Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (2015-2018)

Được thành lập từ năm 2007, trong những năm qua, Công ty bảo hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội đã thu được nhiều thành tựu đáng kể trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó phải k

| *'3`*2 QN'áoP,Patent—————————————————¬

Đề tài:

THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIEM NGÂN HÀNG DAU TƯ VÀ

PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI (2015-2018)

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 57A

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Văn Định

Hà Nội - 2019

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

DANH MỤC HÌNH VE, BANG BIEU

0280267172257 1CHUONG 1: CƠ SỞ LY LUẬN VE BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIỚI 3

1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 31.1.1 Sự cân thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 31.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe CO giSiiccescescsesssessssssssesssesssesssessssecssessseen 3

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ [25 (0) 5

1.2.1 Déi tuong bao hiém va pham vi bao NEE Meececsescsceresesveceressevscereseees tri 51.2.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm ccccccccccecccvvvscccveree 81.2.3 Phí bảo hiỂm -vv+t+EEE+vvtt2EEY v11 12.11111111 101.2.4 Hợp đồng bảo Ni Mececssescsscssssesssseesssessssessssessssessssessssessssecssuesssesssseassneceses 111.3 Triển khai bảo hiểm vật chat xe cơ giới ở doanh nghiệp bảo hiểm 11

Ded CRE Bie BE TB Thueseennontaersgkoussiairgaoilinbigocbiuea0fitiptigisggifnkae 7 11 11

1.3.2 Công tác dé phòng và han chế tồn tht ceccccccccsssssssssessssesssssssssesssessseesssees 12

1.3.3 Công tác giám định bôi thư ngg 5-5 ctEt‡EkEEEEEEEEEkerkrrrrsrvre 13 1.4 Các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến việc triển khai bảo hiểm vật chất

KE CƠ BIỚI HT TH HT HT TH TT T1 TT TH Hàng ng 16

1.4.1 Các nhân tố khách Quarieecsesscesscsssssssessesssessssssessssssessuessesesecsuccnesauessuesavenses 16

1.4.2 Các nhân t6 Chit ('MđH 5-55 EEEEVEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEESEEEEEErrrrrree 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT

CHAT XE CƠ GIỚI TAI CÔNG TY BẢO HIẾM BIC - CHI NHÁNH HA

)(980/207201)10001 P8 o-: 20

2.1 Khái quát về Công ty bảo hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội - 20 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỄN -©2+ 2+ Ss+SteEte£E+EcEererkerkeee 20

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Công ty Bảo hiểm BIC - Chi

ie Me Fl See RE | a ee ee ere eT 24

2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bao hiểm vật chất xe cơ giới tai Công ty bảo

hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội (2015-2018) - 2-2 x++£x++Ex++zxzzex 26

2.2.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt

IN QIT‹iss32x61413048090212033508010188138103b533843812180-E880đ8834u.512353.585 sed piemseouið2gD5BE12fN so B023 22 scsca 26

2.2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty

bảo hiểm BIC — Chỉ nhánh Hà Nội (2015-20 18) - 2 ce+cc++xetcsezei 2

2,3 Dan Bilal CHUNG: son cs<ssg2bsi542Essi281185.05803/03543 388081 asconseaiiendontentinenrsstseroncsednrseons on 49

2.3.1 KEt Quad đạt AOC eseccsccsssescsessssssssessssessesssucsssesssesssusssusssisssusesseessesesecesneen 49

2.3.2 Hạn chế và nguyen nhGMeccccccscscsssveccsssvesseessessesssecssessessusescssessueeauceseenses 50

CHUONG 3: GIẢI PHAP PHAT TRIEN NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT

CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIEM BIC - CHI NHÁNH HA

NOL

3.1 Phương hướng và nhiệm vụ của BIC Hà Nội năm 2019 - 5 5s: 51

3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

1221812 8uI1920727T7707077ẺẻẺẻ ẽ ỐẶỒcốỐốốẶ cố Cốốẽốốẽẻẻ 52

3.2.1 Đối với công tác khai thác sc- s teSEtEEEEEEEEEEE112111211121112115222 e2 52

3.2.2 Đối với công tác đề phòng và hạn chế tổn thất -. -e-cce+xxccxsi 54

3.2.3 Đối với công tác giám định và bôi thưỜngg cscccecccxeevcxvecrred 54

3.2.4 Hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ SỈỚI 55 3.2.5 Hoàn thiện công tác quản trị doanh nghiệp bảo hiểm 56

3.3 c6 hố 4A 56

3.3.1 Đối với cơ quan quản lí nhà NUCC.rcececcecccereesvscseesesseessesessssssseseeseesesees 56 3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Naim s.- 52-55 S6eEecEervveei 58

3.3.3 Đối với Tổng CONG ty eresssesssessesssesssessesssesssecsesssesssvsssessessuesssssneceussnesnecens 58

KET LUẬN 22-22-2221 SE 2E 1 E102 T11 HH ng 1c errreg 60

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2-22 s2 t+Ex+2EE2EEE2Execzsee 61

DANH MỤC HÌNH VE, BANG BIEU

Nội dung Trang

Hình 2.1: Tổ chức bộ máy quản lý của Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội 23

Hình 2.2 Biểu đồ so sánh tổng doanh thu của Tổng Công ty bảo hiểm 25

BIC va BIC Hà Nội (2015-2018)

L

Hình 2.3 Quy trình khai thác của Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội 28

Hình 2.4 Quy trình giám định tổn that tại Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội | 36

Hình 2.5 Quy trình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 45

tại công ty bảo hiểm BIC Hà Nội

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Bảo hiểm BIC Hà Nội 24

(2015 — 2018)

Bang 2.2 Tình hình khai thác bảo hiém vat chat xe co giới tại công ty 29

Bảo hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội (2015 — 2018)

Bảng 2.3 Tỉ trọng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG trong tông 31

doanh thu phí bao hiểm xe cơ giới của BIC Hà Nội (2015-2018)

Bảng 2.4 Tỉ trọng doanh thu phí bảo hiém VCXCG trong tổng doanh thu 32

phí bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội (2015 -201 8)

—F———

Bảng 2.5 Chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe `

ô tô tại công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội (2015 - 2018) |

Bảng 2.6 Kết qua giám định thiệt hai vat chất xe cơ giới tại Công ty F

Bảo hiểm BIC Hà Nội (2015 -2018)

Bảng 2.7 Tình hình bồi thường bảo hiểm VCXCG tại Công ty bảo 4ã

hiểm BIC Hà Nội (2015- 2018)

và mức độ nghiêm trọng, để lại những hậu quả to lớn cho toàn xã hội cả về mặt vậtchất cũng như về con người Nhằm hạn chế cũng như khắc phục một phần hậu quả

do tai nạn giao thông gây ra, bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời như là một tất yếu khách quan với mục đích giúp các chủ xe khắc phục khó khăn, 6n định tình hình tài chính nhanh chóng khi gặp các rủi ro, tai nạn bat ngờ , qua đó góp phan ổn định xã hội.

Được thành lập từ năm 2007, trong những năm qua, Công ty bảo hiểm BIC —

Chi nhánh Hà Nội đã thu được nhiều thành tựu đáng kể trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó phải kế đến nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Đây chính là nghiệp vụ mang lại nguồn doanh thu cao nhất cho toàn công ty cũng như mang lại những lợi ích thiết thực cho xã hội Tuy nhiên so với tiềm năng rất lớn của thị trường hiện nay thì số xe tham gia bảo hiểm vật chất tại công ty còn tương

đối thấp Vì vậy cần phải có những giải pháp hữu hiệu để khai thác tối đa nghiệp vụ

này - một nghiệp vụ bảo hiểm có tiềm năng rất lớn ở nước ta hiện nay và trong

tương lai Chính vì lý do đó mà em quyết định chọn dé tài: “ Thực trạng triển khai

nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội (2015-2018) ” dé nghiên cứu

Nội dung được chia thành ba chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương 2: Thực trạng triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tu và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội

(2015 -2018).

Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nội

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, PGS.TS Nguyễn Văn Định cùng tậpthể cán bộ nhân viên Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

Chi nhánh Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này!

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Hữu Quốc Anh

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE `

CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiện nay, nền kinh tế xã hội nước ta đang ngày càng phát triển Sự tăng

trưởng đó đã tạo điều kiện cho ngành giao thông vận tải phát triển, đặc biệt là giao

thông đường bộ Các phương tiện giao thông vận tải đường bộ ngày càng nhiều đa

dạng, phong phú để đáp ứng nhu cầu đi lại và vận chuyên của con người

Theo báo cáo của Cục Đường bộ, trong những năm gần đây, số lượng xe cơ giới ở nước ta tăng lên không ngừng và rất nhanh chóng, kéo theo đó là tình trạng tai nạn giao thông (TNGT) cũng gia tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng:

Cụ thể, từ năm 2017-2018, cả nước đã xảy ra 38.498 vụ tai nạn, làm chết hơn

16.000 người và hơn 32.000 người bị thương Ước tính mỗi năm, TNGT ở Việt.Nam gây tốn thất gần 115.000 tỉ đồng TNGT xảy ra là do nhiều nguyên nhân khác

nhau, có cả những nguyên nhân chủ quan và những nguyên nhân khách quan.

Nhưng dù cho nguyên nhân nào thì một điều chắc chắn là khi tai nạn xảy ra thì cả

người bị nạn, người chủ xe, người thân của họ hay doanh nghiệp đều phải chịu

những tổn thất nhất định Những ton thất đó đôi khi rất nhỏ nhưng có những lúc nó

để lại hậu quả rất nặng nề, có thể là khiến cho một gia đình bị lâm vào tình trạng

khó khăn hay thậm chí khiến cho một doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản

Vì thế tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới (VCXCG) là hết sức cần thiết Nghiệp

vụ này có ý nghĩa quan trọng đối với toàn xã hội, giúp chuyên giao rủi ro, góp phần

san sẻ, bù đắp một phan tổn that, giúp cá nhân khắc phục khó khăn về tài chính một :

cách nhanh chóng, ổn định cuộc sống khi gặp rủi ro TNGT, từ đó góp phần ổn định

xã hội.

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (VCXCG) đóng một vai trò quan

trọng đối với các chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm và toàn xã hội

Đối với các chủ xe:

Thứ nhát, nghiệp vụ này giúp các chủ xe khắc phục được những khó khăn về

tài chính nhất là đối với những khoản chỉ phí vượt quá khả năng chỉ trả của bản

thân Đặc biệt đối với các xe sử dụng cho kinh doanh, bảo hiểm VCXCG giảm thiểu được phan nào tổn that trong quá trình bị gián đoạn kinh doanh do xe gặp rủi ro và

có thể khôi phục lại việc sản xuất kinh doanh sau khi bị rủi ro, giúp họ ôn định lại

tình hình tài chính.

Thứ hai, bảo hiểm vật chat xe giúp tạo cho chủ xe một tâm lý an toàn khi điều `

khiển phương tiện, góp phan trong việc ngăn ngừa các vụ tai nạn giao thông xảy ra

Nếu chủ xe đã tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì khi không may gặp rủi ro

sẽ được công ty bảo hiểm chỉ trả cho các chỉ phí nằm trong phạm vi bảo hiểm đã cótrong hợp đồng Điều đó giúp tối ưu hóa các chỉ phí thay thế, sửa chữa Khôngnhững vay, các chủ xe có thé được tham gia các điều khoản bổ sung khác nếu muốnnhư bảo hiểm mat cắp, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm tự lựa chọn nơi sửa chữa Qua đó, lái xe có thể an tâm phần nào khi tham gia giao thông

Thứ ba, giúp chủ xe có tỉnh thần trách nhiệm tốt hơn đối với tài sản của chính mình và họ phải tuân thủ những biện pháp nhằm đảm bảo an toàn khi tham gia giao

thông để đề phòng và hạn chế tối đa rủi ro xảy ra Bảo hiểm VCXCG là một loại

hình tự nguyện vì thế người chủ xe đã quyết định tham gia loại bảo hiểm này cho

thấy được phần nào tỉnh thần trách nhiệm của bản thân họ cũng như sự hiểu biếtnhất định về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm VCXCG Vì vậy, họ không có

lý do nào mà ý thức tham gia giao thông và việc giữ gìn xe của họ không tốt hơn

khi họ đã đồng ý tham gia loại hình bảo hiểm này

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm và cả xã hội:

Thứ nhất, việc các chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới mà đặc biệt là bảo

hiểm VCXCG không chỉ tạo ra một nguồn doanh thu lớn cho doanh nghiệp bảo

hiểm mà còn tạo ra một khoản thu lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua các

khoản thuế như thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế GTGT, Điều đó giúp cho Nhànước có thêm điều kiện để có thể tu sửa và nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng giao

thông để có thể giảm thiểu được tình trạng tai nạn giao thông do đường xá xuống

câp:

Thứ hai, phí bảo hiểm thu được giúp doanh nghiệp bảo hiểm có thêm chi phí

sử dụng cho việc nâng cao và tối ưu nghiệp vụ bảo hiểm để có được chất lượng dịch

vụ tốt nhất phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, các DNBH còn trích lập ra những quỹchuyên để đề phòng và hạn chế tổn thất như tham gia lắp đặt các biển cảnh báo trên

những đoạn đường nguy hiểm, làm đường tránh nạn, giải phân cách thông minh nhằm giảm thiểu tai nạn giao thông

Ngoài ra, khoản thu từ phí đóng còn giúp doanh nghiệp bảo hiểm có một quỹtài chính lớn không chỉ phục vụ cho bồi thường, chi quản lý, mà còn được dùng

để đầu tư ngắn hạn giúp cho doanh nghiệp có thêm lợi nhuận như: mua trái phiếu,

đầu tư bất động sản, đầu tư chứng khoán,

Vì vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG là vô cùng cần thiết cho

xã hội và cũng đóng góp phan nao cho việc tăng trưởng nền kinh tế đất nước

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bao hiểm và phạm vi bảo hiểm

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Theo Luật giao thông đường bộ số 23/2008/QH12: “Xe cơ giới bao gồm xe 6

tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc

chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi

rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba

bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người

tàn tật) có tham gia giao thông”

Đối tượng được bảo hiểm cần phải đảm bảo các điều kiện như: Có giá trị sử

dụng, có đầy đủ bộ phận cấu thành một chiếc xe hoàn chỉnh Ngoài ra, còn phảithỏa mãn các điều kiện như: xe phải đảm bảo tiêu chuẩn kiểm định của các cơ quanchức năng, được phép lưu hành, được cấp các loại giấy chứng nhận đăng kí, đăng

kiểm, xe có biển kiểm soát Trong thời gian lưu hành, xe phải được kiểm tra kỹ

thuật đầy đủ, thường xuyên nhằm đảm bảo an toàn khi tham gia giao thông, đồngthời người điều khiển phương tiện phải có bằng lái phù hợp với loại xe đó

