Trong kinh doanh, dù ở bất cứ lĩnh vực nào cũng có thể gặp phải rủi ro. Kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Vấn đề quan trọng là các ngân hàng phải nghiên cứu, phân tích, từ đó hạn chế tối đa rủi ro có thể gặp phải.
4.1. Các loại rủi ro thƣờng gặp:
4.1.1. Đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo:
Do không thẩm định kỹ hồ sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng mà không biết rằng thông tin trên đơn xin phát hành là giả mạo. Trƣờng hợp này sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH khi đến hạn thanh toán chủ thẻ không hoặc không có khả năng thanh toán.
SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 35
Thẻ do các tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào các thông tin có đƣợc từ các giao dịch thẻ hoặc thông tin của thẻ bị mất cắp. Thẻ giả đƣợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo, gây tổn thất cho các ngân hàng mà chủ yếu là NHPH vì theo quy định của Tổchức thẻquốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo có mã sốcủa NHPH. Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin và nằm ngoài khả năng kiểm soát của NHPH.
4.1.3. Thẻ mất cắp, thất lạc
Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị ngƣời khác sử dụng trƣớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Thẻ này có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo.
Rủi ro này có thể dẫn đến tổn thất cho cả chủ thẻ và NHPH, thƣờng chiếm tỷ lệ lớn nhất.
4.1.4. Chủ thẻ không nhận đƣợc thẻ do NHPH gửi
NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đƣờng bƣu điện nhƣng thẻ bị thất lạc hoặc bị đánh cắp trên đƣờng gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức lại không hay biết gì về việc thẻ đã đƣợc gửi cho mình. Trƣờng hợp này, rủi ro sẽ do NHPH chịu.
4.1.5. Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng
Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận đƣợc thông báo thay đổi địa chỉcủa chủ thẻ. Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đó, thẻ đƣợc gửi về địa chỉ mới không phải là địa chỉ của chủ thẻ đích thực, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng. Việc này sẽ chỉ đƣợc phát hiện khi chủ thẻ hỏi NHPH về thẻ mới của mình hoặc khi nhận đƣợc sao kê thanh toán nợ cho những khoản mà mình không hề chi tiêu. Rủi ro này chủ thẻ và NHPH cùng phải chịu.
SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 36
CSCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoá theo yêu cầu của chủ thẻ qua thƣ hoặc điện thoại dựa vào các thông tin về chủ thẻ: loại thẻ, sốthẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ… mà không biết rằng khách hàng đó có thể không phải là chủ thẻ chính thức. Khi giao dịch đó bị NHPH từchối thanh toán thì CSCNT phải chịu rủi ro.
4.1.7. Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ
Khi thực hiện giao dịch, nhân viên CSCNT cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán cho một giao dịch nhƣng chỉ đƣa cho chủ thẻ ký vào một bộ hoá đơn. Các hoá đơn còn lại sẽ bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đòi tiền từ ngân hàng thanh toán.
4.1.8. Tạo băng từ giả
Rủi ro xảy ra là do các tổ chức tội phạm dùng các thiết bị chuyên dụng thu thập thông tin thẻ trên băng từ của thẻ thật. Sau đó, chúng sử dụng các thiết bị riêng để mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giảvà thực hiện các giao dịch giả mạo. Loại giả mạo dựa vào kỹ thuật cao này rất đang phát triển tại các nƣớc tiến tiến gây ra thiệt hại cho chủ thẻ, NHPH, NHTT.
4.1.9. Rủi ro khác
Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực: Khách hàng gian dối, họ cố tình sử dụng thẻ ở các điểm tiếp nhận thẻ khác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức thanh toán nhƣng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanh toán cho phép. Điều này chỉ đƣợc phát hiện khi ngân hàng thanh toán kiểm tra các hoá đơn do CSCNT gửi đến và ngân hàng có thểchịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh toán.
Chủ thẻ cũng có thể lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ để thông đồng với ngƣời khác, giao thẻ cho ngƣời đó sử dụng ở các nƣớc khác nhau bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị ngân hàng phát hành đòi tiền.
SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 37
Rủi ro mà ngân hàng thanh toán phải chịu do không kịp thời cung cấp danh sách thẻ bị cấm lƣu hành cho các CSCNT khi các giao dịch đã đƣợc CSCNT thực hiện.
4.2. Quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng
Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro mỗi ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ phải thực hiện đầy đủ và đúng nhƣ quy trình, chế độ phát hành và thanh toán thẻ. Các quy định này đƣợc các ngân hàng ban hành dựa trên quy tắc tiêu chuẩn của các Tổ chức thẻ quốc tế, quy định của mỗi quốc gia và tình hình thực tế ở từng ngân hàng. Ngoài ra, khi đã là thành viên chính thức của một tổ chức thẻ quốc tế, các ngân hàng có điều kiện tham gia vào hệ thống xử lý, trao đổi thông tin và quản lý rủi ro trên phạm vi toàn cầu thông qua một hệ thống mạng trực tuyến hoạt động có hiệu quả. Đó là chƣa kể đến các chƣơng trình tập huấn, dịch vụ hỗ trợ, đào tạo nghiệp vụ mà Tổ chức thẻ quốc tế thực hiện đối với các thành viên của mình. Nhƣng vấn đề cốt yếu vẫn là ở quan điểm, nhận thức của từng ngân hàng trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Về phía ngân hàng:
- Tuân thủcác quy đinh và tham gia chƣơng trình quản lý rủi ro của các Tổ chức thẻ quốc tế.
- Sử dụng các biện pháp kỹ thuật và nghiệp vụ phù hợp để phòng ngừa rủi ro cho tất cả các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.
- Tuân thủcác quy định về cho vay phát hành thẻ: thế chấp, bảo lãnh, cầm cố. - Thực hiện việc thẩm định khách hàng và CSCNT chính xác.
- Thành lập trung tâm cấp phép cho chủ thẻvà CSCNT.
SVTH: Mai Thị Nguyệt _ 10CDN1 Page 38
- Phối hợp với các cơ quan pháp luật trong nƣớc và quốc tế trong phòng chống tội phạm giả mạo thẻ.
Về phía khách hàng chủ thẻ:
- Tuân thủ các quy định trong hợp đồng sử dụng thẻ.
- Nắm vững cách sử dụng thẻ, lƣu hoá đơn, thanh toán sao kê, thủ tục khiếu nại, tranh chấp.
- Thực hiện tốt việc bảo mật thẻ, liên hệ ngay với NHPH khi có mất mát, thất lạc thẻ hay thay đổi về địa chỉ liên lạc.
Về phía khách hàng CSCNT:
- Tuân thủ các quy định về chấp nhận, thanh toán thẻ của ngân hàng.
- Nắm vững: cách phân biệt thẻ thật, giả; cách sử dụng danh sách thẻ cấm lƣu hành; thủ tục thanh toán với ngân hàng.
- Thực hiên quy định về tra soát, khiếu nại, tranh chấp. - Quản lý, giáo dục đội ngũ nhân viên.
5. Tác động của thẻ tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 5.1. Tác động đến lợi nhuận :