phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng ngoại thương hà Nội

phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng ngoại thương hà Nội

1 LỜI NĨI ĐẦU Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh tốn mới đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu quả. Thêm vào đó, thế kỷ XX là thế kỷ mà khoa học cơng nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là cơng nghệ thơng tin. Kết hợp những điều này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch vụ thanh tốn mới, đó là thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với cơng nghệ quản lý ngân hàng. Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh tốn thơng qua ngân hàng. Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của một phương tiện thanh tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được về tính an tồn cao, khả năng thanh tốn nhanh, chính xác. - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho u cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ. Chính nhờ những ưu điểm trên mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một phương tiện thanh tốn thơng dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới. Ở Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện của một phương tiện thanh tốn mới là rất cần thiết. Nắm bắt được nhu cầu này, từ đầu những năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng tại Việt Nam. Sau gần 15 năm hoạt động trong lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã thu được những thành tựu nhất định. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn khơng ít những khó khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Nhận thức được vấn đề này, sau q trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân hàng Ngoại THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2 thương, em đã chọn đề tài "Phát triển hoạt động thanh tốn thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chun đề tốt nghiệp của mình. Đề tài được chia làm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh tốn thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh tốn thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động thanh tốn thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo đã tận tình hướng dẫn em hồn thành bản chun đề này. Em cũng xin chân thành cảm ơn các cán bộ nhân viên phòng Kế tốn dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Thành Cơng đã quan tâm và nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt q trình thực tập tìm hiểu đề tài này. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định ln tồn tại một thực tế là có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó có những người đang rất cần khối lượng tiền như vậy (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay những cuộc đầu tư có hiệu quả) và họ có thể trả một khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền này. Theo quy luật cung - cầu, họ sẽ gặp nhau và khi đó tất cả (người cho vay, người đi vay, và cả xã hội) đều có lợi, sản xuất lưu thơng được phát triển và đời sống được cải thiện. Cách thức gặp nhau rất đa dạng, và theo đà phát triển NHTM ra đời như một tất yếu và là một cách thức quan trọng, phổ biến nhất. Thơng qua các ngân hàng, những người có tiền có thể dễ dàng có được một khoản lợi tức còn người cần tiền có thể có được số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý. Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng và vơ cùng nhạy cảm trong nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của đời sống kinh tế xã hội. Ngày càng có nhiều người quan tâm tới hoạt động của ngân hàng, vậy thực ra ngân hàng là gì. Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xun là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh tốn”. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 4 Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xun là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh tốn. 2. Chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng khơng ngừng tăng cường mở rộng các danh mục các sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Tuy nhiên, về cơ bản chúng ta có thể xắp xếp các hoạt động đó vào một trong ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi. - Hoạt động tín dụng. - Hoạt động cung cấp các dịch vụ. * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế quốc dân bao. Bên cạnh đó, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay đầu tư cho vay, các Ngân hàng thương mại có thể đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ các cơng ty khác, các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. Trong q trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ ra những chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay và các khoản chi phí khác có liên quan. Những khoản chi này đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng những đồng vốn huy động được có hiệu quả để có thể bù đắp các khoản chi phí và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 5 + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng khơng tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình do tính rủi ro cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Sau thế chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất tại các nước có nền kinh tế phát triển. + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng cũng ngày càng quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt là tài trợ trong các ngành cơng nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản. Tất nhiên, loại hình tín dụng này rủi ro tương đối cao. Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn những rủi ro hơn cả, ln chiếm phần lớn trong tổng tài sản của NH. Nếu khơng được kiểm sốt chặt chẽ các khoản vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậm chí đe doạ sự tồn tại của ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng khơng được đáp ứng. Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi ra sao . là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết trước và trong q trình cho vay, nhằm có được những khoản cho vay an tồn và hiệu quả. Chính vì thế, giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng ln chiếm vị trí quyết định. - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thơng qua việc mua bán các chứng khốn: cơng trái và tín phiếu. Thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua. Ngồi ra Ngân hàng còn hùn vốn liên doanh với các doanh nghiệp, trong q trình đó Ngân hàng sẽ được chia lợi nhuận từ hoạt động này. * Hoạt động cung cấp các dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chun mơn của mình là một trung gian tài chính có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả năng tiếp cận với nhiều nguồn thơng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 6 tin, các ngân hàng ngày nay cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau từ dịch vụ thanh tốn, bảo lãnh, làm đại lý . cho đến việc lập két giữ tiền, của cải phục vụ cho khách hàng. Các dịch vụ này có thể hồn tồn độc lập hoặc có thể liên quan hỗ trợ cho các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt là hoạt động thanh tốn) nhưng chúng đều đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ. Đối với hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. II. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1. Sự ra đời và phát triển của thẻ trên thế giới Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế phát triển mạnh, qua đó nhu cầu thanh tốn nhanh chóng và thuận tiện trở thành một u cầu của khách hàng đối với ngân hàng. Điều này gây áp lực lên các ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thanh tốn của mình nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh tốn tốt nhất. Cũng trong thời gian đó, khoa học kỹ thuật thế giới đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực thơng tin, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng, các tổ chức tín dụng phát triển và hồn thiện phương thức thanh tốn của mình, trong đó phải kể đến sự ra đời và phát triển của hình thức thanh tốn bằng thẻ. Những hình thức sơ khai của thẻ xuất hiên lần đầu ở Mỹ vào những năm 1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate). Người chủ sở hữu của loại “đĩa” này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải hồn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định, thường là cuối tháng. Thực chất ở đây chính là việc người chủ cửa hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng trước và trả tiền sau. Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại ra đời một cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB do ý tưởng của một doanh nhân người Mỹ là Frank Mc Namara. Năm 1950 chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể ghi nợ khi ăn tại 27 nhà hàng tại thành phố New York và phải chịu một khoản lệ phí hàng năm là 5USD. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 7 Những tiện ích của chiếc thẻ ngay lập tức gây được sự chú ý và đã chinh phục một lượng đơng đảo khách hàng do họ có thể mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền ngay. Còn đối với những nhà bán lẻ, tuy phải chịu mức chiết khấu là 5% nhưng doanh thu của họ tăng đáng kể do lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên rất nhanh. Đến năm 1951, hơn 1 triệu đơla được ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày càng tăng và cơng ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi. Một cuộc cách mạng về thẻ diễn ra ngay sau đó đã nhanh chóng đưa thẻ trở thành một phương tiện thanh tốn mang tính tồn cầu. Tiếp nối thành cơng của thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt các cơng ty thẻ như Trip Change, Golden Key, Esquire Club . ra đời. Phần lớn các thẻ này trước hết được phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhưng sau đó các ngân hàng nhận thấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ trong tương lai. Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình là BANKAMERICARD. Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thơng tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD. Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA. Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD. Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới. Hình thức thanh tốn thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngồi Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu Á. Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sơi động cho hoạt động thanh tốn thẻ tại Châu Âu. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 8 Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam. Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, . Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ. Các ngân hàng và cơng ty tài chính ln tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ xử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh tốn tiện lợi nhất cho người tiêu dùng. Hiện nay, người sử dụng thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế giới, họ khơng còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngồi. 2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ 2.1. Khái niệm thẻ Thẻ thanh tốn là một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt do các ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng. Khách hàng có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ. 2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ Kể từ khi ra đời cho đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có những thay đổi khá lớn nhằm tăng độ an tồn và tính tiện dụng cho khách hàng. Ngày nay, với những thành tựu của kĩ thuật vi điện tử, một số loại thẻ được gắn thêm một con chip điện tử nhằm tăng khả năng ghi nhớ thơng tin và tính bảo mật cho thẻ. Hầu hết các loại thẻ tín dụng quốc tế ngày nay đều được cấu tạo bằng nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trước của thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 9 - Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ. Số này được dập nổi trên thẻ và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng. Tuỳ theo từng loại thẻ mà có số chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. - Ngày hiệu lực của thẻ: là thời hạn mà thẻ được lưu hành. - Họ và tên của chủ thẻ. - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có ở thẻ AMEX). * Mặt sau của thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những thơng tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN. - Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ. 