Các hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh SGD I...9 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ VÀ QUẢN LÝ ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I...11 2.1.. Vào những
Quá trình hình thành và phát triển
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Quân đội
Tên ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
Tên giao dịch đối ngoại: Military Commercial Joint Stock Bank
Military Bank (MB) có trụ sở chính tại số 21 Cát Linh, phường Cát Linh, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, Việt Nam Để liên hệ, quý khách có thể gọi điện thoại theo số 04 62661088 hoặc gửi fax đến số 04 62661080.
Email :info@mbbank.com.vn
Website :www.mbbank.com.vn
Ngân hàng TMCP Quân đội, được thành lập vào năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội, chính thức hoạt động từ ngày 4/11/1994 với giấy phép số 0054/NH–GP do NHNN Việt Nam cấp Ngân hàng có Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060297 do Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội cấp, với thời hạn hoạt động là 99 năm Với vốn góp ban đầu là 20 tỷ đồng, ngân hàng hoạt động như một pháp nhân hạch toán kinh tế độc lập, có tài khoản tại NHNN Trong những ngày đầu, ngân hàng chỉ có 1 điểm giao dịch tại trụ sở 28A Điện Biên Phủ, quận Ba Đình, Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Quân đội, với khởi đầu khiêm tốn chỉ 25 cán bộ nhân viên và 5 máy vi tính, đã nhanh chóng phát triển để đáp ứng nhu cầu tài chính của các Doanh nghiệp Quân đội Nhờ vào chính sách đúng đắn và sự phát triển của nền kinh tế, ngân hàng đã mở rộng phục vụ cho tất cả các thành phần kinh tế, đóng góp quan trọng vào sự phát triển chung Đến cuối năm 2011, tổng tài sản của MB đạt 180.000 tỷ đồng, huy động vốn xấp xỉ 136.000 tỷ đồng, dư nợ hơn 88.000 tỷ đồng, và đội ngũ cán bộ công nhân viên lên tới 5.650 người MB đã xây dựng mạng lưới rộng khắp với 208 điểm giao dịch trong nước và mở rộng ra thị trường Lào và Campuchia.
Trụ sở chính của Ngân hàng Quân đội (MB) hiện tọa lạc tại Số 21 Đường Cát Linh, Quận Đống Đa, Hà Nội Sau 20 năm hình thành và phát triển, MB đã khẳng định vị trí và uy tín trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, được NHNN Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Với vốn điều lệ 11.256,25 tỷ đồng, MB trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn tại Việt Nam Ngân hàng này luôn được NHNN xếp hạng A và liên tục nhận các giải thưởng lớn trong và ngoài nước, như Thương hiệu mạnh Việt Nam, Top 100 thương hiệu Việt Nam 2008, và Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt, từ các tổ chức quốc tế uy tín như HSBC và Standard Chartered Bank.
MB cũng chú trọng mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế với gần 700 ngân hàng đại lý tại 75 quốc gia trên thế giới.
Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng Quân đội sẽ phát triển theo hướng đột phá, với sự hỗ trợ từ nhà tư vấn hàng đầu thế giới thuộc Tập đoàn Chuyên tư vấn Tài chính-ngân hàng quốc tế của Mỹ Ngân hàng đang hướng tới việc xây dựng mô hình ngân hàng thân thiện, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh trên thị trường.
MB đang triển khai 20 sáng kiến đồng bộ nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược, với mục tiêu đến cuối năm 2015, MB sẽ nằm trong top 3 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Đồng thời, ngân hàng cũng hướng tới việc phát triển các công ty trực thuộc vào vị trí dẫn đầu trên thị trường.
Đến năm 2015, Ngân hàng MB cần đạt mức tăng trưởng gấp bảy lần so với giai đoạn 2009-2010, tương đương với mức tăng trưởng bình quân 50% mỗi năm Đây là một thách thức lớn, tuy nhiên, tính đến ngày 31/12/2013, MB đã từng bước thực hiện xuất sắc các mục tiêu đề ra, tiến tới hoàn thành các chỉ tiêu trong kế hoạch 5 năm.
Trong chiến lược phát triển, MB cam kết khẳng định vị thế là ngân hàng uy tín trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, với định hướng từ quân đội, nhằm duy trì và nâng cao giá trị thương hiệu ngân hàng Quân đội.
Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh SGD I
MB Sở Giao Dịch I, một trong những chi nhánh lớn của Ngân hàng Quân đội, đang nỗ lực không ngừng thực hiện chiến lược kinh doanh và định hướng hoạt động đến năm 2015.
Vào ngày 28/03/2005, Ngân hàng TMCP Quân đội đã chính thức thành lập Sở Giao dịch và chuyển trụ sở về số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội Sở Giao dịch hoạt động độc lập với Hội sở chính, đóng vai trò là chi nhánh cấp 1 của ngân hàng.
Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Quân Đội được thành lập từ Chi nhánh Điện Biên Phủ, đánh dấu sự phát triển độc lập của ngân hàng này Với tổng tài sản vượt 3.000 tỷ đồng, Sở Giao Dịch khởi đầu với 02 Phòng Giao dịch trực thuộc Sự ra đời này không giống với các Sở Giao Dịch khác thường được thành lập ngay từ đầu khi ngân hàng hoạt động, mà thể hiện sự mở rộng và phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng Quân đội trong giai đoạn 2006.
Năm 2008, Sở Giao Dịch đã mở thêm 01 chi nhánh cấp 2 và 03 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Đến cuối năm 2013, Sở Giao Dịch có 01 Chi nhánh cấp 2 tại Tây Hồ cùng với 07 PGD bao gồm: Láng Thượng, Kim Mã, Lạc Long Quân, Xuân Diệu, Vĩnh Phúc, Đội Cấn và Thụy Khuê.
Trong suốt 9 năm hoạt động từ 2005 đến 2014, SGD đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về chất lượng kinh doanh, với doanh số năm sau luôn cao hơn năm trước SGD liên tục nằm trong top 5 chi nhánh có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất của Ngân hàng Quân đội Là một trung tâm kinh doanh trực thuộc Ngân hàng Quân đội, SGD thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng – tài chính theo quy định pháp luật, đồng thời phù hợp với mục tiêu và kế hoạch của Ngân hàng Quân đội.
Cơ cầu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng, ban tại SGD I
Vào đầu năm 2012, Sở Giao Dịch đã chính thức chuyển đổi từ mô hình ngân hàng cộng đồng sang mô hình ngân hàng đa năng Trong mô hình mới này, các phòng quan hệ khách hàng có nhiệm vụ huy động vốn và chịu trách nhiệm về kết quả huy động Bộ phận giao dịch khách hàng chỉ tập trung vào việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, với trách nhiệm đảm bảo chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Mô hình mới của MB sẽ có chuyên viên tư vấn trực tiếp tại sàn, sẵn sàng hỗ trợ khách hàng về tất cả sản phẩm và dịch vụ, đồng thời lắng nghe và giải đáp mọi thắc mắc cũng như khiếu nại từ khách hàng Bộ phận này thuộc phòng khách hàng cá nhân.
Theo mô hình mới, chi nhánh cấp 2 và PGD trực thuộc Sở Giao Dịch sẽ bao gồm hai phòng chính: Phòng Dịch vụ khách hàng, với các vị trí như Kiểm soát, Giao dịch viên và Kiểm ngân; và Phòng Quan hệ khách hàng, bao gồm Chuyên viên QHKH cá nhân và Chuyên viên QHKH doanh nghiệp.
Mô hình tổ chức của SGD được cụ thể hóa qua sơ đồ sau:
1.2.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban của chi nhánh SGD I
Phó Giám đốc phụ trách vận hành
Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng Hỗ trợ
Phó giám đốc phụ trách kinh doanh bán lẻ Phòng khách hàng cá nhânPGD trực thuộc
Ban giám đốc của chi nhánh hiện nay bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc:
Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu, có trách nhiệm quản lý và điều hành hoạt động chung của chi nhánh, đồng thời phải báo cáo trước hội đồng quản trị và tổng giám đốc Vị trí này có quyền ký kết các hợp đồng và tài liệu theo quy chế, quy định của MB và pháp luật Ngoài ra, giám đốc SGD I còn trực tiếp quản lý hoạt động của hai phòng khách hàng CIB và SME.
Trong tổng số ba phó giám đốc, một phó giám đốc làm việc trực tiếp với giám đốc SGD, trong khi hai phó giám đốc còn lại phụ trách quản lý hoạt động của các phòng ban thuộc hai khối: khối vận hành và khối kinh doanh Họ thực hiện các nghiệp vụ trong phạm vi quản lý của mình và đồng thời thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn theo sự phân cấp và ủy quyền từ giám đốc chi nhánh.
Phòng dịch vụ khách hàng
Giao dịch trực tiếp với khách hàng bao gồm các nhiệm vụ thanh toán, thu chi theo yêu cầu, mở tài khoản và hạch toán chuyển khoản giữa ngân hàng và khách hàng Đây cũng là nơi tiếp nhận chứng từ từ khách hàng và lưu trữ số liệu, tạo cơ sở cho hoạt động của ngân hàng.
Quản lý và giám sát hệ thống giao dịch trên máy, đồng thời quản lý quỹ tiền mặt cho từng giao dịch viên theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Quân Đội Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về cách sử dụng các sản phẩm ngân hàng hiệu quả.
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Nơi đây thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo chế độ và quy định hiện hành của MB Đồng thời, phòng cũng trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
Phòng khách hàng doanh nghiệp SME và CIB
Phòng nghiệp vụ của MB trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành Phòng này cũng có nhiệm vụ quảng cáo, tiếp thị và bán các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp Điểm nổi bật của MB là việc phân chia khách hàng doanh nghiệp thành hai phòng: phòng doanh nghiệp CIB phục vụ các doanh nghiệp lớn và phòng doanh nghiệp SME dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó cung cấp dịch vụ hỗ trợ tốt hơn cho từng nhóm khách hàng.
Phòng thực hiện các thao tác hỗ trợ cho các phòng ban khác, bao gồm việc tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng, cũng như kiểm soát các nghiệp vụ Ngoài ra, phòng còn có nhiệm vụ phổ biến quy định và hướng dẫn từ Hội sở và ban giám đốc Sở Giao dịch đến các phòng ban, đồng thời tổ chức các hoạt động đào tạo nhân viên trong sở giao dịch.
Các hoạt động kinh doanh chính tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Sở giao dịch I
Các hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Quân đội
Kinh doanh Ngân hàng theo các quy định của Thống đốc NHNN Việt Nam.
• Các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân từ mọi thành phần kinh tế.
Hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư:
Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt, bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tài khoản của cả khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm với các loại tiền tệ như VNĐ, USD, và EUR, cho phép khách hàng chọn kỳ hạn và phương thức trả lãi linh hoạt, bao gồm trả trước, cuối kỳ hoặc theo yêu cầu Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nhận vốn ủy thác và đầu tư từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
Mở tài khoản cá nhân hoặc doanh nghiệp tại ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch như nhận tiền, gửi tiền và chuyển tiền một cách nhanh chóng và hiện đại.
Hoạt động tín dụng – Bảo lãnh:
NHQĐ cam kết đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế thông qua nhiều hình thức tín dụng và bảo lãnh linh hoạt Đặc biệt, đối với các tổ chức kinh tế, NHQĐ cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp nhằm hỗ trợ phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp cho các tổ chức kinh tế bao gồm:
• Cho vay ngắn hạn: dưới 12 tháng.
