định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu - khu vực thành phố hà nội

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần BĐS : Bất động sản BĐSTC : Bất động sản thế chấp NVĐG : Nhân viên định giá TSĐB : Tài sản đảm bảo ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu NHTM : Ngân hàng thương mại HĐQT : Hội đồng quản trị ĐHĐCĐ : Đại hội đồng cổ đông TCTD : Tổ chức tín dụng HĐTĐTS : Hội đồng thẩm định tài sản KH : Khách hàng gồm bên vay và/hoặc bên bảo lãnh CĐV : Các đơn vị bao gồm Sở giao dịch, các chi nhánh, phòng giao dịch PFC/PFCL : Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân/ tổ trưởng tư vấn tài chính cá nhân A/A : Nhân viên phòng thẩm định BĐS RA/RO/RM : Nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp/Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp/Giám đốc quan hệ khách hàng doanh nghiệp HSTS : Hồ sơ BĐS thế chấp PYC : Phiếu yêu cầu PCCTT : Phiếu cung cấp thông tin PĐN : Phiếu đề nghị thẩm định BĐS thế chấp TT : Tờ trình thẩm định bất động sản NVĐM : Nhân viên đầu mối, bao gồm: PFC/PFCL/RA/RO/RM CLMS : Chương trình quản lý hồ sơ CVQHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng NVTV : Nhân viên tư vấn TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU Trong giai đoạn nền kinh tế hội nhập, xu thế toàn cầu hoá diễn ra ngày càng nhanh thì hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại hiện nay có vai trò rất quan trọng. Ngân hàng đóng vai trò trung gian đưa vốn đến các nhà đầu tư, góp phần to lớn tới sự phát triển của nền kinh tế. Trong năm 2009-2010, nền kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn, Việt nam cũng chịu ảnh hưởng. Kinh tế bị ảnh hưởng bởi lạm phát, giảm phát, các doanh nghiệp rơi vào tình trạng thiếu vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh thì các hoạt động cho vay vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay của ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro. Để hạn chế những rủi ro này các ngân hàng thường yêu cầu người vay phải thế chấp tài sản của họ mà chủ yếu là các BĐS. Thế chấp bằng BĐS là một vấn đề hết sức phức tạp vì nó liên quan đến đất đai-một tài sản có giá trị lớn do Nhà nước thống nhất quản lý. Trước tình hình giá cả nhà đất có nhiều biến động như hiện nay, việc định giá BĐS thế chấp đang trở thành nhu cầu cấp bách, nó là căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định lượng vốn cho vay. Nhận thức được tầm quan trọng của việc định giá bất động sản thế chấp, các ngân hàng đều có những quy định, quy trình định giá riêng của mình. Tuy nhiên, do đây là một vấn đề hết sức mới mẻ cả về lý luận và thực tiễn nên hoạt động định giá BĐS thế chấp tại các ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn làm cho hoạt động cho vay thế chấp bằng BĐS chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động của ngân hàng. Do đang công tác và làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) - Bộ phận hỗ trợ tín dụng nên em quyết định chọn đề tài: “Định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - khu vực thành phố Hà Nội”, nhằm hoàn thiện hơn và nâng cao chất lượng hoạt động định giá BĐSTC tại các NHTM, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM, thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững của đất nước. Mục tiêu nghiên cứu Khái quát hoá cơ sở khoa học liên quan đến hoạt động ĐGBĐS bao gồm: Cơ I sở lý luận và cơ sở thực tiễn. Nghiên cứu và đánh giá thực trạng hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng ACB Đề xuất các giải pháp để hoàn thiện hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng TMCP Á Châu. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến định giá BĐSTC, loại BĐSTC, các nguyên tắc, các phương pháp định giá BĐSTC, quy trình định giá BĐSTC, các văn bản pháp luật quy định về định giá BĐSTC. Phạm vi nghiên cứu: Do đây là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp nên luận văn tập trung chủ yếu vào nghiên cứu hoạt động định giá BĐSTC tại ngân hàng ACB khu vực thành phố Hà Nội. Để có căn cứ so sánh, luận văn còn nghiên cứu thêm hoạt động định giá BĐSTC tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) và ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) tại khu vực thành phố Hà Nội. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, các phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, phương pháp thống kê: điều tra xã hội học, kiểm tra thực tiễn hoạt động định giá bất động sản thế chấp… Kết cấu luận văn Ngoài phần lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động định giá BĐSTC Trong chương 1 tác giả trình bày các vấn đề về BĐS và thế chấp BĐS; định giá BĐS trong hoạt động thế chấp; quy trình định giá; các phương pháp định giá; các yếu tố ảnh hưởng đến định giá và kinh nghiệm của các ngân hàng trong định giá BĐSTC và rút ra bài học kinh nghiệm về công tác định giá BĐS thế chấp cho ACB. II 1.1. Tổng quan về định giá BĐS Tìm hiểu các vấn đề về BĐS, quy trình định giá, nguyên tắc định giá phương pháp định giá và rút ra nhận định khi tiến hành định giá BĐS. Cần chú ý đến các đặc điểm và phân biệt rõ ràng các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị BĐS để đưa ra thông số điều chỉnh giá chính xác. 1.2. Tổng quan về định giá BĐSTC Định giá BĐS là sự ước tính về giá trị của BĐS thế chấp cụ thể bằng hình thái tiền tệ tại một thời điểm cụ thể. Định giá BĐS vào mục đích thế chấp được gọi là định giá BĐSTC. Chính mục đích này đã dẫn đến đặc điểm riêng của BĐSTC. Sự cần thiết phải định giá BĐSTC Định giá BĐS thế chấp là một trong những yếu tố đầu tiên để các NHTM quyết định được mức vốn cho vay đối với khách hàng vay dùng tài sản đảm bảo là BĐS để thế chấp, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của các NHTM. Việc định giá BĐS thế chấp sẽ là cơ sở để các ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng thế chấp công chứng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia giao dịch, nó sẽ là căn cứ quan trọng nhất để giải quyết các tranh chấp sau này về giá trị BĐS thế chấp. Định giá BĐS thế chấp còn giúp cho người đi vay có thể xác định được giá trị BĐS mà mình thế chấp, đó là cơ sở để người đi vay biết được giá trị thị trường BĐSTC, làm cơ sở cho các giao dịch khác liên quan đến BĐSTC. Định giá BĐSTC tạo nên tính chuyên nghiệp trong hoạt động định giá BĐS, nó là cơ sở dữ liệu cho các ngành, lĩnh vực khác có liên quan đến các giao dịch BĐS của nền kinh tế. Quy trình định giá BĐS Tìm hiểu, phân tích quy trình định giá BĐSTC giúp cho tác giả khái quát được trình tự, các bước để tiến hành định giá BĐS. Từ đó phản ánh vào thực tế công tác định giá BĐSTC tại ngân hàng ACB. Các phương pháp định giá BĐS Tác giả nêu ra các phương pháp định giá chủ yếu là phương pháp so sánh và phương pháp chi phí theo tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam. Tại mỗi phương pháp II tác giả nêu ra cơ sở lý luận, trình tự thực hiện, ưu nhược điểm của từng phương pháp và các điều kiện tiến hành định giá. Từ đó tác giả rút ra rằng, trong quá trình định giá cần ứng dụng linh hoạt các phương pháp định giá. 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến định giá BĐS Các yếu tố ảnh hưởng đến định giá BĐS bao gồm: Các yếu tố về vật chất; các yếu tố về kinh tế; các yếu tố xã hội; các yếu tố về pháp lý; các yếu tố về chính trị; các yếu tố về chính sách tín dụng. Các yếu tố này cho biết nó ảnh hưởng như thế nào đến định giá BĐS để từ đó tác giả đưa ra giải pháp hoàn thiện công tác định giá BĐSTC tại ngân hàng ACB. 1.4. Kinh nghiệm định giá của các ngân hàng Qua kinh nghiệm định giá BĐS thế chấp tại ngân hàng Oceanbank và ngân hàng Techcombank, rút ra cho công tác định giá BĐSTC tại ngân hàng ACB như sau: Cần có quy định chi tiết về BĐS thế chấp, quy trình định giá phải đầy đủ các bước, chi tiết cụ thể và chặt chẽ nhưng không quá “rườm rà”. Việc quy định chi tiết cụ thể BĐS thế chấp là cơ sở để lựa