Nếu đối tượng được bảo hiểm là xe mô tô, xe máy, chủ xe thường tham gia

bảo hiểm vật chất toàn bộ xe Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay rất ít DNBH triểnkhai nghiệp vụ này vì có rất ít người tham gia

Đối với xe ô tô, chủ xe có thể tham gia toàn bộ giá trị hoặc từng bộ phận của

xe Trong đó, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất và chịu ảnh hưởng nhiều

nhất từ hậu quả của các vụ tốn thất Vì vây, đối với nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG,

hiện nay các DNBH ở Việt Nam thường bán hai loại hình của sản phẩm là bảo hiểm

cho toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tốn thất cho xe cơgiới sẽ được DNBH chịu trách nhiệm bồi thường

Theo quy tắc Bảo hiểm VCXCG của Công ty bảo hiểm BIC, công ty sẽ chịu

trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe những thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bat

ngờ, không lường trước được trong những trường hợp sau:

— Xe bị đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác), chìm, lật đỗ hoặc rơi

toàn bộ xe Xe bị các vật thể khác rơi vào; Hành động ác ý không phải của

Chủ xe.

— Xe bị thiệt hại do cháy, nỗ, hỏa hoạn gây ra

— Những tai hoa bat khả kháng do thiên tai

— Chi phí để ngăn ngừa hạn chế tổn thất có thể phát sinh thêm sau vụ tai nạn

— Chi phí cứu hộ, cứu nạn và vận chuyển xe bị thiệt hại tới cơ sở sửa chữa gần

nhất

— Chi phí cho công tác giám định.

Các rủi ro bị loại trừ: Công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường đối với

những trường hợp sau:

— Chủ xe, người điều khiển xe, những người có quyền lợi liên quan đến sở

hữu, chiếm hữu, khai thác, sử dụng xe, thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm có

hành động cố ý gây thiệt hại cho xe

Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường (Đăng kiểm) hợp lệ theo quy định của pháp luật trừ trường hợp chủ

xe có thỏa thuận khác được pháp luật công nhận bằng văn bản giữa Chủ xe

và công ty.

Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe không

phù hợp vời loại xe Nếu người điều khiển xe đang trong thời gian bị tướcquyền sử dụng Giấy phép lái xe hoặc bị tạm giữ Giấy phép lái xe ô tô mà quá

lịch hẹn của cơ quan công an nhưng lái xe không đến giải quyết thì được coi

là không có Giấy phép lái xe

Người điều khiển xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thởvượt quá nồng độ cho phép, sử dụng ma túy, chất kích thích biphap luật ngăncắm

Xe di vào khu vực bi cấm, đường cắm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại

nơi bị cắm, hoặc không tuân thủ hiệu lệnh của người điều khiển giao thông

hoặc đèn tín hiệu giao thông, xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định Dừng, đỗ, lùi trái quy định trên đường cao tốc hoặc trên cầu (trừ các

trường hợp bat khả kháng)

Xe tham gia đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); xe được bảo hiểm dùng để

kéo xe ô tô khác không tuân thủ quy định của pháp luật.

Xe chở hàng trái phép.

Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp xe

đã tham gia điều khoản bảo hiểm bé sung)

Tổn thất xảy ra trong các trường hợp: Chiến tranh, khủng bố

Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giá

trị thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa,

trong quá trình sửa chữa, bảo dưỡng (bao gồm cả chạy thử).

Tổn thất của động cơ do nước lọt vào trong động cơ khi xe hoạt động trong

khu vực bị ngập nước (BIC sẽ nhận bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm có như

cầu tham gia bảo hiểm và đã đóng phí bảo hiểm bổ sung)

Tén that riéng đối với lốp, bạt phủ thùng xe, nhãn mác, biểu tượng nhà sảnxuất, chắn bùn, chụp đầu trục bánh xe, trừ trường hợp ton thất xây ra do cùng

một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một

vu tai nạn.

— Mắt bộ phận của xe do bị trộm hoặc bị cướp (BIC sẽ nhận bảo hiểm nếu bên

mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đã đóng phí bảo hiểm bổ

sung).

— Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tin nhiệm chiếm

đoạt xe (xe cho thué/cho mượn/siêt nợ/cầm cé/tranh chấp kinh tế)

— Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bị

điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay

rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào

— Tổn thất của các thiết bị, bạt phủ lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà

sản xuất đã lắp ráp (không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như

hệ thống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau) (BIC sẽ nhận bảo

hiểm nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đã đóng phí

bảo hiểm bé sung)

.1.2.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Tuy nhiên, giá trị xe trên thị trườngluôn biến động Vì thế, để xác định được giá trị của xe phù hợp với giá thị trường,

các DNBH thường căn cứ vào nhiều yếu tố khác nhau, ví dụ: Loại xe, năm và nước

sản xuất, tỉ lệ khấu hao, thể tích lam việc của động cơ

Giá trị bảo hiểm được xác định theo hai trường hợp:

— Với xe mới (100%), giá trị của xe là giá bán xe do các hãng sản xuất trong

nước công bố chính thức tại thị trường Việt Nam, hoặc giá xe nhập khẩu đãbao gồm các loại thuế theo quy định của Nhà nước

— Với xe đã qua sử dụng, giá tri của xe là giá mua bán trên thị trường của xe

cùng chủng loại (cùng hãng sản xuất, mẫu mã, thé tích làm việc của động cơ,

năm sản xuất)

Ngoài ra, còn phải căn cứ vào mức khấu hao của xe đã qua sử dụng Các DNBH

thường dựa vào nguyên giá và tỷ lệ khấu hao bình quân của xe trong một năm:

Giá tri Thời gian xe sử dụng

, = Nguyên giá x Tỷ lệ khấu hao 1 năm x

khâu hao 12

Nếu căn cứ theo thang tỷ lệ của BIC, tỷ lệ (%) tối thiểu chất lượng còn lại của xe

tham gia bảo hiểm được xác định như sau:

— Thời gian đã sử dụng từ 01 năm trở xuống : 100% -:

- Thời gian đã sử dung từ trên 01 năm đến hết 03 năm : 85%

— Thời gian đã sử dung từ trên 03 năm đến hết 06 năm : 70%

- Thời gian đã sử dụng từ trên 06 năm đến hết 10 năm : 55%

— Thời gian đã sử dụng trên 10 năm : 40%

Thời gian sử dụng xe là khoảng thời gian tính từ ngày đăng ký lần đầu tạiViệt Nam (được ghi rõ trên giấy đăng kí xe) đến ngày kí kết HĐBH Với xe nhập

khẩu đã qua sử dụng ở nước ngoài, thì thời gian sử dụng tính từ tháng một của năm

sản xuất đến tháng kí kết Hợp đồng bảo hiểm

Trên thực tế rất nhiều xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn giá trị sử dụng.Điều này buộc các DNBH phải có chính sách linh hoạt nhằm thu hút và phục vụ

khách hàng một cách tốt nhất

1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà chủ xe yêu cầu DNBH bảo hiểm cho xe của `

mình và được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm/Hợp đồng bảo hiểm và không lớn

hơn giá thị trường của xe 6 tô.

Dựa vào giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể thỏa thuận với DNBH về số tiền bảo

hiểm Đây là cơ sở dé xác định số tiền bồi thường (STBT) khi có tổn thất xảy ra Cụ

thể:

- - Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị:

¬¬ ¬ _ Số tiền bảo hiểm

So tiên bôi thường = Giá trị tôn that thực tê x

Giá trị bảo hiểm

— Đối với xe tham gia bảo hiểm ngang giá: DNBH sẽ bồi thường cho chủ xe

bằng đúng giá trị thiệt hai thực tế tại thời điểm xảy ra tổn thất

— Đối với xe tham gia bảo hiểm trên giá tri: DNBH cũng chỉ bồi thường bằng

đúng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

1.2.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà người tham gia

bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm sau khi kí kết hợp đồng bảo hiểm

Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo

Phụ phí (d) thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí

bồi thường Tỷ lệ phí phụ thuộc vào các yếu tố sau:

Loại xe : Mỗi loại xe có đặc điểm về kết cấu, kỹ thuật khác nhau nên cũng có

một số đặc tính khác nhau mỗi khi gặp tôn thất Vì thế phải có sự phân loại

nhóm để xác định biểu phí phù hợp cho từng nhóm để có thể kiểm soát và

hạn chế tốn thất Các nhóm thường được phân loại dựa theo các cơ sở như

hãng xe, tốc độ tối đa, trọng tải, độ khan hiếm của phụ tùng thay thế,

Mục đích sử dụng: Đây là căn cứ quan trọng khi tính phí Những xe sử dụng

với mục đích kinh doanh như: grab, taxi, xe chở hang, xe khách thì sẽ gặp

rủi ro cao hơn nên sẽ có tỷ lệ phí cao hơn Ngược lại, đối với những xe sử

dụng cho cá nhân, gia đình hoặc cơ quan hành chính sự nghiệp sẽ có mức tỷ

lệ phí thấp hơn vì rủi ro sẽ thấp hơn

Lich sử tổn thất: khi doanh nghiệp bảo hiểm đối chiếu lịch sử tổn thất củacác năm trước mà thấy xe thường xuyên gặp tồn thất hoặc có tỉ lệ bồi thường

cao thì sẽ tăng tỷ lệ phí bảo hiểm và ngược lại.

Thời hạn bảo hiểm: Thông thường thời hạn của bảo hiểm VCXCG là một

năm, tuy nhiên, nếu chủ xe có yêu cầu muốn mua theo thời hạn dưới một

năm hay thậm chí trên một năm thì doanh nghiệp vẫn chấp nhận và có một

bảng tính tỷ lệ phí riêng.

Trên thực tế các DNBH hiện nay thường áp dụng công thức tinh phí bảohiểm như sau:

P=S,xR

Trong đó: P - Phí bảo hiểm

Sp - Số tiền bảo hiểm

R - Tỷ lệ phí bảo hiểm

1.2.4 Hợp dong bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là một văn bản pháp lý, qua đó DNBH cam kết sẽ chỉ

trả hoặc bồi thường cho bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, ngược

lại bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm và rủi

ro mà DNBH đã nhận

Một bộ HĐBH vật chất xe cơ giới, bao gồm:

1 Quy tắc bảo hiểm VCXCG: là điều khoản quy định phạm vi bảo hiểm,

quyền lợi, trách nhiệm của các bên liên quan trong hợp đồng và đượcDNBH cấp khi Chủ xe yêu cau

2 Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của chủ xe: là bằng chứng về đề nghị bao

hiểm của Chủ xe và là cơ sở để thiết lập HĐBH Giấy yêu cầu bảo hiểm 1amột bộ phận cấu thành và không tách rời của HĐBH

3 Giấy chứng nhận bảo hiểm: Được DNBH cấp cho Chủ xe, là bằng chứng

ký kết HDBH và được điều chỉnh theo Quy tắc

4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung cho Hợp đồng: Là một bộ phận của

HĐBH được thoả thuận bổ sung theo yêu cầu của Chủ xe

Ngoài ra con có các thoả thuận khác băng văn bản (nêu có) giữa chủ xe và

DNBH.

1.3 Triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở doanh nghiệp bảo hiểm

1.3.1 Công tác khai thác

Khai thác là khâu đầu tiên và và quan trọng nhất trong quy trình triển khai

bắt kì một nghiệp vụ bảo hiểm nào Khai thác sẽ quyết định doanh thu và hiệu quả

kinh doanh của công ty, đồng thời nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu còn lại

của quy trình.

Đối với bảo hiểm VCXCG - loại hình bảo hiểm có tỉ lệ rủi ro cao, sự cạnh

tranh lớn và được triển khai dưới hình thức tự nguyện nên bat kì công ty bảo hiểm nào cũng phải hết sức quan tâm Bản chất của khâu khai thác là quá trình vận

động, tuyên truyền và giải thích cho các chủ xe hiểu được tầm quan trọng và lợiích khi tham gia bảo hiểm VCXCG Từ đó tiến hành đánh giá rủi ro, thâm định và

đi đến các thỏa thuận, kí kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm Đây là khâu hết sức khókhăn đối với các cán bộ khai thác, đòi hỏi họ phải am hiểu về sản phẩm bảo hiểm,

biết vận dụng linh hoạt các chính sách về giá cả, bán hàng, các dịch vụ chăm sóc

khách hàng sau bán , nếu làm tốt công tác này sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng mua bảo hiểm, từ đó đảm bảo quy luật “Số đông bù số ít”, giúp cho

DNBH phát triển và đứng vững trên thị trường Mặt khác, quỹ tài chính bảo hiểmcũng được gia tăng, tạo điều kiện cho công tác bồi thường khi khách hàng gặp

phải tổn thất gây thiệt hại về tài sản một cách nhanh chóng, từ đó chất lượng dịch

vụ của DNBH được nâng cao, tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng tham :

gia bảo hiểm Chính sự hài lòng của họ sẽ là nguồn động lực lớn, thúc đây sự cạnhtranh mới cho sản phẩm của công ty Mặt khác, khi quỹ tài chính bảo hiểm ngày

càng lớn mạnh, các DNBH có thể trang trải các chỉ phí phát sinh trong quá tinh:

kinh doanh bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận cho công ty hàng năm

Nhờ nhận thức rõ về tầm quan trọng của khâu khai thác, hiện nay các DNBH vẫn đang không ngừng day mạnh tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm của

mình bằng nhiều hình thức như thông qua các phương tiện truyền thông, các trang

mạng xã hội, biển quảng cáo để người dân có nhận thức đúng đắn về mục đích và

ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm VCXCG, từ đó nâng cao tính tự giác tham gia

bảo hiểm Đồng thời, các DNBH đang không ngừng mở rộng địa bàn của mình

đến mọi miền trên tổ quốc, giúp người dân có thể tiếp cận với bảo hiểm dễ dang,

nhanh chong.

1.3.2 Công tác dé phòng và han chế ton thất

Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG, các DNBH luôn phải triển khai

két hợp các biện pháp dé đề phòng và hạn chế tổn thất, từ đó giảm thiểu tối đa cáctôn thất do tai nạn có thê xảy ra, giúp DN tiết kiệm được chi phí bồi thường và các -

chi phí phát sinh khác, giúp hoạt động kinh doanh bảo hiểm của DNBH có hiệu

quả hơn.