• Vay trung dài hạn: trên 1 năm.
• Cho vay dựa trên khoản phải thu và hàng tồn kho:
Các sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp cho các tổ chức kinh tế gồm:
• Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
• Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước.
• Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm. Đối với khách hàng cá nhân: gồm các sản phẩm cho vay sau:
• Cho vay sản xuất kinh doanh
• Cho vay cổ phần hóa
• Cho vay mua, sửa chữa và xây dựng mới nhà cửa, mua căn hộ chung cư
• Cho vay mua ô tô trả góp
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Dịch vụ thanh toán quốc tế:
Với hơn 500 ngân hàng đại lý trên toàn châu lục, Ngân hàng cam kết mang đến cho khách hàng dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
• Chuyển tiền ra nước ngoài
• Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam
• Thư tín dụng xuất khẩu: Ngân hàng sẽ tham gia với vai trò là Ngân hàng thông báo, ngân hàng chiết khấu hoặc Ngân hàng xác nhận.
• Thư tín dụng nhập khẩu.
• Phát hành bảo lãnh quốc tế.
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và quản trị rủi ro:
• Mua bán ngoại tệ: Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu mua, bán tất cả các loại ngoại tệ mạnh với môc đích kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Hoán đổi ngoại tệ (SWAP) là một giao dịch tài chính trong đó bên tham gia đồng thời mua và bán một lượng ngoại tệ tại hai thời điểm khác nhau Tỷ giá được áp dụng cho giao dịch này sẽ được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng.
Quyền chọn ngoại tệ là công cụ tài chính cho phép khách hàng có quyền mua hoặc bán một lượng ngoại tệ nhất định với mức giá đã được xác định trước, vào một ngày cụ thể trong tương lai.
Ngân hàng TMCP Quân đội đã ra mắt dịch vụ thẻ ATM Active Plus, mang đến cho khách hàng nhiều tính năng vượt trội, bao gồm dịch vụ bảo hiểm cá nhân từ Công ty Bảo hiểm Viễn Đông Đặc biệt, nhờ vào sự kết nối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội và hệ thống ATM của Vietcombank trên toàn quốc.
Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ sau:
• Dịch vụ trả lương qua tài khoản.
• Dịch vụ thu chi hộ tiền mặt.
• Dịch vụ tư vấn tài chính.
• Dịch vụ ngân quỹ, giữ hộ tài sản quý.
• Các dịch vụ về chứng khoán thực hiện qua công ty trực thuộc TSC…
• Các dịch vụ hỗ trợ khách hàng: Mobile banking, Internet banking…
• Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của SGD I giai đoạn 2010 - 2014
T CHỈ TIÊU ĐVT KQ 2010 KQ 2011 KQ2012 KQ 2013 KQ 2014
1 Dư nợ thời điểm Tỷ đồng 2,932.00 3,272.84 3,246.00 3,867.00 4,060.00
2 HĐV thời điểm Tỷ đồng 4,389.00 6,281.48 4,036.15 3,800.79 5,380.00
3 Thu thuần DV Tỷ đồng 20.00 29.1 20.01 14.92 28.80
5 LN trước thuế sau đ/c Tỷ đồng 98.00 153.4 142.17 104.60 111.00
7 Số lượng điểm giao dịch Điểm 1 1 1 1 1
Các hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh SGD I
Huy động vốn là các hoạt động như nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu kho bạc và các giấy tờ khác nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư và tổ chức sản xuất kinh doanh Ngoài ra, các hình thức vay vốn từ cá nhân, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, cũng như vay vốn từ ngân hàng MB và các phương thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng MB cũng được áp dụng.
Chi nhánh thực hiện các hoạt động huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi bằng VNĐ và các ngoại tệ như USD, EUR, cũng như phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.
Cấp tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp bao gồm các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng kinh tế, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Chúng tôi cung cấp dịch vụ mở tài khoản và các phương tiện thanh toán trong nước, bao gồm thực hiện dịch vụ thanh toán, nhờ thu, nhờ chi, và thư thanh toán L/C Ngoài ra, chúng tôi còn thực hiện dịch vụ thu phát tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho khách hàng.
Các hoạt động tài chính đa dạng bao gồm góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, và thực hiện giao dịch các giấy tờ có giá bằng VNĐ và ngoại tệ Ngoài ra, còn có kinh doanh ngoại hối, vàng, cũng như cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các tài sản quý và giấy tờ có giá khác.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ VÀ QUẢN LÝ ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I
Khái quát hoạt động kinh doanh tại ngân hàn TMCP Quân đội - chi nhánh SGD I
2.1.1 Tình hình huy động vốn kinh doanh và tín dụng tại chi nhánh SGD I
Bảng 1: Huy động vốn tại chi nhánh SGD I giai đoạn 2010 -2014
2 Theo thành phần kinh tế
Huy động từ các TCKT 3523 2568 3117 4692 3364
Huy động từ dân cư 1857 1232 919 1589 1024
Huy động vốn ngăn hạn 4088 2584 2623 4836 3467
Chi nhánh NHQĐ SGD I đã đạt được kết quả khả quan trong việc huy động vốn trung và dài hạn, với tổng vốn hiện tại bao gồm tiền mặt, trái phiếu chính phủ và nguồn từ NHNN Việt Nam Vốn của chi nhánh được bổ sung từ quỹ bổ sung vốn điều lệ cùng các quỹ khác được trích lập từ lợi nhuận theo quy định của Chính phủ, đồng thời thu lãi từ trái phiếu Chính phủ đặc biệt.
Trong 5 năm qua, tổng huy động vốn của MB đã có sự biến động đáng kể, phản ánh sự điều hành linh hoạt và hợp lý của ngân hàng Cụ thể, năm 2011, tổng vốn huy động đạt 6281 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2010 Tuy nhiên, sang năm 2012, con số này giảm xuống còn 4036 tỷ đồng và tiếp tục giảm xuống 3800 tỷ đồng trong năm 2013, chủ yếu do cạnh tranh mạnh từ các đơn vị khác và chính sách tập trung vào nghiệp vụ tín dụng Đến năm 2014, khi hệ thống hỗ trợ tập trung được vận hành hiệu quả, tổng vốn huy động đã tăng trở lại, đạt 5380 tỷ đồng, tăng 41,5% so với năm 2013.
- Xét vốn huy động theo loại tiền:
Huy động vốn bằng VND chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng vốn huy động và có sự biến động qua từng năm Sau 2 năm chuyển đổi quy trình vận hành, các thống kê huy động tiền VND tại SGD I đã trở lại đà tăng trưởng và dự kiến sẽ tiếp tục theo kế hoạch của ngân hàng Trong khi đó, huy động vốn bằng ngoại tệ cũng có sự biến động nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 15-20% tổng số vốn huy động trong 5 năm qua.
- Xét theo thành phần kinh tế:
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế (TCKT) chiếm tỷ trọng lớn hơn so với vốn huy động từ dân cư, mặc dù vốn huy động từ dân cư đã tăng dần qua các năm Từ năm 2010 đến 2011, tỷ lệ này đạt khoảng 25% trong tổng vốn huy động hàng năm Tuy nhiên, trong hai năm 2012-2013, vốn huy động từ dân cư giảm xuống còn 919 tỷ đồng vào năm 2012, trước khi có dấu hiệu phục hồi lên 1232 tỷ đồng vào năm 2013 Trong năm 2013, MB – Chi nhánh SGD I đã tập trung vào việc huy động vốn bền vững từ dân cư, tích cực triển khai các sản phẩm mới như “tiết kiệm tích lũy thông minh” để gia tăng tiện ích cho khách hàng.
Ngân hàng đã phát triển các sản phẩm tiết kiệm chuyên biệt như "tiết kiệm cho con" và "tiết kiệm số", phục vụ nhu cầu của khách hàng truyền thống và lực lượng quân đội Đặc biệt, các sản phẩm như Tiết kiệm Quân nhân và cho vay quân nhân đã được xây dựng để đáp ứng nhu cầu của quân nhân và cán bộ nhân viên Quốc phòng Ngân hàng cũng tổ chức thành công các chương trình tri ân khách hàng, đồng thời tiếp tục cải thiện dịch vụ từ năm 2013 Đến năm 2014, SGD I đã đạt được đột phá lớn trong việc huy động vốn từ dân cư với tổng vốn huy động đạt 1857 tỷ đồng, tăng 51% so với năm trước.
- Xét huy động vốn theo thời gian:
Huy động vốn ngắn hạn đã có sự biến động đáng kể giữa hai giai đoạn trước và sau năm 2012, với tỷ trọng lớn trong tổng huy động Đặc biệt, trong ba năm gần đây, xu hướng này trở nên rõ rệt, đặc biệt là vào năm 2014, khi số vốn huy động đạt 4.088 tỷ đồng, gấp 1,5 lần so với năm 2013.
Trong 5 năm qua, tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn chiếm một phần nhỏ và ít biến động hơn so với vốn ngắn hạn Cụ thể, tỷ lệ vốn trung dài hạn thường dao động từ 20-35% tổng vốn huy động, với mức cao nhất đạt 35% vào năm 2012 và thấp nhất là 21% vào năm 2010.
Bảng 2: Dư nợ tín dụng tại chi nhánh SGD I 2010-2014
Tổng dư nợ tín dụng 4060 3867 3246 3272 2392
Dự nợ trung và dài hạn 893 835 843 621 310
Dư nợ cá nhân hộ gia đình đạt 520.359.248.742.574 đồng, cho thấy hoạt động tín dụng tăng trưởng bền vững và hiệu quả Tổng dư nợ năm 2014 tăng 193 tỷ so với năm 2013, mặc dù nền kinh tế gặp khó khăn Chi nhánh SGD I đã tuân thủ định hướng của MB, phát triển tín dụng với nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, an toàn và chất lượng tín dụng được ưu tiên hàng đầu Dư nợ tín dụng năm 2013 cũng tăng 621 tỷ so với năm 2012 Nhờ khả năng thanh khoản tốt và đáp ứng các chỉ tiêu an toàn hoạt động, MB là một trong số ít ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cho phép tăng trưởng tín dụng trên 20% Do đó, dư nợ tín dụng tại chi nhánh năm 2011 đã tăng 880 tỷ so với năm 2010.
- Dư nợ theo loại tiền
Dư nợ theo VND vẫn chiểm tỷ trọng rất lớn, và có xu hướng tăng đều trong
5 năm trở lại đây Năm 2010 dư nợ VND đạt 1986 tỷ đồng, đến năm 2013 đạt 3533 tỷ đồng, tăng gấp 1.78 lần so với 2009
Dư nợ tín dụng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ và ổn định qua các năm Sau năm 2011, nhờ cải thiện thủ tục, hoạt động tín dụng đã được nâng cao, dẫn đến dư nợ tín dụng ngoại tệ tăng khoảng 20% vào năm 2012.
2011 Từ đó các năm 2013 và 2014 cũng giữ được mức xoay quang 500 tỷ đồng.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh SGD I
Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh SGD I 2009-2013
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước dự phòng 111 104 142 153 98
Chi phí dự phòng rủi ro 16 15 23 36 13
ROA 1.28% 1.48% 1.54% 1.95% 2.07% Qua bảng số liệu trên ta có thể đánh giá một số chỉ tiêu như sau:
Thu nhập của chi nhánh SGD I đã giảm trong những năm gần đây, mặc dù trước đó ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với tổng thu nhập năm 2011 gấp 1.73 lần so với năm 2010 Nguyên nhân của sự giảm sút này là do kế hoạch của MB, trong đó SGD hiện tại chủ yếu tập trung hỗ trợ cho HO, trong khi các nhiệm vụ huy động và tín dụng dần được chuyển giao cho các chi nhánh khác, dẫn đến thu nhập giảm theo thời gian.
Ngân hàng MB đang mở rộng quy mô hoạt động, dẫn đến việc áp dụng nhiều công cụ quảng bá và chịu ảnh hưởng của sự mất giá đồng tiền, khiến chi phí ngày càng tăng Tuy nhiên, để hỗ trợ kế hoạch phát triển, sở giao dịch đã được trang bị công nghệ mới và cán bộ nhân viên được đào tạo thường xuyên, giúp tiếp cận quy trình quản lý hiện đại Kết quả là chi phí vận hành của sở giao dịch đã được cải thiện, với tổng chi phí năm 2014 giảm còn 75 tỷ đồng so với 100 tỷ đồng của năm 2013.
- Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước dự phòng
Do thu nhập có sự biến động trong giai đoạn 2012-2013, lợi nhuận cũng giảm tương đối sâu trong giai đoạn này 2013 đạt 104 tỷ đồng, giảm so với 2012 là
Năm 2014, lợi nhuận của công ty đạt 111 tỷ đồng, tăng nhẹ so với năm 2013, mặc dù trước đó bị giảm xuống còn 38 tỷ đồng Sự phục hồi này chủ yếu nhờ vào việc giảm chi phí vận hành thông qua chiến dịch tối ưu hóa dịch vụ, cùng với kế hoạch chuyển hướng từ đầu tư kinh doanh theo chiều rộng sang đầu tư theo chiều sâu, tập trung vào nâng cao chất lượng.
- Chi phí dự phòng rủi ro:
Chi phí dự phòng rủi ro đã có sự thay đổi rõ rệt từ năm 2011 đến năm 2014, đặc biệt là trước và sau năm 2012 khi các biện pháp thẩm định và kiểm soát mới được áp dụng từ năm 2013 Cụ thể, chi phí dự phòng rủi ro năm 2014 chỉ bằng 0.44 lần so với năm 2011, trong khi dư nợ tín dụng năm 2014 đã tăng lên 1.24 lần so với năm 2011.
Khái quát hoạt động đầu tư phát triển tại chi nhánh SGD I
2.1.1 Quy mô vốn đầu tư qua các năm
Chi nhánh SGD I chú trọng rà soát và đánh giá hiệu quả hoạt động đầu tư, nhằm nâng cao chất lượng và cải thiện khả năng sinh lời, đồng thời đảm bảo an toàn và tuân thủ quy định pháp luật.
2.1.2 Nội dung đầu tư phát triển
2.1.2.1 Đầu tư cho tài sản cố định
Đảm bảo cung cấp đầy đủ công cụ, phương tiện lao động và trang thiết bị cho các phòng ban làm việc là rất quan trọng Đồng thời, việc đầu tư và quản lý đội xe cũng cần được thực hiện hiệu quả để phục vụ tốt mọi nhu cầu hoạt động của Chi nhánh.
2.1.2.2 Đầu tư cho công tác đâò tạo cán bộ và tuyển dụng
* Về công tác đào tạo cán bộ:
- Đối tượng được cử đi đào tạo:
Cán bộ đương chức chưa được đào tạo về quản lý, tin học, và ngoại ngữ, bao gồm các vị trí như Phó Giám đốc, Trưởng phòng, và Phó phòng ban tại chi nhánh, cũng như Giám đốc và Phó giám đốc tại các đơn vị trực thuộc.
Cán bộ trong diện quy hoạch kế cận
Cán bộ được quy hoạch vào các chức danh chủ chốt của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc cần lập kế hoạch đào tạo ngay lập tức.
Để nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên, các đơn vị cần căn cứ vào tình hình cụ thể và nhu cầu sử dụng thực tế để quyết định cử người đi học.
Cử đi học nghiệp vụ: Hình thức đào tạo này yêu cầu các cán bộ nhân viên lên
HO để tham gia việc học tập, tiếp nhận các quy trình nghiệp vụ mới
Cử cán bộ đi học tại các tổ chức giáo dục là một chính sách áp dụng cho các khoá học dài hạn, cho phép họ vừa kinh doanh vừa tham gia học tập Các khoá học này có thể do chính cán bộ đề xuất hoặc được sắp xếp bởi ban lãnh đạo hoặc ngân hàng.
Cán bộ được cử đi học sẽ nhận lương và các chế độ như khi đang làm việc Họ cũng được thanh toán chi phí học tập và tài liệu theo yêu cầu của cơ sở đào tạo, ngoại trừ tài liệu mua thêm và tài liệu tham khảo Bên cạnh đó, chi phí vé tàu xe đi và về cũng sẽ được hoàn trả.
* Về công tác tuyển dụng:
Công ty chú trọng đến công tác tuyển dụng công nhân viên thông qua việc trả lương cao và tạo môi trường làm việc lành mạnh Tất cả người lao động tại chi nhánh đều có hợp đồng lao động hợp pháp và được hưởng đầy đủ các chế độ theo quy định của pháp luật, bao gồm trợ cấp, thưởng, và bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội Ban giám đốc cùng Công đoàn và các đoàn thể thường xuyên theo dõi và khuyến khích các phong trào thi đua lao động, khen thưởng kịp thời, đồng thời chăm lo đời sống người lao động và thực hiện tốt các chính sách ưu đãi cho cán bộ công nhân viên.
