GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn của ngân hàng Tiên Phong trong thời gian tới. 3.1.1.Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tiên Phong trong thời gian tới. Đẩy mạnh phát triển công tác huy động vốn trên thị trường,đa dạng hóa các hình thức huy động để nguồn vốn đạt tốc độ tăng trưởng ở mức khoảng 150% đạt 10555 tỷ đồng trong khi mức huy động của ngân hàng trong năm 2009 là 4230 tỷ đồng Bên cạnh đó hoạt động tín dụng cũng cần phát triển theo.TPB sẽ phấn đấu cung cấp cho khách hàng nguồn tín dụng không ngừng mỏ rộng về quy mô (tăng khoảng 150% trong năm 2010) Tiên phong Bank tiếp tục tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ,hiện đại hóa hơn nữa khả năng cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử,với chất lượng cao đáp ứng nhu câu khắt khe của khách hàng và đa dạng hóa khách hàng. Đồng thời ngân hàng cũng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro để đảm bao an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Tiên Phong cũng xác định sẽ đẩy mạnh xây dựng văn hóa doanh nghiệp,tích cực tham gia các hoạt động vì cộng đồng. Trong thời gian tới ngân hàng tiếp tục gia tăng vốn chủ sở hữu,tiến tới cuối năm 2010 vốn chủ sở hữu của ngân hãng sẽ đạt 3000 tỷ đồng. Đẩy mạnh mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động tuyển dụng thêm nhiều cán bộ ưu tú vào hoạt động trong ngân hàng,gia tăng uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng nhằm xây dựng cho ngân hàng một lượng khách hàng truyền thống đông đảo. Các mục tiêu hoạt động theo từng năm trong thời gian tới của ngân hàng là: 12/2010 Ngân hàng trở thành ngân hàng số 1 về sản phàm công nghệ,các sản phẩm như mobilebanking và interenet bangking đạt hiệu quả cao.vốn chủ sở hữu của ngân hàng đạt 3000 tỷ đồng 12/2011 Ngân hàng trở thành ngân hàng số 1 về quản trị doanh nghiệp,sở hữu một mô hình quản trị donh nghiệp tiên tiến theo các tiêu chuẩ hàng đầu về quản trị doanh nghiệp. 12/2012 Ngân hàng số 1 về hiệu quả hoạt động,ngân hàng thuộc nhóm các ngân hàng có các chỉ tiêu ROA,ROE lớn nhất 12/2013 Ngân hàng là một trong tám ngân hàng có giá trị vốn hóa trên thị trường lớn nhất. Đặc biệt trong năm 2010 ngân hàng đặc biệt chú trọng vào những vấn đề sau: -Đặt trọng tâm vào việc xây dựng, hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ của TPB dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm đưa đến cho khách hàng những tiện ích mà họ thực sự cần. TP phải làm sao cho hàng trăm ngàn, hàng triệu khách hàng cần đến dịch vụ của TPB, và một khi đã dùng dịch vụ đó thì sẽ tiếp tục sử dụng suốt quãng đời còn lại. Chỉ có làm được như vậy thì TPB mới có lý do để tồn tại. - Hoàn tất việc tăng vốn lên 3000 tỷ - Hoàn chỉ tiêu kinh doanh của TPB 2010 - Bổ sung thêm các thành viên có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý ngân hàng cho HĐQT Bổ sung thêm các cán bộ quản lý cao cấp cho BĐH và đặc biệt chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ cho toàn thể nhân viên TPB. 3.1.2.Các chỉ tiêu về kinh tế trong năm 2010 của ngân hàng Tiên Phong Bảng 8 :chỉ tiêu kinh tế năm 2010 Đơn vị :tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Dự kiến năm 2010 Mức tăng trưởng(%) Tổng tài sản 10.728 21292 98,46% Huy động từ tổ chức tín dụng và dân cư 4.230 10.555 149,52% Dư nợ cho vay tổ chức tín dụng và dân cư 3.192 7.640 139,31% Tổng thu nhập từ họa động kinh doanh 309.2 559.2 80,82% Trong đó:doanh thu từ hoạt động dịch vụ 18,36 21,75 18,46%5 Tổng chi phí từ hoạt động kinh doanh 123,8 190,9 54,2% Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh 185,4 368,3 98,59% Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 20,7 48,2 132,8% Tổng lợi nhuận trước thuế 164,7 320,0 94,29% Chi phí thuế TNDN 36,5 80,0 119,17% Lợi nhuận său thuế 128,2 240,0 87,2% Tỷ lệ nợ quá hạn 0,73% <1% Số liệu lấy từ báo cáo của hội đồng quản trị ngân hàng Tiên Phong năm 2009 Ta thấy các chỉ tiêu phấn đấu của ngân hàng đều ở mức cao cho thấy triển vọng phát triển của ngân hàng trong năm 2010 là rất lớn mặc dù trong năm 2010 nền kinh tế dự đoán sẽ gặp rất nhiều khó khăn. 3.2Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng DNL trong thời gian tới. 3.2.1 Hiện đại hóa công nghệ ,phát triển hơn nữa hệ thống thông tin cho khách hàng. Xác định công nghệ thông tin là nền tảng để triển khai các ứng dụng/dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, ngay từ khi mới thành lập, TiênPhongBank cần đầu tư một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, đồng bộ với các giải pháp tiên tiến đáp ứng được khả năng mở rộng và phát triển của TiênPhongBank trong nhiều năm tới. Công tác an toàn thông tin cần được đặt lên hàng đầu. Cùng với trung tâm dữ liệu chính với các trang thiết bị hiện đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế phải được đưa vào hoạt động ngay từ khi mới thành lập, với các biện pháp bảo mật nghiêm ngặt, trung tâm dữ liệu dự phòng cần được đưa vào vận hành, đảm bảo dữ liệu được đồng bộ, thường xuyên và liên tục từ trung tâm dữ liệu chính. Nâng cấp cải tiến hệ thống giám sát băng thông và máy chủ, tự động hoá việc quản lý; Triển khai hệ thống theo dõi đường truyền, tự động gửi cảnh báo đến người phụ trách hệ thống trong trường hợp hệ thống có sự cố; Triển khai hệ thống giám sát cấu hình thiết bị mạng và cảnh báo tự động khi có thay đổi cấu hình. Tiến hành tách hệ thống dữ liệu báo cáo độc lập với dữ liệu Ngân hàng lõi FCC.Việc này giúp cho việc xử lý giao dịch nhanh hơn một cách đáng kể. Bên cạnh hệ thống ngân hàng lõi FCC, cần chú trọng xây dựng những ứng dụng mang tính tự động hoá cao. Hệ thống phê duyệt tín dụng tự động (Loan Automation) được triển khai và chuyển giao công nghệ thành công Để đưa TiênPhongBank trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam tiến hành tự động hoá trong phê duyệt tín dụng đảm bảo thời gian xử lý nhanh và chất lượng đồng đều. Tập trung mạnh vào các dịch vụ trực tuyến và tự động hoá là mục tiêu chiến lược lâu dài của TiênPhongBank. 