo theo số lượng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng phải trang bị phương tiện máy móc đại nhất, tiền đề bước đột phá để hình thức toán tận dụng thành tựu công nghệ Hiện nay, tất ngân SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 39 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên hàng phát hành, toán thẻ sử dụng hệ thống kết nối trực tiếp ON LINE giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế 5.3 Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : Quá trình nghiên cứu qui trình phát hành toán thẻ tín dụng cho thấy điều “ thẻ tín dụng làm tăng trưởng lượng vốn huy động ngân hàng” Sơ đồ : Tác động thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn quỹ Chủ thẻ (2) toán thẻ Điểm tiếp nhận thẻ (3) Cung ứng hàng hóa dịch vụ (6) Thanh toán nợ cho ngân hàng (1)Cấp thẻ tín dụng cho khách hàng (4) Gửi hóa đơn toán (5) Ghi có TK tiền gửi CSCNT tăng số dư tiền gửi Ngân hàng toán phát hành Bước1: Ngân hàng phát hành cấp thẻ tín dụng cho chủ thẻ sau hồ sơ xin sử dụng thẻ chủ thẻ chấp nhận Bước2: Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Bước3: Các sở chấp nhận thẻ cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chủ thẻ SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 40 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Bước4: Các sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán Bước5: Ngân hàng phát hành (NHTT) ghi có tài khoản tiền gửi CSCNTvà ghi nợ TK thẻ tín dụng chủ thẻ Để thuận tiện cho việc toán, CSCNT có TK tiền gửi ngân hàng toán, bước số dư tiền gửi tăng lên Bước 6: Chủ thẻ thực toán nợ cho ngân hàng Ngân hàng ghi nợ TK vốn quỹ tiền mặt, ghi có TK thẻ tín dụng chủ thẻ Làm tăng số dư vốn quỹ tiền mặt ngân hàng Trong qui trình toán thẻ tín dụng, để thuận tiện toán, sở chấp nhận thẻ ký hợp đồng tiếp nhận thẻ thường mở tài khoản ngân hàng toán Mỗi có giao dịch phát sinh, sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán ( in theo mẫu ) lên ngân hàng Ngân hàng làm để ghi có vào tài khoản tiền gửi điểm tiếp nhận thẻ Điều làm cho số dư tài khoản tiền gửi tăng lên làm tăng trưởng ngân quỹ Sự gia tăng vốn quỹ nhân lên gấp chủ thẻ toán nợ cho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch khoản vay Tại ngày đáo hạn theo kê, chủ thẻ toán cho ngân hàng làm tăng quĩ tiền mặt thực tế ta xét giới hạn trường hợp ngân hàng toán ngân hàng phát hành Với doanh số toán hàng năm lên đến hàng trăm tỷ USD, chắn có phần không nhỏ vốn đọng lại toàn hệ thống ngân hàng tham gia phát hành, toán thẻ tín dụng Điều chứng tỏ rằng: thân việc phát triển thẻ tín dụng đem lại tác động tích cực đến lượng vốn huy động ngân hàng 5.4 Tác động tới công tác tín dụng SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 41 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Tín dụng thẻ an toàn so với hình thức tín dụng khác Nó thường phát hành dựa sở chấp dựa theo dõi thu nhập định kỳ khách hàng Ngân hàng can thiệp ngừng giao dịch thẻ có nguy rủi ro phát sinh, hạn chế tối đa mức thiệt hại Một ưu điểm lớn tín dụng thẻ với hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng tạo khách hàng kinh doanh lâu dài Hợp đồng thẻ tín dụng ký kết gắn ngân hàng khách hàng quan hệ giao dịch lâu dài Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng điểm tiếp nhận thẻ gắn kết tương tự giao dịch kinh tế Việc tạo lập quan hệ tín dụng, toán môi trường kinh doanh đầy biến động lợi ích mà kinh doanh thẻ mang lại CHƯƠNG III: SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN THẺ, MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG Sự cần thiết Xét giác độ kinh tế xã hội, dịch vụ ngân hàng bán lẻ công cụ quan trọng để thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Điều có ý nghĩa lớn điều kiện nước ta, mà lượng tiền mặt nhàn rỗi dân cư lớn kinh tế lại cần vốn để đầu tư phát triển Dịch vụ ngân hàng bán lẻnếu phát triển sẽlà nhân tốgóp phần giảm chiphí giao dịch xã hội thông qua việc tiết kiệm chi phí tiết kiệm thời gian cho ngân hàng người sử dụng Ngoài ra, thông qua việc mởrộng thêm nhiều dịch vụ với nhiều tiện ích mới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ thêm nhiều công ăn việc làm, giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp Đó chưa kể đến việc dịch vụ ngân hàng bán lẻ với tiện ích toán không dùng tiền mặt cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, từ góp phần tạo sở đểViệt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ có điều kiện hạn chế phần rủi ro nhân tố SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 42 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên bên dịch vụ ngân hàng bán lẻ lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Với lý trên, việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam trở thành vấn đề tất yếu Nhưng ngân hàng thương mại, bắt đầu dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ đâu, sử dụng công cụ toán phát triển tiện ích điều quan trọng, cần phải xem xét để triển khai thực Từ kinh nghiệm nước giới thực tiễn Việt Nam, thời gian qua, khẳng định thẻ công cụ toán quan trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thẻ sử dụng vào việc rút tiền, gửi tiền, vay tiền, toán hàng hóa dịch vụ hay chuyển khoản Thẻ sử dụng cho nhiều dịch vụ phi toán khác xem số dư tài khoản, thông tin khách hàng, ngân hàng… nay, nhà khoa học nghiên cứu, triển khai ứng dụng thẻ toán lĩnh vực tiền tệ toán sử dụng thẻ thay giấy tờ tùy thân Cùng với yêu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát triển thẻ đòi hỏi tất yếu xu hướng đa dạng hóa dịch vụ chiến lược kinh doanh NHTM ởViệt Nam Tình hình phát triển tín dụng thời gian gần gặp nhiều trở ngại ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận tăng trưởng ngân hàng Để khắc phục khó khăn này, ngân hàng thương mại có xu hướng phát triển hoạt động kinh doanh dựa sở đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ với việc cung cấp cho khách hàng nhiều chủng loại dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu, mong muốn khách hàng lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng với mục tiêu giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời phát triển khách hàng Một dịch vụ mà NHTM Việt Nam dần hoàn thiện hoạt động phát hành kinh doanh thẻloại hình dịch vụ ngân hàng đại Mở rộng dịch vụ ngân hàng khu vực dân cư chủ trương lớn Ngân hàng Nhà nước nhằm cải thiện tình hình toán khu vực này, tạo thói quen sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt, bước đổi tập quán sùng bái tiền mặt, phát triển toán qua ngân hàng, góp phần thực thi tốt sách tiền tệ Mặt khác, phía ngân hàng, chủ trương SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 43 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên tạo hình thức huy động vốn mới, tập trung lượng vốn tiềm tàng khu vực dân cư để đầu tư phát triển Hơn nữa, với phát triển của công nghệ thông tin hội nhập kinh tế Việt nam vào kinh tế khu vực giới, thời gian gần thúc đẩy phát triển phương thức kinh doanh thẻ, hoạt động toán đại, văn minh nhiều triển vọng với khả phổ cập rộng rãi cộng đồng dân cư Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển kinh doanh 2.1 Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thẻ tín dụng Mở rộng dịch vụ NH khu vực dân cư chủ trương lớn NHNN nhằm cải thiện tình hình toán dân cư, tạo nên thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát triển toán qua NH thực thi tốt sách tiền tệ Mặt khác NHTM hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng dân cư vào tài khoản cá nhân để đầu tư phát triển Trong thời gian qua việc toán thẻ nói chung phục vụ đối tượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam, lợi ích việc sử dụng thẻ phủ nhận Nếu nhận xét theo đối tượng cụ thể cho ta thấy: • Đối với người sử dụng thẻ: Thẻ toán quốc tế phương tiện chi trả đại sử dụng để toán hàng hoá d ịch vụ, rút tiền mặt quầy toán máy rút tiền tự động Sử dụng thẻ toán an toàn tiện lợi nhiều so với hình thức toán khác tiền mặt, séc…Ngoài có khả sử dụng toàn cầu, thuận tiện cho người sử dụng công tác, du lịch quốc tế Sử dụng thẻ tạo nên văn minh lịch cho khách hàng toán • Đối với sở chấp nhận thẻ: Khi sở chấp nhận thẻ, tận dụng công nghệ để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng thêm văn minh lịch uy tín sở Tránh SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 44 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên tượng khách hàng dùng tiền giả hay vấn đề cắp tiền mặt khách hàng, thu hút nhiều khách hàng • Đối với Ngân hàng phát hành: Việc áp dụng thẻ cho phép NHPH đưa dịch vụ cho KH, phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng tăng thêm thu nhập cho NH từ phí phát hành thẻ Mặt khác hình thức tín dụng đại góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh NH, mở rộng khả hoạt động NH toàn cầu • Đối với ngân hàng toán: Được hưởng hoa hồng phí làm đại lý toán cho NHPH mặt nhờ làm trung gian toán thẻ nên NHTT giữ khách hàng • Đối với xã hội: Việc toán thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền lưu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển phát hành tiền, tạo nênmột thói quen văn minh lịch toán 2.2 Mục tiêu chiến lược phát triển thẻ tín dụng NHTM Đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế cao, năm tới, NHTM tập trung vào cấu lại đại hoá công nghệ NH, tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thẻ có hội phát triển.Thẻ tín dụng phải trở thành phương tiện toán quen thuộc phận dân chúng quen thuộc thành phố khu công nghiệp lớn, trở thành phương tiện toán chủ yếu thương mại điện tử Chiến lược phát triển thẻ NHTM Việt Nam triển khai đề án toán thẻ thương mại điện tử, triển khai đề án phát hành thẻ liên kết, đề án toán thẻ tín dụng nội địa liên NH xây dựng quan hệ đối tác chiến lược (hàng không VN, Tổng công ty bưu viễn thông VN…) SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 45 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Thành lập trung tâm thẻ hoạt động độc lập nhằm tăng cường hiệu hoạt động quản lý thẻ, mở rộng chuyên môn hoá cho phận: phát hành, toán, cấp phép, tra soát, quản lý rủi ro • Mở rộng mạng lưới CSCNT : sách trọng tâm NHTM : giảm phí CSCNT trang bị thêm số máy EDC, CAT cho CSCNT • Triển khai chấp nhận toán mạng Internet: 2.3 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 2.3.1 Tạo môi trường pháp lý thuận lợi • Cũng hoạt động khác đời sống kinh tế xã hội, hoạt động kinh doanh thẻ cần đến môi trường pháp lý thuận lợi Cho đến nay, sở pháp lý cao tương đối chi tiết mặt nghiệp vụ để NH nước ta vào triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành đời góp phần làm thông thoáng hợp pháp hoá dịch vụ phát hành toán thẻ nước ta Tuy nhiên quy chế đề cập phương diện kĩ thuật toán thẻ mang tính mà chưa có văn hướng dẫn cụ thể Thêm vào đó, thực thi quy chế bộc lộ bất cập Yêu cầu NHTT thẻ phải thực kiểm tra giám sát cho phép chủ thẻ mua ngoại tệ sau quan có thẩm quyền cho phép chuyển nước với số lượng tối đa không vượt hạn mức ngoại tệ cho phép chuyển chủ thẻ Cho phép NHTM Việt Nam linh hoạt áp dụng số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loaị thẻ NHVN phát hành so với NH nước hay chi nhánh NH nước Việt Nam đòi hỏi phải chỉnh sửa cho hợp lý NHTM dựa vào mà đề quy định riêng cho ngân hàng phát hành sử dụng toán thẻ Đôi nguồn lợi riêng NH mà NHTM làm cho người sử dụng gặp rắc rối việc sử dụng thẻ để sử dụng 2.3.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam, đặc biệt sản phẩm thẻ tín dụng SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 46 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Cũng bao sản phẩm dịch vụ NH khác, thẻ tín dụng phải tuân theo chu kỳ sống sản phẩm gồm giai đoạn (thâm nhập, tăng trưởng, phát triển, chín muồi, suy thoái) Hoạt động marketing sản phẩm cho phép ta rút ngắn giai đoạn thâm nhập, kéo dài giai đoạn tăng trưởng phát triển sản phẩm Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM phụ thuộc nhiều vào chủ thẻ mạng lưới CSCNT Do kinh doanh thẻ đạt kết cao phụ thuộc NHTM cần trọng hai đối tượng : mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng (hay làm tôt nhgiệp vụ phát hành thẻ) NH, phát triển mạng lưới CSCNT ( phần nhgiệp vụ toán thẻ) 2.3.3 Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng, để qua nâng cao chất lượng sử dụng thẻ chủ thẻ NHTM cần tập trung mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng vào dân cư người có thu nhập trung bình, ổn định xã hội đối tượng chiếm đa số Việt Nam.Các NHTM nên áp dụng hình thức trả tiền lương thẻ toán cán nhân viên Rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản NHTM Việt Nam doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp xuất nhập Đây điều kiện thuận lợi để NHTM quảng cáo, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng cho ban lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp Để thực kế hoạch NHTM cần triển khai hoạt động sau: - Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng ( báo,truyền thanh, truyền hình, biển quảng cáo ) với nội dung chủ yếu đề cập đến lợi ích việc sử dụng thẻ, đặc biệt cần làm rõ ưu đãi lãi suất: “cấp tín dụng không tính lãi bạn trả tiền hạn” Phối hợp với công ty, doanh nghiệp lớnđể quảng cáo thẻ tín dụng cho nhân viên họ Thực việc giới SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 47 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên thiệu cho chủ thẻ mạng lưới CSCNT loại hình mà họ cung cấp để tạo yên tâm tin tưởng cho khách hàng - Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cách giảm tỷ lệ ký quỹ: NHTM có chínhsách giá phù hợp để hạ thấp mức phí ký quỹ xuống, hạ thấp HMTDMặc dù chi phí lãi áp dụng cho giao dịch thẻ cao so với thu nhập người dân Việt Nam hoàn toàn tương xứng với chi phí mà NH bỏ để đảm bảo cho hoạt động phát hành toán thẻ Tuy nhiên để phát triển hoạt động thẻ tương lai NHTM cần xem xét giảm bớt múc phí, lãi áp dụng giao dịch mua bán hàng ngày người dân Khi trình kinh doanh vào ổn định xem xét việc tăng mức phí lãi sau - Đa dạng hoá sản phẩm, tạo sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với điều kiện VN Tiến hành tạo sản phẩm thẻ liên kết với doanh nghiệp lớn có uy tín hoạt động lĩnh vực sản xuất vật chất ngành, dịch vụ : siêu thị, khách sạn, cửa hàng bán xăng dầu, đại lý bán vé máy bay, đại lý bảo hiểm,… 2.3.4 Đối với CSCNT Thẻ tín dụng sản phẩm đa tiện ích Việt Nam tiện ích bị hạn chế, đa số thẻ dùng để toán NH ,cần mở rộng thoán thẻ khách sạn, siêu thị lớn nơi tập trung nhiều dân cư tiệm ăn bình dân, nhà nghỉ, hàng sách, trạm xăng … Chính thể nói mạng lưới CSCNT mỏng Để khắc phục tình trạng NHTM cần tổ chức triển khai hoat động : - Hạ phí CSCNT : Các Ngân hàng nên giảm bớt phần phí xuống, để tạo kích thích sử dụng thẻ chủ thẻ sử dụng cảm thấy thoải mái tiện lợi, từ làm cho doanh số phát hành thẻ toán thẻ tăng lên SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 48 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên - Bên cạnh việc giảm mức phí cho CSCNT NHTM cần tăng cường hoạt động tiếp thị địa điểm bán hàng khu du lịch, để họ nhận thấy rõ lợi ích tham gia vào mạng lưới CSCNT Như khuyến khích mở tài khoản NHTM, thực dịch vụ tài tư vấn tài miễn phí, cho vay với lãi suất thấp Bởi hệ thấy rõ CSCNT HĐKD tốt, có hiệu khoản phí mà họ nộp cho NH tăng theo tỉ lệ với doanh số bán hàng 2.3.5 Đầu tư công nghệ Các ngân hàng cần phải hoàn thiện hệ thống toán tự động ATM + phát triển mở rộng hệ thống thẻ thông minh – có hệ thống vi mạch điện tử để đảm bảo an toàn hơn, dễ kiểm soát nhiều tiện ích + Các NHTM Việt Nam cần nghiên cứu phát triển thiết bị đồng phù hợp với khả tài củaNHTM trọng đến cộng nghệ đại đáp ứng nhu cầu mà lại không phù hợp tương lai 2.3.6 Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng Con người chủ thể xã hội, sáng tạo sống bắt nguồn từ hoạt động sản xuất người hoạt động kinh doanh thẻ không nằm qui luật NHTM cần trọng đạo tạo kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đầy phức tạp Các nhân viên phải tự bồi dưõng kiến thức chuyên môn để thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển công nghệ thẻ SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 49 Thực tập chuyên môn 2.3.7 GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên Thành lập trung tâm thẻ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường tiềm năng:Với dân số 80 triệu người, thu nhập nhân ngày tăng Các NHTM cần xây dựng cấu tổ chức độc lập cho nghiệp vụ thẻ từ Trung ương đến chi nhánh nhằm tăng cở sở để toán thẻ, tạo độc lập với ngân hàng chủ động tài chế hoạt động - Trung tâm thẻ chủ động tính toán hiệu kinh doanh từ xác định tổng nguồn thu khả đầu tư mức chi phí - Xây dựng chế tài cho phép tạo lập nguồn kinh phí riêng cho hoạt động thẻ hàng năm sở doanh thu chi phí nhu cầu phát triển dịch vụ thẻ.Trung tâm thẻ chủ động việc sử dụng nguồn kinh phí duyệt phát triển dịch vụ mở rộng thị trường - Xây dựng qui định chi tiết qui trình nghiệp vụ việc phân công trách nhiệm để chuẩn hoá chất lượng dịch vụ 2.3.8 Thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch nước Việc thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch thẻ nước thật cần thiết điều kiện để phát triển thẻ ghi nợ nội địa NH Vì nên cần phát triển toán bù trừ ngân hàng vời để tạo liên kết chặt chẽ với KẾT LUẬN Có thể nói, phát triển hoạt động toán Ngân hàng song hành chung với cự phát triển chung toàn xã hội Phương thức trình độ nghiệp vụ toán phản ánh trình độ phát triển kinh tế –xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lượng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày tăng nhu cầu toán an toàn nhanh chóng xác trở nên cấp thiết hết Từ tiện ích SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 50 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên mà thẻ tín dụng mang lại, khẳng định phát triển nghiệp vụ thẻ định hướng lớn, tăng cường khả huy động vốn đổi mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng theo hướng quốc tế hoá đại hoá, giảm tỉ trọng dân cư tiền mặt dân cư Vì kinh doanh thẻ dịch vụ thiếu Ngân hàng đại, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Hơn thẻ tín dụng góp phần làm cho phương thức toán trở nên văn minh Muốn đạt kết tốt hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cần phải xác định khó khăn tồn tại, khó khăn để từ tìm giải pháp khắc phục thích hợp phương thức toán thẻ ngày mở rộng phát triển đởi sống kinh tế xã hội TÀI LIỆU THAM KHẢO http://docs.4share.vn http://tailieu.vn http://cdsphue.tailieu.vn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 51 Thực tập chuyên môn GVHD: Th.S Phạm Thị Xuân Thuyên MỤC LỤC SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 52 ... người sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tài sản chấp Thẻ tín dụng coi công cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trước sản phẩm kết hợp tín dụng. .. tính chất toán thẻ Thẻ tín dụng: Là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thường ngân... tiêu chủ thẻ phụ -Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty toán hoạt động kinh doanh Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷquyền cho người đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng