Giải pháp huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp quế võ

Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các ngân hàng huy ñộng ñược là chưa lớn, mặt khác không ít ngân hàng ñang phải ñối mặt với tình trạng mất cân ñối trong cơ cấu vốn, việc huy ñộng vốn kh

TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA KẾ TOÁN VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

-

  -

NGUYỄN THỊ LOAN

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ

HÀ NỘI – 2013

TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA KẾ TOÁN VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

-

  -

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ VÕ

LỜI CAM ðOAN

Tôi xin cam ñoan, ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa hề ñược dùng ñể bảo vệ một học vị khoa học nào khác Các thông tin trích dẫn trong luận văn ñều ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Loan

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện ñề tài, tôi ñã nhận ñược sự giúp ñỡ nhiệt tình

và sự ñóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân ñã tạo ñiều kiện ñể giúp

ñỡ tôi hoàn thành bản luận văn này

Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Hữu ðạt, thầy giáo ñã trực tiếp hướng dẫn và giúp ñỡ tôi hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Viện ñào tạo sau ñại học, Khoa Kế toán và quản trị kinh doanh, Bộ môn Tài chính ñã giúp tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp ñỡ nhiệt tình của Ban lãnh ñạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ, Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh ñã tạo ñiều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thông tin cần thiết ñể hoàn thành luận văn

Cảm ơn gia ñình, bạn bè, ñồng nghiệp ñã ñộng viên và giúp ñỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Loan

MỤC LỤC

LỜI CAM đOAN i

LỜI CẢM ƠN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC BIỂU đỒ viii

DANH MỤC BẢNG ix

1 LỜI MỞ đẦU 1

1.1 Tắnh cấp thiết của ựề tài: 1

1.2 Mục ựắch nghiên cứu của luận văn: 3

1.2.1 Mục tiêu chung 3

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 3

1.4.1 đối tượng nghiên cứu: 3

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 3

1.5 đóng góp mới của luận văn 4

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CÔNG TÁC HUY đỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

2.1 Cơ sở lý luận về công tác huy ựộng vốn tại ngân hàng thương mại 5

2.1.1 Khái niệm vốn của NHTM 5

2.1.2 Các hình thức huy ựộng vốn của NHTM 10

2.1.3 Hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn tại NHTM 17

2.1.4.Các nhân tố ảnh hưởng ựến hoạt ựộng huy ựộng vốn của NHTM 26

2.2 Cơ sở thực tiễn về huy ựộng vốn của ngân hàng thương mại 33

2.2.1 Kinh nghiệm huy ựộng vốn của một số NHTM 33

2.2.2 Bài học kinh nghiệm về huy ựộng vốn ựối với NHTMCP Công thương

Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 36

3 đẶC đIỂM NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP QUẾ Vạ VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38

3.1 đặc ựiểm ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 38

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 38

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 39

3.1.3 Tình hình hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 40

3.2 Phương pháp nghiên cứu 47

3.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu 47

3.2.2 Phương pháp xử lý thông tin số liệu 48

3.2.3 Phương pháp phân tắch số liệu 49

4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 50

4.1 Thực trạng huy ựộng vốn tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 50

4.1.1 Quy mô nguồn vốn huy ựộng 50

4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy ựộng 51

4.1.3 Chi phắ huy ựộng vốn 57

4.1.4 Sự cân xứng giữa huy ựộng và sử dụng vốn 60

4.2 đánh giá hoạt ựộng huy ựộng vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Quế Võ 64

4.2.1 Những kết quả ựạt ựược 64

4.2.2 Hạn chế và nguyên nhân 67

4.3.1 định hướng hoạt ựộng của Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 72

4.3.2 Một số giải pháp huy ñộng vốn của Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam - chi nhánh KCN Quế Võ 76

5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89

5.1 Kết luận 89

5.2 Kiến nghị 90

5.2.1 Kiến nghị ñối với Chính phủ 90

5.2.2 Kiến nghị ñối với NHNN 92

5.2.3 Kiến nghị ñối với Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam 94

TÀI LIỆU THAM KHẢO 96

PHỤ LỤC 97

DANH MỤC BIỂU ðỒ

Biểu 3.1: Tăng trưởng huy ñộng vốn - Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ41

Biểu 3.2 Tăng trưởng tín dụng Vietinbank-chi nhánh KCN Quế Võ 43

Biểu 4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo kỳ hạn 52

Biểu 4.2: Cơ cấu nguồn vốn theo ñối tượng huy ñộng 54

Biểu 4.3: Cơ cấu nguồn vốn theo nghiệp vụ huy ñộng 55

Biểu 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo loại tiền 56

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: Tăng trưởng tín dụng tại Vietinbank KCN Quế Võ 42

Bảng 3.2: Cơ cấu tín dụng Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ 43

Bảng 4.1: Quy mô nguồn vốn huy ñộng tại Vietinbank KCN Quế Võ 50

Bảng 4.2: Tỷ trọng vốn huy ñộng Vietinbank KCN Quế Võ so với tổng toàn ngành ngân hàng tỉnh Bắc Ninh 51

Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng tại Vietinbank KCN Quế Võ 51

Bảng 4.4: Chi phí trả lãi huy ñộng vốn của Vietinbank KCN Quế Võ 57

Bảng 4.5: Tổng chi phí huy ñộng vốn Vietinbank KCN Quế Võ 59

Bảng 4.6: Huy ñộng và sử dụng vốn tại Vietinbank KCN Quế Võ 60

Bảng 4.7: Huy ñộng và sử dụng vốn phân theo kỳ hạn 61

Bảng 4.8: Huy ñộng và sử dụng vốn phân theo loại tiền 63

Bảng 4.9: Tăng trưởng huy ñộng vốn tại NH TMCP công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ 65

Bảng 4.10 : Cơ cấu về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy ñộng tiền gửi và dư nợ cho vay 65

Bảng 4.11: Thị phần vốn huy ñộng ngành ngân hàng tỉnh Bắc Ninh 70

Bảng 4.12: Thống kê lao ñộng Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ 71

1 LỜI MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài:

Ngân hàng thương mại cổ phần là một doanh nghiệp ñặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy ñộng vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

ðối với hoạt ñộng ngân hàng, vốn là yếu tố quyết ñịnh mọi hoạt ñộng kinh doanh Thực tế tại các NHTMCP hiện nay, vốn tự có chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ còn lại là vốn huy ñộng, vốn ñi vay và vốn khác, trong ñó vốn huy ñộng luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất và ổn ñịnh nhất Do vậy có thể khẳng ñịnh, vốn huy ñộng hay công tác huy ñộng vốn có vai trò to lớn, quyết ñịnh ñến khả năng hoạt ñộng và phát triển của ngân hàng