Hàng năm, các DNBH thường sử dụng một phần tiền từ doanh thu phí bảo

hiểm để phục vụ cho công tác này Các biện pháp chủ yếu thường là: lắp đặt thêm

các biển báo, xây dựng đường lánh nạn, giải phân cách thông minh, lắp đặt hệ

thống gương cầu Tuy nhiên, dé đề phòng và hạn chế tổn thất hiệu quả nhất, bảnthân người điều khiển phương tiện cần phải nâng cao ý thức khi tham gia giaothông Vì vậy, nếu chủ phương tiện tuân thủ đúng luật lệ giao thông, thực hiện tốt 'các biện pháp như: thắt đai an toàn, không sử dụng các chất kích thích, chạy đúnglàn đường, không vượt quá tốc độ cho phép thì tai nạn giao thông sẽ giảm đáng

kể Từ đó, nguy cơ xảy ra rủi ro sẽ giảm tối thiểu Chính người tham gia bảo hiểm:

sẽ được hưởng lợi do tỉ lệ phí bảo hiểm giảm và các khoản chỉ phí dành cho bồi

thường của DNBH cũng giảm đi đáng kể

1.3.3 Công tác giám định và bôi thường tốn that

Chất lượng của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám định, bồi

thường Đây là khâu rõ nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm.Với vai trò thể hiện chất lượng của sản phẩm, đây là khâu trực tiếp quyết định tínhhap dẫn của sản phẩm bảo hiểm, mang lại uy tín cho DNBH, đồng thời quyết định

sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm

Giám định ton thất (GPTT) là quá trình điều tra, đánh giá những thiệt hai

trong vụ tai nạn Mục đích là xác định xem rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi được

bảo hiểm hay không, nếu Có thì mức độ tổn thất là bao nhiêu để làm cơ sở xác

định trách nhiệm của các bên liên quan.

Thông thường đối với nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG, việc GDTT được thựchiện khi có sự chứng kiến đầy đủ của các bên liên quan đến vụ tai nạn để xác địnhnguyên nhân xảy ra sự việc và mức độ tốn thất Nếu các bên không đạt được sự

thống nhất trong kết luận cuối cùng, giám định viên kỹ thuật sẽ được cử đến làm

trung gian thực hiện công tác này Kết luận của giám định viên này sẽ được coi làkết luận cuối cùng Nếu kết luận của giám định viên khác với kết luận của giámđịnh viên bảo hiểm thì chỉ phí giám định do DNBH chịu và ngược lại chủ xe phải

chịu chi phí này.

Trường hợp DNBH không thé thực hiện được việc lập biên bản giám định,

lúc này phải căn cứ vào các biên bản, đánh giá của các cơ quan có thâm quyên như

cơ quan công an và các hiện vật thu được tại hiện trường, biên bản lời khai cua.

nhân chứng dé xác định mức độ lỗi của các bên và mức độ thiệt hại của tài sản.

Công tác giám định phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

GDTT phải được tiến hành ngay sau khi nhận được thông báo xảy ra tai

nạn Nếu không thể tiến hành ngay lập tức thì biên bản giám định phải

giải thích rõ lý do chậm trễ Nếu DNBH không lập được biên bản giám

định, lúc này cần phải dựa vào biên bản giám định của cơ quan chức

năng, dữ liệu hình ảnh, hiện vật thu được, lời khai của chủ xe, nhân chứng tại hiện trường.

Mọi các tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm phải được tiến hành giám

định

Chủ xe bị thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử

dụng phải có mặt và kí xác nhận trong quá trình thực hiện giám định

Mục tiêu: Làm rõ nguyên nhân tổn thất từ đó xác định trách nhiệm của các bên, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh

chóng

Biên bản giám định phải có tính khách quan, chỉ tiết những thiệt hại do

tai nạn, từ đó đề xuất phương án khắc phục hậu quả một cách hợp lý

nhất

Đối với công tác Boi :ường tổn thất, cần phải tuân thủ theo các nguyên tắc

bồi thường:

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Sô tiên bảo hiêm

Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *

Giá trị thực tế xe

Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trêngiá trị thực tế

Nhằm tránh trục lợi bảo hiểm, DNBH chỉ chấp nhận STBH bằng hoặc nhỏhơn giá trị thực tế của xe Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm trên giá trị, số tiền bồi

thường tối đa cũng chỉ bằng giá tri thiệt hại thực tế.

Có những trường hợp DNBH chấp nhận STBH cao hơn giá trị thực tế.Trường hợp này gọi là “Giá trị thay thế mới”, chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá

cao theo các chính sách điều kiện bảo hiểm chặt chẽ

— Nếu xe bị tốn thất bộ phận: chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường theo

một trong hai nguyên tắc trên Tuy nhiên các DNBH thường giới hạnmức bồi thường tốn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

— Nếu xe bị tốn thất toàn bộ: xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá

trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường toàn bộ

số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu xe tham gia bảo hiểmcao hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi

thường băng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn

Ngoài ra khi chỉ trả bồi thường, phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

— Tam tng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở:

+ Chủ xe có giấy yêu cầu bảo hiểm+ Tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị tổn thất

thuộc phạm vi bảo hiểm

Căn cứ vào đó dé đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi thường

phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng Các bộ phận thay thế mới, khi bồi thường phải

trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước

lúc xảy ra tai nạn.

Trường hợp tai nạn có liên quan đến trách nhiệm của bên thứ ba, DNBH bồi

thường cho chủ xe đồng thời yêu cầu bảo lưu quyền khiếu nại và chuyên quyền

đòi bồi thường cho DNBH kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan

Nếu xe tham gia bảo hiểm trùng thi theo nguyên tắc bồi thường, STBT cho

-chủ xe không được vượt quá giá trị thực tế, thông thường các DNBH giới hạntrách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ STBH ghi trong giấy chứng nhận của

công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm.

1.4 Các nhân tố chủ yếu ảnh hướng đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

vật chất xe cơ giới

1.4.1 Các nhân tô khách quan

1.4.1.1 Sự phát triển của nền kinh tế

Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho các doanh nghiệp nói

chung và các DNBH nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, kinh doanh có lãi, họ sẽ có thêm nhiều vốn để mở rộng qui mô

sản xuất, ví dụ: các doanh nghiệp kinh doanh vận tải sẽ tăng số lượng xe của mình

để đáp ứng nhu cầu đi lại ngày càng tăng của người dân Bên cạnh đó, người dân

có thu nhập ngày càng tăng, thì số lượng xe máy, xe ô tô cá nhân cũng tăng theo.

Như vậy, nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng cao hơn, nhất là

trong điều kiện giao thông ở nước ta lại vô cùng phức tạp

1.4.1.2 Sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm

Sự cạnh tranh luôn là một đòn bay thuc day su phat triển kinh tế, va là yếu

tố nhằm đem lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm

nước ta có rất nhiều DNBH, cùng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG Vì thế

mà các doanh nghiệp đang ngày càng nỗ lực đổi mới để thu hút khách hàng sử

dụng sản phẩm của mình chứ không phải của DNBH khác Sự cạnh tranh thúc đây

các doanh nghiệp phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm của

mình như việc có thêm những chỉ phí phát sinh sẽ trả khi xe bị tổn thất, nếu tái tục

sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phải chăng, điều chỉnh hoa hồng

chi cho các đại lí, tăng các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kì

1.4.1.3 Nhận thức của người dân

Bảo hiểm là một ngành đặc thù và không phải ai cũng hiểu được hình thức

kinh doanh của nó Bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên không ai có thé cảm nhận,

ngay được chất lượng, công năng của nó, nhất là việc bán hàng qua các đại lí trung

gian bảo hiểm Vì thế, rất nhiều người đã có những quan niệm không đúng đắn, có

cái nhìn không may thiện cảm về về việc kinh doanh này Do đó, đây là một yếu tố

hạn ché, gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp khi triển khai các loại hình bảo

hiểm Tuy nhiên, trong vài năm gần đây, nhận thức của người dân về bảo hiểm đã

được nâng cao, kết hợp với việc nhiều người đã tự mua cho mình được những

chiếc ô tô Họ thấy được lợi ích từ sản phẩm bảo hiểm VCXCG, trong khi chiếc xe

của mình lại là sản pham dat tiền, nên họ đã không ngần ngại chi một số tiền

không nhỏ để đổi lấy sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phan nào chi phí sửa chữa

tôn kém cho chiêc xe.

