Thực trạng về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện triệu sơn tỉnh thanh hoá giai đoạn 2011 2013

DANH MỤC BẢNG BIỂUBảng 2.2.3.1Các hạn mức giao dịch của các loại thẻBảng 2.2.3.2 Biểu phí, lãi suất dịch vụ thẻ Bảng 2.3.1Số lượng thẻ phát hành của ngân hàng Agribank Triệu SơnThanh Hoá năm 20112013.Bảng 2.3.2Thu nhập từ phát hành thẻ của ngân hàng năm 20112013Bảng 2.4.1Doanh số thanh toán thẻ của ngân hàng Agribank Triệu SơnBảng 2.4.2Thu nhập từ hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Agribank Triệu Sơn năm 20112013.Bảng 2.5.1Lợi nhuận kinh doanh thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn năm 20112013 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.TTTừ viết tắtDiễn giải1NHNNNgân hàng nhà nước2NHPHNgân hàng phát hành3NHTTNgân hàng thanh toán4NHTMNgân hàng thương mại5NHĐLNgân hàng đại lý6TCTQTTổ chức thẻ quốc tế7CSCNTCơ sở chấp nhận thẻ8NNO¬PTNTVNNgân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam9AGRIBANK TSAgribank Triệu Sơn10EDCElectronic Draft Capture – Máy thanh toán tự động11NHNgân hàng MỤC LỤCLỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA AGRIBANK31.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại.31.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại31.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại31.1.2.1. Chức năng làm trung gian tín dụng.31.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán41.1.2.3. Chức năng tạo tiền41.2. Khái niệm chung về thẻ thanh toán:51.2.1.Khái niệm thẻ thanh toán:51.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ.51.2.3. Quy định của thẻ ATM (cấu tạo):61.3. Nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại NHTM hiện nay.71.3.1. Cơ sở pháp lý của việc tổ chức và kinh doanh thẻ.71.3.2. Trình tự các bước của nghiệp vụ kinh doanh thẻ.71.3.2.1. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ gồm các bước:71.3.2.2. Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ gồm các bước:81.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ91.4.1. Điều kiện khoa học công nghệ:91.4.2. Khả năng về vốn:101.4.3. Nguồn nhân lực:101.4.4. Các điều kiện về mặt xã hội101.4.5. Các điều kiện về kinh tế101.4.6. Điều kiện về pháp lý111.4.7. Điều kiện về cạnh tranh111.5. Các loại rủi ro:111.5.1. Rủi ro do giả mạo thẻ111.5.2. Rủi ro tín dụng:111.5.3. Rủi ro về kỹ thuật, công nghệ121.5.4. Rủi ro về đạo đức của cán bộ NH12CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK TRIỆU SƠN.132.1. Một vài nét về ngân hàng AGRIBANK Triệu Sơn Thanh Hoá132.1.1.Cơ cấu bộ máy, tổ chức của ngân hàng.132.1.2. Chức năng chính của chi nhánh ngân hàng.152.1.3. Những nghiệp vụ chủ yếu của chi nhánh ngân hàng.152.2. Dịch vụ thẻ của Ngân hàng Agribank Việt Nam162.2.1. Những bước đi đầu tiên về dịc vụ thẻ162.2.2. Các loại thẻ do ngân hàng Agribank phát hành172.2.3. Các quy định liên quan tới phát hành thẻ của Agribank.182.3. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại ngân hàng Agribank chi nhánh triệu sơn năm 20112013.262.4. Thực trạng về hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Agribank.282.5. Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Agribank Triệu Sơn.312.5.1. Những kết quả đạt được.312.5.2. Những tồn tại và nguyên nhân:322.5.2.1. Tồn tại322.5.2.2. Nguyên nhân:33CHƯƠNG III:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH TRIỆU SƠN353.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Agribank Triệu Sơn.353.1.1. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ.353.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ.353.1.3. Về tổ chức, con người363.1.4. Về công nghệ, kĩ thuật.363.2. Giải pháp phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Agribank Triệu Sơn trong thời gian tới.363.2.1. Giải pháp về kỹ thuật công nghệ363.2.2. Giải pháp về con người373.2.3. Giải pháp về hoạt động Marketing373.2.3.1. Lựa chon thị trường mục tiêu.373.2.3.2. Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ383.2.3.3. Đẩy mạnh công tác phân phối và khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng.383.2.4. Nâng cao tiện ích của thẻ thanh toán do chi nhánh phát hành :383.2.5. Không ngừng nâng cao chất lượng đa dạng hoá sản phẩm:393.2.6. Giải pháp hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ393.3.Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ.403.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước403.3.1.