Luận văn thạc sĩ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH

Luận văn thạc sĩ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI *** NGUYỄN THỊ THU TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHO DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ðỊA BÀN TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số : 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học : TS. NGUYỄN THỊ DƯƠNG NGA HÀ NỘI - 2011 Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan, luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực, các giải pháp ñưa ra một cách khách quan, có cơ sở khoa học theo ý tưởng của bản thân và chưa hề ñược dùng ñể bảo vệ bất kỳ một công trình nghiên cứu hay một học vị nào. Các thông tin trích dẫn trong trong luận văn ñều ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc . Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện ñề tài, em ñã nhận ñược sự giúp ñỡ nhiệt tình và sự ñóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân ñã tạo ñiều kiện ñể em hoàn thành luận văn này. Trước hết cho em gửi lời cảm ơn chân thành ñến cô giáo TS Nguyễn Thị Dương Nga ñã nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong suốt thời gian thực hiện luận văn tốt nghiệp. Xin ñược trân trọng cảm ơn các Thầy, Cô giáo trong khoa Kinh tế và phát triển nông thôn, các khoa khác trong trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội ñã tận tình giảng dạy và truyền ñạt kiến thức cho em trong suốt quá trình học tập. Xin trân trọng cảm ơn các cơ quan, ñơn vị và ñồng nghiệp ñã hỗ trợ giúp ñỡ trong quá trình thu thập số liệu cho luận văn. Do trình ñộ và kiến thức còn hạn chế, mặc dù ñã có rất nhiều cố gắng, song không tránh khỏi những thiếu sót hoặc có những phần nghiên cứu chưa sâu. Rất mong nhận ñược sự chỉ bảo, ñóng góp quý báu của các Thầy, Cô giáo, các cơ quan và các bạn ñồng nghiệp. Em xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. iii MỤC LỤC Lời cam ñoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục các từ viết tắt v Danh mục các bảng vi Danh mục các biểu ñồ, ñồ thị viii 1. ðẶT VẤN ðỀ 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài. 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu. 2 2. TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 4 2.1 Ví trí của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. 4 2.2 Tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 13 2.3 Tín dụng ngân hàng cho các DNNVV ở Việt nam 38 2.4. Kinh nghiệm của các nước về tín dụng ngân hàng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 43 3. ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 48 3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh 48 3.2 Phương pháp nghiên cứu 53 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 58 4.1 Khái quát về hệ thống ngân hàng và DNNVV tại Bắc Ninh 58 4.1.1 Hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng 58 4.1.2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Bắc Ninh 59 4.2 Thực trạng hoạt ñộng tín dụng của các NHTM ñối với DNNVV tỉnh Bắc Ninh 66 Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. iv 4.2.1 Chính sách tín dụng của các NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh 66 4.2.2 Kết quả cho vay của các NHTM tới DNNVV Bắc Ninh 69 4.2.3 Thực trạng vay vốn tại các ngân hàng của các DN ñiều tra 79 4.2.4 Nhu cầu vay vốn của DN năm 2010 85 4.3 Phân tích các khó khăn và hạn chế của hoạt ñộng tín dụng giữa NHTM và các DNNVV tỉnh Bắc Ninh 86 4.3.1 Khó khăn và hạn chế từ phía doanh nghiệp 86 4.3.2 Những khó khăn, hạn chế từ phía các NHTM: 92 4.4 Giải pháp nhằm thúc ñẩy hoạt ñộng tín dụng giữa các NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh 95 4.4.1 ðịnh hướng, mục tiêu phát triển DNNVV của tỉnh Bắc Ninh 95 4.4.2 Quan ñiểm về mở rộng tín dụng NHTM cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh 96 4.4.3 Một số giải pháp nhằm thúc ñẩy hoạt ñộng tín dụng giữa các NHTM với DNVVN tại tỉnh Bắc Ninh 97 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 110 5.1 Kết luận 110 5.2 Kiến nghị 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Cty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn Cty CP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa ðTNN ðầu tư nước ngoài NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần BN Bắc Ninh KH Khách hàng Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. vi DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 2.3 Khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 41 3.1 Hiện trạng sử dụng ñất ñai tỉnh Bắc Ninh 49 3.2 Lao ñộng ñang làm việc trong các ngành kinh tế tỉnh Bắc Ninh năm 2009 50 3.3 Tổng sản phẩm tỉnh Bắc Ninh theo giá so sánh 1994 51 3.4 Danh sách các doanh nghiệp chọn ñiều tra 55 4.1 Số lượng các ngân hàng và phòng giao dịch tại Bắc Ninh 58 4.2 Số lượng DN ñăng ký và số vốn ñăng ký tại tỉnh Bắc Ninh năm (2005- 2009) 60 4.3 Thông tin chung về các DNNVV hoạt ñộng tại tỉnh Bắc Ninh ñến ngày 31/12/2009 60 4.4 Cơ cấu loại hình DN theo quy mô vốn và lao ñộng 62 4.5 Giá trị sản phẩm tạo ra bởi các thành phần kinh tế tỉnh Bắc Ninh 63 4.7 Dư nợ cho vay các DNNVV theo ngành kinh tế 71 4.8 Dư nợ cho vay của NHTM tới DNNVV theo thành phần kinh tế 72 4.9 Dư nợ cho vay của NHTM tới DNNVV theo thời hạn tín dụng 74 4.10 Dư nợ cho vay của NHTM tới DNNVV theo phương thức tín dụng 77 4.11 Nợ xấu của DNNVV tại các NHTM tỉnh Bắc Ninh 78 4.12 Một số thông tin về DN ñiều tra 79 4.13 Vốn tín dụng bình quân của DN ñến 31/12/2009 81 4.14 Tình hình vay vốn của DN năm 2009 82 4.15 Nguồn vốn vay của các DN năm 2009 83 4.16 Kết quả hoạt ñộng của các DN ñiều tra 84 Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. vii 4.17 Nhu cầu vốn vay của DN năm 2010 86 4.18 ðánh giá của DN khi tiếp cận tín dụng của các NHTM 87 4.19 Lãi suất cho vay của một số ngân hàng tại ñịa bàn tỉnh Bắc Ninh (ñang áp dụng cho DNNVV tại thời ñiểm 31/12/2009) 91 4.20 Vốn huy ñộng và dư nợ của các NHTM qua các năm 92 Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. viii DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ, ðỒ THỊ STT Tên biểu ñồ, ñồ thị Trang Biểu ñồ 3.1 Cơ cấu kinh tế Bắc Ninh từ năm 1997 ñến 2009 52 ðồ thị 3.2 GDP bình quân ñầu người tỉnh Bắc Ninh 52 Biểu ñồ 4.1 Cơ cấu giá trị sản phẩm tạo ra bởi các thành phần kinh tế tỉnh Bắc Ninh 64 Biểu ñồ 4.2 Kim ngạch xuất, nhập khẩu tại Bắc Ninh 65 Biểu ñồ 4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay các NHTM tới DNNVV theo ngành kinh tế 72 Biểu ñồ 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 74 Biểu ñồ 4.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 76 Biểu ñồ 4.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 77 Trường ðại học Nông Nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ……………………………. 1 1. ðẶT VẤN ðỀ 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài. Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, các thành phần kinh tế ñều là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế thị trường ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa, cùng phát triển lâu dài, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh. ðảng và Nhà nước chủ trương tạo môi trường về pháp luật và các cơ chế, chính sách thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa theo phương châm tích cực, vững chắc, ñạt hiệu quả kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá ñói, giảm nghèo, ñảm bảo trật tự, an toàn xã hội; ñồng thời gắn với các mục tiêu quốc gia, các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với ñiều kiện của từng vùng, từng ñịa phương, cũng như khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống, các lĩnh vực sản xuất có khả năng cạnh tranh cao. Bắc Ninh là tỉnh mới tái lập lại năm 1997, nằm trong vùng kinh tế trọng ñiểm Bắc Bộ, có vị trí ñịa lý thuận lợi trong phát triển kinh tế, ñã hình thành và phát triển nhiều khu công nghiệp tập trung, cụm công nghiệp nhỏ và vừa làng nghề. Số lượng và chất lượng doanh nghiệp của tỉnh tăng lên nhanh chóng, và chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh, ñã góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế và giải quyết công ăn việc làm, chuyển ñổi cơ cấu kinh tế, từng bước ñưa tỉnh Bắc Ninh trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2015. Tuy nhiên, hoạt ñộng kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Bắc Ninh ñã và ñang gặp nhiều khó khăn trở ngại và một trong những khó khăn lớn nhất là thiếu vốn. Việc thiếu vốn dẫn ñến nguy cơ tụt hậu trong phát triển, suy giảm năng lực cạnh tranh, ñặc biệt khi Việt Nam tham gia WTO và hội nhập quốc tế. Nguồn vốn của DNNVV có thể huy ñộng ñược qua nhiều kênh, trong ñó nguồn vốn cung ứng từ tín dụng ngân hàng thương mại ñóng vai trò quan trọng nhất, nhưng việc tiếp cận nguồn vốn này cũng không phải là dễ. [...]