Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng NHNoPTNT (agribank) việt nam chi nhánh bách khoa

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC DANH MC BNG Bng 1: Bin ng ngun huy ng giai on 2006-2008 Bng 2: Bng s dng ca phũng Giao Dch theo thnh phn kinh t qui v VND Bng : Bng doanh s cho vay d n phõn theo ngoi t v ni t Bng 4: Tỡnh hỡnh n quỏ n quỏ hn qua cỏc nm Bng :Phõn loi n quỏ hn theo kh nng thu hi vo thi im 31/12/2008 Bng 6: Phõn tớch n quỏ hn theo nguyờn nhõn vo thi im 31/12/2 SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC MC LC Ch tiờu 34 LI NểI U T mt nc nụng nghip lc hu sn xut khụng tiờu dựng, qua hn 10 nm i mi Vit Nam ó v ang tng bc lờn bc u khng nh c uy tớn, chinh phc c khỏch hng chim lnh c th trng ln, n nh gúp phn nõng cao v th ca mỡnh trờn chớnh trng quc t Hin vi c ch m ca, cỏc thnh phn kinh t hot ng mt cỏch bỡnh ng theo hin phỏp v phỏp lut Nhiu loi hỡnh doanh nghip i v phỏt trin SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC mnh m Cựng vi nú l s cnh tranh gay gt gia cỏc doanh nghip nc cng nh nc ngoi ũi hi cỏc doanh nghip phi luụn luụn i mi cụng ngh, trang thit b v m rng sn xut ú cn thit phi cú mt lng ln m cỏc ngõn hng thng mi l ni cung cp cho cỏc doanh nghip, cỏc thnh phn kinh t mt cỏch cú hiu qu Trong iu kin nn kinh t th trng vi h thng ngõn hng hai cp: Ngõn hng Nh nc thc hin qun lý nh nc v cp kinh doanh l cỏc ngõn hng thng mi Cựng vi vic trin khai thc hin phỏp lnh ngõn hng nc ta thi gian qua ó to nhng chuyn bin rừ nột c v t chc, hot ng v trỡnh nghip v ca h thng ngõn hng gúp phn tng trng kinh t, n nh giỏ tr ng tin Cỏc t chc tớn dng hỡnh thnh mng li trờn hu khp cỏc a bn c nc Ngoi h thng ngõn hng thng mi quc doanh cũn cú cỏc ngõn hng thng mi c phn, ngõn hng liờn doanh Nghip v ngõn hng cng c i mi v tng bc hin i hoỏ, tip cn vi cụng ngh v thụng l quc t Vi hot ng tớn dng v cỏc dch v a dng ngõn hng ó ỏp ng c phn ln nhu cu ca khỏch hng, gúp phn ỏng k vo s nghip phỏt trin kinh t t nc Ngy ngõn hng ó tr thnh mt mt xớch quan trng cu thnh nờn s ng nhp nhng ca nn kinh t Cựng vi cỏc ngnh kinh t khỏc ngõn hng cú nhim v tham gia bỡnh n th trng tin t, kim ch v y lựi lm phỏt, to mụi trng u t thun li, to cụng n vic lm cho ngi lao ng, phỏt trin th trng ngoi hi Tuy nhiờn bi cnh nn kinh t ang thi k mi chuyn i sang c ch th trng, mụi trng kinh t cha n nh, mụi trng phỏp lý ang dn c hon thin nờn hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi ang gp nhiu khú khn nht l cht lng tớn dng cha cao m biu hin l n quỏ hn, n khú ũi ln Vic phõn tớch mt cỏch chớnh xỏc, khoa hc cỏc nguyờn nhõn phỏt sinh ri ro tớn dng, t ú nhng gii SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC phỏp hu hiu nhm nõng cao cht lng tớn dng l mt nhim v c bn, thng xuyờn ca ngnh ngõn hng Vn cng tr nờn bc xỳc v cn thit i vi h thng Ngõn Hng Nụng Nghip v Phỏt Trin Nụng Thụn cú th trng tớn dng ch yu l khu vc nụng thụn Trc tỡnh hỡnh trờn, l mt sinh viờn khoa ngõn hng - ti chớnh ang thc ti phũng Giao Dch - Ngõn Hng Nụng Nghip v Phỏt Trin Nụng Thụn chi nhỏnh Bỏch Khoa, em ó quyt nh chn ti thc tt nghip l: Nõng cao cht lng tớn dng ti phũng Giao Dch - Ngõn Hng Nụng Nghip v Phỏt Trin Nụng Thụn Vit Nam chi nhỏnh Bỏch Khoa Em hy vng rng bi vit ca mỡnh s gúp phn y lựi nhng khú khn cn tr cụng tỏc tớn dng, a hiu qu tớn dng ngy cng tt hn, to cho hot ng sn xut kinh doanh ca S phỏt trin nn kinh t th trng Bi vit ca em c chia lm chng: Chng 1:Lý lun c bn v cht lng tớn dng ca ngõn hng Thng Mi Chng 2: Thc trng cht lng tớn dng ti phũng giao dch - Ngõn Hng Nụng Nghip v Phỏt Trin Nụng Thụn Vit Nam chi nhỏnh Bỏch Khoa Chng 3: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti phũng giao dch - Ngõn Hng Nụng Nghip v Phỏt Trin Nụng Thụn Vit Nam chi nhỏnh Bỏch Khoa CHNG I Lí LUN C BN V CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1 Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim: Ngõn hng l mt t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t Ngõn hng bao gm nhiu loi tựy thuc vo s phỏt trin ca nn kinh t núi SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC chung v h thng ti chớnh núi riờng, ú ngõn hng thng mi thng chim t trng ln nht v quy mụ ti sn, th phn v s lng cỏc ngõn hng Ngõn hng l mt t chc thu hỳt tin gi ln nht