Báo cáo thực tập "Các hình thức tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng AGR và ACB" pps

Đề tài Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh PHỤ LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 I. Tìm hiểu chung về gửi tiết kiệm, biểu lãi suất tiết kiệm ở ngân hàng hiện nay 2 1. Tiền gửi tiết kiệm 2 2. Người gửi tiền 2 3. Hình thức gửi tiết kiệm 2 4. Lãi suất và phương thức trả lãi 3 5. Thủ tục gửi tiền tiết kiệm 3 6. Quyền và trách nhiệm của ngưởi gửi tiền 4 II. Các hình thức gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở hai ngân hàng Agribank và Á Châu ACB 5 A. Ngân hàng Agribank I. Hình thức gửi tiết kiệm 5 1. Tiết kiệm không kỳ hạn 5 2. Tiết kiệm có kì hạn trả lãi sau toàn bộ 7 Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 2 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh 3. Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ 10 4. Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ 11 5. Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ 12 6. Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi 13 7. Tiết kiệm gửi góp hàng tháng 15 8. Tiết kiệm bằng vàng 17 9.Tiết kiệm học đường 20 II. Biểu lãi suất gửi tiết kiệm 23 1. Tiết kiệm 23 2. Tiết kiệm bậc thang 24 B. Ngân hàng Á Châu ACB 26 I. Các hình thức gửi tiết kiệm 26 1.Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND 26 2. Tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn bằng VND 28 3.Chứng chỉ huy động vàng có kỳ hạn (CCHĐ Vàng) 30 4. Tiết kiệm lãi suất thả nổi 32 5. Tiết kiệm - bảo hiểm Lộc Bảo Toàn 34 II. Biểu lãi suất tiết kiệm 36 1. Lãi suất tiền gửi 36 2. Biểu phí 38 KẾT LUẬN 40 PHỤ LỤC 41 Tài liệu tham khảo 43 Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 3 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh LỜI MỞ ĐẦU Như chúng ta đã được biết ngân hàng là một ngành có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới của nước ta hiện nay. Bằng các hoạt động của mình ngân hàng có thể huy động được nhiều vốn ở trong nước và ngoài nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế. Trong điều kiện Việt Nam hiện nay hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng nhất trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa các tác nhân thừa vốn và các tác nhân thiếu vốn. Cho nên vốn là một trong các yếu tố cơ bản đối với mọi doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Với ngân hàng, vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng do tính đặc biệt của hoạt động ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vì lý do này, quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng. Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng đã huy động được một lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước. Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, nguồn vốn huy động của hệ thống ngân hàng còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn trong xã hội. Do vậy, việc mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là một yêu cầu cấp thiết đối với các ngân hàng thương mại. Để làm được như vậy thì ngân hàng phải có các hình thức và chương trình khuyến mãi về tiết kiệm để thu hút được khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 4 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh I. Tìm hiểu chung về gửi tiết kiệm, biểu lãi suất tiết kiệm ở ngân hàng hiện nay: 1 . Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. 2. Người gửi tiền: Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (người đứng tên trên thẻ tiết kiệm), hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm (2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm), hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. 3. Hình thức gửi tiết kiệm: Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo các tiêu chí khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. Phân loại theo kỳ hạn thì có hai loại sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 5 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh 4. Lãi suất và phương thức trả lãi: 4.1. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 4.2. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được quy định trên cơ sở tháng (30 ngày) hoặc năm (360 ngày). 4.3. Phương thức trả lãi do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. 5. Thủ tục gửi tiền tiết kiệm : 5.1, Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm lần đầu: a. Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và xuất trình các giấy tờ sau: - Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. - Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực). - Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự. b. Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 6 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh c. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. d. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền đã thực hiện đầy đủ các thủ tục. 5.2, Thủ tục các lần gửi tiền gửi tiết kiệm tiếp theo: a. Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm, đảm bảo việc nhận tiền gửi tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản. b. Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 6. Quyền và trách nhiệm của ngưởi gửi tiền: 6.1, Quyền: a. Người gửi tiền được thanh toán đầy đủ tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. b. Người gửi tiền là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm được chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm, được để lại thừa kế tiền gửi tiết kiệm, được ủy quyền cho người khác thực hiện các giao dịch rút tiền gửi tiết kiệm theo quy định của pháp luật. c. Người gửi tiền là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm được cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn tại các tổ chức tín dụng nếu được tổ chức tín dụng đó chấp thuận. d. Người gửi tiền là người giám hộ, người đại diện theo pháp luật được quyền thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại quy chế và quy định tại các văn bản pháp luật có liên quan. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 7 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh 6.2, Trách nhiệm: a. Thực hiện đúng các quy định tại Quy chế này và các thỏa thuận đã cam kết với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm b. Thông báo trước về yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. c. Thông báo kịp thời việc mất thẻ tiết kiệm cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi phát hiện bị mất thẻ tiết kiệm để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản. d. Chịu trách nhiệm về những thiệt hại do không khai báo kịp thời việc mất thẻ tiết kiệm với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. II. Các hình thức gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở hai ngân hàng Agribank và Á Châu ACB: A. Ngân hàng Agribank I. Hình thức gửi tiết kiệm: 1. Tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng (KH) không đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, được hưởng lãi suất (LS) không kỳ hạn. Thông tin chi tiết: 1.1, Đặc điểm: - Kỳ hạn: không kỳ hạn. - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR. - Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VNĐ, 10 USD, 10 EUR - Gửi: KH gửi tiền nhiều lần vào tài khoản, gửi tại quầy giao dịch. - Rút: không hạn chế số lần giao dịch rút tiền, rút tại quầy giao dịch. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 8 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh - Phí: mức phí đóng sớm (khách hàng rút bằng tiền mặt trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào sổ tiết kiệm hoặc tất toán sổ tiết kiệm trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ theo biểu phí hiện hành của Agribank. - Lãi: Lãi suất: Lãi suất thay đổi, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, được công bố công khai tại các điểm giao dịch. Cách tính lãi: Tính lãi theo tích số dư: Tiền lãi một tháng = Σ số dư các ngày trong tháng / 30 x Lãi suất tháng Trả lãi: Lãi được tính và nhập gốc vào ngày làm việc cuối tháng. 1.2, Tiện ích: - Được sử dụng để chuyển khoản thanh toán tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại Agribank; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại Agribank. - Được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ để chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác. - Khách hàng có thể giao dịch tại các chi nhánh thuộc Agribank theo Quy định gửi nhiều nơi rút nhiều nơi của Agribank. 1.3, Điều kiện sử dụng: - Với tiết kiệm VNĐ: Khách hàng là cá nhân người Việt Nam và cá nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. - Với tiết kiệm ngoại tệ: Đối tượng gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú. 1.4, Thủ tục đăng kí: Khách hàng đăng ký trực tiếp tại Chi nhánh Agribank, lập giấy gửi tiền theo mẫu của Agribank và xuất trình các giấy tờ sau: - Chứng minh thư hoặc hộ chiếu còn hiệu lực. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 9 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh - Đối với cá nhân từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi: xuất trình thêm giấy tờ để chứng minh số tiền gửi ngân hàng là tài sản riêng của mình như giấy tờ về thừa kế, cho, tặng, hoặc các giấy tờ khác chứng minh số tiền gửi vào ngân hàng là tài sản của mình. Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại Agribank. Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì Agribank hướng dẫn cho người gửi tiền điểm chỉ hoặc đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. Người gửi tiền được đăng ký mã số người gửi tiền và được cấp thẻ người gửi tiền trong trường hợp người gửi tiền có nhu cầu thực hiện giao dịch rút và gửi tiền nhiều nơi trước khi thực hiện giao dịch gửi tiền. Agribank thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục trên. 2. Tiết kiệm có kì hạn trả lãi sau toàn bộ: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả khi hết hạn. Thông tin chi tiết: 2.1, Đặc điểm: - Kỳ hạn: có kỳ hạn, tối thiểu là 15 ngày. - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR. - Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR. - Gửi: KH gửi tiền một lần vào TK (tại quầy giao dịch của chi nhánh (CN)). - Rút: KH thực hiện rút tiền một lần từ TK (tại quầy giao dịch của CN). Rút vốn đúng hạn: KH được hưởng toàn bộ tiền lãi mà NH đã cam kết. Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 10 - [...]... thực hiện giao dịch gửi tiền Ngân hàng thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục trên 3 Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền Đề tài: Tiền gửi. .. 1 Tiết kiệm: Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 25 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh 2 Tiết kiệm bậc thang: Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 26 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh B Ngân hàng Á Châu ACB I Các hình thức gửi tiết kiệm: 1 .Gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND: 1.1, Tiện ích sản phẩm: - Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo... cần chuẩn bị hồ sơ theo quy định và trực tiếp đến bất kỳ Chi nhánh nào của ACB điền vào mẫu “Giấy gửi tiền tiết kiệm và gặp nhân viên dịch vụ khách hàng để mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 28 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh Sau khi mở tài khoản, quý khách đến quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền và nhận thẻ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch - Nếu... định và trực tiếp đến bất kỳ Chi nhánh nào của ACB điền vào mẫu “Giấy gửi tiền tiết kiệm và gặp nhân viên dịch vụ khách hàng để mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm Sau khi mở tài khoản, quý khách đến quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền và nhận thẻ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch - Nếu đã có thông tin tại ACB: Quý khách điền vào mẫu “Giấy gửi tiền tiết kiệm và đến quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền. .. phòng giao dịch của Agribank gần nhất để biết thêm chi tiết 9 .Tiết kiệm học đường: Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung – dài hạn, trong đó khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất đinh trong một thời hạn nhất định để Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 21 - Nhóm 5 GVBM: Đàm Đình Mạnh hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu học tập của khách hàng hoặc người... mình Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại ngân hàng Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì ngân hàng hướng dẫn cho người gửi tiền điểm chỉ hoặc đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu Người gửi tiền được đăng ký mã số người gửi tiền và được cấp thẻ người gửi tiền trong trường hợp người gửi tiền có nhu cầu thực hiện giao dịch rút và gửi tiền nhiều... tháng: Đây là hình thức tiết kiệm mà hàng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn Thông tin chi tiết: 7.1, Đặc điểm: Đề tài: Tiền gửi tiết kiệm và biểu lãi suất ở Ngân hàng - 17 - Nhóm 5 - GVBM: Đàm Đình Mạnh Kỳ hạn: Có kỳ hạn tính theo tháng Ngày đến hạn của TK có thể trước hoặc sau ngày đến hạn thoả thuận ban đầu vì phụ thuộc vào thời gian gửi góp... kỳ Chi nhánh nào của ACB điền vào mẫu “Giấy gửi tiền tiết kiệm và gặp nhân viên dịch vụ khách hàng để mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm Sau khi mở tài khoản, quý khách đến quầy giao dịch để làm thủ tục gửi tiền và nhận thẻ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch 2 Tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn bằng VND: 2.1, Tiện ích sản phẩm: - Quý khách có thể rút vốn trước hạn - Vào ngày gửi tiền hoặc trước ngày đến hạn,... của KH ở các kỳ gửi góp Ngày đến hạn của TK được tính theo công thức sau: Ngày đến hạn = Ngày đến hạn gốc + {(Ngày gửi góp muộn – Ngày gửi góp sớm)/Số tháng gửi góp} - Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (Số tháng) và số tiền gửi góp mỗi kỳ cố định và được xác định ngay khi mở TK - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Gửi: KH thực hiện gửi tiền định kỳ (gửi tiền mặt hoặc chuyển khoản từ TK tiền gửi không... gửi tại thời điểm gửi - Cách thức trả lãi: Hàng quý, cuối kỳ - Chứng từ giao dịch: Giấy gửi tiền tiết kiệm, Giấy rút tiền tiết kiệm, Giấy đề nghị chuyển khoản - Sử dụng tài khoản: Gửi tiền: Quý khách có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc thẻ tiết kiệm và không được gửi thêm khi thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán Rút tiền: Khi có nhu cầu rút tiền (trước hạn hoặc . giao dịch gửi tiền. Ngân hàng thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện. giao dịch gửi tiền. Agribank thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện. chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định. d. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần