- Phòng Knh doanh húc đẩy mối quan hệ với khách hàng nhằm phục vụ cho công tác cho vay, bảo lãnh…
t công ác chăm sóc ặng quà khách hàng nhân ng
sinh nhật.
2.2 Thực trạng chất lượn
tín dụng của PGD :
2.2.1.1 Đặc điểm khách hàng của PGD:
Nguồn khách hàng của PGD phân theo đối tượng khách hàng bao gồm cá nhân và doanh nghiệp. Trong đó đối ượng cá nhân còn bao gồm cả hộ sản xuất kinh doanh. Theo đó trong phạm vi hoạt động của PGD là quận Cầu Giấy , các cá nhân, doanh nghiệp có thể tiến hành giao dịch và xin cấp tín dụng tại PGD. Ngoài ra hộ dân cư, cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn khác tin tưởng vào PGD cũng có mối quan hệ tín dụng với PGD. Mối quan hệ được tạo dựng từ các cán bộ trong ngân hàng, đặc biệt là vai trò của cán bộ tín dụng và giám đốc. Việc phổ biến rõ chính sách tín dụng cũng như ợi ích mà PGD đem lại giúp cho ngân hàng mở rộng nguồn khách hàng tiềm năng cũng như đem lại lợi nhuận cho PGD . Theo bảng số liệu dưới đây cho thấy tình hình dư nợ giảm đi rõ rệt theo thời gian và cơ cấu dư nợ biến động theo tình hình kinh tế của từng năm. Năm 2008 khi lãi suất cho vay lên đến đỉnh điểm 21%/ năm thì hầu như không có khoản vay nào trong thời điểm này. Các hợp đồng tín dụng chủ yếu vào đầu và cuối năm 2008, k
cuộc đua lãi suất đã hạ nhiệt, cũng vì thế mà các hợp đồng trung hạn chiếm tỉ trọng nhỏ trong thời điểm này.
Khi nộp hồ sơ vay vốn, khách hàng có rất nhiều mục đích xin vay. Đối với khách hàng cá nhân tại PGD mục đích vay cũng khá đa dạng: vay mua nhà, mua ô tô, vay hỗ trợ du học, vay phục vụ sản xuất kinh doanh, mục đích khác( như cho vay người lao động đi làm việc nước ngoài). Mục đích vay chủ yếu là vay tiê dùng, xây dựng mới hoặc mua nhà và sản
ất kinhdanh dịch vụ. Ta có thể quan sát dư nợ
ách hàng cá nhân phâ n theo mục đích vay trong bảng 4 ở dưới. Bảng 2. 4 : Dư nợ cá nhân phân theomục đích vy
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008So sánh 2010/2009So sánh Số tiền Số tiền Số tiền +/- +/- Tổng dư nợ 18,57 22,63 27,5 4,06 4,87
Mua nhà 9,87 11,45 13,95 1,58 2,50
Xây sửa nhà 4,30 5,22 6,47 0,92 1,25
Cầm cố sổ tiết kiệm 0,77 1,64 1,48 0,87 -0,16
Tín chấp 0,09 0,14 0,12 0,05 -0,02
Sinh hoạt tiêu dùng 0,14 0,36 0,57 0,22 0,21
Mục đích khác 0,10 0,24 0,27 0,14 0,03
Đơ n vị: tỷ đ ồng
( Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Western Bank- Cầu Giấy)
Năm 2009, dư nợ cho vay mua nhà đạt 11.45 tỷ đồng, tăng 1.58 tỷ đồng so với năm 2008; dư nợ cho vay xây sửa nhà đạt 5.22 tỷ đồng, tăng 0.92 tỷ đồng so với năm 2008; dư nợ cho vay mua ô tô đạt 3.58 tỷ đồng, chỉ tăng 0.28 tỷ đồng so với năm 2008; dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm đạt 1.64 tỷ đồng, tăng 0.87 tỷ đồng so với năm 2008; dư nợ cho vay tín chấp đạt 0.14 tỷ đổng, tăng 0.05 tỷ đồng so với năm 2008; dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng đạt 0.36 tý đồng, tăng 0.22 tỷ đồng so với năm 2008; dư nợ cho vay mục đích khác đạt 0.24 tỷ đồng, tăng 0.14 tỷ đồng so với năm 2008. Đến năm 2010, dư nợ cho vay mua nhà đạt 13.95 tỷ đồng, tăng 2.5 tỷ đồng so với năm 2009; dư nợ cho vay xây sửa nhà đạt 6.47 tỷ đồng, tăng 1.25 tỷ đồng so với năm 2009; dư nợ cho vay mua ô tô đạt 4.64 tỷ đồng, tăng 1.06 tỷ đồng so với năm 2009; dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chỉ đạt 1.48 tỷ đồng, giảm 0.16 tỷ đồng so với năm 2009; dư nợ cho vay tín chấp cũng chỉ đạt 0.12 tỷ đổng, giảm 0.02 tỷ đồng so với năm 2009; dư nợ cho vay sinh hoạt tiêu dùng đạt 0.57 tý đồng, tăng 0.21 tỷ đồng so với năm 2009; dư nợ cho vay mục đích khác chỉ đạt 0.27 tỷ đồng, tăng 0.03 tỷ đồng so với năm 2009. Qua bảng số liệu ta cũng thấy rằng, dư nợ cho vay mua nhà luôn chiếm một tỷ trọng lớn so với các mục đich cho vay khác; đặc biệt năm 2010, dư nợ cho vay mua nhà chiếm tới hơn 50% trong tổng dư nợ của PGD. Mặt khác, dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm có sự biến động khá lớn qua các năm, trong khi năm 2009 dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm vẫn tăn
0.87 tỷ đồng thì sang năm 2010 lại cùng với cho vay tín chấp đều giảm lần lượt là
0.16 tỷ đồng & 0.02 tỷ đồng.
vay đa dạng theo nhiều mục đích vay: vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh, vay dự án theo chỉ định của chính phủ, vay theo dự án bằng vốn tài trợ
ủa nước ngoài, vay dự án cơ sở hạ tầng…
rong đó vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh là nhiều nhất. 2.2.1.2 Cá
hình thức tín dụng của PGD: Dưới đây là c
hình thức cho vay chủ yếu mà PGD đã tiến hành trong thời gian qua: Cho vay dới hình thức thấu chi tài khoản:
Khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi than h toán không kì hạn tại Western Bank có thể sử dụng sản phẩm “ cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản”. Đây là hình thức cho vay cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình với đồng tiền sử dụng là VNĐ hoặc ngoại tệ. Mức thấu chi tùy thuộc vào thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng và khách hàng có thể vay một lần hoặc nhiều lần theo nhu cầu của khách hàng và không quá hạn mức thấu chi. Thời gian cho vay tối đa là 12 tháng, lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi. Nếu khách hàng có những khoản chi quá hạn mức thấu chi hoặc trả nợ gốc vay chậm sẽ bị phạt lãi suất quá hạn bằng 150% lãi s
t trong hạn. Khách hàng trả nợ
c và lãi các khoản vay bằng cáchngân hàng thu tự động trên tài khoản tiền gửi.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Western Bank cung cấp sản phẩm “ cho vay teo hạn mức tín dụng” đối với kh
hàng là á nhân, doanh nghiệp có nhu cầu
ay vốn lưu động ngắn hạn t Hạn mức được duyệt trong kỳ Dư nợ trong kỳ Dư nợ
xuất kinh doanh ổn định.
Sơ đồ 2.1 : Cho vay theo hạn mức tín dụng
Theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức có thể tính cho cả kì hoặc cuối kì. Trong kì khách hàng có thể thực hiện vay - trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Một số trường hợp ngân hàng qui định hạn mức cuối kì. Dư nợ trong kì có thể lớn hơn hạn mức. Tuy nhiên, đến cuối kì, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kì không được vượt quá hạn mức. Loại tiền vay là VNĐ và thời hạn cho vay là ngắn hạn không quá thời hạn của vụ kế tiếp. Mức cho vay tối đa bằng mức dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng trước và khách h àng phải có vốn tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn. Lãi suất áp dụng là lãi suất ban hàn
tại thời điểm cho vay. Hình thức bảo đảm tiền vay là có hoặc không có đảm bảo tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Ngoài ra Western Bank còn cung cấp hạn mức tín dụng dự phòng cho khách hàng khi chi phí dự án sản xuất kinh doanh có khả năng tăng so với dự kiến ban đầu. Thời gian cho vay từ ngắn, trung đến dài hạn. Khi khách hàng kí hợp đồng vay, khách hàng phải thỏa thuận mức phí cam kết dự có hay không sử dụng hạn mức tín dụng dự phòng, khoản phí này sẽ được thanh toán trước hạn quy định ghi thỏa thuận trong hợp đồng. Mức cho vay là thỏa thuận, khá
hàng có vốn tự
tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngắn hạn và 20% tổng nhu cầu vốn vay trung và dài hạn.
Cho vay trả góp:
Riêng đối với khách hàng cá nhân, Western Bank cung cấp một hình thức “ cho vay trả góp” đối với tất cả khách hàng có nhu cầu và có điều kiện trả nợ dần trong thời hạn vay. Để sử dụng sản phẩm này, khách hàng cần có thu nhập thường xuyên và có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Thời hạn vay phải phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo
hân kì trả nợ tr
g thời hạn vay. Cho vay tiêu dùng chính là một hình thức khá phổ biến hiện nay của cho vay trả góp.
Cho vay từng lần
Western Bank hỗ trợ chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính đối với quý khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, cá nhân và các tổ chức khác có đủ điều kiện tại Điều 94 Bộ Luật dân sự. Đây là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng làm đơn và phương án sử dụng vốn để nộp cho ngân hàng. Mỗi khoản vay có một hồ sơ vay vốn riêng biệt do nhu cầu vay vốn không thường hoặc không có tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Lãi xuyên. Thời gian cho vay là ngắn hạn và khi khách hàng vay phải có tối thiêủ 30% tổn
nhu cầu vốn, có suất là cố định hoặc thả nổi, giải ngân một hoặc nhiều lần, trả nợ gốc và lãi vốn vay theo tỏa thuận.
Ngoài các hình thức cho vay trên, còn có một số ít hợp đồng cho vay như: cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay cầm cố giấy tờ
ó giá… Do hình thức cho vay không phù hợp với đ
phần đối tượng khách hàng tại PGD nên số hợp đồng cho vay là hiếm, rất ít. 2.2.1.3 Các hình thức bảo đảm tín dụng của PGD:
Tài sản đảm bảo được xem xét đến trong việc tính tỉ lệ dự phòng rủi ro vì vậy khi nghiên cứu các khoản tín dụng của PGD ta phải quan tâm đến các hình thức đảm bảo tín dụng. Ở đây, că
cứ mức độ tín nhiệm khách
ng tín dụng được chia ra làm tín dụng có bảo đảm tài sản và tín dụng không có bảo đảm tài sản.
Tín dụng không có bảo đảm:
Được dựa trên mức độ tin tưởng của ngân hàng đối với khách hàng. Tại PGD tín dụng không bảo đảm được thể hiện dưới hình thức cho vay theo sổ lương phục vụ nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống của cán bộ, công nhân viên. Mặt khác đối với các khoản vay phục vụ sản xuất, kinh doanh với số tiền vay nhỏ hơn 50 triệu cũng được ngân hàng cho phép kô
cần có tài sản đảm bảo, yêu cầu khi làm hồ sơ vay vốn đối với ách hàng chỉ cần phương án vay vốn và hộ khẩu thường trú . Tín dụng có tài sản bảo đảm tại PGD được chia ra làm ai loại:
Tài sản của khách hàng sử dụng làm tài sản đảm bảo và tài sản hình thành từ vốn va
sử dụng làm tài sản đảm bảo.
- Tài sản của khách hàng sử dụng làm tài sản đảm bảo dưới hai hình thức: thế chấp và cầm cố.
Thế chấp tài sản là việc một bên dựng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp. Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ. Các bên cũng có thể thoả thuận giao cho người thứ ba giữ tài
n thế chấp. Các tài sản có thể dựng để thế chấp vay vốn bao gồm: nhà ở, công trình gắn liền với đất đai, quyền sử dụng đất.
