Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) - chi nhánh Hà Nội

Phải đến tận khi nước ta chuyền sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hạikinh doanh, cùn

BAO HIEM CHAY NO BAT BUOC TAI CONG TY BAO HIEM

NGAN HANG DAU TU VA PHAT TRIEN VIET NAM BIC

CHI NHANH HA NOI

Giang viên hướng dẫn: ThS TO THỊ THIEN HUONGSinh viên thực hiện: © LE HONG DUONG

Lớp: KINH TE BẢO HIẾM 59B

Mã sinh viên: 11171035

Hà Nội - 2021

1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm cháy nỗ . -s- 2 scssssesssessessesse 6

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm cháy nổ - - 6

1.1.2 Sự can thiết và tác dụng của bảo hiểm cháy NO bắt buộc - 8

1.2 Nội dung của bảo hiểm cháy nỗ . -s-s<ssssecssessesssrssessessee 11

L.2.1 Cor on 11

1.2.2 Đối tượng bảo WIEMiccceecceccesceseeseeseeseessesvessessessessessessessssseseessestesseseesees 12

1.2.3 Pham vi 1g nan na 12

1.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiễn bảo hiểm - -c c+cccccscccccceee 14

1.2.5 Phi DGO WiGM nan 15

1.2.6 Giám định và bôi thường tổn that cecccccceccecssecseesesssecsesseessecsesssessesseeess 18

1.2.7 Hợp đồng bảo Nida o.ccccccccecceccescescesceseesesessessessssesseesessessessesseeseeseeses 20

CHUONG 2: THỰC TRANG BẢO HIẾM CHÁY NO TẠI CÔNG TY BẢOHIẾM NGAN HÀNG DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM BIC 22

CHI NHÁNH HÀ NỘI 2£ s©s£ 2+2 Ezs£seEstzserserssersrre 22

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt Nam BIC chỉ nhánh Hà Nội 5- 5 5< 5s 5.5566 22Công ty Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC 22

2.1.1 Mô hình cơ cau tổ chức của Công ty Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư

và Phát triên Việt Nam BIC chỉ nhánh Hà Nội - - 2< 242.1.2 Quản lý đại lý và phát triển mạng lưới -+-s+©5e©cs+cx+cse+csee 25

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm giai đoạn 2018 — 2020 26

2.2 Thực trạng bảo hiểm cháy nỗ tại Công ty Bảo hiếm Ngân hàng Dau

tư và Phát triển Việt Nam (BIC) chi nhánh Hà Nội 30

2.2.1 Công tác khai thác bảo hiỂH 22-55c©c2+cs+£cccc+cxerecsrsee 30

2.2.2 Tình hình kiểm soát tổn tht ccccccccccsscscscsssscsvsvscscssesssvsvsvesesesesvavsvevsseees 36

2.3.1 Kết quả và hiệU Qual -5- 52-52 S£S£+E£‡E‡EE£EE2EEEEEEEEEEEEEErkerkerkerkee 40

2.3.2 Các ton tại và nguyên nhÂN - sgk 42

CHUONG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN BẢO HIẾM CHAY NOBAT BUỘC TẠI CÔNG TY BAO HIEM NGAN HÀNG ĐẦU TU VÀPHAT TRIEN VIỆT NAM BIC CHI NHANH HÀ NỘI 44

3.1 Mục tiêu định hướng kinh doanh trong thời gian tới của Công ty Bảo

hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC chỉ nhánh Hà Nội 44

3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc của Công

ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) chỉ nhánh Hà

00000077575 LạH Ô 52

:0080902022 5 53

BIC Công ty Bảo hiểm Ngân hang Dau tư và Phát trién

Việt NamBIC HàNội | Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt Nam chi nhánh Hà Nội

BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BH Bảo hiểm

BHTS Bảo hiểm tài sản

TS Tài sản

GTBH Giá trị bảo hiểm

STBH Số tiền bảo hiém

STBT Số tiên bôi thường

PCCC Phòng cháy chữa cháy

ĐPHCTT Dé phòng hạn chế tốn thất

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cau tổ chức BIC Hà Nội 2- 22 2 ++z+£vzxzzzsred 24Hình 2.2: Lưu đồ công tác khai thác bảo hiểm 2 2 2+5£+x+£xe£xerxred 30

DANH MỤC BẢNG BIÊUBang 2.1: Tổng tài sản và nguồn vốn chủ sở hữu BIC Hà Nội 3 năm 2018, 2019,

Bảng 2.6: Mối liên hệ giữa các nhân tố đến kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm

cháy nô BIC Hà Nội năm 2019, 2020 Error! Bookmark not defined.Bảng 2.7: Doanh thu phí một số nghiệp vụ bảo hiểm của Chi nhánh BIC Hà Nội

năm 2019, 2020 - 5c <ccscs+++2 2s ceeszxs Error! Bookmark not defined.

Bang 2.8: Tình hình đề phòng hạn chế tốn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy nỗ tại tại

BIC Hà Nội - 555cc cccc+<sesss Error! Bookmark not defined.

Bảng 2.9: Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm cháy né tai BIC Ha Nội năm

2019, 2020 -QSSSSSSS HS S95 3111111 rre Error! Bookmark not defined.

Bảng 2 10: Kết qua và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm cháy né tai BIC

I80(06i1i02080207/2000157 40

chuyên nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường đã mở ra

cơ hội kinh doanh, làm ăn lớn cho các nhà đầu tư nước ngoài và góp phầnđây nhanh tiến trình tư nhân hoá tại Việt Nam Một trong những vấn đềđang được các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế quan tâm là bảo

hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng do vai trò quan trọng của

chúng trong việc bảo toàn vốn, hình thành tâm lý ổn định, an tâm cho ngườiđược bảo hiểm trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh

Đối với những cán bộ bảo hiểm cũng như những ai đang nghiên cứu, học tập trên lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm Cháy nỗ đã không còn xa lạ.

May năm gan đây Chính phủ và Bộ Tài chính đã đưa vào áp dụng chế độbảo hiểm cháy nổ bắt buộc Tuy nhiên, làm thế nào dé hiểu thấu đáo, tườngtận cơ sở lý luận và thực tế triển khai loại hình này cho phù hợp với điềukiện Việt Nam mà vẫn đáp ứng được với nhu cầu ngày càng đa dạng vàphức tạp của các doanh nghiệp đang là câu hỏi lớn đặt ra với tất cả cáccông ty bảo hiểm hoạt động tại Việt nam Chính vì vậy, em đã chọn đề tài

Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt Nam (BIC) - chỉ nhánh Hà Nội làm nội dung nghiên cứu

Đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Lý thuyết chung về bảo hiểm cháy nỗ

Chương 2: Thực trạng bảo hiểm cháy nỗ tại Công ty Bảo hiểm Ngânhàng Đầu tu và Phát triển Việt Nam BIC Hà Nội

Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện bảo hiểm cháy né bắt buộc tạiCông ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC Hà Nội

Tuy đã có nhiều cố gắng, xong đề tài chắc chắn còn thiếu sót, em kínhmong được sự đóng góp của thầy cô Qua đây cho em gửi lời cảm ơn chân

thành tới Thạc sỹ Tô Thị Thiên Hương và các cán bộ, nhân viên tại Công ty

Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC chi nhánh Hà Nội

đã giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn!

1.1 Sự cần thiết của bảo hiém cháy nỗ

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm cháy nỗ

Trong cuộc sống và sinh hoạt hằng ngày, cũng như các hoạt động sản xuất,con người luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro tiềm ẩn không lường trước

được, một khi rủi ro xảy ra thì việc giải quyết hậu quả là vô cùng tốn kém và khó

khăn, gây ra những xáo trộn trong cuộc sống Chính vì thế, bảo hiểm ra đời nhưmột tất yêu khách quan nhằm san sẻ những rủi ro trong xã hội, sự san sẻ giữa con

người với con người, giúp ôn định cuộc sống cũng như sản xuất kinh doanh khi

rủi ro ập đến

Quá trình tồn tại và phát triển loài người luôn phải đối mặt với những rủi ro,thảm họa xảy ra bất ngờ trong đó cháy được coi là một trong những rủi ro nguy

hiểm nhất Nó thường mang tính chất thảm họa và khi xảy ra hậu quả để lại rất

nặng nề Việc khắc phục nó đòi hỏi phải có nguồn tài chính khổng 16

Theo lịch sử để lại từ thời Phục Hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có một hệ

thống phòng cháy hữu hiệu nào hơn hệ thống sử dụng từ thời các hoàng dé La

Mã trị vì O các thành phố lớn và thi tran, nhà nào cũng phải dự trữ các xô đầynước Vào ban đêm đội tuần tra đi đọc các phố hễ thấy nhà nào có nguy cơ cháy

là họ báo ngay cho chủ nhà Nếu có hỏa hoạn xảy ra thì thì thiệt hại từ cháy cóthê được phường hội giúp đỡ với điều kiện họ phải là hội vên Tuy nhiên khoảntrợ giúp này chỉ mang tính chất động viên khích lệ chứ chưa thể coi là một khoảnbồi thường thực sự Phường hội đầu tiên theo kiểu này do các nhà buôn thànhphố Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 trong nhà thờ Saint Patree Nhưng thời

bay giờ dân chúng vẫn có tư tưởng xem hỏa hoạn là rủi ro không thé tránh khỏi

cũng như nạn đói, chiến tranh và các bệnh dịch khác

Sự xuất hiện của bảo hiểm cháy nô được đánh dấu băng vụ cháy thảm khốc

ở Luôn Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong đó có hơn

100 nhà thờ trong 4 ngày dé lại một sự thiệt hai quá lớn không thể cứu trợ được,lúc này người ta mới ý thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thốngphòng cháy, chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại Sau đó những nhàkinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hỏa hoạn bangcách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm cháy nổ như: Một số văn phòngcung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy va bảo hiểm cháy Fire Office (năm

1667) , năm 1684 công ty bảo hiểm cháy nổ đầu tiên ra đời là công ty Friendly

Society sau đó hang loạt các công ty bảo hiểm khác đã ra đời: Hand and Hand

thành lập là Company L’assurance Centree L’incendie va Company Royade

va dan lan rộng sang các nước khác trên lục địa châu Au Ngày nay nghiệp vubảo hiểm cháy né được tiến hành ở hau hết các nước trên thé giới và ngày càngphát triển

Ở Việt Nam trước năm 1945 đã có một công ty BH cháy của Pháp hoạtđộng Tuy nhiên do cơ chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại nhằm

đảm bảo tài chính cho các doanh nghiệp khi họ không may gặp rủi ro Vì vậy BH

nói chung và BH cháy nổ nói riêng không có điều kiện phát triển Phải đến tận

khi nước ta chuyền sang nền kinh tế thị trường với cơ chế tự hạch toán kinh

doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về thiệt hạikinh doanh, cùng với quyết định số 06/TCQD ngày 17/11/1989 của Bộ Tài Chínhkèm theo quy tắc và biéu phí BH cháy thì nghiệp vụ này mới chính thức đượccông ty Bảo Hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai và phát triển

Sau mot thời gian thực hiện dé phù hợp với tinh hình thực tế, Bộ Tài Chính

ban hành thêm một số quyết định khác đối với nghiệp vụ BH cháy: quyết định số142/TCQD về quy tắc và biểu phí mới, quyết định 212/TCQD ngày 12/4/1993thay thế cho biểu phí quyết định số 142 và mới nhất là quyết định số28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy bắt

buộc Việc Chính Phủ ban hành nghị định 130/2006/ND- CP ngày 8/11/2006 quy

định về chế độ BH cháy né bắt buộc kèm theo quyết định số 28 của Bộ TàiChính về quy tác và biéu phí bảo hiểm cháy né bắt buộc đã tạo cơ sở pháp lý đầutiên dé Bảo Việt cũng như các công ty bảo hiểm khác triển khai nghiệp vụ cháy

Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháyvới giá trị tham gia bảo hiểm lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 bảo hiểm

cháy được thực hiện ở hầu hết 53 tỉnh thành phố, thêm nhiều công ty triển khai

như: PJICO, PVI, Bảo Minh với tổng giá trị bảo hiểm là gần 28.000 tỷ đồng.Năm 2019, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường bảo hiểm phi nhânthọ ước đạt 52.387 tỷ đồng, tăng 12,3% so với cùng kỳ năm 2018, bảo hiểm cháy

no (5.412 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,33%) Ngày càng có nhiều công ty tham giacung cấp các sản phẩm bảo hiểm cháy nổ, gần đây có các công ty như: AAA,BIC làm cho thị trường bảo hiểm cháy nỗ đa dạng và phong phú, tăng tinh chất

cạnh tranh từ đó nâng cao được chất lượng sản phẩm

nghiệp vụ này Đáp ứng tốt nhu cầu cần thiết của nền kinh tế xã hội.

1.1.2 Sự can thiết và tác dụng của bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc

Điều 8, Luật kinh doanh bảo hiểm có ghi rõ: Bảo hiểm bắt buộc chỉ ápdụng đối với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và antoàn xã hội Theo quy định này thì chỉ những thiệt hại gây hậu quả cho lợi íchcủa người khác hoặc của xã hội mới thuộc phạm vi bảo hiểm bắt buộc Do đóloại bảo hiểm này chủ yếu là bảo hiểm trách nhiệm dân sự Thực hiện bắt buộcloại bảo hiểm này giúp giải quyết tốt các tranh chấp khi xảy ra tai nạn làm thiệt

hại cho người khác hoặc của Nhà nước Nó đáp ứng được nhu cầu hội nhập khi

văn hóa khiếu nại sẽ là phương pháp chủ yếu giải quyết tranh chấp giữa các bên

Tuy nhiên, hiện nay Việt Nam đã ban hành nghị định 130/NĐ-CP_ quy định các

doanh nghiệp, cơ sở có nguy cơ cháy né bắt buộc phải tham gia bảo hiểmcháy Vì sao lại có quy định này khi mà đối tượng của bảo hiểm cháy nỗ là tàisản riêng của một số cá nhân, đơn vi, và nếu họ không gây thiệt hại cho ai khácngoài bản thân thì họ không phát sinh trách nhiệm gì với xã hội Trên thực tế cácnước chủ yêu áp dụng bảo hiểm cháy n6 dưới dang tự nguyện, nhưng đối vớinhững cơ sở kinh tế trọng điểm, tập trung như nhà máy điện, lọc dầu, xi măng, thường áp dụng bảo hiểm bắt buộc Bởi chăng may gặp rủi ro và xảy ra tôn thấtlớn sẽ có ảnh hưởng đáng ké đến nền kinh tế quốc dân Do đó tham gia bảo hiểmcháy nỗ như một hình thức đảm bảo an toàn xã hội Hiện nay, các quốc gia duy

tri qui trình bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc tại khu vực Châu A là Thái Lan,

Malaysia, Án Độ, Trung Quốc Ở Hồng Kông, Đài Loan, Philipin, Singaporekhông bắt buộc Tại Việt Nam, tất cả các cơ sở được coi là có nguy cơ cháy nổ,như đã quy định tại Nghị định 35/ND-CP của Chính Phủ về PCCC , đều là đối

tượng tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc Những đối tượng này tập trung vào

bắt buộc nhóm lớn:

+ Nhóm có sản xuất, chế biến, vận chuyền, tàng trữ, xuất nhập khẩu khí,

chất nỗ, khí đót, xăng dầu

+ Nhóm nhà máy điện, trạm biến áp từ 110KV trở lên

+ Nhóm địa điểm công cộng, tập trung dân cư cao (chợ, trung tâm thương

mại, nhà tập thé, chung cư, rạp hát, rạp chiếu phim, nhà ga )

Vậy đối tượng của bảo hiểm cháy nô không chỉ là những cơ sở có nguy cơ cháy

nỗ cao mà còn có kha năng gây thiệt hại mang tính thảm hỏa đối với xã hội Chính từđặc điểm này đã giải thích phần nào về ý nghĩa của sự bắt buộc trong bảo hiểm cháy

Hơn nữa, do các cơ sở trên là những cơ sở có vai trò quan trọng hàng đầu với các

ngành kinh tế, nên rủi ro xảy ra dẫn tới sự trì trệ không chỉ của riêng ngành đó mà còn

có thé ảnh hưởng đến các ngành khác có liên quan

Do đó thực hiện bảo hiểm cháy nô bắt buộc xuất phát từ mục đích bảo vệ

lợi ích công cộng và an toàn cho xã hội Bởi vậy ngày nay với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, cơ sở kinh doanh, trụ sở của các doanh nghiệp

không ngừng lớn mạnh, hơn nữa với tốc độ đô thị hóa cao mật độ nhà cửa, dân

cư trên mỗi m2 ngày càng dày đặc Theo số liệu thống kê mà Tổng cục thống kê

công bố vào tháng 7 năm 2002, đến năm 1995 bình quân mỗi Km2 có 6,2 cơ sở

kinh tế, năm 2002 là 8,8 cơ sở; đến nay con số này có thé là 11 cơ sở Vì vậy,cháy nổ xảy ra sẽ là thảm hoa chung của cả xã hội, không còn là van đề riêng của

mỗi cá nhân doanh nghiệp.

Thực hiện quy định bảo hiểm cháy nổ bắt buộc sẽ mang lại rất nhiều lợi ích

đối với nhà nước, với doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp bảo hiểm nói

chuẩn phòng cháy chữa cháy Do vậy, đây là cơ hội để chan chỉnh và thực hiện

nghiêm túc một lần nữa công tác PCCC

- Tăng thu ngân sách: Do doanh nghiệp bảo hiểm tăng doanh thu từ phí bảohiểm cháy nổ, lợi nhuận tăng, kết quả là thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộpnhiều hơn

- Bảo hộ nghành kinh tế bảo hiểm trước tác động của hội nhập kinh tế quốc

tế Hiện nay, tại Luật kinh doanh bảo hiểm bắt buộc phải xin phê duyệt của cơquan quản lý là Bộ Tài chính Luật cũng quy định các doanh nghiệp bảo hiểm vàmôi giới bảo hiểm nước ngoài được phép bán sản phẩm bảo hiểm trách nhiệmnói chung, chứ không nói rõ là trong lĩnh vực nào Tuy nhiên, cho đến nay chưa

có doanh nghiệp bảo hiểm nào trong khối này (có vốn đầu tư nước ngoài) được

phép bán bảo hiểm bắt buộc Như vậy, rõ ràng qui định chế độ bảo hiểm cháy nỗ

bắt buộc đã tạo ra lợi thế cho các doanh nghiệp trong nước Nó tạo ra sự giới hạnsân chơi cho các doanh nghiệp bảo hiêm nước ngoài trước thị trường bảo hiêm

cháy nỗ đầy hap dẫn Day sẽ là bước đệm dé tăng cường hơn nữa nội lực củacác doanh nghiệp, tạo ra vị thế vững chắc cho các doanh nghiệp tại thời điểmhiệp định thương mại Việt - Mỹ và các cam kết quốc tế, cam kết WTO về lĩnhvực bảo hiểm chính thức được dỡ bỏ.

- Giảm chi ngân sách cho hoạt động chi PCCC Dé PCCC hang năm, ngânsách nhà nước dành cho công tác này là khá lớn Số tiền đó được chi cho các hoạtđộng như tuyên truyền, quảng bá về sự cần thiết của PCCC, hoặc tài trợ cho cơquan PCCC thực hiện các dự án xây dựng các công trình như bể chứa nướcngầm, tăng cường trạm bơm công cộng ; tăng cường trang thiết bị cho lựclượng PCCC; đầu tư cho giáo dục tại các trường đại học và cao đăng về PCCC

- Doanh nghiệp bảo hiểm khi thực hiện bảo hiểm cháy né cho các đối tượng

có nguy cơ cháy nổ, vì loi ích của chính mình cũng sẽ thực hiện những biện pháptrên, phần nào đó đã giảm bớt gánh nặng cho nhà nước Ngoài ra với nghĩa vụ

phải trích một quỹ khá lớn cho các khoản chi PCCC, như vậy ngân sách dành cho

công tác PCCC có thé cắt giảm

- Giảm nguy cơ cháy nỗ, từ đó gián tiếp bảo hiểm vệ môi trường sống: Do

nhà bảo hiểm có những chuyên gia trong lĩnh vực tư vấn về quản trị rủi ro, nênkhi tham gia bảo hiểm, các cơ sở và doanh nghiệp sẽ nhận được những ý kiếnhữu ích nhất cho công tác PCCC Dé xảy ra tình trạng cháy sẽ gây tác hại khônglường tới chủ doanh nghiệp, xã hội, và công ty bảo hiểm (do bồi thường) Do đó,

vì ích lợi của chính mình, doanh nghiệp bảo hiểm luôn luôn phải chủ động trong

công tác PCCC tại các cơ sở Biện pháp mà các doanh nghiệp áp dụng ngoài tư

vấn còn có cử cán bộ thường xuyên xuống cơ sở thực hiện kiểm tra giám sát hoạt

động Hạn chế được số vụ cháy, né tức là hạn chế lượng khí độc hại CO2 thải

ra môi trường, như vậy đã góp phần giảm bớt sự ô nhiễm

- Sự bắt buộc sẽ tạo ra một xã hội an toàn hơn, bởi tat cả các cơ sở doanhnghiệp tham gia bảo hiểm, khi bị tổn thất sẽ nhanh chóng nhận được tiền bồithường đầy đủ, từ đó khôi phục nhanh chóng hoạt động của chính mình Nếukhông có bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, sẽ có rất nhiều người không nhận thức hết

do khác nhau trì hoãn việc mua bảo hiém

- Hoàn thiện hành lang pháp lý cho công tác thực hiện nghiệp vụ bảo hiểmcháy nô, từ đó tạo ra sự minh bạch hơn nữa trong thực hiện bảo hiểm cháy nô

Trước khi có nghị định 130/NĐ-CP, nghiệp vụ này đã được qui định bắt buộc tại

Luật PCCC và Luật bảo hiểm, song các quy định và chế tài trong áp dụng còn rất

sơ sai Hiệu quả áp dụng không cao, do vậy sau văn bản quy phạm pháp luật này,

hệ thống các văn bản về cháy nô, bảo hiểm cháy nỗ đã đầy đủ hơn, góp phan bảo

vệ tốt nhất quyền lợi cho người tham gia Có đầy đủ cơ sở cho khiếu kiện hơn

Tạo điều kiện cho DN được tiếp cần với tất cả những tác dụng của bảohiểm cháy, như đã trình bày

Thứ ba, đối với doanh nghiệp bảo hiểm

- Tốc độ tăng doanh thu phí lớn hơn tốc độ tăng chi phí kinh doanh: Khôngchỉ doanh nghiệp bảo hiểm cần tới sự tham gia bảo hiểm của doanh nghiệp, cơ

sở, mà chính những đối tượng này, để tránh bị phạt hành chính, tước giấy phéphoạt động sẽ phải tìm tới các doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, khách hàngtăng, trong khi chi phí cho khai thác có thé không tăng hoặc tăng không nhiều

- Sự bắt buộc tạo ra lợi thế hơn hắn của các doanh nghiệp bảo hiểm trongnước đối với doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Cho đến nay, chưa có doanhnghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nào được cấp phép kinh doanh bảo hiểm bắtbuộc, trong khi đó thị trường bảo hiểm cháy nô rất tiềm năng

- Ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm, còn có các cơ quan hữu quan kháctham gia vào thực hiện giám sát việc thực hiện bảo hiểm cháy nô, như công an,

cơ quan PCCC, địa phương Như vậy gánh nặng của doanh nghiệp bảo hiểm đãđược chia nhỏ và san sẻ.

1.2 Nội dung của bảo hiểm cháy nỗ

1.2.1 Cơ sở pháp lý

- Luật dân sự quy định chung về hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm,

doanh nghiệp bảo hiém, đây cũng là cơ sở của hoạt động bảo hiểm cháy, nỗ

- Luật phòng cháy chữa cháy có hiệu lực từ ngày 29/06/2001 tại điều 9 Bảohiểm cháy nổ quy định Co quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở nguy hiểm về cháy,

no phải thực hiện bảo hiểm cháy nô bắt buộc đối với tài sản của cơ sở đó

- Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có quy định Bảo hiểm bắt buộc làloại bảo hiểm do pháp luật quy định về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số

tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp

bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện

Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng bởi một số loại bảo hiểm nhằm mục đích

bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội.

Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới,bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyền hàng không đối với khách; Bảo hiểm

trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư van pháp luật; Bảo hiểm trách nhiệmnghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Bảo hiểm cháy nô.

Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội từng thời kỳ, Chính Phủ trình

Uy ban thường vụ Quốc Hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác (Điều 8 —

Luật Bảo hiểm)

eNghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 18/11/2006 quy định chi tiết thihành chế độ bảo hiểm cháy nồ bắt buộc theo Luật PCCC và Luật kinh doanh Bảohiểm

e Thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA ngày 24/04/2007 hướng

dẫn chỉ tiết về chế độ bảo hiểm cháy nô bắt buộc đối với tài sản của cơ sở phải

mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong

việc trích lập kinh phí cho hoạt động PCCC và cơ chế quản lý, cấp phát, thanhtoán quyết toán nguồn kinh phí này

e Quyết định số 28/2007/QD-BTC ngày 24/04/2007 ban hành Quy tắc vaBiểu phí bảo hiểm hiểm cháy né bắt buộc

12.2 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp củacác đơn vi sản xuất kinh doanh, các tổ chức và các nhân thuộc mọi thành phầnkinh tế Đối tượng này rất đa dạng về chủng loại, giá trị và mức độ rủi ro khácnhau Tuy nhiên, dé dễ liệt kê, nó được chia làm năm nhóm chính:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai)

- Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

- Sản xuất vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho

- Nguyên vật liệu, sản pham làm do thành phẩm, thành phẩm trên dâychuyền sản xuất

- Các loại tài sản khác (kho bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn).

Những tài sản này chỉ thực sự được bảo hiểm khi giá trị của chúng tínhđược thành tiền và được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm

1.2.3 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm.

Trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:

Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảohiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm (hoặc danh mục kèm theo giấy chứng

nhận bảo hiểm) nếu người được bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm và những thiệt hại đó

xảy ra trước khi hết thời hạn bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm

Những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm hạn chế tổn that tài sản được bảohiểm trong và sau khi cháy Chi phí thu dọn hiện trường sau khi cháy nếu nhữngchi phí này được ghi rõ trong giấy chứng nhận bảo hiểm.

Các rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

a Rui ro chính, gồm : Cháy, sét, nồ (rủi ro A)

- Cháy: Cháy phải thực sự phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng

và lửa đó phải là ngẫu nhiên, bất ngờ phát ra Cháy có thé do nổ hay do nguyên

nhân khác.

- Sét: Các thiệt hại do sét trực tiếp phá hủy hoặc do sét đánh gây cháy thì sẽđược bồi thường

- Né: Bao gồm: N6 nồi hơi phục vụ sinh hoạt; Hơi đốt phục vụ sinh hoạt,

thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà chứ không phải phục vụ cho sản xuấttrong các xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt

Với điều kiện là những rủi ro nỗ trên không phải do các nguyên nhân bịloại trừ Các trường hợp né khác, tuy có gây ra tổn thất hoặc thiệt hại nhưngkhông gây cháy thi không được bồi thường Ngoài ra, trường hợp nô xuất phát từcháy thì thiệt hại do nổ gây ra không được bồi thường, chỉ những thiệt hại banđầu do cháy gây ra mới được bồi thường

b Các rủi ro phụ

Ngoài những rủi ro chính đã ké ở trên, trong các đơn bảo hiểm cháy còn mởrộng thêm các rủi ro phụ Nhà bảo hiểm chỉ chấp nhận bảo hiểm cho các rủi rophụ khi người tham gia đã tham gia các rủi ro chính Người tham gia bảo hiểm cóthé lựa chọn các rủi ro phụ mà họ thấy cần thiết Họ phải trả thêm phí cho các rủi

ro phụ này.

Các rủi ro phụ gồm có: Máy bay, các phương tiện hàng không khác hoặccác thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào gây ra cháy; Nồi loạn, đình công, bế

xưởng, bạo động dân sự hoặc hành động của những người tham gia các cuộc gây

réi hay những người có ác ý không mang tính chat chính tri; Động đất; Lửa ngầmdưới đất; Cháy mà nguyên nhân là do bản thân tài sản tự lên men, tỏa nhiệt haybốc cháy; Giông tố, bão táp và lũ lụt; Vỡ, tràn nước từ các bề chứa, thiết bị chứanước hay đường ống dẫn; Xe cộ, súc vật không thuộc quyền sở hữu , quyền kiểmsoát của người được bảo hiểm hay của người làm thuê cho họ đâm vào; Nước

chảy hoặc rò rỉ ra từ thiết bị vòi phun sprinkler tự động lắp sẵn trong nhà.

c Rui ro loại trừ

Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường nếu thiệt hại do một

trong những nguyên nhân sau gây ra:

- Tén thất do hành động có ý hay đồng lõa của người được bảo hiểm gây ranhằm mục đích đòi bồi thường thiệt hại theo Hợp đồng bảo hiểm

- Những tổn thất có liên quan đến hàng hóa nhận ủy thác hoặc kí gửi, trừ

khi những hàng hóa đó được xác nhận trong Giấy chứng nhận bảo hiểm là được

bảo hiểm và người được bảo hiểm trả thêm phí bảo hiểm theo quy định

- Tiền, chứng khoán, kim loại quý, đá quý, thư bảo lãnh, bản thảo, số sáchkinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn bang, khuônmẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế trừ khi những hạng mục này được xác nhận tronggiấy chứng nhận bảo hiểm

- Chất nỗ nhưng không bao gồm: nhiên liệu, xăng dầu

- Người, thực vật và động vật sống.

- Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tôn thất, được bảo hiểm theo đơn

Bảo hiểm hàng hải hay thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải,trừ phần thiệt hại vượt quá trách nhiệm bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải

- Tài sản bị mắt cắp hay bị cướp

- Những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba.

- Những thiệt hại nam trong phạm vi mức miễn thường

1.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm cháy là loại hình bảo hiểm tài sản, bởi vậy trong thực tế thườnggặp cả 2 thuật ngữ: Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá tri của tai sản được bao hiểm, được tính theo giá trỊ

thực tế hoặc giá tri mua mới của tai sản Tuy nhiên, có rất nhiều loại tài sản khác

nhau, bởi vậy giá trị bảo hiểm thường được tính cho những loại sau:

+ Giá trị của các tài sản văn phòng, nhà ở: giá trị bảo hiểm được xác địnhtheo giá trị ban đầu khi đưa tài sản này vào sử dụng (tức là giá trị mua mới) Cònđối với loại tài sản đã qua sử dung thì giá trị của tài sản được lấy theo giá trị cònlại (tức là giá tri thực tế của tài sản)

+ Giá trị của máy móc thiết bị và các loại tài sản cô định khác: giá trị bảo

hiểm sẽ bằng giá mua cộng với chi phí chuyên chở, lắp đặt hoặc có những loại

được xác định trên cơ sở giá tri thực té

+ Giá trị của các thành phẩm, bán thành phẩm: giá trị bao hiém được xác

định trên cơ sở giá thành sản xuât.