chọn phương pháp định giá BĐS một cách chính xác. Quy trình định giá chặt chẽ giúp cho công tác định giá được tiến hành một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn về BĐSTC. Cần có sự phân công định giá theo giá trị tài sản và địa bàn hoạt động phù hợp với năng lực và điều kiện của từng nhân viên định giá, quy định trách nhiệm cụ thể rõ ràng. Cần quy định thời gian giải quyết hồ sơ định giá BĐS và phân cấp giải quyết khiếu nại liên quan đến BĐSTC, giúp cho việc phê duyệt tín dụng được tiến hành một cách nhanh chóng, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. 2. Chương 2: Thực trạng định giá BĐSTC tại ACB Chương 2 tác giả trình bày vấn đề: Khái quát về ngân hàng ACB; hoạt động cho vay thế chấp tại ACB; thực trạng hoạt động định giá BĐSTC tại ACB. 2.1. Khái quát về ACB Khái quát về ACB được tác giả tìm hiểu qua lịch sử hình thành, phát triển và bộ máy tổ chức của ACB. Việc tìm hiểu vấn đề này giúp cho tác giả có cái nhìn tổng quát về ACB và nhận định được cách tổ chức, triển khai hoạt động của ACB I nói chung và hoạt động cho vay thế chấp BĐS nói riêng. Các quy định của ACB đối với BĐSTC Thông qua các quy định cụ thể của ACB về điều kiện đối với BĐSTC, hồ sơ BĐSTC, thời gian hoàn thành công tác định giá một BĐSTCS đã giúp tác giả hiểu rõ hơn về các BĐSTC tại ACB, từ đó giúp tác giả có thể so sánh với các quy định chung của Nhà nước xem có phù hợp với tình hình hiện tại của ACB hay không và rút ra những giải pháp góp phần hoàn thiện công tác định giá BĐSTC tại ACB. Hoạt động định giá BĐSTC tại ACB Về hoạt động cho vay thế chấp tại ACB tác giả tìm hiểu tình hình hoạt động chung của ACB thấy rằng ACB càng ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình qua các năm, chất lượng tín dụng ngày càng được cải thiện. Tình hình hoạt động cho vay thế chấp BĐS tại ACB ngày càng sôi động hơn. Với việc thực hiện cho vay có nhận tài sản thế chấp là các BĐS, ACB đã góp phần sử dụng có hiệu quả nguồn lực tiềm năng là BĐS. Phần lớn các dự án vay vốn tại ACB có sử dụng các BĐS để làm tài sản thế chấp khi vay vốn. Xét về số lượng thì các khoản cho vay có thế chấp BĐS là chiếm tỷ trọng lớn; xét về cơ cấu đảm bảo tiền vay thì việc đảm bảo bằng giá trị BĐS chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các tài sản đảm bảo khác. Xét vệ cơ cấu BĐS thế chấp thì giá trị quyền sử dụng đất và nhà ở, công trình gắn liền với đất đai là chiếm tỷ trọng lớn nhất. 2.2. Thực trạng về định giá BĐSTC tại ACB Thực trạng hoạt động định giá BĐS thế chấp tại ACB tác giả đi vào từng vấn đề là quy trình định giá, phương pháp định giá và tác giả đưa ra các ví dụ cụ thể để phân tích phương pháp định giá và quy định của ACB về định giá BĐSTC. Trên đây tác giả đã đi vào phân tích thực trạng định giá BĐS tại ACB. Công tác định giá BĐSTC đã đạt được những kết quả: Việc định giá BĐS đã cung cấp cho bộ phận kinh doanh số liệu về giá trị BĐS là cơ sở để nhân viên tín dụng trình hồ sơ vay. Đồng thời công tác định giá BĐSTC đã phục vụ cho việc ký kết hợp đồng đảm bảo tiền vay theo đúng quy định; công tác định giá được tiến hành một cách nhanh chóng, kịp thời, phục vụ tốt cho quá trình thực hiện giao dịch V thế chấp BĐS; việc định giá theo định kỳ sẽ giúp ngân hàng theo dõi khoản vay một cách chặt chẽ, kịp thời nắm được tình hình tài sản của khách hàng. Bên cạnh những kết quả đạt được thì công tác định giá còn tồn tại những vấn đề sau: Thứ nhất: Quy trình hơi “rườm rà”, phức tạp liên quan đến nhiều khâu, nhiều bộ phận, trong thực tế khi áp dụng quy trình thường hay bị nhân viên bỏ bớt bước đi để quá trình định giá được diễn ra nhanh hơn và hiệu quả hơn. Ví dụ: Bước hướng dẫn KH điền thông tin vào PYC thường làm KH có cảm giác mất thời gian và không hài lòng, làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng. Thứ hai: Về phương pháp áp dụng định giá BĐS tại ACB chủ yếu là phương pháp so sánh và phương pháp chi phí. Phương pháp so sánh theo quy định của