Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chơng Một số vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại: 1.1.1 Ngân hàng thơng mại: 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế NHTM tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng cho vay vốn huy động vốn NHTM cầu nối cá nhân tổ chức, huy động vốn từ nơi nhàn rỗi sử dụng vốn vào nơi khan Có nhiều khái niệm khác NHTM: Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Pháp: NHTM xí nghiệp hay sở thờng xuyên nhận công chứng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Còn Việt Nam: Theo sắc lệnh số 018 CT/LDGCQL/SL ngày 20-10-1969 quyền Sài Gòn cũ cho rằng: Ngân hàng thơng mại xí nghiệp công hay t lập, kể chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thờng xuyên thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài với tiền kí thác t nhân hay xí nghiệp hay quan công quyền Theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-05-1990 Hội đồng Nhà nớc xác định Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu phơng tiện toán. 1.1.1.2 Các chức ngân hàng thơng mại: * Chức trung gian tín dụng: Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối ngời thừa vốn ngời có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò ngời vay, vừa đóng vai trò ngời cho vay hởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia - ngời gửi tiền ngời vay Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Đối với ngời gửi tiền, họ thu đợc lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với ngời vay, họ thỏa mãn đợc nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp; chi tiêu, toán mà không chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất đợc thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Chức trung gian tín dụng đợc xem chức quan trọng ngân hàng thơng mại * Chức trung gian toán: NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Việc NHTM thực chức trung gian toán có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phơng tiện toán tiện lợi nh séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng,Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phơng thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp ngời phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phơng thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm đợc nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức thúc đẩy lu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm đợc lợng tiền mặt lu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt nh chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản NHTM thu phí toán Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số d có tài khoản tiền gửi khách hàng * Chức tạo tiền: Chức tạo tiền không giới hạn hành động in thêm tiền phát hành tiền Ngân hàng Nhà nớc Bản thân NHTM trình thực chức có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Đây phận lợng tiền đợc sử dụng giao dịch Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng gửi Hệ số đến lợt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vợt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi toán công chúng Chức tạo tiền đợc thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đợc vay, số tiền cho vay lại đợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng đợc coi phận tiền giao dịch, đợc họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phơng tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy NHTW phát hành mà bao gồm phận quan trọng lợng tiền ghi sổ NHTM tạo Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền NHTM, từ làm tăng lợng tiền cung ứng * Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: Ngoài chức chủ yếu trình bày bên trên, ngân hàng thơng mại có chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nh là: Huy động tiết kiệm Tài trợ ngoại thơng Dịch vụ ủy thác Bảo đảm an toàn vật có giá Dịch vụ kinh kỹ 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại: Hoạt động tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, hoạt động sinh lợi chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM, có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Tín dụng NHTM quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tổ chức, cá nhân doanh nghiệp khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng bên có lợi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại: 1.2.1 Vị trí cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại: 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng "Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp vừa nhỏ) quyền sử dụng lợng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hoá dịch vụ trớc họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hởng sống cao hơn." Định nghĩa cho vay tiêu dùng khác nhng nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại hình cho vay này: cho vay tiêu dùng để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, ngời có nhu cầu nâng cao mức sống nhng cha có khả chi trả Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu khách hàng thu đợc gốc hoàn trả nh lợi nhuận từ khoản vay 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: - Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình - Mục đích nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mà không xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách khách hàng chu kỳ kinh tế ngời vay - Độ rủi ro cao cho vay thơng mại; cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ thờng thu nhập thờng xuyên ngời vay Thế nhng, thu nhập lại thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc sức khỏe ngời vay Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro ngời tiêu dùng bị đuổi việc, bị tai nạn Khiến họ thu nhập để trả nợ Ngân hàng thờng hạn chế rủi ro cách yêu cầu ngời vay vốn mua bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn - Chi phí CVTD tốn phí cho vay thơng mại: khoản CVTD thờng có quy mô nhỏ (trừ khoản cho vay mua nhà) phí giao dịch lớn (chi phí bố trí cán tín dụng, cán thẩm định, chi phí thu thập thông tin khách hàng) - Xuất phát từ mục đích vay nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm, thời gian vay CVTD thờng ngắn hạn Bên cạnh đó, sách khuyến khích sản xuất kinh doanh, lãi suất thơng mại thờng thấp lãi suất CVTD - Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động CVTD cao - Phụ thuộc vào mức thu nhập trình độ dân trí Do nguồn trả nợ đợc trích từ thu nhập hàng tháng thành viên gia đình nên phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm họ 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại: 1.2.2.1 Căn theo thời hạn vay: Theo này, CVTD chia làm loại chính: Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn ngắn, thờng dới 12 tháng đợc sử dụng bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Loại hình tín dụng đợc sử dụng cho vay doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, cải tiến trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Doanh nghiệp vay thời hạn trung hạn dùng cho việc hình thành vốn lu động thờng xuyên, doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm (nhng tối đa không thời gian hoạt động lại doanh nghiệp, chủ thể xin vay) Loại hình cho vay đợc cấp nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn nh mua sắm trang thiết bị mới, xây dựng nhà ở, mua sắm phơng tiện vận tải cỡ lớn, xây xí nghiệp Thông thờng NHTM chủ yếu cho vay ngắn hạn có độ rủi ro thấp Sang đầu năm 70 trở lại đây, NHTM có chuyển đổi kinh doanh, chuyển sang kinh doanh tổng hợp, nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn 1.2.2.2 Căn mức độ tín nhiệm với khách hàng: Theo này, CVTD đợc phân làm loại: Cho vay tài sản đảm bảo: Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay không cần có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ cho khoản vay mà dựa vào uy tín thân khách hàng Phạm vi áp dụng loại hình thờng hạn chế, khách hàng có số điều kiện định nh có mối quan hệ với ngân hàng thờng xuyên, khả tài lành mạnh, trung thực kinh doanh ngân hàng áp dụng hình thức cho vay Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở có hình thức đảm bảo cho khoản vay nh chấp tài sản, cầm cố tài sản, có bảo lãnh bên thứ ba Những đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ trờng hợp nguồn thu không chắn cho khoản vay Trớc NHTM không đợc cho vay đảm bảo, trừ doanh nghiệp nhà nớc làm ăn có hiệu hay cho vay theo định phủ Từ 29/12/1999, phủ ban hành nghị định số 178/199/NQĐ-CP quy chế đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, việc cho vay không đảm bảo ngân hàng đợc mở rộng hơn, ngân hàng có quyền chủ động cho vay 1.2.2.3 Căn vào phơng pháp hoàn trả: Dựa vào này, ngời ta chia hoạt động CVTD NHTM thành loại: Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng tín dụng hai bên kí kết Trong loại hình cho vay bao gồm hình thức sau: - Cho vay có kì hạn trả nợ (cho vay phi trả góp) loại cho vay toán khoản vay lần theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng, thờng toán hết hạn hợp đồng - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng kì hạn trả nợ cụ thể, việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài chủ thể vay Hình thức cho vay áp dụng kĩ thuật cho vay thấu chi - Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) loại hình cho vay mà khách hàng thỏa thuận phải trả vốn gốc lãi theo định kì phạm vi hiệu lực hợp đồng tín dụng kí kết Loại hình thờng áp dụng cho vay mua bất động sản hay nhà thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh nhỏ Cho vay thời hạn cụ thể: Ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng giá trị khoản vay nhng không ghi thời hạn trả nợ cụ thể Ngân hàng cho phép khách hàng tự nguyện trả nợ có yêu cầu ngân hàng thời điểm nào, song phải có thông báo tr ớc cho bên đối tác khoảng thời gian hợp lý đợc thỏa thuận hợp đồng 1.2.2.4 Căn xuất xứ tín dụng Ngời ta vào trình tự trình cấp tín dụng để phân loại tín dụng Theo này, tín dụng đợc chia làm hình thức: Cho vay trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngời có nhu cầu ngời vay trực tiếp hoàn trả khoản vay tiền lãi cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng tiến hành khoản cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu, mua lại chứng từ có giá, chứng từ nợ phát sinh thời gian toán 1.2.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng: Đặt tiêu mở rộng CVTD muốn tạo gia tăng mặt qui mô, khối lợng, số lợng Do ta hiểu mở rộng CVTD việc NH thực tăng quy mô, tăng tỷ trọng CVTD cấu cho vay; đa dạng hóa sản phẩm, đối tợng CVTD nhằm đáp ứng tốt nhu cầu hợp lý, đáng ngời tiêu dùng. 1.2.3.2 ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng: Xuất phát từ đặc điểm CVTD, thấy việc mở rộng CVTD có vai trò quan trọng Đối với ngời tiêu dùng: Có thể nói, ngời tiêu dùng đối tợng đợc hởng lợi trực tiếp nhiều từ hoạt động CVTD NHTM Để sử dụng hàng hóa, công cụ lớn nh: nhà cửa, ô tô, xe máy, du học ngời tiêu dùng thờng phải tích lũy thu nhập Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng thời gian dài Thay vào CVTD giúp cho việc ngời tiêu dùng tiếp cận thứ mong muốn thời gian sớm Bên cạnh nhu cầu thiết yếu, cấp bách nh tiền viện phí, chi phí tang lễ CVTD thực có ý nghĩa to lớn Việc mở rộng CVTD giúp cho ngời dân có thêm nhiều điều kiện để tiếp cận sử dụng sản phẩm tiêu dùng hơn, cách ngân hàng mở rộng đa dạng hóa loại hình dịch vụ phục vụ đợc ngày đa dạng nhu cầu ngày phong phú dân c Đối với ngân hàng thơng mại: Đối với NHTM, dịch vụ CVTD thờng có độ rủi ro lớn, ảnh hởng xấu tới hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, lợi nhuận mang lại từ CVTD lại cao; nhu cầu tiêu dùng ngời dân ngày tăng cao, bên cạnh vay tiêu dùng thờng vay ngắn hạn, thời gian quay vòng vốn nhanh với lãi suất cao làm tăng cao lợi nhuận cho ngân hàng Mở rộng CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng nguồn huy động vốn, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Mở rộng CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, loại hình dịch vụ, từ giúp ngân hàng nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Đối với phát triển kinh tế: CVTD góp phần cải thiện đời sống dân c, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng CVTD hình thức đợc dùng để tài trợ cho tiêu hàng hóa dịch vụ nớc Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần quan trọng việc kích cầu, từ kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trởng kinh tế 1.2.3.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại: Các NHTM phải mở rộng CVTD nhằm phản ánh tốt nhu cầu ngày lớn ngời tiêu dùng Vậy tiêu phản ánh khả mở rộng CVTD NHTM tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh quy mô cấp cho vay tiêu dùng ngân hàng kinh tế Đây tiêu tuyệt đối phản ánh xác hoạt động CVTD Do đó, kết hợp doanh số cho vay nhiều thời kì, ta thấy phần xu hoạt động CVTD Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối: Giá trị tăng trởng Tổng doanh số Tổng doanh số DSCVTD tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t -1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tơng đối: Giá trị tăng trởng DSCVTD tơng đối Giá trị tăng trởng DSCVTD tuyệt đối Tổng doanh số CVTD năm (t -1) x 100% Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng tỷ trọng: Tỷ trọng Mai Xuân Long TC11.19 Tổng doanh số CVTD x 100% MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Tổng doanh số hoạt động cho vay D nợ vay: Là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm, tiêu thờng đợc sử dụng kết hợp với tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVTD ngân hàng D nợ tiêu phản ánh khối lợng tín dụng mà ngân hàng cấp cho kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng thời điểm định Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ CVTD tuyệt đối: Giá trị tăng trởng Tổng d nợ Tổng d nợ DNCVTD tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t - 1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ CVTD tơng đối: Giá trị tăng trởng Giá trị tăng trởng DNCVTD tuyệt đối x 100 % DNCVTD tơng đối Tổng d nợ CVTD năm (t - 1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng tỷ trọng: Tổng d nợ CVTD Tỷ trọng x 100 % Tổng d nợ hoạt động cho vay Tốc độ tăng d nợ cho vay tiêu dùng tổng d nợ: Một tiêu quan trọng phản ánh phát triển, mở rộng CVTD tốc độ tăng d nợ cho vay D nợ cho vay số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng thời điểm, phản ánh lợng tiền mà ngân hàng cha thu hồi đợc Sự phát triển d nợ CVTD đợc phản ánh theo số tuyệt đối tơng đối Tốc độ tăng tuyệt đối gia tăng d nợ cho vay theo thời gian, thờng lấy tiêu d nợ vào thời điểm cuối năm D nợ cho vay tăng