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay. Thẩm định dự án đầu tư là quá trình kết hợp nhiều khâu từ thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích năng lực, tư cách, khả năng tài chính của doanh nghiệp, các nguồn thu, trả nợ của dự án, từ đó đi đến quyết định cho vay hay không. Xây dựng một qui trình thẩm định hợp lý, kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, nghiêm túc tất cả các khâu trong qui trình đó sẽ đem lại một phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cao cho ngân hàng. Việc thực hiện nghiêm túc qui trình cho vay cần phải được quán triệt từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc quyết định cho vay. Trong qui trình cho vay thì công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng hơn cả và có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của khoản tín dụng. Để đạt được hiệu quả cao khi cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro cho ngân hàng.Các vẫ dễ sau cần tập trung làm rõ khi thầm đinh - Phương án vay vốn phải có hiệu quả, có tính khả thi. - Khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp nếu xẩy ra tố tụng tranh chấp thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. - Khách hàng có năng lực pháp lý được đánh giá thông qua: quyết định thành lập của cấp có thẩm quyền, có giấy phép kinh doanh, có tài sản riêng thuộc quyền quản lý hay sở hữu, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật, - Thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng nhằm hạn chế những rủi ro do chủ quan của khách hàng gây nên - Thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng, xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ về tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay vốn của chủ sở hữu tham gia vào phương án vay vốn. Tiêu chuẩn mà ngân hàng có thể sử dụng để phân tích đánh giá về tình hình tài chính của khách hàng là các Tỷ lệ tài chính. Phân tích tỷ lệ tài chính là một trong nhiều phương pháp có thể được sử dụng hỗ trợ cho công tác phân tích và tìm hiểu các báo cáo tài chính của khách hàng trong quá trình đánh giá tín dụng. Tỷ lệ được tạo ra từ các số liệu mà ta thấy từ bảng tổng kết tài sản và từ các tài liệu kế toán khác, trong một vài năm hay quý sẽ cho thấy các xu hướng. Nếu xu hươớng nghịch không thuận lợi sẽ giúp cán bộ thẩm định xác định việc tìm hiểu, kiểm tra phải thực hiện theo phương hướng nào để rồi kiến nghị khách hàng tiến hành các biện pháp điều chỉnh đảm bảo kinh doanh liên tục có lợi, tạo ra khả năng trả nợ của khách hàng. Việc phân tích xu hướng của các tỷ lệ tài chính chủ yếu sẽ giúp ngân hàng nắm bắt sâu sắc tình hình nội tại của khách hàng. Ta có các tỷ lệ tài chính: Các chỉ tiêu đánh giá về khả năng chuyển hoá tài sản thành tiền để đảm bảo khả năng thanh toán. -Tỷ lệ thanh toán hiện thời (K1) K1= TS có lưu động / TS nợ lưu động Tỷ lệ này là một trong những tỷ lệ được sử dụng nhiều nhất. Nó kiểm tra khả năng DN có thể bảo đảm khả năng thanh toán các hợp đồng ngắn hạn được không với giả thiết rằng nếu các khoản nợ đó có thể đến hạn phải thanh toán. K1>=1 K1 càng lớn thì khả năng thanh toán nợ ngắn hạn càng cao và ngược lại.Song, nếu tỷ lệ này quá cao cũng không phải là tốt, vì lúc đó giá trị TSLĐ được tồn giữ quá mức không tham gia vào hoạt động sinh lời, tức là vốn không được sử dụng hiệu quả trong DN. Tỷ lệ khả năng thanh toán nhanh (K2) K2= Vốn bằng tiền / Giá trị các khoản nợ đến hạn K2 là một tỷ lệ bổ sung cho tỷ lệ khả năng thanh toán hiện thời (K1), tỷ lệ này đánh giá khả năng thực hiện nhanh chóng các cam kết của DN. Sự khác nhau giữa K1 và K2 là tốc độ thanh toán. Đó là cách kiểm tra nghiêm ngặt hơn về khả năng thanh