... hàng thương m i c ph n + Ngân hàng thương m i thu c các lo i hình khác như: các ngân hàng thương m i c ph n, các ngân hàng thương m i tư nhân ho c các ngân hàng liên doanh, … - D a theo lĩnh v c ho t ñ ng c a ngân hàng Theo lĩnh v c ho t ñ ng, h th ng các ngân hàng thương m i có th chia thành các ngân hàng thương m i kinh doanh thông thư ng và các ngân hàng thương m i chính sách Trong ñó, các ngân hàng. .. DNNVV và tín d ng ngân hàng ñ i v i DNNVV - Phân tích th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i v i DNNVV t i t nh B c Ninh - Phân tích các khó khăn và h n ch trong ho t ñ ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i v i DNVVN trên ñ a bàn t nh B c Ninh - ð xu t các gi i pháp nh m thúc ñ y ho t ñ ng tín d ng gi a các ngân hàng thương m i và DNVVN t i t nh B c Ninh 1.3 ð i tư ng và ph m... bán hàng Cơ s pháp lý ñ xác ñ nh n trong quan h tín d ng thương m i là các gi y n - Tín d ng ngân hàng: Là quan h tín d ng gi a ngân hàng, các t ch c tín d ng v i các ch th xã h i Trong quan h tín d ng ngân hàng v a là ngư i ñi vay v a là ngư i cho vay ngân hàng là môi gi i trung gian gi a ngư i có v n và ngư i c n v n Ngân hàng là t ch c kinh doanh t p th , ho t ñ ng tín d ng là ho t ñ ng d a trên. .. nghĩa: Ngân hàng thương m i là trung gian tài chính có gi y phép kinh doanh c a Chính ph ñ cho vay ti n và m các tài kho n ti n g i - n ð : Ngân hàng thương m i là cơ s xác nh n các kho n ti n g i ñ cho vay, tài tr và ñ u tư - Vi t Nam theo lu t Ngân hàng Nhà nư c và Lu t các t ch c tín d ng thì ñ nh nghĩa: Ngân hàng thương m i là m t lo i hình t ch c tín d ng ñư c th c hi n toàn b ho t ñ ng ngân hàng và. .. ng lý do nêu trên, tôi l a ch n ñ tài Tín d ng c a các ngân hàng thương m i cho doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn t nh B c Ninh 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung Trên cơ s phân tích th c tr ng ho t ñ ng tín d ng c a các ngân hàng thương m i ñ i v i các DNNVV t nh B c Ninh, ñ xu t m t s gi i pháp nh m thúc ñ y ho t ñ ng tín d ng c a các ngân hàng ñ i v i DNVVN t i t nh B c Ninh 1.2.2 M... Tuy các ñ nh nghĩa có khác nhau v ngôn t , di n ñ t và m t s n i dung song v cơ b n ñ u ph n ánh ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i là kinh doanh ti n t - tín d ng, d ch v ngân hàng khác T ñó, ñ nh nghĩa Ngân hàng thương m i là m t doanh nghi p kinh doanh ti n t - tín d ng, v i ho t ñ ng thư ng xuyên là nh n ti n g i, cho vay và cung ng các d ch v ngân hàng cho n n kinh t qu c dân H th ng ngân hàng thương. .. d ng thương m i, b sung và Trư ng ð i h c Nông Nghi p Hà N i – Lu n văn th c sĩ khoa h c kinh t …………………………… 15 h tr cho tín d ng thương m i Các thương phi u trong lĩnh v c thương m i ñư c thanh toán qua ngân hàng N u ngư i tr không có ti n thì ñư c ngân hàng cho vay Như v y tín d ng ngân hàng ñã t o cơ s cho tín d ng ngân hàng ho t d ng Ngư c l i ho t ñ ng c a tín d ng ngân hàng s kh c ph c ñư c nh... trung và dài h n; ñ u tư góp v n mua c ph n - Ngân hàng ñ u tư là ngân hàng chuyên doanh ho t ñ ng kinh doanh ch y u là kinh doanh ch ng khoán và các d ch v liên quan ñ n phát hành b o lãnh ch ng khoán - Ngân hàng ñ a c (ngân hàng th ch p b t ñ ng s n) là ngân hàng chuyên cho vay dài h n ñ i v i các nhà kinh doanh b t ñ ng s n có tài s n ñ m b o là b t ñ ng s n - Ngân hàng ti t ki m là ngân hàng v... i v i ngân hàng thương m i, ch c năng này góp ph n tăng thêm l i nhu n cho ngân hàng thông qua vi c thu l phí thanh toán, tăng ngu n v n cho vay c a ngân hàng th hi n trên s dư Có trong tài kho n ti n g i c a khách hàng - Ch c năng “t o ti n”: Khi h th ng ngân hàng ñư c phân chia thành hai c p (hai h th ng) thì ngân hàng trung ương là ngân hàng phát hành còn ngân hàng thương m i th c hi n kinh doanh. .. ng tín d ng Theo nguyên t c này thì m i kho n vay ñ u ph i ñư c xác ñ nh trư c v m c ñích kinh t B i v y, các doanh nghi p và cá nhân có nhu c u vay v n, trư c khi vay ph i trình bày v i ngân hàng m c ñích vay v n, g i cho ngân hàng các k ho ch hay d án s n xu t kinh doanh, các h p ñ ng cung c p và tiêu th s n ph m, các tài li u k toán ñ ngân hàng xem xét, cho vay Khi cho vay ngân hàng cùng khách hàng