ACB là cần tối thiểu phải có 3 BĐS so sánh, nhưng trên thực tế đa phần NVĐG chỉ tìm 2 BĐS so sánh, sau đó tiến hành điều chỉnh các chỉ số và đưa ra kết luận về giá trị BĐSTC, điều này làm cho giá trị BĐSTC thấp hơn rất nhiều so với giá thị trường, thiếu bằng chứng thuyết phục khách hàng về kết quả định giá BĐSTC, dẫn đến khả năng KH không vay được mức vốn mình cần, làm giảm uy tín của ACB đối với khách hàng. Thứ ba: Khi phương pháp so sánh không còn phát huy được tác dụng nữa, thì NVĐG áp dụng hệ số k một cách chủ quan để tính giá trị BĐSTC, việc áp dụng hệ số k không được giải thích một cách hợp lý, điều này làm cho kết quả định giá chưa có tính thuyết phục cao. Thứ tư: Trong quy định về định giá BĐSTC của ACB không thấy nói đến việc định giá BĐSTC được hình thành trong tương lai, trong khi đó trên thực tế lại có phát sinh BĐSTC được hình thành trong tương lai. Vì vậy, cần phải ban hành văn bản kịp thời để hướng dẫn NVĐG tiến hành các phương pháp định giá sao cho đạt hiệu quả nhất. Thứ năm: Thiếu và yếu về nhân sự: Hiện nay do khối lượng hồ sơ yêu cầu thẩm định ngày càng tăng cao mà nhân sự cho công tác định giá tăng chậm, thay đổi ít nên chưa đáp ứng hết được công việc hiện tại, gây đến tình trạng chậm chễ trong V tiến độ định giá BĐSTC, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng. Hơn nữa, đội ngũ NVĐG mới tuyển dụng còn trẻ, chưa qua đào tạo của ACB, còn thiếu kinh nghiệm nên chưa thể đảm nhận được hết khối lượng công việc được giao. Nguyên nhân: a, Nguyên nhân chủ quan Về tuân thủ các quy trình, từng bước trong quy trình: Quy trình quản lý và thực hiện thẩm định tài sản tại ACB rất chi tiết và chặt chẽ nhưng đôi khi còn “rườm rà” và thủ tục, trong khi đó lượng hồ sơ cần định giá lại nhiều, ít nhân sự dẫn đến việc đôi khi các nhân viên định giá làm tắt các bước, thay vì phải thu thập thông tin đầy đủ và chi tiết thì nhân viên định giá lại lược bớt đi để tiến hành quy trình định giá được nhanh hơn, dẫn đến giá trị BĐSTC thường chưa có tính thuyết phục cao. Về vận dụng các phương pháp định giá: Việc áp dụng các phương pháp định giá còn thiếu linh hoạt và không đồng bộ. Hiện nay, khi tiến hành định giá BĐS thế chấp, nhân viên định giá chủ yếu căn cứ vào phương pháp so sánh và đơn giá đất do ACB xây dựng mà không dựa trên cơ sở giá thị trường. Kết quả định giá còn mang nặng tính chủ quan của người định giá. Về hệ thống thông tin: Hệ thống thông tin tương đối đầy đủ, nhưng chất lượng thông tin chưa được tốt, chưa được cập nhật thường xuyên. Do thị trường BĐS tại Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, có nhiều biến động nên giá cả BĐS thay đổi nhanh, trong khi đó kho thông tin về giá trị BĐS của ACB thường cập nhật chậm, lạc hậu so với thị trường. Về tổ chức triển khai, phân công công việc, giám sát, quản lý: Trên thực tế do sức ép từ việc số lượng hồ sơ định giá phải hoàn thành trong ngày, hơn nữa trụ sở chính của AREV ở trong thành phố Hồ Chí Minh nên về quan điểm, phong tục tập quán cũng khác nhau dẫn đến khó khăn trong việc quản lý và giám sát công việc định giá cũng như trong việc ban hành hướng dẫn thực hiện các văn bản liên quan đến định giá BĐSTC. b, Nguyên nhân khách quan V [...]... trạng của bất động sản; tình trạng pháp lý của bất động sản; các hạn chế của bất động sản; phương pháp định giá bất động sản; thời điểm định giá bất động sản; giá của bất động sản; và các nội dung khác Chứng thư định giá bất động sản là căn cứ để các bên tham khảo khi đàm phán và quyết định giá mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê mua bất động sản Chứng thư định giá bất động sản được lập thành ba... chế Do đang công tác và làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) - Bộ phận hỗ trợ tín dụng nên em quyết định chọn đề tài: Định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - khu vực thành phố Hà Nội , nhằm hoàn thiện hơn và nâng cao chất lượng hoạt động định giá BĐSTC tại các