từ năm qua năm khác, phản ánh phát triển lợng CVTD Không đánh giá gia tăng d nợ CVTD theo thời gian mà phải xem xét mối tơng quan với tổng d nợ ngân hàng thời điểm phân tích Nếu tốc độ tăng tổng d nợ cho vay lớn tốc độ tăng d nợ CVTD chứng tỏ phát triển hoạt động CVTD cha theo kịp phát triển ngân hàng Vì đánh giá tốc độ tăng d nợ CVTD phải đánh giá mối quan hệ với gia tăng hoạt động khác ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ cho vay tiêu dùng: Nợ hạn khoản nợ đến thời điểm hoàn trả khách hàng mà ngân hàng cha thu hồi đợc, tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng, công thức là: Tỉ lệ nợ hạn = D nợ hạn/ Tổng d nợ Khi ngân hàng chuyển nợ hạn nghĩa rủi ro không thu hồi đợc nợ gốc lãi ngân hàng tăng lên dẫn đến vốn Nợ hạn nhiều phản ánh chất lợng tín dụng ngân hàng không tốt, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh, ngợc lại tỷ lệ nợ hạn thấp chứng tỏ phát triển an toàn ổn định hoạt động tín dụng Sự phát triển CVTD không gia tăng số lợng mà phải với chất lợng khoản vay, nghĩa khoản vay tiêu dùng phải thoả mãn đợc nhu cầu tiêu dùng ngời vay ngân hàng thu đợc hết nợ gốc lãi vào cuối thời hạn trả nợ Vì ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng phải trọng tới việc đảm bảo an toàn cho khoản Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng CVTD, để hạn chế tới mức thấp chấp nhận đợc tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ cho vay tiêu dùng Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đa dạng hoá sản phẩm chiến lợc marketing đắn doanh nghiệp kinh tế thị trờng, nhằm tránh rủi ro tối đa hoá lợi nhuận Các ngân hàng vậy, tìm cách tạo sản phẩm nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng gia tăng lợi nhuận Một ngân hàng có hoạt động CVTD phát triển mà sản phẩm CVTD phong phú đa dạng (sản phẩm cho vay bất động sản, sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay mua ô tô) Càng nhiều sản phẩm có nghĩa khả đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng ngời vay từ ngân hàng cao Sự phát triển tín dụng tiêu dùng cách đa dạng hoá sản phẩm tạo uy tín thu hút đợc khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Rõ ràng ngân hàng phát triển hoạt động CVTD sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú ngời tiêu dùng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng: Lợi nhuận tiêu tổng hợp phản ánh phát triển CVTD NHTM Lợi nhuận hoạt động CVTD đợc tính cách lấy doanh thu trừ chi phí, lợi nhuận cao chứng tỏ hoạt động CVTD ngân hàng phát triển số lợng chất lợng Tuy nhiên xem xét tăng trởng theo thời gian tiêu lợi nhuận, phải đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động CVTD vào lợi nhuận ngân hàng Từ phân tích đợc vai trò quan trọng việc phát triển CVTD NHTM Phát triển CVTD ngắn hạn không mục đích lợi nhuận nh giữ thị trờng, tăng cạnh tranh nhng dài hạn phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, lợi nhuận cao minh chứng rõ ràng để đánh giá mở rộng số lợng nh chất lợng hoạt động CVTD ngân hàng thơng mại 1.2.4 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng: 1.2.4.1 Nhân tố khách quan: Có nhiều nhân tố khách quan tác động đến hoạt động CVTD nh: Môi trờng kinh tế nhân tố có ảnh hởng gián tiếp đến khả mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng Khi kinh tế ổn định (tăng trởng GDP ổn định, lạm phát mức hợp lý, thu nhập bình quân đầu ngời cao) thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng, từ làm mở rộng nhu cầu CVTD Bên cạnh đó, môi trờng xã hội ảnh hởng đến CVTD: tình hình xã hội không ổn định, an ninh trật tự không đợc đảm bảo, an toàn xã hội gây tâm lý không yên tâm đầu t cho nhà sản xuất, gây giảm đầu t Môi trờng pháp lí vậy, kinh tế thị trờng, tất thành phần kinh tế phải giới hạn khuôn khổ pháp luật Các ngân hàng phải tuân theo quy định nhà nớc, luật tổ chức tín dụng, luật dân quy định khác 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan: Ngoài nhân tố khách quan tác động đến mở rộng CVTD có nhân tố chủ quan tác động nh: Mai Xuân Long TC11.19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Vốn tự có ngân hàng: doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ nên vốn tự có ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác khởi đầu tạo uy tín cho ngân hàng Chính sách tín dụng tác động không nhỏ đến việc mở rộng CVTD nh: hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay mức lệ phí Ngoài có nhân tố nh: quy trình cấp tín dụng, thông tin tín dụng, công tác tổ chức ngân hàng, chất lợng nhân sở vật chất thiết bị nhân tố chủ quan Chơng Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu t phát triển việt nam chi nhánh Hải Dơng 2.1 Giới thiệu ngân hàng đầu t phát triển việt nam chi nhánh Hải Dơng: 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV chi nhánh Hải Dơng: Chi nhánh đợc thành lập ngày 28/03/1991, ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dơng đơn vị trực thuộc ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam (BIDV), trở thành đơn vị chủ lực hệ thống BIDV quy mô doanh số hoạt động Đồng thời, chi nhánh nơi thử nghiệm sản phẩm mới, triển khai công nghệ mới, thực nghiệp vụ khách hàng đặc biệt, môi trờng đào tạo cán quản lý, cán nghiệp vụ cho Hội sở Suốt 15 năm qua, kể từ đời theo định 76GĐ/TCCB Tổng giám đốc BIDV, tập thể cán nhân viên chi nhánh lao động thực theo hớng đó, bớc lớn lên tự khẳng định nh địa chỉ, thơng hiệu, xứng đáng "cánh chim đầu đàn" nh lời Tổng giám đốc BIDV khen ngợi Từ 1991-1995: nhiệm vụ giai đoạn cấp phát vốn ngân sách cho đầu t xây dựng Từ 1995 - nay: thực kinh doanh tiền tệ, thực dịch vụ toán, tự cân đối nguồn, tìm dự án cho vay 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dơng: 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ phòng ban BIDV chi nhánh Hải Dơng: *Ban giám đốc: Điều hành quản lý, chịu trách nhiệm tất hoạt động ngân hàng *Phòng tín dụng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp): Thực nghiệp vụ tín dụng dịch vụ ngân hàng tổ chức, doanh nghiệp kinh tế việt nam đồng ngoại tệ *Phòng tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân): Thực nghiệp vụ tín dụng dịch vụ ngân hàng đối tợng cá nhân *Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp: Mai Xuân Long TC11.19 10 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Sau hoàn tất hồ sơ điều kiện cần thiết theo quy định, nhân viên tín dụng gửi hợp đồng tín dụng giấy tờ liên quan đến phận giao dịch để thực việc giải ngân Bộ phận giao dịch, vào hợp đồng tín dụng, khế ớc vay tiền, phiếu xuất nhập kho tài sản đảm bảo giấy tờ liên quan, kiểm tra tính hợp lệ chứng từ kế toán, hợp lệ tiến hành giải ngân Bớc 6: Kiểm tra xử lý nợ vay: Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tín dụng phải chủ động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay định kỳ, tình trạng tài sản đảm bảo, thông báo đôn đốc khách hàng trả lãi gốc đến hạn Nếu đến hạn, khách hàng có lý đáng cha trả đợc gốc lãi nhân viên tín dụng đề xuất gia hạn nợ gốc lãi Nếu đơn gia hạn nhân viên tín dụng thực việc chuyển nợ hạn, đồng thời tăng cờng đôn đốc khách hàng trả nợ Khi gia hạn cho khách hàng nhng khả trả nợ, chuyển nợ hạn tối đa sau tháng chuyển hồ sơ cho phòng thu hồi nợ Bớc 7: Tất toán hợp đồng tín dụng lu trữ hồ sơ: Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi vay chi phí liên quan tiến hành lý hợp đồng: xuất kho hồ sơ tài sản chấp, thông báo giải chấp gửi đến quan có thẩm quyền Sau hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng đợc đóng thành tập riêng để lu trữ theo quy định NHNN 2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng: 2.3.2.1 Tỷ trọng d nợ cho vay tiêu dùng tổng d nợ chi nhánh: Bảng 2.4: Tỷ trọng d nợ cho vay tiêu dùng tổng d nợ BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu D nợ cho vay tiêu dùng Tổng d nợ Tỷ trọng (%) 2007 57.861 1.335.745 4,3% 2008 47.833 1.981.666 2,4% 2009 61.608 2.688.997 2,3% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Từ bảng số liệu bên ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng BIDV Hải Dơng tăng không qua năm, thể thực trạng kinh tế thị trờng nói riêng, môi trờng kinh doanh ngân hàng nói chung Có thể nhận thấy doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007 57.861 trđ, nhng sang năm 2008 đạt doanh số 47.833 trđ, giảm 17,3% so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008 năm khủng hoảng kinh tế, bao gồm đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng, tình trạng đói tín dụng, tình trạng sụt giá chứng khoán, giá tiền tệ quy mô lớn nhiều nớc giới Kèm theo sách hạn chế cho vay phủ vào tháng gần cuối năm 2008 Hiện nhu cầu sinh hoạt cho ngời dân ngày tăng cao, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành nhu cầu cấp thiết Thể rõ doanh số cho vay, năm 2009 đạt 61.608 trđ, tăng 28,8% so với năm 2008 tăng 6,5% so với năm 2007 Điều cho thấy ngân hàng ngày tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, chiến lợc đa BIDV Hải Dơng ngày phát triển, xứng đáng trở thành cánh chim đầu đàn nh lời tổng giám đốc BIDV Tuy nhiên phải nhận định thực trạng cho vay BIDV Hải Dơng năm gần cha trọng vào cho vay tiêu dùng, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm 4,3% năm 2007, 2,4% năm 2008 2,3% năm 2009 2.3.2.2 Cơ cấu d nợ CVTD theo thời gian: Bảng 2.5: Cơ cấu d nợ CVTD theo thời gian Mai Xuân Long TC11.19 19 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ CVTD Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 2007 Số tiền TT% 57.861 100 31.650 54,7 26.211 45,3 Năm 2008 Số tiền TT% 47.833 100 24.681,8 51,6 23.151,2 48,4 Năm 2009 Số tiền TT% 61.608 100 29.941,5 48,6 31.666,5 51,4 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Dựa vào bảng số liệu ta nhận thấy, cấu cho vay theo thời gian CVTD tơng đối cân Tuy nhiên thời gian gần sản phẩm cho vay ngắn hạn CVTD có xu hớng giảm, thay vào vay trung dài hạn Tỷ trọng cho vay tập trung chủ yếu vào cho vay bất động sản sau cho vay động sản Trong cho vay động sản có cho vay mua ô tô, thiết bị nhà xởng vay nằm cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng CVTD BIDV Hải Dơng 2.3.2.3 Cơ cấu d nợ CVTD theo sản phẩm: Bảng 2.6: Cơ cấu d nợ CVTD theo sản phẩm BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ CVTD ô tô, phơng tiện vận chuyển Sửa chữa mua nhà, đất Mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình Cho vay khác Năm 2007 Số tiền TT% 57.861 100 18.862,7 32,6 29.046,2 50,2 6.827,6 11,8 3.124,5 5,4 Năm 2008 Số tiền TT% 47.833 100 17.506,9 36,6 17.698,2 37 10.140,6 21,2 2.487,3 5,2 Năm 2009 Số tiền TT% 61.608 100 24.581,6 39,9 17.558,3 28,5 15.648,4 25,4 3.819,7 5,2 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Từ số liệu ta nhận thấy cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm có tập trung chủ yếu vào cho vay mua ô tô - phơng tiện vận chuyển; sửa chữa, mua nhà cho vay mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình Tuy nhiên có điểm đáng ý: Thứ nhất: chênh lệch cho vay mua ô tô cho vay mua nhà; cho vay mua ô tô ngày tăng, cho vay mua nhà lại ngày giảm Lý giải điều ta cần nhìn lại năm 2007, năm mà dự án xây dựng khu đô thị Nam Cờng phía đông phía tây thành phố vừa hoàn thành, lô đất đợc bán đấu giá cho ngời dân, nhu cầu vay vốn mua đất dân tăng cao (năm 2007 d nợ vay mua nhà, đất cao 17,6% so với d nợ vay mua ô tô) Bên cạnh mức sống dân lúc cha cao, việc mua sắm ô tô tập trung phận nhỏ, chiếm tỷ trọng không lớn Hải Dơng nên nhu cầu mua ô tô không lớn Sang năm 2008-2009 mức sống ngời dân ngày cao, việc mua bán đất đai khu đô thị dần hạn chế nên tỷ trọng dần cân (thậm chí sang năm 2009, d nợ vay vốn để mua ô tô nhiều 11,4% so với d nợ vay vốn để mua nhà, đất) Bên cạnh phải kể tới nguyên nhân vĩ mô, khủng hoảng trầm trọng thị trờng nhà đất, bất động sản năm 2008, sau khủng hoảng kinh tế từ Mỹ bùng nổ Bên cạnh đó, việc Việt Nam thức gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO vào năm 2007, năm 2008 ảnh hởng tích cực mà việc gia nhập WTO mang lại kinh tế mở cửa, hội nhập với nhiều quốc gia, mặt hàng tiêu dùng ạt tràn vào thị trờng Việt Nam với mức giá hấp dẫn, điển hình mặt hàng ô tô đồ dùng thiết bị gia đình Do nhu cầu mua ô tô nh mua đồ dùng thiết bị gia đình trở nên tăng vọt, thay cho nhu cầu mua bán nhà đất Mai Xuân Long TC11.19 20 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Từ ta nhận thấy điểm đáng ý thứ hai: cho vay mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình liên tục có tăng vọt qua năm, đặc biệt từ 11,8% năm 2007 lên tới 21,2% năm 2008 (tăng thêm 9.4%) Tuy nhiên giai đoạn 2008-2009 ảnh hởng chung kinh tế khó khăn, tốc độ tăng mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình bị chững lại, tăng thêm 3,2% Sở dĩ có thực trạng nh đời sống nhân dân địa bàn tỉnh năm gần đợc cải thiện, mức sống ngời dân đợc nâng cao, khiến cho nhu cầu mua sắm đợc quan tâm nhiều Nh ngân hàng cần có sách mạnh mẽ việc đẩy mạnh sản phẩm CVTD 2.3.2.4 Đảm bảo tiền vay cho vay tiêu dùng chi nhánh: Bảng 2.7: Kết hình thức đảm bảo tiền vay BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Năm 2007 Năm 2008 So sánh 08/07 ST TT% ST TT% ST TT% (1) (2) (3) (4) (5) (6) D nợ 57.861 100 47.833 100 -10.028 -17.3 CVTD Có TSĐB 19.499 33,7 35.907 75,1 28.383 377 Không có TSĐB 38.362 66,3 11.926 24,9 -38.411 -76,3 Chỉ tiêu Năm 2009 So sánh 09/08 ST TT% ST TT% (7) (8) (9) (10) 61.608 100 13.775 28,8 41.610 67,5 5.703 15,9 19.998 32,5 8.072 67,7 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) (5) = (3) - (1); (6) = [(5)/(1)]*100; (9) = (7) - (3); (10) = [(9)/(3)]*100 Dựa vào bảng số liệu ta nhận thấy: cấu đảm bảo tiền vay CVTD chi nhánh có thay đổi rõ rệt qua năm, đặc biệt năm 2008 so với năm 2007 năm 2007 việc đảm bảo tiền vay TSĐB chiếm tỷ trọng nhỏ (chỉ 33,7%), nguyên nhân thời gian này, tình hình kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ổn định, khả chi trả tốt, phạm vi hoạt động ngân hàng lại địa bàn tỉnh Hải Dơng, địa bàn nhỏ khách hàng uy tín chiếm tỷ trọng lớn, nên việc đảm bảo tiền vay cha cần trọng Tuy nhiên sang năm 2008, 2009, dới ảnh hởng mạnh mẽ khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tầm ảnh hởng tới hệ thống ngân hàng, ban lãnh đạo BIDV Hải Dơng có đờng lối đắn, nâng tỷ trọng đảm bảo tiền vay có TSĐB lên (năm 2008 cho vay có TSĐB chiếm 75,1%, năm 2009 67,5%) điều giúp cho ngân hàng an toàn nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên việc nâng tỷ trọng cho vay có TSĐB gây mặt trái, cứng nhắc thủ tục hồ sơ, việc cho vay bắt buộc phải có TSĐB khiến cho hạn chế nguồn huy động vốn đầu vào, nhiều khách hàng không đủ điều kiện vay vốn Việc tỷ trọng cho vay có TSĐB từ năm 2008 tới năm 2009 có sụt giảm, thể đờng lối chủ trơng ngân hàng linh hoạt, mềm dèo, có thay đổi phù hợp với giai đoạn Bởi giai đoạn giai đoạn khắc phục hậu khủng hoảng kinh tế giới, cần biện pháp đẩy mạnh huy động vốn; cho vay nới lỏng cho khách hàng uy tín, mở rộng thêm thị trờng khách hàng tiềm 2.3.2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản: Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Mai Xuân Long TC11.19 Năm 2008 21 Năm 2009 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Tổng d nợ CVTD có TSĐB Bất động sản động sản Giấy tờ có giá Tài sản khác Khoa tài ngân hàng Số tiền 19.499 10.841,4 6.083,7 877,5 1.696,4 TT% 100 55,6 31,2 4,5 8,7 Số tiền 35.907 16.050,4 14.075,5 430,9 5.350,2 TT% 100 44,7 39,2 1,2 14,9 Số tiền 41.610 19.556,7 14.771,6 624,2 6.657,5 TT% 100 47 36,5 1,5 15 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy: nhìn chung cấu cho vay có TSĐB, tỷ trọng lớn tập trung vào cho vay bất động sản (55,6% năm 2007, 44,7% năm 2008 47% năm 2009) Bên cạnh cho vay động sản chiếm tỷ trọng không nhỏ, khoản cho vay chủ yếu vay để mua phơng tiện vận chuyển (ô tô, xe máy cỡ lớn) Sở dĩ có phân hóa nh nhu cầu khách hàng vay vốn Hải Dơng năm 2007-2009 phần lớn để mua nhà, mua đất, mua ô tô Các loại hình kinh doanh nh chứng khoán, cổ phiếu xuất hiện, cha phát triển mạnh mẽ nguồn khách hàng vay vốn để chơi chứng khoán, đóng cổ đông chiếm tỷ trọng (4,5% năm 2007, 1,2% năm 2008 1,5% năm 2009) Đối tợng khách hàng vay vốn du học gần nh không có, thực trạng cho thấy, du học có đối tợng: đối tợng thứ học sinh, sinh viên xuất sắc trờng có suất học bổng để du học, đối tợng không cần tới vay tiêu dùng để du học Đối tợng thứ du học tài chính, đối tợng thờng rơi vào cô cậu học sinh - sinh viên sống gia đình giả, nên việc vay tiêu dùng để du học đối tợng không thật cần thiết Đây nguyên nhân mà thời gian qua cho vay tiêu dùng có TSĐB tập trung chủ yếu tỷ trọng lớn vào cho vay bất động sản động sản 2.3.2.6 Nợ hạn cho vay tiêu dùng: Nợ hạn tiêu quan trọng phản ánh chất lợng hoạt động cho vay ngân hàng Trong hoạt động CVTD, nợ hạn có đặc trng cao tính rủi ro so với loại cho vay khác Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2007 139 3.205,8 57.861 4,34% 0.0024% Nợ hạn CVTD (NQH CVTD) Tổng nợ hạn Tổng d nợ CVTD Tỷ trọng NQH CVTD/ Tổng NQH Tỷ trọng NQH CVTD/ Tổng d nợ CVTD 2008 416 17.240,5 47.833 2,41% 0.0087% 2009 905 39.528,3 61.608 2,29% 0.015% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Trong năm 2008 - 2009 số nợ hạn tăng đột biến, kể nợ hạn CVTD lẫn tổng nợ hạn, điều lại thể rõ nét ảnh hởng khủng hoảng kinh tế giới từ năm 2008 tới nay, khiến cho việc kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân không đợc tốt Nền kinh tế trì trệ, ứ đọng, khiến vay ngân hàng trở nên khó đòi, trở thành nợ hạn Kèm theo với việc năm 2008 hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trởng mạnh, ngân hàng đa nhiều Mai Xuân Long TC11.19 22 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng dịch vụ cạnh tranh hấp dẫn để thu hút khách hàng, d nợ hạn tăng theo với mở rộng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên với nỗ lực, sách nâng cao chất lợng CVTD BIDV nói chung BIDV Hải Dơng nói riêng, tỷ trọng nợ hạn CVTD so với tổng nợ hạn toàn chi nhánh liên tục giảm so với năm, đặc biệt rõ rệt từ năm 2008 so với năm 2007 tỷ trọng giảm 55,5% (từ 4,34% xuống 2,41%) Năm 2009 tỷ trọng ổn định có xu hớng giảm, nhng không đáng kể (giảm từ 2,41% xuống 2,29%) Điều cho thấy hoạt động CVTD tốt, chí ổn định hoạt động khác thời đại Vì lẽ Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dơng cần có phơng hớng nh biện pháp để mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới 2.3.2.7 Cơ cấu nợ hạn theo thời gian: Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng NQH CVTD NQH < 90 ngày NQH từ 91 - 180 ngày NQH từ 181 - 360 ngày NQH > 360 ngày Năm 2007 Số tiền 139 114,1 15,7 6,3 2,9 Năm 2008 TT (%) 100 82,1 11,3 4,5 2,1 Số tiền 416 302,9 76,5 26,2 10,4 Năm 2009 TT (%) 100 72,8 18,4 6,3 2.5 Số tiền 905 773,8 87,8 29 14,4 TT (%) 100 85,5 9,7 3,2 1,6 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Dựa vào bảng số liệu ta nhận thấy: năm, khoản NQH tập trung chủ yếu nhóm nợ < 90 ngày, tỷ trọng nhóm nợ 91-180 ngày 181-360 ngày lần lợt giảm dần Tỷ trọng NQH khả thu hồi (>360 ngày) chiếm tỷ trọng nhỏ Lý hoạt động CVTD chứa đựng nhiều rủi ro, Ngân hàng cố gắng hoàn thành tốt khâu thẩm định, quản lý vay thu hồi nợ đến hạn nhiều trờng hợp trả nợ hạn theo quy định Ngân hàng Điều dễ nhận thấy thứ so với năm 2007, tỷ trọng NQH năm 2008 có khác biệt đáng kể, tỷ trọng nhóm NQH < 90 ngày giảm xuống 72,8% nhóm NQH 91-180 ngày tăng lên 18,4%; NQH 181-360 ngày tăng lên 6,5% nhóm NQH khả thu hồi tăng nhẹ lên 2,5% Có thể dễ hiểu mà năm 2008 năm biến động tài giới nớc (đặc biệt từ năm 2008 trở đi) Chính lẽ đó, doanh nghiệp, cá nhân nớc gặp khó khăn, khoản vay toàn chi nhánh nói chung, nh khoản vay tiêu dùng rơi vào tình trạng nợ hạn (chủ yếu khoản vay quý năm 2008, sau vay vấp vào khủng hoảng kinh tế nên kinh doanh thua lỗ, gặp nhiều khó khăn, khả trả nợ ngân hàng không có.) Tuy nhiên với nỗ lực ban lãnh đạo chi nhánh nh toàn đội ngũ cán bộ, nhân viên, tỷ trọng NQH CVTD năm 2008 đợc kiểm soát hạn chế mức tối đa (NQH CVTD/ tổng NQH năm 2008 giảm từ 4,34% xuống 2,41%) Thể rõ nét điều ta nhận thấy sang năm 2009 số NQH dài ngày giảm cách tuyệt đối, chủ yếu nhóm NQH < 90 ngày (chiếm 85,5%) 2.3.2.8 Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng: Mai Xuân Long TC11.19 23 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Sự gia tăng lợi nhuận tiêu tổng hợp quan trọng phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng số lợng chất lợng Qua năm, lợi nhuận sau thuế từ hoạt động chi nhánh BIDV Hải Dơng ngày tăng số tuyệt đối nh tơng đối Bảng 2.11: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007 - 2009 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận CVTD Tng li nhun Tỷ trng(%) 2007 2008 2009 1.424 33.369 4,3% 1.276 50.246 2,54% 1.643 52.132 3,2% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDVchi nhánh Hải Dơng 2007-2009) Biểu đồ: Lợi nhuận CVTD BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận không đợc ổn định (giảm từ 4,3% năm 2007 2,54% năm 2008, từ 2008 tới 2009 đạt trở lại mức tỷ trọng 3,2%) Nguyên nhân năm 2008 dới tác động khủng hoảng kinh tế, kinh tế nói chung bị ì trệ, ứ đọng Trong bối cảnh ấy, doanh nghiệp phải tập trung vốn kinh doanh để tránh thua lỗ, cá nhân tích bóp tài sản chống trọi với sốt giá thị trờng, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng không nhiều, thay vào nhu cầu vay kinh doanh doanh nghiệp có xu hớng tăng mạnh Giai đoạn từ 2009 tới mức sống nhân dân ngày đợc cải thiện, số doanh nhân thành đạt, cá nhân kinh doanh đạt lợi nhuận, bên cạnh ban lãnh đạo chi nhánh chủ trơng phát triển cho vay tiêu dùng song song với cho vay doanh nghiệp, cho vay dự án nhà nớc Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh bị sụt giảm đáng kể năm 2008 nhng sang năm 2009 tới lợi nhuận CVTD tăng trở lại (đạt 3,2% năm 2009) Điều phản ánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chiến lợc phát triển chi nhánh BIDV Hải Dơng giai đoạn hoàn toàn đắn 2.3.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng: 2.3.3.1 Kết đạt đợc: Mai Xuân Long TC11.19 24 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Mặc dù ảnh hởng khủng hoảng kinh tế năm 2008, khiến cho d nợ cho vay tiêu dùng bị sụt giảm 17,3% so với năm 2007, nhng thời gian cuối năm 2008 tới nay, cho vay tiêu dùng ngày có xu hớng mở rộng Biểu xu hớng d nợ cho vay tiêu dùng tăng 28,8% từ năm 2009 so với 2008 Hoạt động CVTD đợc mở rộng, tạo hội cho NH kiếm đợc nhiều lợi nhuận, đồng thời đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro Chất lợng CVTD năm qua luôn đợc bảo đảm, nợ hạn thời gian qua chiếm tỷ trọng nhỏ tổng d nợ cho vay chi nhánh Phần lớn khách hàng trả lãi gốc hạn; cha thấy xảy trờng hợp khách hàng lừa đảo chây lì không trả nợ Sản phẩm CVTD BIDV Hải Dơng đa dạng đáp ứng đợc nhu cầu cho vay ngời tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng dựa vào thị trờng nhu cầu tiêu dùng xuất tiềm năng, ngân hàng nghiên cứu tạo sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu Sản phẩm cho vay mua ô tô đợc phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trớc ví dụ cho phát triển sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trờng Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh bị sụt giảm đáng kể năm 2008 nhng sang năm 2009 tới lợi nhuận CVTD tăng trở lại với tốc độ ngày cao CVTD hoạt động có rủi ro lớn nhng có khả đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, phát triển CVTD chiến lợc cần thiết với ngân hàng nh BIDV chi nhánh Hải Dơng thời đại 2.3.3.2 Thiếu sót nguyên nhân: Trớc hết tỷ trọng d nợ CVTD nhỏ so với tỷ trọng cho vay kinh doanh (D nợ CVTD chiếm khoảng 2,3 - 4,3% năm.) Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng cha đợc khai thác triệt để: nhiều sản phẩm CVTD mang tính lý thuyết, mức độ khả thi nhỏ nh cho vay du học, cho vay xuất lao động hay cho vay mua bán phơng tiện vận tải dừng lại cho vay mua bán ô tô, việc cho vay mua tàu thủy, du thuyền, phơng tiện vận tải cỡ lớn gần nh Bởi lẽ, nhu cầu vốn vay ngời dân CVTD dừng lại vừa nhỏ nh mua bán nhà ở, mua bán ô tô, mua bán đồ đạc thiết bị nội thất gia đình Dân c địa bàn Tỉnh có nhu cầu với hoạt động tiêu dùng cần tới khoản vay lớn, việc cho dân vay khó đảm bảo dân hoàn trả nợ gốc lãi hạn Đây vớng mắc việc thực chủ trơng đẩy mạnh phát triển CVTD thời gian tới ban lãnh đạo chi nhánh BIDV Hải Dơng Chất lợng dịch vụ nhiều hạn chế: quy trình cho vay rờm rà, có khách hàng phàn nàn thời gian giao dịch cha đợc nhanh chóng Khai thác cha thực tốt nguồn khách hàng CVTD: Khách hàng BIDV Hải Dơng cha đa dạng, khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân doanh nghiệp Nhà nớc, có thu nhập cao, có tài sản đảm bảo Còn khách hàng công viên chức làm việc với quan nhà nớc, tổ chức xã hội, hay khách hàng có thu nhập vừa nhỏ phù hợp Mai Xuân Long TC11.19 25 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng với khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ Chi nhánh cha khai thác đợc triệt để Quy trình nghiệp vụ nhiều bất cập: Các quy định pháp lý đảm bảo CVTD có nhu cầu vay vốn tiếp cận thờng xuyên với nguồn tín dụng ngân hàng nh biện pháp hỗ trợ tiêu dùng, bảo lãnh tín dụng cho nhu cầu vay tiêu dùng ngời dân, sách hỗ trợ tài - tín dụng cha đem lại hiệu nh mong đợi Vì vậy, vay vốn ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng vấn đề khó khăn khách hàng cho vay tiêu dùng Chất lợng cán cha thực đáp ứng nhu cầu giai đoạn mới: đội ngũ cán chi nhánh nói chung phận tín dụng nói riêng đợc trẻ hóa, nhiên kinh nghiệm cha có nhiều nh trình độ chuyên môn hạn chế nên không tránh khỏi sai sót Chi nhánh cần tổ chức bồi dỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên thời gian tới Chơng Một số giải pháp nhằm mở rộng Cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu t phát triển việt nam chi nhánh Hải DƯơng 3.1 Phơng hớng hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hải Dơng: Để thực đợc chiến lợc chung BIDV trở thành cánh chim đầu đàn nh lời Tổng giám đốc, toàn hệ thống BIDV nói chung BIDV Hải Dơng nói riêng nỗ lực thực nhiều chơng trình mở rộng chiều rộng chiều sâu BIDV Hải Dơng xác định phơng hớng nhiệm vụ năm tới nh sau: Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Phấn đấu đến năm 2010 doanh thu tiêu dùng tăng 10 đến 15% tổng doanh thu Đa dạng hóa dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin kết hợp nghiệp vụ chuyên môn vững phong cách giao dịch văn minh toàn đội ngũ cán nhân viên Duy trì sách huy động vốn hợp lý, phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động đợc năm sau đạt 3000 tỷ Tổng d nợ cho vay chi nhánh năm sau phấn đấu đạt 2800 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn không 2% Trong đặt mục tiêu doanh thu từ hoạt động CVTD tăng từ 5-7% 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng: 3.2.1 Nâng cao chất lợng đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng: Thực đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng BIDV Hải Dơng Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú không vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô mà vay để toán hàng hóa - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt Mai Xuân Long TC11.19 26 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh Tuy nhiên chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phơng tiện lại xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác nh : học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác cha đợc quan tâm Ngân hàng cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, đồng thời nâng cao chất lợng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời tiêu dùng Có nh chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lợng CVTD Tuy nhiên, để thực việc dễ dàng, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm Bên cạnh đó, Chi nhánh phải trì phát triển hình thức dịch vụ có nh vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua ô tô nhu cầu ngời tiêu dùng lớn Nâng cao chất lợng dịch vụ: Cần thực thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng cờng giao dịch hàng nghỉ tra để tạo điều kiện thuận lợi với khách hàng cán công nhân viên chc đến giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng: Hiện tại, đối tợng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo công nhân viên chức nhà nớc có thu nhập ổn định đảm bảo trả đợc nợ vay Tuy nhiên khách hàng thờng xuyên lại chiếm phần nhỏ dân c Trong địa bàn thành phố Hải Dơng ngời có nhu cầu vay tiêu dùng quy mô nhỏ, sinh viên trờng làm việc công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nớc đông đảo Họ có thu nhập ổn định có khả toán cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách mở rộng khai thác Chất lợng cho vay tiêu dùng khách hàng hạn chế, Chi nhánh cần cải thiện chất lợng sản phẩm cho vay tiêu dùng cũ đặc biệt cung cấp sản phẩm có chất lợng cao đối tợng khách hàng 3.2.3 Tăng cờng hoạt động marketing để nâng cao chất lợng CVTD: Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trờng, tìm đến khách hàng lôi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lợng khách hàng nh trung thành họ ngân hàng Chính lẽ đó, để nâng cao chất lợng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cờng hoạt động marketing, tập trung vào đối tợng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định đợc nhu cầu, mong muốn khách hàng vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh Chi nhánh Để làm đợc điều đó, chi nhánh cần phải: Mai Xuân Long TC11.19 27 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng, họp báo Mục đích để chi nhánh khuếch trơng sản phẩm nh thơng hiệu chi nhánh nói chung khuếch trơng sản phẩm CVTD nói riêng Bên cạnh đó, cầu nối, giúp cho chi nhánh xây dựng thêm đợc nhiều mối quan hệ mới, củng cố mối quan hệ cũ Quảng cáo, P.R (public relations): mục đích để chi nhánh giới thiệu sản phẩm mới; nâng cao hình tợng chi nhánh, xây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng Tổ chức triển lãm ngân hàng: tạo điều kiện cho khách hàng hiểu rõ chi nhánh Đây hội để chi nhánh phô trơng u điểm mình, tạo tiền đề để thu hút nguồn khách hàng cha hiểu biết nhiều BIDV chi nhánh Hải Dơng 3.2.4 Mở rộng mạng lới phòng giao dịch - đổi công nghệ đại: Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ nh đa tiện ích dịch vụ tới tay ngời tiêu dùng Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống ngời dân đợc nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ cha mua sắm đợc tiện nghi nhng tơng lai gần chắn họ có Chi nhánh cần mở rộng mạng lới phòng giao dịch tới khu đô thị mới, tới Huyện, Xã tỉnh Hải Dơng để đáp ứng đợc tất nhu cầu ngời vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn tỉnh Hải Dơng Công nghệ đại số tiêu chí để khách hàng đánh giá uy tín hiệu Ngân hàng Vì việc đổi đại hoá công nghệ BIDV chi nhánh Hải Dơng việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Thông qua việc đổi công nghệ ngân hàng giảm đợc chi phí nhân công, nâng cao đợc suất lao động, đẩy mạnh tốc độ giao dịch tạo tiện lợi cho khách hàng, thuận lợi khâu theo dõi quản lý hồ sơ đơn giản hoá trình làm việc 3.2.5 Nâng cao số lợng nh chất lợng cán bộ: Con ngời yếu tố định đến thành bại hoạt động hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Vai trò cán tín dụng yếu tố quan trọng định chất lợng tín dụng, họ lực lợng đông đảo trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng nên đòi hỏi phải tinh thông nghiệp vụ Việc nâng cao lực cán nhân viên tín dụng phải đợc coi nhiệm vụ trọng tâm trớc mắt nh lâu dài chiến lợc phát triển ngân hàng Quy trình đòi hỏi phải tăng cờng đào tạo lại đội ngũ nhân viên tín dụng có, mặt khác phải tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng có học vấn, có lực đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ giai đoạn Ngời cán tín dụng phải có đợc phẩm chất lực để thực công việc: Mai Xuân Long TC11.19 28 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng + Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn ngân hàng, đợc đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc + Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển nh triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, nhng lại ảnh hởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm họ có đợc dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng + Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng Ngoài cần tăng cờng tập huấn nhằm trang bị cho cán tín dụng số nghiệp vụ định thời gian ngắn tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ quan với nội dung đúc rút kinh nghiệm từ công việc thực tế, phổ biến công việc trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Chi nhánh cần thờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nớc, khóa học ngắn hạn nh dài hạn nớc Đặc biệt Chi nhánh cần thờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng cho nhu cầu trớc mắt nh lâu dài để đa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Bên cạnh đó, chi nhánh cần đa sách khen thởng dành cho cán xuât sắc chuyên môn, nhiệt tình công việc, thởng cho cá nhân mang lại lợi ích cho chi nhánh Điều giúp phần khích lệ động viên tinh thần toàn thể đội ngũ cán nhân viên cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao * Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phơng châm hoạt động hớng tới khách hàng, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Đây phơng thức quảng cáo tốt với chi phí thấp Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tợng tốt đẹp lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Chi nhánh dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tởng vào ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Chi nhánh cần ý tới điều để tạo nên tin tởng hài lòng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dới mắt Mai Xuân Long TC11.19 29 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng khách hàng nhân viên hình ảnh Chi nhánh Do thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tác phong công nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên tạo nên ấn tợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Chi nhánh 3.2.6 Tăng cờng công tác tra giám sát tín dụng: Các hoạt động ngân hàng tuân theo luật ngân hàng chế độ văn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc hệ thống ngân hàng thơng mại quy định Việc kiểm tra giám sát Ngân hàng nghĩa xem xét hoạt động ngân hàng có thỏa mãn văn quy định Nhà nớc hay không? Qua trình kiểm tra Chi nhánh BIDV Hải Dơng cho thấy nhiều sai sót chủ quan từ phía ngân hàng khách hàng Vẫn có khoản vay đợc khách hàng sử dụng không mục đích, cán tín dụng chủ quan khách hàng có mối quan hệ lâu dài không kiểm tra giám sát chặt chẽ Qua kiểm tra nh phát nhiều trờng hợp vi phạm chi nhánh có điều chỉnh kịp thời xử lý Những kết kiểm tra góp phần chấn chỉnh, giúp đỡ chi nhánh hoạt động pháp luật, có hiệu an toàn Việc kiểm soát phải vào chiều sâu, thờng xuyên ý kiểm tra lĩnh vực nghiệp vụ dễ xảy rủi ro vớng mắc, ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh tài sản, vốn ngân hàng nh lĩnh vực tín dụng, kế toán, kho quỹ Để kịp thời phát ngăn ngừa từ xa, tránh tình trạng vụ việc xảy kiểm tra xử lý 3.3 Một số điều kiện thực giải pháp: 3.3.1 Hoàn thiện chế độ cho vay tiêu dùng: Để mở rộng CVTD toàn hệ thống, BIDV cần hoàn thiện văn quy chế CVTD Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hòa cân đối lợi ích Ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tợng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất u đãi Điều củng cố mối quan hệ khách hàng với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Còn vay không chắn áp dụng mức lãi suất cao hơn, nhng phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Ngoài Nhà nớc cần tạo môi trờng kinh tế - chinh trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện nâng cao thu nhập mức sống dân c khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng cao Hay tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ nh giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc 3.3.2 Yêu cầu BIDV chi nhánh Hải Dơng: BIDV Hải Dơng nên mở rộng tài sản đảm bảo vay tín chấp khách hàng truyền thống Mai Xuân Long TC11.19 30 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hớng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo nh cán nhân viên Chi nhánh Tăng cờng công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lợng CVTD Chi nhánh phải gắn liền với tăng trởng tỷ trọng CVTD hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động Chi nhánh toàn hệ thống Từng bớc mở rộng thị trờng tín dụng tiêu dùng vào khu dân c mới, trang