Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an

i L I CAM OAN Tôi xin cam oan lu n văn “Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Ngh An” là công trình nghiên c u khoa h c c l p do chính tác gi th c hi n dư i s giúp c a giáo viên hư ng d n, chưa ư c công b trên b t kỳ phương ti n thông tin nào. M i s giúp hoàn thành tài nghiên c u này ã ư c c m ơn y , các s li u ph n ánh trong lu n văn là trung th c chính xác, có ngu n g c rõ ràng. Tác gi tài ii L I C M ƠN Tác gi xin chân thành c m ơn các Th y giáo, Cô giáo c a Trư ng ih c Nha Trang, c bi t là cô giáo - Ti n sĩ Nguy n Th Hi n ã t n tình hư ng d n, giúp tác gi hoàn thành lu n văn này. Tác gi cũng xin c m ơn Ban lãnh o và các anh, ch cán b Ngân hàng Nhà Nư c t nh Ngh An, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Ngh An, gia ình, b n bè và ki n thu n l i v th i gian, cung c p v s li u và giúp chu n b lu n văn. Trân tr ng! ng nghi p ã t o i u tác gi trong quá trình iii DANH M C CÁC T VI T T T CBTD DNNN NHNN NHTM NHNo& PTNT NHTW NQH Cán b tín d ng Doanh nghi p Nhà nư c Ngân hàng Nhà Nư c Ngân hàng thương m i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn. Ngân hàng trung ương N quá h n QSD Quy n s d ng t SXKD TCTD TDTM TDNH UBND XHTD S n xu t kinh doanh T ch c tín d ng Tín d ng thương m i Tín d ng ngân hàng y ban nhân dân X p h ng tín d ng iv DANH M C B NG B ng 2.1: T ng ngu n v n NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An 2009 -2011 52 B ng 2.2: Cơ c u ngu n v n huy ng NH No & PTNT Chi nhánh Ngh An Phân theo b n t giai o n t 2009-2011 53 B ng 2.3: Ngu n v n huy ng NH No & PTNT Chi nhánh Ngh An Phân theo nhóm khách hàng, giai o n t 2009-2011. 53 B ng 2.4: Ngu n v n huy ng NH No & PTNT Chi nhánh Ngh An phân theo kỳ h n huy ng t 2009- 2011 . 54 B ng 2.5: Quy mô tín d ng NHNo & PTNT Ngh An giai o n 2009-2011 55 B ng 2.6: Tình hình s d ng v n NHNo & PTNT Ngh An giai o n 2009-2011 phân theo th i gian 56 B ng 2.7: Cơ c u dư n theo thành ph n kinh t NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An giai o n 2009-2011 57 B ng 2.8: Quan h gi a th i h n huy ng v n và th i h n cho vay NHNo & PTNT Ngh An 2009-2011 58 B ng 2.9: Cơ c u tín d ng theo tài s n b o m giai o n t 2009-2011 59 B ng 2.10: Th ph n v ngu n v n huy ng c a NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An trên a bàn t nh Ngh An giai o n 2009- 2011 60 B ng 2.11: T c tăng trư ng ngu n v n c a NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An so v i toàn ngành ngân hàng trên i bàn t nh Ngh An giai o n 2009-2011 61 B ng 2.12: Th ph n v dư n c a NHNo & PTNT Chi nhánhNgh An 2009-2011 62 B ng 2.13. T c tăng trư ng dư n tín d ng c a NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An và các NHTM trên a bàn t nh Ngh An giai o n 2009-2011 63 B ng 2.14: N quá hán và cơ c u n quá h n theo thành ph n kinh t NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An giai o n t 2009 -2011 65 B ng 2.15: Tình hình n quá h n phân theo th i gian giai o n t năm 2009 -2011 66 B ng 2.16: Tình hình cơ c u n x u theo nhóm n NHNo & PTNT Chi nhánh t nh Ngh An 67 v B ng 2.17: T l n x u NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An t 2009-2011 68 B ng 2.18: Vòng quay v n tín d ng NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An giai o n t 2009-2011 69 B ng 2.19: T ng thu nh p t ho t ng tín d ng d ng NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh an giai ô n 2009-2011 70 B ng 2.20: vi c ra quy t ng d ng k t qu ch m i m tín d ng và x p h ng khách hàng trong nh c p tín d ng và giám sát sau khi cho vay 76 vi DANH M C BI U Bi u Bi u 2.1: Cơ c u kinh t theo ngành c a t nh Ngh An t 2009-2011 43 2.2: Tăng trư ng GDP bình quânt i t nh Ngh An và c nư c giai o n t 2009-2011 44 Bi u 2.3: Th ph n v ngu n v n huy ng c a Agribank Ngh An trên a bàn t nh Ngh An giai o n 2009- 2011 60 Bi u 2.4: T c tăng trư ng ngu n v n c a NHNo & PTNT Ngh An 2009-2011 61 Bi u 2.5: Th ph n v dư n tín d ng c a NHNo & PTNT Ngh An 2009-2011 62 Bi u 2.6:. T c tăng trư ng dư n tín d ng c a NHNo & PTNT Ngh An và các NHTM trên a bàn t nh Ngh An giai o n 2009- 2011 63 vii DANH M C SƠ Sơ Sơ Sơ Sơ 1.1: H th ng qu n lý r i ro tín d ng c a ngân hàng UOB 39 2.1: Cơ c u t ch c c a NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An 47 2.2: Quy trình tín d ng chung 71 2.3 : B máy giám sát tín d ng t i Chi nhánh và Ngân hàng cơ s 72 Sơ 2.4 : Sơ quy trình ch m i m tín d ng và x p h ng khách hàng trong h th ng NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 75 viii M CL C M U 1 1. Tính c p thi t c a tài 1 2. M c ích nghiên c u 2 3. i tư ng nghiên c u 2 CHƯƠNG I. LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG TRONG HO T NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 4 1.1. Ngân hàng thương m i 4 1.1.1. Khái ni m ngân hàng thương m i 4 1.1.2. Các ho t ng ch y u c a NHTM 6 1.2. Tín d ng Ngân hàng thương m i 7 1.2.1. Khái ni m tín d ng Ngân hàng thương m i 7 1.2.1.1. Khái ni m tín d ng Ngân hàng thương m i 7 1.2.1.2. Nguyên t c cho vay c a NHTM 9 1.2.1.3. i u ki n vay v n i v i khách hàng 9 1.2.2. Các hình th c tín d ng c a Ngân hàng thương m i 9 1.2.3. Vai trò c a tín d ng NHTM i v i n n kinh t 13 1.3. Ch t lư ng tín d ng NHTM 14 1.3.1. Quan ni m ch t lư ng tín d ng Ngân hàng 14 1.3.2. Các ch tiêu ánh giá ch t lư ng tín d ng 16 1.3.3. Các nhân t nh hư ng n ch t lư ng tín d ng 22 1.3.4. M i tương quan gi a tăng cư ng tín d ng, ch t lư ng tín d ng và hi u qu ho t ng tín d ng 28 1.3.5. nh hư ng c a x p h ng tín d ng i v i ch t lư ng tín d ng 29 1.3.6. Công tác qu n lý ho t ng tín d ng t i các Ngân hàng thương m i nư c ngoài và bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 34 1.3.6.1. Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation 34 1.3.6.2. Ngân hàng United Overseas Bank (UOB) 38 1.3.6.3. Bài h c kinh nghi m cho các NHTM Vi t Nam 40 ix K t lu n chương 1 41 CHƯƠNG II. TH C TR NG HO T NG TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG T I NHNO&PTNT CHI NHÁNH T NH NGH AN 42 2.1. Khái quát chung v NHNO&PTNT Chi nhánh t nh Ngh An 42 2.1.1. Khái quát chung v tình hình kinh t - xã h i t nh Ngh An 42 2.1.2. Quá trình hình thành và phát tri n NHNO &PTNT Chi nhánh Ngh An 44 2.1.3. Cơ c u t ch c c a NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 46 2.1.4. M t s k t qu ho t ng kinh doanh c a NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 50 2.2. Tình hình huy ng v n và cho vay t i NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 51 2.2.1. Ho t ng huy ng v n 51 2.2.2. Ho t ng cho vay 55 2.2.3. Th ph n ngu n v n và u tư tín d ng c a NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 59 2.2.3.1. Th ph n v huy ng v n 59 2.2.3.2. Th ph n v u tư tín d ng 61 2.3. Nh ng c i m nh hư ng n ch t lư ng ho t ng tín d ng c a NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 64 2.3.1. V khách hàng 64 2.3.2. V tài s n b o m 64 2.3.3. V th c hi n nhi m v chính tr 64 2.4. Th c tr ng qu n lý ch t lư ng tín d ng t i NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 64 2.4.1. Các ch tiêu ánh giá ch t lư ng tín d ng c a NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 64 2.4.2. Quy trình ki m soát tín d ng t i NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 70 2.1.2.1. Quy trình xét duy t cho vay 70 2.4.2.2. Quy trình ki m soát tín d ng 72 2.4.2.3. Th c tr ng công tác ch m i m, x p h ng khách hàng t i NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 73 2.5. ánh giá ch t lư ng tín d ng t i NHNO&PTNT Chi nhánh Ngh An 78 [...]... hình ngân hàng g m ngân hàng thương m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng u tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác” Mà “t ch c tín d ng là doanh nghi nh c a Lu t p ư c thành l p theo quy này và các quy nh khác c a pháp lu t ngân hàng v i n i dung nh n ti n g i và s d ng ti n g i ho t ng kinh doanh ti n t , làm d ch v c p tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán.” Như... chung v tín d ng, ch t lư ng tín d ng t i NHTM Chương II: Th c tr ng ho t ng tín d ng, ch t lư ng tín d ng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Ngh An Chương III: Gi i pháp nâng cao ch t lư ng tín d ng t i NHNo&PTNT Chi nhánh Ngh An 4 CHƯƠNG I LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG VÀ CH T LƯ NG TÍN D NG TRONG HO T NG C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I 1.1 Ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái ni m Ngân hàng thương m i L ch s hình thành và phát. .. d ng c a NHNo & PTNT Chi nhánh Ngh An nh m nâng cao hi u qu ho t ng kinh doanh, tăng kh năng c nh tranh và phát tri n b n v ng là h t s c c n thi t Xu t phát t tình hình trên, qua quá trình làm vi c t i Chi c a các th y cô và các b n ng nghi p, tôi ch n tài nhánh cùng s giúp Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Ngh An Làm n i dung lu n văn t t nghi p... vi c áp ng nhu c u a d ng c a khách hàng và nâng cao năng l c tài chính cũng như thương hi u - s c c nh tranh c a ngân hàng 1.2 Tín d ng Ngân hàng thương m i 1.2.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng thương m i 1.2.1.1 Khái ni m tín d ng Ngân hàng thương m i Ho t ng Tín d ng (Credit) ư c xu t phát t ti ng Latinh là credo t c là tin tư ng, tín nhi m Trong th c t ho t ng tín d ng ư c hi u theo nhi u nghĩa khác... b n không ch u vay v n c a các ngân hàng vì lãi su t quá cao, chi m h t toàn b l i nhu n ã hùn và m t ph n v n t có c a h H v n l p ra các ngân hàng cho vay v i m c lãi su t v a ph i th p hơn l i nhu n bình quân, làm cho các ngân hàng cho vay n u bu c ph i h lãi ng lãi theo ki u cũ b t su t và chuy n sang kinh doanh như các ngân hàng tư b n H th ng ngân hàng ã ra i hàng lo t t i Châu Âu, B c M trong... góc , các cơ quan ch c năng c a các nư c ưa ra nh ng cách ti p c n khác nhau v khái ni m NHTM Trong khi t i Vi t Nam, h th ng ngân hàng Vi t Nam su t g n 40 năm (1951 - 1987) là h th ng ngân hàng m t c p, v a làm nhi m v c a ngân hàng phát hành, v a th c hi n ch c năng c a ngân hàng kinh doanh ti n t Giai o n này Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam ã góp ph n không nh vào s nghi p xây d ng và phát tri n kinh... quan NHTM là m t t nói chung và nh ch tài chính có vai trò vô cùng quan tr ng i v i t ng c ng i v i n n kinh ng dân cư nói riêng Theo Lu t các t ch c tín d ng ư c Qu c h i nư c C ng hòa xã h i ch nghĩa Vi t Nam khóa X thì: ng Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng ư c th c hi n toàn b ho t ngân hàng và các ho t ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t và m c tiêu ho t ng, các lo i hình ngân hàng. .. qu n tr kinh doanh c a mình 2 M c tiêu nghiên c u M c tiêu nghiên c u c a tài t p trung vào ba n i dung sau: - Làm sáng t thêm nh ng lý lu n cơ b n v tín d ng Ngân hàng, ch t lư ng tín d ng ngân hàng - Qua ho t ng th c ti n, ánh giá th c tr ng ho t ng tín d ng và ch t lư ng tín d ng c a NHNo& PTNT Chi nhánh Ngh An - Xây d ng ng b và các ki n ngh nâng cao ch t lư ng ho t các gi i pháp ng tín d ng c a... i s phát tri n c a n n s n xu t hàng hóa Ho t ng kinh t là i u ki n, s NHTM và khi Ngân hàng thương m i òi h i khách quan ivi y phát tri n phát tri n s t o i u ki n thúc kinh t Theo gi i s h c, ngân hàng L p Khi ó ngân hàng ch mang ý nghĩa là u tiên ã ra i cách ây hơn 2000 năm Hy i t ngo i t sang b n t cho khách nơi du l ch và chi t kh u thương phi u cho ur tg n các nhà buôn, v i cách t ch c ban nh... ng cho s phát tri n c a m t ngân hàng, là cơ s c a các kho n cho vay và do ó là ngu n g c t o ra l i nhu n Khách hàng g i ti t ki m, c t tr , ti n vào ngân hàng v i r t nhi u m c ích khác nhau dành thanh toán, tùy theo m c ích c a khách hàng ngân hàng có các hình th c huy ho c ng như: ti n g i giao d ch, ti n g i phi giao d ch + Ti n g i giao d ch là lo i ti n g i òi h i ngân hàng ph i thanh toán ngay . trình iii DANH M C CÁC T VI T T T CBTD DNNN NHNN NHTM NHNo& PTNT NHTW NQH Cán b tín d ng Doanh nghi p Nhà nư c Ngân hàng Nhà Nư c Ngân hàng thương m i Ngân Hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn. Ngân. i L I CAM OAN Tôi xin cam oan lu n văn Nâng cao ch t lư ng tín d ng t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh Ngh An là công trình nghiên c u khoa h. Ngân hàng Nhà Nư c t nh Ngh An, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Ngh An, gia ình, b n bè và ki n thu n l i v th i gian, cung c p v s li u và giúp chu n b lu n văn. Trân tr