Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hưng yên

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hng yên. I. Quan điểm và định h ớng nâng cao chất l ợng tín dụng trong điều kiện phát triển kinh tế ở n ớc ta hiện nay. 1. Quan điểm có tính định hớng về chất lợng tín dụng. Chất lợng tín dụng có nghĩa là vốn tín dụng đầu t vào các thành phần kinh tế phải phát huy hiệu quả, an toàn vốn, hạn chế rủi ro và tạo ra lợi nhuận hợp lý cho Ngân hàng thơng mại. Nâng cao chất lợng tín dụng và giảm thấp nợ quá hạn là một trong những mục tiêu cơ bản đảm bảo cho ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu quả, tăng tr- ởng vững chắc, vừa có tính lâu dài, vừa có tính cấp thiết nhất trong tình hình hoạt động hiện nay của các Ngân hàng thơng mại. Chất lợng tín dụng hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng đợc khách hàng sử dụng đa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng, trang trải chi phí khác cho quá trình hoạt động và có lợi nhuận. Nh vậy qua một quá trình chu chuyển vốn nh trên Ngân hàng sẽ thu vốn cả gốc lẫn lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả tạo ra của cải vật chất cho xã hội, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong sự nghiệp đổi mới nền kinh tế của đất nớc, định hớng của Đảng và Nhà nớc ta là phát triển một nền kinh tế đa dạng nhiều thành phần. Mà một trong những vấn đề quan trọng và mấu chốt của sự phát triển các thành phần kinh tế là vốn đầu t. Vì vậy, nhà nớc cũng đã có nhiều văn bản, chính sách gợi mở và tạo điều kiện cho đầu t tín dụng của Ngân hàng nói chung, và của mỗi Ngân hàng th- ơng mại nói riêng, nhằm tạo điều kiện để vốn của Ngân hàng đến đợc với các đối tợng cần vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhanh nhất và thuận tiện nhất. Ngoài ra chất lợng tín dụng Ngân hàng còn phụ thuộc khá nhiều vào hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn, vì vậy quan điểm có tính định hớng về nâng cao chất lợng tín dụng đợc thể hiện nh sau: * Nâng cao chất lợng tín dụng gắn liền với việc mở rộng hoạt động tín dụng: Hoạt động mang tính chất sống còn của mỗi Ngân hàng thơng mại là hoạt động đầu t cho vay vốn. Mở rộng đầu t cho vay, nâng cao d nợ tín dụng là định h- ớng mang tính chiến lợc không những trong hiện tại mà còn lâu dài đối với mỗi Ngân hàng thơng mại, vì doanh thu của mỗi Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào d nợ tín dụng. Tuy nhiên công tác đẩy mạnh cho vay, nâng cao d nợ tín dụng phải dựa trên cơ sở tuân thủ cơ chế, chính sách, chế độ và thể lệ tín dụng do mỗi hệ thống Ngân hàng đề ra, đồng thời trong quá trình thực hiện nguyên tắc, thể lệ đó cần căn cứ vào điều kiện riêng của mỗi Ngân hàng, mỗi địa bàn để vận dụng linh hoạt sáng tạo. * Nâng cao chất lợng tín dụng đồng nghĩa với đảm bảo an toàn trong cho vay: An toàn và hiệu quả là một trong những mục tiêu quan trọng của mỗi Ngân hàng thơng mại. Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn, thì vấn đề đặt ra là liệu Ngân hàng có thu hồi đợc cả gốc và lãi đúng thời hạn không. Để đảm bảo an toàn vốn đầu t cho vay, đòi hỏi cả phía Ngân hàng và khách hàng phải thực hiện nghiêm chỉnh các quy định cụ thể trong các thể lệ tín dụng nh : Thực hiện đúng các quy định về bảo đảm món vay, tức là khách hàng khi muốn vay vốn Ngân hàng thì phải có tài sản đảm bảo dới dạng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ngoài ra còn phải thực hiện theo đúng các định mức cho vay quy định đối với khách hàng và rất khoát không cho vay đối với những trờng hợp không đủ điều kiện vay vốn. * Nâng cao chất lợng tín dụng phải hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng: Do đặc điểm của ngành Ngân hàng là ngành chứa đựng rất nhiều yếu tố rủi ro, một trong những loại rủi ro lớn nhất và thờng xẩy ra là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng là những thiệt hại ngoài mong muốn mà các Ngân hàng phải gách chịu trong hoạt động tín dụng, rủi ro có nghĩa là các khoản nợ mà Ngân hàng không có khả năng thu hồi đợc của khách hàng, tức là cũng đồng nghĩa với việc mất vốn trong kinh doanh tín dụng. Vì vậy đối với các Ngân hàng thơng mại phải lờng trớc và định lợng thật tốt rủi ro có thể xẩy ra trong hoạt động kinh doanh của mình, để từ đó tìm cách hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xẩy ra, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng. 2. Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh Hng yên. Trong những năm tiếp theo là những năm tiếp tục thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng và nhà nớc, hoạt động Ngân hàng sẽ đứng trớc những thuận lợi cơ bản đó là: Nền kinh tế sẽ phát triển theo hớng bền vững và ổn định, môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế xã hội sẽ đợc hoàn thiện và củng cố. Đặc biệt kinh tế trong tỉnh đã có những sự thay đổi rõ rệt, các khu công nghiệp đã bắt đầu hình thành và phát triển mạnh nh khu công nghiệp Nh Quỳnh đã thu hút nhiều doanh nghiệp ở nớc ngoài, ở tỉnh ngoài về đầu t xây dựng. Hiện nay nhiều doanh nghiệp đi vào hoạt động, nhu cầu vốn đòi hỏi tơng đối lớn, đây là cơ hội giúp cho chi nhánh mở rộng đầu t tăng trởng tín dụng. Bên cạnh đó hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT tỉnh Hng yên cũng phải đối đầu với những khó khăn, thách thức lớn : + Hng yên là một tỉnh thuần nông, sản xuất hàng hoá cha phát triển, công nghiệp địa phơng và nghành nghề tiểu thủ công nghiệp phát triển ở mức độ thấp, các dự án lớn về chuyển dịch cơ cấu trong nông nghiệp, thành phần chủ yếu là kinh tế hộ. + Tính cạnh tranh về hoạt động tín dụng trên địa bàn ngày càng gay gắt, trên địa bàn tỉnh nhỏ có 3 Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Ngân hàng thơng mại cổ phần Sài Gòn thơng tín, 52 quỹ tín dụng nhân dân và một chi nhánh quỹ tín dụng trung ơng cùng chia sẻ thị phần. + Đối với doanh nghiệp: Một số doanh nghiệp trình độ quản lý còn ở mức hạn chế, chế độ hạch toán kế toán, số liệu phản ánh cha đúng tình hình tài chính thực tế của đơn vị, do đó cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xem xét đầu t. Trớc những thời cơ và thách thức đó căn cứ vào định hớng phát triển kinh tế của tỉnh, căn cứ vào định hớng mục tiêu hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp Việt nam. Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Hng yên có địng hớng trong thời gian tới là: + Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập chung sức lực thực hiện tốt định hớng và quan điểm chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt nam: Tích cực huy động vốn để mở rộng cho vay, đảm bảo tăng trởng tín dụng phải đi đôi với việc tăng tr- ởng nguồn vốn, tăng trởng tín dụng phải hợp lý, phù hợp với tăng trởng kinh tế, đối tợng đầu t phải phù hợp với cơ cấu và chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tăng trởng phải gắn liền với kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo an toàn và hiệu quả, kiểm soát đợc vốn đã cho vay nhằm tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp. + Mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ Ngân hàng, Mở rộng nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế thích ứng nhanh chóng với môi trờng kinh doanh có sự cạnh tranh của nhiều tổ chức tín dụng. Để đạt đợc mục tiêu định và hớng trên NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đề ra những giải pháp sau: 2.1. Làm tốt công tác huy động vốn. việc huy động vốn đợc thực hiện trên cơ sở mở rộng và hoàn thiện mạng l- ới huy động, nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội và ngoại tệ, chú trọng đến nguồn vốn huy động có thời hạn từ 12 tháng trở nên. Sử dụng hiệu quả và triệt để công cụ lãi suất để khuyến khích lợi ích vật chất, nâng cao khả năng cạnh tranh. 2.2. Đẩy mạnh tăng trởng tín dụng. Căn cứ vào kết quả tiến hành phân loại doanh nghiệp, tiếp tục nghiên cứu cho vay đối với các doanh nghiệp có đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, nghiên cứu và cho vay tháo gỡ khó khăn đối với những doanh nghiệp gặp phải những khó khăn trớc mắt nhng có phơng án làm ăn tốt đợc cấp có thẩm quyền duyệt. Nghiên cứu và cho vay đối với hợp tác xã đã chuyển đổi và có đủ điều kiện trớc hết là mở rộng dịch vụ cho vay đối với nông nghiệp. Tiếp tục triển khai thực hiên tốt Quyết định số 67- TTg của Thủ tớng Chính phủ, cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn, mở rộng cho vay các loại hình khác nh cho vay đời sống đối với cán bộ công nhân viên chức, cho vay cầm cố. 2.3. Nâng cao chất lợng tín dụng và giảm nợ quá hạn. Trớc hết là phải chấp hành chế độ tín dụng, nghiêm túc thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng mà Ngân hàng cấp trên đề ra, phải thẩm tra kỹ trớc, trong và sau khi cho vay. Tiến hành phân loại nợ một cách chính xác để có biện pháp quản lý thích hợp, và phải sử lý kiên quyết và kịp thời khi có hiện tợng rủi ro sẩy ra, cho vay phân tán để hạn chế rủi ro. II. Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh H ng yên. Căn cứ vào phơng hớng nhiệm vụ và các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hng yên, căn cứ vào mục tiêu, định hớng của NHNo & PTNT tỉnh Hng yên và điều kiện thực tế, qua nghiên cứu thực trạng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hng yên, tôi xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp sau đây: 1. Tăng cờng nguồn vốn huy động từ dân c. Huy động vốn từ dân c là đối tợng huy động cơ bản và lâu dài của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung và Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng Yên nói riêng. Do vậy, phải xây dựng các giải pháp, chính sách cụ thể, thiết thực nhằm duy trì và mở rộng về số lợng, chất lợng và các hình thức huy động từ đối tợng này. 1.1. Cụ thể hơn chiến lợc huy động vốn trong mỗi giai đoạn. Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng yên trong từng giai đoạn phải xây dựng đợc đề án chiến lợc về nguồn vốn, trên cơ sở đó yêu cầu các Ngân hàng cơ sở ( Ngân hàng huyện ) tổ chức, nghiên cứu mức thu nhập bình quân, tỷ trọng để dành trong các tầng lớp dân c thuộc địa bàn để xác định nguồn vốn có thể huy động của từng khu vực dân c và xây dựng mục tiêu cụ thể cũng nh các giải pháp thích hợp để thực hiện tốt các mục tiêu đề ra nh : + Xác định số lợng, quy mô, địa điểm mở các điểm huy động nguồn vốn, đặc biệt là các bàn tiết kiệm tại các khu tập trung dân c, khu vực thị trấn, thị tứ. + Xác định hình thức và thời điểm huy động vốn cụ thể, phong phú, phù hợp với từng đối tợng khách hàng, đặc điểm thu nhập, tâm lý, đặc điểm luân chuyển vốn . 1.2. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú về loại hình, lãi suất để giữ vững và phát triển thị phần, thị trờng đã có, xâm nhập vào các lĩnh vực mới nh tiết kiệm học đờng, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thởng và sẵn sàng tiếp thu và nhanh chóng triển khai loại tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng. Đối với huy động vốn trung và dài hạn: Cần duy trì và mở rộng các loại tiền gửi 1, 2 năm nh hiện nay, tiếp tục phát hành kỳ phiếu 1, 2 năm song nếu chỉ có nh vậy thì nguồn vốn trung và dài hạn sẽ không thể đáp ứng đợc theo mục tiêu hiện nay. Vì vậy, cần sớm đề nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam cho áp dụng các hình thức huy động dài hạn đến 5 năm, 10 năm . Rất cần đa dạng hoá các loại hình nh: + Loại gửi 1 lần, rút 1 lần ( Lãi cao nhất ) + Loại gửi 1 lần lấy lãi suất nhiều kỳ, giữ nguyên vốn ( nên cho lấy lãi hàng tháng ) + Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài khoảng 3 - 5 năm mới rút ra một lần. Cần u đãi lãi suất đối với khách hàng cho những khoản tiền gửi lớn, thời gian dài khi rút ra có thể tính lãi theo số d bình quân. + Loại gửi 1 lần dài hạn nhng rút vốn nhiều kỳ, cần u đãi khách hàng theo cách tính lãi theo kỳ hạn tơng đơng. 1.3. Mở rộng đối tợng huy động vốn. Bên cạnh các đối tợng truyền thống NHNo &PTNT tỉnh Hng yên cần tiếp cận các đối tợng khác nh là giáo viên , sinh viên ở các trờng chuyên nghiệp của Nhà nớc đóng trên địa bàn nh : Trờng Cao đẳng quản trị kinh doanh, Trờng cao đẳng Kế toán tài chính I; Trờng Cao đẳng s phạm; Trờng Đại học s phạm kỹ thuật công nghiệp I. Đó là những trờng thờng xuyên có khối lợng giáo viên và sinh viên lớn. Tranh thủ đặc thù của trờng là thu học phí theo kỳ, chi tiêu trang trải dần cả năm. Do đó cần có các hình thức nh mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi tạo điều kiện phục vụ thanh toán chuyển tiền cho sinh viên, giáo viên hoặc thực hiện loại huy động tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng hoặc trả gốc hàng tháng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của sinh viên. Đây là lĩnh vực mới nên tổ chức thực hiện tốt chắc chắn sẽ thu đợc những kết quả cao. 1.4. Triển khai rộng rãi chơng trình mở tài khoản tiền gửi cá nhân và sử dụng các hình thức thanh toán trong các tầng lớp dân c. + Mở các loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi bảo hiểm, tài khoản tiền gửi hu trí. + Mở các hình thức thanh toán và tổ chức các dịch vụ nh: Séc cá nhân, chuyển tiền điện tử, thực hiện thanh toán giữa các cá nhân bằng chuyển khoản (tiết kiệm tiền mặt, thanh toán chuyển khoản). Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ng- ời dân ( đặc biệt là các tầng lớp dân c có thu nhập cao, ổn định ở khu vực thị xã, thị trấn ) làm quen với các dịch vụ Ngân hàng, các sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán để thông qua đó làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông, tăng lợng vốn thanh toán qua Ngân hàng . Chúng ta có thể tận dụng thêm các nguồn vốn kết d trong thanh toán đa vào kinh doanh, giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn. 1.5. Thay đổi và nâng cao chất lợng giao dịch. Nhằm đổi mới phong cách phục vụ, nhằm tranh thủ thiện cảm của khách hàng. Đây là một biện pháp chính để khách hàng gắn bó với NHNo & PTNT, biện pháp này đợc tổ chức thực hiện một cách thờng xuyên, liên tục ở mọi cấp NHNo & PTNT Hng Yên. Mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng gửi tiền là mối quan hệ song phơng hai bên đều cần đến nhau, trong khi ngời gửi tiền có quyền lựa chọn gửi tiền vào Ngân hàng nào mà họ tin tởng và thiện cảm hơn. Do đó, để thu hút đợc càng nhiều khách hàng đòi hỏi cán bộ Ngân hàng No & PTNT các cấp phải có một phong cách, thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm và có trình độ; Xây dựng một phong cách phục vụ làm sao cho khi một khách hàng bớc vào NHNo & PTNT họ cảm thấy mình đang đợc cần, chò đến, họ cảm thấy hãnh diện khi bớc vào NHNo & PTNT. Muốn vậy thì ngoài việc thay đổi phong cách, phục vụ còn phải bố trí, tổ chức cho nhân viên ngồi bàn tiếp khách nh thế nào khi mà khách hàng đẩy cửa bớc vào họ thấy ngay ánh mắt nhìn họ, một sự nồng nhiệt đón tiếp họ. Ngoài ra từ các Ngân hàng cấp huyện cần bố trí 1 cán bộ bảo vệ và giao thêm việc chỉ dẫn cho khách hàng khi đến giao dịch, tạo tiện lợi cho khách hàng lại tiết kiệm thời gian cho họ. 1.6. Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng. Tuyên truyền, quảng cáo hoạt động của Ngân hàng là điều rất cần thiết làm cho mọi ngời hiểu đợc Ngân hàng, tin tởng vào Ngân hàng. Với phơng châm Mọi khách hàng là ngời bạn đồng hành của Ngân hàng ; Chúng tôi chính là sự phát triển của các bạn . Ngân hàng ở các địa phơng phải làm sao cho mọi ng- ời dân biết đến hoạt động của mình cho ngời dân thấy đợc lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng. Các hình thức quảng cáo, tuyên truyền nh là quảng cáo qua điện thoại, th, thông báo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh báo, đài, truyền hình và một hình thức tuy hơi khổ công nhng có hiệu quả rất cao đó là nhóm họp các cụm dân c ở tại thôn, xã để tuyên truyền trực tiếp. Nội dung tuyên truyền: Cần đi sâu vào thủ tục, thể lệ, các loại tiền gửi, lãi suất, những lợi ích, u đãi đối với ngời gửi tiền. Đây là một biện pháp tuy không mới nhng quá trình tổ chức triển khai những năm qua cha đợc quan tâm đúng mức. Vì vậy, kết quả cha cao, đa phần ng- ời dân nông thôn hiện nay hiểu không đúng về hoạt động Ngân hàng do đó theo tôi đây là một giải pháp thiết thực trong việc đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng kể cả lĩnh vực huy động vốn và cho vay ở thị trờng nông nghiệp, nông thôn Hng Yên hiện nay. 2. Tăng cờng huy động vốn từ tiền gửi các Doanh nghiệp, các tổ chức tài chính, tổ chức hành chính. 2.1. Nâng cao tính chủ động trong huy động vốn . Các Ngân hàng từ Tỉnh đến huyện, đặc biệt là NHNo & PTNT Thị xã Hng Yên, NHNo & PTNT Mỹ Hào, Yên Mỹ, Văn Lâm là những nơi tập trung nhiều Doanh nghiệp, trớc hết cần bố trí một bộ phận cán bộ có trình độ tiếp cận với mọi đơn vị kinh tế trên địa bàn động viên họ mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp trên cơ sở đó lập các đề án huy động các khoản thanh toán phát sinh đều thông qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng. Ngân hàng phải tạo thêm nhiều tiện ích hơn nữa cho họ nh việc đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác, kịp thời, hoặc một biện pháp cần phải chú trọng là mở thêm các chi nhánh phụ, các dịch vụ phục vụ trực tiếp nhu cầu của khách nh thanh toán, chi trả lơng, thu chi tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh, nối mạng thanh toán vi tính với khách hàng. Triển khai và thực hiện ngay thanh toán chuyển tiền điện tử đến các chi nhánh Ngân hàng huyện, Ngân hàng cơ sở. Nghiên cứu, nắm vững đặc điểm tâm lý, tính chất luân chuyển vốn của từng khách hàng để có đối sách phù hợp với từng đối tợng trong từng thời kỳ. Đối với những khách hàng lớn mang tính hệ thống, lãnh đạo NHNo & PTNT tỉnh cần trực tiếp quan hệ, ký kết các hợp đồng nguyên tắc thoả thuận cụ thể về lãi suất, phí chuyển tiền, kiểm đếm giao nhận tiền mặt . Trên cơ sở đó giao nhiệm vụ cụ thể cho từng Ngân hàng cơ sở tổ chức thực hiện, trong quá trình thực hiện cần phải tổ chức xem xét rút kinh nghiệm cũng nh giải quyết các phát sinh trong quan hệ trực tiếp với khách hàng nhằm tạo nhiều tiện ích về phía khách hàng để đạt đợc hiệu quả huy động nguồn vốn lãi suất rẻ. 2.2. Tăng cờng và mở rộng mối quan hệ với khách hàng. Quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống nh Kho bạc Nhà nớc, quỹ hỗ trợ đầu t, bảo hiểm xã hội, tiết kiệm bu điện . là những đơn vị kinh tế xã hộ hiện thờng xuyên có số d trên tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT tơng đối cao. Đối với họ có những u tiên nhất dịnh trong việc chuyển tiền, cần nhanh chóng thực hiện nối mạng thanh toán với các đơn vị này; Trong điều kiện cho phép và hiệu quả huy động vốn từ các đơn vị này có thể giảm hoặc không thu phí chuyển tiền nội tỉnh cho họ để giữ vững và khuyến khích nâng cao số d tiền gửi và lãi suất của các tổ chức này. +Tiếp xúc để tạo lập thêm quan hệ với khách hàng mới trên cơ sở áp dụng các biện pháp linh hoạt và hiệu quả để thu hút khách hàng. 2.3.Thực hiện tốt việc huy động vốn ngoại tệ . Thực hiện huy động và chi trả kiều hối ở tất cả các huyện trong tỉnh, làm tốt công tác kinh doanh ngoại tệ của các đơn vị kinh tế, các tổ chức chính trị xã hội thông qua kinh doanh xuất nhập khẩu và các dự án kinh tế do nớc ngoài tài trợ. + Tiếp nhận và làm tốt các nguồn vốn uỷ thác, nguồn vốn tài trợ các dự án kinh tế do các nớc, tổ chức phi Chính Phủ tài trợ. Hiện nay cần sử dụng tốt nguồn vốn uỷ thác của Ngân hàng Thế giới ( WB ). Dự án tài chính nông thôn của Ngân hàng Châu á ( ADB ), dự án của Pháp ( AFD ) và nguồn uỷ thác cho vay xoá đói giảm nghèo. 3. Các giải pháp về tổ chức, quản lý và chỉ đạo điều hành. Thứ nhất: Các Ngân hàng cơ sở xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lợc huy động nguồn vốn trên địa bàn phục vụ tốt mục tiêu chiến lợc kinh doanh của toàn hệ thống. Ngân hàng tỉnh chỉ đạo, điều hành hoạt động huy động vốn của chi nhánh huyện có trọng tâm, trọng điểm, đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn, cơ cấu nguồn vốn về số lợng và thời hạn. Tổ chức tốt công tác tiếp thị, nắm bắt những thông tin về thị trờng, khách hàng, thực hiện dự báo .nhằm nắm bắt kịp thời những biến động về lãi suất, thị tr- ờng .để có những quyết định hợp lý, có lợi cho kinh doanh của đơn vị. Thứ hai : Nắm bắt kịp thời những biến động về nguồn vốn và sử dụng vốn để có biện pháp điều hành kịp thời hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Đảm bảo cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn, cơ cấu nguồn vốn về số lợng và thời hạn, tránh rủi ro lãi suất. *Tổ chức hệ thống quản lý rủi ro lãi suất theo các nội dung chính là: + Xây dựng phơng pháp trích rủi ro lãi suất qua việc phân tích chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động, phí dịch vụ, các sản phẩm tài chính. + Xác định tỷ lệ lãi suất cho vay và nguồn vốn tơng ứng cho các loại nợ. + Nghiên cứu các giải pháp giảm thiểu rủi ro lãi suất, quản lý việc chấp hành các quy định về lãi suất của các Ngân hàng cơ sở. [...]... hiệu quả vốn tín dụng và đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn + Từng bớc quy chuẩn hoá cán bộ ngân hàng, trớc hết là cán bộ tín dụng và các bộ điều hành trực tiếp của tổ chức tín dụng + Nâng cao chất lợng và hiệu quả công tác thông tin rủi ro của Ngân hàng nông nghiệp và các tổ chức tín dụng, mở rộng các hình thức hoạt động của thị trờng liên Ngân hàng, hiệp hội Ngân hàng trong việc quản lý tín dụng Kịp thời... bản và thực tiễn vấn đề tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh Hng yên, chuyên đề đã hoàn thành đợc những nhiệm vụ cơ bản sau: Về mặt lý luận đã nêu đợc chất lợng tín dụng và những vấn đề liên quan đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại Qua tìm hiểu, nghiên cứu tại NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đã phân tích đợc thực trạng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trên cơ sở thực trạng của Ngân hàng, ... khoa học công nghệ: Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần có kế hoạch cụ thể hàng năm đầu t nâng cấp cơ sở vật chất, nhất là các Ngân hàng cơ sở và đáp ứng nhu cầu cho địa phơng mở rộng