1.4.2 Các nhân tô chủ quan

1.4.2.1 Sản phẩm

Số lượng sản phẩm đa dạng và phong phú là một trong những điều thuận lợi

giúp DNBH hap dẫn khách hàng Khách hàng khi nhìn vào quy mô của sản pham,

sẽ tự thấy được đây là doanh nghiệp có tiềm lực cao hay thấp về nguồn lực tài

chính, nhân lực, cơ sở hạ tầng Vì doanh nghiệp phải có đủ những yếu tố này mới

có thể triển khai được với số lượng sản phâm lớn như vậy Nó tạo cho khách hàng

sự tin tưởng vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo khả năng chỉ trả kịp

thời cho khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, khách hàng cũng sẽ tin tưởng

khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ

Bản thân với một doanh nghiệp có nhiều sản phâm còn mang lại nhiều thuận lợi „

trong việc kết hợp giới thiệu sản pham với nhau Ví dụ như, một doanh nghiệp nào

đó có nhu cầu mua gói bảo hiểm cháy nổ của BIC, bên cạnh đó trong quá trình

giới thiệu về sản phẩm này, chúng ta có thé kết hợp giới thiệu về gói sản phẩm bảo.

hiểm VCXCG một cách khéo léo trong quá trình tư vấn, giới thiệu về doanh

nghiệp mình Vì thế, nếu doanh nghiệp có nhu cầu thì họ sẽ đến mua sản phẩm

này Nhất là khi họ đã dùng sản phẩm khác một lần có uy tín, tạo đà thuận lợi để

họ tiếp tục dùng sản phẩm khác của BIC

1.4.2.2 Kênh phân phối

Sản phẩm bảo hiểm tuy có tính vô hình nhưng luôn được các doanh nghiệpphân phối rộng rãi giống như các sản phẩm hữu hình khác Rủi ro không chỉ tồn

tài ở một nơi, nó luôn tiềm ân ở mọi nơi Bảo hiểm là sản phẩm kinh doanh dựa

trên việc nhận rủi ro về mình Việc phân bố hệ thống các chi nhánh và mạng lưới

37-42 —

BAo HIỄM

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

đối với những xe dùng để kinh doanh Nếu như tổn thất xảy ra thì sẽ có bộ phận

giám định kịp thời đến giám định đến làm việc.

1.4.2.3 Chat lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết giúp khách hàngquyết định lựa chọn dé mua sản phẩm Dù sản phẩm đó có phí cao nhưng chấtlượng tốt thì khách hàng vẫn mua sản phẩm đó Trong nền kinh tế thị trường, cạnhtranh giữa các doanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt Đểhấp dẫn khách hàng, các doanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm

của mình Với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng được thé hiện qua thái độ phục vụ `của cán bộ khai thác, công tác giám định, bồi thường có kịp thời và chính xác haykhông, hoạt động chăm sóc khách hàng có tốt không Giả sử, nhân viên khai thác

có thái độ không hay, thường xuyên quên chăm sóc khách hàng trong các ngày lễ,

việc tái tục hợp đồng sẽ khó khăn, tạo cho khách hàng những hình ảnh xấu về

doanh nghiệp mình Bản thân sản phẩm bảo hiểm VCXCG nếu có thêm các điều

khoản bổ sung, như các DNBH chap nhận chi trả thêm chi phí cho việc câu kéo xe

bị hỏng hóc đến gara sửa chữa, khách hàng không phải thanh toán cho các, gara màcác doanh DNBH sẽ trực tiếp thanh toán Đây là điều tạo nên sự hấp dẫn chokhách hàng Vì cùng một sản phẩm, với số tiền đó nhưng họ lại được hưởng nhiều

quyền lợi hơn Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đến doanh nghiệp mình, và

sau đó, có thể chính họ còn là người giới thiệu thêm khách hàng mới đến với

doanh nghiệp.

1.4.2.4 Chất lượng nguồn nhân lực và công tác quản lý của doanh nghiệp bảo

hiểm

Con người luôn được coi là nguồn tài sản vô giá và là yếu tố cơ bản nhất

quyết định đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, chủ thể của mọi quá trình

hoạt động Nguồn lao động dồi dào, chất lượng cao sẽ đem lại cho doanh nghiệplợi thế vô cùng lớn và khác biệt Do đặc thù của ngành bảo hiểm thương mại làngành kinh doanh dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm trừu tượng, vì vậy hoạt

động kinh doanh bảo hiểm gặp không ít khó khăn Cho nên, đội ngũ lao động phải

là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức và am hiểu cácvấn đề kinh tế - xã hội và kỹ thuật liên quan đến nghé nghiệp Đối với nghiệp vụ

bảo hiểm có tính cạnh tranh khốc liệt như nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới,

để triển khai một cách có hiệu quả, các cán bộ của DNBH cần phải có sự nhạy ,bén, linh hoạt, am hiểu về sản phẩm để có thé tiếp cận được khách hàng, giải thích

cho họ lợi ích khi tham gia bảo hiểm và kí kết hợp đồng thành công.

Muốn vậy, DNBH cần phải quan tâm nhiều hơn đến công tác, quản trị:

nguồn nhân lực, đặc biệt là công tác tuyển dụng và đào tạo nhân sự, sau đó là sử

dụng người lao động một cách hiệu quả, tận dụng kinh nghiệm và sự khéo léo của

họ nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Song, các DN cũng cần phải quan tâmđúng mực đến lợi ích của người lao động dé kịp thời động viên, khích lệ họ, từ đó

làm tăng năng suất lao động.

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO

HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIEM

BIC — CHI NHÁNH HÀ NỘI (2015-2018)

2.1 Khái quát về Công ty bảo hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

BICO

TONG CONG TY BAO HIEM BIDV

- Tên day đủ và chính thức: Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hang

Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Tên giao dịch bằng tiếng Việt: Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV.

- Vốn điều lệ: 1.172.768.950.000 VND

- Trụ sở chính: Tầng 16, tháp A, Vincom, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng,

Hà Nội

- Điện thoại: (84-24) 22200282 Fax: (84-24) 22200281

- Website: www.bic.vn Email: bic@bidv.com.vn |

www.baohiemtructuyen.com.vn

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hang Dau tư va Phát triển Việt Nam |

(BIC) ra đời trên cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu

BIDV thông qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểm Quốc tế

QBE (Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (là doanh nghiệp có vốn đầu

tư nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) và chính

thức đi vào hoạt động với tên gọi mới (BIC) ké từ ngày 01/01/2006.

