hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.DOC

hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay

Lời mở đầu

Trong những năm gần đây, hoạt động ngân hàng ngày càng trở nên sôi động và đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế đất nớc đi lên, bắt kịp sự phát triển của thơng mại toàn cầu Trong đó, không thể không kể đến sự đóng góp của Ngân hàng thơng mại Hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam tuy ra đời sau Ngân hàng Trung Ương, nghĩa là có quá trình ra đời ng-ợc lại với nhiều quốc gia khác trên thế giới nhng nó cũng thực hiện đầy đủ các chức năng và nghiệp vụ của Ngân hàng thơng mại giống nh các ngân hàng thơng mại khác trên thế giới Với t cách là tổ chức cung ứng vốn đáng tin cậy, nhanh chóng đối với tất cả các cá nhân và thành phần kinh tế trong xã hội, Ngân hàng thơng mại đã trở thành trợ thủ đắc lực đối với sự phát triển của các ngành nghề trong nền kinh tế Từ khi ra đời cho đến nay, Ngân hàng thơng mại Việt Nam đã sát cánh cùng đất nớc trong những giai đoạn thăng trầm, góp phần đáng kể đa nền kinh tế nớc nhà đạt đến mức độ phát triển nh hiện nay.

Trong khuôn khổ bài viết này, em xin đề cập đến hoạt động tín dụng củahệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay với những thành tựu đã đạt

đợc và những hạn chế cần khắc phục, cũng nh những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trong toàn bộ hệ thống.

Vì hiểu biết có hạn và tài liệu thông tin su tầm cha đợc đầy đủ nên bài viết này chắc chắn sẽ còn nhiều thiếu sót Do vậy em rất mong nhận đợc những ý kiến bổ sung chỉnh sửa của các thầy cô giáo.

Em xin chân thành cảm ơn.

Nội dung I Khái luận chung.

1- Quá trình ra đời, vai trò và chức năng của Ngân hàng thơng mại.1.1- Quá trình ra đời của Ngân hàng thơng mại.

Từ xa xa, khi con ngời phải tự mình chế tạo ra những sản phẩm phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt thì những sản phẩm đó có tính chất rất hạn chế Dần dần, nhu cầu của con ngời ngày càng nhiều thêm, đòi hỏi cả về số lợng và chất lợng đã thúc đẩy sản xuất phát triển làm tăng năng suất lao động, tạo ra nhiều sản phẩm Tuy nhiên một ngời không thể tự sản xuất ra đầy đủ mọi sản phẩm đáp ứng nhu cầu cho mình đợc Trong khi đó, những sản phẩm họ làm ra lại d thừa Vì thế đã xuất hiện sự trao đổi hàng hoá giữa ngời thừa với ngời thiếu Thế nhng không phải lúc nào cũng có sự trùng lặp về nhu cầu nên đã hình thành một bộ phận ngời chuyên đêm hàng hoá đi trao đổi Sự trao đổi đợc mở rộng giữa nhiều vùng với nhau Qua những chuyến buôn bán này, xã hội đã hình thành nên những giai cấp khác nhau Đồng thời, quá trình trao đổi trực tiếp không còn phù hợp nữa mà thay vào đó, cần thiết phải có vật ngang giá chung để trao đổi, đó chính là tiền tệ Việc lu thông hàng hoá ngày càng phát triển, giai cấp địa chủ, quí tộc, nhà buôn nhờ thế càng trở nên giàu có và có nhu cầu cất trữ, bảo đảm an toàn cho số tiền của mình Đầu tiên ngời làm nhiệm vụ này là những nhà kim hoàn Họ nhận đợc một khoản phí và để tăng thêm thu nhập, họ kiêm luôn một số nhiệm vụ khác nh thanh toán hộ và cho những ngời khác có nhu cầu vay để lấy lãi ( do khi nhận giữ tiền hộ, họ có trong tay những khoản tiền nhàn rỗi trong khi nhiều ngời lại cần tiền để làm ăn ) Các hoạt động này mang lại lợi ích cho mọi ngời nên càng ngày nó càng phát triển và trở thành ngân hàng sau này.

Trớc thế kỉ V, các ngân hàng sơ khai ra đời với một số nghiệp vụ đơn giản nh cân thử đổi tiền, nhận tiền gửi thanh toán và cho vay Các hoạt động ngân hàng đợc tiến hành tại các nớc Châu âu, Trung Đông và Trung Hoa.

Từ thế kỉ V đến XVIII, các nghiệp vụ của ngân hàng phát triển và dần dần đợc hoàn thiện Ngày càng có nhiều ngân hàng ra đời ở khắp các nơi trên thế giới Tuy nhiên, các ngân hàng này hoạt động độc lập với nhau trong khi vẫn

thực hiện những chức năng nh nhau Việc này đã dẫn đến tình trạng rối loạn khi phát hành giấy bạc Có quá nhiều loại giấy bạc đợc lu thông nên không thể tránh khỏi sự rắc rối trong quá trình mua bán hàng hoá giữa các quốc gia, gây cản trở cho việc mua bán và phát triển kinh tế Chính điều này đã dẫn đến sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, chia làm hai nhóm: nhóm ngân hàng phát hành về sau trở thành Ngân hàng Trung Ương và nhóm Ngân hàng trung gian.

Hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi phải phân chia ngân hàng trung gian thành các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực riêng: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng tiết kiệm

Trong thời đại ngày nay, việc kinh doanh tiền tệ không còn là độc quyền của các ngân hàng mà còn có các tổ chức khác nh công ty bảo hiểm, các hiệp hội tiết kiệm cho vay, tổ chức tín dụng, công ty chứng khoán Tuy nhiên, trong đó Ngân hàng thơng mại của bất cứ quốc gia nào vẫn là tổ chức tài chính lớn nhất, quan trọng nhất bảo đảm cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho khách hàng so với các tổ chức khác trong giới kinh doanh tiền tệ.

Thực chất, Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh theo luật định ( có đăng kí kinh doanh và đợc cấp giấy phép kinh doanh ) với nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán Ngân hàng thơng mại đợc phân biệt với ngân hàng khác vì tổng tài sản của nó luôn là khối lợng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng và Ngân hàng thơng mại là đơn vị duy nhất đợc phép mở tài khoản tiền gửi không kì hạn cho công chúng Hiện nay, Ngân hàng thơng mại đợc xem nh một ngân hàng trung gian mà tỉ lệ vốn cho vay vào mục đích thơng mại và công nghiệp chiếm tỉ trọng lớn trong tổng số tài sản có của nó.

Ngân hàng thơng mại có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau: có thể đợc thành lập bằng 100% vốn của t nhân, 100% vốn của Nhà nớc hoặc hùn vốn giữa t nhân với nhà nớc hoặc với ngời nớc ngoài.

1.2- Chức năng của Ngân hàng thơng mại a) Chức năng trung gian tín dụng.

Đây là chức năng đặc trng và cơ bản nhất của Ngân hàng thơng mại Trung gian tài chính là hoạt động cầu nối giữa cung và cầu vốn trong xã hội Do quan hệ tín dụng trực tiếp giữa các chủ thể thừa vốn và các chủ thể thiếu vốn gặp nhiều

khó khăn nên hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại đã ra đời, góp phần khắc phục các khó khăn, hạn chế đó.

Để thực hiện chức năng này, một mặt Ngân hàng thơng mại huy động và tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để cho những ngời thiếu vốn vay để sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại với vai trò là trung gian tín dụng đứng ra tập trung và phân phối lại nguồn vốn, điều hoà cung và cầu vốn trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đợc tiến hành liên tục, động viên vật t hàng hoá đa vào sản xuất lu thông, thúc đẩy tiến bộ kĩ thuật và đẩy nhanh quá trình tái sản xuất Tín dụng ngân hàng là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi, là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu t phát triển.

Ngay từ lúc hình thành, Ngân hàng thơng mại đã có chức năng này Thông qua đó, ngân hàng thực hiện chức năng xây dựng của mình, làm cho sản phẩm xã hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng, từ đó góp phần thúc đẩy sự tăng trởng kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Chức năng này phản ánh bản chất của ngân hàng thơng mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng đồng thời cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng sau.

b)Chức năng trung gian thanh toán.

Với chức năng này, ngân hàng đóng vai trò là ngời thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân bở ngân hàng là ngời giữ tài khoản của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Khi kinh tế càng phát triển, việc thanh toán qua ngân hàng càng đợc mở rộng Ngân hàng thực hiện chức năng này trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng, bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu, chi Sở dĩ các cá nhân, tổ chức muốn ngân hàng thực hiện những công việc này cho họ là vì việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế nh rủi ro do vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn Đặc biệt đối với những khách hàng ở xa thì nhu cầu nhờ ngân hàng thanh toán hộ càng cao.

Với chức năng này, ngân hàng thơng mại sẽ cung cấp cho khách hàng những công cụ thanh toán thuận lợi nh séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ tín dụng Nhờ thế các chủ thể kinh tế tiết kiệm đợc rất nhiều chi phí lao động, thời gian lại đảm bảo đợc thanh toán an toàn Do đó, chức năng này thúc đẩy lu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tốc độ lu chuyển vốn, góp phần tăng

tr-ởng kinh tế Hơn nữa, việc thanh toán qua hệ thống ngân hàng không dùng tiền mặt đã làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông và tiết kiệm chi phí khác nh in ấn, đếm nhận Đối với các ngân hàng thơng mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện số d có tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng này là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại.

c.Chức năng tạo tiền.

Chức năng này đợc thực hiện dựa trên nguyên tắc nếu các ngân hàng thực hiện việc cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản thì hệ thống ngân hàng sẽ tạo ra một lợng tiền gửi mới làm cho tổng cung ứng tiền của nền kinh tế tăng lên.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đợc để cho vay Khách hàng sử dụng số tiền cho vay để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ vẫn đ-ợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch Để thực hiện chức năng này, ngân hàng thơng mại phải làm đợc chức năng trung gian thanh toán, mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng thì số tiền trên tài khoản này mới coi là một bộ phận của lợng tiền giao dịch.

Tuy nhiên, các ngân hàng thơng mại không thể tạo tiền một cách tuỳ ý, mà thực tế, khả năng tạo tiền còn bị giới hạn bởi tỉ lệ dự trữ d thừa và tỉ lệ rút tiền của công chúng so voứi lợng tiền gửi thanh toán.

Với chức năng này, hệ thống ngân hàng thơng mại đã làm tăng phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả xã hội Chức năng nàycũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà ngân hàng thơng mại cho vay làm tăng khả năng tạo tiền của nó, từ đó lợng tiền cung ứng cũng tăng thêm.

* Mối quan hệ giữa các chức năng.

Các chức năng có quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau Trong đó, chức năng trung gian tín dụng là cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng.

1.3- Vai trò của ngân hàng thơng mại.

Ngân hàng thơng mại có đối tợng đầu t rộng rãi và có vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế Trớc hết, ngân hàng thơng mại với ba chức năng là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản xuất kinh doanh và lu thông hàng hoá Nhờ có chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng đã huy động dợc số vốn

nhàn rỗi trong xã hội đem cho vay dới các hình thức khác nhau, đáp ứng nhu cầu vốn trong xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Các ngân hàng thơng mại đã thực sự huy động đợc sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lu thông hàng hoá Còn chức năng trung gian thanh toán giúp cho ngân hàng thực hiện việc thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế một cách nhanh chóng, tiết kiệm Đồng thời ngân hàng cũng giám sát đợc các hoạt động kinh tế góp phần tạo ra môi trờng kinh doanh lành mạnh, tiến bộ, tạo sự ổn định trong đời sống kinh tế xã hội Với chức năng tạo tiền, ngân hàng thơng mại là công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thơng mại tạo ra khối lợng phơng tiện thanh toán rất lớn cho nền kinh tế Các công cụ của chính sách tiền tệ đợc thực hiện có hiệu quả với sự hợp tác tích cực của các ngân hàng thơng mại thông qua việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt và việc tăng cờng hiệu quả cho vay và đầu t.

Tuy các ngân hàng thơng mại đều có chức năng và vai trò nh nhau nhng ở mỗi nơi, hoạt động của ngân hàng thơng mại lại có các hình thức khác nhau Vậy ở Việt Nam, ngân hàng thơng mại hoạt động nh thế nào?

2- Ngân hàng thơng mại Việt Nam.

Trớc đây, do đất nớc bị đô hộ nên nền kinh tế nớc ta bị kìm kẹp trăm bề Ngân hàng Đông Dơng đợc xây dựng để phục vụ cho lợi ích của quân Pháp xâm lợc Vì thế, đại đa số nhân dân không thể trông chờ gì ở các chính sách của ngân hàng mà ngợc lại, việc phát hành tiền tuỳ tiện lại càng gây khó khăn cho ngời dân.

Từ năm 1947, hệ thống tín dụng của nớc Việt Nam dân chủ cộng hoà bắt đầu đợc xây dựng và đi vào hoạt động Nhiệm vụ đầu tiên của nó là góp vốn cho nhân dân phát triển sản xuất công nghiệp và nông nghiệp, làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi Vốn hoạt động dựa vào ngân sách Nhà nớc.

Năm 1951, chính phủ ra sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam nhằm thực hiện chức năng quản lí Nhà nớc về tiền tệ, tín dụng, ngoại hối Đây là ngân hàng đầu tiên thực sự là của nhân dân, phục vụ cho lợi ích của nhân dân Ngân hàng quốc gia Việt Nam đợc tổ chức theo quy mô lớn, quản lý hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc tập trung thống nhất, giữ vị trí trụ cột trong hệ thống tiền tệ, tín dụng của nớc ta Ngân hàng quốc gia Việt Nam đã từng bớc trởng thành, lớn mạnh Hoạt động của ngân hàng đã góp phần đáng kể trong

xây dựng, củng cố và hoàn thiện hệ thống tiền tệ, tín dụng, thích ứng với yêu cầu của từng thời kì phát triển, phát huy vai trò là công cụ có hiệu lực của Đảng và Nhà nớc trong sự nghiệp phát triển nền kinh tế.

Tiếp theo sự ra đời của Ngân hàng quốc gia là sự ra đời của hàng loạt ngân hàng mới dới sự kiểm soát của nó Những ngân hàng này hoạt động dựa trên ba chức năng của ngân hàng thơng mại, thực hiện những nhiệm vụ dới sự chỉ đạo của Ngân hàng quốc gia góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Ngân hàng thơng mại từ lúc ra đời đến nay đã đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế Các ngân hàng thơng mại Việt Nam với nhiều hoạt động đa dạng, phong phú đã đóng góp ngày càng nhiều vào nền kinh tế, giúp cho kinh tế đất nớc có nhiều bớc tiến đáng kể Trong đó, điển hình phải kể đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại Đây là một hoạt động phức tạp, đòi hỏi phải đợc thờng xuyên cập nhật theo những chuyển biến của môi trờng kinh tế Nhng nếu thực hiện tốt, hoạt động này sẽ đem lại lợi ích rất lớn cho nền kinh tế đất nớc Ngân hàng thơng mại Việt Nam với hoạt động tín dụng của nó trong thời gian qua đã đạt đợc nhiều thành tựu quan trọng, song cũng không thể trành khỏi những khó khăn, hạn chế cần khắc phục Vì vậy, vấn đề đặt ra là phải đánh giá một cách đúng đắn những mặt tốt để phát huy và những điểm yếu để tìm ra ph-ơng hớng sửa chữa Có thế mới giúp đợc cho hoạt động tín dụng phát triển đầy đủ lợi ích của nó, góp phần ngày càng nâng cao chất lợng của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế nớc ta.

II- Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng th-ơng mại Việt Nam.

1- Tình hình hoạt động.

Từ khi thành lập, ngân hàng nhà nớc đã thực hiện chức năng cải tiến và mở rộng tín dụng bằng cách thực hiện cho vay vốn lu động và vay vốn đầu t xây dựng cơ bản, tổ chức mở rộng cho vay Ngoài ra, ngân hàng còn tiến hành cho vay tiền cũ, phát hành tiền mới nhằm thống nhất hệ thống tiền tệ trong cả nớc, thúc đẩy kế hoạch hoá tổ chức sản xuất, phân công mới lao động xã hội.

Mới đầu, trong hệ thống ngân hàng thơng mại chỉ có ngân hàng đầu t và xây dựng đợc cho vay dài hạn Các ngân hàng khác chủ yếu là cho vay ngắn hạn để phụ vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nguyên tắc có hiệu quả và phải đ-ợc hoàn trả là đảm bảo cho việc kinh doanh của ngân hàng và có tác động tích

cực đến việc củng cố hạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa của các đơn vị kinh tế Tuy nhiên, có một khoảng thời gian dài các ngân hàng thơng mại không cho vay dài hạn bởi vì thiếu các công cụ để quản lý rủi ro nảy sinh Không những thế, cho vay dài hạn còn dẫn đến tình trạng thiếu nguồn vốn lâu dài và khó huy động vốn.

Để thực hiện các nghiệp vụ dài hạn, ngân hàng thơng mại để cho các tổ chức chuyên ngành nh Ngân hàng Đầu t và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đợc tự do hoạt động với các nguồn vốn vay chủ yếu qua phát hành trái phiếu và tài trợ cho đầu t qua huy động tiết kiệm gián tiếp Các ngân hàng này có những nhiệm vụ khác nhau nhng chủ yếu là củng cố và phát triển các ngàng kinh tế, từ công nghiệp đến nông nghiệp Từ lúc ra đời, các ngân hàng này đã hoạt động hết sức tích cực, thực hiện cho vay vốn đối với các cá nhân, tổ chức trên toàn quốc Đồng thời, nó cũng thực hiện đúng các chủ trơng, chính sách cho Nhà nớc và luôn hoạt động dới sự kiểm soát, quản lý của Nhà nớc và của Ngân hàng Trung Ương.

Nhu cầu tài trợ cho đầu t nếu không đợc sự trợ giúp của hệ thống ngân hàng thì sẽ không thể nào thoả mãn đợc Vì vậy, các ngân hàng thơng mại luôn cố gắng tìm các thể thức phù hợp và không ngừng mở rộng các khoản cho vay trung hạn và dài hạn để tiếp tục đổi mới hoạt động tín dụng của mình.

Cho đến hết năm 1994, một loạt thị trờng mới ra đời hoạt động qua hệ thống ngân hàng thơng mại dới sự quản lý của Nhà nớc và tạo ra công cụ gián tiếp giúp ngân hàng Nhà nớc điều hành chính sách tiền tệ theo tín hiệu thị trờng Đó là những thị trờng nh thị trờng tiền gửi, thị trờng tín phiếu kho bạc, thị trờng nội tệ liên ngân hàng Từ đó đến nay, nhiều hình thức huy động vốn mới đợc áp dụng để tạo ra nguồn vốn trung hoặc dài hạn nh phát hành trái phiếu ngân hàng thơng mại, phát triển việc thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng làm cho hoạt động tín dụng tăng cả về số lợng và loại hình Khối lợng tín dụng của hệ thống thơng mại hiện nay đã tăng gấp 4-5 lần so với những năm đầu đổi mới, đáp ứng một nguồn vốn lớn cho sự tăng trởng kinh tế Các ngân hàng thơng mại không chỉ cho vay mà còn mở nhiều dịch vụ khác để phục vụ khách hàng nh thuê mua, chiết khấu thơng phiếu, t vấn đầu t

Chiết khấu thơng phiếu giữ một vị trí then chốt trong các nghiệp vụ của ngân hàng thơng mại Ngân hàng ứng trớc trị giá của một thơng phiếu cha đến hạn và đổi lại, ngân hàng nắm quyền sở hữu thơng phiếu đó Ngân hàng đợc trả

lại khoản đã ứng trớc đây bằng cách truy đòi khi thơng phiếu đến hạn Đầu năm 2000, pháp lệnh thơng phiếu đợc ban hành Tuy nhiên, pháp lệnh này cha có văn bản hớng dẫn thực hiện nên tính chất của chiết khấu thơng phiếu vẫn cha đợc sử dụng có hiệu quả.

Hoạt động của hệ thống ngân hàng thơng mại thờng xuyên đợc Ngân hàng Nhà nớc điều chỉnh, quản lý và luôn hớng cho hệ thống này ngày càng phát triển hơn nữa để hội nhập vào thị trờng ngân hàng quốc tế, mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thơng mại Hệ thống ngân hàng thơng mại đã đợc ngân hàng nhà nớc đầu t và xây dựng, tạo lập cơ sở vật chất, kĩ thuật tiên tiến và hiện đại, nhằm hiện đại hoá hệ thống ngân hàng thơng mại Kết quả, năm 1993, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam đã đợc trang bị những thành tựu của khoa học kĩ thuật Hệ thống máy vi tính hiện đại đã lần lợt đợc đa vào sử dụng trong ngân hàng để thu thập, xử lý, khai thác, truyền dẫn, lu trữ thông tin, dữ liệu Nhiều phần mềm ứng dụng do các ngân hàng tự thiết lập đã đợc sử dụng có hiệu quả Nhờ có sự thay đổi to lớn này mà hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại ngày càng phát triển mang lại lợi ích to lớn cho nền kinh tế Sự thay đổi trong hoạt động tín dụng thể hiện ở:

- Hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nớc và thanh toán bù trừ qua máy vi tính giúp cho việc lu thông tiền mặt đợc hạn chế Nhờ vậy bảo đảm đ-ợc an toàn khi vận chuyển, tiết kiệm chi phí giao dịch và đặc biệt là duy trì đđ-ợc nguồn vốn lớn để cho vay.

- áp dụng công nghệ mới trong thanh toán, nhất là việc áp dụng các loại thẻ tín dụng quốc tế nh Master Card, Visa JCB với doanh số gần 100 triệu USD mỗi năm.

- Hệ thống vi tính trong thị trờng liên ngân hàng, thị trờng đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trờng mua bán ngoại tệ đã xử lý kịp thời các giao dịch kinh doanh trên các lĩnh vực này.

- Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng trong dân c, đặc biệt là công tác thanh toán không dùng tiền mặt thông qua các công cụ: ngân phiếu thanh toán, séc cá nhân, thẻ tín dụng đã đợc thực hiện ngày càng có hiệu quả Cuối năm 1995 đã có hơn 30000 tài khoản các nhân đợc mở tại các ngân hàng và kho bạc, tăng tổng số d lên tới trên 700 tỷ VNĐ, doanh số thanh toán qua tài khoản cá nhân lên tới hàng nghìn tỷ VNĐ.

Song song với việc cải tạo và nâng cấp cơ sở vật chất, ngân hàng thơng mại còn đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng nhằm trang bị cho họ những kiến thức phù hợp, giúp họ cập nhật đợc những thông tin về nghiệp vụ Đồng thời, hàng ngàn ngời còn đợc cử đi học tập, bồi dỡng ở nớc ngoài, đi khảo sát ở các ngân hàng trên thế giới về hoạt động tín dụng Công việc này góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại Việt Nam phát triển mạnh cả về phạm vi lẫn quy mô Ngân hàng thơng mại không ngừng cung cấp các dịch vụ mới làm cho hoạt động tín dụng trở nên phong phú đáp ứng nhu cầu của đông đảo dân chúng Ngân hàng một mặt đa ra nhiều loại hình tiết kiệm mới với các mức lãi suất và kì hạn khác nhau với mục đích thu hút những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c, huy động vốn cho sản xuất kinh doanh Mặt khác, sử dụng số vốn huy động đợc đem đầu t cho các doanh nghiệp, hộ gia đình làm kinh tế, phát triển sản xuất Từ việc bị động, trông chờ vào sự tự giác của dan chúng, ngân hàng thơng mại đã chủ động tìm đến những ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn nhằm đem lại nguồn lợi ích cho chính những ngời này Hoạt động tín dụng đợc phát triển rộng rãi khắp các vúng trong cả nớc, từ thành thị đến nông thôn, đến cả những vùng miền núi xa xôi, ở đâu cán bộ tín dụng cũng có mặt Do quán triệt các Nghị quyết của Đảng, Quốc hội, các chủ tr-ơng của Chính phủ về phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu vùng xa, hệ thống ngân hàng đã đầu t hàng chục tỷ đồng vào lĩnh vực này Bên cạnh đó, ngân hàng còn cho vay phục cụ các đối tợng chính sách và chơng trình phát triễn kinh tế của Chính phủ đã mang laị hiệu quả rõ rệt về mặt xã hội,thông qua các chơng trình nh: cho vay khắc phục hậu quả cơn bão số 5, cho vay tôn nền và làm sàn nhà trên cọc, chơng trình một triệu tấn đờng, chơng trình đánh bắt cá xa bờ…

Chất lợng tín dụng đợc nâng cao tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế đều có thể vay vốn để sản xuất, kinh doanh bằng nhiều cách Ngân hàng thơng mại có thể cho vay bằng nhiều hình thức nh vay thế chấp, vay vốn có bảo lãnh… Nhờ đó mà mọi ngời dân, đặc biệt là những ngời nghèo đều có thể vay vốn để sản xuất, phát triển kinh tế.

Hoạt động tín dụng mở rộng đòi hỏi phải nắm đợc các thông tin tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi cho vay Theo quy chế hoạt động thông tin tín dụng trong ngành ngân hàng do thống đốc ban hành tại quyết định số 415/1999/QD NHNH23 ngày 18/11/1999 thì các tổ chức tín dụng nhất thiết