phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh thanh hóa

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) POS Đơn vị chấp nhận thẻ (Point of Sale) TMCP Thương mại cổ phần VietinBank Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.2. Danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Error: Reference source not found Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Error: Reference source not found Bảng 2.4 Số lượng và số dư trung bình của tài khoản cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Error: Reference source not found Bảng 2.5 Đầu tư tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.6 Dư nợ cho vay cá nhân và cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.7 Dư nợ cho vay cá nhân phân theo sản phẩm cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.8 Kết quả thực hiện dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.9 Doanh số chuyển tiền kiều hối tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.10 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Error: Reference source not found Bảng 2.11 Thị phần tín dụng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa Error: Reference source not found Bảng 2.12: Thị phần tiết kiệm dân cư trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa Error: Reference source not found SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam ra nhập tổ chức thương mại quốc tế là một tất yếu trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Thực hiện cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng trong Hiệp định thương mại Việt Mỹ và đàm phán gia nhập WTO đã và đang đặt ra cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam những thách thức vô cùng to lớn. Trong đó, ngân hàng là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập WTO của Việt Nam. Thực tiễn cho thấy, cùng với sự phát triển kinh tế, lượng người tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một xu thế tất yếu đối với ngân hàng muốn tồn tại và phát triển với điều kiện cạnh tranh ngày càng gắt gao trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ hiện nay. Trong xu thế hội nhập cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ ngày càng gay gắt. Các ngân hàng nước ngoài với ưu thế về vốn và công nghệ hiện đại vào Việt Nam là nhắm đến mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nhiều tiềm năng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ gặp khó khăn rất nhiều trong việc gia tăng thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Tính cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa cao, việc cạnh tranh chủ yếu nhờ mở rộng mạng lưới và cạnh tranh về giá cả và lãi suất, việc cạnh tranh về chất lượng dịch vụ và công nghệ chưa phổ biến. Trong quá trình làm việc tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa cũng như được trực tiếp tham gia vào hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Thanh Hóa học viên mong muốn đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình. i CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và phân loại Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào đó trong nền kinh tế. Hiện nay, theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại - Dựa vào hình thức sở hữu có thể phân loại gồm: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, NHTM tư nhân, NHTM 100% vốn nước ngoài, chi nhánh NHTM nước ngoài tại Việt Nam. - Dựa vào chiến lược kinh doanh có thể phân thành: Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng vừa bán buôn, vừa bán lẻ. 1.1.2 Dịch vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại - Huy động vốn - Sử dụng vốn - Các dịch vụ kinh doanh khác: dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thu hộ chi hộ, chuyển tiền, uỷ thác, bảo quản vật có giá trị, nghiệp vụ bảo lãnh, tư vấn… ii 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong nhóm dịch vụ ngân hàng được hiểu theo nhiều quan điểm khác nhau. Xuất phát từ thực tế nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác giả đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ như sau “ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng cung cấp tới từng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Dịch vụ được thiết kế đảm bảo cho cung cấp cho một số lượng lớn khách hàng qua rất nhiều kênh: chi nhánh, phòng giao dịch, phương tiện viễn thông và công nghệ thông tin, đại lý…”. 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Số lượng khách hàng lớn và là thành phần chủ yếu của nền kinh tế. - Giá trị các giao dịch nhỏ. - Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được phát triển trên nền tảng công nghệ cao. - Các sản phẩm thiết kế có tính đại chúng, phân phối cho nhiều người. 1.2.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Dịch vụ huy động vốn từ dân cư - Dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ - Dịch vụ ủy thác đầu tư - Dịch vụ thẻ - Dịch vụ ngân hàng điện tử - Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác: Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, Dịch vụ bảo hiểm, Dịch vụ bảo quản và ký gửi. 1.2.4 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Tăng vị thế của một ngân hàng trên thị trường. - Giúp xây dựng mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp. - Đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn cho các ngân hàng. - Đóng góp vào việc tăng trưởng tín dụng cho các ngân hàng. iii 1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là sự gia tăng về số lượng dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.3.2 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.3.2.1 Đối với ngân hàng - Thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị của ngân hàng. - Đem lại doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro. - Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, giúp nâng cao cơ sở công nghệ, trình độ quản trị ngân hàng. - Mở rộng khả năng mua bán chéo giữa các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ với ngân hàng. 1.3.2.2 Đối với khách hàng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại cho cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sự thuận tiện, an toàn trong các giao dịch, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí thông tin do các giao dịch đều rất nhanh chóng và mọi thông tin đều dễ dàng tiếp cận. 1.3.2.3 Đối với nền kinh tế - xã hội - Thúc đẩy tăng trưởng sản xuất, đóng góp vào tăng trưởng GDP. - Nâng cao đời sống nhân dân, gia tăng phương tiện thanh toán hiện đại. - Tạo tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế. 