Kế thừa kinh nghiệm về hoạt động kinh doanh bảo hiểm sau 6 năm của liên

doanh và kinh nghiệm hoạt động trên thị trường tài chính hơn 55 năm qua của Ngân

hàng BIDV, sau khi đi vào hoạt động, BIC tiếp tục thực hiện chiến lược cung cấp

các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thé các sản

phẩm dịch vụ tài chính trọn gói của BIDV tới khách hàng

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện nay BIC dang là 1 trong 10 DNBH phi nhân thọ dẫn đầu về thị phan bảo hiểm gốc và là một trong những công ty bảo

hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường BIC là công ty dẫn đầu thị

trường về phát triển kênh Bancassurance, bảo hiểm trực tuyến, đồng thời là DNBH

đầu tiên có mạng lưới hoạt động phủ kín tại thị trường Đông Dương

Từ ngày 01/10/2010, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, BIC chính thức

chuyển đổi sang mô hình Tổng Công ty Cổ phần và tăng vốn điều lệ lên 660 tỷ

đồng 19 chỉ nhánh được chuyên đổi thành các công ty thành viên hạch toán phụ

thuộc.

Hiện nay, đôi ngũ lao động tại BIC là hơn 900 cán bộ nhân viên trình độ cao phục vụ khách hàng tại 26 chi nhánh và công ty thành viên, hơn 150 Phòng Kinh

doanh và hơn 1.500 đại lý bảo hiểm trên toàn quốc Trong những năm tới, BIC phan

đấu trở thành 1 trong 5 DNBH phi nhân thọ có hoạt động kinh doanh hiệu qua nhất

và được ưa thích nhất Việt Nam, duy trì vi tri 1 trong 2 trụ cột chính của hệ thống

— Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

— Tái bảo hiểm: Nhận tái và tái bảo hiểm tat cả các loại hình nghiệp vụ

bảo hiểm phi nhân thọ

— Hoạt động đầu tư tài chính: Đầu tư cổ phiếu, trái phiếu; đầu tư trực

tiếp, tư vấn đầu tư và các hoạt động tài chính khác

— Hoạt động khác:

+ Đề phòng, hạn chế tổn that

+ Giám định tổn that.

+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật: kinh doanh bat

động sản, cho vay theo quy định Luật các Tổ chức tín dụng

Các sản phẩm dịch vụ chính của BIC rất đa dạng :

Đôi với bảo hiêm trực tiêp, gôm có các sản phâm chính như:

Bảo hiểm vật chất các phương tiệnBảo hiểm mọi rủi ro tài sản

Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển

Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệtBảo hiểu tiền

Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chínhBảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm kết hợp con ngườiBảo hiểm du lịch

Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khácCông ty Bảo hiểm BIC — Chỉ nhánh Hà Nội

Với mục tiêu mở rộng phạm vi hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu về bảo

hiểm ngày càng tăng của người dân, Công ty bảo hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội ra

đời theo quyết định số 11/GPĐC4/KDBH của Bộ Tài chính ban hành ngày 07 tháng

09 năm 2007.

Tên doanh nghiệp: Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội

Tên viết tắt: BIC Hà Nội

Mã số thuế : 0100931299-012

Địa chỉ: Số 46-48 Bà Triệu, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm,

Hà Nội

Điện thoại: 02439328888

Giám đốc: Hoàng Anh

Đại diện pháp luật: Hoàng Anh

Số lao động: 35 người

Chức năng của BIC Hà Nội là tiến hành kinh doanh, mở rộng mạng lưới và

mở rộng thị phần trong thị trường bảo hiểm Đồng thời tổ chức các hoạt động khác

để có thể đảm bảo cho hoạt động khai thác đạt hiệu quả cao nhất như kế toán, tổ

chức - hành chính, quảng cáo, bồi thường, chăm sóc khách hàng

Co cấu tô chức của BIC — Chi nhánh Hà Nội được thé hiện như sau:

Hình 2.1: Tổ chức bộ máy quan lý của Công ty bảo hiểm BIC Hà Nội

Ban giám độc

Phòng

Hanh chính,

kê toán

Khôi kinh doanh

Theo mô hình trên, ta có thể thấy, công ty BIC chỉ nhánh Hà Nội hoạt động theo

một mô hình thống nhất và hợp lý Trong đó:

Giám đốc: thực hiện các yêu cầu, nhiệm vụ theo uy quyén cua Tổng giám

đốc Bảo hiểm BIC Trực tiếp quản lý các phòng hành chính — kế toán và phònggiám định bồi thường theo thảm quyền, kí kết các công văn, hợp đồng theo ủy

quyền của Tổng giám đốc BIC Đồng thời thực hiện đàm phán, ký kết các hợp đồng

và chỉ đạo thực hiện đàm phán, giải quyết khiếu nại bồi thường khi cần thiết.

Phó giám đốc 1: thực hiện các yêu cầu, nhiệm vu theo ủy quyền của Tổnggiám đốc Bảo hiểm BIC, ký kết các công văn, hợp đồng theo ủy quyền của Tổnggiám đốc Bảo hiểm BIC, xét duyệt các hồ sơ bồi thường theo thâm quyền, trực tiếp

quản lý phòng nghiệp vụ, trực tiếp quản lý phòng kinh doanh 2-4-8-9-10, thực hiện

đàm phán, kí kết hợp đồng, chỉ đạo thực hiện đàm phán, giải quyết khiếu nại bồi

thường khi cần thiết

Phó giám đóc 2: Thực hiện các yêu cầu,hiệm vụ theo ủy quyền của Tổng

giám đốc Bảo hiểm BIC, kí kết các công văn, hợp đồng theo ủy quyền của Tổnggiám đốc, xét duyệt hồ sơ bồi thường theo thẩm quyền, trực tiiếp quản lý phòng

giám định và bồi thường theo phân công nhiệm vụ của ban giám đốc, trực tiếp quản

Phòng giám định boi thường: thực hiện công tác giám định, giải quyết khiếu

nại và giải quyết hồ sơ bồi thường theo đúng quy định của Tổng công ty

Phòng nghiệp vụ: thực hiện hỗ trợ nhập đơn, đóng đơn bảo hiểm, theo dõi

quản lý hồ sơ khai thác, hỗ trợ các phòng kinh doanh về chuyên môn nghiệp vụ,

giảng dạy đào tạo đại lý bảo hiểm cho công ty, đánh giá trình duyệt trực tuyến, chấp

phép thực hiện hoạt động đầu tư khác

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Bảo hiểm BIC Hà Nội

Loi nhuận sau thué Tr.d 2.339,75 | 15.218,33 | 13.965,52 9.606,51

(Nguôn: Công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội)

Dựa vào bảng số liệu trên, có thể thấy tình hình kinh doanh bảo hiểm tại

BIC Hà Nội giai đoạn 2015 - 2018 là tương đối tốt Doanh thu hàng năm đạt ở mức

cao và tăng đều qua các năm Mặc dù chỉ phí tăng lên hàng năm, song điều đó là

hoàn toàn phù hợp bởi số lượng các HDBH càng tăng, làm cho xác suất xảy ra ton

thất càng lớn Kéo theo đó là các khoản chi phí như: chi phí hoa hồng cho đại li và

môi giới, chi phí khai thác, chi đề phòng hạn chế tổn that Tuy nhiên, hoạt động

kinh doanh của chi nhánh Hà Nội luôn có lãi.