Hệ thống ngân hàng Việt Nam ñã và ñang ñóng một vai trò ñặc biệt quan trọng trong việc huy ñộng và phân bổ vốn cho nền kinh tế Trong ñiều kiện nền kinh tế Việt Nam ñang hội nhập, ñể có thể duy trì, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao vị thế của mình trên thị trường, các NHTM ñòi hỏi phải có

số vốn ñủ lớn với dịch vụ ña dạng và cơ cấu hợp lý Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các ngân hàng huy ñộng ñược là chưa lớn, mặt khác không ít ngân hàng ñang phải ñối mặt với tình trạng mất cân ñối trong cơ cấu vốn, việc huy ñộng vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng hộ gia ñình,của các tổ chức kinh tế xã hội hay các tổ chức tín dụng khác) của NHTM còn nhiều bất hợp lý ðiều này dẫn tới chi phí vốn cao,quy mô không ổn ñịnh,việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu, từ ñó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải ñối mặt với các rủi ro…Do ñó,việc tăng cường huy ñộng vốn với chi phí hợp lý và sự ổn ñịnh cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng ñối với NHTM Quá trình ñổi mới kinh tế ở Việt Nam ñã và ñang khẳng ñịnh vị trí và vai trò của các NHTM, với những nghiệp vụ không ngừng ñược cải thiện và mở rộng

cho phù hợp, nhằm ựáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế và dân cư Việc làm này của các NHTM ựã tạo ựiều kiện cho các thành phần kinh tế ựẩy mạnh xuất khẩu, ựầu tư sản xuất, ựổi mới thiết bị, hiện ựại hoá công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, góp phần thực hiện công nghiệp hoá, hiện ựaị hoá ựất nước, cũng như góp phần tắch cực thực hiện ựường lối ựổi mới của đảng và Nhà nước để có thể thực hiện ựược tất cả các nhiệm vụ trên, ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn hoạt ựộng trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp nguồn vốn cho toàn bộ nền kinh tế nhất là trong giai ựoạn hiện nay khi mà mở cửa, hội nhập là ựiều kiện tất yếu của bất kỳ quốc gia nào muốn phát triển Sự hội nhập sẽ làm phân bổ nguồn vốn trong xã hội một cách hợp lý Với sự xuất hiện của các tổ chức tài chắnh nước ngoài, các tổ chức tài chắnh mới trong nước, nguồn vốn chảy vào các NHTM trong nước sẽ theo ựó mà giảm dần Chắnh vì thế, muốn tồn tại và ựứng vững trong môi trường mới, các NHTM luôn luôn cần có nguồn vốn dồi dào Vì vậy, huy ựộng vốn trở thành biện pháp hữu hiệu ựể các ngân hàng thực hiện chiến lược của mình

Chi nhánh NHTMCP Công thương KCN Quế Võ là Chi nhánh trực thuộc NHTMCP Công thương Việt Nam Tuy mới thành lập và ựi vào hoạt ựộng ựược 5 năm nhưng với những kết quả ựã ựạt ựược, ngân hàng có quyền tin tưởng vào tương lai Trong ựịnh hướng phát triển, huy ựộng vốn vẫn là ưu tiên hàng ựầu đó cũng là một hoạt ựộng cấp thiết, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, ựồng thời ựảm bảo ựáp ứng ựủ nhu cầu vốn hoạt ựộng kinh

doanh cho ngân hàng Do vậy, em chọn ựề tài Ộ Giải pháp huy ựộng vốn tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh khu công nghiệp Quế VõỢ làm ựề tài tốt nghiệp thạc sỹ Quản trị kinh doanh

1.2 Mục ñích nghiên cứu của luận văn:

1.2.1 Mục tiêu chung

Nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về huy ñộng vốn của NHTM; vận dụng vào thực tế, ñánh giá tình hình huy ñộng vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ; ñề xuất một số giải pháp huy ñộng vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ

nhằm ñáp ứng nhu cầu hiện nay

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng công tác huy ñộng vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ như thế nào?

- Có những giải pháp gì ñể huy ñộng vốn của NHTMCP Công thương

Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ ?

1.4 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu:

1.4.1 ðối tượng nghiên cứu:

- ðối tượng nghiên cứu là hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

* Phạm vi nội dung:

- Phạm vi nghiên cứu là nghiên cứu công tác huy ñộng vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ

- Tập trung nghiên cứu thực trạng và những kết quả ựã ựạt ựược, một số hạn chế tồn tại trong việc huy ựộng vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ

* Phạm vi thời gian:

Số liệu bao gồm những thông tin thu thập ở các tài liệu ựã công bố qua các năm, tập trung chủ yếu từ năm 2010 ựến năm 2012 và số liệu ựiều tra trực tiếp tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ (thông qua tìm hiểu báo cáo, phiếu ựiều tra, phỏng vấn ) và ựề xuất giải pháp huy ựộng vốn cho giai ựoạn tiếp theo

*Phạm vi không gian: nghiên cứu tại NHTMCP Công thương Việt Nam

chi nhánh KCN Quế Võ

1.5 đóng góp mới của luận văn

- Luận văn ựã phân tắch, ựánh giá thực trạng hoạt ựộng huy ựộng vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ, nêu ra ựược những kết quả ựạt ựược, hạn chế tồn tại và nguyên nhân hạn chế cần giải quyết

- Luận văn nêu ựược ựịnh hướng chiến lược hoạt ựộng của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ và ựề xuất ựược những giải pháp chủ yếu huy ựộng vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh KCN Quế Võ có cơ sở và tắnh khả thi, ựáp ứng nhu cầu thực tế

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý luận về công tác huy ñộng vốn tại ngân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm vốn của NHTM

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Các NHTM có thể ñược tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau như: ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh Dù ñược tổ chức theo hình thức nào thì tối ña hóa lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng ñầu của các NHTM ðể ñạt ñược ñiều ñó, thì vốn luôn là yếu tố tiền ñề của mỗi ngân hàng

Các nhà kinh tế ñã ñưa ra khái niệm về vốn của các NHTM như sau:

Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy ñộng ñược, dùng ñể cho vay, ñầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

2.1.1.1 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt ñộng kinh doanh của NHTM

Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế và như những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác, vốn là cơ sở ñể NHTM tổ chức mọi hoạt ñộng kinh doanh Với ñặc trưng của hoạt ñộng ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là ñối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa ñặc biệt trên thị trường ñó là tiền tệ Chính vì thế có thể nói: Vốn là ñiểm ñầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do ñó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt ñộng

Tùy theo quy mô và cơ cấu vốn, các ngân hàng sẽ quyết ñịnh quy mô

và cơ cấu ñầu tư Với nguồn vốn huy ñộng lớn, ngân hàng có ñủ khả năng mở

rộng phạm vi và khối lượng cho vay không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước mà còn cho vay vượt ra khỏi lãnh thổ (cho vay trên thị trường quốc tế) Ngược lại, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến ñộng lãi suất, ảnh hưởng ñến khả năng thu hút vốn ñầu tư Nhìn chung, một ngân hàng có vốn dồi dào sẽ ñáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu tín dụng của khách hàng, tăng khả năng thanh toán và các hoạt ñộng khác của ngân hàng

Hoạt ñộng ngân hàng luôn có rủi ro, tồn tại và phát triển dựa trên cơ sở lòng tin của khách hàng, do ñó, các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường Uy tín ñó phải ñược thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán khi khách có yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn ðể ñảm bảo ñược các ñiều kiện trên, ngân hàng phải có vốn thỏa mãn ñồng thời cả hai yêu cầu: chất lượng và khối lượng Vì vậy, ñể vốn huy ñộng sử dụng có hiệu quả thì trong kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng ñồng thời nâng cao chất lượng tín dụng