hu ht mi nn kinh t Hng triu cỏ nhõn, h gia ỡnh v cỏc doanh nghip, cỏc t chc tớn kinh t xó hi u gi tin ti ngõn hng Ngõn hng úng vai trũ ngi th qu xó hi Thu nhp t ngõn hng l ngun thu nhp quan trng ca nhiu h gia ỡnh Ngõn hng l cỏc t chc cho vay ch yu vi cỏc doanh nghip, cỏ nhõn, h gia ỡnh v mt phn i vi nh nc (thnh ph, tnh ) i vi cỏc doanh nghip ngõn hng thng l cỏc t chc cung cp tớn dng phc v cho vic mua sm hng hoỏ d tr hoc xõy dung nh mỏy, mua sm trang thit b Khi doanh nghip v ngi tiờu ding phi toỏn cho cỏc khon mua hng hoỏ v dch v h thng s dng sộc, y nhim chi, th tớn dng hay ti khon in tV ú h cn thụng tin ti chớnh hay lp k hoch ti chớnh, h thng n cỏc ngõn hng nhn li t Cỏc khon tớn dngca ngõn hng chi chớnh ph (thụng qua cỏc chng khoỏn ca chớnh ph) l ngun quan trng u t v phỏt trin Ngõn hng l mt t chc trung gian ti chớnh quan trng nht Ngõn hng thc hin cỏc chớnh sỏch kinh t, c bit l chớnh sỏch tin t, vỡ vy l mt kờnh quan trng chớnh sỏch kinh t ca chớnh ph nhm n nh kinh t Ngõn hng cú th c nh ngha thụng qua chc nng, cỏc dch v hoc vai trũ chỳng thc hin nn kinh t Vn l ch cỏc yu t trờn ang khụng ngng thay i Thc t rt nhiu t chc ti chớnh bao gm cỏc cụng ty kinh doanh chng khoỏn, qu tng h v cỏc cụng ty bo him hng u ang c gng cung cp cỏc dch v ngõn hng Ngc li ngõn hng ang i phú vi cỏc i th cnh tranh (cỏc t chc ti chớnh phi ngõn hng ) bng SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC cỏch m rng phm vi cung cp dch v v bt ng sn v mụi gii chng khoỏn, tham gia cỏc hot ng bo him, u t v qu tng h v thc hin nhiu dch v mụI gii khỏc Cỏch tip cn quan trng nht l cú th xem ngõn hng trờn phng din nhng loi hỡnh m chỳng cung cp Theo giỏo s Petr roes: Ngõn hng l t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnha dng nht c bit l tớn dng, tit kim, dch v toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no khỏc nn kinh t Lut cỏc t chc tớn dng ca nc cng ho xó hi ch ngha Vit Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung l thng xuyờn nhn tin gi v s dng tin ny cung cp tớn dng v cung cp cỏc dch v toỏn 1.1.2 Cỏc hot ng ca ngõn hng thng mi: Trong nn kinh t th trng hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi trung ch yu vo nhim v nhn tin gi v cho vay, ú l hai mt hot ng theo hỡnh thc a nng thỡ hot ng ca nú trung vo ba hot ụng chớnh: Hot ng huy ng vn, hot ng tn dng, hot ng cung cp dch v.Tớnh a dng s giỳp ngõn hng tng thu nhp v hn ch ri ro bt u hot ng cỏc ngõn hng phi cú mt lng nht nh õy l ngun ngõn hng cú th s dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng Nu l ngõn hng thuc s hu nh nc, thỡ ngun ny nh nc cp, nu l ngõn hng thng mi c phn, cỏc c ụng ng giỳp thụng qua c phn hoc mua ngõn hng liờn doanh cỏc bờn liờn doanh ng giỳp, ngõn hng gia tng ca ch s hu theo nhiu phng thc khỏc tu thuc vo iu kin c th: Ngun li nhun gi li v ngun b sung t vic c phn,.Mt khỏc ngõn hng cú nhiu SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC qu nh: Qu thng d, qu bo ton vn, qu d phũng tn thtCỏc qu ny thuc s hu ca ch ngõn hng Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nhim v u tiờn l m ti khon tin gi h v toỏn h cho khỏch hng, bng cỏch huy ng tin ca cỏc doanh nghip cỏc t chc v dõn c Tin gi l ngun tin quan trng chim t trng ln tng ngun tin ca ngõn hng gia tng tin gi mụi trng cnh tranh v cú c ngun tin cú cht lng ngy cng cao, cỏc ngõn hng ú a v thc hin nhiu hỡnh thc huy ng khỏc nhau: Tin gi toỏn (tin gi giao dch hoc tin gi toỏn), tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc Tin gi l ngun quan trng nht ca ngõn hng thng mi.Tuy nhiờn cn, ngõn hng thng mi thng vay mn thờm Ti nhiu nc, ngõn hng trung ng thng xuyờn quyt nh t l d tr bt buc gi ngun tin huy ng v ca ch Do vy nhiu ngõn hng vo nhng giai on c th phi vay mn thờm ỏp ng nhu cu chi tr kh nng huy ng b hn ch: Vay mn t ngõn hng trung ng, vay cỏc t chc tớn dng, vay trờn th trng Cỏc ngun khỏc: Ngun y thỏc, ngun toỏn, cỏc khon n khỏc nh thu cha np, lng cha tr c im chung ca ngun tin gi l chỳng phi c toỏn khỏch hng yờu cu Tin gi l i tng phi d tr bt buc, vy chi phớ tin gi thng cao hn lói sut phi tr cho tin gi nhiu nc ngõn hng phi mua bo him tin gi Tin gi thng nhy cm vi cỏc bin ng v lói sut, t giỏ, thu nhp, chu k chi tin v nhiu yu t khỏc SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC Hot ng cho vay l hot ng sinh li ln nht song ri ro cao nht cho ngõn hng thng mi Ri ro ny cú rt nhiu nguyờn nhõn,u cú th gõy tn tht, lm gim thu nhp ca ngõn hng Cú nhiu khon ti tr m tn tht cú th chim phn ln ca ch, c lng kh nng ri ro v sinh li quyt nh ti tr ú chớnh l quỏ trỡnh phõn tớch tớn dng, bao gm quỏ trỡnh thm tra trc, sau, cho vay, chit khu, cho thuờ, bo lónh Hot ng ngõn qu nhm m bo kh nng toỏn thng xuyờn ca ngõn hng cho khỏch hng õy l ti khon khụng sinh li hoc sinh li thp nhng tớnh lng cao c coi nh tin mtDo ú ngõn hng phi trỡ mt lng tin mt mt lng tin mt mt mc hp lý cho va m bo tớnh khon va m bo sinh li Ngoi ngõn hng cũn s dng vo hot ng u t chng khoỏn trờn th trng thu li nhun v mt phn m bo tớnh khon ca ngõn hng Hot ng trung gian: L vic ngõn hng cung cp cho khỏch hng mt lot cỏc dch v cú liờn quan Ngõn hng s nhn c mt khon thu di hỡnh thc hoa hng Cụng ngh ngõn hng ngy cng phỏt trin thỡ hot ng tiờu biu l: chuyn tin, toỏn h khỏch hng thụng qua cỏc hỡnh thc ghi trờn ti khon ca khỏch hng ti ngõn hng, y nhim thu, y nhim chi, thu tớn dng, mụi gii chng khoỏn, qun lý h ti sn cho khỏch hng, t cho doanh nghip 1.2 Cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi: 1.2.1 Khỏi nim: Tớn dng c coi l mi quan h vay mn ln gia ngi cho vay v ngi i vay iu kin cú hon tr c v lói sau mt thi gian nht nh Hay núi mt cỏch khỏc tớn dng l mt phm trự kinh t phn ỏnh mi quan h kinh t m ú mi cỏ nhõn hay mt t chc nhng quyn SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC s dng mt lng giỏ tr hoc hin vt cho mt cỏ nhõn hay mt t chc khỏc vi nhng rng buc nht nh v thi gian hon tr, lói sut, cỏch thc vay mn v thu hi Tri qua quỏ trỡnh phỏt trin ó cú nhiu hỡnh thc tớn dng khỏc u tiờn l tớn dng nng lói xut hin thi k tan ró ca ch cụng xó nguyờn thu Trong thi k ny lc lng sn xut phỏt trin, phõn cụng lao ng xó hi m rng, xó hi ó cú s phõn chia giai cp k giu ngi nghốo Trong quỏ trỡnh u tiờn ch yu l cho vay bng hin vt, v sau ch yu cho vay bng tin õy l hỡnh thc cho vay nng lói vi lói sut rt cao, khụng cú gii hn v l hỡnh thc tớn dng tiờu dựng, ch yu gii quyt nhu cu sinh hot hng ngy S i ca phng thc sn xut t bn cho thy tớn dng nng lói khụng cũn phự hp na, nú cn tr s phỏt trin ca nn kinh t bi cỏc nh t bn kinh doanh vi mc ớch li nhun khụng th vay vi mc lói sut cao hn t sut li nhun Vỡ vy hot ng ca nú ngy cng thu hp v tớn dng thng mi xut hin õy l hỡnh thc tớn dng gia cỏc nh sn xut kinh doanh vi ú ch th tham gia quỏ trỡnh vay mn ny cng l cỏc nh sn xut kinh doanh Vy tớn dng ngõn hng l gỡ ? "Tớn dng ngõn hng l quan h tớn dng bng tin t m mt bờn l ngõn hng - mt t chc chuyờn kinh doanh trờn lnh vc tin t vi mt bờn l tt c cỏc t chc, cỏ nhõn xó hi ú ngõn hng gi vai trũ va l ngi i vay, va l ngi cho vay " õy l hỡnh thc tớn dng ch yu nn kinh t th trng, nú luụn luụn ỏp ng nhu cu v cho nn kinh t mt cỏch linh hot y v kp thi 1.2.2 Cỏc ch tiờu phn ỏnh cht lng tớn dng ngõn hng : SVTH: Bùi Quang Hùng Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC *Tng huy ng : Tng huy ng cho bit tng ngun tin m ngõn hng huy ng c nn kinh t Ch tiờu ny cho thy ngõn hng cú hot ng uy tớn, cú c ngi gi tin tng khụng, mc giỏ m ngõn hng a cú phự hp khụng,cú khuyn khớch c nhõn dõn gi tin vo khụng? ng thi cho thy ngõn hng ó tham gia vo cỏc hỡnh thc huy ng v cỏc dch v ngõn hng nh th no? *T trng tng loi tin gi trờn tng ngun huy ng : Thụng thng ngun huy ng ca ngõn hng bao gm cỏc loi tin gi nh : Tin gi ca cỏc doanh nghip (tin gi khụng k hn, tin gi cú th phỏt hnh sộc ) ,tin gi tit kim (khụng k hn, cú k hn) Mi loi tin gi khỏc cú cỏc mc lói sut khỏc Ch tiờu ny xỏc nh kt cu ca ngun huy ng, phỏt hin mt mnh, mt yu ca ngõn hng kinh doanh t ú a cỏc bin phỏp ỏp ng nhu cu vay ca khỏch hng mt cỏch phự hp.Trong trng hp ngõn hng cú t trng tin gi khụng k hn cao ngõn hng ú s cú nhiu thun li vic to li nhun bi lói sut ca loi hỡnh tin gi ny tng i thp Ngc li nu t l tin gi vi lói sut cao chim t trng ln thỡ ngõn hng s gp khú khn vic gii quyt u ca ngun Song õy mi ch xột v mt khớa cnh l lói sut, cũn vic em li li nhun cao hay thp v ri ro thỡ cũn ph thuc vo rt nhiu yu t *Tng d n : Ch tiờu ny cho bit ngõn hng cho vay c nhiu hay ớt, mi quan h gia ngõn hng vi khỏch hng nh th no? Ch tiờu ny cao cho thy ngõn hng ó to c uy tớn i vi khỏch hng, cung cp nhiu dch v a dng phong phỳ thu hỳt c khỏch hng SVTH: Bùi Quang Hùng 10 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC c mt lng ỏp ng mt cỏch tt nht nhu cu ca khỏch hng gúp phn iu ho tt nht cho nn kinh t 3.2.2 Trong cụng tỏc cho vay v thu n : õy l cụng tỏc quan trng nht quyt nh n cht lng ca cỏc khon tớn dng v s tn ti ca ngõn hng vy mc tiờu ca ngõn hng õy khụng ch l m rng doanh s cho vay m phi thc hin cỏc khon vay cú hiu qu cụng tỏc ny S cn phi ỏp dng cỏc bin phỏp nh : * Nõng cao cht lng thm nh tớn dng ngõn hng : Trong hot ng tớn dng cú vụ s cỏc ri ro khỏc cú th dn n vic khụng tr c n n hn ca khỏch hng u cú th a c quyt nh cho vay cỏc nh lónh o ngõn hng phi c gng c lng nhng ri ro khụng hon tr Ri ro ny cú th d oỏn c quỏ trỡnh phõn tớch tớn dng hay thm nh tớn dng Thm nh tớn dng l xỏc nh kh nng hay ý mun ca ngi vay vic hon tr tin vay Cú rt nhiu yu t m cỏc nh ngõn hng cn phi xem xột v kh nng v s sn lũng hon tr tin vay phự hp vi cỏc iu khon hp ng tớn dng Trong ú cũn chỳ ý ti nhõn t quan trng ú l: Nng lc, uy tớn, vn, ti sn th chp, iu kin hot ng Trong cỏc nhõn t ny uy tớn ni lờn l nhõn t quan trng nht bi nhiu khon tớn dng c cp vi hi vng s c hon tr nh tho thun Nu nh khõu thm nh c c thc hin tt thỡ cỏc nh qun tr ngõn hng s a c nhng quyt nh ỳng n Tuy nhiờn lm c vic ny cỏc nh ngõn hng phi -Thc hin thu thp v x lớ thụng tin mt cỏch chớnh xỏc : Trong iu kin phũng giao dch hin mi ch thc hin cho vay i vi cỏc Doanh nghip nh nc, cụng ty trỏch nhim hu hn, cụng ty t SVTH: Bùi Quang Hùng 46 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC nhõn Vỡ vy vic thu thp, phõn tớch x lý kp thi chớnh xỏc cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh ti chớnh, quan h tớn dng, nng lc kinh doanh ca doanh nghip, cỏc thụng tin v th trng trc a quyt nh cho vay luụn c coi trng hng u cụng tỏc thm nh Cỏc thụng tin thu thp c dựng ỏnh giỏ chi phớ ti sn, kh nng kim li ca ngi xin vay Trong iu tra v n xin vay ca doanh nghip ngõn hng cn phi bit v lch s ca doanh nghip, s sỏch k toỏn Mi quan h ca ngi lao ng, kinh nghim vic phỏt trin v a vo th trng cỏc sn phm mi, ngun gc ca doanh thu v li nhun Ngõn hng cng cn phi bit v bn cht cỏc hot ng ca doanh nghip nhng sn phm no c buụn bỏn, sn xut, nhng loi dch v no c a ra, hng hoỏ no l chớnh, l ph, phc v tiờu dựng hay sn xut Xa x hay thit yu - ú s l nhng thụng tin cú giỏ tr Ngoi ngõn hng cng cn thu thp cỏc thụng tin v tớnh n nh ca ngun nguyờn liu, lao ng, th trng ni doanh nghip cung ng sn phm Cỏc iu khon mua bỏn, phng phỏp phõn phi li nhun v.v cú c y thụng tin v tỡnh trng ti chớnh ca doanh nghip, ngõn hng phi xem xột bỏo cỏo ti chớnh, phng ngi xin vay cú c nhng thụng tin v mc ớch vay tin, thu thp cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh vay tr ca n v vay quỏ kh t ú a ỏnh giỏ v uy tớn ca n v vay Bờn cnh ú ngõn hng cũn iu tra cỏc thụng tin t bờn ngoi nh: thụng tin iu tra ni hot ng sn xut kinh doanh, iu tra t cỏc bn hng ca n v vay vn, cỏc ngun thụng tin t Trung tõm thụng tin tớn dng Ngõn hng Nh nc v Trung tõm thụng tin phũng nga ri ro ca nhno&ptnt chi nhỏnh bỏch khoa Tuy nhiờn hot ng ca cỏc trung tõm ny mi ch t c mt s kt qu nht nh, cha ỏp ng c yờu cu thc t ca hot ng tớn dng Vỡ vy ngõn hng cn trang b cỏc phng tin SVTH: Bùi Quang Hùng 47 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC thụng tin hin i, hun nghip v cho cỏc cỏn b lm cụng tỏc thu thp thụng tin phũng nga ri ro nhm trang b phng phỏp tỡm kim, tra cu to lp thụng tin v doanh nghip mt cỏch chớnh xỏc Trong thi gian ti S thc hin cho vay i vi h sn xut thỡ ngun thụng tin thu thp ch yu õy l: Tờn tui, a ch ca ch h, trỡnh hc vn, o c, tớnh tht th siờng nng, cỏc t nn nh nghin ru, nghin hỳt kinh nghim qun lý, ti sn hin cú, tỡnh trng gia ỡnh (s lao ng, s nhõn khu), i tng xin vay vn, din tớch canh tỏc, mc thu nhp bỡnh quõn/ thỏng v mt s tỡnh hỡnh khỏc Trờn c s thụng tin ó thu thp c tin hnh x lý v phõn tớch cỏc thụng tin ú mt cỏch chớnh xỏc v khoa hc t ú a nhng quyt nh chớnh xỏc - Phõn tớch ti chớnh n v vay : Vic thng xuyờn phõn tớch ti chớnh n v vay vn, hiu rừ v nng lc ti chớnh ca n v ú t ú lm c s a nhng phỏn quyt tớn dng l vic lm ht sc cn thit Mt khỏc vic phõn tớch ti chớnh l vic phõn tớch tỡnh hỡnh hot ng ca n v vay t ú bit c tỡnh hỡnh ti chớnh, kh nng tr n ca ngi xin vay, cỏc khon thu, chi ca n v ú cú hp lý khụng, bit c cỏc khon phi tr, cỏc khon phi thu cú th tớnh c cỏc khon m n v cú th tr tng lai cho ngõn hng Chớnh vỡ vy cỏc cỏn b tớn dng cn i sõu phõn tớch cỏc khon phi tr, doanh thu, chi phớ, li nhun, kh nng tiờu th sn phm hng hoỏ ng thi tớnh toỏn c h thng cỏc ch s, c bit chỳ trng cỏc ch s ỏnh giỏ kh nng toỏn, h thng ti tr SVTH: Bùi Quang Hùng 48 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC Nờn trỡ phõn tớch hot ng sn xut kinh doanh v ti chớnh ca n v vay thỏng mt ln kp thi phõn loi khỏch hng cho tng thi k, t ú cú nh hng u t v cú c ch u ói phự hp *ỏnh giỏ tớnh kh thi ca phng ỏn sn xut kinh doanh v trỡnh ca ngi iu hnh : Da vo h s xin vay ca khỏch hng v cỏc thụng tin thu thp c t cỏc ngun khỏc ngõn hng s tin hnh ỏnh giỏ phng ỏn sn xut m khỏch hng s dng vay u t Bi phng thc kinh doanh cú kh thi, cú trin vng tt s phn no m bo vay ca ngõn hng chc chn c hon tr Hn na s thnh cụng hay tht bi ca phng ỏn sn xut ph thuc rt nhiu vo k nng, trỡng v kinh nghim ca ngi qun lý Trong bt k tỡnh khú khn no xy quỏ trỡnh hot ng sn xut kinh doanh vi mt ngi qun lý nng ng, sỏng to v cú kinh nghim s cú th gii quyt mt cỏch nhanh chúng, cú hiu qu õy cú th coi l mt yu t quan trng khụng th thiu c trc xem xột cú cho vay hay khụng * Phõn loi khỏch hng : ỏnh giỏ cỏc khỏch hng ngõn hng phi da vo mt s tiờu nht nh, qua ú phõn loi khỏch hng cỏc mc A,B,C khỏc t ú a cỏc gii phỏp nh: Tin hnh trung cho vay cỏc doanh nghip sn xut kinh doanh n nh, ti chớnh lnh mnh, vay tr sũng phng Cỏc n v hin cú khú khn nu n nh c sn xut kinh doanh cú kh nng vt lờn, phn ỏnh kinh doanh hiu qu thỡ nghiờn cu thm nh k lng cú gii phỏp thỏo g cho n v vay hot ng nõng cao nng lc sn xut kinh doanh, cú iu kin tr n ngõn hng SVTH: Bùi Quang Hùng 49 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC T chi, hn ch cho vay khỏch hng khụng cú kh nng n nh v phỏt trin sn xut kinh doanh, khụng cú cỏc phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, cú hiu qu v khỏch hng mi khụng hi cỏc nguyờn tc, iu kin tớn dng, xu hng phỏt trin khụng vng chc Tip tc xõy dng v kiờn trỡ thc hin chin lc khỏch hng, xõy dng cỏc c ch u ói, tng cng tỡm kim khỏch hng cú cht lng tt, quy mụ hot ng ln, c bit l tng cụng ty 90,91 * Xỏc nh k hn tr n hp lý : Khi quyt nh cho vay i vi cỏc doanh nghip, cỏn b tớn dng cựng vi doanh nghip cn phi xỏc nh k hn tr n hp lý phự hp vi c im sn xut kinh doanh ca doanh nghip V nguyờn tc: K hn n phi c xỏc nh theo thi gian luõn chuyn Nu k hn n nh hn thi gian luõn chuyn s to s gp gỏp cho khỏch hng vic tr n, khin cho doanh nghip phi s dng cỏc ngun ngn hn hoc di hn ca i tng khỏc hon tr, to nờn s ri lon trong c cu ca doanh nghip, nhiu lm tng chi phớ Ngc li xỏc nh k hn n quỏ thi gian luõn chuyn s to kh nng s dng vo mc ớch khỏc, ng ca tớn dng s thoỏt chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip v s kim soỏt ca ngõn hng Do ú vic xỏc nh k hn n hp lý l yu t quyt nh n vic khỏch hng cú tr n ngõn hng n hn hay khụng * i vi cỏc khon vay ngn hn: K hn n ban u: c xõy dng trờn c s chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip Ngõn hng cn c vo mt nm doanh nghip quay c my vũng tc l xỏc nh mt vũng quay ca doanh nghip l my thỏng v ly s thỏng ú nh k hn tr n Mun lm c iu SVTH: Bùi Quang Hùng 50 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC ny mt mt cỏc doanh nghip phi cung ng y s liu cựng vi ngõn hng xỏc nh k hn tr n chớnh xỏc hoc bn thõn doanh nghip phi t tớnh cỏc khon v thu c tng lai lờn k hoch tr n ngõn hng vỡ nu khụng tr ỳng hn doanh nghip s phi chu mt mc lói sut ca khon n quỏ hn (=150% lói sut trờn hp ng tớn dng) Do ú khụng ch ngõn hng b ri ro l khụng thu c m doanh nghip ng nhiờn b tng chi phớ phi tr lói sut cao hn cho ngõn hng K gia hn n: Khụng phi bt c doanh nghip no cng c gia hn n m Ngõn hng ch nờn gia hn cho cỏc doanh nghip thc s khú khn hoc doanh nghip phi chng minh cho ngõn hng thy c l cú nhng khon thu m doanh nghip chc chn s thu c tng lai v ngõn hng phi m phỏn vi doanh nghip chc chn v k hn ti Tuy nhiờn vic lm ny ũi hi cỏn b tớn dng phi khộo lộo quan h vi khỏch hng lm cho khỏch hng phi thnh thc vi nhng yờu cu ca ngõn hng ng thi ngõn hng cng cn phi kiờn quyt, cng rn vi nhng khỏch hng c tỡnh chim dng ca ngõn hng hoc nhng khỏch hng nhiu ln khụng tr c n thỡ chuyn sang n quỏ hn cú bin phỏp s lý i vi nhng khon vay trung v di hn: Khi tớnh toỏn thi hn tr n cui cựng m cha ht thi hn ti a cho phộp, thỡ thi gian gia hn c phộp ti a bng thi gian cũn li VD: Thi gian cho vay di hn ti a 10 nm Nhng tớnh toỏn d ỏn cho vay thi gian thu hi l nm Nu thc t khỏch hng cn gia hn n Ngõn hng cú th xem xột kộo di thờm nm na SVTH: Bùi Quang Hùng 51 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC * Thc hin nghiờm tỳc cỏc th l, ch tớn dng hin hnh v gii quyt cho vay theo ỳng qui trỡnh cụng vic : - Qui ch, th l tớn dng: Trong nhng nm gn õy th l, ch tớn dng ca Ngõn hng Nh nc luụn luụn c b sung, thay i phự hp vi chớnh sỏch i mi v nn kinh t th trng Vỡ vy thc tin gii quyt cụng vic cỏn b lm cụng tỏc tớn dng khú cú th nm vng c ht nhng bn phỏp qui lnh vc ny ang cũn hiu lc hoc cỏc bn phỏp lut ca Nh nc cú liờn quan n cụng tỏc tớn dng v khú lng trc c nhng ni dung bn phỏp qui mõu thun hoc ph nhn ln Thc trng ny ang l mt nhng khú khn, lỳng tỳng cho cỏn b lm cụng tỏc tớn dng Chớnh vỡ vy iu kin kinh t xó hi v phỏp lut hin nay, cn phi coi trng vic dng cỏc bn phỏp qui vo thc tin cho phự hp vi tỡnh hỡnh tng khỏch hng Ngoi cn phi gi vng qui trỡnh gii quyt cụng tỏc tớn dng theo cp: cỏn b thm nh, trng phú phũng tớn dng tỏi thm nh, lónh o quyt nh Gii quyt cụng vic theo qui trỡnh ny s m bo thc hin c dõn ch, phõn nh rừ rng trỏch nhim v kim tra, kim soỏt m bo an ton tớn dng Song thc hin nghiờm tỳc cỏc th l ch tớn dng thỡ ngoi vic giỏo dc o to ý thc cho cỏn b tớn dng, cn phi nõng cao cụng tỏc kim tra, kim soỏt vic chp hnh th l, ch t ú qui trỏch nhim thng pht nghiờm minh, rừ rng - Qui ch, th chp, cm c, bo lónh ti sn: Vic th chp, cm c, bo lónh ti sn, vay vn l mt nhng bin phỏp m bo tớn dng c hu ht cỏc nc ỏp dng v cú hiu qu bi nú c th ch hoỏ bng phỏp lut mc cao SVTH: Bùi Quang Hùng 52 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC + Cú tớn nhim vi t chc tớn dng cho vay vic s dng vay v tr n y , ỳng hn c gc v lói + Cú d ỏn u t hoc phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, cú kh nng hon tr n + Cú kh nng ti chớnh thc hin ngha v tr n + Cam kt thc hin bin phỏp m bo bng ti sn theo yờu cu ca t chc tớn dng nu s dng vay khụng ỳng cam kt hp ng tớn dng i vi khỏch hng vay phi cú tỏi sn m bo thỡ trờn c s N 178 v thụng t 06, nhno&ptntvn ó ban hnh Quy nh thc hin cỏc bin phỏp m bo tin vay hờ thng nhn o&ptntvn ú quy nh v mc cho vay so vi giỏ tr ti bo m tin vay nh sau: + Ti sn th chp: Mc cho vay ti a=70% giỏ tr ti sn +Ti sn cm c : Mc cho vay ti a=70% giỏ tr ti sn +Cho vay b chng t xut khu: Mc cho vay ti a=90% giỏ tri toỏn m khỏch hng c th hng ca b chng t hon ho * Tng cng kim tra giỏm sỏt cỏc khon vay : cỏc khon tớn dng thc s c hiu qu, cú ngha l cỏc khon cho vay phi thu hi c Mun vy cỏc cỏn b tớn dng phi thng xuyờn kim tra trc, v sau cho vay, õy l mt hot ng rt quan trng bi cú kim tra, giỏm sỏt mi cú th bit c khỏch hng s dng vay nh th no? Cú ỳng mc ớch khụng v tỡnh hỡnh hot ng sn xut kinh doanh Tuy nhiờn thi gian qua cụng tỏc kim tra kim soỏt phũng giao dch cũn kộm hiu qu vỡ th ó xut hin nhiu khon n quỏ hn phỏt sinh nguyờn nhõn t phớa khỏch hng gii quyt ny, thi gian ti S cn quan tõm hn na n cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt, SVTH: Bùi Quang Hùng 53 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC t chc cỏc t kim tra bt ng nhm hn ch ri ro, nõng cao cht lng tớn dng Cụng tỏc kim tra giỏm sỏt, khụng ch n thun l kim tra khỏch hng m quan trng ch phi kim tra lc nhng cỏn b lónh o, cỏn b tớn dng mt phm cht, tiờu cc, thiu trỏch nhim gõy tht thoỏt ti sn xó hi ch ngha, lm mt uy tớn ca ngõn hng * X lý cỏc khon n quỏ hn : nõng cao cht lng tớn dng song song vi vic thc hin nhng gii phỏp nhm hn ch phỏt sinh n qỳa hn mi thỡ vic s lý cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi thit ngh cng rt quan trng Hin nay, qua s liu nm 2001 chỳng ta thy rng tỡnh trng n quỏ hn ti PGD cũn mc cao Vy lm th no thu hi c n quỏ hn? Vic u tiờn l phi phõn tớch cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi tỡm hiu nguyờn nhõn phỏt sinh t ú a nhng gii phỏp phự hp Cỏn b tớn dng phi kiờn trỡ bỏm sỏt cỏc n v ụn c thu hi n quỏ hn, gi cụng nhc nh cỏc khon n ó n hn m khỏch hng khụng tr, by t s khụng hi lũng v nờu cỏc bin phỏp s pht nu khỏch hng c tỡnh khụng tr n v tt c cỏc cụng vn, h s cho vay cn phi lu tr cn thn phũng quan h t tng Kim tra, cng c h s cho vay: H s th chp ti sn ca cỏc khon n qỳa hn v trc tip kim soỏt din bin v cung cu, giỏ c ca cỏc ti sn th chp xỏc nh cỏc khon vay, ti sn cú iu kin v kh nng gii quyt thỡ thc hin x lý n quỏ hn theo hng cú trng tõm, trng im, x lý dt khoỏt tng bc theo ỳng qui trỡnh nghip v v cỏc qui nh ca phỏp lut lm c s cho x lý n ri ro theo bn 238 ca nhn o&ptntvn Mnh dn ỏp dng cỏc c ch ti chớnh cho phộp gii quyt cỏc khon n tn ng mt cỏch cú hiờ qu nh: SVTH: Bùi Quang Hùng 54 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC - i vi cỏc khon n ca doanh nghip nh nc: Khi cú tỡnh hỡnh ti chớnh khú khn khụng cú kh nng tr n, phỏt sinh n quỏ hn thỡ tu thuc vo iu kin c th m ngõn hng cú th a cỏc bin phỏp nh: Cung cp thờm phc hi kinh doanh, gia hn n v bin phỏp cui cựng l xin Chớnh ph cho phộp khoanh n - i vi cỏc doanh nghip ngoi quc doanh: Khi phỏt sinh n quỏ hn, n khú ũi m ngõn hng ó xit n bng ti sn, nhng ti sn ú ó cú h s phỏp lý hp phỏp thc hin vic phỏt mi hoc a sang trung tõm bỏn u giỏ ti sn, bỏn ti sn thu hi vay Trng hp khụng cú th trng tiờu th hoc tiờu th chm thỡ ngõn hng c phộp cho thuờ ti sn hoc s dng vo phc v sn xut kinh doanh to ngun thu bự p phn l phi tr lói huy ng Nhng ti sn th chp ó xit n cha m bo tớnh phỏp lý cn cú s phi hp giỳp ca cỏc ngnh chc nng hon thin v tip tc x lý Trong trng hp sau phõn tớch n, ụn c khỏch hng tr n v phỏt mi ti sn th chp khụng cũn kh nng thu thỡ ngh Nh nc cho phộp hch toỏn vo ri ro v phõn b cho cỏc nm sau: * a dng hoỏ cỏc hỡnh thc tớn dng : a dng hoỏ cỏc hỡnh thc cho vay l mt bin phỏp hu hiu nhm phõn tỏn ri ro cho ngõn hng trỏnh tỡnh trng b tt c trng vo mt r.Cn c vo vic phõn loi cỏc hỡnh thc tớn dng chng I thỡ hin PGD ó thc hin cho vay i vi cỏc doanh nghip nh nc, doanh nghip t nhõn, cụng ty TNHH, thc hin cho vay giỏn tip thụng qua chit khu thng phiu, bo lónh, cho vay ngn, trung, di hn Trong thi gian ti S cn phi trung hn na vic a dng hoỏ cỏc hỡnh thc cho vay nhm thu hỳt khỏch hng, ỏp ng mt cỏch tt nht nhu cu ca khỏch em li li nhun cho ngõn hng SVTH: Bùi Quang Hùng 55 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC * Thc hin cỏc hot ng Marketing ngõn hng : õy l bin phỏp qung cỏo khỏch hng cú th hiu rừ hn v ngõn hng v t ú n giao dch vi ngõn hng Marketing ngõn hng cú nhiu bin phỏp nh: Treo biu lói sut ngoi, thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng ngõn hng t gii thiu v mỡnh, t chc cỏc hi ngh khỏch hng theo nh k hoc nhõn dp no ú Cỏc loi hỡnh hi ngh khỏch hng cú th t chc l: Hi ngh khỏch hng ln, hi ngh khỏch hng truyn thng, hi ngh khỏch hng m rng t vic m hụ ngh khỏch hng ngõn hng cú th rỳt nhng bi hc kinh nghim t nhng ý kin úng gúp ca khỏch hng Ngoi ngõn hng cú th tỏc ng vo tõm lý khỏch hng qua vic trao i qu tng cho khỏch hng th bao nhiờu ca mỡnh hoc cú th nhõn mt dp no ú trao qu tng hay dnh nhng u ói riờng cho khỏch hng Nhng bin phỏp ny s cú tỏc dng tõm lý tt, cú th em li hiu qu thc hin Hin ti SGD thit ngh vic thnh lp phũng Marketing cng rt quan trng vỡ vi mt i ng cỏc b chuyờn v cụng tỏc Marketing s y mnh hot ng qung cỏo, gii thiu v S, cỏc dch v ca SGD gúp phn nõng cao hiu qu hot ng sn xut kinh doanh ca S * Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng : Trong mi lnh vc ngi l yu tt quyt nh ú l mt chõn lý song õy xin c c th l vic m bo cht lng tớn dng trc ht phi chớnh nhng ngi trc tip lm tớn dng - cỏn b tớn dng quyt nh Cỏn b tớn dng hng ngy phi s lý nghip v cú tớnh bin ng nhng liờn quan n nhiu lnh vc, ngnh ngh kinh t, gp g trc tip vi nhiu loi khỏch hng, i mt vi nhiu cỏm d, cú nhiu c hi cú th thc hin SVTH: Bùi Quang Hùng 56 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC nhng hnh vi v li Vỡ vy ngi cỏn b tớn dng cn phi c tuyn chn cn thn, c b trớ hp lý c quan tõm giỏo dc, rốn luyn v phi m bo mt s tiờu chun c bn sau + Phi cú kin thc trỡnh nghip v c bn: Cỏn b tớn dng cn phi c o to kin thc nghim v c bn v tớn dng ngõn hng mt cỏch chớnh qui trỡnh i hc hoc cao ng Hin chỳng ta cú rt nhiu loi hỡnh o to cỏc hỡnh thc Thi gian chng trỡnh khỏc nờn tt yu s cú nhng loi cht