Ngân hàng cấp 4 để thực hiện mở rộng màng lới Trớc mắt cần trang bị máy vi tính đầy đủ cho hoạt động đến các Ngân hàng cấp 4, Ngân hàng cơ sở và Ngân hàng tỉnh * Về công tác tổ chức đào tạo: Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam... Khả năng mở rộng tín dụng bị hạn chế, tác động của tín dụng đối với phát triển kinh tế của địa phơng yếu, hoạt động của Ngân hàng trở nên khó khăn Vì thế phải có những giải pháp hữu hiệu ngăn chặn và giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn để nâng cao chất lợng tín dụng 4.1 Thực hiện ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh Để nâng cao chất lợng tín dụng cùng với việc giải quyết và thu hồi nợ quá hạn cũ thì một vấn đề quan... cho phát triển sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn trên địa bàn thì không thể thiếu đợc sự quan tâm chỉ đạo thờng xuyên của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam về mọi mặt * Về nghiệp vụ: Trên cơ sở quy chế nghiệp vụ ban hành của Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần phải có những quy định cụ thể kịp thời tạo điều kiện cho cơ sở thực hiện Để mở rộng đối tợng cho vay Ngân hàng. .. khoản nợ tín dụng của các Ngân hàng thơng mại, tạo tình hình tài chính lành mạnh cho các Ngân hàng 3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt nam Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng Yên là đơn vị thành viên của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam chịu sự chỉ đạo điều hành trực tiếp của Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc trên tất cả các mặt tổ chức và nghiệp vụ hoạt động Vì vậy để thực hiện đợc các giải pháp mở rộng tín dụng phục... vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay của Ngân hàng + Để phát huy trách nhiệm trong việc cung cấp thông tin tín dụng, chất lợng thông tin cần thành lập các công ty t vấn chuyên mua bán thông tin Qua đó tách biệt vai trò quản lý Nhà nớc của Ngân hàng Nhà nớc và vai trò kinh doanh thông tin của các công ty t vấn + Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp, cơ chế quản lý thanh tra, kiểm soát và quy định... kinh doanh tiền tệ- tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nớc ngoài, tổ chức tín dụng quốc doanh và ngoài quốc doanh phải thực hiện đúng theo cơ chế tín dụng chung của Ngân hàng Nhà nớc, không đợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh một cách không lành mạnh, giành giật khách hàng 2.2 Ban hành một số cơ chế tín dụng phù hợp với môi trờng kinh tế pháp lý, và hành chính ở Việt... cầu đầu t phát triển trên địa bàn 4 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Thực tế ở thời điểm hiện nay chất lợng tín dụng của NHNo & PTNT Hng Yên cha cao, tỷ lệ nợ quá hạn có xu hớng gia tăng Có những Ngân hàng cơ sở nợ quá hạn trở thành vấn đề nổi cộm, nóng bỏng trong hoạt động tín dụng, tình trạng này dẫn đến sản xuất kinh doanh của các đơn vị đình trệ, hiệu quả thấp Khả năng mở rộng tín dụng bị hạn... tài liệu, thông tin phục vụ cho công tác thẩm định của các tổ chức tín dụng đảm bảo chất lợng + Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc tỉnh cần nắm vững phơng hớng nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế, xã hội của toàn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn để t vấn cho các tổ chức tín dụng trên địa bàn đầu t cho các dự ans của các doanh nghiệp đúng hớng phát huy hiệu . Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hng yên. I. Quan điểm và định h ớng nâng cao chất l ợng tín. t phát triển trên địa bàn. 4. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng. Thực tế ở thời điểm hiện nay chất lợng tín dụng của NHNo & PTNT Hng Yên cha cao,