NHTM, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM, thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền... cùng về giá trị BĐS cần định giá Bước 6 Lập báo cáo và chứng thư định giá Báo cáo định giá thể hiện hữu hình công việc đã làm của người định giá Toàn bộ quá trình định giá được trình bày trong báo cáo định giá Chứng thư định giá trình bày tóm tắt quá trình định giá, kết quả định giá và các điều kiện ràng buộc có ảnh hưởng đến việc ước tính giá trị BĐS và sử dụng kết quả định giá Báo cáo định giá và chứng... về chính sách, pháp luật về kinh doanh bất động sản Yêu cầu khách hàng trả tiền dịch vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng Thuê tổ chức, cá nhân định giá khác thực hiện việc định giá bất động sản trong phạm vi hợp đồng định giá bất động sản với khách hàng nhưng phải chịu trách nhiệm trước khách hàng về kết quả định giá Đơn phương chấm dứt hoặc hủy bỏ hợp đồng định giá bất động sản khi khách hàng vi phạm... theo quy định của pháp luật Các quyền khác theo quy định của pháp luật Nghĩa vụ của tổ chức, cá nhân định giá bất động sản (Điều 54) Thực hiện thỏa thuận theo hợp đồng định giá bất động sản với khách hàng Giao chứng thư định giá bất động sản cho khách hàng và chịu trách nhiệm về chứng thư đó Mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp định giá bất động sản Thực hiện chế độ báo cáo theo quy định của pháp luật;... mục đích định giá: Giá trị BĐS dùng cho thế chấp trong ngân hàng, trao đổi mua bán, góp vốn - Xác định đối tượng khách hàng - Những điều kiện hạn chế và ràng buộc trong xác định đối tượng định giá Căn cứ xác định các điều kiện hạn chế và ràng buộc đối với BĐS cần định giá: + Sự xác nhận bằng văn bản của khách hàng; + Sự phù hợp với quy định của pháp luật và các quy định hiện hành khác - Xác định thời... khách hàng, vừa đảm bảo tính an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng 3.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động định giá bất động sản thế chấp Thị trường BĐS Việt Nam luôn biến động phức tạp ảnh hưởng đến việc xác định giá trị BĐS cũng như những rủi ro trong quá trình xác định giá trị tài sản thế chấp Do vậy, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt X động định. .. bản, có giá trị pháp lý như nhau, hai bản giao cho khách hàng, một bản lưu tại tổ chức, cá nhân định giá bất động sản Quyền của tổ chức, cá nhân định giá bất động sản ( Điều 53) Thực hiện dịch vụ định giá bất động sản theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin, tài liệu có liên quan đến bất động sản làm cơ sở cho việc định giá Thu... khăn do giá trị của tài sản chủ yếu phụ thuộc vào khả năng sinh lời của tài sản như khách sạn, nhà hàng, rạp chiếu bóng,… 1.2 TỔNG QUAN VỀ ĐỊNH GIÁ BĐS THẾ CHẤP 1.2.1 Sự cần thiết phải định giá bất động sản thế chấp 1.2.1.1 Quy định của Nhà nước về hoạt động định giá bất động sản Quy định của Nhà nước về hoạt động định giá BĐS được thể hiện trong Luật Kinh doanh BĐS ngày 29/06/2006 Tại mục định giá BĐS... sản phải dựa trên các tiêu chuẩn kỹ thuật, tính chất, vị trí, quy mô, thực trạng của bất động sản và giá thị trường tại thời điểm định giá Việc định giá bất động sản phải độc lập, khách quan, trung thực và tuân thủ pháp luật Chứng thư định giá bất động sản (Điều 52) Chứng thư định giá bất động sản bao gồm những nội dung sau đây: Bất động sản được định giá; vị trí, quy mô của bất động sản; tính chất và . thương mại cổ phần Á Châu (ACB) - Bộ phận hỗ trợ tín dụng nên em quyết định chọn đề tài: Định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - khu vực thành phố Hà Nội ,. giá thực trạng hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng ACB Đề xuất các giải pháp để hoàn thiện hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng TMCP Á Châu. Đối tượng và. giá BĐSTC tại ngân hàng ACB. 1.4. Kinh nghiệm định giá của các ngân hàng Qua kinh nghiệm định giá BĐS thế chấp tại ngân hàng Oceanbank và ngân hàng Techcombank, rút ra cho công tác định giá