lng khỏc Vỡ vy tuyn chn cỏn b tớn dng cn cú s phõn bit rừ rng v cn chn nhng ngi chớnh qui di hn vỡ: Mt mt hc c chớnh qui di hn nhng ngi ú phi cú mt ch s thụng minh nht nh, phng phỏp v cht lng o to cp hc chớnh qui di hn s to cho ngi hc mt lng kin thc c bn nhiu hn sõu hn cỏc loi o to khỏc Trong quỏ trỡnh lm vic Cỏn b tớn dng cũn cn phi cú tinh thn hc hi, nghiờn cu hc tp, nhm cp nht, b xung kin thc phự hp v ỏp ng c s ng v phỏt trin ca xó hi + Phi cú o c, trỏch nhim ngh nghip cao: Ngi cỏn b tớn dng hn bao gi ht phi cú o c tt, khụng th b cỏm d bi cỏc li ớch vt cht, phi coi s nghip, danh d bn thõn v li ớch ca ngõn hng lờn trờn ht Bờn cnh ú cũn phi cú trỏch nhim ngh nghip rt cao mi cú th x lý tt cụng vic c giao Th hin cú trỏch nhim cao vic tỡm tũi, hc hi nghip v, trỏch nhim cao tng cụng vic, dỏm lm dỏm chu trỏch nhim vi cỏch x lý ca mỡnh Thc t ó cú mt s cỏn b tớn dng ó khụng cú o c ngh nghip, li dng cng v quyn hn la o hoc cu kt vi khỏch hng la o ly tin ngõn hng cng cú mt s cỏn b tớn dng mt dự khụng v li nhng thiu tinh thn trỏch nhim x lý nghip v lm theo ch o ca ngi khỏc hoc v cm tỡnh cỏ nhõn m b qua cỏc qui trỡnh, tiờu chun tớn dng nờn gõy tht thoỏt lm gim cht lng tớn dng SVTH: Bùi Quang Hùng 57 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC + Phi cú bn lnh, kinh nghim ngh nghip cú c kinh nghim v xỏc nh c bn lnh ngh nghip ca mt cỏn b cn phi cú thi gian Vn ny cp n vic cỏn b tớn dng cn phi cú tinh thn hc hi, rốn luyn v ngõn hng phi cú chớnh sỏch o to quỏ trỡnh hot ng thc t ng thi phõn cụng giao vic cho cỏn b tớn dng cn chỳ ý n kinh nghim v bn lnh ngh nghip tng xng vi tớnh khú khn phc ca cụng vic, lnh vc m cỏn b tớn dng ph trỏch Trờn c s nhng tiờu chun nờu trờn SGD vi t cỏch l mt S u mi ca ton ngnh thỡ tiờu chun ca mt ngi cỏn b tớn dng li cng nờn cht ch hn Thy c tm quan trng ca ngi cỏn b nờn nm va qua nhno&ptntvn ó t chc cuc thi tuyn chn ngi ti cng c cỏn b nhno&ptntvn núi chung v PGD núi riờng Mc dự vy nhng s lng cỏn b tớn dng ti phũng kinh doanh PGD cũn thiu Hy vng rng nm ti vi s sỏng sut la chn ca ban lónh o phũng kinh doanh s cú thờm c nhng cỏn b thc s cú c, cú ti gúp phn nõng cao cht lng cụng tỏc tớn dng * Tranh th s ch o v ng h ca cỏc cp, cỏc ngnh : Tt c cỏc bin phỏp trờn khụng ch ũi hi bn thõn tt c cỏn b cụng nhõn viờn ca PGD phi tớch cc m bn thõn h phi l nhng ngi ti ba, tn dng mi ngun kinh doanh v l nhng ngi cú tm nhỡn chin lc a PGD ngy cng phỏt trin chim th phn ln trờn th trng, t c mc tiờu li nhun v h phi bit phỏt huy ht kh nng th mnh ca n v mỡnh ng thi tranh th s ch o v giỳp ca Trung tõm iu hnh nhno&ptntvn cho phỏt huy c vai trũ v chc nng ca mt SGD chớnh ca h thng nhno&ptntvn SVTH: Bùi Quang Hùng 58 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC KT LUN Ho chung vi cụng cuc i mi ca nn kinh t, phũng giao dchnhno&ptnt chi nhỏnh Bỏch Khoa ó khụng ngng i mi v hon thin trờn nhiu mt hot ng c bit l i vi hot ng tớn dng l mt hot ng c bn nm vai trũ l hot ng xng sng ti S Vi s c gng ht mỡnh ca ton th cỏc cỏn b cụng nhõn viờn s giỳp tn dựng ca cỏc ban ngnh nhng nm qua S ó t c nhng thnh tu ỏng k, khụng nhng mang li hiu qu cho bn thõn phũng giỏo dch m cũn gúp phn gii quyt vic lm cho ngi lao ng, tng thu nhp cho dõn c, tng thu cho ngõn sỏch Nh nc Tuy nhiờn quỏ trỡnh phỏt trin v hon thin phũng giao dch ó gp khụng ớt nhng khú khn hot ng kinh doanh núi chung v hot ng tớn dng núi riờng nh tỡnh trng n quỏ hn Vy hot ng kinh doanh thi gian ti c hiu qu hn ũi hi s n lc quyt tõm ca S cng nh s h tr ca Trung tõm iu hnh, v cỏc ban ngnh cú liờn quan Em hy vng rng thi gian ti phũng giao dch s thc s l a ch tin cy i vi cỏc khỏch hng thuc mi thnh phn kinh t SVTH: Bùi Quang Hùng 59 Lớp: Ngân hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: NHTC TI LIU THAM KHO Feredrics.Mớkin, tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh NXB: Khoa hoc v k thut nam 1994 Giỏo trỡnh lý thuyt ti chớnh tin t TS: Nguyn Hu Ti NXB thng kờ H Ni nm 2000 Peter Rose, qun tr ngõn hng thng mi, NXB ti chớnh Bỏo cỏo thng niờn ca NHNo&PTNT chi nhỏnh Bỏch Khoa nm 2006 n nm 2008 Ngõn hng thng mi ca PGS.TS Nguyn Th Thu H, NXB: i hc kinh t quc dõn nm 2007 Cỏc trang wed: - www.vnexpress.com.vn - www.vneconomy.com.vn SVTH: Bùi Quang Hùng 60 Lớp: Ngân hàng 47A