4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2.2. Hạn chế và nguyên nhân
4.2.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả ựã ựạt ựược hoạt ựộng huy ựộng vốn của Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục.
Ớ Tổng nguồn vốn huy ựộng vẫn tăng nhưng tốc ựộ tăng chậm lại qua các năm. Tốc ựộ tăng trưởng vốn huy ựộng năm 2012 chỉ là 19,5%,
thấp hơn 7% so với năm 2011 và thấp hơn trung bình chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (22%).
Ớ Khả năng dự báo tình hình kinh tế, xã hội, diễn biến lãi suất thị trường còn hạn chế, chưa ựưa ra ựược chiến lược linh hoạt mỗi khi thị trường có diễn biến bất ngờ.
Ớ Sản phẩm huy ựộng vốn chưa thực sự ựa dạng, phong phú, chưa có nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Dịch vụ thẻ tuy ựã phát triển
hơn nhưng số lượng, chủng loại chưa ựa dạng so với các NHTM khác, tắnh hiệu quả và ựặc biệt là chất lượng dịch vụ ATM chưa cao, khiến vốn huy ựộng từ nguồn này chưa cao. Có ựến 80% khách hàng ựược phỏng vấn ựồng ý rằng họ lựa chọn ngân hàng ựể giao dịch, gửi tiền là vì các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ựa dạng, ựáp ứng nhu cầu. Tuy nhiên ựối với các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank, có 35 % khách hàng cho rằng chỉ ở mức trung bình, 25% cán bộ nhân viên khi tự ựánh giá ựiểm mạnh ựiểm yếu nhận thấy sản phẩm tiết kiệm vẫn ở mức trung bình, 25% chuyên gia ngân hàng ựánh giá các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank chỉ ở mức trung bình. Như vậy thì có thấy, ựây cũng là một hạn chế ựối với việc huy ựộng vốn của chi nhánh.
Ớ Tốc ựộ tăng trưởng của từng loại vốn huy ựộng tăng nhưng không ổn ựịnh, phụ thuộc nhiều vào các yếu tố tác ựộng bên ngoài. điều
này thể hiện chi nhánh chưa có chiến lược huy ựộng vốn dài hạn, hoạt ựộng huy ựộng chưa ựón ựầu ựược những xu hướng biến ựộng của nền kinh tế, chưa chủ ựộng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn.
Ớ Chi phắ huy ựộng vốn tăng, chi nhánh chưa kiểm soát tốt tốc ựộ tăng của cả chi phắ lãi và chi phắ phi lãi, ảnh hưởng làm tăng chi phắ huy ựộng vốn nói chung. Chi phắ huy ựộng vốn tăng lên nên mặc dù chi
nhánh có nỗ lực thực hiện tốt công tác huy ựộng và sử dụng vốn thì lợi nhuận - mục tiêu cuối cùng của hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng - cũng không thực hiện ựược. điều này thể hiện rõ ở bảng 4.4 và 4.5
4.2.2.2. Nguyên nhân chủ yếu của hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Ớ Nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến ựộng sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008. Giai ựoạn 2009 Ờ 2012 ựược ựánh giá là một giai ựoạn khó khăn cho ngành ngân hàng, tuy nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi với mức tăng trưởng GDP lần lượt là 5,32%, 6,78% và 5,89% qua các năm nhưng tình trạng thâm hụt thương mại và lạm phát cao ựã buộc Chắnh phủ và NHNN phải kiềm
chế tăng trưởng tắn dụng. Chắnh sách siết chặt quản lý nhằm ổn ựịnh thị trường trong nước cũng như việc ựóng cửa sàn giao dịch vàng, thắt chặt yêu cầu về tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ cho vay ựã buộc các ngân hàng xem xét lại và ựiều chỉnh hoạt ựộng một cách an toàn nhưng nhiều thách thức hơn.