+Hàng hóa mua về để trong kho, trong cửa hàng: giá trị bảo hiểm đượcxác định theo giá mua thực tế cộng với chi phí vận chuyền.

Số tiền bảo hiểm là giá trị tính thành tiền theo giá trị thị trường của tài sảntại thời điểm tham gia bảo hiểm và được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm

Trong bảo hiểm cháy, thuật ngữ số tiền bảo hiểm được sử dụng phổ biếnbởi vì quy mô của các loại tài sản luôn biến động trong từng doanh nghiệp cũngnhư trong toàn bộ nên kinh tế Sự biến động này có xu hướng ngày càng tăng khiquy mô sản xuất ngày càng mở rộng, bởi vì thông thường người ta chỉ xác địnhchính xác giá tri tai sản tại thời điểm nào đó, còn trong cả 1 quý, 1 thang, 1 nămthì rất khó xác định một cách chính xác nên nhà bảo hiểm phải sử dụng thuật ngữ

số tiền bảo hiểm

Đối với các tài sản có số lượng thường xuyên tăng, giảm thì số tiền bảohiểm có thể được xác định theo giá trị trung bình hay giá trị tối đa, theo thỏa

thuận của doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm.

+ Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình thì bên mua bảo hiểm sẽ ước tính và

thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về giá trị trung bình của tài sản trong thời

hạn bảo hiểm Giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm

+ Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì bên mua bảo hiểm sẽ ước tính vàthông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm giá trị tối đa của tài sản có thể đạt đượcvào một thời điểm nào đó của thời hạn bảo hiểm Theo thỏa thuận, đầu mỗi thánghoặc quý, bên mua bảo hiểm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm giá trị tối đa

của tài sản trong tháng hoặc quý trước đó.

Trường hợp không xác định được giá trị thị trường của tài sản thì số tiềnbảo hiểm sẽ do các bên thỏa thuận

+ Số tiền bảo hiểm (Sb)

Với số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị trung bình thì phí bảo hiểm được

tính trên cơ sở giá trị trung bình đó.

Với số tiền bảo hiểm xác định theo giá trị tối đa thì khi ký kết hợp đồng, phíbảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị tối đa theo thông báo của bên mua bảo

hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép thu trước 75% số phí bảo hiểm

tính trên cơ sở giá trị tối đa này.

Cuối thời hạn bảo hiểm, căn cứ vào các giá trỊ tối đa đã thông báo, doanhnghiệp bảo hiểm tính giá trị tài sản tối đa bình quân của cả thời gian bảo hiểm vàtính lại phí bảo hiểm trên cơ sở giá trị tối đa bình quân này Nếu phí bảo hiểmtính lại, nhiều hơn phí bảo hiểm đã nộp thì bên mua bảo hiểm phải trả thêm chodoanh nghiệp bảo hiểm số phí bảo hiểm còn thiếu Nếu số phí bảo hiểm tính lạinày, thấp hơn phí bảo hiểm đã nộp thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả sốchênh lệch cho bên mua bảo hiểm Nhưng số phí bảo hiểm chính thức phải nộpkhông được thấp hơn 2/3 số phí bảo hiểm đã nộp

Nếu trong thời hạn bảo hiểm có tốn thất xảy ra, được doanh nghiệp baohiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân, tính đếnthời điểm xảy ra tốn thất thì số tiền đã bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm vàphí bảo hiểm được tính trên cơ sở số tiền bảo hiểm này

Tỷ lệ phụ phí (R2) được các doanh nghiệp bảo hiểm kế hoạch hóa một cách

dễ dàng, bởi lẽ chỉ cần căn cứ vào tài liệu thống kê của một số năm trước đó,gồm các loại chi phí: phí quảng cáo, tuyên truyền, kế cả hoa hồng bảo hiểm

Tỷ lệ phí thuần (R1) được xác định tương đối phức tạp Về mặt lý thuyếtphải căn cứ vào số liệu thống kê trong một số năm trước đó như: tổng số đơn vịrủi ro tham gia bảo hiểm cháy; số đơn vị rủi ro bị cháy; tổng số tiền bảo hiểmcháy; số tiền bồi thường bảo hiểm cháy

Có 2 phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần: theo phân loại và theo danh mục

- Theo phân loại: Đây là cách kết hợp các đơn vị có thể so sánh với nhauvào cùng một loại, sau đó tính tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tôn thất và các chi phíkhác của loại đó Phương pháp này phù hợp với những tài sản tương đối đồngnhất với nhau như nhà ở của dân cư, các nhà thờ Khi thực hiện phương phápnày cần xem xét đến các yêu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ như:

- Theo danh mục: Theo phương pháp này thi các tài sản tham gia bảo hiểmcháy được phân loại theo các danh mục khác nhau Sau đó, căn cứ vào ngànhnghề sản xuất kinh doanh dé chọn tỷ lệ phí thích hợp theo bảng tỷ lệ phí có sẵn.Cuối cùng là điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng giảm như:

+ Về vật liệu xây dựng: Tùy theo vật liệu sử dựng mà công trình xây dựngđược chia thành nhiều loại khác nhau Có thể tập chung thành 3 loại

- Công trình loại D: Được xây dựng từ các vật liệu nặng, khó bắt lửa và có

khả năng chịu lửa tốt (bê tông, cốt thép, đá ) Công trình loại D thường đượcgiảm phí bảo hiểm

- Công trình loại N: Được xây dựng bằng các vật liệu nhiều chất hóa họctrộn với vật liệu thiên nhiên, khả năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng

Công trình loại N thường giữ nguyên tỷ lệ phí.

- Công trình loại L: Được xây dựng bằng các vật liệu nhẹ, dễ bắt lửa vàkhông có sức chịu lửa Công trình loại L thường làm tăng phí bảo hiểm

+ Kết cau công trình: Các kết cấu của nhà, tang nhà sẽ ảnh hưởng đến việclan truyền lửa và hơi nóng khi có cháy xảy ra Ví dụ, nếu tòa nhà có kết cấu cầuthang theo hình vòng tròn thì khi xảy ra cháy, lửa sẽ lan từ tầng này sang tầngkhác của tòa nhà nhanh hơn so với loại cầu thang kiểu gấp khúc, Sức chịu đựngcủa các tầng nhà ảnh hưởng đến khả năng chịu đựng của cả toà nhà khi cóchay nén đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

+ Phòng cháy, chữa cháy: Nếu công tác phòng cháy, chữa cháy tốt sẽ hạnchế được rủi ro xảy ra cháy thì phí bảo hiểm sẽ được tính thấp hơn Vị trí của đối

tượng bảo hiểm gần hay xa nguồn nước, gần hay xa đội cứu hỏa, gần những vị trí

dễ bi anh hưởng bởi cháy, thiết bị, phương tiện chữa cháy như thé nào? tất cảcác yếu tô này đều là cơ sở dé xem xét mức phí bảo hiểm

+ Cách phân chia các đơn vị rủi ro: theo như tài liệu thống kê của nhiều

nước, yếu tố này có ảnh hưởng rất lớn đến tỷ lệ phí Chang han, cac don vi bao

hiểm càng gần nhau thì ty lệ phí bảo hiểm càng cao và ngược lai, hay sức chịuđựng của các bức tường chống cháy vì những yếu tố này sẽ ảnh hưởng trực tiếptới khả năng lan truyền của cháy

+ Ngoài ra, tỷ lệ phí thuần còn phụ thuộc vào bao bì đóng gói, chủng loạihàng hóa, cách thức xắp xếp

Trường hợp thời gian bảo hiểm nhỏ hơn 1 năm, phí bảo hiểm được tính tương

ứng theo tỷ lệ của thời hạn bảo hiểm, theo công thức sau: P= Sb x R xt/T

Trong đó: t- thời hạn bảo hiểm

T - thời gian 1 năm ( 12 tháng).

