- Phòng Knh doanh húc đẩy mối quan hệ với khách hàng nhằm phục vụ cho công tác cho vay, bảo lãnh…
gtrực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trình khép k
của khoản tín dụng, đây là vấn đề sống còn của Ngân hàng. Trong bối cảnh hiện nay, Chi nhánh Western Bank Hà Nội cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này.
Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải :
- Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng, phát hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lý không phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời. PGD phải thực hiện tốt các điều khoản qui định trong chế độ, thể lệ tín dụng về qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, mỗi khi đưa ra quyết định tín dụng phải có sự cân nhắc kỹ lưỡng, không được xem xét một cách hời hợt và phê duyệt dễ dàng, phải đặt nó trong mối quan hệ tác động qua lại giữa các nhân tố: pháp luật, chủ trương chính sách, qui trình cho vay, quan trọng nhất là phải biết rõ khách hàng của mình là người như thế nào ? Họ muốn gì ?... Và từ đó căn cứ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ và kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu quả. Ngân hàng kiên quyết không cho vay các dự án không có tính khả thi, kém hiệu quả kinh tế, mặc dù khách hàng có đầy đủ các tài khoản thế chấp, vì mục đích cho vay không đơn thuần chỉ là thu nợ mà là giúp khách hàng có vốn để duy trì hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả
kinh tế cho khách hàng, cho xã hội và chính bản thân Ngân hàng. Một khi đã phải mang tài sản thế chấp ra phát mại để thu hồi nợ, thì sản xuất kinh doanh cũng thua lỗ rồi, vốn mất rồi, quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng chấm dứt, uy tín của Ngân hàng bị giảm sút (chưa nói khó khăn phức tạp khi xử lý tài sản thế chấp). Tuy
hiên cũng cần nói thêm rằng đối với những khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải thế chấp tài sản làm đảm bảo, các PGD vẫn phải nghiêm túc thực hiện nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
- Thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng phát hiệ
và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của các khoản tiền đã cho vay như lừa đảo, một tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay của Ngân hàng này trả cho Ngân hàng khác...
Nhất thiế
phải tổ chức duyệt cho vay theo hướng “chạc 3”. Trong đó gồm có cán bộ tín dụng, là người đề nghị, một lãnh đạo phòng tín dụng là người tái thẩm định và kiểm soát, một lãnh đạo Ngân hàng là người duyệt cho vay.
- Tổ chức đánh giá phân loại các khoản nợ để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay. Việc đánh giá phân loại này được tiến hành ngay từ khi quyết định cho vay, bởi thông qua
uyết định đánh giá, phân loại Ngân hàng mới có thể lượng đ
h được rủi ro để đi đến quyết định mở rộng hay thu hẹp một loại tín dụng nào đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với từng khoản nợ.
Để giải quyết nợ quá hạn, PGD cần tiến hành các biện pháp:
- Trước hết PGD cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh n
chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ các hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng.
- Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Đặc biệt qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ quá hạn. Căn cứ vào chỉ tiêu được giao PGD phải xây dựng được phương án thu nợ quá hạn cho từng thời kỳ
giao chỉ tiêu, quyết toán chỉ tiêu này đến từng cán bộ tín dụng, có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ, xử lý nghiêm khắc những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn.
- Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ quá hạn kéo dài, các Ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa p
ơng, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ. Làm cương q
ết, dứt điểm từng trường hợp tránh sự lan truyền trong việc chây ỳ không trả nợ Ngân h
g trong các địa phương.
Tăng cường có hiệu lực công tác kiểm tra kiểm so . Để thực hiện tốt giải pháp này, PGD cần thực hiện tốt: - Giám sát khách hàng vay, theo dõi
i ro có thể xảy ra bằng các hình thức khác nhau: + Kiểm tra định kỳ dựa trên
ơ sở các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. + Kiểm tra thường xuy
đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị, hiện v
ở thời điểm hiện tại.
+ Theo dõi tình hình chung của ngành, mà trong đó doanh nghiệp vay hoạt động.
+ Kiểm tra thông qua các thông tin thu nhập được từ các nguồn khác. Thông qua giám sát phải đạt được các mục tiêu :
Đối với khách hàng : Thường xuyên nắm tình hình tài chính và sự biến động trong các khâu của quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp về vốn trong quá trình kinh doanh và thu nợ kịp th
. Ngoài ra cũng cần chú ý tới những thông tin khác có liên quan để dự báo
khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Đề ra biện pháp xử lý nợ kịp thời khi một doanh nghiệp có biểu hiện xấu, làm giảm khả năng thu nợ của Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đối với ngân hàng : Xem xét tình hình tuân thủ chính sách, thủ tục cho vay, những nhược điểm trong quy trình tín dụng, năng lực cán bộ trong việc thực hiện nghiệp
ụ tín dụng, định giá tài sản thế chấp, sự bảo đảm của hồ sơ tín dụng, thực trạng của Ngân hàng thông qua việc xếp loại tín dụng. Phát hiện những sai phạm để chấn chỉnh kịp t
i, chống tiêu cực ngay trong cán bộ Ngân hàng. Qua k
m tra, giám sát, các khoản nợ có vấn đề cũng như kết quả kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho các cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất.
- Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, kiểm soát :
Ngoài công tác giám sát do cán bộ tín dụng tiến hành, đòi hỏi các Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ Ngân hàng. Nhiệm vụ của tổ chức này là thường xuyên kiểm tra, ki
soát việc thực hiện thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm ra nhữn
sai sót, vướng mắc vi phạm trong các khâu nghiệp vụ. Trên cơ sở có thể đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
3.2.6. Từng bước qui chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ :
Không thể đạt được sự tiến bộ thực sự về chất lượng tín dụng nếu không có sự hợp tác và cam kết đầy đủ của toàn bộ tập thể, cán bộ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt. Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong tình hình mới, Ng
hàng chỉ nên đưa những cán bộ có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng. Do đó cần phải có định hướng tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng. Ngoài vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp
òi hỏi cán bộ tín dụng cần có những kỹ năng sau:
+ Kỹ năng bán hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có những kỹ năng nhất định về Maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng để cho vay được n
ều với chất lượng tốt.
+ Kỹ năng tìm hiểu điều tra: Kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng biết cách thu nhập và khai thác thông tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng và các nguồn khác, để phục vụ cho
ạt động nghiệp vụ của mình.
+ Kỹ năng phân tích: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình hình có cơ sở khoa học từ đó rút ra kinh nghiệm tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Kỹ năng viết: Đòi hỏi cán bộ tín dụng
ải có khả năng nêu bật được điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, chỉ ra được những rủi ro, nguy hiểm gặp phải khi đặt quan hệ tín dụng dưới hình thức văn bản có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến chỉ đạo của các cấp lãnh đạo.
+ Kỹ năng đàm phán vớ
khách hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng, về các vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ các điều khoản đã qui định trong chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay được tiến hành trong điều kiện tốt nhất.
Trên cơ sở những yêu cầu, đòi hỏi trên Ngân hàng cần rà soát lại
i ngũ cán bộ hiện có: Có kế hoạch và đào tạo lại, bổ sung những mặt còn thiếu, còn yếu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ. Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý và lựa chọn kiến thức cần đào tạo.
Bên cạnh kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, các cán bộ tín dụng còn phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết về pháp luật, thị trường, các lĩnh vực về kinh tế tài chính, về tin học và ngoại ngữ. Đồng thời chú trọng công tác giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tín dụng, làm cho họ thấy được vai trò, vị trí và trách nhiệm lớn lao của mình, trong sự nghiệp kinh doanh của
ành, để ngày càng có sự nỗ lực hơn trong công tác. Cơ chế hợp ý khen thưởng những cán bộ
àm tốt và có biện pháp xử
kỷ luật kịp thời những cán bộ vi phạm,
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD Western Bank Cầu Giấy.
3.3.1. Đối với chính phủ :
Một là : Vấn đề thế chấp cầm cố tài sản (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đề nghị Chính phủ sớm ban hành Nghị định qui định chi tiết thi hành luật DNNN, trong đó có việc quy định danh mục các tài sản mà doanh nghiệp được quyền thế chấp, cầm cố, và tài sản mà doanh nghiệp phải được phép của cơ quan quản
ý cho thế chấp, cầm cố. Quy định rõ việc xử lý tài sản thế chấp của DNNN. Nghiên cứu quy định khi giao vốn, thì đồng thời phải cấp giấy tờ về quyền quản lý tài sản cho DNNN để làm cơ sở cho việc quản lý và dựng thế chấp để cầm cố.
- Đề nghị Chính phủ sửa đổi nghị định 18/CP về quy định chi tiết thi hành pháp lệnh về quyền và nghĩa vụ của các tổ chức trong nước được giao đất, thuê đất được thế chấp tài sản trên đất cùng với thế chấ
quyền sử dụng đất được giao hoặc được thuê, để phản ánh đúng giá trị thực của tài sản, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho phát mại tài sản thế chấp, khi người vay không trả được nợ, tránh bế tắc cho hoạt động tín dụng Ngân hàng.
- Đề nghị Chính phủ ban hành nghị định về đấu giá tài sản, như quy định cụ thể về trình tự, thủ tục, thời hạn bán đấu
á tài ản thế chấp. Xác định và thể chế hoá quá trình kiện tụng cho việc ét xử và tịch thu tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho Ngân hàng có thể thu được nợ tới mức cao nhất trên cơ sở giải chấp các tài sản nhận thế chấp, cầm cố.
Hai là : Tăng cường sự quản lý nhà nước đối với Doanh nghiệp quốc doanh. - Nhà nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho các DNQD, cần có biện pháp giải quyết những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, yếu kém kéo dài, để tạo môi trường cạnh tranh lành mạn
giữa doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đối với những doanh nghiệp có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế bị lỗ, cần có cơ chế cấp bù lỗ kịp thời để đảm bảo cho các doanh nghiệp này có đủ vốn để hoạt động.
- Các cấp cần tiến hành và rà soát lại các doanh nghiệp đã được thành lập để cân đối giữa vốn và ngành
doanh nghiệp trên các mặt : Vốn, công nghệ mới, đảm bảo tính đồng bộ từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đạt h
u quả cao.
- Cần có biện pháp kinh tế buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện tốt công tác duyệt quyết toán và kiểm tra theo chế độ qui định để đảm bảo tính pháp lý và nguồn số liệu cung cấp.
- Đề nghị Chính phủ, các ngành pháp luật và chính quyền địa phương có biện pháp ngăn chặn để xoá bỏ các tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức. Mọi tổ chức và cá nhân chỉ được vay vốn và được huy động