Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dụng báo cáo gồm 3 phần Phần 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn qua tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHTM Phần 2: Thực trạng hoạt động tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHNo Hà Nội Phần 3: Một số giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn dân cư tại NHNo Hà Nội
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của bài viết Hiện nay, trên địa bàn cả nước nói chung và địa bàn Hà Nội nói riêng, các ngân hàng thương mai đang ra sức để huy động, duy trì và phát triển nguồn vốn. Bởi lẽ, nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động thanh toán, cho vay và đầu tư của ngân hàng. Nhận thức rõ tầm quan trọng trong việc duy trì và phát triển nguồn vốn, NHNo Hà Nội đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi tiện ích đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế xã hội trên địa bàn Hà Nội. Trên thực tế, tập quán tiêu dùng của người dân của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng. Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hóa cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng. Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống, và loại tiền gửi thanh toán này chiếm khoảng 40% tiền gửi của các ngân hàng. Xuất phát từ những vần đển trên, em chọn đề tài “Một số giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân nhằm tăng cường vốn tại NHNo Hà Nội” 2. Mục đích của bài viết - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về tiền gửi thanh toán cá nhân - Phân tích và đánh giá thực trang về hoạt động tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHNo Hà Nội - Đề xuất những giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán ca nhân tại NHNo Hà Nội 1 3. Phương pháp nghiên cứu - Báo cáo được thực hiên trên cơ sở số liệu tại NHNo Hà Nội - Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh 4. Kết cấu của bài báo cáo Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dụng báo cáo gồm 3 phần Phần 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn qua tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHTM Phần 2: Thực trạng hoạt động tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHNo Hà Nội Phần 3: Một số giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân nhằm tăng cường huy động vốn dân cư tại NHNo Hà Nội 2 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN THÔNG QUA TIỀN GỬI THANH TOÁN CÁ NHÂN. 1.1 NHTM và hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế thị trường. 1.1.1 Khái niệm NHTM. Theo Luật các tổ chức tín dụng ở Việt Nam thì “NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau nhưng các NHTM đều có chung mục đích hoạt động nhằm thu lợi nhuận thông qua các khoản vốn ngắn hạn. 1.1.2 Vai trò của NHTM. Có thể khẳng định ngân hàng là mạch máu quan trọng của của nền kinh tế, không thể có một nền kinh tế mạnh mà hệ thống ngân hàng lại yếu kém. Ngược lại một nền kinh tế trì trệ và chậm phát triển thì khó có thể tồn tại một hệ thống ngân hàng vững mạnh. Và như vậy vai trò của ngân hàng được thể hiện cụ thể như sau: Thứ nhất: NHTM là trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế. Thứ hai: NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. Thứ ba: NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Quốc gia. Thứ tư : NHTM là cầu nối tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế 1.1.3 Các chức năng cơ bản của NHTM. - Chức năng làm thủ quỹ của xã hội và làm trung gian thanh toán gian thanh toán. - Chức năng làm trung gian tín dụng: - Chức năng tạo tiền 3 1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM. 1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: - Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi của doanh nghiệp vào ngân hàng với mục đích bảo quản tài sản. Ngoài ra ngân hàng còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình gửi với mục đích hưởng lãi. Nguồn vốn tiền gửi là nền tảng của sự thịnh vượng, sự phát triển của ngân hàng vì đây là nguồn vốn chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Nghiệp vụ đi vay: Khi nguồn vốn tiền gửi không đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh, hoặc khi ngân hàng gặp tình trạng thiếu khả năng thanh toán, lúc đó các NHTM tiến hành tạo vốn cho mình bằng việc đi vay tại ngân hàng nhà nước, vay các tổ chức tín dụng hoặc vay của các NHTM khác dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có bảo đảm. - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường. Nguồn vốn này tương đối ổn định, có thời hạn dài nhằm đảm bảo khả năng đầu tư các khoản vốn dài hạn của ngân hàng vào nền kinh tế. - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Vốn khác phát sinh trong quá trình hoạt động không thuộc các nguồn vốn nói trên như : vốn phát sinh trong khi làm đại lý chuyển tiền, thanh toán, công nợ chưa đến hạn phải trả… - Vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn ngân hàng tự tạo lập nên, tuỳ thuộc vào từng loại ngân hàng mà chủ sở hữu đóng góp tương ứng. Sau khi tạo lập nguồn vốn này có thể được bổ sung thêm từ lợi nhuận. Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng. Tạo nguồn vốn ổn định và ngày càng lớn với chi phí tối thiểu là một yêu cầu quan trọng của kinh doanh ngân hàng. Chính qua nghiệp vụ này NHTM đã thực hiện chức năng tạo tiền - một trong những chức năng cơ bản của mình. 4 1.1.4.2 Nghiệp sử dụng vốn: Nghiệp vụ sử dụng vốn hay nghiệp vụ tài sản có, đây là nghiệp vụ phản ánh việc sử dụng vốn của ngân hàng vào các mục đích khác nhau sao cho có hiệu quả, tạo khả năng sinh lời cho nguồn vốn và đảm bảo an toàn cho hoạt động của NHTM. - Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh các khoản vốn của ngân hàng được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn và khả năng thanh toán và thực hiện qui định dự trữ bắt buộc do NHTW đề ra. - Nghiệp vụ tín dụng: Đây là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các nghiệp vụ của NHTM về mặt giá trị đồng thời là nghiệp vụ chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng (chiếm 60-90 % tổng lợi nhuận). Tín dụng của NHTM rất đa dạng bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn và trung dài hạn đối với nền kinh tế, các khoản bảo lãnh chiết khấu, cho thuê tài chính…Hoạt động này mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng nhưng đồng thời cũng chứa đựng rủi ro rất cao. - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các NHTM thực hiện quá trình đầu tư bằng vốn của mình thông qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh, liên kết hay đầu tư chứng khoán thậm chí có thể kinh doanh bất động sản và các hình thức đầu tư khác… 1.1.4.3 Các nghiệp vụ trung gian và nghiệp vụ khác: Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế và nhất là trong giai đoạn phát triển của nền kinh tế thị trường như hiện nay, NHTM không chỉ đơn thuần thực hiện hai nghiệp vụ chính là huy động vốn và sử dụng vốn mà ngoài ra để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế nó còn thực hiện các nghiệp vụ khác trên thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quí, thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác và đại lý, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động của ngân hàng như: dịch vụ bảo quản hiện vật quí, giấy tờ có giá, cho thuê két 5 sắt….và các dịch vụ khác theo qui định của pháp luật. Nhìn chung các hoạt động này cũng mang lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng 1.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân và vai trò của tài khoản tiền gửi cá nhân trong hoạt động huy động vốn của NHTM. 1.2.2.1 Khái niệm tài khoản tiền gửi cá nhân Trong đó tài khoản tiền gửi cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản. Đây là loại tài khoản thông dụng, khách hàng mở tài khoản này chủ yếu nhằm mục đích chi trả, thanh toán bằng những phương thức thanh toán qua ngân hàng. 1.2.2.2 Vai trò của tài khoản tiền gửi cá nhân trong hoạt động huy động vốn của NHTM. Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thông qua đó đã tạo ra lợi ích cho các bên (cá nhân mở tài khoản, ngân hàng, toàn xã hội), điều này đã góp phần kích thích sự phát triển chung của đất nước. Trước tiên phải kể đến lợi ích : * Đối với cá nhân mở tài khoản: Sau khi mở tài khoản tại ngân hàng khách hàng sẽ có cơ hội được hưởng rất nhiều dịch vụ chính xác, tiện lợi, an toàn và hiệu quả do hệ thống ngân hàng bán lẻ và hệ thống dịch vụ khác như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động, chuyển tiền điện tử, ngân hàng điện tử cung cấp. Tất cả những công nghệ hàng đầu đó tạo bước đột phá về chất lượng, cũng như tính đa dạng của các dịch vụ ngân hàng, thay đổi cách thức khách hàng tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng và mang lại cho họ lợi ích to lớn hơn nhiều so với thanh toán bằng tiền mặt. - Lợi ích trực tiếp từ việc mở tài khoản Công nghệ có tính tự động cao giúp khách hàng vừa kiếm được nhiều lời, lại vừa yên tâm về khả năng thanh toán trên tài khoản bằng cách đảm bảo tài khoản tiền gửi luôn luôn duy trì đủ số dư cho nhu cầu thanh toán hàng ngày 6 - Lợi ích gián tiếp từ việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Cách thức tiếp cận với dịch vụ ngân hàng : Dù mở tài khoản cá nhân ở chi nhánh nào, khi có nhu cầu khách hàng có thể tới bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống, tất cả các điểm giao dịch tự phục vụ của ngân hàng sẽ cung cấp các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Lợi ích khi sử dụng dịch vụ : Khi tới ngân hàng, khách hàng được cung cấp nhiều dịch vụ như : thanh toán hộ theo định kỳ, gửi tiền, trả nợ, tính lãi tiền vay, lãi tiền gửi, chuyển tiền từ tài khoản, nộp hoặc lĩnh tiền mặt, vấn tin về tài khoản Tất cả các dịch vụ trên chỉ cần khách hàng ra yêu cầu của mình là được đáp ứng một cách nhanh chóng như: + Dịch vụ thanh toán hộ khách hàng theo định kỳ: theo định kỳ mỗi tháng (hoặc mỗi tuần) chủ tài khoản chỉ cần đưa ra yêu cầu một lần chuyển những số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho những người được hưởng như trả lãi tiền vay, tiền thuê bao internet, điện thoại, nộp thuế, nộp bảo hiểm nhân thọ thì hệ thống chuyển tiền tự động sẽ thực hiện thanh toán đúng số tiền với kỳ hạn định trước. + Các dịch vụ khác của ngân hàng: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán séc. Nhờ vào hệ thống ngân hàng bán lẻ có thể cung cấp nhiều dịch vụ cùng một lúc tạo ra khả năng kết hợp và hỗ trợ giữa các dịch vụ, làm cho các dịch vụ ngày càng trở nên tiện ích hơn như dùng uỷ nhiệm chi để thanh toán qua chuyển tiền điện tử + Các dịch vụ mới của ngân hàng. Dịch vụ ATM: Với dịch vụ ATM của NHNo & PTNT khách hàng có thể rút tiền mặt và tra cứu các thông tin về tài khoản, gửi tiền ở đâu rút tiền ở đó, dựa trên công nghệ cao dich vụ ATM của ngân hàng tích hợp đầy đủ các tính năng để các máy ATM có thể trở thành một điểm tự phục vụ hoàn hảo. Thẻ ATM sử dụng công nghệ băng từ, trên đó các thông tin được mã hoá, mọi giao dịch của cá nhân đều dựa trên cơ sở mã số cá nhân do ngân hàng cấp và cá nhân có thể tự thay đổi mã số này theo ý mình. 7 Ngoài ra, thẻ ATM còn có tác dụng như một người bảo vệ tiền cho chủ thẻ, bởi chỉ duy nhất chủ thể biết mã số cá nhân và họ có thể dễ dàng kiểm soát được việc sử dụng tiền của mình ngay cả khi mất thẻ . + Dịch vụ thẻ thanh toán: Thẻ tín dụng là một phương tiện chi trả hiện đại có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với khi trả bằng tiền mặt hoặc gửi tiền tại một nơi và rút tiền tại nhiều nơi thông qua hệ thống máy rút tiền tự động của ngân hàng. Sử dụng thẻ tín dụng an toàn hơn nhiều so với các hình thức thanh toán khác như tiền mặt, séc do mỗi thẻ có một mật mã riêng. Hơn nữa, thanh toán bằng thẻ tín dụng còn giúp cho người chủ thẻ có thể sử dụng được nguồn tín dụng do ngân hàng phát hành cung cấp. + Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) thì khi đó khách hàng chỉ cần ngồi tại nhà hay tại văn phòng vẫn có thể ra lệnh cho ngân hàng thực hiện giúp mình các giao dịch, thông qua máy tính cá nhân nối mạng và mã số bảo mật do ngân hàng cấp. Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng không còn phụ thuộc vào phạm vi không gian và thời gian, khách hàng có thể tiến hành giao dịch tại mọi nơi, mọi lúc, 24/24h, 7 ngày mỗi tuần chỉ cần khách hàng có tài khoản cá nhân tại ngân hàng. * Đối với ngân hàng: Việc mở rộng và phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho ngân hàng huy động được một nguồn vốn rẻ nhất mà nó có thể có được, góp phần làm giảm lãi suất bình quân huy động vốn, tạo thế cạnh tranh trong hoạt động tín dụng và đầu tư kiếm lời. Tài khoản tiền gửi cá nhân tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Từ hoạt động này ngân hàng sẽ thu được phí và thay đổi cơ cấu doanh thu của mình : giảm tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng, tăng nguồn thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ nhằm dần dần đưa ngân hàng đạt thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm không dưới 30% tổng thu 8 nhập của ngân hàng, đạt tiêu chuẩn ngân hàng tiên tiến theo tiêu chí của ngân hàng thế giới. Ngoài ra tài khoản tiền gửi cá nhân chính là cơ sở giúp ngân hàng thực hiện thành công đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng. Hơn nữa khi đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng sẽ sử dụng triệt để và có hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ ngân hàng. Do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng tối đa giá trị tài sản của ngân hàng. Các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng đều điểm mạnh nhất định, giữa chúng có mối quan hệ tác động tương hỗ lẫn nhau. Huy động vốn tạo nguồn cho việc phát triển nghiệp vụ tín dụng, thúc đẩy ngân hàng sáng tạo ra các công cụ thanh toán hộ cho khách hàng Tất cả chúng tạo thành một dịch vụ trọn gói đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng hết sức đa dạng, phong phú của khách hàng. Từ đó tăng cường sức mạnh của ngân hàng trên thị trường. Giúp ngân hàng tăng trưởng nhanh, ổn định và thị phần ngày một mở rộng ngay cả trong thời kỳ nền kinh tế gặp khó khăn. * Đối với xã hội: Khi trong nền kinh tế tiền mặt được sử dụng một cách tràn lan, không hạn chế đã tạo ra một loạt những nguy cơ, tiêu cực sau: Sử dụng tiền mặt một cách rộng rãi tạo điều kiện thuận lợi cho bọn làm tiền giả tung hoành. Nếu tiền mặt được ngân hàng phát ra thì nền kinh tế có một lượng tiền mặt khổng lồ thì sẽ rất khó khăn cho nhà nước thực hiện quản lý tiền mặt, người dân và các tổ chức kinh tế rất khó phân biệt đâu là tiền, đâu là tiền giả. Lòng tin của họ vào đồng tiền sẽ giảm, dẫn tới hành động tích trữ hàng hóa, vàng bạc, ngoại tệ, tẩy chay đồng tiền. Hơn nữa việc sử dụng tiền mặt một cách tràn lan còn gây nên sự lãng phí lớn cho xã hội từ việc in ấn, vận chuyển, bảo quản, bốc xếp, kiểm đếm, chọn lọc những động tiền rách để tiêu huỷ, bảo quản, kiểm đếm Những công việc này không sinh lợi nhưng chi phí về vật thể, nhân lực, thời gian rất lớn. Thêm vào đó việc sử dụng tiền mặt một cách phổ biến sẽ tạo ra trạng thái 9 chết của tiền tệ, tiền mặt “ lang thang” không tập trung được vào hệ thống ngân hàng để sử dụng triệt để phục vụ phát triển kinh tế. Vì vậy việc phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán qua ngân hàng nhằm hạn chế những mặt tiêu cực do sử dụng tiền mặt trong thanh toán một cách thấp nhất những nguy cơ tiêu cực đó và là một chiến lược phát triển kinh tế đất nước trong lĩnh vực tiền tệ. 10 [...]... thanh toán nhỏ lẻ của khách hang 18 PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN PHÁT TRIỂN TÀI KHOẢN TIỀN GỬI CÁ NHÂN NHẰM TĂNG CƯỜNG VỐN TẠI NHNo& PTNT HÀ NỘI 3.