trại, hộ nông dân hình thức chấp tín chấp Đây thị tr ờng tiềm lớn cho ngân hàng khai thác Danh mục từ viết tắt BIDV : Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Bidv Hải Dơng : Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dơng CVTD : Cho vay tiêu dùng TSĐB : Tài sản đảm bảo Nqh : Nợ hạn TG : Tiền gửi NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nớc CBCNV : Cán công nhân viên DSCVTD : Doanh số cho vay tiêu dùng DNCVTD : D nợ cho vay tiêu dùng Mai Xuân Long TC11.19 31 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Danh mục Tài liệu tham khảo Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng trung ơng - ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thơng mại - ĐH Kinh doanh Công nghệ HN Giáo trình ngân hàng thơng mại - ĐH Kinh tế quốc dân Các văn pháp lý ngân hàng thơng mại Các Website: * Đề án "Hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn nay." Website: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-an-hoat-dong-tin-dung-cua-he-thongnhtm-viet-nam-trong-giai-doan-hien-nay-.33725.html * Bài: Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Website: http://my.opera.com/nganhangblog/blog/show.dml/4229129 Bảng cân đối kế toán, báo kết kinh doanh, kê tín dụng BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007- 2009 Tạp chí ngân hàng Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ Danh mục bảng biểu biểu đồ Tên bảng biểu, biểu đồ Bảng 2.1: Kết huy động vốn BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Hải Dơng 20072009 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Hải Dơng 20072009 Mai Xuân Long TC11.19 32 Tr 13 15 16 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Bảng 2.4: Tỷ trọng d nợ cho vay tiêu dùng tổng d nợ BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.5: Cơ cấu d nợ CVTD theo thời gian BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.6: Cơ cấu d nợ CVTD theo sản phẩm BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.7: Kết hình thức đảm bảo tiền vay BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay tiêu dùng có đảm bảo tài sản BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Bảng 2.11: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Hải Dơng năm 2007-2009 Biểu đồ: Lợi nhuận CVTD BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007-2009 22 23 23 24 25 26 27 28 28 Mục lục Lời mở đầu Bảng 2.6: Cơ cấu d nợ CVTD theo sản phẩm .20 BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009 20 Đơn vị: triệu đồng .20 Chỉ tiêu 23 Năm 2007 .23 Năm 2008 .23 Năm 2009 .23 Số tiền 23 TT (%) 23 Số tiền 23 TT (%) 23 Số tiền 23 TT (%) 23 Tổng NQH CVTD 23 NQH < 90 ngày .23 NQH từ 91 - 180 ngày 23 NQH từ 181 - 360 ngày 23 NQH > 360 ngày 23 24 Biểu đồ: Lợi nhuận CVTD BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009 24 Kết luận Mai Xuân Long TC11.19 33 MSV: 06A13404N [...]... mọi hoạt động trong hoạt động ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng Vai trò của cán bộ tín dụng là một yếu tố quan trọng quyết định chất lợng tín dụng, họ là lực lợng đông đảo trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng nên đòi hỏi phải tinh thông các nghiệp vụ Việc nâng cao năng lực cán bộ nhân viên tín dụng phải đợc coi là nhiệm vụ trọng tâm trớc mắt cũng nh lâu dài của chiến lợc phát triển ngân hàng. .. tạo nên ấn tợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Chi nhánh 3.2.6 Tăng cờng công tác thanh tra giám sát tín dụng: Các hoạt động của ngân hàng đều tuân theo luật ngân hàng và các chế độ văn bản của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc và của hệ thống ngân hàng thơng mại đó quy định Việc kiểm tra giám sát Ngân hàng nghĩa là xem xét các hoạt động của ngân hàng có thỏa mãn các văn bản quy định... khiến các món vay tại ngân hàng trở nên khó đòi, trở thành nợ quá hạn Kèm theo với việc trong năm 2008 hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trởng mạnh, các ngân hàng đa ra nhiều Mai Xuân Long TC11.19 22 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính ngân hàng dịch vụ cạnh tranh hấp dẫn để thu hút khách hàng, do vậy d nợ quá hạn cũng tăng theo với sự mở rộng tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên với nỗ... trử hợp đồng tín dụng Bớc 3: Tổng hợp hồ sơ trình ban tín dụng phê duyệt: Sau khi tiến hành thẩm định đầy đủ theo các nội dung hớng dẫn trong quy trình này, nhân viên tín dụng tập hợp các tờ trình báo cáo trình lên các cấp quyết định về tín dụng của ngân hàng Hồ sơ trình ban tín dụng gồm tờ trình thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, hồ sơ vay do khách hàng cung cấp Ban tín dụng trong thẩm... bảo: nhân viên tín dụng trực tiếp định giá tài sản đảm bảo là các chứng từ có giá hoặc là tài sản hình thành từ vốn vay Các trờng hợp khác sẽ do phòng quản trị tín dụng và quản lý rủi ro thẩm định Sơ đồ nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tiếp xúc khách hàng Thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định hồ sơ Trình hồ sơ cho ban tín dụng Hoàn thiện hồ sơ và kí hợp đồng tín dụng Giải ngân hợp đồng tín dụng Kiểm tra và... NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nớc CBCNV : Cán bộ công nhân viên DSCVTD : Doanh số cho vay tiêu dùng DNCVTD : D nợ cho vay tiêu dùng Mai Xuân Long TC11.19 31 MSV: 06A13404N Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính ngân hàng Danh mục Tài liệu tham khảo 1 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng trung ơng - ĐH Kinh doanh và Công nghệ HN 2 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thơng mại. .. trọng CVTD trong hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động của Chi nhánh và của toàn hệ thống Từng bớc mở rộng thị trờng tín dụng tiêu dùng vào các khu dân c mới, các trang trại, hộ nông dân bằng cả hình thức thế chấp và tín chấp Đây là một thị tr ờng tiềm năng lớn cho ngân hàng khai thác Danh mục từ viết tắt BIDV : Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam Bidv Hải Dơng : Ngân hàng đầu t và phát... lĩnh vực tài chính - ngân hàng đang diễn ra rất gay gắt Thông qua hoạt động marketing, các NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu của thị trờng, tìm đến khách hàng và lôi kéo họ về phía mình Hoạt động marketing có ý nghĩa quyết định tới số lợng khách hàng cũng nh sự trung thành của họ đối với ngân hàng Chính vì lẽ đó, để nâng cao chất lợng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cờng hoạt động marketing, tập trung... và Công nghệ HN 3 Giáo trình ngân hàng thơng mại - ĐH Kinh tế quốc dân 4 Các văn bản pháp lý về ngân hàng thơng mại 5 Các Website: * Đề án "Hoạt động tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay." Website: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-an-hoat-dong-tin-dung-cua-he-thongnhtm-viet-nam-trong-giai-doan-hien-nay-.33725.html * Bài: Vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế Website:... chất lợng tín dụng, nợ xấu và nợ quá hạn giảm cả số tuyệt đối và số tơng đối so với năm trớc Tuy vậy trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp đã có biểu hiện gặp khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tác động mạnh mẽ tới hoạt động của ngân hàng Sau đây là bảng số liệu phản ánh biến động hoạt động cho vay của chi nhánh trong 3 năm gần đây: Bảng 2.2: Kết quả hoạt động cho vay