Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc nam định

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nào, vốn nguồn lực khan Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng đời có ý nghĩa quan trọng kinh tế Nó góp phần thúc đẩy trình luân chuyển vốn kinh tế, giải mâu thuẫn vốn có trình tái sản xuất xã hội, thực tế lúc có chủ thể thừa vốn, có chủ thể thiếu vốn cần có vốn để đáp ứng khoản chi tiêu hay kinh doanh Tình trạng không giải nhanh làm cho trình sản xuất bị ngưng trệ, kinh tế phát triển Ngày nay, thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nước, tín dụng dường đáp ứng nhu cầu xúc vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) Ngân hàng thương mại nhà nước với nhiều lợi so sánh qui mô nguồn vốn lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn toàn quốc, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng, v.v AGRIBANK có điều kiện để khẳng định giữ vị trí then chốt địa bàn nông nghiệp nông thôn; kênh cung cấp nguồn vốn tín dụng dịch vụ toán chủ yếu tiến trình đại hoá nông nghiệp nông thôn Việt Nam Agribank Bắc Nam Định- chi nhánh AGRIBANK Việt Nam thành lập ngày 01/10/2009, tiền thân Agribank Khu công nghiệp Hoà Xá tỉnh Nam Định- kênh cung cấp nguồn vốn tín dụng dịch vụ toán chủ yếu phục vụ địa bàn phía Bắc tỉnh Nam Định Hiện nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Agribank Bắc Nam Định; vậy, việc phân tích kiểm tra chất lượng tín dụng đặc biệt trọng hàng năm nhằm phát khoản vay tiềm ẩn rủi ro, khoản nợ xấu, nợ khó đòi; kịp thời đưa biện pháp xử lý phù hợp khoản vay từ làm giảm thiểu tổn thất xảy từ hoạt động tín dụng Song vài năm trở lại sách tiền tệ thông thoáng Chính phủ đặc biệt nửa sau năm 2010 nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế dẫn đến tăng trưởng tín dụng nóng giá hàng hóa toàn cầu leo thang nguyên nhân khiến lạm phát tăng vọt; chi phí cho vay không ngừng đẩy lên, khả toán nợ người vay bị cản trở Trước tác động yếu tố nêu chất lượng tín dụng AGRIBANK Việt Nam nói chung Agribank Bắc Nam Định nói riêng không ngừng bị đe dọa Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết, mang tính thời có ý nghĩa chiến lược quan trọng phát triển Agribank Bắc Nam Định Xuất phát từ đó, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Bắc Nam Định” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu sau: - Tìm hiểu lý luận tín dụng chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định - Trên sở lý luận phân tích thực trạng, đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định Về không gian thời gian: luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định giai đoạn từ năm 2008 đến bối cảnh lạm phát tăng cao, tăng trưởng tín dụng nóng, chi phí cho vay bị đẩy lên cao Phân tích kết đạt được, hạn chế đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp chủ yếu sử dụng nghiên cứu là: - Phương pháp Thu thập – Phân tích - Tổng hợp - Điều tra mẫu bảng hỏi vấn - Phân tích so sánh định tính định lượng  Về phương pháp thu thập số liệu - Các số liệu thống kê thu thập thông qua tài liệu thống kê, báo cáo công bố Agribank Bắc Nam Định - Các số liệu khảo sát thu thập thông qua điều tra chọn mẫu phương pháp bảng hỏi vấn số Khách hàng giao dịch Agribank Bắc Nam Định  Về phương pháp phân tích số liệu Kết điều tra sử dụng vào trình phân tích hài lòng khách hàng đến giao dịch đặt quan hệ tín dụng với Agribank Bắc Nam Định; qua đánh giá chất lượng tín dụng Tổng quan công trình nghiên cứu Qua trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy, thời gian gần Việt Nam có nhiều đề tài viết nghiên cứu Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại sau: - Luận văn thạc sỹ: "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Cao Bằng", tác giả Lý Hồng Gấm, 2004 - Luận văn thạc sỹ: "Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng công thương Việt Nam", tác giả Mai Xuân Hoạt, 2004 - Luận văn thạc sỹ: "Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long", tác giả Nguyễn Thị Minh, 2005 - Luận văn thạc sỹ: "Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành phố Vinh- tỉnh Nghệ An" tác giả Đặng Thành Cương, 2006 - Luận văn thạc sỹ: "Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ngoại thương Hà Nội" tác giả Nguyễn Liên Hoa, 2006 - Luận văn thạc sỹ: "Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng công thương Việt Nam", tác giả Dương Thị Ninh, 2008 - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định” tác giả Phan Văn Sử, 2008 - Luận văn thạc sỹ: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHCT Hai Bà Trưng”, tác giả Phạm Đức Minh, 2009 Các đề tài đề cập đến nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam, thực trạng giải pháp hoàn thiện Qua trình công tác tìm hiểu Agribank Bắc Nam Định, đến thời điểm tại, tác giả cam kết chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Bắc Nam Định” 6 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày gồm phần: Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu có liên quan Chương 2: Những lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng nhân tố ánh hưởng đến chất lượng tín dụng kinh tế thị trường Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định giai đoạn từ năm 2008 đến Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Bắc Nam Định CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu Đã có nhiều đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng khác nhau, với đại đa số ngân hàng thương mại ngân hàng cổ phần Việt Nam thu nhập từ hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng quan tâm quan tâm thường xuyên liên tục Với đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành phố Vinh- tỉnh Nghệ An" tác giả Đặng Thành Cương, 2006 tác giả đề cập đến sở lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng nhìn góc độ hẹp Thực chất tín dụng không cho vay mà tín dụng cho thuê tài chính, bảo lãnh, chiết khấu… Do vậy, vào thực trạng phân tích tác giả phân tích chưa bao quát toàn mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Vinh- tỉnh Nghệ An Quá trình phân tích thực trạng, nguyên nhân, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tác giả phân tích sâu bám sát vấn đề mà tác giả muốn giải NHNo&PTNT Thành phố Vinh- Nghệ An đơn vị hoạt động địa bàn thành phố không gian nghiên cứu đề tài thu hẹp hơn, hoạt động tín dụng mang đặc thù đơn vị phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn thành phố, cấu cho vay, tỷ trọng vốn vay phục vụ nông nghiệp nông thôn không cao Tuy nhiên giải pháp kiến nghị tác giả đưa rộng không sâu vào phạm vi nghiên cứu Luận văn thạc sỹ: "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Cao Bằng", tác giả Lý Hồng Gấm, 2004 Tác giả từ lý thuyết tín dụng gì, chất lượng tín dụng sau so sánh thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Cao Bằng với sở lý thuyết tìm nguyên nhân giải pháp, kiến nghị Có thể nói với đề tài luận văn thạc sỹ nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng ngân hàng có điểm chung tác giả viết “chất lượng tín dụng” đề cập đến thoả mãn, đáp ứng tốt cầu khách hàng (nhưng khách hàng có quan hệ tín dụng không bao hàm tất khách hàng đến đến giao dich với ngân hàng gồm khách hàng tiền gửi, khách hàng chuyển tiền, khách hàng tiền vay, khách hàng đến sử dụng dịch vụ…) Bởi lẽ khách hàng thời điểm đóng vai chủ thể thời điểm khách lại đóng vai chủ thể khác đồng thời hai hay nhiều vai Ví dụ: khách hàng tiền vay khách hàng gửi tiền họ có nguồn tiền nhàn rỗi chưa đưa vào sản xuất kinh doanh họ gửi tiết kiệm để hưởng lãi tiền gửi, họ thường xuyên thực giao dịch chuyển tiền, rút tiền, nhận tiền vay, sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại ngân hàng sử dụng thẻ ATM rút tiền tự động, Internetbanking… Thứ hai, đề tài đa số không sử dụng điều tra, vấn khách hàng mà sử dụng số liệu tĩnh phản ảnh qua năm để phân tích đưa nhận định, tìm nguyên nhân Thứ số liệu mang tính khứ không phản ảnh ngân hàng vận động dẫn đến việc đưa giải pháp không mang tính khách quan Thứ hai, với việc điều tra vấn khách hàng giúp ta có nhìn tổng quan ngân hàng đồng thời nắm bắt sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp có chất lượng hay không, cần cải tiền để phù hợp thoà mãn tối đa nhu cầu vận động khách hàng đồng thời nắm bắt vận động tưong lai để đưa nhiều sản phẩm chất lượng hơn… Do vậy, điểm khác biệt đề tài nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định nhằm nâng cao thoả mãn khách hàng đến với ngân hàng Trong luận văn, “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định” tác giả Phan Văn Sử, 2008, có nội dung liên quan đến đề tài nâng cao chất lượng tín dụng Tác giả cụ thể thực trạng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định, tác giả dẫn dắt từ sở lý luận tín dụng ngân hàng gì, chất lượng tín dụng, mối tương quan quan hệ biện chứng chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng Tác giả nêu nhiều loại rủi ro tín dụng, nguyên nhân từ đâu, cán tín dụng trước 10 cho vay nắm rủi ro, thẩm định thật kỹ, lường đoán trước rủi ro xảy ra, nhằm lường tránh chất lượng tín dụng khoản vay tốt hạn chế rủi ro tín dụng 1.2 Xác định phạm vi nghiên cứu mặt nội dung luận văn khẳng định đề tài luận văn không trùng lặp với công trình công bố Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu tìm tòi lý luận chung tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT Bắc Nam Định đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam chia tách thành lập sở ngân hàng loại ba trực thuộc ngân hàng nông nghiệp tỉnh Nam Định Theo tìm hiểu, tác giả chưa thấy có tác giả nghiên cứu đề tài nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Nam Định Vì thế, tác giả mạnh dạn nghiên cứu hình thức cấp tín dụng quy trình cấp tin dụng, nguyên tắc cấp tín dụng NHNo&PTNT Bắc Nam Định từ tìm mặt làm được, chưa làm để đề xuất số giải pháp khắc phục mặt hạn chế trình Tác giả tổ chức chương trình điều tra khảo sát ý kiến khách hàng tiền gửi tiền vay (khách hàng có quan hệ, quan hệ khách hàng tiềm ngân hàng) nhằm mục đích thấy khách hàng thoả mãn sử dụng sản phẩm NHNo&PTNT Bắc Nam Định, khách hàng muốn thoả mãn nhu cầu tương lai, NHNo&PTNT Bắc Nam Định có nằm tâm 117 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước sớm hoàn thiện việc sửa đổi luật tổ chức tín dụng để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế thể lệ nghiệp vụ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng quan hệ tín dụng kinh tế Sửa đổi luật: Luật phá sản doanh nghiệp có bất cập việc không thừa nhận tư cách có bảo đảm ngân hàng bảo lãnh, luật đất đai quy định quyền hạn án quan có thẩm quyền phán gia đình giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất, gây rủi ro cho tổ chức tín dụng cho vay nhận chấp giá trị quyền sử dụng đất giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất đó, hạn chế quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất ngân hàng Luật doanh nghiệp Nhà nước việc quy định xác định tài sản dây chuyền công nghệ chấp vay vốn, bất cập có liên quan đến điều lệ doanh nghiệp Nhà nước Đẩy mạnh việc chuyển đổi hình thức sở hữu doanh nghiệp nhà nước để lành mạnh hoá tài doanh nghiệp, phủ đạo xây dựng chiến lược kinh tế lâu dài, trình quản lý dùng công cụ kinh tế, hạn chế dùng biện pháp hành để tác động xấu đến kinh tế Ví dụ doanh nghiệp sản xuất xe bị ảnh hưởng tăng thuế nhập linh kiện ôtô, doanh nghiệp bị ảnh hưởng Chính phủ cần đạo ngành 118 địa phương nâng cao chất lượng quy hoạch quy hoạch tiết, đồng Quy hoạch phát triển vùng miền phải hợp lý, tạo động lực phát triển, thu hút vốn đầu tư không hiệu Quốc hội đạo ban ngành có liên quan triển khai thực luật kế toán sở để phản ánh thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Từng bước hoàn thiện phát triển thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh, hạn chế việc đầu tư mức vào thị trường bất động sản tạo sốt giá giả tạo, bất ổn cho thị trường tiền tệ thị trường tín dụng 4.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Nam Định Thúc đẩy trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước địa bàn tỉnh thời gian vừa qua trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước diễn địa bàn tỉnh chậm, chưa phù hợp với phát triển kinh tế thị trường, doanh nghiệp trình chờ đợi cổ phần hoá công việc sản xuất kinh doanh gần không hoạt đọng hoạt động cách cầm chừng mà năm vừa qua NHNo&PTNT Bắc Nam Định có dự án có hiệu để đầu tư Đối với sở kế hoạch đầu tư việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp diễn tương đối chậm, thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện Sau cấp phép thành lập doanh nghiệp gần buông lỏng, không theo dõi tình hình hoạt động 119 doanh nghiệp cấp giấy phép Vì địa bàn thành phố Nam Định xảy tượng nhiều doanh nghiệp cấp giấy phép không hoạt động, hoạt động không giấy phép kinh doanh, công tác kế toán nhiều sai sót không trung thực… thời tới UBND tỉnh cần đạo cho Sở kế hoạch Đầu tư chấn chỉnh lại công tác tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Bắc Nam Định nâng cao chất lượng cấp tín dụng đối tượng cần vốn UBND tỉnh nhanh chóng đạo với Sở tài nguyên môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử đụng đất, sở hữu nhà ở, vườn… cho người dân tạo điêu kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm bảo để ngân hàng có thểư cho vay vốn UBND tỉnh đạo sở Sở nông nghiệp phát triển nông thôn, Sở công nghiệp, Sở thương mại nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng miền, nghề, làng nghề mang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nông dân công tác nông nghiệp nhanh chóng tìm trồng vật nuôi phù hợp cho vùng địa bàn sinh sống, chuyển giao áp dụng công nghệ vào sản xuất kinh doanh từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh Nam Định phát triển 120 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Công tác tra xác định trọng tâm, trọng điểm hệ thống tổ chức tín dụng, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Hiện tượng tra tràn lan, hiệu năm trước hạn chế khắc phục Tuy nhiên, hoạt động tra giám sát dừng lại mức phát mà chưa thật kiên việc xử lý triệt để sai phạm tổ chức tín dụng, dẫn đến hiệu lực công tác tra chưa cao Nguyên nhân máy ngân hàng chưa tổ chức thành hệ thống (Thanh tra chi nhánh chịu đạo điều hành trực tiếp giám đốc chi nhánh ngân hàng Nhà nước địa bàn) dẫn đến việc đạo công tác tra bị chồng chéo, chưa có phối hợp chặt chẽ tra ngân hàng Nhà nước với tra chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Hệ thống thông tin giám sát để bảo đảm giám sát có hiệu chưa thành lập cách đồng Giám sát từ xa thực tháng lần (Căn báo cáo cân đối cấp III tổ chức tín dụng) thông tin không cập nhật kịp thời Mặt khác tiêu giám sát chưa tập trung vào đầu mối quy định cách thức báo cáo, cấu trúc file báo cáo tiêu thống kê gây trở ngại cho việc tổ chức thực công tác giám sát từ xa Hệ thống truyền tin truy cập mạng máy tính nội ngân hàng Nhà nước chậm dẫn đến việc truy cập khai thác số 121 liệu phục vụ công tác giám sát từ xa, nên ảnh hưởng không nhỏ đến việc cảnh báo rủi ro cho tổ chức tín dụng Các chế, quy chế chưa đồng chưa sát thực tế, tiêu chuẩn đánh giá phân loại nợ xấu nợ tồn đọng trích dự phòng rủi ro mang tính định lượng mà chưa tính định tính theo thông lệ quốc tế Vì thời gian tới việc hoàn thiện nâng cao vai trò tra Ngân hàng Trung ương thời gian tới cần: - Bám sát thực hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm toán nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật - Đổi nâng cao chất lượng tra đặc biệt chất lượng tra chỗ Tăng cường việc giám sát tổ chức tín dụng chấn chỉnh sau tra, xử lý nghiêm trường hợp tái phạm - Thanh tra Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường thiết chế an toàn kết hợp với nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng kết xử lý nợ xấu (bao gồm nợ hạn nợ khoanh nợ chờ xử lý) nợ tồn 122 đọng toàn hệ thống tổ chức tín dụng để kịp thời đề xuất với thống đốc ngân hàng nhà nước biện pháp xử lý cảnh báo tổ chức tín dụng có biểu rủi ro thiếu an toàn - Tăng cường đội ngũ tra thực biện pháp để chuyển cán giỏi chuyên môn vững lĩnh kinh nghiệm Trong công tác tra ngân hàng đưa cán tra yếu chuyên môn không đủ lĩnh phẩm chất khỏi đội ngũ cán tra Thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính công khai thác minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam 4.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng tạo điều kiện xây dựng trụ sở cho chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định để đáp ứng nhu cầu sở vật chất hạ tầng sở, tạo hình ảnh cho nhánh mắt khách hàng Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục triển khai công tác đại hoá công nghệ ngân hàng công việc cần thường xuyên triển khai tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Bắc Nam Định thuận tiện, nhanh chóng công tác toán với ngân hàng khác, tổ chức tín dụng khác, tạo điều kiện cho khách hàng ngân hàng tiếp cận với công nghệ đại xu hội nhập 123 NHNo&PTNT Việt Nam cần có nhiều dự án đào tạo cho nhà lãnh đạo chi nhánh lĩnh vực tài ngân hàng đại, đủ lực để lãnh đạo chi nhánh Hiện trình độ cán công nhân viên NHNo&PTNT Bắc Nam Định nhiều bất cập, để đáp ứng yêu cầu phát triển ngày cao kinh tế theo kịp tiến trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu cho khách hàng khả cạnh tranh, NHNo&PTNT Bắc Nam Định cần thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo cho chi nhánh: đào tạo theo chuyên ngành, loại nghiệp vụ tín dụng, toán, kế toán, kinh doanh ngoại hối sản phẩm dịch vụ mới…; đào tạo tin học gắn liền với đại hoá hoạt động ngân hàng Có vậy, trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam bước nâng lên, trình độ quản lý ngày chất lượng, đáp ứng tốt yêu cầu nhiệm vụ đặt 124 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm tất ngân hàng, chất lượng tín dụng tốt hay xấu định tồn phát triển Ngân hang Khi chất lượng tín dụng đảm bảo, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, góp phần quảng bá thươnghiệu Ngân hàng thêm vững mạnh thị trường Nhưng chất lượng tín 125 dụng không tốt, Ngân hàng không thu hồi khoản cho vay, làm giảm uy tín Ngân hàng, gây tiếng xấu, làm cho khách hàng gửi tiền có tâm lý hoang mang, lo sợ, không an tâm gửi vào ngân hàng dẫn đến tình trạng khách hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng vô quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Trong phạm vi nghiên cứu, Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu Luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế thời kỳ Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý thầy cô giáo, nhà nghiên 126 cứu bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Xin trân thành cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội 2/ TS Tô Ngọc Hưng (2002), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê 3/ PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân 4/ Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài 5/ Nguyễn Dũng (2003), Chât lượng tín dụng – thực trạng giải pháp 6/ Ths Đỗ Giang Nam (02/06/2008), Nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Việt Nam 7/ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010- Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 NHNo&PTNT Bắc Nam Định 8/ Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội 127 9/ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng năm 1997 10/ Một số vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam - Tập chí ngân hàng 2009, 2010, 2011 11/ Sổ tay tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam 12/ Tài liệu, số liệu Agribank Bắc Nam Định năm 2008, 2009, 2010 13/ Thông tin trang website website Agribank MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI CAM ĐOAN TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 4.Phương pháp nghiên cứu 128 5.Tổng quan công trình nghiên cứu 6.Kết cấu đề tài CHƯƠNG I: TỔNG QUAN CÁC ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN .7 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu 1.2 Xác định phạm vi nghiên cứu mặt nội dung luận văn khẳng định đề tài luận văn không trùng lặp với công trình công bố 10 CHƯƠNG II: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 2.1 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 11 2.1.1 Tín dụng - Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 11 2.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 14 2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 18 2.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn 19 2.2.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển 21 2.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ 22 2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 23 2.2.5 Tín dụng ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu tư, tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển 24 2.2.6 Tín dụng ngân hàng góp phần giải vấn đề xã hội 25 2.2.7 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại 27 2.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 28 2.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 28 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT BẮC NAM ĐỊNH .49 3.1 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT Bắc Nam Định .49 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 49 129 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, cán công nhân viên chi nhánh 49 3.1.3 Màng lưới hoạt động tín dụng chi nhánh 51 3.1.4 Hoạt động huy động vốn 54 3.1.5 Hoạt động sử dụng vốn 61 3.1.6 Hoạt động khác 63 3.2 Thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Nam Định 64 3.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ 64 3.2.2 Chỉ tiêu doanh số Cho vay- doanh số Thu nợ 68 3.2.3 Hệ số sử dụng vốn vay .69 3.2.4 Tốc độ quay vòng vốn tín dụng 70 3.2.5 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu .71 3.2.6 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 74 3.2.7 Chỉ tiêu cân đối nguồn vốn huy động cho vay .76 3.2.8 Tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh 77 3.2.9 Khảo sát thoả mãn nhu cầu khách hàng Agribank Bắc Nam Định 79 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Nam Định .84 3.3.1 Những kết đạt 84 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .86 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT BẮC NAM ĐỊNH .97 4.1 Mục tiêu định hướng phát triển NHNo&PTNT Bắc Nam Định 97 4.1.1 Mục tiêu chung 97 4.1.2 Mục tiêu cụ thể 98 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Nam Định .98 4.2.1 Thúc đẩy tăng dư nợ tín dụng 98 4.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 102 4.2.3 Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý 104 4.2.4 Thúc đẩy hoạt động huy động vốn 112 4.2.5 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 113 4.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .114 4.3 Kiến nghị 117 130 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 117 4.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh Nam Định 118 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 120 4.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 122 KẾT LUẬN 124 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 126 MỤC LỤC 127 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .127 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 127 TÓM TẮT LUẬN VĂN 127 131 [...]... và phát triển lâu dài của ngân hàng Vì vậy các ngân hàng luôn luôn phải quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng 2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 2.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính Chất lượng tín dụng được phản ánh qua khả năng cho vay và thu hồi vốn của ngân hàng, tình hình sử dụng vốn đúng mục đích và khả năng trả nợ vay của khách hàng, sự phát triển của doanh nghiệp đó... trí khách hàng không từ đó đưa ra kết quả đánh giá một cách khách quan và có được giải pháp và kiến nghị chính xác CHƯƠNG II: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng 2.1.1 Tín dụng - Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân Tín dụng được coi là mối quan hệ vay mượn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi... thức tín dụng ngân hàng sau + Tín dụng có tài sản thế chấp Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng Tín dụng cầm cố Là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố tại ngân hàng Tài sản của khách hàng do ngân hàng bảo quản, trong suốt thời gian cầm cố khách hàng không được sử dụng nhượng bán, cho thuê Tín dụng thế chấp Là việc ngân hàng. .. Chất lượng tín dụng ngân hàng 2.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, một doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển đựoc thì phải thắng trong cạnh tranh Khi nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển thì cạnh tranh ngày càng gay gắt Cạnh tranh diễn ra trên 3 phương diện Số lượng, chất lượng, giá cả trong đó chất lượng đóng vai trò quan trọng hàng đầu,... các ngân hàng thương mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình Lợi tức thu được của các ngân hàng được hình thành từ hai hoạt động đó là Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của ngân hàng Vậy ngân hàng lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của ngân hàng Ơ đây các ngân hàng. .. lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn 17 Ví dụ Hội nông dân Việt Nam, Hội Phụ nữ Việt Nam - Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng có các hình thức tín dụng ngân hàng sau + Tín dụng bằng tiền Là loại tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền như Thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp + Tín dụng bằng tài sản... cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho khả năng trả nợ của khách hàng Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhưng không có quyền bán và cho thuê + Tín dụng không có tài sản thế chấp (Tín chấp) Ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở tin tưởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng Ngoài ra còn có hình thức cấp tín dụng thông qua việc bảo lãnh bằng tín. .. vụ tín dụng của ngân hàng thương 32 mại có quan hệ chặt chẽ với số lượng tiền mặt trong lưu thông nguyên nhân tiềm ẩn của lạm phát Làm tốt công tác tín dụng sẽ giảm bớt lượng tiền trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, điều hoà và ổn định lưu thông tiền tệ Mặt khác chúng ta thấy rằng với một chính sách tín dụng đúng đắn và được thực hiện có chất lượng không những hỗ trợ cho các ngành kém phát triển, ... điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và có tác động rất lớn tới toàn bộ nền kinh tế bởi thực tế cho thấy nguyên nhân của hầu hết các cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra đều bắt nguồn từ ngân hàng Do đó vấn đề nâng cao chất 29 lượng tín dụng của ngân hàng là rất cần thiết, vậy ta hiểu chất lượng tín dụng ngân hàng là như... Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có các hình thức tín dụng sau + Tín dụng trực tiếp Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng và khách hàng trực tiếp trả lãi và gốc cho ngân hàng + Tín dụng gián tiếp Là khoản tín dụng được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thời hạn thanh toán gồm các hình thức • Chiết khấu thương mại • Mua các khoản nợ của các