nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tại huyện cưkuin, tỉnh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI ****** NGUYỄN TRUNG HIẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CƯKUIN, TỈNH ðẮC LẮC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60620115 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYỄN HỮU NGOAN HÀ NỘI, 2012 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng ñược sử dụng ñể bảo vệ một học vị nào. Tôi xin cam ñoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn này ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả luận văn Nguyễn Trung Hiếu Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc ñến các thầy cô giáo Khoa Kinh tế - Phát triển nông thôn, Ban ðào tạo ðại học, Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội, ñặc biệt là các thầy cô trong Bộ môn Phân tích ñịnh lượng những người ñã truyền ñạt cho tôi nhiều kiến thức và ñã tạo ñiều kiện giúp tôi thực hiện bản luận văn này. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành ñến PGS.TS Nguyễn Hữu Ngoan ñã dành nhiều thời gian tâm huyết, tận tình hướng dẫn, chỉ bảo cho tôi trong suốt quá trình thực hiện ñề tài này. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh ñạo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện CưKuin và các anh chị em ở các phòng nghiệp vụ của chi nhánh ñã tạo ñiều kiện thuận lợi, giúp ñỡ tôi trong việc thu thập số liệu và những thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn gia ñình, bạn bè và ñồng nghiệp ñã ñộng viên khích lệ và giúp ñỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu. Tác giả luận văn Nguyễn Trung Hiếu Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại UBND Ủy ban nhân dân Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… iv MỤC LỤC Trang LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ðỒ viii PHẦN I. MỞ ðẦU 1 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ðỀ TÀI 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ðỀ TÀI 3 1.2.1 Mục tiêu chung 3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3 1.3 ðỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu 3 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3 PHẦN II. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 5 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 5 2.1.1 Một số khái niệm 5 2.1.2 Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng 6 2.1.3 Sự phân loại tín dụng 11 2.1.4 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt ñộng tín dụng 14 2.1.5 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 15 2.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 32 2.2.1 Chính sách tín dụng của một số nước trên thế giới 32 2.2.2 Các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Việt Nam 35 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… v 2.2.3 Bài học kinh nghiệm từ nghiên cứu tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở các nước trên thế giới và Việt Nam 39 2.2.4 Những nghiên cứu ở Viết Nam liên quan ñến ñề tài 40 PHẦN III. ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 3.1 ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN NGHIÊN CỨU 42 3.1.1 ðặc ñiểm kinh tế xã hội huyện CưKuin 42 3.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT huyện CưKuin 42 3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 48 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 48 3.2.2 Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu 50 3.2.3 Phương pháp phân tích 51 3.2.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 52 PHẦN IV. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 59 4.1 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CƯKUIN 59 4.1.1 Tình hình huy ñộng vốn 59 4.1.2 Tình hình cho vay 67 4.1.3 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh 73 4.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT HUYỆN CƯKUIN 74 4.2.1 ðánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện CưKuin từ phía khách hàng 74 4.2.2 ðánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện CưKuin từ phía người cho vay giai ñoạn 2008 - 2011 79 4.2.3 ðánh giá chung 83 4.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 88 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… vi 4.3.1 Mở rộng nguồn vốn 88 4.3.2 Nâng cao năng lực chuyên môn và phẩm chất ñạo ñức nghề nghiệp cho ñội ngũ cán bộ tín dụng 90 4.3.3 ða dạng hóa các phương thức cho vay 91 4.3.4 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin NH 92 4.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay 93 4.3.6 ðẩy mạnh thực hiện chính sách khách hàng 93 PHẦN V. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 94 5.1 KẾT LUẬN 94 5.2 KIẾN NGHỊ 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… vii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1. Tình hình lao ñộng của chi nhánh 47 Bảng 3.2. ðối tượng và mẫu ñiều tra 50 Bảng 4.1. Lãi suất huy ñộng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cư Kuin trong giai ñoạn 2008 - 2011 60 Bảng 4.2. Tình hình huy ñộng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cư Kuin trong giai ñoạn 2008 - 2011 60 Bảng 4.3. Lãi suất cho vay vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cư Kuin trong giai ñoạn 2008 - 2011 67 Bảng 4.4a. Tình hình dư nợ cho vay 68 Bảng 4.4b. Biến ñộng dư nợ cho vay 69 Bảng 4.5. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh qua các năm 73 Bảng 4.6. Kết quả trả lời phỏng vấn về mức lãi suất cho vay trong 03 năm 2009 – 2011 75 Bảng 4.7. Kết quả trả lời phỏng vấn sự ñánh giá về thời gian giải quyết cho vay năm 2011 76 Bảng 4.8. Kết quả trả lời phỏng vấn về thời gian xem xét hồ sơ giải quyết cho vay 76 Bảng 4.9. Kết quả ñiều tra ñánh giá của khách hàng về một số nội dung liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng của NH năm 2009 – 2011 78 Bảng 4.10. Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ 79 Bảng 4.11. Tình hình nợ quá hạn 79 Bảng 4.12. Tình hình nợ xấu 80 Bảng 4.13. Nợ có khả năng mất vốn so với tổng số nợ xấu 80 Bảng 4.14. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro 81 Bảng 4.15. Tình hình thu nợ và xử lý rủi ro 81 Bảng 4.16. Tình hình lợi nhuận và thu lãi từ hoạt ñộng cho vay 82 Bảng 4.17. Thị phần dư nợ của NHNo&PTNT huyện CưKuin 85 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… viii DANH MỤC BIỂU ðỒ Trang Biểu ñồ 4.1. Tình hình huy ñộng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cư Kuin trong giai ñoạn 2008 - 2011 61 Biểu ñồ 4.2. Tình hình huy ñộng vốn theo thành phần kinh tế tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện CưKuin trong giai ñoạn 2008-2011 63 Biểu ñồ 4.3. Tình hình huy ñộng vốn theo thời hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện CưKuin trong giai ñoạn 2008-2011 65 Biểu ñồ 4.4. Tình hình nợ xấu qua các năm 72 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ………………………… 1 PHẦN I MỞ ðẦU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ðỀ TÀI Trong ñiều kiện kinh tế thị trường ñang ngày càng phát triển và cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì ñòi hỏi khách quan không thể thiếu của nền kinh tế ñó là vốn. Vốn ñược coi là một trong những yếu tố quyết ñịnh sự sống còn và phát triển của nền kinh tế. ðể ñáp ứng về nguồn vốn cần thiết cho nền kinh tế thì hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng ñã ra ñời và ñược coi là mấu chốt giải quyết mọi vấn ñề về vốn. Trong xu thế toàn cầu hóa nhu cầu về tín dụng ñối với các thành phần kinh tế càng trở nên cấp thiết hơn. Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng thương mại là một trong những kênh chủ yếu thu hút và ñiều hòa nguồn vốn, là chiếc cầu nối trung gian giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn, nó ñóng vai trò quan trọng ñối với sự phát triển kinh tế xã hội của ñất nước. Sản phẩm tín dụng là một trong những sản phẩm mang lại nhiều lợi nhuận và cũng không ít rủi ro ñến cho các Ngân Hàng thương mại (NHTM). Vì nguyên liệu kinh doanh của sản phẩm này là tiền, tiền là hàng hóa nhưng lại là hàng hóa mang tính xã hội cao, chỉ một biến ñộng của nó về mặt giá trị trên thị trường là có thể ảnh hưởng ñến nhiều hoạt ñộng của nền kinh tế xã hội và hoạt ñộng kinh doanh của các NHTM. Với vai trò tập trung vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vào mục ñích cho vay, hoạt ñộng Ngân hàng còn làm thay ñổi cơ cấu nguồn vốn xã hội, cải biến dòng lưu chuyển và mục tiêu sử dụng vốn, góp phần giải quyết căn bản các mâu thuẫn về cung cầu tiền tệ. Hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng luôn ñứng trước nguy cơ rủi ro rất cao và Tín dụng là một trong những lĩnh vực có nhiều rủi ro nhất, nó luôn tồn tại và nợ xấu là một thực tế hiển nhiên ở bất cứ NH nào, kể cả [...]... ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n CưKuin t ñó ñ xu t gi i pháp góp ph n nâng cao ch t lư ng tín d ng c a chi nhánh NH trên 1.2.2 M c tiêu c th H th ng hóa cơ s lý lu n và th c ti n v tín d ng và ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Phân tích th c tr ng ch t lư ng tín d ng và các y u t nh hư ng ñ n ch t lư ng ho t ñ ng tín. .. ng ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh huy n CưKuin - t nh ð c L c ð xu t gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh huy n CưKuin - t nh ð c L c 1.3 ð I TƯ NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U 1.3.1 ð i tư ng nghiên c u a) Ch th - NHNo&PTNT chi nhánh huy n CưKuin - t nh ð c L c - Khách hàng: h s n xu t, h kinh doanh... nào d n ñ n th c tr ng ñó? c n có gi i pháp gì ñ nâng cao ch t lư ng tín d ng trong th i gian t i? Xu t phát t th c ti n và ñ tr l i các câu h i trên, chúng tôi l a ch n ñ tài: Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn chi nhánh huy n CưKuin, t nh ð c L c” Làm n i dung nghiên c u lu n văn c a mình Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh... ………………………… 13 + Tín d ng theo d án ñ u tư: Ngân hàng cho khách hàng vay v n ñ th c hi n các d án ñ u tư phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các s án ph c v ñ i s ng + Tín d ng h p v n: ðây là phương th c Ngân hàng ñ ng ra cho vay ñ i v i d án vay c a khách hàng, trong ñó m t Ngân hàng ñ ng ra làm ñ u m i dàn x p, ph i h p v i các Ngân hàng khác + Tín d ng tr góp: Khi vay v n, Ngân hàng và khách hàng xác... thì tăng trư ng tín d ng m i hi u qu và b n v ng * Các nhân t nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng ð có th nâng cao ñư c ch t lư ng tín d ng ngân hàng ñ i v i doanh nghi p (c v Ngân hàng và Doanh nghi p s n xu t kinh doanh) ta ph i hi u rõ các nhân t nh hư ng ñ n ch t lư ng tín d ng Ngân hàng ñ t ñó phát huy nh ng nh hư ng tích c c cũng như h n ch các nh hư ng tiêu c c M t khác c ngân hàng và doanh nghi... các m t ho t ñ ng liên quan ñ n quan h tín d ng Ngân hàng và nh có ho t ñ ng này mà vi c phát hành c phi u, chuy n như ng và mua bán c phi u m i có môi trư ng ho t ñ ng Như v y, tín d ng Ngân hàng có vai trò h t s c quan tr ng không ch ñ i v i Ngân hàng mà còn v i c xã hô Tuy nhiên ñ tín d ng Ngân hàng phát huy ñư c h t vai trò c a nó thì các nhà qu n lý Ngân hàng cũng như các cơ quan ch c năng ph... sách tín d ng c a ngân hàng, hoàn tr g c và lãi ñúng th i h n, ñem l i l i nhu n cao cho ngân hàng, tăng kh năng c nh tranh c a ngân hàng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t ………………………… 16 trên th trư ng, làm lành m nh các quan h kinh t , ph c v tăng trư ng và phát tri n c u ngân hàng Xét trên góc ñ l i ích c a khách hàng thì kho n tín d ng có ch t lư ng là kho n tín. .. ñ ng tín d ng b) Nâng cao ch t lư ng tín d ng, s ñòi h i khách quan c a n n kinh t * ð i v i các Ngân hàng thương m i Ch t lương tín d ng làm tăng kh năng cung c p dich v c a các ngân hàng thương m i do t o thêm ngu n v n t vi c tăng ñư c vòng quay v n tín d ng và thu hút ñư c nhi u khách hàng b i các hình th c c a s n ph m, d ch v T o ra m t hình nh t t v bi u tư ng và uy tín c a ngân hàng và s trung... ro) ph i > 8% • Ngân hàng thương m i ph i th c hi n ñúng h n m c tín d ng Ngân hàng c p trên cho phép • Ngân hàng thương m i ph i th c hi n ñúng d tr b t bu c do Ngân hàng Nhà nư c ñ t ra + Vi c tuân th h p ñ ng tín d ng H p ñ ng tín d ng là m t văn b n tho thu n gi a Ngân hàng (bên cho vay) và khách hàng (bên ñi vay) ñư c ghi thành văn b n và ñư c hai bên ký k t V m t pháp lý, h p ñ ng tín d ng là b... phương th c c p tín d ng + Tín d ng t ng l n: là phương pháp cho vay mà m i l n vay v n, khách hàng và Ngân hàng ph i th c hi n th t c v n c n thi t và ký k t h p ñ ng tín d ng + Tín d ng theo h n m c tín d ng: V i phương th c cho vay này Ngân hàng và khách hàng xác ñ nh và th a thu n m t h n m c tín d ng ñư c duy trì trong kho ng th i gian nh t ñ nh trên tài kho n ti n vay Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà . ñộng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện CưKuin - tỉnh ðắc Lắc. ðề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông. lý luận và thực tiễn về tín dụng và chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng ñến chất lượng hoạt. VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI ****** NGUYỄN TRUNG HIẾU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CƯKUIN, TỈNH