Sự đa dạng hóa ngành nghề đầu tư đang thúc đẩy sự gia tăng vốn đầu tư cho nguồn nhân lực, thể hiện qua việc nâng cao năng lực làm việc của đội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên Các hoạt động như tuyển dụng, đào tạo và bố trí công việc hợp lý giúp phát huy tối đa khả năng của từng cá nhân Bên cạnh đó, việc thực hiện chính sách đãi ngộ hợp lý và đảm bảo quyền lợi của người lao động cũng góp phần quan trọng Công ty còn có kế hoạch cử nhân viên đi học thường xuyên để cập nhật kiến thức mới và trẻ hóa đội ngũ.
Chi nhánh không chỉ tăng cường số lượng lao động mà còn chú trọng nâng cao chất lượng nhân sự Hằng năm, chi nhánh tuyển dụng cán bộ có trình độ đại học và sau đại học, đồng thời yêu cầu kỹ năng ngoại ngữ và tin học tốt để đáp ứng nhu cầu hội nhập Bên cạnh đó, chi nhánh còn đầu tư vào đào tạo chuyên môn, cử cán bộ tham gia các khóa tập huấn trong và ngoài nước Nhờ vậy, đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, được đào tạo bài bản về ngân hàng tài chính, có kiến thức kinh tế thị trường toàn diện và khả năng thích nghi cao với môi trường kinh doanh hiện đại.
2.1.2.3 Đầu tư đổi mới công nghệ, phát triển sản phẩm mới
Công nghệ thông tin tại chi nhánh đóng vai trò then chốt trong mọi hoạt động, góp phần phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và cải thiện chất lượng các sản phẩm hiện có.
Trong thời gian qua, phòng Thông tin điện toán đã phát huy khả năng làm chủ công nghệ và thiết bị, đảm bảo mạng lưới hoạt động ổn định, giúp giao dịch tại chi nhánh diễn ra nhanh chóng và chính xác Đồng thời, phòng cũng thường xuyên phối hợp với các phòng nghiệp vụ để triển khai các chương trình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác chuyên môn.
Đảm bảo hiệu suất tối ưu cho các chương trình phần mềm là rất quan trọng, bao gồm việc nhanh chóng cập nhật các sửa đổi cần thiết cho các công văn chỉ đạo và triển khai mở rộng các chương trình theo yêu cầu của các phòng ban.
- Đảm bảo hệ thống mạng máy tính hoạt động ổn định, bảo mật và chấp hành các quy định về sử dụng trang thiết bị tin học.
- Vận hành và đảm bảo hoạt động tốt hệ thống ATM của chi nhánh.
Nâng cấp tất cả các đường truyền từ các điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm về trụ sở chi nhánh, cũng như từ chi nhánh đến NHQĐ, nhằm tăng tốc độ thực hiện giao dịch.
- Thực hiện công tác sao lưu và lưu trữ dữ liệu đầy đủ đúng qui định củaNHQĐ.
Khái quát công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại chi nhánh SGD I 18 1 Quy trình thẩm đinh dự án đầu tư
2.3.1 Quy trình thẩm đinh dự án đầu tư
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Phòng khách hàng doanh nghiệp tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay vốn từ khách hàng Sau khi nhận hồ sơ, nếu chưa đủ cơ sở để thẩm định, hồ sơ sẽ được trả lại để bổ sung Nếu đủ, hồ sơ sẽ được chuyển cho CVTĐ để tiến hành thẩm định Hồ sơ vay vốn thường bao gồm các tài liệu cần thiết.
Giấy đề nghị vay vốn
Hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính của khách hàng
Hồ sơ dự án đầu tư khả thi bao gồm các tài liệu quan trọng như hồ sơ kỹ thuật, dự toán và tổng dự toán được phê duyệt bởi cơ quan có thẩm quyền Ngoài ra, cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyết định giao đất, các văn bản liên quan đến đền bù và giải phóng mặt bằng, giấy phép xây dựng và giấy chứng nhận đầu tư để đảm bảo tính hợp pháp và khả thi của dự án.
Các giấy tờ khác (nếu có)
Bộ phận thẩm định tại phòng khách hàng doanh nghiệp thực hiện việc thẩm định dự án thông qua các phương pháp đánh giá chuyên sâu Trong quá trình thẩm định, nếu phát hiện vấn đề chưa rõ ràng hoặc thiếu sót, các chuyên viên thẩm định sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin và giải trình Sau khi nhận được bổ sung cần thiết, quá trình thẩm định sẽ tiếp tục diễn ra một cách bình thường.
Bước 3: Lập báo cáo thẩm định và xét duyệt
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định, CVTĐ sẽ lập báo cáo thẩm định dự án đầu tư để trình trưởng phòng và ban giám đốc xem xét Nếu kết quả thẩm định không đạt yêu cầu, dự án sẽ cần được thẩm định lại Ngược lại, nếu đạt yêu cầu, ban giám đốc sẽ quyết định về việc tài trợ vốn cho dự án hay không.
Bước 4: Hoàn thiện, lưu trữ hồ sơ, ký kết hợp đồng vay vốn.
Cán bộ thẩm định hoàn thiện Báo cáo thẩm định và trình Trưởng phòng thẩm định phê duyệt, đồng thời lưu trữ hồ sơ tài liệu cần thiết Sau đó, hồ sơ cùng kết quả thẩm định sẽ được gửi cho khách hàng và thực hiện ký kết hợp đồng vay vốn.
2.3.2 Căn cứ thẩm định dự án đầu tư
Phân tích kinh tế yêu cầu dữ liệu tài chính chính xác để đảm bảo các ước lượng về chi phí và lợi ích của dự án có giá trị thực Khi thẩm định phương diện tài chính, cần chú ý đến tính chính xác của các thông số như tổng vốn đầu tư, dự trù lãi lỗ và chiết khấu giá thành.
