phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh thanh hóa (2)

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) POS Đơn vị chấp nhận thẻ (Point of Sale) TMCP Thương mại cổ phần VietinBank Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Vietcombank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2008-2010Error: Reference source not found Bảng 2.2. Danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Error: Reference source not found Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Error: Reference source not found Bảng 2.4 Số lượng và số dư trung bình của tài khoản cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá. .Error: Reference source not found Bảng 2.5 Đầu tư tín dụng tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.6 Dư nợ cho vay cá nhân và cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.7 Dư nợ cho vay cá nhân phân theo sản phẩm cho vay tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.8 Kết quả thực hiện dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.9 Doanh số chuyển tiền kiều hối tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.10 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Error: Reference source not found Bảng 2.11 Thị phần tín dụng cá nhân trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa Error: Reference source not found Bảng 2.12: Thị phần tiết kiệm dân cư trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa. .Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Thực tiễn cho thấy, cùng với sự phát triển kinh tế, lượng người tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là một xu thế tất yếu đối với ngân hàng muốn tồn tại và phát triển với điều kiện cạnh tranh ngày càng gắt gao trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ hiện nay. Trong quá trình làm việc tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa cũng như được trực tiếp tham gia vào hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Thanh Hóa học viên mong muốn đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên đã lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình. i CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ của Ngân hàng thương mại NHTM là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất. Đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào đó trong nền kinh tế. Hiện nay, theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong nhóm dịch vụ ngân hàng được hiểu theo nhiều quan điểm khác nhau. Xuất phát từ thực tế nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác giả đưa ra khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ như sau “ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng cung cấp tới từng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Dịch vụ được thiết kế đảm bảo cho cung cấp cho một số lượng lớn khách hàng qua rất nhiều kênh: chi nhánh, phòng giao dịch, phương tiện viễn thông và công nghệ thông tin, đại lý…”. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có những đặc điểm chính như: Số lượng khách hàng lớn và là thành phần chủ yếu của nền kinh tế; Giá trị các giao dịch nhỏ; Dịch vụ ngân hàng bán lẻ được phát triển trên nền tảng công nghệ cao; Các sản phẩm thiết kế có tính đại chúng, phân phối cho nhiều người. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm: Dịch vụ huy động vốn từ dân cư; Dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ; Dịch vụ ủy thác đầu tư; Dịch vụ thẻ; Dịch vụ ngân hàng điện tử … ii Do đó dịch vụ ngân hàng bán lẻ có vai trò rất lớn trong việc tăng vị thế của ngân hàng, giúp ngân hàng xây dựng mạng lưới khách hàng rộng khắp. 1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là sự gia tăng về số lượng dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.3.2 Vai trò phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có vai trò rất lớn đối với ngân hàng, khách hàng và với nền kinh tế xã hội. Đối với ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ giúp ngân hàng: Thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị của ngân hàng; Đem lại doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro; Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng, giúp nâng cao cơ sở công nghệ, trình độ quản trị ngân hàng; Mở rộng khả năng mua bán chéo giữa các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ với ngân hàng. Đối với khách hàng: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại cho cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ sự thuận tiện, an toàn trong các giao dịch, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí thông tin do các giao dịch đều rất nhanh chóng và mọi thông tin đều dễ dàng tiếp cận. Đối với nền kinh tế: Thúc đẩy tăng trưởng sản xuất, đóng góp vào tăng trưởng GDP; Nâng cao đời sống nhân dân, gia tăng phương tiện thanh toán hiện đại; Tạo tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế. 1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Sự hoàn thiện và đa dạng của sản phẩm dịch vụ; Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối; Thị phần bán lẻ của ngân hàng; Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ. iii 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nhân tố chủ quan - Tiềm lực tài chính của ngân hàng. - Uy tín của ngân hàng. - Tầm nhìn chiến lược kinh doanh và chính sách dành cho mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng. - Khả năng mở rộng mạng lưới và đa kênh phân phối của ngân hàng. - Khả năng quản trị rủi ro của ngân hàng. - Trình độ kỹ thuật công nghệ của bán hàng. - Chất lượng phục vụ khách hàng. Nhân tố khách quan - Đặc điểm của môi trường kinh tế văn hóa xã hội: Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào thu nhập của cá nhân, trình độ dân trí, yếu tố tâm lý thói quen. - Sự phát triển của công nghệ thông tin. - Sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật. - Khả năng cạnh tranh của các đối thủ. 