Chỉ trong vịng chưa đầy 2 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, VCB HN đã đạt
được một số thành quả đĩng gĩp vào thành tích chung của tồn hệ thống VCB. Tuy cĩ nhiều thuận lợi để phát triển hoạt động nhưng VCB HN cũng đã và đang phải đương đầu với những khĩ khăn từ nhiều phía.
1. Những thuận lợi
Nằm trong hệ thống VCB VN, Chi nhánh VCB HN cĩ những điều kiện rất tốt để phát triển hoạt động thanh tốn thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống VCB VN.
* Hệ thống VCB là hệ thống ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh tốn thẻ ở Việt Nam
Với vị thế là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ, VCB luơn là một thương hiệu lớn trong phát hành và thanh tốn thẻ. Là ngân hàng đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế
cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngồi, VCB HN cĩ thể chấp nhận thanh tốn cho cả 5 loại thẻ tín dụng thơng dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB. Là ngân hàng đầu tiên thực hiện thanh tốn thẻ cho nên VCB HN đã và đang chiếm giữ một thị phần lớn trên thị
trường thẻ thủđơ, cĩ được ưu thế lớn trong cạnh tranh trên thị trường.
* VCB VN là một ngân hàng lớn và cĩ nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh tốn, dịch vụ
VCB VN được biết đến là một ngân hàng hoạt động trên lĩnh vực đối
ngoại, vì vậy trong lĩnh vực thanh tốn quốc tế VCB VN luơn là ngân hàng đi đầu, VCB VN cĩ nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh
với các tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngồi. Trong cơng tác thanh tốn thẻ, chủ yếu là thanh tốn quốc tế, với các mối quan hệ cĩ sẵn với các tổ chức thanh tốn quốc tế, VCB cĩ một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh vực thanh tốn thẻ.
Là một ngân hàng lớn đã cĩ nhiều kinh nghiệm trong thanh tốn quốc tế, VCB sẵn cĩ những trang thiết bị phục vụ cho thanh tốn như: máy tính nối mạng, máy Fax, Telex... Điều này giúp cho hệ thống VCB nĩi chung và VCB HN nĩi riêng bước vào hoạt động thanh tốn thẻ quốc tế mà khơng cần đầu tư quá nhiều cho cơ sở hạ tầng thơng tin liên lạc.
Với những kinh nghiệm đã tích luỹ được, VCB luơn coi trọng cơng tác
Marketing và chiến lược khách hàng nhằm luơn luơn nâng cao chất lượng dịch vụ của mình. Khách hàng thường xuyên được cập nhật những thơng tin, hướng dẫn cụ thể về các quy trình nghiệp vụ thanh tốn thẻ. Ngồi ra, với mỗi đối
tượng khách hàng, VCB luơn cĩ thể đưa ra những chính sách ưu đãi phù hợp
* Cơng nghệ thơng tin trong những năm gần đây ở Việt Nam cĩ những bước tiến bộ nhanh chĩng
Ngày nay, tốc độ phát triển của tin học trên thế giới được ví như vũ bão và ở Việt Nam, cơng nghệ thơng tin là một ngành đang cĩ những tiến bộ vượt bậc. Những bước phát triển vượt bậc trong cơng nghệ thơng tin là một thuận lợi cho các ngân hàng nĩi chung và VCB nĩi riêng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng cĩ thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhân lực trong nước để đáp ứng những địi hỏi về mặt tin học trong cơng nghệ thẻ. Đây là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt cơng tác phát hành và thanh tốn thẻ.
Trong hoạt động thanh tốn thẻ, hệ thống thơng tin đĩng một vai trị vơ cùng quan trọng. Thẻ là một thành tựu của cơng nghệ thơng tin, chính vì thểđể
phát huy hết các tính năng ưu việt của thẻ, ngân hàng phát hành cần phải cĩ một nền tảng cơng nghệ thơng tin mạnh mẽ. Việc thanh tốn thẻ khơng thể diễn ra suơn sẻ mà khơng cĩ sự trợ giúp của hệ thống cơng nghệ thơng tin.