Tài chính đóng vai trò quan trọng trong dự án, phản ánh sự kết hợp giữa các yếu tố kỹ thuật, quản lý và thị trường Nó là thước đo giá trị của những đóng góp kinh tế mà dự án mang lại Đối với ngân hàng, việc thẩm định tài chính nhằm đánh giá khả năng sinh lời và khả năng trả nợ của dự án, đảm bảo việc thu hồi nợ gốc và lãi suất đúng hạn.
2.3.3 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Đối với khách hàng doanh nghiệp vay vốn đầu tư theo dự án, nội dung thẩm định sẽ bao gồm:
2.3.2.1 Thẩm định hồ sơ vay vốn
Mục đích của công việc này là xác minh tính pháp lý và đảm bảo sự đầy đủ, hợp lệ của các tài liệu trong hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của bên vay:
Nếu khách hàng là doanh nghiệp trong nước:
Quyết định hoặc giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
Điều lệ của doanh nghiệp cần được xác nhận bởi cơ quan có thẩm quyền khi thành lập, và phải được Ủy ban Nhân dân quận, huyện phê duyệt để đảm bảo tính hợp pháp.
Quyết định bổ nhiệm Giám đốc (Tổng giám đốc), kế toán trưởng.
Nếu khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:
Hợp đồng liên doanh được ký kết đúng quy định của pháp luật.
Điều lệ đã được đăng ký tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép đầu tư.
Văn bản xác nhận tư cách pháp lý, tình hình tài chính của các bên liên doanh và của nhà đầu tư nước ngoài.
Đối với các giấy tờ có thời hạn, cần thực hiện kiểm tra và đối chiếu thời điểm hiện tại với thời hạn tín dụng để đảm bảo sự phù hợp với thời gian còn lại của giấy tờ đó.
Đối với khách hàng cũ, cần thực hiện kiểm tra các yếu tố có thể thay đổi như ngành nghề hoạt động, vốn điều lệ và người đại diện Đồng thời, yêu cầu bổ sung các hồ sơ hợp pháp liên quan đến những thay đổi này.
Tài liệu về tình hình kinh doanh và khả năng tài chính:
Doanh nghiệp cần nộp báo cáo tài chính trong hai năm gần nhất cùng với các báo cáo quý của năm xin vay vốn Các tài liệu bao gồm Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tài chính, và các báo cáo chi tiết về tình hình công nợ và tồn kho sản phẩm hàng hóa.
Hồ sơ về việc sử dụng vốn vay:
Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của Ngân hàng).
Dự án đầu tư hay luận chứng kinh tế kỹ thuật có liên quan đến việc sử dụng vốn vay.
Các hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán nguyên vật liệu, hàng hóa, máy móc thiết bị…
Các tài liệu thẩm định về kinh tế kỹ thuật của dự án.
Hồ sơ bảo đảm tín dụng:
Nếu là khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng tài sản thì cần có các giấy tờ chứng minh tính hợp pháp của tài sản bảo đảm.
Nếu là khách hàng có đảm bảo tín dụng bằng bảo lãnh của ngân hàng thì phải cung cấp bản chính thư bảo lãnh.
2.3.2.2 Thẩm định khách hàng vay vốn a) Thẩm định các yếu tố phi tài chính:
Chuyên viên thẩm định đánh giá năng lực pháp lý và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường bằng cách kiểm tra tên, địa chỉ, giấy phép hoạt động và đầu tư Họ cũng xem xét trình độ học vấn, chuyên môn và kinh nghiệm của ban lãnh đạo Ngoài ra, mối quan hệ giữa doanh nghiệp với MB và các tổ chức tín dụng khác trong quá khứ cũng được xem xét như một yếu tố phi tài chính quan trọng.
Trong phần đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, CVTĐ phân tích các chỉ tiêu như tài sản, nguồn vốn và cơ cấu tài sản bao gồm tài sản cố định và tài sản lưu động Cán bộ thẩm định cũng xem xét các nguồn vốn như vốn tự có, vốn vay và vốn tài trợ, cùng với các khoản nợ ngắn hạn, dài hạn và nợ khác Bên cạnh đó, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được đánh giá thông qua việc phân tích báo cáo tài chính trong hai đến ba năm gần nhất, tùy thuộc vào loại dự án và doanh nghiệp.
2.3.3.3 Thẩm định dự án đầu tư:
Sau khi hoàn tất thẩm định hồ sơ vay vốn và khách hàng, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành xem xét các yếu tố liên quan đến dự án.
Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án
Thẩm định về phương diện thị trường
Thẩm định về hình thức đầu tư
Thẩm định về địa điểm công trình
Thẩm định các yếu tố đầu vào
Thẩm định công nghệ, thiết bị
Thẩm định về phương diện kinh tế
Thẩm định tổ chức quản lý dự án
Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái
Tùy theo từng loại dự án và quy mô dự án mà ngân hàng tiến hành thẩm định tất cả hoặc chỉ một vài nội dung quan trọng.
Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án:
- Cấp phê chuẩn dự án
Đánh giá chung về thực trạng các hoạt động có liên quan đến hoạt động đầu tư và quản lý đầu tư của chi nhánh SGD I
2.4.1 Những kết quả đạt được
Sau gần 5 năm hoạt động, NHQĐ chi nhánh SGD I đã không ngừng phát triển và khẳng định vị thế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Công tác huy động và đầu tư vốn ngày càng mạnh mẽ, nâng cao chất lượng quản lý và hiệu suất sử dụng vốn Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh luôn nỗ lực phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống NHQĐ.
Việc đầu tư vào máy móc và thiết bị văn phòng chuyên dụng ngày càng được chú trọng, giúp tăng tốc độ giao dịch và nâng cao sự hài lòng của khách hàng Các phương tiện thông tin liên lạc như máy tính, điện thoại, máy fax và mạng internet đã được cải thiện, cho phép cán bộ nhập thông tin liên tục và khai thác nhanh chóng các nguồn thông tin khách hàng Đầu tư vào phương tiện đi lại cũng đã được thực hiện, hỗ trợ hiệu quả cho công tác quan hệ khách hàng và nâng cao uy tín của chi nhánh.
Chi nhánh SGD I đặc biệt chú trọng đến việc đầu tư vào đào tạo nhân sự, nhằm nâng cao kỹ năng và nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên, từ đó cải thiện chất lượng phục vụ.
Việc thu thập và xử lý thông tin cho công tác thẩm định cho vay được thực hiện nhanh chóng, giúp Giám đốc đưa ra quyết định chính xác và kịp thời về vốn đầu tư phát triển và dự án Số liệu về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng được cập nhật thường xuyên, góp phần giảm thiểu rủi ro mất nợ và tình trạng nợ có vấn đề đã giảm đáng kể trong năm qua so với các năm trước.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1 Hạn chế còn tồn tại
Đội ngũ cán bộ chi nhánh chủ yếu có trình độ đại học trở lên, nhưng còn trẻ và thiếu kinh nghiệm thực tiễn Số lượng cán bộ kỹ thuật còn hạn chế, và vẫn thiếu những cán bộ có cả chuyên môn lẫn nghiệp vụ xuất sắc.
Nâng cao được đội ngũ chuyên viên sẽ giúp chi nhánh đạt những kết quả tốt hơn nhiều.
Nội dung thẩm định tài chính dự án hiện nay chưa sử dụng thường xuyên một số chỉ tiêu quan trọng như thời gian hoàn vốn và điểm hoàn vốn vay, dẫn đến khả năng xảy ra sai sót trong tính toán Hơn nữa, mối quan hệ giữa các chỉ tiêu này và so sánh với các tiêu chí khác chưa được phân tích sâu sắc Việc chú trọng đến giá trị theo thời gian của tiền cũng chưa được quan tâm đầy đủ, khi mà nhiều chi nhánh chỉ tập trung vào thời gian thu hồi vốn vay mà bỏ qua vòng đời dự án Điều này có thể khiến chi nhánh SGD I gặp khó khăn trong bối cảnh thị trường biến động, đặc biệt là đối với các khoản vay trung và dài hạn.
Tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là chi nhánh SGD I, quy trình thẩm định dự án và tài chính hiện tại chủ yếu dựa trên các yếu tố "tĩnh" Chi nhánh SGD I gặp khó khăn trong việc thẩm định dự án ở trạng thái "động", điều này đòi hỏi cần phải đưa ra nhiều giả định và hoàn cảnh khác nhau để phân tích và dự phòng cho mọi tình huống có thể xảy ra.
Nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng sử dụng để thẩm định tín dụng hiện còn nhiều hạn chế về độ tin cậy, chủ yếu phụ thuộc vào thông tin do doanh nghiệp cung cấp Điều này dẫn đến việc cán bộ tín dụng có thể không nắm rõ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, gây khó khăn trong việc xác minh tính chính xác của thông tin Hơn nữa, nguồn thông tin từ các cơ quan kiểm toán và giám sát độc lập cũng hạn chế, không đủ để hỗ trợ hiệu quả cho công tác thẩm định, từ đó có thể dẫn đến sai lệch trong đánh giá hiệu quả tài chính và chính sách cho vay của chi nhánh đối với khách hàng.
Quy trình, nội dung và phương pháp phân tích hiệu quả tài chính của các dự án hiện chưa được phân biệt rõ ràng giữa các ngành và lĩnh vực khác nhau Sự thiếu sót này ảnh hưởng đáng kể đến kết quả của công tác thẩm định tín dụng.
Mặc dù môi trường kinh tế trong và ngoài nước đã có dấu hiệu phục hồi sau suy thoái, nhưng ngành ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều biến động khó khăn Sự không chắc chắn trong các dự báo kinh tế xuất phát từ các rủi ro hệ thống như rủi ro thị trường và rủi ro ngành, khiến tình hình trở nên phức tạp hơn.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, đặc biệt là sau sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần mới vào năm 2009 Những ngân hàng này đã nhanh chóng tạo dựng được vị thế cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên, các doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với những ngân hàng lớn, cả quốc doanh lẫn tư nhân, gặp khó khăn trong việc chuyển đổi sang hợp tác với các ngân hàng mới.
Hệ thống thông tin ngân hàng hiện nay gặp khó khăn do thiếu cập nhật và chính xác, dẫn đến tình trạng "nhiễu sóng" thông tin Mặc dù nguồn tin phong phú, nhưng việc chọn lọc thông tin đúng để phục vụ cho nghiệp vụ ngân hàng trở nên khó khăn Điều này ảnh hưởng đến quá trình thẩm định chủ đầu tư và dự án, cũng như việc theo dõi xếp hạng tín dụng, từ đó gây ra bất ổn trong công tác tài chính của ngân hàng.
Trong năm 2009, thị trường giá cả và tỷ giá tiền tệ đã trải qua nhiều biến động lớn, gây khó khăn cho hoạt động mua bán ngoại tệ và xác định lãi suất vay của ngân hàng Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng lãi suất thả nổi với điều chỉnh linh hoạt, nhưng sự biến động này vẫn ảnh hưởng đáng kể đến tình hình tài chính.
Môi trường pháp lý trong tín dụng ngân hàng hiện đang gặp nhiều bất cập, với sự không đồng nhất giữa các cơ chế chính sách và văn bản quy phạm pháp luật Điều này dẫn đến khó khăn trong việc triển khai thực hiện và tồn tại nhiều kẽ hở dễ bị khai thác trong quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
Ngoài các nguyên nhân khách quan, những yếu tố chủ quan từ chi nhánh SGD I cũng gây cản trở cho hoạt động của ngân hàng.