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới Bài học kinh nghiệm rút ra là để mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì các ngân hàng thương mại cần cung cấp dịch vụ với chất lượng hoàn hảo, mạng lưới chi nhánh rộng lớn, sản phẩm đa dạng hoá và có sự khác biệt, chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và tham gia các chương trình cộng đồng. iv CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Ngày 1/7/1988 Ngân hàng công thương Việt Nam ra đời. Hai tháng sau, ngày 1/9/1988 Ngân hàng công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa được công bố thành lập theo quyết định số 65/NH-QĐ ngày 08/07/1988 của Tổng Giám đốc (nay là Thống đốc) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa có những phát triển vượt bậc trong những năm qua thể hiện ở bảng sau: TT Chỉ tiêu Đvị Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 1 Tổng tài sản Tỷ đồng 1.798 2.311 3.032 2 Dư nợ cho vay nền kinh tế “ 1.521 2.018 2.650 3 Tổng nguồn vốn huy động “ 1.285 1.554 1.893 4 Lợi nhuận sau thuế “ 31 27,8 51,8 5 Thu nhập bình quân đầu người Triệu/đồng/ngườ i 11,5 14,1 19 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 2.2.1 Tính đa dạng và các chỉ tiêu tài chính của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tính đến thời điểm tháng 12/2010, các sản phẩm bán lẻ hiện nay của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá gồm có trên 50 sản phẩm như sau: Sản phẩm huy động vốn: 16, sản phẩm tín dụng cá nhân: 15, sản phẩm thẻ: 8, sản phẩm ngân hàng điện tử: 8 và các sản phẩm v dịch vụ khác. 2.2.2 Quy mô của các kênh phân phối Kênh phân phối là phương thức giao dịch mà các ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ đến tay khách hàng. Hiện tại chi nhánh mới quan tâm chú ý đến việc phát triển kênh phân phối truyền thống còn kênh bán hàng điện tử chưa được Chi nhánh chú ý phát triển nhiều. 2.2.3 Thị phần Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá tính đến nay có 23 Chi nhánh Ngân hàng thương mại cấp I, gần bốn mươi Chi nhánh trực thuộc chi nhánh cấp I, có 52 quĩ tín dụng nhân dân cơ sở, 26 phòng giao dịch cấp huyện của NH chính sách xã hội, 25 bưu cục huy động tiết kiệm bưu. Cho vay cá nhân mặc dù luôn xếp thứ 3 nhưng chỉ chiếm khoảng 4% tổng dư nợ cho vay cá nhân trên địa bàn. Tỷ trọng tiết kiệm dân cư của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá xếp thứ 2. Tuy nhiên, cùng với sự thành lập thêm các chi nhánh NHTM trên địa bàn, thị phần tiết kiệm dân cư của Chi nhánh đã bị giảm xuống. Trong năm 2010 do có những chính sách tiếp thị khuyến mại, chăm sóc khách hàng hợp lý, kịp thời nên tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư vẫn giữ được ở mức 10%. 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ bán lẻ Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu nhập ổn định và bền vững cho ngân hàng. Tuy nhiên, hiện tại thu nhập chính của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá vẫn chủ yếu là thu nhập từ lãi cho vay đối với các tổ chức kinh tế. 2.3 Đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Kết quả đạt được của sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Nguồn vốn huy động dân cư ngày càng tăng trưởng: Số dư huy động từ dân cư tại thời điểm cuối năm 2010 đạt 1.451 tỷ đồng tăng 30,9% so với thời vi [...]... năng phát triển dịch vụ NHBL của Chi nhánh CHƯƠNG 3 viii GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Định hướng phát triển của Ban giám đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên là xây dựng Ngân hàng TMCP công thương Việt. .. tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa cũng như được trực tiếp tham gia vào hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Thanh Hóa học viên mong muốn đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Xuất phát từ thực tiễn đó, 2 học viên đã lựa chọn đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân. .. khảo, nội dung chi nh của Luận văn gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG... nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ năm 2008 đến năm 2010 tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 4 Phương... bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình 2 Mục đích nghiên cứu của đề tài - Nghiên cứu lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất... hiệu của Ngân hàng TMCP công thương, tạo ra môi trường kinh doanh tốt đem đến lợi ích chung cho ngân hàng cũng như lợi ích cho khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Xây dựng chi n lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải được xác định là một phần định hướng mang tính chi n lược... phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Viêt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, tác giả luận văn đã tập trung nghiên cứu các vấn đề khoa học, có hệ thống và đã làm sáng tỏ một số vấn đề về lý luận và thực tiễn Đề tài được viết trên cơ sở kết hợp lý thuyết về dịch vụ NHBL với thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, ... nhà nước: Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống văn bản dưới luật hướng dẫn các NHTM thực hiện và Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam: Xây dựng chi n lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Phát triển công nghệ thông tin KẾT LUẬN x Theo các chuyên gia trong và ngoài nước, “Thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam rất hấp dẫn”... ngân hàng Ở một số ngân hàng lớn trên thế giới như ngân hàng Citibank, Chase Manhttan bank, Hongkong and Shanghai Banking Coporation… thì tỷ trọng lợi nhuận thu từ dịch vụ lên đến 20% Ngày nay, tỷ trọng lợi nhuận thu từ dịch vụ ngày càng tăng cao và chi m vị trí quan trọng trong hoạt động ngân hàng 1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân. .. nhất, ngân hàng bán lẻ là hoạt động ngân hàng phục vụ cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình được cung cấp dich vụ qua mạng lưới chi nhánh địa phương của ngân hàng Các dịch dịch ngân hàng bán lẻ bao gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, cho vay mua nhà, tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác Quan điểm thứ hai, dịch vụ ngân hàng bán lẻ là những hoạt động giao dịch của ngân hàng . bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa. 2 CHƯƠNG. hàng bán lẻ và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh. dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Xây dựng chi n lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phải được xác