Nâng cao chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch WESTERN BANK cầu giấy chi nhánh hà nội

Ngân hàng thương mại cổ phần là mô hình mới trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. Hiện nay hệ thống này vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình. Là loại hình non trẻ, lại hoạt động trong môi trường kinh tế thị trường chưa ổn định, do vậy tình hình đặt ra đối với các NHTMCP cũng không nằm ngoài bối cảnh trên. Ngoài ra, trong quá trình hoạt động với đặc tính riêng có của mình, các NHTMCP đã có những phát huy nhất định đóng góp vào sự nghiệp xây dựng chung của đất nước, tuy nhiên, bên cạnh những mặt đã đạt được, còn bộc lộ những mặt hạn chế. Sau khi xác định được tầm quan trọng của chất luợng tín dụng và xuất phát từ thực tế tại phòng giao dịch Cầu Giấy, được sự giúp đỡ của các cơ chú, anh chị trong ngân hàng, em đã lựa chọn và nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội” Chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1 : Những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng của PGD WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề thc tp LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, tất cả các cán bộ, nhân viên trong các phòng ban WESTERN BANK CẦU GIẤY CHI NHÁNH HÀ NỘI đã luôn tạo điều kiện cho Em học hỏi những kinh nghiệm thực tế những thông tin quý báu trong suốt quá trình thực tập. Nhân dịp này Em xin được cảm ơn những người thân, bạn bè, đã giúp Em trực tiếp hoặc gián tiếp, trong những lúc khó khăn nhất để Em có được kết quả như hôm nay. Đào Thị Thu Hà Lớp 34A Chuyên đề thc tp MỤC LỤC ERN BANK SẼ LÀ SỰ LỰA CHỌN ĐẦU TÊN CHO GIẢI PHÁP T 31 i lên sự cố gắng lớn của toàn PGD trong việc triển khai các giải pháp trong hoạt động tín dụng . 36 Như chúng ta đã biết, các nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toàn rất cao. Mà mục tiêu của hoạt động cho vay là hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, đảm bảo an toàn tài sản. Do vậy nếu tỉ lệ vốn cho vay ngắn hạn càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp. Do đó ngân hàng đã bám sát chủ trương tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn 37 Đào Thị Thu Hà Lớp 34A Chuyên đề thc tp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo VNĐ, USD : Việt Nam đồng, đô la Mỹ TCTD : Tổ chức tín dụng VHĐ : Vốn huy động Đào Thị Thu Hà Lớp 34A Chuyên đề thc tp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Cho vay theo hạn mức tín dụng Error: Reference source not found ERN BANK SẼ LÀ SỰ LỰA CHỌN ĐẦU TÊN CHO GIẢI PHÁP T 31 ERN BANK SẼ LÀ SỰ LỰA CHỌN ĐẦU TÊN CHO GIẢI PHÁP T 31 i lên sự cố gắng lớn của toàn PGD trong việc triển khai các giải pháp trong hoạt động tín dụng . 36 Như chúng ta đã biết, các nguồn vốn cho vay ngắn hạn có hệ số an toàn rất cao. Mà mục tiêu của hoạt động cho vay là hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, đảm bảo an toàn tài sản. Do vậy nếu tỉ lệ vốn cho vay ngắn hạn càng lớn thì mức độ rủi ro càng thấp. Do đó ngân hàng đã bám sát chủ trương tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn 37 Đào Thị Thu Hà Lớp 34A Chuyên đề thc tp LỜI MỞ ĐẦU Thực hiện đường mới đổi mới của Đảng Cộng Sản Việt Nam trong các nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VII và lần thứ VIII, nền kinh tế của nước ta đã chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN. Quá trình vận động này đòi hỏi các quan hệ kinh tế - xã hội chuyển biến và thay đổi thường xuyên. Lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng- một trong những lĩnh vực nhậy cảm nhất của nền kinh tế do hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình mang tính năng động và rủi ro cao cần được cải biến, đổi mới nhằm đáp ứng được những yêu cầu khắt khe của thị trường. Ngân hàng thương mại cổ phần là mô hình mới trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. Hiện nay hệ thống này vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình. Là loại hình non trẻ, lại hoạt động trong môi trường kinh tế thị trường chưa ổn định, do vậy tình hình đặt ra đối với các NHTMCP cũng không nằm ngoài bối cảnh trên. Ngoài ra, trong quá trình hoạt động với đặc tính riêng có của mình, các NHTMCP đã có những phát huy nhất định đóng góp vào sự nghiệp xây dựng chung của đất nước, tuy nhiên, bên cạnh những mặt đã đạt được, còn bộc lộ những mặt hạn chế. Sau khi xác định được tầm quan trọng của chất luợng tín dụng và xuất phát từ thực tế tại phòng giao dịch Cầu Giấy, được sự giúp đỡ của các cơ chú, anh chị trong ngân hàng, em đã lựa chọn và nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội” Chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1 : Những lý lun cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2: Thc trạng chất lượng tín dụng của PGD WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội Tín dụng của ngân hàng thưong mại là một lĩnh vực rộng lớn, phức tạp còn kinh nghiệm thực tiễn, cũng như thời gian thực tập của em còn hạn chế nên Đào Thị Thu Hà Lớp 34A 1 Chuyên đề thc tp không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự cảm thông, và những kiến quý báu của các thầy cô giáo, và bất cứ ai quan tâm để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến các thầy cô đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn em. Cảm ơn cơ, chú, anh, chị làm việc tại PGD Cầu Giấy đã tạo điều kiện tốt nhất trong suốt thời gian em thực tập để hoàn thành bản chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! Đào Thị Thu Hà Lớp 34A 2 Chuyên đề thc tp CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng ngân hàng là hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người cho vay là ngân hàng sang người đi vay trong một thời gian nhất định và với một chi phí sử dụng vốn nhất định. Nó được hiểu nôm na là hoạt động vay mượn có trả lãi giữa người đi vay và ngân hàng. Trong đó, ngân hàng sẽ chuyển quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một khoảng thời gian đã được thỏa thuận trước. Hết thời gian thỏa thuận, người đi vay có trách nhiệm hoàn trả cho ngân hàng cả vốn lẫn lãi. Như vậy, nghiệp vụ tín dụng đã góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn trong nền kinh tế giữa một bên có khoản tiền nhàn rỗi, có nhu cầu đầu tư sinh lợi và một bên có nhu cầu tìm kiếm vốn để hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. Đồng thời tín dụng ngân hàng cũng tạo ra một khoản thu nhập lớn nhất trong các hoạt động sinh lời của ngân hàng. 1.1.2 Phân loại tín dụng: 1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng: • Tín dụng bất động sản: Đây là loại tín dụng liên quan đến cho vay để mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ.  Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất, bổ sung, ứng vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ. Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh vì vậy ngân hàng phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh của họ.  Tín dụng tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng các nhu cầu cá nhân về tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh… Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho Đào Thị Thu Hà Lớp 34A 3 Chuyên đề thc tp vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay. 1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng: • Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn từ 1 năm trở xuống nhằm tài trợ cho các tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần bảo đảm.  Tín dụng trung hạn: Loại tín dụng này có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng (có ngân hàng lên đến 84 tháng). Tín dụng trung hạn chủ yếu được dựng mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng, sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các DN, đặc biệt là những DN mới thành lập …  Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, mục đích của loại tín dụng này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư, thời hạn thu hồi vốn lâu. 1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:  Tín dụng không có bảo đảm: Đây là hình thức tín chấp mà người đi vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín bản thân khách hàng. Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng, khách hàng phải có uy tín lớn hoặc khả năng trả nợ cao. Tín dụng này mang tính rủi ro cao, hiện nay sản phẩm chủ yếu đại diện cho hình thức này là tín dụng tiêu dùng cá nhân.  Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng yêu cầu phải có cơ sở đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba. Đa phần các sản phẩm tín dụng yêu cầu phải có bảo đảm, do khách hàng phải đối mặt với rủi ro trong kinh doanh và do đó ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng. Mặc dù vậy nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro nhất định vì tài sản có thể bị mất giá hoặc người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình. Đào Thị Thu Hà Lớp 34A 4 Chuyên đề thc tp 1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng:  Cho vay bằng tiền: Hình thái của tín dụng biểu hiện bằng tiền. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu của ngân hàng và được đa dạng hóa như: tín dụng ứng trước (chiết khấu thương phiếu), cho vay theo các hình thức (thấu chi, hạn mức, luân chuyển, trả góp…)  Cho vay bằng tài sản: Là hình thức rất phổ biến và đa dạng, riêng với ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua. Theo phương thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là đi thuê và theo định kì người đi thuê phải hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc và lãi hoặc có thể mua trả góp tài sản đó. 1.1.2.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:  Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu, trực tiếp kiểm tra đôn đốc thu gốc và lãi.  Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức vay vốn thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm ( hội phụ nữ, hội nông dân ). Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian: phát tiền vay, thu nợ… Tổ chức trung gian có thể bảo lãnh cho thành viên của mình vay vốn. Cho vay gián tiếp áp dụng với thị trường nhiều món vay nhỏ, người phân tán, cách xa ngân hàng. 1.1.2.6 Một số cách phân loại khác: Ngoài các cách phân loại trên, tín dụng còn được phân loại theo các tiêu thức:  Theo đồng tiến được sử dụng cho vay: - Cho vay bằng đồng nội tệ - Cho vay bằng đồng ngoại tệ  Phân theo đối tượng được cho vay: - Tín dụng cho tổ chức tài chính, doanh nghiệp - Tín dụng cho nhà nước - Tín dụng cho người tiêu dùng Dựa vào các cách phân loại trên ta có thể biết được kết cấu tín dụng của từng loại tín dụng (tỷ trọng của từng loại tín dụng trên tổng dư nợ). Từ đó đem so Đào Thị Thu Hà Lớp 34A 5 Chuyên đề thc tp sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu của nền kinh tế sẽ giúp ta đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng đã phù hợp với ngân hàng chưa và đưa ra những giải pháp thích hợp. 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng của ngân hàng: Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn dựa trên một số nguyên tắc nhất định. Những nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng tồn tại và hoạt động bình thường.  Vốn vay phải đảm bảo được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận, và mục đích này không được trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Các chủ thể sử dụng tín dụng phải đáp ứng các mục tiêu cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó thúc đẩy các đơn vị này hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình. Khoản tín dụng được sử dụng hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động tín dụng của các ngân hàng.  Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng theo kì hạn đã thỏa thuận do nguồn vốn sử dụng làm tín dụng chủ yếu xuất phát từ nguồn huy động, là một bộ phận tài sản các chủ sở hữu mà ngân hàng nhận quản lý. Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển.  Phương án (dự án) được cấp tín dụng phải là phương án có hiệu quả bởi vì phương án hoạt động có hiệu quả minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với tài sản của người vay và đa phần trong các khoản tín dụng đều yêu cầu tài sản đảm bảo. 1.1.4 Vai trò của hoạt động tín dụng đối với Ngân hàng và khách hàng: 1.1.4.1 Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại 70-80% lợi nhuận của ngân hàng. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là tối đa hóa lợi nhuận và đây cũng là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng (huy động vốn) và nhu cầu vay vốn của cá Đào Thị Thu Hà Lớp 34A 6 [...]... CHƯƠNG HỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA PGD WESTERN BANK C ẦU GIY HI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về PGD Cầu Giấyhi nhánh Western Bank Hà Nội : 2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Western Bank: Ngân hàng Miền Tây (Western Bank) tiền thân là ngân hàng Cờ Đỏ, được thành lập từ cuối năm 1988 tại Cần Thơ Sau gần 20 năm hoạt động liên tục có hiệu quả, Western Bank được sự chấp nhận của ngân hàng nhà nước Việt... chức: Ban lãnh đạo Western bank Cầu Giấy – Chi Nhánh Hà Nội – NH TMCP Phơ  Tây đứng đầu là Trưởng phòng giao dịch, dưới đó là Ki trưởng phòng giao dịch Phòng kinh doanh Phòng kế toán Kiếm soát viên 2 Teller 1 thủ quỹ Sơ đồ tổ chức Western bank Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội: Đào Thị Thu Hà 31 Lớp 34A Chuyên đề thực tập (Nguồn: PGD etern Bank Cầu Giấy) 1.2.2.Nhiệm vụ chức năng của các thành viên * Giám... Sự cần thiết của việc nâng cao ch lượng tín dụng: Hoạt động tín dụng xuất phát từ nhu cầu của hai phía: ngân hàng và khách hàng Vì vậy vai trò của việc nâng cao chất lượng sẽ được thể hiện đối v hai chủ thể đó Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện qua mức độ an toàn và sinh lời của các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng Chất lượng tín dụng Đào Thị Thu Hà 9 Lớp 34A Chuyên đề thực... chất lượng tín dụng xét trên khía cạnh ngân hàng là: chính sách tín dụng của ngân hàng, quy trình tín dụng, công tác tổ chức của ngân hàng và chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng,khả năng thu thập và xử lý thông tin,thanh tra, giám sát nội bộ,trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng Từ vai trò của những nhân tố này, ngân hàng có thể chủ đ g cải thiện chất lượng của chúng để nân cao chất. .. động tín dụng của ngân hàng, khả năng thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi bên ngoài Chất lượng tín dụng tốt thể hiện hoạt động tín dụng thu hút được nhiều khách hàng, tạo được niềm tin cho khách hàng và đem về cho ngân hàng lợi nhuận Mặt khác do ngân hàng luôn quan tâm tới chi u sâu của tín dụng nên chất lượng tín dụng sẽ cung cấp các thông tin cần thiết cảnh báo tình trạng hoạt động của ngân hàng... tay, máy kiểm xuất hàng tự động TCD (teller cash dispenser), hệ thống ATM, ebanking… Western Bank không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ và cho ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khác hàng Sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng là mục tiêu hàng đầu của Western bank Sự thành công của Western bank cũng đã được ngân hàng thế giới (World Bank) đánh giá cao và liên tục... 1.2.4.1 tín dụng Các nhân tố ản Đào Thị Thu Hà 18 Lớp 34A Chuyên đề thực tập  hưởng tới chất lượng tín dụng: X trên khía cạnh NHTM: Chính sách tín dụng của ngân hàng: Mỗi hoạt động của ngân hàng đều có chi n lược cụ thể và trong hoạt động tín dụng đó chính là chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là một tập hợp các biện pháp mang tính đặc thù của ngân hàng nhằm định hướng cho hoạt động tín dụng, ... (kĩ thương, cổ phần nhà hà nội, quân đội…) đã dẫn đến việc cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ góp phần quyết định để giành lấy khách hàng Như vậy chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp làm hài lòng khách hàng và quan trọng hơn “tiếng lành đồn xa” sẽ đưa đến cho ngân hàng những khách hà mới với nhiều tiềm năng hơn Sự tuân thủ các quy định và chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước được thể hiện... hàng khác Hơn nữa một chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng và của xã hội sẽ hứa hẹn một chất lượng tín dụng tốt Ngược lại chất lượng tín dụng xấu cũng chịu ảnh hưởng một phần bởi chính sách tín dụng không phù hợp Với một ý nghĩa rõ ràng như vậy, chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín. .. và chất lượng tín dụng cũng được nâng cao hơn Như vậy qua việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ta thấy tuỳ theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện về pháp lý của từng nước mà những nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng tín dụng Quan trọng nhất là các tố của ngân hàng và khách hàng có tác động trực t Đào Thị Thu Hà 27 Lớp 34A Chuyên đề thực tập tới chấ lượng tín dụng . trạng chất lượng tín dụng của PGD WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội Tín dụng của ngân hàng. cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch WESTERN BANK Cầu Giấy chi nhánh Hà Nội Chuyên đề thực tập tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương 1 : Những lý lun cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM Chương. của chất luợng tín dụng và xuất phát từ thực tế tại phòng giao dịch Cầu Giấy, được sự giúp đỡ của các cơ chú, anh chị trong ngân hàng, em đã lựa chọn và nghiên cứu đề tài: Nâng cao chất lượng tín