2. Những khĩ khăn
* Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn cịn phổ biến trong người dân Việt Nam
Một trong những khĩ khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ trong thĩi quen tiêud ùng của người dân Việt Nam. Trong những cơng sở Nhà nước, những doanh nghiệp sản xuất, thương mại, hình thức trả lương vẫn là bằng tiền mặt. Chính vì thế người Việt Nam hiện tại rất hiếm khi nghĩđến một hình thức thanh tốn khác.
Thêm nữa, trình độ dân trí và hiểu biết của người dân Việt Nam về các thành tựu khoa học cơng nghệ khơng được cao. Trong tâm lý người dân, đến ngân hàng chỉ cĩ các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ khơng thể chỉ là vài triệu nên đa phần xa lạ với các dịch vụ ngân hàng.
Và một khĩ khăn khĩ cĩ thể khắc phục trong nay mai là vấn đề thu nhập bình quân đầu người Việt Nam cịn quá thấp, việc sử dụng thẻđược coi là xa xỉ, khơng cần thiết.
Hiện tại Việt Nam vẫn chưa thể coi thẻ là một phương tiện thanh tốn phổ
thơng. Hy vọng trong tương lai, với việc mức sống được nâng cao hơn và các cơng tác Marketing của ngân hàng cĩ hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ khơng cịn xa lạ
với phần lớn người dân.
* Khĩ khăn trong việc phát triển mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ
Số lượng các cơ sở chấp nhận thẻ tuy cĩ tăng qua 2 năm VCB HN hoạt
động nhưng về mặt bản chất, các sơ sở chấp nhận thẻ vẫn đa phần là các cơ sở
tiếp xúc với người nước ngồi thường xuyên như: hàng khơng, khách sạn, nhà hàng lớn... Với cơ cấu như vậy, VCB khơng thểđưa thẻ vào sử dụng đại chúng
ở Việt Nam.
Ngồi ra, cách tính chiết khấu 2,5% đối với các cơ sở chấp nhận thẻ là giảm hứng thú của họđối với việc chấp nhận thẻ do thấy trước mắt lợi nhuận bị
giảm. Thêm nữa, VCB HN gặp phải sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trong việc mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thanh tốn. Với các mức ưu đãi đầy hấp dẫn của một số ngân hàng khác trên địa bàn, một số cơ sở chấp nhận thẻ của VCB HN đã chuyển sang chấp nhận thẻ của một số ngân hàng khác.
* Vốn đầu tư vào cơng nghệ quá cao đối với một chi nhánh như VCB HN
Từ cơng đoạn sản xuất thẻ cho đến các nghiệp vụ thanh tốn thẻ đều địi hỏi ngân hàng phải cĩ các trang thiết bị hiện đại. Đối với một chi nhánh như
VCB HN, việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ là điều khơng thể, chính vì thế việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phí sử dụng thẻ lên bính quân 3-4 USD/thẻ. Ngồi ra, các loại máy đọc thẻ, máy ATM phần lớn đều phải nhập cho đến tận phụ
tùng thay thế. Điều này địi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngồi khả năng của VCB HN. Chính vì vậy, việc cĩ những hỗ trợ từ VCB VN là các chính sách trong nhập khẩu thiết bị thẻ của Nhà nước là vơ cùng quan trọng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ tạo VCB HN.
* Một số khĩ khăn liên quan đến chính sách quản lý ngoại hối hiện hành
- Hạn mức sử dụng của thẻ: với chếđộ hạn mức tuần hồn, rất khĩ cĩ thể
quản lý được việc chi tiêu ngoại tệ của chủ thẻ. Khi sử dụng hết hạn mức, họ cĩ thể thanh tốn với ngân hàng và ngay lập tức hạn mức lại trở về như cũ. Hơn
nữa, hiện nay ta chưa cĩ quy định về việc khai báo khi mang thẻ thanh tốn quốc tế xuất cảnh ra khỏi Việt Nam.
- Hiện nay, việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế đồng nghĩa với việc chấp nhận chuyển đổi tự do giữa đồng VND và USD mà khơng cần xin phép, điều này ảnh hưởng lớn đến việc kiểm sốt lượng ngoại tệ mà cá nhân cĩ thể mang ra nước ngồi.
CHƯƠNG III
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI
TRONG THỜI GIAN TỚI
I. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI