Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An” là công trình nghiên cứu khoa học độc lập do chính tác giả thực hiện dưới sự giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn, chưa được công bố trên bất kỳ phương tiện thông tin nào. Mọi sự giúp đỡ để hoàn thành đề tài nghiên cứu này đã được cảm ơn đầy đủ, các số liệu phản ánh trong luận văn là trung thực chính xác, có nguồn gốc rõ ràng. Tác giả đề tài ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn các Thầy giáo, Cô giáo của Trường Đại học Nha Trang, đặc biệt là cô giáo - Tiến sĩ Nguyễn Thị Hiển đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn này. Tác giả cũng xin cảm ơn Ban lãnh đạo và các anh, chị cán bộ Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Nghệ An, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã tạo điều kiện thuận lợi về thời gian, cung cấp về số liệu và giúp đỡ tác giả trong quá trình chuẩn bị luận văn. Trân trọng! iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán bộ tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo& PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn. NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ quá hạn QSDĐ Quyền sử dụng đất SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDTM Tín dụng thương mại TDNH Tín dụng ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân XHTD Xếp hạng tín dụng iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An 2009 -2011 52 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động ở NH No & PTNT Chi nhánh Nghệ An Phân theo bản tệ giai đoạn từ 2009-2011 53 Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động NH No & PTNT Chi nhánh Nghệ An Phân theo nhóm khách hàng, giai đoạn từ 2009-2011. 53 Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động NH No & PTNT Chi nhánh Nghệ An phân theo kỳ hạn huy động từ 2009-2011 54 Bảng 2.5: Quy mô tín dụng NHNo & PTNT Nghệ An giai đoạn 2009-2011 55 Bảng 2.6: Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT Nghệ An giai đoạn 2009-2011 phân theo thời gian 56 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế ở NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2009-2011 57 Bảng 2.8: Quan hệ giữa thời hạn huy động vốn và thời hạn cho vay NHNo & PTNT Nghệ An 2009-2011 58 Bảng 2.9: Cơ cấu tín dụng theo tài sản bảo đảm giai đoạn từ 2009-2011 59 Bảng 2.10: Thị phần về nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An trên địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2009-2011 60 Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An so với toàn ngành ngân hàng trên đại bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 2.12: Thị phần về dư nợ của NHNo & PTNT Chi nhánhNghệ An 2009-2011 62 Bảng 2.13. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An và các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2009-2011 63 Bảng 2.14: Nợ quá hán và cơ cấu nợ quá hạn theo thành phần kinh tế ở NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An giai đoạn từ 2009 -2011 65 Bảng 2.15: Tình hình nợ quá hạn phân theo thời gian giai đoạn từ năm 2009 -2011 66 Bảng 2.16: Tình hình cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ NHNo & PTNT Chi nhánh tỉnh Nghệ An 67 v Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ xấu NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An từ 2009-2011 68 Bảng 2.18: Vòng quay vốn tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An giai đoạn từ 2009-2011 69 Bảng 2.19: Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ an giai đôạn 2009-2011 70 Bảng 2.20: Ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng trong việc ra quyết định cấp tín dụng và giám sát sau khi cho vay 76 vi DANH MỤC BIỂU ĐỔ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu kinh tế theo ngành của tỉnh Nghệ An từ 2009-2011 43 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng GDP bình quântại tỉnh Nghệ An và cả nước giai đoạn từ 2009-2011 44 Biểu đồ 2.3: Thị phần về nguồn vốn huy động của Agribank Nghệ An trên địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2009-2011 60 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHNo & PTNT Nghệ An 2009-2011 61 Biểu đồ 2.5: Thị phần về dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Nghệ An 2009-2011 62 Biểu đồ 2.6:. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của NHNo & PTNT Nghệ An và các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2009-2011 63 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ1.1: Hệ thống quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng UOB 39 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Nghệ An 47 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng chung 71 Sơ đồ 2.3 : Bộ máy giám sát tín dụng tại Chi nhánh và Ngân hàng cơ sở 72 Sơ đồ 2.4 : Sơ đồ quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng trong hệ thống NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 75 viii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục đích nghiên cứu 2 3. Đối tượng nghiên cứu 2 CHƯƠNG I. LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Ngân hàng thương mại 4 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại 4 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 6 1.2. Tín dụng Ngân hàng thương mại 7 1.2.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 7 1.2.1.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 7 1.2.1.2. Nguyên tắc cho vay của NHTM 9 1.2.1.3. Điều kiện vay vốn đối với khách hàng 9 1.2.2. Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại 9 1.2.3. Vai trò của tín dụng NHTM đối với nền kinh tế 13 1.3. Chất lượng tín dụng NHTM 14 1.3.1. Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng 14 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 22 1.3.4. Mối tương quan giữa tăng cường tín dụng, chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng 28 1.3.5. Ảnh hưởng của xếp hạng tín dụng đối với chất lượng tín dụng 29 1.3.6. Công tác quản lý hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 1.3.6.1. Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation 34 1.3.6.2. Ngân hàng United Overseas Bank (UOB) 38 1.3.6.3. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam 40 ix Kết luận chương 1 41 CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHN O &PTNT CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 42 2.1. Khái quát chung về NHN O &PTNT Chi nhánh tỉnh Nghệ An 42 2.1.1. Khái quát chung về tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An 42 2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 44 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 46 2.1.4. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 50 2.2. Tình hình huy động vốn và cho vay tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 51 2.2.1. Hoạt động huy động vốn 51 2.2.2. Hoạt động cho vay 55 2.2.3. Thị phần nguồn vốn và đầu tư tín dụng của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 59 2.2.3.1. Thị phần về huy động vốn 59 2.2.3.2. Thị phần về đầu tư tín dụng 61 2.3. Những đặc điểm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 64 2.3.1. Về khách hàng 64 2.3.2. Về tài sản bảo đảm 64 2.3.3. Vể thực hiện nhiệm vụ chính trị 64 2.4. Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 64 2.4.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 64 2.4.2. Quy trình kiểm soát tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 70 2.1.2.1. Quy trình xét duyệt cho vay 70 2.4.2.2. Quy trình kiểm soát tín dụng 72 2.4.2.3. Thực trạng công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 73 2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 78 2.5.1. Những kết quả đạt được trong việc nâng cao chất lượng tín dụng 78 2.5.2. Những mặt hạn chế 79 x 2.5.3. Phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua 80 2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan 80 2.5.3.2. Nguyên nhân thuộc về khách hàng vay 81 2.5.3.3. Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị ngân hàng (Nhân tố bên trong) 82 Kết luận chương 2 85 CHƯƠNG III: GIÀI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NHN O &PTNT TỈNH NGHỆ AN 86 3.1. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An giai đoạn từ 2010 đến 2015 86 3.1.1. Nhận định các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại giai đoạn 2012 – 2020 86 3.1.2. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nghệ An giai đoạn từ 2010 đến 2015 87 3.2. Đinh hướng hoạt động và mục tiêu tổng quát về nâng cao chất lượng tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 88 3.2.1. Đinh hướng hoạt động của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2012 – 2020 88 3.2.2. Mục tiêu phát triển của NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 2012 – 2020 88 3.2.3. Mục tiêu tổng quát về nâng cao chất lượng tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 88 3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHN O &PTNT Chi nhánh Nghệ An 89 3.3.1. Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định 89 3.3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng 90 3.3.3. Giải pháp đào tạo nâng cao năng lực, phẩm chất cán bộ ngân hàng gắn với sắp xếp bố trí công việc cán bộ 91 3.3.4. Giải pháp hoàn thiện quy trình kiểm soát hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánhNghệ An 92 3.3.5. Giải pháp thực hiện nghiêm cơ chế trách nhiệm liên quan đến đạo đức nhân viên 94 3.3.5.1. Về luật pháp 95 [...]... n nhau gi a ngân hàng và khách hàng Vì v y, ch t lư ng tín d ng ph thu c vào c 3 y u t : khách hàng, ngân hàng và s tín nhi m, trong ó s tín nhi m là c u n i m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng: s tín nhi m c a ngân hàng càng cao, thu hút khách hàng càng l n; khách hàng có tín nhi m i v i ngân hàng thư ng ư c vay v n d dàng và có th th p hơn so v i các i tư ng khác Tín nhi m là ti n ư c vay v i... m ngân hàng thương m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng u tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác” Mà “t ch c tín d ng là doanh nghi p ư c thành l p theo quy này và các quy nh khác c a pháp lu t ho t nh c a Lu t ng kinh doanh ti n t , làm d ch v ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i và s d ng ti n g i c p tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán.” Như v y, NHTM ngân. .. y, vi c nâng cao ch t lư ng tín d ng c a NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An nh m nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh, tăng kh năng c nh tranh và phát tri n b n v ng là h t s c c n thi t Xu t phát t tình hình trên, qua quá trình làm vi c t i Chi nhánh cùng s giúp c a các th y cô và các b n ng nghi p, tôi ch n tài Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Ngh An Làm... chung v tín d ng, ch t lư ng tín d ng t i NHTM Chương II: Th c tr ng ho t ng tín d ng, ch t lư ng tín d ng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Ngh An Chương III: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Ngh An 4 CHƯƠNG I LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG TRONG HO T NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái ni m Ngân hàng thương m i L ch s hình thành và phát. .. giá ch t lư ng tín d ng c a m t ngân hàng thương m i Vì v y, vi c ánh giá ch t lư ng tín d ng thì ph i d a trên m t s tiêu chu n do các Ngân hàng Trung ương, cơ quan qu n lý cao nh t trong h th ng ngân hàng c a m t qu c gia, ban hành M , h th ng NHTM v i tư cách là nhóm trung gian tài chính l n nh t Hàng năm, h th ng này cung c p cho n n kinh t hàng ngàn t USD tín d ng Các thanh tra ngân hàng M kho n... ng tín d ng - Nhân t xã h i: Nhân t nh hư ng tr c ti p t i ch t lư ng tín d ng là các tác nhân tr c ti p tham gia quan h tín d ng, ó là ngư i g i ti n, ngân hàng và ngư i vay ti n Tín d ng có nghĩa là s vay mư n d a trên cơ s s tín nhi m, lòng tin, i u ó cũng có nghĩa là quan h tín d ng là s k t h p gi a 3 y u t : nhu c u c a khách hàng, kh năng c a ngân hàng và s tin tư ng l n nhau gi a ngân hàng và. .. tranh c a ngân hàng 1.2 Tín d ng Ngân hàng thương m i 1.2.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng thương m i 1.2.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng thương m i Ho t ng Tín d ng (Credit) ư c xu t phát t ti ng Latinh là credo t c là tin tư ng, tín nhi m Trong th c t ho t ng tín d ng ư c hi u theo nhi u nghĩa khác nhau tùy theo t ng b i c nh c th mà m i cách hi u có m t n i dung riêng Trong quan h tài chính - tín. .. vay phát hành và s d ng th tín d ng, t ch c tín d ng và khách hàng ph i tuân theo các quy nh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam v phát hành và s d ng th tín d ng - Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín d ng th a thu n b ng văn b n, ch p thu n cho khách hàng chi vư t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng, phù h p v i các quy Vi t Nam v ho t nh c a Chính ph và. .. tr n cho ngân hàng, tr n n , Thông thư ng ngân hàng nào theo u i m c tiêu l i nhu n s mong mu n m r ng dư n tín d ng, còn n u theo u i m c tiêu an toàn s th n tr ng trong gia tăng dư n tín d ng Tuy nhiên, nâng cao ch t lư ng tín d ng không ph i là vi c h n ch r i ro b ng cách th t ch t tín d ng mà ph i m r ng tín d ng v i hi u qu ho t ng cao nh t, nghĩa là có kh năng sinh l i cao nh t và an toàn nh... n và dư n l n nh t trong các NHTM óng trên là ngân hàng óng vai trò ch a bàn, o và ch l c trong lĩnh v c nông nghi p, nông thôn cũng như cho vay h gia ình, cá nhân, doanh nghi p nh và v a V i t c tăng trư ng ngu n v n và dư n bình quân hàng năm trên 20% ã óng góp tích c c vào vi c tăng trư ng kinh t hàng năm c a t nh Ngh An trên 10,5% Nh ng năm qua ch t lư ng tín d ng c a NHNo&PTNT Chi nhánh Ngh An . i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An là công trình nghiên cứu khoa. chọn đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An Làm nội dung luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ chuyên ngành quản trị - kinh doanh của mình hàng Nhà Nước tỉnh Nghệ An, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã tạo điều kiện thuận lợi về thời gian, cung cấp về số liệu và giúp đỡ