Vốn lớn là ñiều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng, thời gian và thời hạn cho vay ðặc biệt ngày nay, sự xuất hiện hàng loạt các TCTD ñã làm cho tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt Có vốn dồi dào, ngân hàng sẽ chủ ñộng ñưa ra các mức lãi suất cho vay một cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng sẽ chủ ñộng huy ñộng vốn với lãi suất thấp nhất nhưng cho vay với lãi suất cao nhất có thể nhằm tối ña hóa ñược lợi nhuận nhưng vẫn ñảm bảo thu hút ñược khách hàng

về ngân hàng mình

2.1.1.2 Nội dung và tính chất các nguồn vốn trong hoạt ñộng kinh doanh của NHTM

Vốn huy ñộng là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy ñộng ñược từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu ñối với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả ñúng hạn cả gốc và lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn huy ñộng luôn biến ñộng nên ngân hàng không ñược sử dụng hết mà phải có

dự trữ với một tỷ lệ hợp lý ñể ñảm bảo khả năng thanh toán

Vốn huy ñộng mang các ñặc ñiểm:

 Quy mô vốn huy ñộng rất lớn so với các vốn khác Thông thường vốn huy ñộng chiếm từ 70 - 80% tổng vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các NHTM

 Bản chất của vốn huy ñộng là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi ñến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn Vì vậy, ngân hàng không ñược phép sử dụng hết số vốn ñó vào hoạt ñộng kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý ñể ñảm bảo khả năng thanh khoản

 ðây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn các nguồn khác Ngoài ra, các ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy ñộng cao hơn

 Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến ñộng của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng,

Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không ñáp ứng ñược nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ ñi vay của Ngân hàng Trung ương Tùy theo mục ñích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng Trung ương ñược chia thành các loại:

 Vốn vay ngắn hạn bổ sung

 Vốn vay ñể thanh toán

 Tái cấp vốn

- Cho vay tái chiết khấu

- Cho vay có ñảm bảo

Vốn vay Ngân hàng Trung ương là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM với Ngân hàng Trung ương nằm trong sự ñiều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ương sử dụng công cụ thị trường mở, mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thống NHTM phải chịu sự kiểm soát gắt gao của Ngân hàng Trung ương

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập ñược, thuộc sở hữu của ngân hàng ðây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của

chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng Tuy chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng vốn tự có lại có vai trò

vô cùng quan trọng: là ñiều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng; tạo niềm tin cho khách hàng, cổ ñông và sự ñảm bảo cho chủ nợ về sức mạnh tài chính của ngân hàng; là nền tảng cho sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng

Vốn tự có của NHTM ñược hình thành từ vốn tự có cơ bản và vốn tự có

bổ sung Theo TT13/2010-NHNN do Thống ñốc NHNN ban hành thì:

 Vốn tự có cơ bản - vốn ñiều lệ

- Vốn ñiều lệ (vốn cổ phần)

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn ñiều lệ

- Quỹ ñầu tư phát triển nghiệp vụ

- Lợi nhuận không chia

- Thặng dư vốn

 Vốn tự có bổ sung

- 50% số dư có tài khoản ñánh giá lại TSCð theo quy ñịnh của pháp luật

- 40% số dư có tài khoản ñánh giá lại TSTC theo quy ñịnh của pháp luật

Thông qua nghiệp vụ ñại lý, NHTM cũng thu hút ñược một lượng vốn ñáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm ñại lý cho TCTD khác, nhận hoặc chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án ñầu tư Do việc phát tiền ñược thực hiện theo tiến ñộ công việc nên ngân hàng có thể tạm thời

sử dụng tồn khoản ñó vào kinh doanh

2.1.2 Các hình thức huy ñộng vốn của NHTM

Một hoạt ñộng không thể thiếu của các NHTM là tiến hành huy ñộng vốn ñể tiến hành các hoạt ñộng kinh doanh và cung cấp dịch vụ Quá trình huy ñộng vốn tại các ngân hàng thường không có nhiều ñiểm khác biệt, dựa vào các tiêu chí ñược lựa chọn ñể phân loại có thể chia thành các hình thức huy ñộng chính như sau:

2.1.2.1 Phân loại vốn theo thời gian huy ñộng

Phân loại vốn theo thời gian có ý nghĩa rất quan trọng với ngân hàng vì

nó liên quan mật thiết ñến việc sử dụng vốn huy ñộng, tính an toàn, khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời của nguồn vốn này Theo thời gian, hình thức huy ñộng ñược chia thành: huy ñộng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

ðây là hình thức huy ñộng vốn chủ yếu của NHTM, thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi) và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán, Phần lớn số tiền huy ñộng ñược theo hình thức này ñược dùng ñể cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc ñược chuyển hoán kỳ hạn ñể thực hiện cho vay trung - dài hạn Do thời gian huy ñộng ngắn nên tính ổn ñịnh của lượng vốn này không cao

ðây là nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 ñến 5 năm) Vốn huy ñộng này ngân hàng có thể sử dụng ñể ñầu tư trong các

dự án trung - dài hạn hoặc thay ñổi công nghệ tương ñối ổn ñịnh và thuận tiện Chi phí huy ñộng thường cao hơn hình thức huy ñộng ngắn hạn

ðây là nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng thông qua phát hành các công cụ nợ trên thị trường vốn (trái phiếu, kỳ phiếu) với thời gian dài (trên 5 năm) Nguồn vốn này có tính ổn ñịnh cao nhất, phù hợp ñể ñầu tư các dự án dài hạn Tuy nhiên, chi phí huy ñộng của hình thức này cũng thường cao nhất 2.1.2.2 Phân loại theo ñối tượng huy ñộng

ðây là khu vực huy ñộng ñầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy ñộng từ dân chúng, thường là các khoản dự phòng tạm thời nhàn rỗi và sau ñó chuyển ñến cho những ñối tượng cần vốn ñể mở rộng ñầu tư, kinh doanh Nguồn vốn huy ñộng từ dân cư tương ñối ổn ñịnh

ðây là nguồn huy ñộng ñược ñánh giá cao của mỗi ngân hàng vì khối lượng huy ñộng lớn và chi phí thấp ðể tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp thường giao dịch thông qua tài khoản ngân hàng Do có sự ñan xen giữa các khoản thanh toán và các khoản phải thu nên trên tài khoản của các tổ chức này luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất ñịnh và trở thành nguồn vốn có chi phí thấp ñể ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, thậm chí cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn ñịnh và ñộ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc nhiều vào quy mô, loại hình kinh doanh của doanh nghiệp cũng như những tiện ích mà ngân hàng ñem lại cho doanh nghiệp ðiều này khiến cho việc huy ñộng vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng

2.1.2.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy ñộng vốn

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu ñược các NHTM sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy ñộng vốn tạo sự thuận tiện cho ngân

hàng trong quá trình huy ñộng cũng như trong quá trình sử dụng và quản lý nguồn vốn Các nghiệp vụ huy ñộng vốn bao gồm:

Giữa các ngân hàng và các TCTD khác thường xuyên có mối liên hệ với nhau về nhiều mặt trong hoạt ñộng kinh doanh Các ngân hàng ñều gửi một lượng tiền nhất ñịnh ở các ngân hàng khác nhằm mục ñích tạo sự thuận tiện cho việc thanh toán, chuyển khoản hay mua bán, giao dịch khác,… Lượng tiền gửi này thường không biến ñổi nhiều nên ít ảnh hưởng tới nguồn vốn của ngân hàng

Trong các hình thức huy ñộng vốn của NHTM, ñây là phương thức huy ñộng vốn cổ xưa nhất và cho ñến hiện nay nó vẫn là hình thức huy ñộng vốn quan trọng nhất về mặt kinh tế và chiếm tỉ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy ñộng ở mỗi NHTM ðây cũng là một hình thức huy ñộng vốn ñặc trưng riêng có của các TCTD và của các tổ chức khác ñược nhà nước cho phép hoạt ñộng ngân hàng

Khoản 9 ñiều 20 Luật Các tổ chức tín dụng, ñã ñưa ra một ñịnh nghĩa

khá cụ thể về tiền gửi, cụ thể: “Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửi tại

TCTD hoặc các tổ chức khác có hoạt ñộng ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi ñược hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải ñược hoàn trả cho người trả tiền”

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết ñược

sử dụng ñể tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt ñộng hàng hóa, dịch vụ

và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện ðứng trên góc ñộ ngân hàng, tiền gửi không kỳ

hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ ñộng trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng, do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên một tồn khoản mà ngân hàng ñược phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh

Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch

Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch là khoản tiền ñược ký gửi với mục ñích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể ñến ngân hàng rút ra ñể chi tiêu Cũng giống như tiền gửi thanh toán, ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ ñược phép sử dụng tồn khoản khi ñã ñảm bảo khả năng thanh toán, chi trả

Nhìn chung, tiền gửi không kỳ hạn là nguồn tiền huy ñộng tương ñối quan trọng ở những nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Với hình thức gửi tiền này, khách hàng có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào

có nhu cầu Mục ñích chính của người gửi tiền là ñảm bảo an toàn về tài sản

và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng Hình thức này có thể áp dụng cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức

Thông thường ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản không kỳ hạn vì mục ñích của khách hàng khi mở tài khoản này là thanh toán chứ không phải là tiết kiệm hay ñầu tư Hơn nữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng duy trì một số dư tối thiểu ñể có thể hưởng các dịch vụ của ngân hàng, nếu không duy trì ñược số dư tối thiểu khách hàng phải trả phí cho ngân hàng ñể có thể tiếp tục sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

Ở Việt Nam, do thói quen sử dụng tiền mặt trong trao ñổi và mua bán còn phổ biến nên ñể thu hút khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán các

ngân hàng vẫn tiến hành trả lãi cho loại tiền gửi này, tuy nhiên mức lãi suất thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn

ðể tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng cần ña dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cơ cấu ña dạng, cơ chế hoán ñổi thời gian ñáo hạn của các khoản tiền gửi ñược thực hiện tốt sẽ làm cho số dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn ñịnh, tạo ñiều kiện cho ngân hàng sử dụng nguồn tiền có chi phí thấp này ñể cho vay mà không ảnh hưởng nhiều ñến khả năng thanh toán của ngân hàng

ðây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền ðại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và xét về bản chất chúng ñược ký thác với mục ñích hưởng lãi Thông thường, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không ñược tiến hành thanh toán như tiền gửi không kỳ hạn và thường ñược gửi với thời hạn dài, với lãi suất cao ðặc tính quan trọng nhất của khoản tiền gửi này là có tính an toàn cao, tính ổn ñịnh khá cao do thời gian hoàn vốn ñã ñược xác ñịnh trước, các ngân hàng sẽ có cơ sở rất chắc chắn cho việc hoạch ñịnh chiến lược quản trị nguồn vốn của mình Chính vì vậy, các NHTM chủ ñộng hơn khi sử dụng nguồn vốn này, dự trữ thấp, có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh, nhiều lợi nhuận hơn và NHTM có thể dùng khoản tiền này ñể cấp các hạn mức tín dụng dài hạn hơn,… Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất của nó là chi phí cao do sự cạnh tranh lãi suất, lãi suất này cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm là một dạng ñặc biệt ñể tích lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Xét về bản chất, ñây là một phần thu nhập của cá nhân người lao ñộng chưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục ñích tích lũy tiền một cách an toàn và ñể hưởng lãi từ số tiền ñó Theo

quy ñịnh của khoản 1 ðiều 6 Quyết ñịnh số 1160/2004/Qð-NHNN về việc

ban hành Quy chế về tiền gửi tiết kiệm thì: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền

của cá nhân ñược gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, ñược xác nhận trên thẻ tiết kiệm, ñược hưởng lãi theo quy ñịnh của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và ñược bảo hiểm theo quy ñịnh của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.”

Tiền gửi tiết kiệm có hai dạng là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ñược thiết kế dành cho ñối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu

an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập ñược kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Khách hàng có thể rút tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tạo bất cứ chi nhánh ngân hàng nào cùng hệ thống nên ngân hàng phải ñảm bảo tồn quỹ ñể chi trả và không chủ ñộng ñược khi lên kế hoạch sử dụng tiền gửi ñể cấp tín dụng Do ñó ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi này

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Hình thức huy ñộng này ñược thiết kế dành cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục ñích an toàn, sinh lợi và thiết lập ñược kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Lãi suất có vai trò quan trọng nhất trong quyết ñịnh lựa chọn ngân hàng, kỳ hạn cũng như loại tiền tệ gửi tiết kiệm Thông thường mức lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao nhất trong biểu lãi suất huy ñộng của ngân hàng

Phát hành giấy tờ có giá là loại hình giao dịch huy ñộng vốn khá thông dụng của các TCTD và thường ñược quy ñịnh một cách rõ ràng, cụ thể trong pháp luật của nhiều nước trên thế giới Các giấy tờ có giá do TCTD phát hành

là một công cụ vay nợ trên thị trường tiền tệ, thị trường vốn dưới hình thức

giấy nhận nợ hoặc chứng chỉ tiền gửi, trong ñó TCTD cam kết trả gốc, lãi cho người mua sau một thời gian nhất ñịnh

Theo quy ñịnh tại khoản 1 ðiều 4 Quy chế phát hành giấy tờ có giá ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 07/2008/Qð-NHNN ngày 24 tháng 03 năm

2008 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam: “Giấy tờ có giá là chứng nhận của

tổ chức tín dụng phát hành ñể huy ñộng vốn trong ñó xác nhận nghĩa vụ trả

nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất ñịnh, ñiều kiện trả lãi và các ñiều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua”

Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu Giấy tờ

có giá vô danh phát hành theo hình thức chứng chỉ không có tên người sở hữu, quyền sở hữu của người nắm giữ nó Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá

có thể chia thành hai loại, tương ứng với thời hạn huy ñộng: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn

Về cơ bản, huy ñộng vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá gồm có hai hình thức chính, phát hành kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu

hạn mà NHTM phát hành ñể huy ñộng vốn ngắn hạn (thời hạn dưới 1 năm) Loại công cụ này có khả năng tạo cho NHTM một nguồn vốn ổn ñịnh trong một thời gian ngắn Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao, chủ thể sở hữu nó có thể dễ dàng chuyển ñổi nó thành tiền mặt thông qua các giao dịch trên thị trường tiền tệ

trung và dài hạn Nhìn chung, ñối với các NHTM, ñây là nguồn vốn có tính

ổn ñịnh cao nhất và ñặc biệt với hình thức huy ñộng này, ngân hàng luôn ở vị thế chủ ñộng khi huy ñộng vốn: chủ ñộng về thời gian, quy mô vốn,… tuy

nhiên, ñiểm hạn chế của loại hình huy ñộng này là chi phí huy ñộng cao hơn các loại hình khác

Huy ñộng vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, các NHTM thường phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy ñộng Nghiệp vụ này chỉ ñược tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy ñộng tiền gửi không ñáp ứng ñược Do ñó, khi thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng phải căn cứ vào ñầu ra ñể quyết ñịnh khối lượng huy ñộng, mức lãi suất, thời hạn

và phương thức huy ñộng Việc phát hành giấy tờ có giá giúp ngân hàng huy ñộng ñược ñúng số lượng vốn cần thiết và có thời hạn ñáp ứng ñược nhu cầu

sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên ñiều này cũng phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng và chi phí huy ñộng tương ñối cao hơn hình thức huy ñộng truyền thống

2.1.3 Hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn tại NHTM

2.1.3.1 Khái niệm hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn tại NHTM

Hiệu quả huy ñộng vốn là phạm trù phản ánh trình ñộ và khả năng thực hiện công tác huy ñộng vốn có kết quả cao với chi phí nhỏ nhất Có nghĩa là về mặt lượng, hiệu quả huy ñộng vốn biểu hiện giữa kết quả thu ñược (số lượng, thời hạn, ) và chi phí bỏ ra, còn về mặt chất, nó phản ánh năng lực trình ñộ quản lý của ngân hàng

Hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM ñược ñánh giá là có hiệu quả khi:

 Quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ñủ lớn ñể tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng ổn ñịnh

 Nguồn vốn có chi phí hợp lý

 Có sự cân xứng giữa huy ñộng vốn phù hợp với sử dụng vốn

2.1.3.2 Các chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn tại NHTM

Chỉ tiêu này phản ánh tổng lượng vốn ngân hàng huy ñộng ñược tại từng thời ñiểm nhất ñịnh hoặc tính trung bình trong một khoảng thời gian,

thường là một năm ñể phục vụ cho các hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng Con số này phản ánh xu hướng hoạt ñộng huy ñộng vốn mở rộng hay thu hẹp, cũng là cơ sở ñể mở rộng quy mô cho vay và năng lực thanh toán Quy mô nguồn huy ñộng gia tăng ñáp ứng cho hoạt ñộng tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo ñiều kiện ñể ngân hàng mở rộng hoạt ñộng, tăng khả năng thanh khoản và tính ổn ñịnh của nguồn vốn Huy ñộng vốn của một ngân hàng ñược coi là có hiệu quả khi thì trước tiên quy mô tăng trưởng vốn huy ñộng phải thực hiện ñược kế hoạch ñề ra và tăng trưởng vượt mức

Về mặt lượng, chỉ tiêu quy mô tăng trưởng vốn huy ñộng thường ñược ñánh giá thông qua tốc ñộ tăng trưởng vốn huy ñộng:

Tốc ñộ tăng trưởng VHð = Tổng VHð kỳ này - Tổng VHð kỳ trước Tổng VHð kỳ trước * 100

Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết ñịnh chi phí của ngân hàng Cơ cấu vốn huy ñộng của các ngân hàng khác nhau là khác nhau, thậm chí trong cùng một ngân hàng cơ cấu huy ñộng từng thời kỳ cũng khác nhau, phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh, ñặc ñiểm của ngân hàng và khách hàng, hoạt ñộng Marketing của Ngân hàng

Nhìn chung, cơ cấu nguồn vốn của một ngân hàng ñược ñánh giá là hợp lý, góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy ñộng vốn nếu các thành phần của nó ñáp ứng ñược các kế hoạch sử dụng vốn, ñồng thời với chi phí biến ñộng nhỏ nhất

Cơ cấu vốn huy ñộng ñược ñánh giá theo các tiêu thức: kỳ hạn, ñối tượng huy ñộng, bản chất nghiệp vụ và loại tiền cụ thể như sau:

- Tiền gửi ngắn hạn/ Tổng vốn huy ñộng

- Tiền gửi trung dài hạn/ Tổng vốn huy ñộng

Xem xét cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giúp ngân hàng chủ ñộng trong công tác sử dụng vốn Khi tỷ trọng vốn huy ñộng trung và dài hạn nhỏ, ngân hàng có thể sử dụng tối ña 30% lượng vốn huy ñộng ngắn hạn ñể cho vay trung dài hạn mà vẫn ñảm bảo an toàn thanh khoản theo quy ñịnh của NHNN

- Tiền gửi của dân cư/ Tổng vốn huy ñộng

- Tiền gửi của các TCKT/ Tổng vốn huy ñộng

Xem xét cơ cấu nguồn vốn theo ñối tượng huy ñộng giúp ngân hàng xác ñịnh ñược ñâu là ñối tượng huy ñộng chủ yếu của ngân hàng mình, từ ñó

ñề ra biện pháp ñể giữ vững ñối tượng khách hàng truyền thống cũng như những biện pháp mở rộng khách hàng tiềm năng

- Tiền gửi của TCTD/ Tổng vốn huy ñộng

- Tiền gửi của khách hàng/ Tổng vốn huy ñộng

- GTCG/ Tổng vốn huy ñộng

Xem xét cơ cấu nguồn vốn theo nghiệp vụ giúp ngân hàng xác ñịnh ñược nghiệp vụ huy ñộng chủ yếu, mang lại nguồn huy ñộng lớn nhất, sau ñó ñánh giá tương quan với tiềm năng ñể ñề ra từng mục tiêu huy ñộng cụ thể

- Tiền gửi nội tệ/ Tổng vốn huy ñộng

- Tiền gửi ngoại tệ/ Tổng vốn huy ñộng

Xem xét cơ cấu nguồn huy ñộng theo loại tiền giúp ngân hàng ñánh giá thực trạng nguồn vốn của ngân hàng mình trước các cơ hội ñầu tư, nhất là các

dự án ñầu tư ngoại tệ

Trong các văn bản pháp luật hiện hành, không có nhiều các quy ñịnh về hoạt ñộng huy ñộng vốn của các NHTM So với các nghiệp vụ khác của ngân hàng, chẳng hạn như các hoạt ñộng tín dụng, thì số lượng các quy phạm trong mảng này còn khá hạn chế Việc xác ñịnh tỷ lệ cơ cấu nguồn vốn huy ñộng

phụ thuộc vào chắnh sách của ngân hàng trong từng thời kỳ cũng như những ựặc ựiểm về loại hình ngân hàng, ựịa bàn hoạt ựộng

Quy mô tăng trưởng huy ựộng vốn không phải là chỉ tiêu duy nhất ựể ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn Muốn ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn ta phải xem xét sự phù hợp của chi phắ bỏ ra ựể huy ựộng

và quy mô vốn huy ựộng ựược Nếu quy mô tăng trưởng không cao mà chi phắ huy ựộng vốn lại tăng gấp nhiều lần thì ựó là biểu hiện của huy ựộng vốn không hiệu quả Chi phắ huy ựộng vốn cũng quyết ựịnh ựến chi phắ cho vay của NHTM nên ựể ựảm bảo hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng ựem lại lợi nhuận mục tiêu ựồng thời thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng cần tìm các biện pháp ựể giảm chi phắ huy ựộng Công tác huy ựộng vốn của ngân hàng ựược ựánh giá là có chất lượng

và hiệu quả cao về mặt chi phắ khi nó ựạt ựược những lợi ắch cơ bản sau:

- Tìm kiếm ựược nguồn vốn có chi phi thấp ựể ựáp ứng nhu cầu cho vay

và ựầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy ựộng và

sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tắnh ổn ựịnh

- Tăng ựược lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phắ vốn Lợi nhuận của ngân hàng

về cơ bản là tổng thu nhập trừ ựi chi phắ, do ựó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc ựầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phắ vốn

Thành phần cơ bản của chi phắ huy ựộng vốn của các ngân hàng thể hiện ở khoản chi phắ trả lãi và các khoản chi phắ không dưới dạng lãi suất (chi phắ phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ ra ựể huy ựộng vốn đánh giá hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn ta có thể sử dụng các chỉ tiêu:

- Tỷ lệ chi phắ lãi phải trả cho một ựồng vốn huy ựộng

Chỉ tiêu này phản ánh chi phí lãi bình quân trên một ñồng vốn huy ñộng của ngân hàng Chi phí lãi thường ñược ñánh giá chủ yếu bởi mức lãi suất huy ñộng từng nguồn, tính bằng mức lãi suất bình quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chi phí lãi ngân hàng bỏ ra huy ñộng càng lớn, chưa ñạt ñược hiểu quả trong công tác huy ñộng vốn

- Tỷ lệ chi phí lãi/ Tổng chi phí huy ñộng vốn

- Tỷ lệ chi phí phi lãi/ Tổng chi phí huy ñộng vốn

Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy ñộng vốn ngân hàng còn phải chịu một số chi phí khác như tiền lương cho nhân viên tham gia công tác huy ñộng vốn, chi phí in ấn, phát hành, chi phí cơ sở vật chất, Chỉ tiêu này ñánh giá tỷ trọng chi phí lãi và phi lãi trong tổng chi phí huy ñộng vốn Nếu ngân hàng giảm chi phí huy ñộng vốn bằng cách giảm lãi suất thì việc huy ñộng vốn sẽ rất khó khăn vì ñiều này không khuyến khích người dân gửi tiền và không cạnh tranh ñược với các ngân hàng khác Do ñó, ñể giảm ñược chi phí huy ñộng vốn, ngân hàng cần tìm biện pháp giảm chi phí phi lãi

Có thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy ñộng và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tác ñộng qua lại lẫn nhau Huy ñộng vốn tốt làm nền tảng cho hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng và ngược lại, hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả là cơ sở thuận lợi ñể hoạt ñộng huy ñộng vốn có hiệu quả Các ngân hàng không thể chỉ huy ñộng vốn càng nhiều càng tốt mà còn phải tìm nơi ñầu tư có hiệu quả bởi nếu không cho vay và ñầu tư hết sẽ gây tình trạng ứ ñọng vốn, chi phí bỏ ra nhiều mà không ñem lại lợi nhuận Ngược lại, khi có nhu cầu sử dụng vốn tăng cao mà ngân hàng không

có khả năng thu hút vốn, ngân hàng sẽ mất ñi cơ hội kinh doanh và khả năng tạo lợi nhuận giảm sút, ñồng thời uy tín với khách hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng

Hoạt ñộng huy ñộng vốn ñược coi là có hiệu quả khi có sự phù hợp giữa huy ñộng và sử dụng vốn Sự phù hợp ấy ñược thể hiện qua ba khía cạnh:

Về quy mô: Quy mô huy ñộng phải ñủ lớn ñể ñáp ứng các nhu cầu về tín

dụng, thanh toán và các hoạt ñộng kinh doanh khác Tuy nhiên, quy mô cũng không ñược vượt quá nhiều so với nhu cầu của ngân hàng, tránh lãng phí vốn

Về kỳ hạn: Cơ cấu huy ñộng vốn và cơ cấu sử dụng vốn phải có sự phù

hợp về kỳ hạn Thông thường các ngân hàng vẫn thường sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn ñể cho vay trung - dài hạn, tuy nhiên nếu tỷ lệ này vượt quá mức quy ñịnh thì có thể dẫn tới tình trạng mất khả năng thanh toán Nếu các ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn ñể cấp tín dụng ngắn hạn thì ngân hàng phải trả lãi cao hơn so với lãi thu ñược, như vậy hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng không ñạt ñược hiệu quả Do ñó, dựa vào mô hình cấu trúc kỳ hạn sẽ giúp ngân hàng phân tích sự phù hợp giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Qua ñó ngân hàng ñiều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản ñể nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn, sử dụng vốn, tăng doanh thu từ ñó làm tăng lợi nhuận của ngân hàng

Về loại tiền: cũng như quy mô và kỳ hạn, huy ñộng vốn và sử dụng vốn

ñối với từng loại tiền tệ cũng cần có sự phù hợp ñể ñảm bảo rằng vốn ngân hàng huy ñộng bằng loại tiền nào phải ñáp ứng nhu cầu cho vay và ñầu tư bằng ñồng tiền ñó, ñảm bảo an toàn thanh khoản và tránh thiệt hại ro rủi ro tỷ giá, từ ñó ñem lại lợi nhuận cho ngân hàng

Các chỉ tiêu dùng ñể ñánh giá sự phù hợp giữa huy ñộng vốn và sử dụng vốn là:

Các chỉ tiêu này ñánh giá khả năng huy ñộng vốn của các chi nhánh ñể phục vụ cho vay, ñồng thời ñánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy ñộng ñể cho vay hay không Thực tế, ñại bộ phận nguồn vốn huy ñộng của dân cư hiện nay là kỳ hạn ngắn, kỳ hạn tiền gửi rất linh hoạt và biến ñộng Trong khi ñó, việc ñiều chỉnh dư nợ cho vay trung, dài hạn phù hợp với cơ cấu nguồn vốn rất khó do thực hiện hợp ñồng, kỳ hạn nợ dài (mặc dù tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn vẫn ở mức dưới quy ñịnh) Vì vậy, tạo áp lực lên quá trình khai thác và sử dụng vốn tại các NHTM, tiềm ẩn rủi

ro kỳ hạn khi có sự biến ñộng lớn về tiền gửi và khó khăn trong thu hồi nợ Năm 2010, NHNN ban hành Thông tư 13/2010/TT-NHNN giới hạn tỷ

lệ cho vay trên vốn huy ñộng không quá 80% Thông tư này ñã nhận ñược sự phản ñối của nhiều NHTM và các chuyên gia, sau ñó NHNN ñã có sửa ñổi kỹ thuật về việc xác ñịnh tỷ lệ này Và từ ngày 01/09/2011, theo thông tư 22/2011/TT-NHNN giới hạn trên ñược gỡ bỏ với giải thích ñây chỉ là giải pháp góp phần khơi thông nguồn vốn trong hệ thống ngân hàng tới nền kinh tế… Mục ñích ñặt ra giới hạn nhằm tăng thêm các ñiều kiện ñảm bảo an toàn trong hoạt ñộng, không những là sự phòng ngừa những rủi ro, hạn chế các NHTM cho vay quá tay, mà còn dần ñưa hoạt ñộng của các NHTM tiệm cận với chuẩn quản trị rủi ro quốc tế