Cầm cố tài sản là việc bên có nghĩa vụ giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên có quyền để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự. Nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu, thì các bên có thể thỏa thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho bên thứ ba giữ. Tại ngân hàng hàng hóa, tài sản cầm cố phải là động sản, có giá trị mua bán, trao đổi thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng. Nếu hàng hoá, tài sản thuộc sở hữu của người thứ ba, phải có giấy ủy quyền hợp pháp của người này cho khách hàng. Nếu hàng hoá, tài sản thuộc
sở hữu chung của nhiều người, phải có giấy uỷ quyền hợp pháp của các đồng sở hữu. Tài sản cầm cố bao gồm: vàng đá quý, ngoại tệ mặt thông dụng, giấy tờ có giá thời hạn thanh toán dưới
năm, phương tiện vận tải (ô tố dưới 30 chỗ ngồi, xe gắn máy ưới 175 cc) và vật dụng khác có giá trị còn lại từ 70% trở lên. - Tài sản hình thành từ vốn vay sử dụng làm tài sản đảm bảo:
Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng. Ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng chính tài sản hình thành từ vốn vay để cầm cố, thế chấp trong một số trường hợp. Ví dụ như khi ngân hàng cho vay mua cổ phiếu tăng vốn góp ngân hàng cho phép thế chấp bằng chính số cổ phiếu được muavà giá trị thế chấp tối đa 50% tổng giá trị cổ phiếu được mua. Hay cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu thì tùy đối tượng: Người lao động có tên trong danh sách mua cổ phần ưu đãi được thế chấp bằng cổ phiếu, giá trị tối đa bằng mức chênh lệch giá bình quân và giá trị ưu đãi một cổ phiểu nhân tổng số cổ phiếu được mua; Nhà đầu tư được thế chấp bằng chính cổ phiếu được mua, giá trị tối đa bằng 50% tổng giá trị cổ phần trúng thầu theo giá đấu bình quân. Tài sản hình thành từ vốn vay phải xác định quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng quản lý của khách hàng, tài sản phải đực phép giao dịc
và không có tranh chấp, nếu tài sản thuộc diện phải mua bao hiểm thì khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định Nhà nước.
Bên cạnh đó ngân hàng còn chấp nhận cấp tín dụng với khách hàng có bảo lãnh của người thứ ba. Bên thứ ba phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hàn
vi dân sự theo quy định của pháp luật. Để thực hiện nghĩa v
bảo lãnh thì bên bảo lãnh phải cầm cố thế chấp tài sản tại ngân hàng. 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng của PGD thời gian qua:
Sau khi xem xét hoạt động tín dụng của PGD về sản phẩm cung cấp, các khoản tín dụng theo đối tượng khách hàng, tài sản bảo đảm nhằm tuân thủ quy định và chính sách tín dụng của NHNN đồng thời của chính ngân hàng có thể nhận xét chất lượng tín dụng của PGD theo các chỉ tiêu định tính trên. Dưới đây ta tiếp tục
xem xét chất l
ng tín dụng của PGD theo các chỉ
iêu định lượng và cũng là
ững chỉ tiêu quan trọng nhất áh giá chất lượng tín dụng cangân hàng. 2.22.1hóm các chỉ tiêu an toàn:
Tỷ lệ nợ rủi ro và nợ xấu:
Nợ rủ ro và nợ xấ qua các n ă m duy trì ở mức 0 %. hất l ư ợng tín dụnđư ợcđ ảm bảo, hầu hết các khách hàng có quan hệ tín dụng tại PGD ều có hoạt đ ộng
n xuất kinh doanh tốt.
GD k iên quyết rút dần d ư nợ đ ối với khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính và hoạt đ ộng kém hiệu quả.
Tỷ lệ nợ ó bảo đảm:
Nợ có bảo đảm củGD qua các năm đềuở mức cao thể hiện mức độ an toàn của các khoản tín dụng luôn được đảm bảo. Các tỷ lệ n ày theo ba năm lần lượt là