Ớ Lạm phát tăng và khó dự tắnh trước làm tăng chi phắ cơ hội cho việc giữ tiền, bóp méo thông tin, gây khó khăn cho các quyết ựịnh ựầu tư. Tỷ lệ lạm phát năm 2010 là 11,75% ựến năm 2011 là 18, 6%, sang năm 2012 tỷ lệ lạm phát có giảm xuống tuy nhiên ựây vẫn là năm có lam phát biến ựộng bất thường. Mặt khác người dân có nhiều kênh ựầu tư, như ựầu tư vào thị trường vàng, chứng khoán, bất ựộng sản. Do ựầu tư vào các thị trường này có mức lợi nhuận cao hơn nên cũng gây khó khăn cho hoạt ựộng huy ựộng vốn.
Ớ Từ khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng trong nước chịu sự cạnh tranh nhiều hơn. Các ngân hàng nước ngoài có năng lực tài chắnh mạnh, có kinh nghiệm quản trị rủi ro tốt và ựặc biệt có quy trình nghiệp vụ chuẩn mực tiên tiến, công nghệ hiện ựại hơn hẳn các NHTM Việt Nam là thách thức lớn ựối với các ngân hàng Việt Nam trong việc giữ vững thị trường hoạt ựộng trong nước. đặc biệt, kể từ 01/01/2011, các ngân hàng nước ngoài ựược phép nhận tiền gửi VND của các cá nhân Việt Nam mà không còn bị hạn chế. Tại tỉnh Bắc Ninh,ngân hàng Shinhan Bank là ngân hàng nước ngoài ựầu tiên, khi ựi vào hoạt ựộng, các doanh nghiệp Hàn Quốc trên ựịa bàn ựã chủ ựộng hợp tác mở tài khoản tại ngân hàng này, ựiều ựó khiến cho công tác huy ựộng vốn của chi nhánh cũng gặp nhiều thách thức. Số lượng khách hàng cũ của chi nhánh có quan hệ với Shinhan Bank: 08 doanh nghiệp Hàn Quốc. Trong khi ựó, các ngân hàng trong nước cũng ựẩy mạnh mở rộng mạng lưới nên ảnh hưởng lớn ựến hoạt ựộng huy ựộng cũng như cấp tắn dụng của chi nhánh. Tỉnh Bắc Ninh, tuy là diện tắch nhỏ nhưng số lượng ngân hàng rất lớn, các ngân hàng cạnh tranh như Vietcombank, Agribank, BIDV cũng là những
ngân hàng có thương hiệu cũng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng ựến việc huy ựộng vốn.
Sau ựây là bảng thị phần huy ựộng vốn bình quân của các ngân hàng trên ựịa bàn tỉnh Bắc Ninh:
Bảng 4.11: Thị phần vốn huy ựộng ngành ngân hàng tỉnh Bắc Ninh
Ngân hàng Thị phần
NH TMCP Công thương ( số liệu tổng hợp các chi nhánh trong toàn tỉnh)
23%
NH TMCP Ngoại thương 20%
NH nông nghiệp và phát triển nông thôn 27%
NH ựàu tư và phát triển 12%
NHTM khác 18%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh)
Ớ Thói quen, tâm lý khách hàng chưa có nhiều thay ựổi, thói quen sử dụng tiền mặt của ựại bộ phận dân cư là rào cản lớn cho việc phát triển dịch vụ và sản phẩm ngân hàng. Phần lớn người dân mới chỉ gửi tiết kiệm tại ngân hàng, chưa sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và các dịch vụ thanh toán nên chi nhánh không thu hút ựược nguồn vốn với chi phắ thấp này. Người dân vẫn còn e ngại các dịch vụ vay tắn chấp hay sử dụng thẻ tắn dụng, ựiều này làm hạn chế khả năng cung cấp dịch vụ ựa dạng của ngân hàng, từ ựó làm giảm khả năng thu hút luồng tiền nhàn rỗi từ dân cư, giảm hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn tại chi nhánh.
Nguyên nhân chủ quan
Ớ Các sản phẩm và hình thức huy ựộng vốn của chi nhánh vẫn chưa ựa dạng và phong phú, cơ bản vẫn sử dụng các huy ựộng mang tắnh truyền thống như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng,... Các sản phẩm
này tên gọi dù khác nhau tại các ngân hàng khác nhau nhưng nhìn chung ựều có cùng bản chất, không tạo nên sự khác biệt, không tạo ựược dấu ấn trong tâm trắ khách hàng. Từ kết quả khảo sát, chỉ có 10% khách hàng ựược phỏng vấn ựồng ý rằng Ngân hàng TMCP Công thương KCN Quế Võ có sản phẩm dịch vụ ựa dạng, ựáp ứng ựược nhu cầu của khách hàng. Trong khi ựó, một trong những yếu tố khiến cho khách hàng lựa chọn ngân hàng ựể gửi tiền, giao dịch lại là sản phẩm dịch vụ ựa dạng ( theo kết quả khảo sát có ựến 80% khách hàng hoàn toàn ựồng ý với lý do này).
Ớ đội ngũ nhân viên chi nhánh KCN Quế Võ có tuổi ựời tương ựối trẻ, có nhiệt huyết với công việc nhưng kinh nghiệm chưa nhiều và còn hạn chế về trình ựộ, là một nguyên nhận hạn chế khả năng ựánh giá tình hình kinh tế xã hội ựể ựưa ra những quyết sách hợp lý, sáng tạo, tạo ựược sự khác biệt với các ngân hàng cạnh tranh khác.
Bảng 4.12: Thống kê lao ựộng Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ
Tiêu chắ Số người Tỷ trọng 1.Tổng số lao ựộng 55 - - Dưới 30 28 50,9% - Từ 30-40 22 40% 2. độ tuổi - Trên 40 5 9,1% - Sau ựại học 3 5,5% - đại học 35 63,6% - Cao ựẳng 13 23,6% 3. Trình ựộ chuyên môn - Trung cấp 4 7,3%
( Nguồn: báo cáo thống kê lao ựộng chi nhánh- Phòng Tổ chức hành chắnh)
Ớ Chi nhánh KCN Quế Võ chưa thực hiện tốt công tác phân tắch nguồn vốn, nếu thực hiện tốt công tác này sẽ hạn chế những rủi ro có thể gặp phải, giảm thiểu chi phắ ựầu vào ựồng thời cũng nâng cao hiệu quả của hoạt
ựộng sử dụng vốn. Việc phân tắch tốt nguồn vốn huy ựộng về kỳ hạn, cơ cấu huy ựộng, quy mô huy ựộng sẽ là cơ sở ựể sử dụng vốn một cách có hiệu quả, nâng cao hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn.
Ớ Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng cũng như chưa vạch ra biện pháp tăng cường huy ựộng vốn cụ thể trong tình hình mới khi NHNN khống chế trần lãi suất huy ựộng từ năm 2011.
Ớ Hoạt ựộng Marketing ngân hàng của chi nhánh chưa ựạt ựược hiệu quả cao như mong muốn. Thời gian giao dịch, phục vụ khách hàng bó hẹp trong giờ hành chắnh, ựây là khoảng thời gian các công nhân viên chức - ựối tượng khách hàng chắnh của chi nhánh - trong giờ làm việc, không thể ựến ngân hàng giao dịch. Do ựó, khách hàng không tiếp cận ựược dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ huy ựộng vốn bị hạn chế. điều này ảnh hưởng tiêu cực ựến hiệu quả hoạt ựộng huy ựộng vốn của ngân hàng. Mặc dù hiện nay chi nhánh KCN Quế Võ cũng như toàn hệ thống Vietinbank có triển khai các dịch vụ ngân hàng tự ựộng và ngân hàng ựiện tử ựể tăng thời gian phục vụ khách hàng nhưng mới chỉ một số ắt khách hàng tham gia sử dụng do trở ngại về trình ựộ.
4.3. định hướng hoạt ựộng và giải pháp huy ựộng vốn tại ngân hàng