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ403.3.1.2. Thành lập trung tâm thanh toán liên hàng về thẻ:413.3.1.3. Có chính sách mở rộng kinh doanh413.3.2. Kiến nghị với Chính phủ423.3.2.1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm về thẻ423.3.2.2. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định423.3.2.3. Đầu tư cho hệ thống giáo dục433.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng NNPTNT Việt Nam.433.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing.433.3.3.2. Có các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ của Agribank.433.3.3.3. Đa dạng các hình thức thẻ443.3.3.4. Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành và thanh toán thẻ.443.3.4. Kiến nghị đối với ngân hàng Agribank Triệu Sơn.443.3.4.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:443.3.4.2. Tạo những hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng:453.3.4.3. Đơn giản hóa quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng.45KẾT LUẬN46TÀI LIỆU THAM KHẢO48 LỜI MỞ ĐẦUNhững năm gần đây, thuật ngữ thẻ thanh toán không còn xa lạ đối với người dân Việt Nam như trước đây. Thẻ thanh toán đã được đưa vào giao dịch ở nước ta từ những năm đầu thập kỷ 90. Thẻ Ngân hàng là một trong những phương thức thanh toán hiện đại, nên dễ được thị trường chấp nhận nhất và nhanh chóng được phổ dụng ở Việt nam. Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các NH tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các Ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lượng vốn đầu tư khá lớn, một lượng ngoại tệ đáng kể... góp phần vào phát triển kinh tế đất nước. Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, vì hiện nay người Việt Nam chưa hình thành thói quen thanh toán phi tiền mặt. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Triệu Sơn (AGRIBANK Triệu Sơn), một Ngân hàng đưa dịch vụ thanh toán thẻ làm một trong những dịch vụ chủ yếu của ngân hàng, đưa ngân hàng tiệp cận với khoa học kĩ thuật hiện đại, đáp ứng được yêu cầu của phần lớn thị hiếu của khách hàng. Mặc dù hoạt động thanh toán thẻ của Triệu Sơn đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng đã phải đối mặt với không ít những khó khăn. Hơn nữa, trong thời gian tới Triệu Sơn không những phải lo khắc phục những bất cập chung mà còn phải cạnh tranh với những Ngân hàng trong và ngoài nước cùng tham gia phát hành và thanh toán thẻ. Để góp phần tìm ra giải pháp phát triển thẻ thanh toán cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông Nghiệp nói riêng, qua quá trình thực tập tại NH AGRIBANK Triệu Sơn, em mạnh dạn chọn đề tài: “Thực trạng về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Triệu Sơn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 20112013” để làm chuyên đề tốt nghiệp. Mục đích nghiên cứu của đề tài :Thông qua việc nghiên cứu cơ sở lí luận, tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ tại Triệu Sơn, các văn bản pháp quy liên quan...để thấy được những hạn chế trong việc phát hành và thanh toán thẻ , từ đó đưa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện nay, trong thời gian tới và đưa ra một số giải pháp. Kết cấu chuyên đề của em được chia làm 03 chương như sau:Chương 1: Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng AGRIBANK Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của AGRIBANK Triệu Sơn năm 20112013.Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại AGRIBANK Triệu Sơn.Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế nên trong chuyên đề của em khó tránh khỏi những sai sót, kính mong thầy cô nhận xét và góp ý để cho chuyên đề của em hoàn thiện hơn.Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới cô Trần Thị Hường, người đã giúp đỡ em trong suốt quá trình làm chuyên đề tốt nghiệp, cùng các thầy cô trong khoa, ban lãnh đạo và các anh chị tại phòng kế toán và dịch vụ AGRIBANK Triệu Sơn đã nhiệt tình giúp đỡ và tận tình chỉ bảo cho em trong suốt thời gian qua, giúp em hoàn thành tốt bài chuyên đề tốt nghiệp này.

THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.2.3.1 Bảng 2.2.3.2 Bảng 2.3.1 Các hạn mức giao dịch loại thẻ Biểu phí, lãi suất dịch vụ thẻ Số lượng thẻ phát hành ngân hàng Agribank Triệu Sơn- Bảng 2.3.2 Bảng 2.4.1 Bảng 2.4.2 Thanh Hoá năm 2011-2013 Thu nhập từ phát hành thẻ ngân hàng năm 2011-2013 Doanh số toán thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn Thu nhập từ hoạt động toán thẻ ngân hàng Agribank Bảng 2.5.1 Triệu Sơn năm 2011-2013 Lợi nhuận kinh doanh thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn năm 2011-2013 SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT 10 11 Từ viết tắt NHNN NHPH NHTT NHTM NHĐL TCTQT CSCNT NNOPTNTVN AGRIBANK TS EDC NH SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Diễn giải Ngân hàng nhà nước Ngân hàng phát hành Ngân hàng toán Ngân hàng thương mại Ngân hàng đại lý Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Agribank Triệu Sơn Electronic Draft Capture – Máy toán tự động Ngân hàng Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU .1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I : .3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA AGRIBANK 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức làm trung gian tín dụng .3 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.2 Khái niệm chung thẻ toán: 1.2.1.Khái niệm thẻ toán: 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.3 Quy định thẻ ATM (cấu tạo): .6 1.3 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 1.3.1 Cơ sở pháp lý việc tổ chức kinh doanh thẻ 1.3.2 Trình tự bước nghiệp vụ kinh doanh thẻ .7 1.3.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ gồm bước: 1.3.2.2 Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ gồm bước: 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 1.4.1 Điều kiện khoa học công nghệ: 1.4.2 Khả vốn: .10 1.4.3 Nguồn nhân lực: 10 1.4.4 Các điều kiện mặt xã hội .10 1.4.5 Các điều kiện kinh tế 10 1.4.6 Điều kiện pháp lý 11 1.4.7 Điều kiện cạnh tranh 11 1.5 Các loại rủi ro: 11 1.5.1 Rủi ro giả mạo thẻ 11 1.5.2 Rủi ro tín dụng: 11 SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM 1.5.3 Rủi ro kỹ thuật, công nghệ 12 1.5.4 Rủi ro đạo đức cán NH 12 CHƯƠNG II 13 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK TRIỆU SƠN 13 2.1 Một vài nét ngân hàng AGRIBANK Triệu Sơn Thanh Hoá .13 2.1.1.Cơ cấu máy, tổ chức ngân hàng 13 2.1.2 Chức chi nhánh ngân hàng 15 2.1.3 Những nghiệp vụ chủ yếu chi nhánh ngân hàng 15 2.2 Dịch vụ thẻ Ngân hàng Agribank Việt Nam 16 2.2.1 Những bước dịc vụ thẻ 16 2.2.2 Các loại thẻ ngân hàng Agribank phát hành 17 2.2.3 Các quy định liên quan tới phát hành thẻ Agribank .18 2.3 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ ngân hàng Agribank chi nhánh Triệu Sơn năm 2011-2013 .26 2.4 Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng Agribank 28 2.5 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh phát hành toán thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn .31 2.5.1 Những kết đạt 31 2.5.2 Những tồn nguyên nhân: .32 2.5.2.1 Tồn .32 2.5.2.2 Nguyên nhân: 33 CHƯƠNG III 35 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH TRIỆU SƠN .35 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ hoạt động phát hành toán thẻ Agribank Triệu Sơn 35 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .35 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 35 3.1.3 Về tổ chức, người .36 3.1.4 Về công nghệ, kĩ thuật 36 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn thời gian tới 36 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 36 3.2.2 Giải pháp người .37 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 37 SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM 3.2.3.1 Lựa chon thị trường mục tiêu 37 3.2.3.2 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ 38 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng .38 3.2.4 Nâng cao tiện ích thẻ tốn chi nhánh phát hành : 38 3.2.5 Không ngừng nâng cao chất lượng đa dạng hoá sản phẩm: 39 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ .39 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ .40 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .40 3.3.1.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 40 3.3.1.2 Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ: .41 3.3.1.3 Có sách mở rộng kinh doanh .41 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 42 3.3.2.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 42 3.3.2.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định .42 3.3.2.3 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 43 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam .43 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing .43 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ Agribank .43 3.3.3.3 Đa dạng hình thức thẻ 44 3.3.3.4 Hồn thiện đơn giản hố quy trình phát hành tốn thẻ .44 3.3.4 Kiến nghị ngân hàng Agribank Triệu Sơn 44 3.3.4.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 44 3.3.4.2 Tạo hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng: .45 3.3.4.3 Đơn giản hóa quy trình phát hành toán thẻ chi nhánh ngân hàng 45 KẾT LUẬN .46 TÀI LIỆU THAM KHẢO .48 SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ toán khơng cịn xa lạ người dân Việt Nam trước Thẻ toán đưa vào giao dịch nước ta từ năm đầu thập kỷ 90 Thẻ Ngân hàng phương thức toán đại, nên dễ thị trường chấp nhận nhanh chóng phổ dụng Việt nam Thực tế năm qua cho thấy dịch vụ toán thẻ đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung NH tham gia tốn thẻ nói riêng Thơng qua phát hành toán thẻ, Ngân hàng đem lại cho kinh tế lượng vốn đầu tư lớn, lượng ngoại tệ đáng kể góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Chúng ta khẳng định thẻ tốn đời tất yếu kinh tế phát triển Tuy nhiên dịch vụ thời gian tới phải đối mặt với nhiều khó khăn, người Việt Nam chưa hình thành thói quen tốn phi tiền mặt Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Triệu Sơn (AGRIBANK Triệu Sơn), Ngân hàng đưa dịch vụ toán thẻ làm dịch vụ chủ yếu ngân hàng, đưa ngân hàng tiệp cận với khoa học kĩ thuật đại, đáp ứng yêu cầu phần lớn thị hiếu khách hàng Mặc dù hoạt động toán thẻ Triệu Sơn đạt kết định, nhiên phải đối mặt với khó khăn Hơn nữa, thời gian tới Triệu Sơn phải lo khắc phục bất cập chung mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước tham gia phát hành tốn thẻ Để góp phần tìm giải pháp phát triển thẻ toán cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng Nghiệp nói riêng, qua q trình thực tập NH AGRIBANK Triệu Sơn, em mạnh dạn chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Triệu Sơn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2011-2013” để làm chuyên đề tốt nghiệp SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG -1- Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM Mục đích nghiên cứu đề tài : Thơng qua việc nghiên cứu sở lí luận, tình hình thực tế phát hành toán thẻ Triệu Sơn, văn pháp quy liên quan để thấy hạn chế việc phát hành tốn thẻ , từ đưa số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ nay, thời gian tới đưa số giải pháp Kết cấu chuyên đề em chia làm 03 chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng AGRIBANK Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ AGRIBANK Triệu Sơn năm 2011-2013 Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ AGRIBANK Triệu Sơn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên chuyên đề em khó tránh khỏi sai sót, kính mong thầy nhận xét góp ý chuyên đề em hoàn thiện Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới cô Trần Thị Hường, người giúp đỡ em suốt trình làm chun đề tốt nghiệp, thầy khoa, ban lãnh đạo anh chị phịng kế tốn dịch vụ AGRIBANK Triệu Sơn nhiệt tình giúp đỡ tận tình bảo cho em suốt thời gian qua, giúp em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG -2- Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA AGRIBANK 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định ln tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi có người cần số tiền họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung – cầu, họ gặp tất ( người cho vay Người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thơng phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng phổ biến Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức làm trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại thể qua sở đồ luân chuyển vốn sau: SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG -3- Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM Sơ đồ luân chuyển vốn Cá nhân doanh nghiệp Gửi tiền Ngân Cho vay hàng thương mại ủy thác đầu tư Đầu tư Cá nhân doanh nghiệp Với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn khơng đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn, người thiếu vốn mà cịn đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng họ tìm lợi nhuận cho thân từ lợi chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để ngân hàng thương mại tồn phát triển 1.1.2.2 Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn 1.1.2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận u cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG -4- Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… 1.2 Khái niệm chung thẻ toán: 1.2.1.Khái niệm thẻ tốn: Khái niệm: Thẻ hình thức tiền điện tử phương tiện toán đại tiên tiến giới nay, thẻ đời gắn liền với phát triển ngành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành phục vụ cho khách hàng chủ yếu lĩnh vực toán phi mậu dịch Thẻ cấp cho khác hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động, hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng kí kết ngân hàng chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận toán thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ…sẽ nhận lại tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành ngân hàng toán thẻ 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ - Tính linh hoạt : Thẻ tốn có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng - Tính tiện lợi: Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà khơng phương tiện tốn mang lại Đặc biệt người phải nước ngồi cơng tác du lịch, thẻ giúp họ tốn gần nơi mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần tốn - Tính an tồn nhanh chóng: Khơng tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ toán tồn cầu nay, nói người sử dụng thẻ toán SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG -5- Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lí hệ thống thông tin nâng cao chất lượng số lượng hoạt động tốn thẻ Đồng thời phất ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Giải pháp người kỹ thuật cơng nghệ phát triển khơng có đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn đủ đáp ứng khơng thể thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ đựoc Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩn chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thẻ nhân viên để đảm bảo an tồn chống rủi ro đầu mối quan trọng tồn quy trình toán Ngân hàng thường xuyên tổ chức khoá tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi trình tốn thẻ 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Sự tiến khoa học công nghệ khiến cho thị trường thẻ khơng có giới hạn khơng gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển 3.2.3.1 Lựa chon thị trường mục tiêu Trong hoạt động kinh doanh tất ngành kinh doanh, việc lựa chon thị trường mục tiêu đóng vai trị quan trọng Khi xác định khách hàng mục tiêu, người ta đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt yêu cầu nhóm khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh Công tác phát hành toán thẻ Agribank Triệu Sơn loại hình ngân hàng việc lựa chọn thị trường mục tiêu quan trọng Tại địa bàn huyện Triệu Sơn, 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp, thu nhập thấp ổn định với trình độ dân trí thấp Vì đối tượng để phát triển thị trường thẻ Ở thị trấn, khu SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 37 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM trung tâm, thành phần có đa dạng phần đông người buôn bán nhỏ, cán công nhân viên chức nhà nước…Thu nhập họ tương đối ổn định vậy, việc phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng nhóm khách hàng tương đối khả quan Mặt khác, đối tượng học sinh, sinh viên, công nhân làm nhà máy, xí nghiệp, cơng ty đối tượng để phát triển thẻ ghi nợ nội địa mạnh mẽ Với múc thu nhập ổn định tương đối cao công nhân viên, quan, cơng ty…thì xu hướng thảo mãn nhu cầu du lich tham quan việc thiếu Đây đối tượng để phát hành thẻ du lich ngồi nước… 3.2.3.2 Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp khách hàng làm quen vói khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác ví dụ như: Quảng cáo thơng tin đại chúng, ngân hàng cần kết hợp việc tổ chức buổi giới thiệu cho doanh nghiệp, cơng sở nơi nhân viên có thu nhập ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng… 3.2.3.3 Đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: Khách hàng nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến mại cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình qn tài khoản ổn định vào ngày nghĩ lễ tết bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở khoảng thời gian định… 3.2.4 Nâng cao tiện ích thẻ toán chi nhánh phát hành : -Xem xét hạ thấp mức lãi suất cho vay khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc ngân hàng có lãi SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 38 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM -Vì vậy, vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm hạ mức tín dụng hạng thẻ cho phù hợp với khả thu nhập người tiêu dùng, đảm bảo thu hút tối đa khách hàng có nhu cầu sử dụng -Ngồi ra, nâng cao tiện ích thẻ khơng đơn nâng cao chất lượng thẻ mà ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm thẻ ,và đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng ,kể khách hàng có thu nhập thấp -Trước mắt ngân hàng cần có biện pháp thu thập thơng tin,tìm hiểu nhu cầu khách hàng,hoàn thiện sản phẩm có ,nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm -Ngân hàng nên tăng cường hình thức khuyến mại nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ 3.2.5 Không ngừng nâng cao chất lượng đa dạng hoá sản phẩm: -Giải pháp trước mắt chi nhánh khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm có ,nâng cao tính an tồn thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng Chi nhánh cần có kế hoặch rõ ràng đa dạng loại hình sản phẩm,nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng ,khiến cho khách hàng cảm thấy yên tâm thoải mái sử dụng -Tiếp tục triển khai, mở rộng hệ thống thẻ đa năng, thẻ ghi nợ điểm đặt máy ATM nhiều địa điểm để tạo thuận lợi cho khách hàng rút tiền từ tài khoản Khẩn trương hoàn thành việc mua sắm máy phát hành thẻ -Tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm ,đảm bảo chất lượng hoạt động thẻ 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ Rủi ro vấn đề tránh khỏi kinh doanh Tuy rủi ro kinh doanh thẻ chi nhánh ngân hàng không cao, phịng ngừa hạn chế rủi ro ln vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu kinh doanh Agribank cần thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông báo không thật chủ thẻ, dẫn đến tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ Đặc biệt trường hợp giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện cần có xác nhận SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 39 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM xác chủ thẻ thơng báo số PIN trực tiếp cho khách hàng ngân hàng khách hàng gặp Cũng cần thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, thất lạc… để đưa lên danh sách Bulletin Đồng thời, kịp thời phát hành vi lợi dụng nhiều thương vụ có giá trị tốn nhỏ hạn mức toán để đạt tổng trị giá toán lớn hạn mức thẻ chủ thẻ Với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng nhỏ Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cáp thẻ người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng bảo quản, bảo mật thẻ,thủ tục liên hệ với ngân hàng xảy cắp, thất lạc hay thay đổi địa liên hệ 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ Các giải pháp đề có thành thực hay khơng cịn thuộc vào nhiều yếu tố Trước hết nổ lực khả từ phía ngân hàng, quan tâm giúp đỡ ngân hàng Agribank Thanh Hoá Ngân Hàng Nhà Nước Do cần có số kiến nghị quan chức để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát hành toán thẻ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hồn chỉnh mơi trường pháp lí vấn đề cần thiết để trở thành phương tiện phổ biến xã hội Thẻ Agribank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Ở Việt Nam, có Quy chế ngân hàng nhà nước phát hành, sử dụng toán thẻ ( ban hành ngày 19/10/1999) Đó văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể lại ngân hàng tự SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 40 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM đề ra, khơng có thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ CSCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, bảo đảm tín dụng cho khách hàng để tăng lượng khách sử dụng thẻ Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.3.1.2 Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ: Thực tế nay, ngân hàng quản lý việc phát hành tốn thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ ngân hàng Nhưng qua kinh nghiệm nước ngoài, nên thành lập trung tâm chuyển mạch, toán liên hàng thẻ Trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội đia cở sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm chi phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành 3.3.1.3 Có sách mở rộng kinh doanh Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện phát xử phạt nghiêm hác vi phạm quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng nhà nước cần cho phép ngân hàng thương mại thành lập quỹ phòng SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 41 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung NHPH, NHTT thẻ nằm trongtrung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước NHNN thường xưên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ Cùng trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực hiện… 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở ViệtNam, pháp luật thiếu nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xâydựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình nước ta cần sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Ngồi ra, quan chức có liên quan cơng an, cảnh sát quốc tế… cần có biện pháp phối hợp với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng đáp ứng 3.3.2.2 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững chomọi phát triển Phát triển thẻ không nằm ngồi quy luật Kinh tế xãhội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cảithiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cáccơng nghệ toán SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 42 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM đại ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển thìngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 3.3.2.3 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao đong có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành cần áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến bậc ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước khuyến kích trường đại học cao đẳng mở thêm chuyên ngành thẻ công nghệ thẻ khối ngành kinh tế chung… Tóm lại, trợ giúp nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nên có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ vềchính savhs thuế, quy định pháp luật… để ngân hàng có điịnh hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dich vụ thẻ chưa người dân sử dụng nhiều nay, Agribank Việt Nam cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà Agribank cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài Agribank cần ý tới sách ưư đãi khách hàng tuỳ theo hạn mức thả mà chủ thẻ sử dụng 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ Agribank Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vô khắc nghiệt Đã có số CSCNT Agribank Việt Nam chuyển sang làm CSCNT cho ngân hàng khác Điều cho thấy, sách ưu đãi Agribank CSCNT chưa thoả dáng so với ngân hàng khác Agribank nên có ưu đãi như: trích % giá trị toán cho CSCNT, giảm tỷ lệ chiết khấu, ưu đãi tín dụng, ý tới cơng tác chăm sóc đại lý, CSCNT, trang bị máy móc SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 43 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM thiết bị cho CSCNT đại lý… Ngồi ra, cần khuyến kích mở rộng mạng lưới CSCNT đại lý nước 3.3.3.3 Đa dạng hình thức thẻ Cho tới thời điểm này, Agribank phát hành 12 loại thẻ nội địa giới chấp nhận toán loại thẻ như: Mastercard, Visacard, Amex, JBC, CUP, Dinnes club Như nói dịch vụ thẻ ngân hàng đa dạng 3.3.3.4 Hồn thiện đơn giản hố quy trình phát hành tốn thẻ Hiện nay, thẻ tín dụng Agribank phát hành chủ yếu dựa chấp ký quỹ với mức 125% hạn mức thẻ đồng thời quy trình thẩm định phát hành thẻ chặt chẽ Với cách thức này, ngân hàng không lo rủi ro khơng thu nợ lại gây nhiều khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thẻ dẫn đến số lượng thẻ bị hạn chế Khách hàng không dùng để tốn mà cịn phườn thức đẻ tăng tài sản ngắn hạn Vì thẩm định thẻ nên xét đến tính thu nhập ổn định khách hàng,uy tin… coi hình thức bảo đảm (tín chấp) cách linh hoạt Ngồi ra, bất cập phát hành thẻ cần nhìn nhận phải khắc phục thủ tục tiếp nhận hồ sơ, có đơn xin phát hành có phê duyệt giám đốc, thủ tục lưu trữ hồ sơ… Các trình cần sửa đổi, đơn giản hoá để dễ dàng thận lợi cho khách hàng boả đảm tính an tồn, hiệu q trình phát hành 3.3.4 Kiến nghị ngân hàng Agribank Triệu Sơn 3.3.4.1.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: -Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng,vì việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả,am hiểu nghiệp vụ ,có đạo đức nghề nghiệp cần thiết -Để đáp ứng điều kiện trên,chi nhánh cần có kế hoặch đào tạo cán bộ, tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ ,nghiệp vụ cho cán Đào tạo lớp kỹ tin học, công nghệ thông tin cho cán ngân hàng, đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dùng cho cho cán phát hành thẻ SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 44 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM -Phát huy tính động, sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ -Cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hoạt độnh phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tạo điều kiện thuận lợi, phát triển khả sáng tạo công việc cho cán phát hành kinh doanh thẻ -Chú ý tới công tác chăm lo tới đời sống công nhân viên ngân hàng để họ hồn thầnh tốt nhiệm vụ mình… 3.3.4.2 Tạo hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng: -Liên hệ với công ty, quan, xí nghiệp bảo lãnh cho cơng nhân viên mở thẻ ngân hàng -Kiến nghị với ngân hàng cấp trên, đầu tư xây dụng sở, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ -Tổ chức đợt rút thăm trúng thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ chi nhánh -Miễn phí làm thẻ toán cho khách hàng vào số đợt, khách hàng có số lượng tiền gửi nhiều áp dụng sách miễn phí phát hành thẻ -Có sách tri ân tuỳ theo hạn mức khách hàng 3.3.4.3 Đơn giản hóa quy trình phát hành toán thẻ chi nhánh ngân hàng Hiện quy trình thu nhận, xử lí hồ sơ xin mở thẻ quy trình tốn thẻ tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập Đang cứng nhắc, phụ thuộc vào quy định chế tài, chưa linh động Vì vậy, cần có thay đổi, chỉnh lí phù hợp với chế xã hội ngày SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 45 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM KẾT LUẬN Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện tốn phổ biến giới trở nên khơng thể thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Đặc biệt ngành kế toán việc trả lương qua thẻ đem lại nhiều tiện ích rút ngắn thời gian lại để lấy tiền lương cơng ty tránh tình trạng tị nạnh gây đoàn kết tiền lương nhân viên thẻ ATM giúp bảo mật thơng tin tiền lương cá nhân Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro Tuy nhiên việc sử dụng thẻ cịn thiếu sót nhỏ hệ thống máy cịn chất lượng chưa đảm bảo, điên máy ngừng hoạt động… Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều khơng thể phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng Mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Với chuyên đề tốt nghiệp: “Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Triệu Sơn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2011-2013” giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 46 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM Phân tích cụ thể quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành, sử dụng tốn thẻ phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu, tình hình thực tế hoạt động nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng AGRIBANK Triệu Sơn, chuyên đề nêu hạn chế chủ yếu hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ phát hành, toán thẻ ngân hàng AGRIBANK Triệu Sơn Chuyên đề tốt nghiệp rút nguyên nhân hạn chế, tồn Đưa giải pháp ngân hàng AGRIBANK Triệu Sơn số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam Để phát triển thị trường tốn thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định khố luận trình bày Em Cảm thấy tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán ngân hàng AGRIBANK Triệu Sơn phát hành phát triển mạnh vững Trong thời gian thực tập Ngân hàng với giúp đỡ tận tình cơ, chú, anh, chị với hướng dẫn tận tình chị Lê Thị Hà Thu, thầy cô giáo khoa giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Do cịn nhiều hạn chế mặt kiến thức thực tiễn nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cơ, bạn bè để em củng cố kiến thức hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 47 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn qua năm 2011-2013 Báo cáo lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank triệu sơn Quyết định số: 1626/QĐ/NHNo-TCKT ngày 21/08/2008 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trường ĐHCN TP.HCM, chương 06 Tạp chí ngân hàng số 17, năm 2013, trang 31 SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG - 48 - Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM NHẬN XÉT ( Của giảng viên hướng dẫn ) Ngày … tháng … Năm 2014 Giảng viên hướng dẫn ( ký tên, ghi rõ họ tên ) SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Lớp: CDTN13TH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHCN TP.HCM NHẬN XÉT ( Của quan thực tập ) Ngày … tháng … Năm 2014 T.M ĐƠN VỊ ( Ký tên đóng dấu ) SVTH: LÊ THỊ THƯƠNG Lớp: CDTN13TH ... nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Với chuyên đề tốt nghiệp: ? ?Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Triệu Sơn tỉnh Thanh Hoá giai. .. chọn đề tài: ? ?Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Triệu Sơn tỉnh Thanh Hoá giai đoạn 2011- 2013? ?? để làm chuyên đề tốt nghiệp SVTH:... dùng lĩnh vực thẻ 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn thời gian tới Thực tế hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Agribank Triệu Sơn cho thấy nhiều