toán vì nó cho rằng hàng tồn kho thuộc loại TSLĐ luân chuyển chậm, K2 không tính đến hàng hoá có trong kho. K2>=0,5 Khi đó DN đảm bảo được khả năng thanh toán ngay các khoản nợ đến hạn. Giông như K1, nếu K2 quá cao cũng không tốt, thể hiện lượng tiền quá nhiều, gây hiện tượng sử dụng vốn không hiệu quả. Thường K2 được chấp nhận từ 0,5 đến 1,2. Do biết được người cho vay thươờng coi đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ ngắn hạn, cho nên người đi vay thươờng cải thiện chỉ tiêu này bằng cách trươớc khi lập báo cáo tài chính họ cố ý tạm ngừng mua hàng vào hoặc trả bớt các khoản nợ ngắn hạn. Khi đó nếu ta căn cứ vào chỉ tiêu này để đánh giá sẽ có nhiều sai lệch. Vì vậy, khi phân tích cán bộ tín dụng cần tính toán các chỉ tiêu theo từng quý và sau đó lấy hệ số bình quân. Tỷ lệ thanh toán cuối cùng (K3) TS có _ TS thiếu _ Chênh lệch tỷ giá và lơu động chờ xử lý chỉ số giá chưa xử lý K3= -------------------------------------------------------------------- Nợ ngắn hạn NH và TCKT khác + Các khoản phải trả K3 là chỉ tiêu bổ xung, làm căn cứ để cán bộ tín dụng xem xét có thể cho DN vay được hay không khi khả năng thanh toán hiện thời, khả năng thanh toán nhanh chưa đủ tiêu chuẩn để xét cho vay. K3>1: Tình hình tài chính của DN rất xấu, toàn bộ tài sản của DN cũng không đủ để trả nợ. Số ngày hàng nằm trong kho (N1) Giá trị hàng hoá trong kho 360 N1= ---------------------------------- x -------- Giá trị hàng hoá thực hiện 1 N1được sử dụng tính tốc độ hàng hoá được quay vòng hàng năm. Nó tính được mức độ nhanh chóng và hiệu quả mà một DN có thể bán hàng và tạo ra khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Số ngày tồn đọng của hàng thành phẩm (N2) Giá trị hàng thành phẩm 360 N2= ---------------------------------------------- x ------- Giá trị sản lượng hàng hóa hiện thực 1 N2 phải được xem xét kết hợp với tỷ lệ số ngày hàng tồn đọng trong kho. Nó được dùng để tính số ngày trung bình cần thiết để một DN thực hiện được việc bán hàng thành phẩm. Số ngày thu nợ phải thu (N3) Các khoản phải thu 360 N3= --------------------------------- x ------- Giá trị hàng hoá bán chịu 1 Thứ hai, các chỉ tiêu đánh giá về tình hình kinh doanh. Gồm có: Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1); Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2); Tỷ lệ doanh lợi của tài sản có (L3);Tỷ lệ lãi tái đầu tư (L4); Tỷ lệ khả năng thanh toán lãi vay (L5); Hệ số tài trợ; Số vòng quay toàn bộ vốn (V). thm nh v t cỏch ngõn hng cú th da trờn bng tng kt sau Uy tín cao Uy tín tốt Uy tín khá Uy tín hạn chế Nếu tất cả các điều kiện dới đây đều thuận Nếu hầu hết các điều kiện dới đây thuận lợi Uy tín tín dụng cần phải cân nhắc thêm bởi các yếu tố không thuận sau Các yếu tố rủi ro lớn, uy tín tín dụng bị hạn chế Thanh toán Đầy đủ có sự giải thích chính đáng đối với mọi sự chậm trễ Nói chung đầy đủ, có sự giải thích chính đáng cho sự chậm thanh toán Rất chậm thanh toán Rất chậm, thậm chí th- ờng xuyên chậm thanh toán Tài chính Thờng xuyên nhận đợc các bản sao kê. Các số liệu thờng khớp nhau. Điều kiện vững chắc. Xu hớng đi lên. Nhận ssợc bản sao kê. Điều kiện khá. Xu hớng th- ờng xuyên thuận lợi. Báo cáo nhận đ- ợc. Điều kiện bấp bênh. Thua lỗ nghiệp