2.3. Phân loại thẻ Dựa vào các tiêu chí khác nhau người ta phân loại thẻ thành: Thẻ thanh tốn Tính chất thanh tốn Hạn mức tín dụng Phạm vi sử dụng Chủ thể phát hành Đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ Thẻ thơng minh Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt Thẻ vàng Thẻ thường Thẻ trong nước Thẻ quốc tế THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 10 2.3.1. Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với 1 băng từ chứa 2 rãnh thơng tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên nó có một số nhược điểm sau: - Khả năng bị lợi dụng cao do thơng tin ghi trong thẻ khơng tự mã hóa được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính. - Thẻ mang tính thơng tin cố định, khu vực chứa thơng tin hẹp khơng áp dụng các kỹ thuật mã đảm bảo an tồn. Do đó, trong những năm gần đây đã bị lợi dụng lấy cắp tiền * Thẻ thơng minh (thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip): là thế hệ mới nhất của thẻ thanh tốn, thẻ thơng minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hồn hảo. Thẻ thơng minh an tồn và hiệu quả hơn thẻ băng từ do "chip" có thể chứa thơng tin nhiều hơn 80 lần so với dãy băng từ. 2.3.2. Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ này hiện nay được sử dụng khá phổ biến, nó khơng chỉ lưu hành trong một số quốc gia mà còn có thể lưu hành trên tồn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ). * Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đồn kinh doanh lớn phát hành như DINNERS CLUB, AMEX… và cũng lưu hành trên tồn thế giới. 2.3.3 Phân loại theo tính chất thanh tốn của thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): đây là loại thẻ mà khi sử dụng, chủ thẻ được ngân hàng phát hành cấp một hạn mức tín dụng theo qui định và khơng phải trả lãi nếu chủ thẻ hồn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ này. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... V NGÂN HÀNG NGO I THƯƠNG HÀ N I 1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Ngo i thương Hà N i ư c thành l p ngày 1-4-1963 mà ti n thân là C c Ngo i h i Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam, Ngân hàng Ngo i thương Vi t Nam (VCB VN) là ngân hàng thương m i qu c doanh u tiên trong h th ng ngân hàng Vi t Nam Trong su t nh ng năm 1963-1990, VCB VN là ngân hàng c a Nhà nư c và cung ng tín d ng cho các nghành... ngày, ngân hàng - Ngân hàng i lý tr ti n cho cơ s ch p nh n th i lý chuy n biên lai thanh tốn, l p b ng kê cho ngân hàng phát hành qua t ch c th qu c t (TCTQT) - Ngân hàng phát hành th hồn l i s ti n mà ngân hàng i lý ã thanh tốn cũng thơng qua t ch c th qu c t - Ngư i s d ng th mu n s d ng n a ho c s d ng h t s ti n trên th thì ngân hàng phát hành hồn t t q trình s d ng th T i ngân hàng thanh tốn:... hàng thanh tốn khơng ư c n i m ng tr c ti p thì g i hóa ơn, ch ng t n ngân hàng mà mình làm i lý thanh tốn T i trung tâm: s ti n hành ch n l c d li u, phân lo i bù tr gi a các ngân hàng thành viên Vi c x lý bù tr , thanh tốn ư c th c hi n thơng qua ngân hàng thanh tốn và ngân hàng bù tr T i ngân hàng phát hành: khi nh n thơng tin d li u t trung tâm s ti n hành thanh tốn nh kỳ trong tháng, ngân hàng phát. .. a ngân hàng M t ch th có th s h u m t hay nhi u th 13 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN * Cơ s ch p nh n th : là các ơn v cung ng hàng hóa, d ch v có kí k t v i ngân hàng thanh tốn v vi c ch p nh n thanh tốn cho các hàng hóa, d ch v mà mình cung c p b ng th 2 Quy trình phát hành và thanh tốn th * Quy trình phát hành th Ngân hàng thanh tốn Trung tâm x lý s li u Cơ s ch p nh n th Ngân hàng phát hành n ngân. .. cơng ty th trong vi c phát hành th mang thương hi u c a mình Ngân hàng phát hành tr c ti p ti p nh n h sơ xin c p th , x lý và phát hành th , m và qu n lý tài kho n th c a khách hàng, quy nh các i u kho n, i u ki n s d ng th cho khách hàng là ch th Ngân hàng phát hành có quy n kí h p ng i lý v i bên th 3 là m t ngân hàng hay m t t ch c tín d ng khác trong vi c thanh tốn ho c phát hành th T ng sao kê... ư c ch p nh n vào h th ng thanh tốn th c a ngân hàng, ngân hàng s cung c p các thi t b c th , ào t o nhân viên v d ch v thanh tốn th , qu n lí và x lí nh ng giao d ch th di n ra t i a i m này Trên th c t , r t nhi u ngân hàng v a là ngân hàng phát hành,v a là ngân hàng thanh tốn * Ch th : là cá nhân hay ngư i s d ng th ki n, quy ơc u quy n ư c ngân hàng cho phép chi tr các hàng hóa, d ch v hay rút ti... có d ch v th phát tri n cao * R i ro v o c ây là r i ro x y ra khi nhân viên cơ s ch p nh n thanh tốn th c tình in ra nhi u b hóa ơn thanh tốn th nhưng ch giao m t b cho khách hàng, các b hóa ơn còn l i s n ngân u c u ngân hàng chi tr Thi t h i c a r i ro có th làm nh hàng thanh tốn hư ng ư c gi m o ch kí c a khách hàng ưa n c ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh tốn VII HO T 1 Ho t NG THANH TỐN TH... th thanh tốn mang thương hi u c a t ch c th qu c t ư c phát hành s d ng trong nư c * Th qu c t (International card): là lo i th khơng ch dùng t i qu c gia nơi nó ư c phát hành mà còn dùng ư c trên ph m vi qu c t có th phát hành lo i th này thì ngân hàng phát hành ph i là thành viên c a m t t ch c th qu c t III HO T NG THANH TỐN TH T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1 Ch th tham gia vào ho t Ngân hàng phát hành... vàng, ch y u cung c p cho ngư i bình dân Nhưng khách hàng cũng ph i thu c lo i tiêu chu n - Sau khi th m nh n th tín d ng nh và phân lo i khách hàng, n u khách hàng áp ng i u ki n, ngân hàng ti n hành phát th cho khách hàng Trư c khi giao th ngân hàng u c u ch th ký tên và ăng ký ch ký m u ngân hàng Sau ó b ng k thu t riêng, t ng ngân hàng ti n hành ghi nh ng thơng tin c n thi t v ch th lên th , ng... hàng thanh tốn n ngân hàng phát hành xin ư c s d ng th (ký qu ho c vay) Ngân hàng phát hành cung c p th cho ngư i s d ng và thơng báo cho ngân hàng i lý và cơ s ti p nh n thanh tốn th 15 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Ngư i s d ng th mua hàng hóa, d ch v và giao th cho cơ s ch p nh n th - Rút ti n máy ATM ho c ngân hàng i lý - Trong vòng 10 ngày, cơ s ch p nh n th n p biên lai vào ngân hàng lý i òi ti . tốn thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh tốn thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động. VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong một nền kinh tế hàng