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin,nắm bắt nhu cầu của khách hàng,đặc biệt là khách hàng mục tiêu Hệ thống thông tin có vai trò rất quan trọng đối với mọi ngân hàng,giúp ngân hàng đề ra các quyết định kinh doanh và các chiến lược phù hợp,trong đó có chiến lược... chọn phát triển các sản phẩm mới ở dạng hoàn thiện nhằm giảm thiểu rủi ro và chi phí nghiên cứu phát triển sản phẩm.Có thể sao chép các ngân hàng khác rồi cải biến,bổ sung hoàn thiện một số đặc điểm cho một số ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ mới mà chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội nên đâu tư phát triển là: + Phát triển sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt: Thiết kế và đưa ra thị trường các loại thẻ ATM... khoản tiền gửi cá nhân, Quyết định 22/QĐ-NH2 ngày 21/02/1994 ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt và thông tư 08/TT-NH2 ngày 2/06/1994 hướng dẫn thực hiện quyết định 22/QĐ - NH1 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Đến nay sau hơn 20 năm thực hiện, kết quả mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Hà nội được đánh giá trên các chỉ tiêu sau : Bảng 2.3: Số liệu về tài khoản tiền gửi cá nhân Đơn... nhánh NHNo & PTNT Hà Nội.Vì vậy,để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử,chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội cần thực hiện một số bước đi thích hợp .Một mặt các dịch vụ ngân hàng truyền thống,làm tiền đề cho việc phát triển các hoạt động SPDVNH hiện đại.Mặt khác,đẩy mạnh phát triển các dịch vụ Internet Banking,Home banking,Phone banking…bằng các biện pháp cụ thể sau:hiện đại hóa coogn nghệ ngân hàng,trang bị máy... dụng tài khoản để thanh toán so với tiền mặt - Chưa có chiến lược chăm sóc khách hàng một cách bài bản Với những khách hàng luồn có lượng tiền gửi thanh toán cao khi đến thì nên tiếp tại tại phòng chăm sóc khách hàng đặc biệt, phục vụ trực tiếp tại nhà,… với đội ngũ CSKH chuyên nghiệp, tận tình và chu đáo - Việc giới thiệu các sản phẩm mới chỉ được thực hiện trên không gian hẹp Quảng cáo các sản phẩm hầu... còn tồn tại một số mặt hạn chế đó là: - Việc triển khai dịch vụ thanh toán chỉ mới dừng lại ở thu tiền điện thoại và trong phạm vi hẹp, chưa mở rộng được quy mô, con số 200 món/tháng là một con số quá nhỏ so vớI hệ thống tài khoản tại ngân hàng NHNo Hà Nội - Hệ thống ATM vẫn chủ yếu là để rút tiền mặt, việc chuyển khoản chỉ được thực hiện trong nội bộ từng ngân hàng, hệ thống POS chưa phát triển và... sự tư vấn tốt cho khách hàng Xây dựng được một thương hiệu vững vàng trong lòng các khách hàng là cơ sở để NHNo quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới một cách có hiệu quả, đạt được mục đích của mình 28 Thứ hai: Phát triển sản phẩm dịch vụ gắn liền với công tác khách hàng Khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi khách hàng tham gia trực tiếp...PHẦN 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI THANH TOÁN CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNN&PTNT Hà Nội Tình hình hoạt động tiền tệ tín dụng nhìn chung có biến động giá USD và lãi suất huy động vốn tăng trong năm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh tiền tệ của NHNo HN nói riêng và hoạt động kinh doanh tiền tệ của các TCTD trên địa bàn nói chung Mặc dù... cầu khách hàng để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Bởi khách hàng tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Phát triển công tác khách hàng giúp cho ngân hàng thấy được nhu cầu, mong muốn và cách thức sử... các nghiệp vụ ngân hàng + Phát triển các sản phẩm khác:Tập trung dịch vụ ngân hàng bán lẻ,có thể bán chéo các sản phẩm,ví dụ như sản phẩm ngân hàng và sản phẩm bảo 24 hiểm… ,nhằm làm tăng nguồn thu,khai thác hiệu quả các nguồn lực sẵn có và nâng cao nâng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường - Cung cấp gói sản phẩm hoàn chỉnh cho khách hàng: Gói sản phẩm hoàn chỉnh từ dịch vụ tiền gửi, thanh toán . động vốn qua tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHTM Phần 2: Thực trạng hoạt động tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHNo Hà Nội Phần 3: Một số giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân nhằm tăng cường. đề tài Một số giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán cá nhân nhằm tăng cường vốn tại NHNo Hà Nội” 2. Mục đích của bài viết - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về tiền gửi thanh toán cá nhân -. động tiền gửi thanh toán cá nhân tại NHNo Hà Nội - Đề xuất những giải pháp phát triển tiền gửi thanh toán ca nhân tại NHNo Hà Nội 1 3. Phương pháp nghiên cứu - Báo cáo được thực hiên trên cơ sở số