vụ. Vốn luân chuyển bị sút kém. Nợ nhiều. Báo các nhận đợc. Điều kiện bấp bênh. Thua lỗ và nợ thậm chí trầm trọng hơn. Lịch sử ít nhất một năm hoạt động, nếu 3 năm thì càng tốt. Đảm bảo đầy đủ về quyền sở hữu. Không có năm tối thiểu nếu các yếu tố khác thoả mãn. Đảm bảo đầy đủ về quyền sở hữu. Có sự đảm bảo đầy đủ về quyền sở hữu. Có sự đảm bảo đầy đủ về quyền sở hữu. Lai lịch Có kinh nghiệm toàn diện về quản lý kinh doanh. Gần đây không thất bại trong kinh doanh, không vi phạm pháp luật có thể gây ảnh hởng nghiêm trọng đến kinh doanh. Nếu kinh nghiệm trớc đây liên tục hoặc trong quản lý thành công một doanh nghiệp trớc đây. Không có những thất bại trong kinh doanh, gần đây không có những vi phậm pháp luật có thể gây phơng hại đến kinh doanh. Có thể thiếu kinh nghiệm đầy đủ hoặc kinh nghiệm liên tục. Cân nhắc ảnh h- ởng của những thất bại trong kinh doanh gần đây hoặc những vi phạm pháp luật trong kinh doanh. Có thể thiếu kinh nghiệm đầy đủ hoặc kinh nghiệm liên tục. Cân nhắc ảnh hởng của những thất bại trong kinh doanh gần đây hoặc những vi phạm pháp luật trong kinh doanh. Các yếu tố khác Có thể cân nhắc một số yếu tố khác đối với những ảnh hởng thuận lợi hay không thuận lợi lên hoạt động kinh doanh, gồm: hoạt động hay vị trí, hồ sơ ngân hàng, thông tin về sổ sách công khai, các yếu tố kinh tế chung, các điều kiện ngành hay địa phơng. Tuy nhiờn vic phõn tớch bỏo cỏo ti chớnh VN cha t ra nhiu hiu qu do vic cụng khai minh bch cỏc bỏo cỏo ti chớnh VN cũn hn ch.H thng kim toỏn cũn cha minh bch.H thng lut phỏp cũn cha hon thin v nhiu rc ri do ú cú su khỏc bit vi cỏc thụng tin ti chớnh c thụng bỏo vi tỡnh hỡnh thc t Vỡ vt phõn tớch bỏo cỏo ti chớnh NHTP cn phi nm bt c nhng thụng tin chớnh xỏc t khỏch hng,cht lc thụng tin t bỏo cỏo TC.Khụng ch phõn tớch BCTC m cũn phi i thm nh thc t,kim tra nhng s liu BCTC a ra 3.2.3 Nõng cao cht lng kim tra kim soỏt phũng chng ri ro tớn dng Ri ro l mt vn khụng th trỏnh khi trong bt k mt ngnh ngh sn xut kinh doanh no. c bit trong hot ng tớn dng ca cỏc NHTM, xut phỏt t c trng hot ng kinh doanh c thc hin trờn mt din rng, rt a dng, phong phỳ v phc tp, cú liờn quan n hu ht n tt c cỏc ngnh kinh doanh trong nn kinh t, vỡ vy, yu t ri ro luụn tim n v cú nguy c to ln. Thc hin tt cỏc bin phỏp phũng nga v hn ch ri ro l hot ng ht sc quan trng v cn thit i vi mi NHTM nhm em li hiu qu kinh doanh cao v cht lng tớn dng tt. NHTP nờn thc hin mt s bin phỏp sau phũng chng ri ro tớn dng Là một ngân hàng mới ra đời, TiênPhongBank cần xác định rất rõ mục tiêu tăng trưởng kinh doanh đi đôi với an toàn, hiệu quả do đó phương châm phát triển bền vững luôn được quán triệt trong toàn Ngân hàng. Vì vậy bên cạnh việc đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh, công tác quản lý rủi ro phải được TiênPhongBank đặc biệt chú trọng. TiênPhongBank nên xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung trên cơ sở có phân quyền cho các đơn vị kinh doanh. Tuy nhiên, TiênPhongBank mới chỉ tổ chức mô hình quản trị rủi ro tín dụng ở quy mô Ban quản trị tín dụng doanh nghiệp thuộc khối Khách hàng doanh nghiệp TiênPhongBank nên tiến xây dựng khối quản lý rủi ro trên cơ sở tách Ban quản trị tín dụng doanh nghiệp thành một khối độc lập trong đó thực hiện chức năng quản lý rủi ro chung của toàn Ngân hàng. Trên cơ sở đó, TiênPhongBank xây dựng và hoàn thiện các chính sách đồng bộ, công cụ hỗ trợ cho công tác quản lý rủi ro, cụ thể là xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phục vụ cho việc đánh giá và có chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng DNL; xây dựng và hoàn thiện các quy trình, chính sách tín dụng; xây dựng và hoàn thiện các quy trình, chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm … Với việc thành lập thành một khối độc lập với các khối kinh doanh, công tác tín dụng được tách biệt rõ ràng thành 3 khâu: Kinh doanh – Quản lý rủi ro – Hỗ trợ tín dụng nhằm bảo đảm tính độc lập và khách quan trong việc ra các quyết định phê duyệt tín dụng cũng như thực hiện các điều kiện tín dụng được phê duyệt. Bên cạnh đó, công tác thẩm định tài sản bảo đảm cũng được khối quản lý rủi ro tiến hành và do đó bảo đảm tính độc lập, khách quan trong việc định giá tài sản bảo đảm. TiênPhongBank cũng nên tiếp tục củng cố và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro một cách đồng bộ và phù hợp với các chuẩn mực tiên tiến trên thế giới nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro, tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh được tiến hành an toàn, hiệu quả và bền vững. Cụ thể NHTP cần định hướng hoạt động của Khối quản lý rủi ro như sau: - Thực hiện tăng cường nhân lực đồng thời thành lập 3 phòng trong khối quản lý rủi ro trên cơ sở tách phòng Quản lý rủi ro hiện tại để thực hiện chuyên môn cụ thể theo chức năng của từng phòng: Phòng Quản lý rủi ro với chức năng quản lý rủi ro chung, soạn thảo các chính sách về rủi ro của toàn ngân hàng; Phòng Thẩm định tín dụng thực hiện việc tái thẩm định tín dụng tập trung trong toàn ngân hàng và tư vấn cho các cấp phê duyệt trong việc ra các quyết định tín dụng; Phòng Thẩm định tài sản độc lập thực hiện chức năng thẩm định tài sản độc lập cho toàn ngân hàng. [...]... nâng cao hình ảnh,uy tín của ngân hàng Do là ngân hàng mới thành lập nên uy tín và thương hiệu của TPB vần chưa được đông đảo khách hàng biết đến vì vậy ngân hàng cần tăng cường hoạt động maketing nâng cao hình ảnh uy tín của NH.Như vậy NH sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, các khách hàng có uy tín cao cũng tin tưởng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn từ đó chất lượng tín. .. doanh nghiệp lớn ,hoạt động tín dụng ,chất lượng tín dụng -Nêu lên thực trạng ,chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNL tai NHTP -Nêu ra một số giải pháp ,kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng của khách hàng DNL DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính:Federic Mishkin 2 .Ngân hàng thương mại: PGS.TS Phan Thị Thu Hà 3.Quản trị ngân hàng thương mại:Perter S.Rose... tồn tại và phát triển của ngân hàng mà nó có còn có tác dụng trực tiếp tới việc nâng cao sức khỏe của nền kinh tế,góp phần ổn định và phát triên nền kinh tế.Qua việc nghiên cứu chuyên để thực tập tốt nghiệp với đế tài trên em thấy chuyên đề của em đã giải quyết được một số vấn đề sau trong việ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNL: -Hệ thống hóa kiến thức vai trò của doanh nghiệp lớn ,hoạt động tín. .. với NH tin tưởng NH là việc chính bản thân NH là một ngân hàng tốt thực sự,vì vậy TPB cần không ngưng cải tiến ra tăng chất lượng dịch vụ để các khách hàng hiện tại cuả TP trung thành với ngân hàng trở thành khách hàng truyền thống,các khách hàng khác cũng được chất lượng dịchvụ của NH thuyết phục tham gia 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1,Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Có thể nói một trong những vấn đề cấp... vì thế các doanh nghiệp không thể tiếp cận được vốn do đó hoạt động sản suất kinh doanh bị hạn chế,NHNN đã cho phép các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng trung và dài hạn với lãi suất thỏa thuận Điều này giải quyết được tình hình trước mắt tuy nhiên nó khiến tỷ lệ vay trung và dài hạn trong các ngân hàng tăng làm gia tăng khe hở thanh khoản ,tín dụng trung và dài hạn cũng có rủi ro lớn hơn tín dụng ngắn... chức tín dụng và các DN hoạt động,đó là điều kiện cần thiết để nền kinh tế nước ta có thể phát triển ổn định Xác định rõ và tăng cường hỗ trợ vai trò của các DNL trong nền kinh tế,chú trọng phát triển các doanh nghiệp nước ta thành các doanh nghiệp thật sự lớn mạnh Nhà nước cũng cần đảm bảo sự bình đẳng trong hoạt động tín dụng ngân hàng với các doanh nghiệp lấy hiệu quả kinh doanh là tiêu chí hàng. .. và trong khu vực ngân hàng nói riêng gặp nhiều khó khăn bất lợi nhưng chỉ trong một thời gian hoạt động ngắn ngủi gần 2 năm của mình NHTP đã đạt được nhũg thành tích đáng kể và có sự phát triển vượt bậc trong thời gian qua nhất là hoạt động tín dụng với khách hàng DNL Hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động có vai trò quyết định trong hệ thống ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ có... bộ tín dụng Năm 2009 là một năm tăng trưởng mạnh mẽ của nhân sự tại TiênPhongBank, với mức tăng trưởng đạt 266% tính đến cuối năm 2009 Đến nay, toàn hệ thống đã có hơn 400 cán bộ nhân viên Tuy nhiên đội ngũ này vãn có số lượng khiểm tốn so với nhiều NH hiện tại Đặc biệt lượng cán bộ tín dụng vẫn còn thiếu hụt vì thế NHTP cần mở rộng đào tạo thêm một đội ngũ cán bộ tín dụng mới đông đảo hơn về số lượng. .. thống xếp hạng tín dụng nội bộ có gắn với kết quả phân loại nợ - Xây dựng và hoàn thiện Cẩm nang tín dụng nhằm chuẩn hóa quy trình tín dụng trên toàn hệ thống TiênPhongBank - Xây dựng và hoàn thiện chính sách quản trị rủi ro của Ngân hàng - Xây dựng các chuẩn mực trong công tác quản lý rủi ro nhằm đáp ứng sự phát triển của Ngân hàng và tiến tới áp dụng các chuẩn mực của Basel II 3.2.4 Nâng cao trình độ... như :Lãi suất trần,hạn mức tín dụng như ngân hàng nhà nước đang sử dụng hiện nay Ngân hàng nhà nước cần tăng cường vai trò lãnh đạo,dẫn dắt thị trường của các ngân hàng nhà nước do thi phần trong ngành ngân hàng nước ta hiện nay bốn ngân hàng nhà nước lớn (AGRIBANK,VIETCOMBANK,INCOMBANK,BIDV)đã chiếm tới hơn 60% vì thế khi các ngân hàng nhà nước phát huy vai trò đầu tầu bình ổn thị trường của mình . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn của ngân hàng. của doanh nghiệp lớn ,hoạt động tín dụng ,chất lượng tín dụng. -Nêu lên thực trạng ,chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNL tai NHTP. -Nêu ra một số giải