1.2.6 Giám định và bôi thường ton thất

Giám định và bôi thường tổn thất trong bảo hiểm cháy là công việc khó khăn

và phức tạp, bởi vì mỗi doanh nghiệp bảo hiểm đều đưa ra những yêu cầu và nguyêntắc riêng cho mình Những yêu cầu và nguyên tắc thường được đưa ra là:

+ Nhanh chóng, chính xác, kip thời.

+ Hạn chế tới mức thấp nhất tình trạng khiếu kiện sau khi giám định, bồithường tồn that

+ Nếu hợp đồng được tái bảo hiểm thì cần thiết phải phối hợp chặt chẽ vớinhà nhận tái bảo hiểm đề tô chức giám định

Khi xảy ra tốn thất, người được bảo hiểm phải báo ngay cho cảnh sát PCCC

đến cứu chữa kip thời, đồng thời lập biên ban, bảo vệ hiện trường tồn thất và báo

cho doanh nghiệp bảo hiểm biết

Sau khi được thông báo tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc cộng tácviên của doanh nghiệp sẽ cùng với người được bảo hiểm tiến hành giám định và

lập biên bản giám định thiệt hại.

Nội dung giám định thường gồm các bước:

Quy trình giám định ton thất:

Xác định đối tượng, nguyên

B2: Lấy lời khai của các nhân chứng Thông thường bao gồm: những ngườitrực tiếp chứng kiến, công an thuế vụ, chính quyền địa phương

B3: Thống kê nhanh chóng, kịp thời, chính xác số lượng, chủng loại tài sản

bị cháy và thiệt hại thực tế (bước này cần phải phối hợp với công an, chính quyềnđịa phương và những đương sự có liên quan).

B4: Lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký của các bên Sau đó, căn cứvào biên bản giám định, nhà bảo hiểm tiến hành bồi thường Về lý thuyết có 2cách tính số tiền bôi thường :

Cách 1: Bồi thường theo quy tắc tỷ lệ với số tiền bảo hiểm

+ Nếu tại thời điểm xảy ra tổn that, giá trị thực tế của tài sản lớn hon số tiềnbảo hiểm thì: Số tiền bồi thường bằng Giá trị tổn thất nhân với tỷ lệ của Số tiềnbảo hiểm chia cho Giá trị bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thường = Giá trị ton thất X

Giá trị bảo hiểm

+Nếu giá trị bảo hiểm bằng số tiền bảo hiểm của tài sản tại thời điểm xảy

ra tôn that thì số tiền bảo hiểm ngang bằng với giá trị ton thất thực tế

+ Nếu tại thời điểm xảy ra tôn thất mà giá tri thực tế của tài sản trên thịtrường lớn hơn giá trị của tài sản khi tham gia bảo hiểm theo đánh giá thì số tiềnbồi thường là: Số tiền bồi thường bằng Giá trị ton thất thực tế nhân với tỉ lệ củaGiá trị tài sản khi tham gia bảo hiểm chia cho Giá trị tài sản tại thời điểm xảy raton thất

Giá trị tài sản khi tham gia

bảo hiểm

Số tiền bồi thường = Giá trị ton thất thực tế x

Giá trị tài sản tại thời điểmxảy ra tôn thất

+Nếu tại thời điểm tài xảy ra tốn that mà tài sản còn được bảo hiểm theomột hợp đồng bảo hiểm khác thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường theo quytac ty lệ bảo hiểm Số tiền bồi thường bang Giá trị ton thất thực tế nhân với tỷ lệcủa Giá trị tài sản đánh giá khi tham gia bảo hiểm chia cho Giá trị tài sản tại thờiđiểm xảy ra tôn thất nhân với Tỷ lệ bảo hiểm

Số Giá trị Giá trị tài sản đánh giá khi Tỷ

tiền ton tham gia bao hiém lệ

bồ = that X = —————— X bảo

thường thực tế Giá trị tài sản tại thời điểm hiểm

xay ra tốn that

Cách 2: Bồi thường theo quy tắc tỷ lệ phí.

Nếu trường hợp người tham gia bảo hiểm không nộp đủ mức phí đã ấnđịnh, khi tôn thất xảy ra số tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm được tính

toán như sau: Số tiền bồi thường bang Giá trị tổn thất thực tế nhân với tỷ lệ của

Phí bảo hiểm đã đóng chia cho Phí bảo hiểm lẽ ra phải đóng

Phí bảo hiểm đã đóng

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế x

Phí bảo hiểm lẽ ra phải đóng

Dé nhận bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm, người được bảo hiểm phải

lập hồ sơ yêu cầu bồi thường Hồ sơ thường gồm các giấy tờ sau: Giấy thông báo

ton thất; Biên bản giám định thiệt hại của doanh nghiệp bảo hiểm; Biên bản giám

định vụ tốn thất của cảnh sát PCCC; Bản kê khai thiệt hại cùng các giấy tờ chứng

minh thiệt hại.

Sau khi nhận được các giấy tờ này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét và

bồi thường cho người được bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có thể lựa chọn

một trong những phương thức bồi thường sau: Sữa chữa tài sản bị thiệt hại; Thay

thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác; Trả tiền bồi thường

1.2.7 Hop đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một cam kết giữakhách hàng và công ty bảo hiểm, trong đó thé hiện quyền lợi và nghĩa vụ của các

bên đối với dịch vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, rủi ro về hoả hoạn

và các rủi ro đặc biệt sẽ được chuyên giao cho nhà bảo hiểm, đổi lại khách hàng

sẽ phải nộp một khoản phí cho nhà bảo hiểm Một hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn

và các rủi ro đặc biệt thường bao gồm những nội dung cơ bản sau:

- Thông tin chung: Bên bảo hiểm; Bên tham gia bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm

- Thời hạn, hiệu lực của hợp đồng

- Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm và các nội dung liên quan: Địa điểm bảohiểm; Giá tri tài san bao hiểm; Số tiền bảo hiểm; Mức khấu trừ; Phí bảo hiểm

- Điều kiện bổ sung và loại trừ

- Phương thức thanh toán

- Thủ tục khiếu nại, giải quyết bồi thường, trách nhiệm các bên

- Cam kết của các bênTrong bảo hiểm hoa hoạn và các rủi ro đặc biệt có thé sử dụng giấy chứng

nhận bảo hiểm thay cho hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm là

chứng nhận về hợp đồng, là cơ sở đảm bảo về mặt hiệu lực pháp lý cho một hợp

đồng bảo hiểm có hiệu lực

Thời hạn của hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thường làmột năm, nhưng trên thực tế thời hạn này có thể ngắn hoặc dài hơn Sau khi kếtthúc thời hạn bảo hiểm, khách hàng có thê tiếp tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầunhà bảo hiểm tiến hành tái tục hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm sẽ bị huỷ bỏ khi: Một trong hai bên thông báo bằng vănbản cho bên kia biết về việc huỷ bỏ hợp đồng trước 30 ngày ; Có những thay đôilam tăng mức độ rủi ro của tài sản được bảo hiểm, trừ khi những thay đổi đóđược nhà bảo hiểm chấp nhận bằng văn bản; Thay đổi quyền sở hữu hay quyền

quản lý đối với tài sản được bảo hiểm

Hiệu lực của hợp đồng thường được bắt đầu khi người tham gia nộp phí bảohiểm lần đầu tiên, và kết thúc vào 16h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm.Trong thời hạn bảo hiểm, nếu tài sản được bảo hiểm di chuyền ra ngoài khu vựcđược bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm cũng mat hiệu lực

CHƯƠNG 2

THUC TRẠNG BẢO HIEM CHÁY NO TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM

NGAN HÀNG DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM BIC

CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư và Phát triển

Việt Nam BIC chỉ nhánh Hà Nội

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC

* Tên công ty :

- Tên Việt Nam: Công ty Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Tên Tiếng Anh: BIDV Insuarance Company

- Tên viết tắt: BIC

- Thành lập năm 1999

Quá trình hình thành và phát triển của công tyBIC được thành lập theo Quyết định số 292/QD-HDQT ngày 28/12/2005của hội đồng Quản trị ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, có vốn điều lệban đầu là 100 tỷ đồng, do ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đầu tư

100% vốn, có con dấu riêng và hạch toán độc lập BIC đã chính thức đi vào hoạt

động với tên gọi mới từ ngày 01/01/2006.

Ngày 10/4/2006, Bộ Tài chính đã cấp giấy phép thành lập và hoạt động số11GP/KDBH cho Công ty Bảo hiểm Ngân hang Dau tư và Phát triển Việt Nam.Theo đó, Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là mộtđơn vị thành viên thuộc hệ thống Ngân Hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Namđược thành lập theo quyết định số 292/QD-HDQT ngày 28/12/2005 của hộiđồng quản trị Ngân Hàng Đầu Tu và Phát triển Việt Nam

Bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt; Bảo hiểm mọi rủi ro

tài sản; Bảo hiêm gián đoạn kinh doanh.

Bảo hiểm con người: Bảo hiểm kết hợp con người; Bảo hiểm tai nạn con

người 24/24; Bảo hiểm du lịch; Bảo hiểm bồi thường cho người lao động.

Bảo hiểm xe cơ giới: Bảo hiểm vật chất xe; Bảo hiểm TNDS của chủ xeđối với bên thứ ba; Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe

Bảo hiểm trách nhiệm: Bảo hiểm trách nhiệm công cộng; Bảo hiểm tráchnhiệm sản phẩm; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

Bảo hiểm hàng hóa: Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu (đường biến, đường hàng không); Bảo hiểm hàng hóa vận chuyền nội địa (đường bộ, đường

Ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống trên, BIC đã triển khai một

sỐ nghiệp vụ bảo hiểm mới như: Bancassurance (Bic Bảo An, Bic Bảo Phú ),bảo hiểm tài chính

Trong số các nghiệp vụ bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng cao của BIC phải kểđến bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm xe

công ty, hỗ trợ các hoạt động khai thác.

Dịch vụ giảm định: Bên cạnh các lĩnh vực chính như trên, BIC còn cungcấp các dịch vụ đại lý khác liên quan như: Dai ly giám định, điều tra,tính toán,phân bồ tốn thất, đại lý xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIC chinhánh Hà Nội

Chi nhánh BIC Hà Nội

- Địa chỉ: 46 Bà Triệu, Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Điện thoại: (+84-4) 3.932 8888

- Fax: (+84-4) 3.932 8077

- Giám đốc chi nhánh: Ông Hoang Anh

Chi nhánh BIC Hà Nội là một don vị của Công ty Bảo hiểm Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh BIC Hà Nội trực tiếp quản lý các hoạt

động kinh doanh trên khu vực thành phố Hà Nội, trực tiếp điều hành chi nhánh

là giám đốc chi nhánh BIC Hà Nội ông Mai Nguyên Đông Chi nhánh BIC Hà

Nội hoạt động trên nguyên tắc chung của toàn Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam và được hạch toán độc lập với các đơn vị khác, vì thếchi nhánh BIC Hà Nội cũng như là một công ty Bảo hiểm BIC thu nhỏ

2.1.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Dau tư vàPhát triển Việt Nam BIC chỉ nhánh Hà Nội

s* So đồ cơ câu tô chức

Phó giám đốc Phó giám đốc

Phòng Kiểm tra nội bộ Phòng Phát triển kinh doanh

Phòng Tố chức cán bộ Phòng Khai thác

Phòng Kế toán -» Phòng Quan lý nghiệp vụ

Phòng Giám dinh-béi thường Phòng Tái bảo hiểm

Phòng Đầu tư Phòng Công nghệ thông tin

Hình 2.1: Sơ đô cơ cầu tổ chức BIC Hà Nội

(Nguôn: BIC Hà Nội)

- Khối kinh doanh :+Phòng phát triển kinh doanh: tham mưu cho ban giam đốc định hướnghoạch định chiến lược kinh doanh của công ty trong dài hạn và ngắn hạn liênquan đến phát triển hoạt động kinh doanh BH, kênh phân phối, phát triển mạng

lưới, chính sách khách hàng.

+ Phòng khai thác: giải quyết các dịch vụ khai thác vượt thẩm quyền hoặcngoài địa bàn hoạt động kinh doanh của các chi nhánh và các phòng kinh doanhkhu vực trực thuộc công ty, hỗ trợ kiểm tra giám sát hoạt động khai thác của các

đơn vị kinh doanh trực thuộc công ty

+ Phòng đầu tư: định hướng hoạt động đầu tư Tài chính của công ty, triểnkhai xúc tiến dau tư, hỗ trợ khối kinh doanh BH triển khai, phân phối sản phẩm

BH tới các đối tác

- Khối hỗ trợ kinh doanh:

+ Phòng quản lý nghiệp vụ: xây dựng và phát triển sản phẩm, tham mưucho ban giám đốc trong công tác xây dựng, ban hành điều chỉnh các quyết định,hướng dẫn, biểu phí, quy tắc BH từng nghiệp vụ BH công ty Nghiên cứu

hướng dẫn triển khai sản phâm mới, quản lý rủi ro trong hoạt động công ty.

+ Phòng tái Bảo hiểm: định hướng hoạt động liên quan đến hoạt động TBHcủa công ty bao gồm nhận - nhượng TBH, quản lý, giám sát, tư vấn hướng dẫnđơn vị thành viên và các phòng nghiệp vụ thuộc trụ sở chính thực hiện nhiệm vụcông tác có liên quan đến hoạt động TBH

+Phòng giám định bồi thường: trực tiếp thực hiện nghiệp vụ giám định,bồi thường theo phân cấp ủy quyền của giám đốc công ty, đề xuất, xây dựng biệnpháp đánh giá rủi ro sau bồi thường nhằm hạn chế tổn thất trong hoạt động kinh

doanh BH của công ty

- Khối quản lý nội bộ:

+ Phòng tài chính - kế toán: tổng hợp phân tích số liệu báo cáo về tình hình

tài chính kế toán, kết quả kinh doanh của công ty Trực tiếp thực hiện công tác kế

toán tài chính tại trụ sở chính của công ty.

+ Phòng công nghệ thông tin: thực hiện công tác phát triển ứng dụng côngnghệ thông tin cho công ty, quản trị hệ thống mạng của công ty, đảm bảo tính an

toàn, bảo mật dữ liệu thông tin công ty.

+ Phòng kiểm tra nội bộ: thực hiện công tác kiểm tra nội bộ đối với toàn bộhoạt động của công ty, đảm bảo các hoạt động của công ty chấp hành tuân thủđúng pháp luật, các quy định của Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam, quyđịnh quy trình nghiệp vụ của công ty, xử lý các van đề pháp lý giữa công ty với

các cơ quan chức năng.

+ Phòng tố chức hành chính: quản trị nhân sự trong toàn hệ thống, thực hiện

đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ tài sản của

công ty, thực hiện công tác quản lý hành chính, quản trị văn phòng tại trụ sở chính.

2.1.2 Quản lý đại lý và phát triển mạng lưới

Sử dụng mạng lưới phân phối sản phẩm của mình qua mạng lưới đại lý khai

thác bảo hiểm phi nhân thọ Chính vì vậy lực lượng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ

chiếm thị phan lớn trong tổng số cán bộ công nhân viên trong công ty Kết qua

kinh doanh của công ty bao hiểm phi nhân thọ phụ thuộc lớn vào lực lượng đại

“+ Phân loại đại lý:

* Phân theo phạm vi quyền hạn: Đại lý toàn quyền, tổng đại lý, đại lý ủy quyền

* Theo quan hệ kinh tế: Đại lý hoa hồng, đại lý độc quyên

* Phân theo thời gian hoạt động: Đại lý chuyên nghiệp, đại lý bán chuyên

nghiệp, cộng tác viên

* Phân loại theo công việc: Đại lý khai thác, đại lý chuyên thu.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm giai đoạn 2018 — 2020

s* Tình hình chung

Thứ nhất: Công ty đã thực hiện thành công việc bàn giao, chuyền giao hoạtđộng từ liên doanh, không gây xao trộn thị trường BH, để khách hàng đối tácphan nàn hoặc có những thông tin bat lợi trên phương tiện truyền thông

Thứ hai: BIC đã thừa hưởng lại toàn bộ cơ sở vật chất, cách thức quản lýcủa QBE - tập đoàn BH và TBH phi nhân thọ lớn nhất của Úc Do vậy trong thờigian đầu công ty đã duy trì được một lượng khách hàng cũ nhất định và gây dựngphát triển được mối quan hệ với nhiều công ty tái BH, công ty BH gốc trong và

ngoài nước.

Thứ ba: Công ty đã ôn định được tô chức nhân sự, chuyền giao hợp đồng

lao động từ liên doanh sang hoàn chỉnh cơ chế, quy định liên quan đến người laođộng Cán bộ ở lại với BIC Hà Nội đến thời điểm này đã yên tâm công tác Ngoàiviệc bộ máy nhân sự của BIC được tăng cường thêm nhiều cán bộ có kinh

nghiệm, nghiệp vụ vững vàng, tác phong làm việc chuyên nghiệp từ liên doanh

chuyên sang, BIC Hà Nội còn có thêm một lực lượng cán bộ trẻ nhiệt tình, năng

động tạo nên một tập thé sáng tao nhiệt huyết Hiện nay đội ngũ nhân lực của

BIC Hà Nội là những người được đào tạo cơ bản, trình độ chuyên môn tỐt.

Thứ tư: BIC Hà Nội đã từng bước xây dựng và ban hành đồng bộ các vănbản quy chế quản lý nội bộ, chính sách kinh doanh,và hướng dẫn nghiệp vụ Đây

là tiền đề quan trọng dé dam bảo việc kiểm soát hoạt động của công ty, là cơ sở

kiểm tra đánh giá hoạt động của từng thành viên, từng đơn vị trực thuộc.

Thứ năm: Hiện tại BIC đã xây dựng được cơ chế, phương thức triển khaihợp tác với hầu hết các đơn vị thành viên BIDV - đây là một trong những lợi thếvượt trội của BIC so công ty BH khác Trong năm vừa qua cho ra đời sản phẩmBIC - Bảo An là sản phẩm liên kết của BIC và BIDV bước đầu đạt được kết quả

khả quan.

Thứ sáu: Kết quả hoạt động qua 2 năm 2018, 2019 tuy chưa đạt được nhưmong muốn nhưng cũng đã thể hiên tốc độ tăng trưởng tiềm năng cho một

thương hiệu trẻ.

Dé hiểu thêm về năng lực tài chính của BIC, ta theo dõi bảng 2.1:

Bảng 2.1: Tổng tài sản và nguồn vốn chủ sở hữu BIC Hà Nội 3 năm

(nguồn: Hồ sơ năng lực của BIC Hà Nội)

Tốc độ tăng trưởng của tổng TS từ năm 2018 - 2020 ở mức trung bình là120% Năm 2020 tổng TS đạt mức 450.020 tăng gần 4 lần so với năm 2018(114.528 triệu đồng) và tăng 133.039 triệu đồng so năm 2019 (316.980 triệu

Bảng 2.2: Doanh thu, lợi nhuận và quỹ dự phòng nghiệp vụ BIC Hà Nội 3 năm

tăng trưởng hơn so năm 2018 mặc dù sự gia tăng đó không phải là nhiều Điều đócho thấy sự nỗ lực của công ty trong việc duy trì và gia tăng doanh thu, hứa hẹn một

sự khởi đầu tốt

Năm 2020 doanh thu đạt mức với con số 135.226 triệu đồng gần gấp 3 lần sonăm 2018 Với kết quả đó BIC đã đạt được tốc độ tăng trưởng cao ké từ khi chuyểnđôi cơ cấu tô chức và ngày càng khang định mình trên thị trường BH Việt Nam

Đến năm 2019 hoạt động kinh doanh ở BIC bắt đầu có sự khởi sắc khi lợi nhuận

đã tăng lên đến 9.098 triệu đồng và bước sang năm 2020 lợi nhuận đã đạt tới con SỐ14.075 triệu đồng gần gấp 1,5 lần so năm 2019

Cùng với việc doanh thu và lợi nhuận liên tục tăng qua các năm thì quỹ dự

phòng nghiệp vụ cũng tăng tương ứng Năm 2018, 2019 dự phòng nghiệp vụ ở mức

khá đồng đều là 34.092 triệu đồng và 39.624 triệu đồng Chỉ đến năm 2020 khi doanhthu phí BH tăng vượt bậc thì dự phòng nghiệp vụ cũng tăng mạnh đến 63.294 triệuđồng gan gap 2 lần so năm 2019

Như vậy qua việc phân tích năng lực tài chính và kết quả doanh thu, lợi nhuận trong

3 năm 2018- 2020 cho thay tiềm năng phát triển trong tương lai của BIC là rat lớn

s* Một số kết quả cụ thể

Tổng doanh thu phí BH tính đến cuối năm 2020 (165 tỷ) đã tăng so năm 2019trong đó phải ké đến sự tăng trưởng khá lớn của doanh thu phí BH gốc

Cùng với việc doanh thu phí BH gốc năm 2020 tăng nhanh so năm 2019 dẫn

đến thị phần của BIC Hà Nội cũng ngày được cải thiện đáng kể Nếu như thị phần

cuối năm 2019 chỉ chiếm 0.63%, 9 tháng đầu năm 2020 chiếm 1.38% (thì cuối năm

2020 thị phần của BIC đã nằm trong top 10 công ty BH lớn nhất trên tổng số công ty

BH phi nhân thọ.

Bang 2.3: Tăng trưởng phí BH gốc và thị phan cua BIC 2019, 2020

Phí Bảo hiểm gốc (trđ) Tăng giảmNăm Kỳ báo cáo Năm trước phí bồi Thị phần

BH gốc ở mức hơn 10% (doanh thu BH gốc là 146.706 triệu đồng và STBT BH góc là

14.770 triệu đồng), nhận TBH bồi thường 119 triệu đồng bằng 0.6% so doanh thu phí

nhận tái (chủ yếu là bồi thường trong nước) Như vậy tỷ lệ bồi thường BH gốc và tỷ lệ

bồi thường nhận TBH năm 2020 ở BIC so với toàn thị trường ở mức không cao, và

năm 2020 có thê coi là năm kinh doanh hiệu quả cua BIC trong tất cả các hoạt động đặcbiệt là dịch bệnh Covid làm ảnh hưởng trực tiếp đến tat cả các ngành nghề

Năm 2020 doanh thu theo nghiệp vụ cũng có sự biến chuyền rõ rệt trong tỷ

(Nguồn: Phòng kinh doanh BIC Hà Nội)

Nếu tính đến thời điểm 31/12/2020 thì tổng doanh thu phí BH gốc đạt147.164 triệu đồng trong đó doanh thu phí từ loại hình BH kỹ thuật là lớn

nhất 41.186 triệu đồng tương ứng tỷ trọng 27,99%, sau đó là BH xe cơ giới

chiếm 27,5%, tiếp đến là loại hình BH cháy và mọi rủi ro TS đạt 22.627 triệuđồng chiếm 15,38% (trong đó BH cháy nỗ chiếm 11,02%) Mặc dù các loạihình nghiệp vụ đều có tỷ trọng gia tăng so năm 2019 nhưng tốc độ tăngtrưởng có giảm đi do tốc độ tăng trưởng của nghiệp vụ BH xe cơ giới tăng

mạnh mẽ hơn.

Các loại hình thiệt hại kinh doanh và BH trách nhiệm là loại hình BH

không phải thuộc thế mạnh của BIC nên doanh thu vẫn chiếm tỷ trọng khiêmtốn dưới 5%