2.1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM

Nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn là vấn ñề mà các NHTM rất quan tâm Huy ñộng vốn có hiệu quả tức là ngân hàng huy ñộng ñược nguồn vốn lớn nhất với chi phí hợp lý nhất ñồng thời ñáp ứng ñầy ñủ, kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh ñể ñem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Việc nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn mang lại lợi ích không chỉ ñối với ngân hàng, khách hàng mà cả nền kinh tế

Trong môi trường kinh doanh ngân hàng cạnh tranh gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế Ngân hàng nào trường vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt ñộng kinh doanh, tăng thu nhập, củng cố ñịa vị trên thị trường Huy ñộng vốn có hiệu quả giúp ngân hàng giảm tối ña những chi phí không cần thiết, ñồng thời vẫn ñảm bảo sự hài lòng của khách hàng, như vậy giúp chi phí huy ñộng vốn của ngân hàng giảm, lợi nhuận trong hoạt ñộng kinh doanh tăng lên, góp phần giúp ngân hàng không ngừng phát triển

Hiệu quả công tác huy ñộng vốn ñược các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống mà còn vì nó là một trong những hoạt ñộng chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức ñược vai trò to lớn của vốn trong hoạt ñộng kinh doanh, các NHTM tìm mọi biện pháp

ñể phát triển nguồn vốn của mình ñồng thời ñẩy mạnh hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn

Nghiệp vụ huy ñộng vốn ñã cung cấp cho người dân các phương thức thanh toán, tiết kiệm hợp lý và an toàn Các ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả huy ñộng vốn trước hết phải gia tăng ñược quy mô nguồn vốn huy ñộng mặt khác, mục tiêu của việc nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của các NHTM không chỉ là huy ñộng ñược nhiều vốn mà còn là sự hài lòng tối

ña của khách hàng Do ñó, các NHTM phải ñưa ra các biện pháp huy ñộng vốn ña dạng, phong phú cùng với các tiện ích ngày càng tăng cao do các dịch

vụ của ngân hàng ñem lại nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Bên cạnh ñó, dịch vụ chăm sóc khách hàng ñược ñẩy mạnh tạo cho khách hàng một cảm giác thân quen, gần gũi với ngân hàng ðồng thời, các hoạt ñộng marketing ngân hàng cung cấp cho khách hàng những thông tin bổ ích, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với ñiều kiện của bản thân

Với những sự tiện lợi mà ngân hàng mang lại, cuộc sống của người dân sẽ từng bước ñược nâng cao, các hoạt ñộng thanh toán, chi trả, nhu cầu tích lũy cũng trở nên thuận tiện hơn

Nghiệp vụ huy ñộng vốn giúp các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán, giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh Ngân hàng huy ñộng vốn có hiệu quả sẽ giảm ñược chi phí huy ñộng, từ ñó chi phí cho vay cũng ñược giảm xuống vì mức lãi suất cho vay thấp hơn ñó vẫn ñảm bảo lợi nhuận mục tiêu của ngân hàng ðiều này giúp doanh nghiệp giảm ñược chi phí vay vốn, tiết kiệm chi phí trong sản xuất, kinh doanh Hơn nữa, hoạt ñộng huy ñộng vốn có hiệu quả giúp cho ngân hàng có ñược kế hoạch sử dụng nguồn vốn rõ ràng, ñáp ứng ñươc các nhu cầu vốn sản xuất của doanh nghiệp Như vây, doanh nghiệp ñược tiếp cận với nguồn vốn một cách thuận tiện hơn với chi phí hợp lý hơn Có thể nói, từ góc ñộ của doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn là ñiều vô cùng cần thiết

Nghiệp vụ huy ñộng vốn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư, các thành phần kinh tế trong xã hội ñược tập trung về một mối là các NHTM, với quy trình nghiệp vụ của mình, các NHTM sẽ phân phối lại chúng ñến với người cần vốn, ñáp ứng ñược nhu cầu vốn cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh Nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn giúp thúc ñẩy quá trình thanh toán, luân chuyển vốn trong nền kinh tế, ñáp ứng nhu cầu của khách hàng ñồng thời ñiều tiết các luồng vốn một cách có hiệu quả Hơn nữa, hoạt ñộng huy ñộng vốn có hiệu quả mang lại lợi ích cho cả người tạm thời dư thừa và người thiếu hụt vốn, tạo ñiều kiện phát triển kinh tế ñất nước Hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn ñược nâng cao góp phần to lớn vào việc thúc ñẩy

sự phát triển bền vững của cả hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung ðây là tiền ñề cho sự phát triển của xã hội, góp phần ñưa Việt Nam trở thành một ñất nước dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

2.1.4.Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của NHTM

Mọi hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh diễn ra ñều chịu sự tác ñộng nhất ñịnh của môi trường xung quanh Nghiệp vụ huy ñộng vốn của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật ñó Trong bối cảnh mở cửa hội nhập như hiện nay, các ngân hàng phải nỗ lực cạnh tranh ñể thu hút ñược nguồn vốn lớn với chi phí hợp lý, ñồng thời sử dụng hiệu quả nguồn vốn này ñể tồn tại và phát triển

Do ñó, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng, tìm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn là vô cùng cần thiết Các nhân tố ảnh hưởng ñến hiệu quả huy ñộng vốn của NHTM rất ña dạng, nhưng tựu trung lại là hai nhóm: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan

2.1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan

Pháp lý là bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế thị trường có sự ñiều tiết của Nhà nước Các nhân tố pháp lý bao gồm tính ñồng bộ của hệ thống pháp luật, tính ñầy ñủ và thống nhất của các văn bản luật, ñồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình ñộ dân trí Thiếu những quy ñịnh của luật pháp hoặc các quy ñịnh không phù hợp với với sự phát triển kinh tế thì mọi hoạt ñộng không thể diễn ra trôi chảy, thuận lợi và ñạt hiệu quả cao Nghiệp vụ huy ñộng vốn của các NHTM chịu sự ñiều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Luật các tổ chức tín dụng, các văn bản luật của NHNN, quy ñịnh tỉ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất trần huy ñộng, tỉ lệ tăng trưởng tín dụng, tỉ lệ cho vay tối ña trên vốn tự có, ñã tác ñộng trực tiếp ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn và cho vay của ngân hàng, từ ñó gián tiếp tác ñộng ñến hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn

Bên cạnh những bộ luật thì chính sách tiền tệ quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn ñến hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của các NHTM Mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế và ñảm bảo công ăn việc làm Tùy vào việc Chính phủ lựa chọn mục tiêu của chính sách tiền tệ như thế nào sẽ dẫn ñến các tác ñộng khác nhau ñến hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, với mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn ñịnh giá trị ñồng tiền, Nhà nước sẽ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các ngân hàng phải mua kỳ phiếu bắt buộc, Các ngân hàng muốn ñủ vốn ñáp ứng yêu cầu kinh doanh sẽ phải tăng cường huy ñộng vốn bằng mọi biện pháp, thậm chí chấp nhận chi phí huy ñộng cao ðiều này ảnh hường không tốt ñến hiệu quả của hoạt ñộng huy ñộng vốn, vì nguồn huy ñộng không dùng ñể cho vay mà phải dùng ñể tăng

dự trữ bắt buộc hay mua kỳ phiếu, có thể làm giảm lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng

Một doanh nghiệp hoạt ñộng trong môi trường kinh tế thì phải chịu sự tác ñộng của các biến ñổi trong môi trường này, không chỉ tình hình kinh tế trong nước mà còn bao gồm cả tình hình kinh tế thế giới Mọi sự thay ñối trong môi trường kinh tế ñều tác ñộng ñến hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, trong ñó có hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn

Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển tạo ñiều kiện tích lũy nhiều hơn, do ñó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi hơn Mặt khác, nó cũng tạo môi trường ñầu tư thuận lợi cho ngân hàng, từ ñó ngân hàng phải tìm biện pháp ñể huy ñộng vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt ñộng kinh doanh của mình Khi môi trường ñầu tư mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng ñược phát triển, tạo tiền ñề cho việc mở rộng vốn

tự có của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm

cho dân chúng phải tiêu dùng nhiều hơn và tích lũy ít ñi, ngân hàng không huy ñộng ñược vốn Hơn nữa, lạm phát làm người dân mất niềm tin vào ñồng bản tệ, chuyển qua tích lũy bằng các tài sản khác như: vàng, ngoại tệ mạnh, Lượng tiền gửi của ngân hàng bị sụt giảm cùng với việc môi trường ñầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do các doanh nghiệp không muốn vay vốn ñể mở rộng sản xuất kinh doanh trong ñiều kiện sản xuất thua lỗ Kết quả là hiệu quả của hoạt ñộng huy ñộng vốn không cao, từ ñó dẫn ñến hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng không ñạt ñược mục tiêu

Mỗi quốc gia ñều có nét văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý, ðối với ngân hàng hoạt ñộng huy ñộng vốn là hoạt ñộng chịu ảnh hưởng lớn tập quán tiêu dùng

Cụ thể, ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng ñể hưởng các tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của

họ ngân hàng là một phần tất yếu của nền kinh tế Do ñó, các ngân hàng sẽ không quá khó khăn khi huy ñộng vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh

tế Ngược lại, ở các nước kém phát triển hơn, việc huy ñộng vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn vì người dân các nước này vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, vẫn giữ thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán ðiều này sẽ hạn chế khả năng huy ñộng vốn của hệ thống ngân hàng, không phát huy ñược hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng hiện ñại

Mức thu nhập, chu kỳ chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp tác ñộng ñến lượng tiền gửi ngân hàng Nhìn chung, thu nhập của người dân càng cao thì nhu cầu ñầu tư và giao dịch của họ cũng tăng lên tương ñối

so với nhu cầu tiêu dùng, dẫn tới nhu cầu mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng cũng tăng lên Chu kỳ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn ñịnh của nguồn tiền Vào các dịp Lễ, Tết, nguồn tiền huy ñộng có xu hướng giảm sút, ñặc biệt trong nền kinh tế thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến

2.1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Chính sách của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy ñộng vốn của ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối ña với chi phí hợp lý nhất cũng như các yêu cầu của việc sử dụng vốn nhằm ñạt hiệu quả huy ñộng vốn cao nhất Chính sách này thay ñổi theo từng thời kỳ, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung:

Hình thức huy ñộng vốn: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn

vốn thì trước hết phải ña dạng hóa hình thức huy ñộng vốn Ngân hàng có thể ñưa ra nhiều hình thức huy ñộng khác nhau như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy ñộng tiền gửi, tiền tiết kiệm với nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau Các hình thức huy ñộng vốn ñược ñưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng ñồng thời phải có chiến lược triển khai ñồng bộ trên toàn hệ thống

Lãi suất huy ñộng: ðối với nhóm khách hàng doanh nghiệp mở tài

khoản thanh toán thì lãi suất không phải là vấn ñề họ quan tâm Mục ñích họ hướng tới là chất lượng dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp cho họ Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kỳ hạn thì vốn huy ñộng của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào ngân hàng nhằm mục ñích sinh lãi, vì vậy lãi suất là yếu tố ảnh hưởng nhất ñến quyết ñịnh gửi tiền tại ñâu ñể mang lại lợi nhuận lớn nhất Do ñó, ñể có thể thu hút ñược nguồn vốn thỏa mãn nhu cầu của mình, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý vừa ñảm bảo kích thích người gửi tiền lại phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng ñể tránh thua lỗ

Bảo hiểm tiền gửi: Trong hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, rủi ro

luôn tiềm tàng Hơn nữa, phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng là huy ñộng

từ bên ngoài Vì vậy, sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng

ñầu của các cổ ñông, các nhà ñiều hành và ñặc biệt là của các khách hàng gửi tiền ðể có ñược niềm tin của khách hàng ñồng thời cũng bảo vệ lợi ích cho

họ khi không may rủi ro xảy ra và ngân hàng mất khả năng thanh khoản, các NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi làm tăng hình ảnh, uy tín cho ngân, tạo ñược niềm tin cho khách hàng, từ ñó có thể tăng hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn

Sản phẩm dịch vụ càng ña ñạng càng ñáp ứng ñược nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng ñộ thỏa mãn của khách hàng khi tiến hành giao dịch Sản phẩm nói ñến ở ñây bao gồm cả sản phẩm huy ñộng và sản phẩm tín dụng

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải làm phong phú các hình thức huy ñộng vì như vậy sẽ ñáp ứng ñược các nhu cầu khác nhau của khách hàng Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoặc cung cấp các loại sản phẩm tiền gửi tích hợp nhiều tiện ích thanh toán nhưng vẫn ñơn giản trong quy trình thực hiện

Về các sản phẩm tín dụng, ngân hàng càng mở rộng các hình thức cho vay, không chỉ cho vay ngắn, trung và dài hạn mà còn mở rộng ra các hình thức như cho vay hợp vốn, liên doanh, ñồng tài trợ; ñồng thời cung cấp các dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính, thì buộc ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy ñộng như thế nào cho phù hợp Mặt khác, quá trình sử dụng vốn của ngân hàng tốt sẽ giúp ngân hàng cải thiện ñược thu nhập, làm tăng khả năng tạo dựng vốn từ chính hoạt ñộng kinh doanh của mình

Mạng lưới huy ñộng của các ngân hàng thường ñược biểu hiện qua việc

tổ chức các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm Mạng lưới huy ñộng rộng rãi sẽ tạo ñiều kiện cho khách hàng dễ dàng tìm ñến với ngân hàng ñể thỏa mãn nhu