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Sự hoàn thiện và đa dạng của sản phẩm dịch vụ - Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối. Quy mô của kênh phân phối xem xét dựa trên các tiêu chí như: Loại hình phân phối: Kênh truyền thống, kênh điện tử. Số lượng kênh phân phối. Số lượng khách hàng có thể phục vụ cùng một thời điểm. Tốc độ tăng trưởng của các kênh phân phối. iv - Thị phần bán lẻ của ngân hàng: Thị phần là phần thị trường mà ngân hàng nắm giữ được. Thị phần lớn chứng tỏ vị thế thống lĩnh của ngân hàng trên thị trường. - Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Một Ngân hàng có dịch vụ NHBL phát triển thì thu nhập từ dịch vụ NHBL phải chiếm một tỷ lệ tương đối so với tổng thu nhập từ hoạt động ngân hàng. 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan - Tiềm lực tài chính của ngân hàng. - Uy tín của ngân hàng. - Tầm nhìn chiến lược kinh doanh và chính sách dành cho mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng. - Khả năng mở rộng mạng lưới và đa kênh phân phối của ngân hàng. - Khả năng quản trị rủi ro của ngân hàng. - Trình độ kỹ thuật công nghệ của bán hàng. - Chất lượng phục vụ khách hàng. 1.3.4.2 Nhân tố khách quan - Đặc điểm của môi trường kinh tế văn hóa xã hội: Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào thu nhập của cá nhân, trình độ dân trí, yếu tố tâm lý thói quen. - Sự phát triển của công nghệ thông tin - Sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật - Khả năng cạnh tranh của các đối thủ 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới Bài học kinh nghiệm rút ra là để mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì các ngân hàng thương mại cần cung cấp dịch vụ với chất lượng hoàn hảo, mạng lưới chi nhánh rộng lớn, sản phẩm đa dạng hoá và có sự khác biệt, chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và tham gia các chương trình cộng đồng. v CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 1/7/1988 Ngân hàng công thương Việt Nam ra đời. Hai tháng sau, ngày 1/9/1988 Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa được công bố thành lập theo quyết định số 65/NH-QĐ ngày 08/07/1988 của Tổng Giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa gồm có: Ban giám đốc, 9 phòng, ban chức năng, 5 phòng giao dịch loại 1 và 9 phòng giao dịch loại 2. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Kết quả kinh doanh của Chi nhánh vẫn có những phát triển vượt bậc thể hiện ở bảng sau: TT Chỉ tiêu Đvị Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 1 Tổng tài sản Tỷ đồng 1.798 2.311 3.032 2 Dư nợ cho vay nền kinh tế “ 1.521 2.018 2.650 3 Tổng nguồn vốn huy động “ 1.285 1.554 1.893 4 Lợi nhuận sau thuế “ 31 27,8 51,8 5 Thu nhập bình quân đầu người Triệu/đồng/ngườ i 11,5 14,1 19 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP vi [...]... bản về sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển dịch. .. phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Xuất phát từ thực tiễn đó, 2 học viên đã lựa chọn đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình 2 Mục đích nghiên cứu của đề tài - Nghiên cứu lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ. .. CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3.1.1 Mục tiêu chi n lược của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chuẩn hóa mô hình tổ chức, cơ chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuẩn mức quốc tế - Tiếp tục củng cố, phát triển, tăng... tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng - Cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Mở rộng thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Xây dựng hệ thống công nghệ tin học hiện đại, tiên tiến - Đa dạng và mở rộng kênh phân phối 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ ngân. .. dụng phát triển thị phần xiii trên cơ sở an toàn hiệu quả bền vững, xây dựng văn hoá doanh nghiệp, thương hiệu của Ngân hàng TMCP công thương, tạo ra môi trường kinh doanh tốt đem đến lợi ích chung cho ngân hàng cũng như lợi ích cho khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Xây dựng chi n lược phát triển dịch vụ ngân. .. các tổ chức kinh tế 2.3 Đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 2.3.1 Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa - Điều kiện kinh tế xã hội Thuận lợi: Thanh Hoá là tỉnh cửa ngõ phía Bắc của các tỉnh Miền Trung, có vị trí chi n lược quan trọng Thanh Hoá cũng là tỉnh đất rộng, người... dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Định hướng phát triển của Ban giám đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên là xây dựng Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa thành một chi nhánh NHTM lớn mạnh hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường có nền tài chính lành mạnh, có kỹ thuật công nghệ cao, đa dạng về sản phẩm dịch vụ, có thị... nay Chính vì thế, mục tiêu của Ngân hàng TMCP công thương Viêt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP công thương Viêt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng là “làm thế nào để có thể cung cấp các dịch vụ NHBL tốt nhất” Với mong muốn góp phần đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Viêt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, tác giả luận văn đã tập trung nghiên cứu các vấn đề khoa... ngân hàng Cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn chi m tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu tín dụng của các ngân hàng Tốc độ cho vay cá nhân, hộ gia đình tăng nhanh góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng nghĩa với tăng thu nhập cho ngân hàng 1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ . PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương. sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 2.3.1 Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh. vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Thanh Hóa học viên mong muốn đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Xuất phát từ