Năm 2015, chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, đồng thời chi

phí quản lí chiếm khá cao, dẫn đến lợi nhuận sau thuế chỉ là 2.339,75 tr.đ, thì sang đến năm 2016, con số này đã tăng lên tới 15.218,33 tr.đ (gấp 6,5 lần) Đây thực sự

là điều đáng kinh ngạc, và trong giai đoạn này, lợi nhuận của năm 2016 cũng là cao

nhất di doanh thu thấp hơn rất nhiều so với 2017.Tuy nhiên, đến năm 2017 và

2018, lợi nhuận liên tục giảm Năm 2018, lợi nhuận đã giảm 5.61 1,82 tr.đ, nguyên

nhân là do sự cạnh tranh khốc liệt từ thị trường bảo hiểm, đồng thời, tình trạng giaothông ở Việt Nam ngày càng trở nên phức tạp và nhiều rủi ro, gây ảnh hưởng đếnkết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm VCXCG, một trong những nghiệp vụ chủchốt của BIC, làm chỉ phí bồi thường tăng cao

Hình 2.2 Biểu đồ so sánh tổng doanh thu của Tổng Công ty bảo hiểm BIC và

(Nguồn Tổng công ty BIC va BIC Hà Nội)

Dựa vào biểu đồ, có thể thấy rằng, tỉ trọng doanh thu bảo hiểm do BIC Hà

Nội đóng góp vẫn còn rất hạn chế Năm 2018, doanh thu của Bic Hà Nội chỉ chiếm

khoảng 5,64% doanh thu của Tổng công ty Với vị trí đắc địa ở trung tâm Hà Nội,

đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, và cơ sở dữ liệu sẵn có được hỗ trợ từ phía

ngân hàng, BIC Hà Nội vẫn còn rất nhiều tiềm năng phát triển, nâng cao vị thế của

mình so với các chi nhánh và DNBH khác trên địa bàn Hà Nội.

2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới La Công ty

bảo hiểm BIC — Chi nhánh Hà Nội (2015 -2018)

2.2.1 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ có mức tăng trưởng tất cao,

không chỉ với thị trường bảo hiểm Việt Nam, mà với cả thị trường bảo hiểm châu

Á do đây là khu vực tập trung dân số lớn của thế giới, có tốc độ tăng trưởng dân số

nhanh và mức sống đang ngày càng được nâng cao Theo Cục đăng kiểm Việt `Nam, tính đến năm 2018 đã có khoảng 3.274.366 xe ô tô đang lưu hành, đồng thời

có sự thay đổi, giảm thuế nhập khâu xe dưới 9 chỗ từ các nước ASEAN về Việt

Nam khiến cho lượng xe tiêu thụ ngày càng tăng, kéo theo nhu cầu về bảo hiểm

VCXCG cũng gia tăng nhanh chóng.

Trong mọi cuộc cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, có lẽ

“cuộc chiến” giành thị phần của bảo hiểm VCXCG là gay gắt hơn cả Đơn giản vì

đây là sản pham dé bán với đại lý và dé day doanh thu cho các DNBH Theo thống

kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tính đến hết quý 1/2018, hơn 50% thị phần bảo

hiểm xe cơ giới trên thị trường đang nằm trong tay 3 “ông lớn” là Bảo Việt (hơn25%), PTI (hơn 13%), và PVI (hơn 12%) Hơn 35% thị phần tiếp theo (mỗi doanhnghiệp nắm từ 4 - 7% thị phần) do PJICO, MIC, Bảo Minh, VNI, Bảo Long, BIC

và BSH nắm giữ theo thứ tự từ cao xuống thấp Gần 20 doanh nghiệp còn lại chỉ

chiếm gần 15% thị phần, trong đó có hãng bảo hiểm Liberty từng nổi đình đámmột thời với bảo hiểm xe cơ giới Thị phần của hãng bảo hiểm này tính đến hếtquý 1/2018, theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm, là hơn 2%

Bên cạnh việc đem lại mức doanh thu cao thì nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới cũng là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm có tỉ lệ bồi thường lớn,

trung bình năm trên 45% Các DNBH và các cơ quan chức năng đã có nhiều biện

pháp nhằm giảm thiểu tối đa số vụ tai nạn hàng năm, đồng thời giảm chỉ bồi

thường đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cũng

khuyến nghị, ngoài việc cắt giảm chỉ phí, các DNBH còn phải cải thiện nhiều vấn

đề khác, như khuyến khích khách chọn mức miễn thường khi mua bảo hiểm, sang

lọc lich sử khách hàng, chi hoa hồng hợp lý, không giảm phí khuyến mãi, cạnh tranh không lành mạnh mới đảm bảo được khả năng tổn tại của bảo hiểm xe cơ

giới như là một hình thức kinh doanh có lợi nhuận.

2.2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công tybảo hiểm BIC - Chỉ nhánh Hà Nội (2015 -2018)

Ngay từ khi thành lập, ban lãnh đạo BIC Hà Nội đã nhận thức rất rõ tầm

quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới BIC Hà Nội đã tập trungtriển khai nghiệp vụ này và xem đây là nghiệp vụ ưu tiên hàng đầu Hàng năm,

nguồn doanh thu chủ yếu của BIC Hà Nội là đến từ nghiệp vụ này Tuy nhiên, hiện

nay BIC Hà Nội chỉ thực hiện bảo hiểm vật chất xe ô tô.

2.2.2.1 Công tác khai thác

BIC Hà Nội luôn nỗ lực tìm kiếm khách hàng, tận dụng lợi thế nguồn thông tin từ

ngân hàng BIDV để chào bán, giới thiệu bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BIC Hà Nội được thể hiện qua

sơ đồ sau

gián tiếp thông qua đại lí Kênh khai thác trực tiếp có nhiều ưu điểm là: tận dụng

được nguồn nhân sự ngay trong cơ quan của BIC, từ đó tiết kiệm được các chỉ phí

khai thác và chi hoa hồng; Các hợp đồng được khai thác qua kênh này thường có

giá trị lớn Hơn nữa, họ có trình độ chuyên môn cao về nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm

nên các hợp đồng luôn có độ tin cậy cao và ít xảy ra tranh chấp Tuy nhiên, khối

lượng công việc mà mỗi cán bộ nhân viên của BIC Hà Nội còn phải đảm nhiệm là

rất lớn, nên không có nhiều thời gian và bị hạn chế bởi địa bàn hoạt động Mặt khác,

số lượng cán bộ tại BIC Hà Nội hiện nay là khá khiêm tốn, chỉ có 35 người, nênkhông thể làm hết khối lượng công việc của khai thác Chính vì thế, việc đây mạnh

khai thác qua đại lí là một trong những nhiệm vụ quan trọng mà ban giám đốc đã đề

ra, nhằm hỗ trợ cho việc kinh doanh hiệu quả, tạo điều kiện quảng bá hình ảnh và

mở rộng thị phần bảo hiểm của mình

Ngoài ra, do BIC có sự hỗ trợ từ của hệ thống ngân hàng BIDV, nên kênh bancasurance là một lợi thế tuyệt vời để giúp BIC cạnh tranh vời rất nhiều doanh nghiệp khác Tuy nhiên, trên thực tế thì kênh bancasurance ở BIC Hà Nội vẫn chưa thực sự lớn mạnh, doanh thu đem về còn nhỏ, còn nhiều hạn chế trong việc triển

Số xe ô tô tham gia

bảo hiểm vat chất | chiếc | 2.537 3.164 4.042 4.523

[tai BIC Ha Noi

Toc độ tăng trưởng

xe tham gia bảo % - 24,71 27,74 11,90